Tính cấp thiết của đề tài
Hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế mang đến cho nền kinh tế Việt Nam nhiều cơ hội và thách thức mới, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) luôn được giám sát chặt chẽ, nhất là khi thị trường mở cửa và sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài ngày càng gia tăng Vốn là yếu tố quyết định cho sự phát triển của doanh nghiệp, và đối với ngân hàng, nó không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính Vốn cũng là tiềm lực tài chính, đảm bảo khả năng hoạt động và thanh khoản của ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, việc huy động nguồn vốn hiệu quả trở thành ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng để ổn định và phát triển, đồng thời tận dụng cơ hội và giảm thiểu rủi ro trong quá trình hội nhập.
Trong bối cảnh thực hiện đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, hệ thống ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, đã huy động được lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh và đầu tư phát triển kinh tế Để đáp ứng yêu cầu phát triển ngày càng cao của xã hội, các ngân hàng cần chú trọng cải thiện chất lượng công tác huy động vốn, tạo động lực cho sự phát triển kinh tế Huy động vốn vì vậy trở thành vấn đề cốt lõi trong chiến lược phát triển và là yếu tố sống còn của các ngân hàng thương mại trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập quốc tế.
Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có sự chuyển biến rõ rệt, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Tuy nhiên, chính sách tiền tệ ưu tiên ổn định kinh tế vĩ mô đã ảnh hưởng đến nguồn vốn của ngân hàng, dẫn đến tình trạng thừa, thiếu vốn và khó khăn trong quản lý nguồn vốn Điều này đòi hỏi cần phải phân tích và đánh giá công tác quản lý huy động vốn của các ngân hàng, từ đó đưa ra giải pháp phù hợp nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động này tại các ngân hàng thương mại.
Trong những năm qua, Agribank Quảng Yên đã thực hiện nhiều hoạt động kinh doanh đa dạng và năng động, góp phần vào sự phát triển kinh tế với phương châm "Mang phồn thịnh đến khách hàng" Nhận thức được tầm quan trọng của huy động vốn, ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách và biện pháp để quản lý và phát triển nguồn vốn Tuy nhiên, chi nhánh vẫn gặp thách thức trong việc mở rộng thị phần huy động vốn, với tỷ trọng còn khiêm tốn so với tiềm năng Hơn nữa, quản lý hoạt động huy động vốn còn nhiều vấn đề cần cải thiện, như việc lập kế hoạch chưa gắn kết chặt chẽ với sử dụng vốn, và sự phối hợp giữa các bộ phận trong kiểm soát huy động vốn chưa hiệu quả, dẫn đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chậm lại.
Bài viết này tập trung vào vai trò quan trọng của ngân hàng trong việc huy động vốn cho hoạt động kinh doanh và phát triển đất nước Tác giả nghiên cứu thực trạng quản lý huy động vốn tại Agribank Quảng Yên, nhằm áp dụng kiến thức về khoa học quản lý Đề tài nghiên cứu được xác định là: “Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh”.
Câu hỏi nghiên cứu đặt ra là:
- Thực trạng công tác quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh TX Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh?
Để hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh TX Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh trong thời gian tới, cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, áp dụng công nghệ thông tin để tối ưu hóa quy trình giao dịch, và tăng cường các chương trình truyền thông nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh đó, việc đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình quản lý cũng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn.
2 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan
Quản lý hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại (NHTM) đang thu hút sự quan tâm nghiên cứu từ các nhà nghiên cứu và chuyên gia ngân hàng Nhiều học viên cao học tại các đơn vị đào tạo khác nhau đã thực hiện nghiên cứu về hoạt động huy động vốn và quản lý liên quan trong luận văn của mình Một ví dụ điển hình là công trình của tác giả Trịnh Thị Kim Hảo (2011) với tiêu đề “Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động trong bối cảnh hội nhập quốc tế tại Agribank Thanh Hóa”.
Bài viết nghiên cứu về hoạt động quản lý huy động vốn tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank Thanh Hóa Tác giả đã đề xuất một nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn, phù hợp với bối cảnh cạnh tranh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Tác giả Trần Việt Hà (2011) đã thực hiện nghiên cứu mang tên “Quản lý tài sản nợ trong các ngân hàng thương mại Việt Nam” trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tại Trường Đại học Nghiên cứu này tập trung vào các phương pháp và chiến lược quản lý tài sản nợ, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Chất lượng quản lý tài sản nợ trong các Ngân hàng Thương mại Việt Nam là yếu tố then chốt để phòng chống rủi ro hiệu quả Tác giả nhấn mạnh rằng việc nâng cao năng lực của người quản lý trong việc xử lý nhanh chóng các vấn đề tiềm ẩn sẽ giúp ngăn chặn những ảnh hưởng tiêu cực đối với hệ thống ngân hàng.
Luận văn thạc sỹ của Lê Hữu Bình (2010) tại Học viện Ngân hàng nghiên cứu về việc “Tăng cường huy động vốn tại Agribank - chi nhánh Nghệ An” Tác giả đã phân tích những thành công và hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh này, đồng thời đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của Agribank - chi nhánh Nghệ An.
Luận văn thạc sỹ của tác giả Dương Nguyễn Xuân Hà (2018): “Hoàn thiện chính sách huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam
Luận án tiến sĩ của tác giả Trịnh Thế Cường tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế đã đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp hoàn thiện chính sách huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Thừa Thiên Huế Tác giả nhấn mạnh rằng để tăng cường nguồn vốn huy động bền vững, cần nâng cao tỷ trọng vốn từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, đồng thời khai thác tiềm năng từ nguồn vốn huy động từ dân cư.
Năm 2018, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh đã nghiên cứu đề tài “Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” Tác giả đã làm rõ cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn của ngân hàng thương mại Trên cơ sở đó, bài viết đánh giá thực trạng huy động vốn và đề xuất giải pháp cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam với tầm nhìn đến năm 2030.
Nhiều hội thảo khoa học đã được tổ chức để nghiên cứu chính sách huy động vốn của các ngân hàng thương mại, trong đó nổi bật là đề tài "Chính sách lãi suất huy động của Ngân hàng Agribank Việt Nam".
Đề tài "Những vấn đề đặt ra và giải pháp hoàn thiện" đã phân tích và đánh giá chính sách lãi suất huy động vốn của Agribank Việt Nam trong giai đoạn 2008 - 2012, từ đó đề xuất 3 nhóm giải pháp với 8 giải pháp cụ thể để hoàn thiện chính sách này Ngoài ra, tại hội thảo khoa học Trường Đại học Đà Nẵng năm 2012, đề tài "Chính sách huy động vốn của NHTM Việt Nam trong môi trường hội nhập kinh tế quốc tế" đã làm rõ những tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến chính sách huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đồng thời đưa ra 6 giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
- Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TM.
Bài viết này phân tích và đánh giá thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh TX Quảng Yên, Quảng Ninh trong giai đoạn 2017 - 2019 Qua đó, chúng tôi sẽ xem xét những thành tựu đạt được cũng như những khó khăn, thách thức mà ngân hàng gặp phải trong việc huy động vốn, từ đó đưa ra những giải pháp cải thiện hiệu quả quản lý hoạt động này.
Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh TX Quảng Yên, Quảng Ninh, hướng tới mục tiêu phát triển bền vững đến năm 2025 và định hướng chiến lược đến năm 2030 Các giải pháp bao gồm cải tiến quy trình huy động vốn, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và mở rộng các kênh huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Trong luận văn này, tác giả chủ yếu sử dụng tài liệu thứ cấp, bao gồm các nguồn tài liệu đã được phân tích, giải thích và thảo luận Các tài liệu thứ cấp quan trọng bao gồm báo cáo tổng kết của Agribank Quảng Yên, các bài báo, tạp chí, cùng với những bình luận và đánh giá về quản lý hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam trong thời gian qua, cũng như các giáo trình, luận văn và luận án liên quan đến quản lý hoạt động huy động vốn.
Khi tìm kiếm tài liệu thứ cấp, tác giả đã tập hợp các báo cáo tổng kết của Agribank Quảng Yên cùng với các bài báo, tạp chí và đánh giá liên quan đến quản lý huy động vốn tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Nguồn thông tin này rất phong phú và cung cấp dữ liệu thiết thực cho nghiên cứu của luận văn Những bình luận và thông tin trong tài liệu này sẽ hỗ trợ tác giả trong việc phân tích và đánh giá thực trạng vấn đề nghiên cứu.
Nguồn dữ liệu sơ cấp cho luận văn được thu thập từ ban giám đốc chi nhánh, trưởng các bộ phận chức năng và nhân viên liên quan đến hoạt động huy động vốn Dữ liệu này được thu thập thông qua phiếu điều tra nhằm phục vụ cho việc quản lý huy động vốn hiệu quả.
Dữ liệu sơ cấp được thu thập nhằm đánh giá nhận thức của cán bộ nhân viên về hoạt động quản lý huy động vốn tại Agribank Quảng Yên, thông qua việc sử dụng bảng hỏi.
- Đối tượng điều tra: Ban giám đốc, Truởng phó các phòng ban, cán bộ nhân viên
Phương pháp điều tra được thực hiện thông qua hình thức trực tiếp hoặc qua internet Kết quả nghiên cứu từ quá trình điều tra cung cấp những thông tin quan trọng, là cơ sở để tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn tại Agribank Quảng Yên.
5.2 Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu
Phương pháp phân tích - tổng hợp
Phương pháp phân tích - tổng hợp được sử dụng chủ yếu trong Chương 2, Chương 3 Cụ thể như sau:
Để quản lý hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại, cần phân tích các yếu tố khoa học ảnh hưởng đến quá trình này Việc xác định những yếu tố này sẽ giúp tối ưu hóa chiến lược huy động vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ phân tích tình hình quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh TX Quảng Yên, Quảng Ninh trong những năm qua Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn không chỉ phản ánh năng lực hoạt động của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế địa phương Chúng tôi sẽ xem xét các chiến lược huy động vốn, tình hình tài chính cũng như những thách thức mà ngân hàng gặp phải trong quá trình hoạt động.
Trong bối cảnh kinh tế mới, việc phân tích và dự báo tác động của các yếu tố môi trường đến quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng NN & PTNN Việt Nam - Chi nhánh TX Quảng Yên - Quảng Ninh là rất quan trọng Các yếu tố như biến động thị trường, chính sách kinh tế và xu hướng tiêu dùng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược huy động vốn của ngân hàng Để tối ưu hóa hoạt động này, ngân hàng cần điều chỉnh các phương thức huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế và nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh.
Phân tích cơ sở khoa học là cần thiết để đề xuất các giải pháp tối ưu hóa quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng NN & PTNN Việt Nam - Chi nhánh Việc áp dụng các phương pháp khoa học giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn, cải thiện quy trình và tăng cường sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng Các giải pháp này không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
TX Quảng Yên - Quảng Ninh.
Phương pháp thống kê, mô tả
Phương pháp thống kê mô tả là cách thu thập và trình bày thông tin về hiện tượng nghiên cứu, tạo nền tảng cho việc phân tích sâu hơn Đối tượng nghiên cứu của thống kê thường là những hiện tượng phức tạp với số lượng lớn, có sự biến động liên tục theo không gian và thời gian Do đó, cần áp dụng các phương pháp điều tra và thống kê phù hợp với từng điều kiện cụ thể để đảm bảo thu thập thông tin chính xác và kịp thời.
Phương pháp thống kê và mô tả được áp dụng rộng rãi trong Chương 1 và Chương 2 của luận văn Trong Chương 1, tác giả thực hiện thống kê và mô tả tổng quan các công trình nghiên cứu đã được công bố, liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến đề tài Chương 2 tập trung vào việc thu thập dữ liệu, sau đó tiến hành thống kê và mô tả, nhằm tổng hợp và đánh giá thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng.
NN & PTNN Việt Nam - Chi nhánh TX Quảng Yên, Quảng Ninh thời gian qua
Phương pháp so sánh là công cụ hữu ích để phân tích sự tương đồng và khác biệt giữa các đối tượng trong cùng một bối cảnh, giúp nhận diện những đặc điểm riêng và chung Tác giả luận văn áp dụng phương pháp này để so sánh hoạt động huy động vốn của một số Ngân hàng TMCP tại Việt Nam, từ đó rút ra những kinh nghiệm quý báu cho Agribank Quảng Yên Bên cạnh đó, tác giả còn đối chiếu số liệu qua các năm để đánh giá các chỉ tiêu và dự đoán xu hướng phát triển của hoạt động quản lý huy động vốn trong tương lai.
Dựa trên dữ liệu thu thập được, tác giả đã tiến hành phân tích theo các chủ đề đã được thiết kế trong hướng dẫn Đối với số liệu từ các cuộc khảo sát thông qua bảng câu hỏi của chi nhánh tổng hợp, tác giả áp dụng phương pháp thống kê, điều tra và phỏng vấn, chủ yếu sử dụng thống kê miêu tả.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành ba chương:
Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về quản lý huy động vốn trong ngân hàng thương mại, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tối ưu hóa nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển Chương 2 phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh TX Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh, từ đó đưa ra những đánh giá và đề xuất nhằm cải thiện hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng này.
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh TX Quảng Yên, tỉnh Quảng Ninh Những giải pháp này tập trung vào việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, cải thiện dịch vụ khách hàng và tăng cường công tác marketing để thu hút nguồn vốn từ các cá nhân và doanh nghiệp Bên cạnh đó, việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và giao dịch cũng sẽ được xem xét nhằm tối ưu hóa quy trình và nâng cao độ tin cậy của ngân hàng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) được hình thành trong bối cảnh phát triển của nền sản xuất hàng hóa, đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính quan trọng trong việc thực hiện các giao dịch tiền tệ, từ đó thúc đẩy lưu thông hàng hóa Sự ra đời của NHTM là một bước tiến tất yếu trong lịch sử phát triển kinh tế xã hội Tại Việt Nam, định nghĩa về NHTM được quy định rõ ràng trong Luật số: 47/2010/QH12 về các tổ chức tín dụng, được Quốc hội khóa XII thông qua vào ngày 16/06/2010.
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng được phân loại thành ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính thực hiện đa dạng các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc cung cấp các dịch vụ tài chính thiết yếu như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, cung cấp dịch vụ cho khách hàng và nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau Nghiệp vụ kinh doanh của NHTM rất đa dạng, nhưng chủ yếu vẫn tập trung vào việc nhận tiền gửi, cho vay và đầu tư Qua NHTM, các chính sách tài chính tiền tệ của Quốc gia được thực hiện hiệu quả, đồng thời giúp kiểm soát hoạt động của doanh nghiệp theo đúng quy định pháp luật Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế và đời sống xã hội, trong khi hàng hóa mà ngân hàng kinh doanh rất nhạy cảm với biến động của thị trường và tình hình kinh tế xã hội.
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong việc điều hòa và cung cấp vốn cho nền kinh tế Trong bối cảnh phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã tiến triển nhanh chóng và trở nên đa dạng hơn, nhưng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Vốn được huy động từ nhiều nguồn khác nhau và sau khi trừ đi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, sẽ được sử dụng với trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi Nguồn vốn của NHTM bao gồm vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác Để thực hiện nghiệp vụ này, NHTM thường áp dụng nhiều phương thức huy động vốn khác nhau.
Vốn tự có là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM), và nó liên tục gia tăng nhờ vào kết quả kinh doanh của chính NHTM Nguồn vốn này đóng góp một phần quan trọng vào hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Nghiệp vụ tiền gửi là hoạt động ghi nhận các khoản tiền từ doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để thanh toán hoặc bảo quản tài sản, từ đó giúp ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn Bên cạnh đó, NHTM còn thu hút các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân và hộ gia đình gửi vào với mục đích nhận lãi suất.
Nghiệp vụ tiền vay là quá trình tạo ra nguồn vốn thông qua việc vay từ các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) dưới các hình thức như tái chiết khấu và vay có bảo đảm Mục đích của việc này là giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) cân đối nguồn vốn khi không thể tự khai thác đủ nguồn lực tại chỗ.
Ngân hàng thương mại có thể tạo ra nguồn vốn thông qua việc nhận làm đại lý hoặc ủy thác vốn cho các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất.
Cho vay là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại, đóng góp khoảng 60% - 70% vào thu nhập của họ Sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng, trong đó chính sách cho vay đóng vai trò then chốt Các loại cho vay có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí như mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư, đáp ứng nhu cầu đa dạng của xã hội Để cung cấp kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế, ngân hàng cần nắm bắt thông tin và đa dạng hóa các nghiệp vụ Ngoài cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư, chủ yếu thông qua hai hình thức chính.
- Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác.
- Đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) từ khi thành lập, và theo thời gian, nó đã trở nên đa dạng và phức tạp hơn Hiện nay, có nhiều cách hiểu về huy động vốn, bao gồm cả huy động vốn nợ, vốn vay và vốn tự có, tạo thành các khoản mục nguồn vốn trên bảng cân đối kế toán Tuy nhiên, từ góc độ nghiệp vụ chuyên môn, huy động vốn thường được hiểu hẹp hơn, chủ yếu liên quan đến việc huy động tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và các hình thức tiền gửi đặc biệt khác.
Một quan điểm phổ biến hiện nay cho rằng huy động vốn từ các nguồn bên ngoài ngân hàng thương mại (NHTM) là chính, trong khi nguồn vốn chủ sở hữu được xem là nội lực của ngân hàng và không thuộc vào nguồn vốn huy động Theo đó, hoạt động huy động vốn sẽ tạo ra khoản mục vốn nợ trên bảng cân đối kế toán của NHTM Luận văn nghiên cứu về huy động vốn cũng dựa trên quan điểm này.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình tìm kiếm nguồn vốn từ các chủ thể khác để đảm bảo hoạt động hiệu quả và tuân thủ pháp luật Đánh giá hoạt động này dựa trên quy mô huy động vốn, các hình thức huy động, chi phí liên quan và sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn trong NHTM.
1.2.2 Vai trò của vốn đối với ngân hàng thương mại
Vốn là yếu tố thiết yếu cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì ngân hàng cần có vốn để bắt đầu và duy trì hoạt động Ngoài lượng vốn bắt buộc, ngân hàng còn phải huy động thêm từ các nguồn khác Việc ngân hàng đi vay để cho vay cho thấy nguồn vốn không chỉ phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng mà còn là yếu tố quyết định sự thành công trong kinh doanh Các ngân hàng lớn thường dễ dàng tham gia tài trợ cho các dự án lớn hơn so với ngân hàng nhỏ Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại, và không có vốn, ngân hàng sẽ không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình.
Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn, quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Khi ngân hàng có nhiều vốn, họ có thể cung cấp các hình thức tín dụng linh hoạt và hạ lãi suất, từ đó tăng quy mô tín dụng Vốn lớn giúp ngân hàng mở rộng khả năng cho vay, phát triển cơ sở vật chất, công nghệ và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín trên thị trường.
Vốn là yếu tố quyết định năng lực thanh toán và uy tín của ngân hàng Ngân hàng có vốn lớn sẽ đảm bảo khả năng thanh toán, tạo sự an tâm cho khách hàng và thu hút nhiều người gửi tiền Trong bối cảnh kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán được các ngân hàng ưu tiên hàng đầu, do đó, họ luôn tìm cách huy động vốn hiệu quả Nguồn vốn dồi dào giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, cạnh tranh hiệu quả và giữ vững chữ tín trên thị trường.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Quy mô và trình độ nghiệp vụ của ngân hàng cùng với việc trang bị phương tiện kỹ thuật hiện đại là yếu tố quan trọng để thu hút nguồn vốn Khả năng lớn về vốn không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc quyết định lãi suất hợp lý, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và gia tăng doanh thu Ngoài ra, vốn lớn cũng cho phép ngân hàng kinh doanh đa dạng, từ cho vay đến các hình thức liên doanh, liên kết, dịch vụ thuê mua, và giao dịch trên thị trường tiền tệ, ngoại hối, giúp phân tán rủi ro và tăng cường sức cạnh tranh Do đó, việc đảm bảo sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn là yếu tố then chốt trong hoạt động của ngân hàng.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng có thể huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau dựa trên các tiêu chí như nghiệp vụ, thời hạn, loại tiền và đối tượng Mỗi hình thức huy động vốn đều có ưu và nhược điểm riêng, vì vậy ngân hàng cần phải tính toán cẩn thận và xây dựng chiến lược hợp lý để thu hút nguồn vốn lớn với chi phí tối ưu.
1.2.3.1 Huy động vốn phân theo bản chất nghiệp vụ
Phân loại huy động vốn theo bản chất nghiệp vụ là phương pháp phổ biến mà các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng, liên quan trực tiếp đến các nghiệp vụ cụ thể của ngân hàng Theo phân loại này, huy động vốn bao gồm các hình thức nhận tiền gửi, cho vay và những phương thức khác.
Tiền gửi là nguồn tài nguyên chủ yếu của ngân hàng thương mại, bao gồm các loại như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác.
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán, với mục đích chủ yếu là thanh toán thay vì kiếm lợi nhuận, do đó lãi suất cho loại tiền gửi này thường rất thấp Chủ tài khoản có thể hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí nhỏ, nhưng nguồn vốn này có tính biến động cao vì khách hàng có thể gửi, rút, hoặc chuyển khoản bất cứ lúc nào Ngân hàng chỉ phải trả lãi suất thấp cho người gửi, nhưng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với nguồn vốn này là cao nhất Mặc dù vậy, ngân hàng vẫn sử dụng nguồn vốn này để cho vay và đầu tư ngắn hạn dựa trên số dư ổn định, đồng thời phải tính toán khả năng chi trả để tránh rủi ro thanh khoản, đặc biệt trong thời kỳ kinh tế biến động.
Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội là nguồn vốn nhàn rỗi được gửi vào ngân hàng trong thời gian đã thỏa thuận, nhằm mục đích hưởng lãi suất Tuy nhiên, người gửi tiền không thể sử dụng các hình thức thanh toán đối với số tiền này trong thời gian gửi.
Ngân hàng phải trả lãi suất cao cho tiền gửi có kỳ hạn, dẫn đến chi phí huy động vốn cao Tuy nhiên, nguồn vốn này ổn định, cho phép ngân hàng sử dụng linh hoạt để tài trợ cho hoạt động cho vay và đầu tư Đặc biệt, với tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, ngân hàng chỉ cần giữ lại một tỷ lệ nhỏ cho dự trữ bắt buộc, giúp tăng tỷ lệ vốn có thể sử dụng cho cho vay và đầu tư so với tiền gửi thanh toán.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư:
Tiền gửi tiết kiệm là số tiền nhàn rỗi mà người dân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích bảo vệ vốn và tạo ra lợi nhuận Loại hình này bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là lựa chọn lý tưởng cho cá nhân có tiền nhàn rỗi muốn đảm bảo an toàn và sinh lợi mà không cần kế hoạch sử dụng cụ thể Khách hàng có thể gửi và rút tiền linh hoạt bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước, tuy nhiên, lãi suất cho loại hình gửi này thường khá thấp.
Nội dung cơ bản của quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm, mục tiêu quản lý huy động vốn
Quản lý trong hoạt động kinh doanh là quá trình hướng dẫn các cá nhân trong tổ chức hợp tác để đạt được mục tiêu chung Theo Henry Fayol, công việc quản lý bao gồm năm nhiệm vụ chính: lập kế hoạch, tổ chức, chỉ huy, phối hợp và kiểm soát.
Quản lý huy động vốn trong ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình tác động vào các cá nhân nhằm đạt được các mục tiêu huy động vốn Vai trò của quản lý huy động vốn rất quan trọng, giúp ngân hàng duy trì hoạt động ổn định, định hướng rõ ràng và đảm bảo an toàn thanh khoản, đồng thời hỗ trợ sự phát triển bền vững trong dài hạn.
Mục tiêu quản lý huy động vốn là chủ động nguồn vốn với chi phí thấp nhất, tạo cơ sở cho kế hoạch và chiến lược nguồn vốn của ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng đa dạng, gồm các thành phần không ổn định nhưng giao dịch cao và lãi suất thấp, cùng với các thành phần ổn định nhưng lãi suất cao Chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính ổn định và thời hạn nguồn vốn là những yếu tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn Ngân hàng cần tìm kiếm nguồn vốn rẻ, tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu hợp lý, xây dựng quy mô và tăng trưởng nguồn vốn ổn định, đồng thời điều hành hiệu quả nguồn vốn phục vụ kinh doanh Những yếu tố này là then chốt để đạt được mục tiêu vừa an toàn vừa mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
1.3.2 Nội dung cơ bản của quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại 1.3.2.1 Ban hành các văn bản, hướng dẫn và hoạch định kế hoạch huy động vốn a, Xây dựng chính sách và quy chế huy động vốn
Chính sách huy động vốn của NHTM là một trong những yếu tố quan trọng, quyết định sự thành công của công tác huy động vốn
Trong mỗi thời kỳ và tại các thời điểm khác nhau, nhu cầu vốn của ngân hàng có sự thay đổi đáng kể Chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) thường xuyên được điều chỉnh dựa trên các văn bản quy định của Chính phủ và ngân hàng Nhà nước, nhằm phù hợp với tình hình thực tế của NHTM Mặc dù có nhiều nhân tố cấu thành chính sách huy động vốn, bài viết này sẽ chỉ tập trung vào một số nhân tố chủ yếu.
Thứ nhất, Chính sách lãi suất huy động.
Lãi suất là chi phí mà người vay phải trả cho việc sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định, và nó có mối liên hệ chặt chẽ với các nguồn tiền mà ngân hàng huy động.
Chính sách lãi suất của các ngân hàng Việt Nam đang chịu tác động mạnh mẽ từ các quy định pháp lý trong bối cảnh nền kinh tế chưa phục hồi và thị trường tài chính còn nhiều bất ổn Các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm điều tiết kinh tế vĩ mô và thực thi chính sách tiền tệ có thể ảnh hưởng đến chính sách lãi suất, đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại nhỏ và vừa Do đó, việc điều hành chính sách lãi suất một cách linh hoạt là cần thiết để giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới và khuyến khích tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng.
Thứ hai, Chính sách thu hút khách hàng.
Ngân hàng thương mại rất chú trọng đến chính sách huy động vốn, vì sự thành công hay thất bại của họ phụ thuộc vào khả năng thu hút khách hàng Chính sách này thường xuyên thay đổi theo bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế của ngân hàng Các yếu tố như thời điểm trong năm và tính chất mùa vụ của ngành nghề khách hàng cũng ảnh hưởng đến chiến lược huy động vốn của ngân hàng.
Khi ngân hàng cần huy động vốn lớn, họ sẽ áp dụng nhiều biện pháp để thu hút tiền gửi từ khách hàng Ngược lại, trong thời gian nhu cầu vốn giảm nhưng khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền, ngân hàng có thể giảm lãi suất đầu vào để hạn chế lượng tiền gửi Tuy nhiên, việc này không phải lúc nào cũng được thực hiện do ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng truyền thống và chiến lược cạnh tranh của ngân hàng Các chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ và các chính sách khác liên quan đến mối quan hệ với khách hàng.
Thứ ba, Chính sách mở rộng mạng lưới Chi nhánh.
Chính sách mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng là yếu tố thiết yếu trong chiến lược huy động vốn Việc mở rộng này không chỉ gia tăng khả năng huy động vốn mà còn giúp ngân hàng đạt được nhiều mục tiêu quan trọng, tạo dựng niềm tin và cảm giác an toàn cho khách hàng Ngoài ra, các nhà hoạch định chiến lược cần chú ý đến yếu tố vị trí địa lý khi đặt chi nhánh và phòng giao dịch nhằm tối ưu hóa hiệu quả phục vụ.
Chi nhánh ngân hàng đặt tại khu vực đông dân cư, khu đô thị và khu công nghiệp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn Ngược lại, ở những khu vực có tiềm năng phát triển kinh tế và xã hội hạn chế, ngân hàng có thể phải chấp nhận thua lỗ trong kinh doanh để xây dựng mối quan hệ và dần mở rộng thị trường.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đến đặc điểm kinh tế xã hội của khu vực mà họ phục vụ Việc điều chỉnh giờ giao dịch, như mở cửa muộn hơn ở những vùng có hoạt động kinh tế kéo dài, hoặc làm việc vào ngày nghỉ, lễ tết, sẽ giúp NHTM đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Thực hiện những thay đổi này không chỉ giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả mà còn hỗ trợ đạt được các mục tiêu kinh doanh khác.
Thứ tư, Chính sách chăm sóc khách hàng.
Chính sách này không chỉ giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ với khách hàng mà còn mở rộng phạm vi hoạt động Để thành công, ngân hàng cần kết hợp tổng thể mọi chính sách và đặc biệt chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng.
Thứ năm, Chính sách về mở rộng quan hệ với các TCTD, các NHTM, các cá nhân, các tổ chức xã hội
Mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạch định chiến lược hợp lý và dự báo chính xác các luồng tiền Sự tương tác này không chỉ hỗ trợ trong việc nắm bắt xu hướng tài chính mà còn cho phép ngân hàng đưa ra các ưu đãi hợp lý, khuyến khích từng thành phần khách hàng một cách hiệu quả.
Vào thứ Sáu, ngân hàng sẽ triển khai chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng, nhằm cung cấp thông tin và hướng dẫn liên quan đến lĩnh vực tài chính, tiền tệ và ngân hàng Hoạt động này giúp khách hàng xây dựng danh mục đầu tư và lựa chọn các dịch vụ phù hợp từ ngân hàng Qua đó, ngân hàng sẽ làm rõ lợi ích của việc không sử dụng tiền mặt trong giao dịch và khuyến khích khách hàng gửi tiền, tài sản vào ngân hàng thay vì giữ tại nhà Bên cạnh đó, ngân hàng cũng sẽ tập trung vào hoạch định kế hoạch huy động vốn hiệu quả.
Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.4.1.1 Bộ máy quản lý và quan điểm của lãnh đạo ngân hàng
Sự hoàn thiện bộ máy quản lý là yếu tố then chốt giúp nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn Khi bộ máy quản lý được củng cố, các thành phần cần thiết sẽ được thiết lập để quản lý toàn diện các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, bao gồm cả hoạt động huy động vốn.
Vai trò của các nhà lãnh đạo trong ngân hàng là rất quan trọng, vì họ chịu trách nhiệm hoạch định chính sách cho từng hoạt động Những chính sách này được triển khai thực tế thông qua các biện pháp và nghiệp vụ cụ thể.
Huy động vốn là một phần quan trọng trong chính sách của các nhà lãnh đạo ngân hàng, với sự khác biệt trong quan điểm về các hình thức huy động vốn Trong khi một số ngân hàng có thể tập trung vào việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, thì những ngân hàng khác lại ưu tiên tiền gửi từ doanh nghiệp và tổ chức Sự ưu tiên này không chỉ khác nhau giữa các ngân hàng mà còn có thể thay đổi theo từng điều kiện cụ thể của mỗi ngân hàng.
Quan điểm của nhà lãnh đạo về việc huy động vốn ảnh hưởng lớn đến sự chú trọng của họ trong việc triển khai hiệu quả các hình thức huy động vốn Sự coi trọng này không chỉ định hình chiến lược tài chính mà còn quyết định mức độ thành công của các hoạt động huy động vốn trong tổ chức.
1.4.1.2 Uy tín của ngân hàng
Các ngân hàng uy tín trên thị trường thường có khả năng huy động vốn dễ dàng hơn nhờ vào các tiêu chí như số năm hoạt động, kết quả kinh doanh, quy mô nguồn vốn và công nghệ Cá nhân và doanh nghiệp thường chọn ngân hàng uy tín để gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn Uy tín cao cũng giúp ngân hàng thu hút vốn qua phát hành công cụ nợ hoặc vay vốn Để tăng cường khả năng huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng cần nâng cao uy tín và gia tăng niềm tin từ khách hàng.
1.4.1.3 Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng Đội ngũ nhân viên, nhất là các giao dịch viên được coi là bộ mặt của một ngân hàng Vai trò của giao dịch viên càng trở nên quan trọng khi các Ngân hàng triển khai hình thức giao dịch “một cửa” Thái độ thân thiện, vui vẻ, phong cách chuyên nghiệp của giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng và góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch vụ của một Ngân hàng Trong điều kiện lĩnh vực ngân hàng – tài chính ngày càng phát triển, chất lượng dịch vụ là nhân tố quyết định sự thắng lợi của một Ngân hàng trong cạnh tranh.
Tiền gửi và vốn từ phát hành công cụ nợ là phần quan trọng nhất trong vốn của ngân hàng Khách hàng chỉ gửi tiền vào những nơi họ tin tưởng và cảm thấy được coi trọng Khi khách hàng hài lòng với dịch vụ, họ có xu hướng mở rộng giao dịch, không chỉ gửi tiền mà còn mua kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, vay vốn và thực hiện thanh toán qua ngân hàng.
1.4.1.4 Cơ sở vật chất của ngân hàng
Khách hàng quyết định gửi tiền hoặc mua công cụ nợ từ ngân hàng dựa vào sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả của ngân hàng Do đó, hình ảnh của ngân hàng trong mắt công chúng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn Những ngân hàng có uy tín và hình ảnh tích cực sẽ dễ dàng thu hút nguồn vốn hơn Cơ sở vật chất của ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc xây dựng hình ảnh này trước công chúng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) không cung cấp sản phẩm hữu hình cho khách hàng, điều này có thể tạo ra tâm lý bất an cho họ Để giảm thiểu sự lo lắng này, các ngân hàng cần củng cố và hoàn thiện những yếu tố vật chất như cơ sở hạ tầng, trang thiết bị và đội ngũ nhân viên, nhằm tạo sự tin tưởng và an tâm cho khách hàng.
Trụ sở và văn phòng bề thế, cùng với trang thiết bị hiện đại và không khí làm việc chuyên nghiệp của nhân viên, sẽ tạo dựng niềm tin vững chắc cho khách hàng Điều này là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng duy trì và thu hút khách hàng, đồng thời khuyến khích họ tham gia vào các hoạt động huy động vốn.
Cơ sở vật chất và mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong khả năng tiếp cận khách hàng của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn Các ngân hàng nỗ lực tiếp cận cộng đồng, nhưng việc tiếp cận đối tượng dân cư gặp nhiều khó khăn hơn so với doanh nghiệp Doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận qua các dịch vụ như mở tài khoản, thanh toán và đăng ký mã số thuế Trong khi đó, tâm lý e ngại giao dịch với ngân hàng, đặc biệt ở những nơi có hệ thống tài chính chưa phát triển, càng làm cho việc thâm nhập của ngân hàng vào đời sống kinh tế của người dân trở nên phức tạp hơn.
Công nghệ đóng vai trò then chốt trong việc đánh giá một ngân hàng hiện đại, liên quan đến các hoạt động như thanh toán, giao dịch và kế toán Hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến cho phép ngân hàng xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, đảm bảo tính chính xác và bảo mật Ngoài ra, công nghệ hiện đại còn tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt, thu hút vốn từ khách hàng hiệu quả hơn Việc áp dụng công nghệ cao không chỉ cải thiện hình ảnh và uy tín của ngân hàng mà còn củng cố niềm tin của khách hàng, mang lại lợi thế cạnh tranh trong việc huy động nguồn vốn.
1.4.1.6 Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang hoạt động với sự đa dạng cao, không chỉ cung cấp các sản phẩm truyền thống mà còn phát triển nhiều dịch vụ mới mẻ Sự phát triển này là kết quả của cạnh tranh và tiến bộ xã hội Mỗi ngân hàng có những thế mạnh riêng, nhưng mức độ thành công phụ thuộc vào sự đa dạng, chất lượng và giá cả của các dịch vụ đặc thù mà họ cung cấp, bên cạnh các sản phẩm phổ thông.
1.4.1.7 Chính sách lãi suất và phí dịch vụ ngân hàng
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và nguồn vốn Để thu hút vốn ngắn hạn, các ngân hàng thương mại thường tăng lãi suất huy động, nhưng nếu lãi suất cho vay không tăng tương ứng, chi phí đầu vào sẽ cao, gây khó khăn cho khách hàng Trong bối cảnh hiện nay, sự chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng ngày càng nhỏ, do đó, hiệu quả kinh doanh phụ thuộc vào các sản phẩm dịch vụ đặc thù mà ngân hàng cung cấp Việc phát triển những sản phẩm này không chỉ gia tăng thu nhập mà còn giúp hoạt động kinh doanh trở nên đa dạng, phong phú và an toàn hơn.
1.4.2.1 Môi trường kinh tế - xã hội và chính sách của nhà nước
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và các hoạt động của họ luôn bị ảnh hưởng bởi môi trường xung quanh Việc quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM cũng chịu tác động từ những biến động trong môi trường kinh tế - xã hội.
