DANH MỤC VIẾT TẮT 1 BLDS 2015 Bộ luật dân sự 2015 2 TCTD Tổ chức tín dụng 3 TSBD Tài sản bảo đảm 4 VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam 5 DATC Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Mua bán nợ Việt Nam 6 NHNN Ngân hàng nhà nước LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài Trong những năm trở lại đây, hệ thống các tổ chức tín dụng nói chung, hệ thống ngân hàng tại Nghệ an cũng như cả nước nói riêng phát triển nhanh và cun.
DANH MỤC VIẾT TẮT BLDS 2015: Bộ luật dân 2015 TCTD: Tổ chức tín dụng TSBD: Tài sản bảo đảm VAMC: Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam DATC: Cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Mua bán nợ Việt Nam NHNN: Ngân hàng nhà nước LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong năm trở lại đây, hệ thống tổ chức tín dụng nói chung, hệ thống ngân hàng Nghệ an nước nói riêng phát triển nhanh cung cấp lượng vốn lớn cho nhu cầu đầu tư tiêu dùng Các hoạt động dịch vụ ngày đa dạng, phong phú tiện ích Nhiều chế sách tiền tệ, tín dụng vào sống, nhiều đổi tổ chức công nghệ triển khai Tuy nhiên, biểu phát triển thiếu bền vững khơng Nền kinh tế tỉnh Nghệ an nói riêng nước Việt Nam nói chung năm gần đạt tốc độ tăng trưởng cao so với khu vực Với mức độ tăng trưởng nay, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Thị trường Thành phố lớn có kênh cung cấp vốn hiệu cho kinh tế như: chứng khoán, trái phiếu… thực tế Nghệ An cho thấy phần lớn doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân lực tài yếu kém, hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn vay ngân hàng Từ khẳng định tín dụng ngân hàng giai đoạn tiếp tục kênh cung cấp vốn quan trọng kinh tế Trong nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, khung pháp lý đánh giá “sự cứu cánh pháp lý” “một yếu tố có khả gây rủi ro cho hoạt động ngân hàng xuất phát từ quyền tài sản luật pháp hợp đồng không rõ ràng, khơng có khả cưõng chế thực tế, không đảm bảo khả thực thi cam kết nắm giữ tài sản thực tế Do đó, việc xây dựng khung pháp luật hồn chỉnh, đồng bộ, rõ ràng đảm bảo khả “cưỡng chế” thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng cần thiết Sau giai đoạn tăng trưởng nóng thời kì đầu hội nhập thị trường tín dụng nước ta rơi vào trạng thái ổn định Đặc biệt lãi suất thị trường biến động bất thường khó kiểm sốt dẫn đến việc Ngân hàng nhà nước buộc phải áp dụng biện pháp hành áp đặt mức lãi suất trần Sự tăng trưởng q nóng dẫn tới hệ quy mơ tín dụng cung ứng vượt lực tổ chức tín dụng Đi kèm với lực quản trị rủi ro hiệu quả, dẫn đến nợ xấu gia tăng Bên cạnh mối nguy hiểm mối liên thơng thị trường tín dụng ngân hàng – chứng khoán – bất động sản chưa nhận thức đầy đủ, khiến cho hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam khơng có rào cản cần thiết Các tổ chức tín dụng mở rộng cho vay hoạt động kinh doanh chứng khốn bất động sản khơng lường hết rủi ro, đặc biệt rủi ro không lường trước, đại dịch Covit-19 diễn tồn giới Việt Nam nói chung, Nghệ An nói riêng khơng nằm ngồi ảnh hưởng, làm tăng cao tỷ lệ nợ xấu cho tổ chức tín dụng Bởi vậy, với xuống thị trường chứng khoán bất động sản, tín dụng ngân hàng nhanh chóng rơi vào trạng thái khó khăn, nợ xấu tăng nhanh Hợp đồng tín dụng phá vỡ người vay khơng cịn khả trả nợ Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay thực trở thành hoạt động quan trọng hoạt động cung ứng tín dụng Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đích cuối mà bên quan hệ tín dụng hướng tới Tuy nhiên, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay biện pháp tối ưu quan trọng để thu hồi vốn tổ chức tín dụng mà hợp đồng tín dụng khơng thực theo thỏa thuận bên giao kết hợp đồng Tuy nhiên, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân từ phía người vay, tổ chức tín dụng, quy định pháp luật, trình tự thủ tục xử lý tài sản bảo đảm các quan thi hành án cịn rườm rà Vì vậy, việc nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện xử lý tài sản bảo đảm tiền vay vấn đề có ý nghĩa lý luận thực tiễn sâu sắc bối cảnh kinh tế Đây lý để tác giả lựa chọn đề tài: Pháp luật xử lý tài sản đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng thực tiễn áp dụng tỉnh Nghệ an để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp đại học Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn 2.1 Mục đích nghiên cứu luận văn Thơng qua việc nghiên cứu cách có hệ thống sở lý luận xử lý tài sản bảo đảm giao dịch dân nói chung, giao dịch bảo đảm tiền vay nói riêng địa bàn tỉnh Nghệ an để từ đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Việt Nam 2.2 Nhiệm vụ luận văn Để đạt mục đích nghiên cứu trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn là: Nghiên cứu vấn đề lý luận biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay; Tìm hiểu thực trạng quy định pháp luật tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay thực tiễn thi hành pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tỉnh Nghệ an; Kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn quan điểm khoa học, học thuyết biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân nói chung bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nói riêng; quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay thực tiễn thực quy định địa bàn tỉnh Quảng Ninh 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Trong khuôn khổ luận văn này, tơi khơng sâu vào tìm hiểu tất vấn đề việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay mà tập trung nghiên cứu khía cạnh pháp lý, sở lý luận, thực tiễn nội dung quy định pháp luật việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, để từ đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Việt Nam Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu 4.1 Cơ sở lý luận Chúng lấy chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử làm sở phương pháp luận để nghiên cứu thực đề tài 4.2 Phương pháp nghiên cứu: Các phương pháp cụ thể sử dụng việc nghiên cứu thực Luận văn phối hợp phương pháp nghiên cứu cụ thể khoa học xã hội nhân văn như: Phương pháp phân tích, tổng hợp; phương pháp so sánh, đối chiếu để giải vấn đề lý luận thực tiễn thuộc phạm vi nghiên cứu đề tài Những đóng góp luận văn Với việc nghiên cứu đề tài “Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng”, tơi dự kiến đóng góp số kết nghiên cứu luận văn thể nội dung sau đây: - Làm rõ sở lý luận, sở pháp lý sở thực tiễn tài sản bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để từ tạo tiền đề cho việc đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Việt Nam - Đưa khuyến nghị nhằm góp phần hồn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nói riêng pháp luật bảo đảm tiền vay hành - Đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Việt Nam sở khảo sát từ thực tiễn địa phương cụ thể tỉnh Nghệ An CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM, TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1.1 Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay thuật ngữ mới, sử dụng nghiệp vụ cho vay tổ chức tín dụng quy định số văn pháp luật tín dụng ngân hàng Theo quy định Điều 52 Luật sửa đổi, bổ sung số Điều Luật tổ chức tín dụng 2017 khoản Điều Nghị định 21/2021/NĐ-CP ngày 19/3/2021 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Qua nghiên cứu, phân tích quy định pháp luật hành, rút đặc điểm pháp lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng sau: - Tài sản bảo đảm tiền vay phải đặt chi phối có tính logic với chế định quyền sở hữu Quyền sở hữu hình thành nên quyền bảo đảm tài sản, có chủ sở hữu tài sản có quyền dùng tài sản bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ người khác Bởi vậy, Bộ luật dân 2015 có quy định " Tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm" (điều 295, Bộ luật dân 2015) Các nguyên lý quyền sở hữu tài sản để xác đinh tài sản bảo đảm, cụ thể: nguyên lý hoa lợi thuộc chủ sở hữu tài sản gốc nên xác định tời thời hạn bảo đảm, hoa lợi phát sinh từ tài sản bảo đảm thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm; đến hạn mà có vi phạm nghĩa vụ hoa lợi thu từ tài sản bảo đảm đối tượng dùng để khấu trừ cho giá trị nghĩa vụ vi phạm; nguyên lý phần tài sản tăng thêm bất động sản thuộc tài sản bảo đảm để giải trường hợp bên bảo đảm đầu tư xây dựng hay trồng bất động sản bảo đảm TCTD Tóm lại, việc xác định tài sản bảo đảm tiền vay xuất phát dựa chế định tài sản quyền sở hữu - Tài sản bảo đảm tiền vay đối tượng hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm Do vậy, tài sản bảo đảm phải tuân thủ tính định tính (xác định được) chuyển giao giao dịch dân Tính định tính tài sản bảo đảm xác định hai yêu tố: tính xác định pháp lý tính xác định vật lý Nếu tài sản bảo đảm vật, bên phải xác định động sản hay bất động sản, người chiếm giữ (nếu người chiếm giữ không đồng thời người chủ sở hữu tài sản họ có quan hệ với bên bảo đảm), xác định giá trị tài sản Nếu tài sản bảo đảm quyền cần phải xác định chủ thể có nghĩa vụ với quyền hay giấy tờ đăng kí độc quyền tài sản Ngồi ra, tài sản bảo đảm phải đáp ứng tính xác định chủ sở hữu tài sản, tình trạng pháp lý tài sản - Tài sản bảo đảm tiền vay để bên xác lập hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm Nhưng giá trị tài sản bảo đảm nội dung đích đến bên nhận bảo đảm có giá trị tài sản bù đắp giá trị nghĩa vụ bị vi phạm Tài sản bảo đảm đa dạng ln tình trạng bị thay đổi, chuyển hóa từ dạng sang dạng khác Có thể tài sản bảo đảm giai đoạn kí kết hợp đồng chưa hình thành sau hình thành xác định quyền sở hữu cho bên bảo đảm; tài sản bảo đảm vật hữu hình thời điểm giao kết hợp đồng sau vật bị tiêu hủy hay mát số tiền bảo hiểm hay số tiền toán coi tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm tăng giảm nhiều lần yếu tố chủ quan khách quan tác động Đặc điểm giúp cho bên nhận bảo đảm phải có phương pháp phù hợp để quản lý tài sản bảo đảm Chính xác biện pháp quản lý giá trị tài sản bảo đảm suốt thời hạn bảo đảm phải đưa vào hợp đồng điều khoản hậu pháp lý thay đổi tài sản bảo đảm - Các quyền bên nhận bảo đảm tài sản bảo đảm không bị chấm dứt vô hiệu giao dịch thiết lập sau liên quan đến tài sản bảo đảm Mọi thay đổi tài sản bảo đảm ban đầu khơng bị tính bảo đảm bên nhận bảo đảm, bên nhận bảo đảm hướng tới giá trị tài sản bảo đảm khơng phải hình thức tồn tài sản bảo đảm Quy định khẳng định quyền truy đòi bất động sản từ việc chiếm giữ bất động sản từ ngồi người bảo đảm tài sản khơng có đồng ý bên nhận bảo đảm dịch chuyển tài sản bảo đảm Nếu tài sản bảo đảm bị tiêu hủy khơng tìm thấy quyền yêu cầu toán tiền hay khoản tiền bán tài sản bảo đảm mà bên bảo đảm thu trở thành tài sản bảo đảm thay 1.1.1.1 Tài sản bảo đảm bất động sản động sản Dựa đặc tính di dời tài sản, tài sản chia làm hai loại bất động sản động sản - “Tài sản bảo đảm bất động sản: bao gồm: đất đai, nhà ở, cơng trình xây dựng gắn liền với đất đai tài sản khác gắn liền với nhà cơng trình xây dụng - Tài sản bảo đảm động sản: (là tài sản không thuộc bất động sản nêu trên) bao gồm: phương tiện giao thơng, giới, dây chuyền máy móc động sản có đặc tính di dời học, có khả biến đổi chuyển hóa tính chất vật lý” (Điều 107 Bộ luật Dân 2015) Có thể thấy, đặc tính “gắn liền với đất đai” đặc tính bất động sản đất đai đặc tính phân biệt động sản bất động sản Nhiều tài sản có tính chất động sản gắn liền với đất đai nên tính bất động sản Có thể lấy ví dụ hàng rào, máy móc, thiết bị có tính chất động sản nhiên gắn liền với đất đai nhà cơng trình xây dựng gắn liền với đất động sản coi bất động sản Theo quy định pháp luật khái niệm “tài sản khác” bất động sản chưa quy định rõ Trên thực tế có số tài sản không gắn liền với đất đai tính chất đặc thù coi bất động sản không coi động sản giao dịch yêu cầu tài sản bảo đảm như: Tàu biển, máy bay 1.1.1.2 Tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Dựa tính gắn liền tài sản đất đai với tài sản khác, tài sản bảo đảm phân loại thành quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất - Luật Đất đai 2013 đất đai quyền sử dụng đất hai khái niệm không đồng Người sử dụng đất chuyển quyền sử dụng đất: chuyển đổi, chuyển nhượng, thuê, Giả sử đất đai bất động sản quyền sử dụng đất quyền tài sản có tính đặc thù: quyền người sử dụng đất thực đất xác định Do vậy, quyền tài sản quyền sử dụng đất lại hưởng quy chế dành cho bất động sản - Tài sản gắn liền với đất tài sản có đất nhằm khai thác tốt công dụng tài sản Sự gắn kết đảm bảo tính ổn định, bền vững lâu dài kết quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất phải tạo thành thể thống Khi đó, tài sản gắn liền với đất hưởng chế pháp lý quyền sử dụng đất 1.1.1.3 Tài sản bảo đảm tài sản có đăng kí quyền sở hữu khơng đăng kí quyền sở hữu Dựa quản lý nhà nước loại tài sản tài sản bảo đảm chia thành hai loại tài sản bảo đảm có đăng kí quyền sở hữu tài sản bảo đảm khơng đăng kí quyền sở hữu - Tài sản bảo đảm có đăng kí quyền sở hữu bao gồm: nhà ở, cơng trình xây dựng, phương tiện giao thông - Tài sản đảm bảo không đăng kí quyền sở hữu tài sản cịn lại Việc phân loại tài sản bảo đảm theo cách giúp chủ thể có cách thức phù hợp để xác định quyền sở hữu tài sản bảo đảm Nếu tài sản bảo đảm có đăng kí quyền sở hữu phải kiểm tra tính xác thực giấy tờ đăng kí quyền sở hữu, lịch sử lần dịch chuyển quyền sở hữu tài sản Nếu tài sản khơng đăng kí quyền sở hữu phải kiểm tra giấy tờ, chứng từ chứng minh quyền sở hữu tài sản: hóa đơn mua bán, hay kiểm tra thân nhân người bảo đảm tài sản 1.1.1.4 Tài sản bảo đảm tài sản có tài sản hình thành tương lai Dựa vào thời điểm hình thành thời điểm xác lập quyền sở hữu tài sản thời điểm giao kết hợp đồng tín dụng, tài sản bảo đảm phân loại thành: Tài sản bảo đảm tài sản có tài sản hình thành tương lai - Tài sản bảo đảm có tài sản tồn cà xác lập quyền sở hữu cho bên bảo đảm vào thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm - Tài sản bảo đảm hình thành tương lại tài sản chưa có, chưa xác lập quyền sở hữu cho bên bảo đảm thời điểm bảo đảm chắn có, xác lập quyền sở hữu cho bên bảo đảm trước vào thời điểm xử lý tài sản bảo đảm Tóm lại, quy định tài sản tài sản bảo đảm BLDS 2015 văn pháp luật hành có điều chỉnh vệ mặt thuật ngữ kết cấu so với quy định tài sản BLDS 2005 mặt chất dường giữ nguyên Sỡ dĩ có thay đổi để phù hợp với văn pháp luật hành bối cảnh xã hội, đồng thời rõ ràng, chặt chẽ hơn, tạo thuận lợi cho việc xác định giải thực tiễn 1.1.2 Xử lý tài sản bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng Khi đến hạn mà bên bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ trả nợ tài sản bảo đảm tiền vay xử lý để thu hồi nợ Tài sản bảo đảm tiền vay phải xử lý theo phương thức mà bên thỏa thuận hợp đồng, trường hợp bên không xử lý theo phương thức thỏa thuận, tổ chức tín dụng có quyền bán, chuyển nhượng tài sản cầm cố, chấp để thu hồi nợ, xử lý tài sản bên bảo lãnh để thực nghĩa vụ bảo lãnh Pháp luật nhiều nước giới khơng có tách biệt xử lý tài sản bảo đảm giao dịch dân sự, kinh tế với xử lý tài sản bảo đảm lĩnh vực tín dụng, ngân hàng Do vậy, việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay lĩnh vực tín dụng áp dụng chung theo quy định luật dân Đồng thời, luật tổ chức tín dụng 2010 quy định: "Trong trường hợp khách hàng không trả nợ đến hạn, bên khơng có thỏa thuận khác tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay theo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm quy định pháp luật Việc cấu lại thời hạn trả nợ, mua bán nợ tổ chức tín dụng thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước” (khoản 2, điều 95, luật tổ chức tín dụng 2010) Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng hiểu bán tài sản bảo đảm nhằm thu giữ lại giá lợi ích (trong phạm vi giá trị tài sản bảo đảm) thuộc bên nhận bảo đảm cách nhanh chóng chủ động Xử lý tài sản bảo đảm thực quyền bên nhận bảo đảm mà quyền lợi khơng bảo đảm theo quan hệ trái quyền thiết lập thông thường Tài sản bảo đảm tồn dạng quyền hay vật, thông qua xử lý, chúng phải quy đổi tiền giá trị tương đương tiền nhằm bù đắp cho lợi ích bên nhận bảo đảm Tính khoản tài sản bảo đảm yếu tố có tính chất định đến hiệu trình xử lý Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khâu vô quan trọng để bảo đảm an toàn cho quyền lợi chủ thể, thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng nói riêng kinh tế nói chung đặt yêu cầu thực biện pháp bảo đảm hoạt động tín dụng cụ thể sau: 1.1.2.1 Phạm vi nghĩa vụ bảo đảm Nghĩa vụ bảo đảm nghĩa vụ dân mà bên có nghĩa vụ quan hệ nghĩa vụ bảo đảm phải thực trước bên có quyền, bao gồm nghĩa vụ chuyển giao vật, nghĩa vụ chuyển giao quyền, chuyển giao giấy tờ có giá, trả tiền số nghĩa vụ thực công việc khác Khoản 1, điều 293, luật dân 2015 quy định: "Nghĩa vụ bảo đảm phần tồn theo thỏa thuận theo quy định pháp luật; khơng có thỏa thuận pháp luật khơng quy định phạm vi bảo đảm nghĩa vụ coi bảo đảm toàn bộ, kể nghĩa vụ trả lãi, tiền phạt bồi thường thiệt hại” Điểm BLDS 2015 so với BLDS 2005 toàn nghĩa vụ nghĩa vụ trả lãi bồi thường thiệt hại bổ sung thêm nghĩa vụ trả tiền phạt Đây điểm tích cực BLDS 2015 theo quy định BLDS 2005 nghĩa vụ trả tiền phạt không coi thuộc phạm vi bảo đảm, bất lợi cho bên có quyền trường hợp bên có nghĩa vụ có hành vi vi phạm nghĩa vụ trả tiền phạt lại không nằm phạm vi nghĩa vụ bảo đảm 1.1.2.2 Bảo đảm thực nghĩa vụ tương lai Bộ luật dân 2015 bổ sung thêm quy định thực nghĩa vụ tương lai Theo đó, khoản 3, điều 293 quy định: “Trường hợp bảo đảm nghĩa vụ tương lai nghĩa vụ hình thành thời hạn bảo đảm nghĩa vụ bảo đảm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác” Bảo đảm nghĩa vụ tương lai nghĩa vụ dân mà giao dịch dân làm phát sinh nghĩa vụ đó, xác lập sau giao dịch bảo đảm giao kết BLDS 2005 khơng có quy định bảo đảm nghĩa vụ tương lai mà quy định bên có quyền thỏa thuận biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân để bảo đảm thực loại nghĩa vụ, kể nghĩa vụ tại, nghĩa vụ tương lai nghĩa vụ có điều kiện Ngoài ra, điều 294 BLDS 2015 quy định: • Trường hợp bảo đảm thực nghĩa vụ tương lai, bên có quyền thỏa thuận cụ thể phạm vi nghĩa vụ bảo đảm thời hạn thực nghĩa vụ bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác • Khi nghĩa vụ tương lai hình thành, bên xác lập lại biện pháp bảo đảm nghĩa vụ đó.” Cũng giống loại nghĩa vụ khác, nghĩa vụ hình thành tương lai BLDS 2015 quy định theo hướng tôn trọng thỏa thuận tích cực bên quan hệ dân việc đặt quyền thỏa thuận bên trước quy định pháp luật: “… bên có quyền thỏa thuận cụ thể phạm vi nghĩa vụ bảo đảm thời hạn thực nghĩa vụ bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác” Để tạo thuận lợi cho bên tham gia giao dịch bảo đảm tránh rủi ro cho bên, khoản Điều luật quy định nghĩa vụ tương lai hình thành, bên xác lập lại biện pháp bảo đảm nghĩa vụ 1.1.2.3 Hiệu lực đối kháng với người thứ ba Khái niệm hiệu lực đối kháng với người thứ ba khái niệm lần đề cập Bộ luật Dân năm 2015 liên quan đến giao dịch bảo đảm Tuy nhiên, quy định Bản chất quy định đăng ký giao dịch bảo đảm có giá trị pháp lý người thứ ba, quy định Điều 323 BLDS năm 2005 Tuy nhiên, khoản 1,2 Điều 297 BLDS 2015 thay “hiệu lực đối kháng với người thứ ba”: 10 bán đấu giá Do đó, việc bán đấu giá khơng thể thực được, ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ tổ chức tín dụng Thơng tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTPBTNMT-NHNN quy định trường hợp nhận tài sản bảo đảm để thay việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm hợp đồng bảo đảm văn thỏa thuận khác việc nhận tài sản bảo đảm để thay việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm sử dụng thay hợp đồng, giấy tờ, tài liệu chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm Tuy nhiên, quan có thẩm cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu/quyền sử dụng tài sản không chấp nhận giấy tờ chuyển quyền sở hữu/quyền sử dụng tài sản bên nhận bảo đảm ký trường hợp bên bảo đảm không tự nguyện ký giấy tờ mà yêu cầu phải qua hợp đồng chuyển nhượng bên bảo đảm bên nhận bảo đảm Khoản Điều 12 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN cho phép công chứng, chứng thực hợp đồng, giao dịch chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng trước xóa đăng ký chấp Tuy nhiên, thực tế văn phịng đăng kí quyền sử dụng đất u cầu tổ chức tín dụng phải xóa đăng ký chấp trước Việc xóa đăng ký chấp trước chuyển nhượng dẫn đến khoản nợ tổ chức tín dụng từ có tài sản bảo đảm thành khơng có tài sản bảo đảm Năm là: Chấp hành viên chưa thực quy định thời hạn thi hành án Luật thi hành án dân 2008 có quy định thời hạn định thi hành án dân sự, thời hạn định thi hành định áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời (Điều 36), thời hạn thông báo thi hành án (Điều 39), thời hạn cưỡng chế (Điều 46) Tuy nhiên, thực tế nhiều lý khác nhau, tồn trường hợp, Chấp hành viên chưa thực quy định thời hạn thi hành án dân dẫn đến việc thi hành án chậm trễ, kéo dài Ngồi ra, tham gia vào q trình tố tụng, tổ chức tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn khác cách áp dụng pháp luật không Tịa án tun tạm đình giải vụ án khơng quy định; Tịa án trả lại đơn khởi kiện, đình vụ án với khơng pháp luật; Tòa án yêu cầu tổ chức tín dụng cung cấp địa người sử dụng tài sản chấp thời điểm tổ chức tín dụng nộp hồ sơ khởi kiện; Tòa án yêu cầu đương cung cấp tài liệu chứng để chứng minh vấn đề mà pháp luật quy định chứng minh; Cơ quan thi hành án từ chối kê biên tài sản chấp không quy định pháp luật Thứ bảy, thẩm phán Toà án trả lại hồ sơ khởi kiện khơng Thực tế cho thấy, ngành tồ án, thời điểm tổng kết báo cáo công tác xét xử năm bắt đầu diễn từ tháng đến tháng 10 hàng năm Đây thời điểm mà hầu hết tồ tìm cách để không thụ lý vụ án, trả lại đơn khởi kiện, đặc 42 biệt vụ án phức tạp, hồ sơ khởi kiện đầy đủ quy định Bởi thụ lý thời gian mà khơng thể đưa xét xử vụ án bị coi án tồn, ảnh hưởng đến thành tích thẩm phán nói riêng cấp tồ nói chung Thực tế ảnh hưởng đến quyền lợi ích đương sự, khiến vụ án mà tổ chức tín dụng khởi kiện vốn kéo dài, kéo dài CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM Những thành tựu 02 thập kỷ đổi đất nước lãnh đạo Đảng Cộng sản Việt Nam chứng minh kinh tế thị trường nước ta bước xây dựng, phát triển vận hành có hiệu quả, đóng góp ngày nhiều vào q trình phát triển đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, bước thực mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng, văn minh, nhân dân làm chủ” Trong trình này, nhiều vấn đề lý luận thực tiễn kinh tế thị trường, phát triển quản lý kinh tế thị trường làm rõ, cung cấp sở khoa học cho định chủ trương, đường lối, chế sách phát triển Đảng, Nhà nước Điều ảnh hưởng sâu sắc tới toàn hệ thống pháp luật hành, có pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Tuy nhiên, hệ thống pháp luật nước ta chưa tạo chỉnh thể thống nhất, nhiều chồng chéo mâu thuẫn Các văn pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay mang tính chất tình thế, tạm thời, chưa thực đảm bảo nguyên tắc chung việc điều chỉnh quan hệ pháp luật từ xã hội Vấn đề đặt nhu cầu cần phải hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng quy định pháp luật khác có liên quan Đồng thời, cần phải có đổi chế điều chỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng xử lý nhanh tài sản bảo đảm khoản nợ vay đồng thời bảo đảm lợi ích chủ thể tham gia giao dịch Thực trạng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng ỏ địa bàn tỉnh Nghê An vấn đề đặt phân tích chương cho thấy, pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhiều nội dung cần hoàn thiện vấn đề quy định pháp luật tài sản bảo đảm, nguyên tắc xử lý, thủ tục phương thức xử lý, quyền giao tài sản, thứ tự toán 43 3.1 Quan điểm định hướng nhằm hoàn thiện pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 3.1.1 Hoàn thiện quy định pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng nhằm khắc phục bất cập, kẽ hở pháp luật áp dụng vào thực tế Pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm chưa thực đáp ứng yêu cầu chưa thực công cụ pháp lý hữu hiệu để bảo vệ quyền lợi lợi ích cho chủ thể quan hệ tín dụng Trong năm gần đây, quan chức chung tay phối hợp, tỉ lệ nợ xấu phát sinh tổ chức tín dụng có giảm nhẹ tiềm ẩn nhiều nguy bùng phát trở lại Chính phủ phải xử lý hàng loạt đại án nghành ngân hàng Nguyên nhân tình trạng có phận chủ thể trung gian lợi dụng kẽ hở pháp luật kết hợp với thiếu hiểu biết pháp luật người dân, non yếu nghiệp vụ tha hóa đạo đức nghề nghiệp các tín dụng để tiến hành kí kết, thực hợp đồng tín dụng có dấu hiệu lừa đảo, gây thất hàng nghìn tỉ đồng cho ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng Phần lớn ngân hàng tổ chức tín dụng khẳng định khoản nợ xấu chưa xử lý nằm dự án thương mại lớn, hộ khách hàng vay dùng làm tài sản bảo đảm, kho hàng trữ lượng lớn cơng ty, tập đồn đa ngành Vấn đề nằm chỗ, tổ chức tín dụng khó có khả khơng có khả chuyển đổi tài sản bảo đảm thành tiền để bù đắp cho khoản vay q hạn khơng địi Lý tài sản bảo đảm không hội tụ điều kiện pháp lý để xử lý đáp ứng điều kiện pháp lý khó để xử lý quy định thủ tục xử lý tài sản bảo đảm cịn rườm rà, nhiều bất cập Tính khoản số tài sản bảo đảm không cao yếu tố tâm lý, khủng hoảng kinh tế quốc gia tồn cầu Vì vậy, hoàn thiện pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng để khắc phục nhược điểm pháp luật so với yêu cầu thực tiễn nhiệm vụ quan trọng cấp bách Pháp luật tài sản bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng phát huy tốt chức mình, đáp ứng tiêu chí sau: Thứ nhất, tiêu chí tính an tồn Các tổ chức tín dụng thiết lập câu hỏi để kiểm tra tính an tồn quan hệ bảo đảm (hàng rào tín dụng): Tài sản bảo đảm có đủ sở khẳng định quyền sở hữu bên bảo đảm không? Trong trường hợp khiếu kiện có cản trở bên bảo đảm, liệu bên nhận bảo 44 đảm có bảo vệ quyền lợi không? Việc xử lý tài sản bảo đảm có thơng báo cơng khai trước tiến hành khơng? Thứ hai, tiêu chí tính hiệu kinh tế Tính hiệu lợi ích kinh tế thể việc tạo tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm có đơn giản khơng? có nhanh chóng khơng? Và có tiết kiệm chi phí hay khơng? Thứ ba, tiêu chí tính mềm dẻo, linh hoạt Tính mềm dẻo, linh hoạt quy định tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng xoay quanh nội dung: chủ thể xác lập quan hệ bảo đảm, biện pháp bảo đảm cho khoản nợ nào? Khoản nợ bảo đảm thể hình thức nào? Mọi động sản làm tài sản bảo đảm? Một tài sản bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ? Bên nhận bảo đảm có chủ động bán tài sản bảo đảm theo cách thức thỏa thuận phải xử lý tài sản bảo đảm có quyền thực việc kiểm sốt tồn trình xử lý tài sản bảo đảm? Như vậy, hệ thống pháp luật Việt Nam hành có chuyển biến tích cực khơng tránh khỏi khiếm khuyết bất cập (như phân tích chương 2) so sánh với tiêu chí hệ thống pháp luật giao dịch đại thực tế áp dụng 3.1.2 Hoàn thiện quy định pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng phải gắn việc hoàn thiện chế bảo đảm thực pháp luật Thực trạng pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng cho thấy nguyên nhân làm cho quy định pháp luật chưa phát huy hết hiệu tối đa chưa thiết lập chế tốt để thực Cơ chế luật sư, công chứng, bán đấu giá hay định thủ tục tố tụng, thi hành án chế góp phần thực hóa quy định tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm cách có hiệu Tuy nhiên, hợp đồng bảo đảm giả mạo có dấu hiệu vi phạm quy định pháp luật dẫn đến bị tòa án tuyên bố vô hiệu tương đối nhiều; yêu cầu phức tạp thủ tục bán đấu giá tài sản bảo đảm đặc biệt quyền sử dụng đất rào cản lớn cho việc thực thi pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm Ngoài ra, quy định chung thủ tục tố tụng dân áp dụng cho việc giải tranh chấp địi nợ có tài sản bảo đảm trở nên kéo dài việc thi hành án thường phức tạp làm suy giảm lòng tin người vào hệ thống giao dịch bảo đảm hiệu Vì vậy, hồn thiện chế áp dụng pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm công việc tách rời với hoạt động hoàn thiện pháp 45 luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Việt Nam Kinh nghiệm nhiều nước cho thấy: khung pháp lý cho hoạt động thương mại dù hoàn thiện đến đâu khơng thể hi vọng có thành cơng khơng kèm với mơ hình tổ chức cưỡng chế thi hành án hữu hiệu Đồng thời, phát triển thái biện pháp bảo đảm nhằm đối phó với việc cưỡng chế thi hành án làm giảm hiệu lực pháp luật dân sự, thương mại 3.1.3 Hoàn thiện quy định pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng phải bảo đảm kích thích phát triển kinh tế trì hài hịa lợi ích chung xã hội Sự thay đổi liên tục kinh tế thị trường đặt yêu cầu pháp luật giao dịch bảo đảm cần phải có sản phẩm để phù hợp với thay đổi Các giao dịch tín dụng phát triển mạnh số lượng chất lượng, tính minh bạch thơng tin liên quan đến tài sản bảo đảm yêu cầu thiết hết Khi có tranh chấp xảy ra, tình hình chiếm giữ đất đai phức tạp khó giải giải dứt điểm tương đối lớn Giải pháp hợp lý trường hợp cần phải có chế đăng kí cơng khai để xác lập quyền bất động sản từ lần đăng kí (dịch chuyển quyền từ Nhà nước sang người có quyền sử dụng) lần đăng kí thứ cấp (dịch chuyển quyền từ chủ thể sử dụng sang chủ thể sử dụng khác) Đây công việc không đơn giản làm Vấn đề thiết nay, thị trường bất động sản Việt Nam thuộc nhóm “kém minh bạch” Chỉ tổ chức tín dụng nhận thấy hệ thống pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm đầy đủ, dự đốn có độ an tồn cao, tổ chức tín dụng mở rộng việc cấp tín dụng Đó động lực quan trọng để kích thích phát triển kinh tế Những quy định pháp luật cần phải bảo đảm cân giữ phát triển kinh tế với việc bảo đảm lợi ích khác xã hội Mục tiêu quan pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng bảo đảm quyền lợi ích cho chủ thể tham gia giao dịch, có quyền bên nhận bảo đảm (các tổ chức tín dụng) bảo tồn lợi ích cho dù có rủi ro xảy bên bảo đảm (người vay) Tuy nhiên, pháp luật cần phải có quy định để cân lợi ích bên nhận bảo đảm với chủ thể khác vị trí dễ bị tổn thương: bên bảo đảm, người chiếm giữ tài sản bảo đảm (người thuê tài sản bảo đảm), đối tượng trẻ em, người già có nơi nhà 46 mảnh đất chấp, lợi ích người lao động chưa trả lương bên có nghĩa vụ bị phá sản… Tóm lại, việc hồn thiện quy định pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng phải bảo đảm kích thích phát triển kinh tế, đồng thời phải trì lợi ích chung xã hội Việt Nam giai đoạn nay, “một hệ thống pháp luật không phù hợp với trình độ phát triển xã hội hệ thống ảo Đó hệ thống pháp luật ý chí hay hệ thống pháp luật vay mượn, chép” 3.1.4 Hoàn thiện quy định pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng phải đặt giải pháp tổng thể đẻ hoàn thiện chế định giao dịch bảo đảm hệ thống pháp luật nói chung pháp luật dân nói riêng Trong hệ thống pháp luật Việt Nam hành, quan hệ bảo đảm điều chỉnh đồng thời nhiều loại văn pháp luật khác nhau: Bộ luật dân sự, Luật đất đai, Luật doanh nghiệp, Luật tổ chức tín dụng, Luật nhân gia đình, Luật tố tụng dân sự, Luật thi hành án…; hướng dẫn áp dụng nhiều nghị định thông tư, thông tư liên tịch Bộ, nghành ban hành để hướng dẫn áp dụng nghị định Điều dẫn đến thực trạng có nhiều văn pháp luật khác điều chỉnh quan hệ bảo đảm thiếu thống khiến cho chủ thể lúng túng nhiều thời gian để nghiên cứu, áp dụng cho Để khắc phục điểm mâu thuẫn, chồng chéo hệ thống luật thực định tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, cơng việc cần thiết phải rà sốt lại toàn văn pháp luật liên quan để tiến hành loại bỏ quy định không phù hợp hạn chế tối đa việc ban hành văn hướng dẫn Sau đó, phải xóa bỏ phân chia, tách biệt Bộ, ban nghành việc ban hành văn pháp luật Khi xây dựng văn pháp luật để điều chỉnh quan khác địi hỏi phải có cộng tác chịu trách nhiệm quan Bộ luật dân vốn coi văn pháp lý gốc cho quy định giao dịch bảo đảm, có quy định xử lý tài sản bảo đảm Vì vậy, cần phải làm rõ mối quan hệ phạm vi, ranh giới luật chung luật chuyên nghành Cụ thể, quy định cần phải xuất phát từ quy định Bộ luật dân 2015 vật quyền bảo đảm, trái quyền, nguyên tắc thỏa thuận bình đẳng quan hệ dân sự…Bên cạnh đó, quy định cần phải thống với văn pháp luật chuyên nghành: luật đất đai, nhà ở, công chứng, bán đấu giá tài sản, thi hành án…Các quy định thủ tục 47 xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cần phải tách biệt rõ ràng thủ tục có tính chất dân thủ tục hành Các thủ tục hành như: tham gia ủy ban nhân dân cấp, thủ tục sang tên quyền sở hữu cho người mua tài sản bảo đảm… mang tính chất hỗ trợ cho việc xử lý tài sản bảo đảm hiệu quả, không mang tính định thủ tục xử lý tài sản bảo đảm 3.1.5 Hoàn thiện quy định pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng phải có tương thích với pháp luật nước điều kiện hội nhập quốc tế Hiện có nhiều quan điểm, khái niệm pháp lý nhiều quy định biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm pháp luật Việt Nam khơng tương thích khơng phù hợp với quy định văn nước giới Một số quan điểm, học thuyết pháp lý vật quyền, trái quyền, chấp chu chuyển… hình thành phát triển phổ biến nước chưa ghi nhận quy định pháp luật Việt Nam Do đó, việc nghiên cứu, tham khảo vận dụng quy định tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng pháp luật nước ngồi sở tình hình thực tiễn Việt Nam cần thiết Yêu cầu đòi hỏi phải nghiên cứu bản, có học hỏi kinh nghiệm lập pháp nước có hệ thống pháp luật tiêu biểu giới khu vực để chuyển hóa tiếp thu có chọn lọc quy định, tập quán quốc tế cho phù hợp với tình hình thực tiễn Việt Nam 3.2 Một số giải pháp nhằm thúc đẩy trình xử lý tài sản tiền vay tại tổ chức tín dụng tỉnh Nghệ An Trên sở tìm hiểu, phân tích thực trạng, nguyên nhân bất cập việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghệ An,tơi đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng sau: 3.2.1 Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, có quản lý rủi ro tài sản bảo đảm: Là cấu phần thiếu hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro liên quan đến tài sản bảo đảm (gồm rủi ro pháp lý, rủi ro khoản, rủi ro quản lý, rủi ro hư hỏng, giảm giá trị tài sản bảo đảm) cần nhận diện, đo lường, giám sát quản lý cách chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tổ chức tín dụng Cụ thể: – Thực chấm điểm tài sản bảo đảm để làm nhận hay từ chối tài sản bảo đảm định tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp giá trị tài sản bảo đảm khách hàng; 48 – Quy trình cho vay tổ chức tín dụng xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng phải yêu cầu cung cấp thông tin tài sản bảo đảm thẩm định, xem xét việc cấp tín dụng hồ sơ vay vốn phải có văn cung cấp thơng tin có xác nhận quan đăng ký giao dịch bảo đảm – Từng bước nâng cao chất lượng công tác định giá tài sản bảo đảm Tùy theo đặc thù tổ chức tín dụng, tính chất khoản vay, mức độ quan trọng phức tạp tài sản bảo đảm, tổ chức tín dụng lựa chọn ba hình thức tổ chức định giá phù hợp với điều kiện hồn cảnh để tiết kiệm thời gian chi phí cho việc định giá: Việc định giá phận tín dụng đảm nhiệm, áp dụng tổ chức tín dụng chưa có phận định giá độc lập khoản vay nhỏ, tài sản bảo đảm có giá trị thấp dễ dàng định giá, hệ thống thơng tin sẵn có, cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm thẩm định xác định giá trị tài sản; Giao phòng định giá độc lập thực hiện, áp dụng tổ chức tín dụng mà hoạt động cho vay có TSBĐ chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng khối lượng cho vay nhiều, thường xuyên Phòng định giá độc lập đặt hội sở chính, nằm phận quản lý rủi ro tín dụng quan hệ khách hàng; – Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp thơng qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản Ngay nhận chấp tài sản, tổ chức tín dụng cần thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền, trình tự, thủ tục quy định pháp luật Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp 3.2.2 Các tổ chức tín dụng phải tăng cường vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải thực định kỳ đột xuất để kịp thời phát sai sót cảnh báo dấu hiệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung nhận chấp, xử lý tài sản bảo đảm nói riêng Việc kiểm tra, kiểm soát rủi ro liên quan đến tài sản bảo đảm cần thực hai khía cạnh: Thứ kiểm soát tổng thể danh mục tài sản bảo đảm: phân tích tổng thể danh mục tài sản bảo đảm nhằm nhận diện cấu tập trung tài sản bảo đảm, mức độ rủi ro loại tài sản, đồng thời đánh giá chất lượng danh mục tài sản bảo đảm cách định kỳ, thường xun để đưa biện pháp phịng tránh kịp thời nhằm giảm thiểu tác động giá trị danh mục tài sản bảo đảm thay đổi bất lợi môi trường (pháp luật, kinh tế, cơng nghệ, xã hội…) Ngồi ra, tổ chức tín dụng cần phải rà sốt hệ thống chấm điểm tài sản 49 bảo đảm, cần trì quy trình rà sốt tồn diện, phối hợp độc lập để đảm bảo việc chấm điểm xác hệ thống chấm điểm hoạt động kỳ vọng Việc rà sốt bao gồm nội dung như: thiết kế tiêu chí, kiểm tra tính xác hạng mục rủi ro, phát triển mơ hình… Thứ hai, tổ chức tín dụng phải kiểm sốt tài sản bảo đảm khoản vay cụ thể cần thực cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động giải pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, cần thường xuyên kiểm tra, đối chiếu khoản mục tài sản bảo đảm ghi nhận tài khoản ngoại bảng với hợp đồng bảo đảm, tình trạng lưu giữ hồ sơ liên quan đến tài sản bảo đảm thực tái định giá tài sản bảo đảm theo định kỳ, tốt khoảng thời gian 03 tháng/lần tối thiểu 06 tháng/lần Đối với tài sản bảo đảm kho hàng, hàng hóa luân chuyển, cần kiểm tra thường xuyên biện pháp, quy trình quản lý tài sản chấp, đảm bảo an tồn, khơng thất Việc giám sát hành vi cán tín dụng lãnh đạo tổ chức tín dụng biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro Một số vụ án kinh tế lớn thời gian vừa qua có liên quan đến cán ngân hàng thương mại có tiếp tay cán ngân hàng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản bảo đảm lên cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng hay hướng dẫn khách hàng hợp thức hóa hồ sơ khách hàng chưa đủ điều kiện vay, chí yêu cầu cán tín dụng thực theo ý kiến đạo phán tín dụng Do đó, cần phát ngăn chặn sớm hành vi cán tín dụng móc ngoặc với khách hàng Chính lý nên thiết phải tổ chức lại hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội theo mơ hình hệ thống kiểm tra nội trực thuộc hội sở chính, độc lập hồn tồn với chi nhánh nhằm đảm bảo tính khách quan kiểm tra, phát huy hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát nội Để thuận tiện cho hoạt động kiểm tra theo dõi, đặt văn phòng hệ thống kiểm tra nội cụm, miền nước 3.2.3 Các tổ chức tín dụng phải nâng cao cơng tác bồi dưỡng cán Để nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng, việc tăng cường quản lý đào tạo lại nguồn nhân lực biện pháp quan trọng, lâu dài Hàng năm, tổ chức tín dụng cần xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào nội dung chủ yếu nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, khung pháp lý giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm… Song song với sách thu hút giữ cán có trình độ kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt bối cảnh tổ chức tín dụng nước ngồi thâm nhập mở rộng hoạt động Việt Nam Các tổ chức tín dụng cần 50 xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần cho cán nhân viên, phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh mục tiêu lợi nhuận để thu hút giữ chân cán tác nghiệp, cán quản lý có lực 3.2.4 Tăng cường phối hợp tổ chức tín dụng với quan tư pháp, đặc biệt quan thi hành án công tác xử lý tài sản bảo đảm Nhằm tạo sở pháp lý tăng cường phối hợp tổ chức tín dụng quan thi hành án dân sự, vừa qua Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tư pháp ký kết Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP ngày 03/01/2015 việc phối hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tư pháp công tác thi hành án dân Theo đó, định kỳ hai bên phối hợp tổ chức thực kiểm tra công tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động ngân hàng; rà soát, tổng hợp kết phân loại, kết thi hành án, xây dựng kế hoạch tổ chức thi hành án, có biện pháp giải cụ thể khó khăn vướng mắc tổ chức tín dụng phát sinh công tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động tín dụng, ngân hàng Việc ký kết Quy chế phối hợp kỳ vọng hoàn thiện bước khung pháp lý nhằm giúp quan tư pháp tổ chức tín dụng phối hợp thực hiệu chức năng, nhiệm vụ mình, đồng thời tạo sở phối hợp đẩy nhanh tốc độ, nâng cao hiệu xử lý dứt điểm vụ việc thi hành án dân hoạt động tín dụng, ngân hàng, góp phần quan trọng thực mục tiêu xử lý nợ xấu mà Quốc hội, Chính phủ đặt Để triển khai có hiệu Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP, chi nhánh TCTD cần chủ động, tích cực phối hợp chặt chẽ với lãnh đạo, Chi cục, Cục thi hành án dân địa phương chấp hành viên để đẩy nhanh trình giải vụ việc thi hành án nhằm xử lý dứt điểm tài sản bảo đảm, thu hồi nợ xấu 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng tỉnh Nghệ An: 3.3.1 Một số kiến nghị tài sản bảo đảm: Pháp luật hành Điều 335 Bộ luật dân 2015 quy đinh bảo lãnh đối nhân (cam kết thực thay) mà không quy định bảo lãnh đối vật Xuất phát từ chất hai biện pháp bảo đảm nghĩa vụ chấp bảo lãnh, điểm khác chúng thời điểm yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm phạm vi trách nhiệm bên chấp khác với phạm vi trách nhiệm bên bảo lãnh - Tài sản chấp bị xử lý nghĩa vụ bảo đảm có vi phạm bảo lãnh bị xử lý theo thứ tự bước thời gian: có vi phạm nghĩa vụ bảo lãnh; 51 phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh có vi phạm nghĩa vụ bảo lãnh (vi phạm nghĩa vụ thực thay) - Trách nhiệm bên chấp giới hạn phạm vi tài sản chấp trách nhiệm bên bảo lãnh phải chịu trách nhiệm toàn phạm vi bảo lãnh thỏa thuận Ngoài ra, pháp luật cần có hướng dẫn cụ thể trường hợp bên sử dụng sai tên gọi hợp đồng bảo đảm (lẽ tên hợp đồng hợp đồng chấp tài sản người thứ ba lại đặt tên hợp đồng bảo lãnh lẽ đặt tên hợp đồng chấp đặt thành hợp đồng cầm cố ) hiệu lực hợp đồng không bị ảnh hưởng Điều tránh cho việc hợp đồng bảo đảm giao kết bị tuyên bố vô hiệu đặt sai tên hợp đồng tránh để phịng cơng chứng lấy lý đặt sai tên hợp đồng nên từ chối công chứng Căn điều 117 BLDS 2015 quy định điều kiện có hiệu lực giao dịch dân để tuyên hợp đồng vô hiệu không bao gồm yếu tố đặt sai tên hợp đồng vào quy định cụ thể phần biện pháp bảo đảm pháp luật dân để suy xét việc đặt sai tên hợp đồng bảo đảm không xâm phạm hay ảnh hưởng đến lợi ích bên quan hệ lợi ích chung cộng đồng Hướng giải có tranh chấp xảy đặt tên lại hợp đồng theo chất vào quy định pháp luật hợp đồng thực chất để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên Nên tổ chức tin dụng giao dịch loại hình tài sản cần phải nghiên cứu kỹ, để tránh tình trạng nợ xấu rả dễ gặp vướng mắc trình xử lý nợ xấu khởi kiện quan Tịa án cấp Các tổ chức tín dụng tỉnh Nghệ An cần trình quốc hội ban hành quy định pháp luật điều kiện bảo đảm riêng động sản tài sản hình thành tương lai trở thành tài sản bảo đảm để có tranh chấp xảy có hướng xử lý nhanh chóng kịp thời BLDS năm 2005 có 04 điều liên quan đến tài sản hình thành tương lai (khoản Điều 319, khoản Điều 320, khoản Điều 342, khoản Điều 351), BLDS năm 2015 bổ sung nhiều quy định khái niệm tài sản có,tài sản hình thành tương lai quy định khác có liên quan đến chế định pháp lý tài sản hình thành tương lai quy định phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh (Điều 293); bảo đảm thực nghĩa vụ tương lai (Điều 294); tài sản bảo đảm (Điều 295) phạm vi bảo lãnh (Điều 336) Ngồi ra, tài sản hình thành tương lai quy định văn pháp luật chuyên ngành như: Luật Nhà năm 2014, Luật Kinh doanh bất động sản năm 2014, Thông tư số 26/2015/TT-NHNN ngày 09/12/2015 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục chấp giải 52 chấp tài sản dự án đầu tư xây dựng nhà ở, nhà hình thành tương lai… Trên thực tế có trường hợp chủ đầu tư nước ngồi "vận dụng " sách ưu đãi đầu tư Việt Nam để xin cấp phép đầu tư dự án tòa nhà chung cư thương mại, khu cơng nghiệp sau dùng dự án tài sản hình thành tương lai để vay tiền ngân hàng Việt Nam; Thủ đoạn họ tìm cách sang tên dự án cho đối tác khác chủ nước bỏ trốn nước lượng tiền lớn vay ngân hàng Việt Nam Theo quy định, Nhà nước định thu hồi dự án này, cịn ngân hàng khơng thể xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai xử lý được, số tiền thu khơng đáng kể so với số tiền cho vay dự án khơng bán cho thứ 3.3.2 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Các tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Nghệ An nói riêng nước nói chung cần có văn kiến nghị tới quốc hội cần ban hành quy định pháp luật nhằm tăng cường quyền chủ động sức mạnh cho bên nhận bảo đảm thực quyền thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý Mục đích biện pháp bảo đảm xác lập nhằm bảo vệ bên nhận bảo đảm ba góc độ: an toàn bên nhận bảo đảm đạt với ý nghĩa bên nhận bảo đảm có quyền trực tiếp tác động tài sản bảo đảm chủ sở hữu tài sản đó; quyền bên bảo đảm hoàn thiện ( bên nhận bảo đảm tiến hành việc đăng kí để giữ quyền đối kháng với bên thứ ba) - quyền bên nhận bảo đảm mạnh quyền chủ sở hữu với tài sản bảo đảm nghĩa vụ bảo đảm có vi phạm quyền xử lý định đoạt tài sản phát sinh; bên nhận bảo đảm giành quyền ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm Do đó, pháp luật hành cần trao cho bên nhận bảo đảm quyền thu giữ tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm từ bên bảo đảm nắm giữ tài sản Khi xử lý tài sản bảo đảm, bên bảo đảm khơng cịn quyền chiếm hữu, sử dụng định đoạt tài sản bảo đảm mà quyền chuyển giao cho bên nhận bảo đảm bên bảo đảm phải có nghĩa vụ giao lại tài sản cho bên nhận bảo đảm Việc bên nhận bảo đảm có quyền thu giữ, kiện đòi tài sản bảo đảm từ bên bảo đảm cần phải coi quyền đương nhiên cần ghi nhận luật dân Nên đưa vào điều kiện để Tòa án đưa định áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn khó khả thi xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Bởi thực tế, có nhiều trường hợp xử lý tài sản bảo đảm, bên bảo đảm bỏ khỏi 53 nơi cư trú mà không báo lại cho bên nhận bảo đảm kết luận quan hệ bảo đảm không áp dụng thủ tục tố tụng dân rút gọn theo điều 321 luật tố tụng dân 2015 Với quy định hành, đương đặc biệt bên bảo đảm cố tình lách luật, trây ỳ, trốn tránh việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cịn thêm nhiều thời gian Trước tình hình hệ thống pháp luật Việt Nam nhiều điểm chưa đồng việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng với nhiều quy định pháp luật điều chỉnh không tránh khỏi cách hiểu, cách áp dụng pháp luật khác quan Nhà nước có thẩm quyền Hiện tại, phần lớn trở ngại mặt sách hoạt động xử lý nợ xấu tài sản bảo đảm tiền vay tháo gỡ, nhiên, việc phát triển thị trường mua bán nợ Việt Nam lại bước khởi đầu Nếu bên bảo đảm sử dụng tài sản bảo đảm để thực hành vi phạm tội hay phạm hành khiến cho tài sản bị tịch thu sung quỹ nhà nước Pháp luật cần quy định cụ thể hướng xử lý: bên nhận bảo đảm có quyền thu giữ hay tài sản bị tịch thu sung quỹ nhà nước Như vậy, quyền bên nhận bảo đảm cần bảo vệ trước, giao dịch bảo đảm hợp pháp quyền bên nhận bảo đảm phát sinh trước thời điểm có định tịch thu quan nhà nước có thẩm quyền Số tiền cịn thừa từ xử lý tài sản bảo đảm bị tịch thu sung quỹ nhà nước không trả lại cho bên chấp 3.3.4 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hệ thống sở liệu chung phạm nước giao dịch bảo đảm giúp tổ chức tín dụng chủ thể liên quan truy cập, đăng ký nhanh cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời tài sản bảo đảm Thông tin hệ thống hóa giúp tổ chức tín dụng có thêm thơng tin q trình thẩm định tài sản, giảm thiểu đến mức tối đa rủi ro cấp tín dụng cho khách hàng KẾT LUẬN Thực tế cho thấy hầu hết doanh nghiệp tỉnh Nghệ An lực hiểu biết pháp luật lực tài tài cịn có nhiều hạn chế, hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vào nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Bên cạnh dó có số doanh nghiệp thu hút vốn đầu tư nước ngồi, nên lực tài mức khá, lực pháp lý cao sử dụng nguồn vốn tổ chức tín dụng địn bẩy tài để phát triển kinh doanh Do hiểu nguồn vốn tín dụng ngân hàng giai 54 đoạn kênh cung cấp vốn quan trọng cho phát triển kinh tế, mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người dân làm cho kinh tế tỉnh Nghệ An nói riêng tồn kinh tế nước có mức tăng trưởng GDP dương, doanh nghiệp có kết kinh doanh lợi nhuận cao tình hình dịch bệnh đầy khó khăn Các tổ chức tin dụng với vai trò trung gian tài chính, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng đứng trước nguy rủi ro mà chủ yếu nguy vốn nợ xấu; Giải pháp cứu cánh cho tổ chức tín dụng bắt buộc người vay phải có tài sản bảo đảm muốn sử dụng vốn vay lãi suất phù hợp từ kênh ngân hàng thống Do nhằm hạn chế rủi ro, bên cạnh giải pháp khác trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay biện pháp cần thiết để ngân hàng thu hồi vốn hiệu Các tổ chức tín dụng khơng muốn xử lý tài sản bảo đảm khách hàng, xử lý tài sản bảo đảm có nghĩa vay khơng có hiệu Tuy nhiên, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khơng phải lúc tiến hành cách thuận lợi mà có trường hợp tổ chức tín dụng bắt buộc phải xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng Trên thực tế năm qua, số đại án ngân hàng bị phanh phui xử lý hình tình hình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay có nhiều chuyển biến tích cực, đạt kết cao Nhưng thực tế phát sinh nhiều khó khăn, vướng mắc trình thực thi pháp luật Điều xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan khác Địi hỏi cẩn phải có chế pháp luật để thực thi cách hiệu để xử lý tài sản bảo đảm nói chung tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng nói riêng Nếu biện pháp tự xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, khơng hỗ trợ tích cực sử phục hồi kinh tế, thực thi có hiệu biện pháp điều hành vĩ mơ, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường bất động sản việc xử lý khó khăn nguy tăng mạnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Hiến pháp năm 2013 Bộ luật Dân năm 1995 Bộ luật Dân năm 2005 Bộ luật dân năm 2015 Luật thi hành án dân 2008 55 Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật Đất đai 2013 Luật Nhà 2014 Luật đấu giá 2016 10 Luật Kinh doanh bất động sản 2014 11 Luật tố tụng dân 2015 12 Luật doanh nghiệp 2014 13 Luật Thuế giá trị gia tăng 2018 14 Nghị số 42/2017/QH14 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu Tổ chức tín dụng 15 Nghị định số178/1999/HĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 16 Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01/09/2017 đăng kí biện pháp bảo đảm 17 Nghị định 163/2006/NĐ- CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm; 18 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Về sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 19 Nghị định số 10/VBHN-BTC - Bộ tài ngày 07/05/2018 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều luật thuế Giá trị gia tăng 20 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm 21 Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23/6/2010 (Nghị định 71) Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà 56 ... tiền vay tại tổ chức tín dụng tỉnh Nghệ An Trên sở tìm hiểu, phân tích thực trạng, ngun nhân bất cập việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghệ An, tơi đề xu? ??t số giải pháp nhằm hoàn. .. pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Nghệ An 2.2.1 Giới thiệu hoạt động Tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Nghệ An Tỉnh Nghệ An tỉnh có số lượng TCTD, chi nhánh TCTD... dụng an tồn, lành mạnh CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI TỈNH NGHỆ AN 2.1 Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Tổ