Phân biệt tổ chức tín dụng là ngân hàng với tổ chức tín dụng phi ngân hàng trên cơ sở lý luận và thực tiễn Phân tích và bình luận các vấn đề pháp lý của một vụ việc thực tiễn có nội dung về tranh chấp hợp đồng tín dụng
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI NGỮ TIN HỌC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT MÃ LỚP 211231202202 – NHĨM 19 PHÂN BIỆT TỔ CHỨC TÍN DỤNG LÀ NGÂN HÀNG VỚI TỔ CHỨC TÍN DỤNG PHI NGÂN HÀNG TRÊN CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN TIỂU LUẬN HỌC PHẦN LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Giảng viên: VĂN DIỆU THƠ Thành phố Hồ Chí Minh ngày 21 tháng 12 năm 2021 DANH SÁCH SINH VIÊN NHÓM 19 – LCTCTD – MÃ LỚP 211231202202 STT HỌ VÀ TÊN MSSV Lê Hoàng Đức 18DH380095 Nguyễn Phú Quý 18DH380439 ĐỀ TÀI: Câu 1: Phân biệt tổ chức tín dụng ngân hàng với tổ chức tín dụng phi ngân hàng sở lý luận thực tiễn Câu 2: Phân tích bình luận vấn đề pháp lý vụ việc thực tiễn có nội dung tranh chấp hợp đồng tín dụng MỤC LỤC: Mở đầu ………………………………………………………………………… Lý chọn đề tài………………………………………………………………… Câu 1: …….……………….…………………………………… Khái niệm tổ chức tín dụng ………………………….……………………………… Phân loại tổ chức tín dụng …………………….………………………………… Phân loại tổ chức tín dụng phi ngân hàng…………………………………… Phân biệt tổ chức tín dụng phi ngân hàng …… …………………………… 4.1 Về hoạt động …………………………………………………………… 4.2 Về giới hạn cấp tín dụng………………………………………………….……… 4.3 Về hình thức tổ chức …………………………………………….……… 4.4 Qui trình cấp tín dụng, thu hồi nợ ……………………………………………… 10 4.5 Cho thuê tài ………………………………………………….… 12 4.6 Lí chọn ngân hàng, cơng ty tài cơng ty cho th tài chính……… 12 Câu 2: ………………………………………………………… 13 Tóm tắt án …………………………13 1.1 Về đương vụ án …………………………………………………….13 1.2 Về nội dung vụ án…… …………………………………………………14 1.3 Về lời khai quan điểm bên vụ án…….………………………… 14 1.4 Về nhận Tòa án Viện kiểm sát…………………………………………… 15 1.5 Về phán Tịa án……………………………….……………………… 16 Phân tích bình luận vấn đề pháp lí ……………………………………… 16 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ……………………………………… 18 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình thân Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực, chưa cơng bố cơng trình Nếu có gian lận nào, xin chịu trách nhiệm trước hội đồng chấm thi Tp Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 12 năm 2021 Sinh viên Quý Nguyễn Phú Quý Đức Lê Hoàng Đức MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Qua mùa dịch covid vừa rồi, hẳn nhiều người nhận tầm quan trọng việc có khoản tiết kiệm cho lúc khó khăn Hiện nay, để tiết kiệm tiền, người dân thường chọn lựa sử dụng hoạt động ngân hàng nhận tiền gửi đại chúng tổ chức tín dụng Vừa giữ số tiền nguyên vẹn vừa có tiền lãi suất hàng tháng Tuy thân thuộc với tổ chức tín dụng thế, người biết rõ tổ chức tín dụng Bài tiểu luận định nghĩa, phân loại tổ chức tín dụng phân biệt loại hình tổ chức tín dụng phổ biến tổ chức tín dụng ngân hàng phi ngân hàng NỘI DUNG Câu 1: Phân biệt tổ chức tín dụng ngân hàng với tổ chức tín dụng phi ngân hàng sở lý luận thực tiễn Khái niệm tổ chức tín dụng: Góc độ pháp lí: Căn Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng.” Góc độ cá nhân: Tổ chức tín dụng loại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ chịu quản lí Ngân hàng nhà nước Việt Nam Sở Kế hoạch đầu tư doanh nghiệp bình thường khác Khơng chịu điều chỉnh Luật Doanh nghiệp 2020 mà chịu điều chỉnh Luật Ngân hàng ( Luật Ngân hàng nhà nước 2010, VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017 văn pháp luật liên quan VD: VBHN 07/2013/VBHN-VPQH hợp Pháp lệnh ngoại hối, NĐ 07/2006/NĐ-CP) Phân loại tổ chức tín dụng: Căn Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017: “Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân.” - Ngân hàng: Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật (Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017) - Tổ chức tín dụng phi ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng theo quy định Luật này, trừ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng (Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017) - Tổ chức tài vi mơ là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ (Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017) - Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật Hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống (Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017) Phân loại tổ chức tín dụng ngân hàng phi ngân hàng: Căn Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017, theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm: - Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận (Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017) VD: TP Bank, ACB, Techcom Bank… - Ngân hàng hợp tác xã là ngân hàng tất quỹ tín dụng nhân dân quỹ tín dụng nhân dân số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy định Luật nhằm mục tiêu chủ yếu liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hịa vốn hệ thống quỹ tín dụng nhân dân (Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017) VD: VDB - Ngân hàng sách ngân hàng có đối tượng phục vụ chủ yếu “người nghèo” xã hội, tổ chức tín dụng thành lập sở hữu Nhà nước Mục tiêu hoạt động giải đời sống, phát triển sản xuất xóa đói giảm nghèo VD: VBSP Căn Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017, Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm: - Cơng ty tài loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng mà hoạt động kinh doanh huy động vốn nhằm mục đích cho vay, đầu tư Ngồi ra, cịn cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ VD: FE Credit, HD SAIGON, Home Credit… - Công ty cho th tài loại hình cơng ty tài có hoạt động cho th tài theo quy định Luật (Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017) VD: VINASHIN Finance, Kexim, Công ty CTTC TNHH MTV Ngân hàng Công thương Việt Nam… - Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác => Điều khoản mở loại hình phát sinh tương lai Phân biệt tổ chức tín dụng ngân hàng phi ngân hàng 4.1 Về hoạt động Ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã thực tất hoạt động ngân hàng bao gồm: nhận tiền gửi đại chúng, cấp tín dụng ( cho vay ), cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản số hoạt động khác qui định Điều 98107, 117 VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017 như: phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước ngoài, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng cung ứng phương tiện tốn, cung ứng dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ, cung ứng dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác với điều kiện Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, vay vốn Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng, tài chính, mở tài khoản Ngân hành Nhà nước tổ chức tín dụng khác, tổ chức tham gia hệ thống tốn, góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn, tư vấn tài doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp tư vấn đầu tư, mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, dịch vụ mơi giới tiền tệ, lưu ký chứng khốn, kinh doanh vàng hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn ngân hàng thương mại ngân hàng hợp tác xã thực số hoạt động nêu với điều kiện Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn chủ yếu hoạt động ngân hàng hợp tác xã điều hòa vốn thực hoạt động ngân hàng thành viên quỹ tín dụng nhân dân Cơng ty tài thực số hoạt động ngân hàng hoạt động ngân hàng bị số ràng buộc luật định Điều 108-111 VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017 như: Chỉ nhận tiền gửi tổ chức, không nhận tiền gửi cá nhân, không cung ứng dịch vụ toán hoạt động khác như: Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn tổ chức, bảo lãnh ngân hàng,… Cơng ty cho th tài tương tự cơng ty tài qui định Điều 112- 116 VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017 cơng ty cho th tài theo Khoản Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017 loại hình cơng ty tài nhiên cơng ty cho th tài lại có hoạt động đặc biệt cho thuê tài qui định Khoản 4,5,6 Điều 112, 113 VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017 như: cho thuê tài chính, cho vay bổ sung vốn lưu động bên thuê tài chính, cho thuê vận hành với điều kiện tổng giá trị tài sản cho thuê vận hành không vượt q 30% tổng tài sản có cơng ty cho thuê tài Các tổ chức tín dụng ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng thực số hoạt động mà hoạt động thực bị hạn chế Tuy nhiên, tổ chức tín dụng phi ngân hàng lại có loại hình đặc biệt cơng ty cho th tài có hoạt động cho th tài đặc thù mà khơng tổ chức tín dụng có 4.2 Về giới hạn cấp tín dụng Căn Khoản 1, Điều 128 VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017: - Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng thương mại, tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan khơng vượt q 25% vốn tự có ngân hàng thương mại - Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng khơng vượt q 25% vốn tự có tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan khơng vượt q 50% vốn tự có tổ chức tín dụng phi ngân hàng 4.3 Về hình thức tổ chức Căn Khoản 1,2,3,6 Điều VBHN Luật Các tổ chức tín dụng 2017: - Các tổ chức tín dụng ngân hàng tổ chức hình thức cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên hợp tác xã Trong đó, ngân hàng thương mại nước thành lập, tổ chức hình thức cơng ty cổ phần, ngân hàng thương mại nhà nước thành lập, tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ Ngân hàng hợp tác xã ược thành lập, tổ chức hình thức hợp tác xã - Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập, tổ chức hình thức cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn 4.4 Qui trình cấp tín dụng, thu hồi nợ Quy trình cấp tín dụng tổ chức tín dụng ngân hàng: Bước 1: Khoanh vùng, tiếp cận nhóm khách hàng tiềm năng, có nhu cầu Bước 2: Thu thập thông tin khách hàng (tài sản, quan hệ nhân thân, công việc, nơi sinh sống…) Bước 3: Thẩm định khả chi trả nợ khách hàng, đánh giá việc thu hồi khoản vay gốc lãi Bước 4: Quyết định cấp tín dụng từ liệu thu từ bước 1, Nếu định cấp tín dụng, kí hợp đồng cấp tín dụng Bước 5: Giaỉ ngân, thu hồi nợ (gốc lãi) giám sát tín dụng (sự kiện khiến khách hàng khả chi trả? Dịch bệnh, thất nghiệp ) Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Thanh lý (Khách hành hoàn tất tốn) Thanh lý bắt buộc (nợ xấu, khơng thể khả thu hồi) 10 Quy trình cấp tín dụng tổ chức tín dụng phi ngân hàng: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng gửi tới (Bao gồm hồ sơ khách hàng hồ sơ đề nghị vay vốn) Bước 2: Thẩm định điều kiện vay vốn (Kiểm tra hồ sơ, mục đích vay vốn, xác minh thông tin, lực hành vi dân sự) Bước 3: Phân tích tín dụng (Phân tích tính xác thực, độ tin cậy thơng tin khách hàng cung cấp, danh sách đen tổ chức tín dụng trường hợp tín chấp? Khả chi trả nợ gốc lẫn lãi? Các tổ chức tín dụng vay vốn? Tổng nợ tín dụng? Gía trị tài sản trường hợp chấp?) Bước 4: Xét duyệt hồ sơ (Tương tự định cấp tin dụng ngân hàng) Bước 5: Kí hợp đồng tiến hành giải ngân Bước 6: Thu nợ đưa phán tín dụng (Tương tự lý hợp đồng tín dụng) Quy trình thu hồi nợ tổ chức tín dụng ngân hàng: Bước 1: Thông báo nợ hạn yêu cầu trả nợ Trường hợp khó khăn, lí khách quan dẫn đến khơng trả nợ hạn phản ánh với ngân hàng để hỗ trợ Bước 2: Thông báo cho quan, công ty nơi khách hàng làm việc để ngân hàng hỗ trợ thu hồi nợ nhắc nợ thông qua số điện thoại người thân ghi hợp đồng Bước 3: Giao việc thu hồi nợ cho bên thứ (công ty thu hồi nợ) Bước 4: Giao toàn cho quan chức để giải theo quy định pháp luật Bước 5: Lưu lịch sử nợ xấu CIC hạn chế khách hàng người thân tham gia sản phẩm vay sau tổ chức tín dụng Quy trình thu hồi nợ tổ chức tín dụng phi ngân hàng: 11 Bước 1: Nhắc nợ qua số điện thoại.Bước 2: Nếu nợ chưa toán nhắc nợ qua điện thoại với tần suất cao (gần khủng bố tinh thần) Bước 3: Gọi người thân/bạn bè/đồng nghiệp tham chiếu để nhắc khách hàng toán Bước 4: Chuyển qua phận pháp lý xử lý nợ Bước 5: Quyết định bán nợ cho Công Ty thu nợ ủy quyền thu nợ Bước 6: Công Ty Thu Nợ tiếp tục gọi điện thoại nhắc nợ Bước 7: Gọi người thân nhắc nợ Bước 8: Khủng bố khách hàng điện thoại tin nhắn Bước 9: Bôi nhọ khách hàng qua Mạng Xã Hội Bước 10: Công Ty thu nợ đến nơi sinh sống Bước 11: Quyết định thưa kiện tòa án cấp Quận Bước 12: Thi hành án dân Bước 13: Chuyển hồ sơ qua tòa án Cấp Quận kiện khách hàng lừa đảo chiếm đoạt tài sản (nếu có) Quy trình cấp tín dụng tương đồng tổ chức tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tuy nhiên qui trình thu hồi nợ tổ chức tín dụng phi ngân hàng có thiên hướng cực đoan nhiều Nên nhớ, Luật đầu tư 2020 liệt thu hồi nợ vào danh mục ngành nghề cấm kinh doanh 4.5 Cho thuê tài chính: Bên cho thuê tài bên thuê tài kí hợp đồng th tài khơng thể hủy ngang Tổng số tiền thuê = giá trị tài sản thuê Theo đó, bên cho thuê mua tài sản cho thuê theo yêu cầu hợp đồng bên thuê nắm giữ quyền sở hữu Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê hợp đồng đáo hạn Lúc này, quyền sở hữu tài sản thuêsẽ chuyển giao cho bên thuê 12 4.6 Lí chọn ngân hàng, cơng ty tài cơng ty cho thuê tài Đối với ngân hàng thương mại, thơng thường, người dân tìm tới ngân hàng chủ yếu để gửi tiết kiệm Có nhiều lí cho việc lãi suất cao, tránh rủi ro tiền gửi ngân hàng như: bị cướp, bị trộm, để dành khoản tiết kiệm đề phịng cho tình bất khả kháng như: dịch bệnh covid, hỏa hoạn… Còn người đến ngân hàng để vay vốn thông thường doanh nhân hay chủ sở hữu doanh nghiệp cần vay vốn lớn để thực dự án Tuy thủ tục thẩm định, giải ngân cấp tín dụng cuả ngân hàng phức tạp vốn ngân hàng lý thuyết dĩ nhiên có vốn mạnh dẫn tới giới hạn cấp tín dụng cao Đối với ngân hàng hợp tác xã sách, thơng thường người tìm đến thường người có hồn cảnh khó khăn cần vay vốn để phát triển lao động, kinh doanh nhỏ lẻ hay doanh nghiệp vừa nhỏ cần vố nđể đầu tư dự án qui mô vừa cà nhỏ Nếu thuộc vào chủ thể hay yêu cầu trên, người ta lựa chọn ngân hàng Về cơng ty tài chính, người ta thường đến để vay vốn tiêu dùng chủ yếu Do quan ngại thủ tục rườm rà, phức tạp ngân hàng nên người dân thường xuyên chọn cơng ty tài để vay vốn tiêu dùng Về cơng ty cho th tài chính, chủ thể có hoạt động cho th tài đặc biệt nên lí chọn cơng ty cho th tài rõ ràng Những doanh nghiệp khơng có vốn tự có lớn, có nhu cầu cải thiện sở hạ tầng để phục vụ sản xuất lựa chọn cơng ty cho th tài doanh nghiệp khơng có tài đủ mạnh để tự mua tài sản phục vụ trình kinh doanh nên phát sinh nhu cầu thuê tài để giải vấn đề 13 Câu 2: Phân tích bình luận vấn đề pháp lý vụ việc thực tiễn có nội dung tranh chấp hợp đồng tín dụng Tóm tắt án Bản án sưu tầm: Bản án số: 39/2021/DS-ST ngày 12/5/2021 việc tranh chấp hợp đồng vay tài sản Tịa án nhân dân huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre Link: http://www.congbobanan.toaan.gov.vn/2ta815878t1cvn/chi-tiet-ban-an 1.1 Về đương vụ án Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần A - Chi nhánh Bến Tre- Phòng giao dịch BĐ (bên cho vay) Đại diện theo ủy quyền: Ông Phan Minh N Bị đơn: Nguyễn Thị L (Vắng mặt) (bên vay) 1.2 Về nội dung vụ án Ngày 17/6/2019, Ngân hàng Thương mại Cổ phần A – Chi nhánh Bến Tre-Phòng giao dịch BĐ bà Nguyễn Thị L có ký hợp đồng tín dụng cho vay trả góp theo hợp đồng số 00854875-0162162801T18004 Số tiền cho vay (Vốn gốc) 20.000.000 đồng (Hai mươi triệu đồng); lãi suất 12%/ năm; thời hạn vay 18 tháng (Từ ngày 21/9/2018 đến ngày 21/3/2020) Kể từ giải ngân đến nay, bên bị đơn Nguyễn Thị L thực nghĩa vụ hoàn trả cho Ngân hàng với số tiền 21.945.471 đồng (Hai mươi mốt triệu chín trăm bốn mươi 14 lăm nghìn bốn trăm bảy mươi mốt đồng) Trong đó: Vốn 18.470.527 đồng; tiền lãi hạn 3.389.473 đồng; tiền lãi hạn 85.471 đồng Ngày bà L trả lãi gần cho Ngân hàng vào ngày 14/4/2021 với số tiền 4.000.000 đồng Bà Nguyễn Thị L khơng tốn nợ lãi vay cho Ngân hàng theo cam kết hợp đồng tín dụng cho vay trả góp 1.3 Về lời khai quan điểm bên vụ án Bà Nguyễn Thị L khai bà đồng ý theo yêu cầu Ngân hàng, đồng ý trả hoàn tất nợ cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần A – Chi nhánh Bến Tre- Phòng giao dịch BĐ vịng 01 tháng Ơng N u cầu Tòa án xem xét, xét xử buộc bà Nguyễn Thị L phải hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần A – Chi nhánh Bến Tre-Phòng giao dịch BĐ (Tính đến ngày 12/5/2021) số tiền cịn thiếu 3.020.490 đồng (Ba triệu khơng trăm hai mươi nghìn bốn trăm chín mươi đồng) Trong đó: Vốn gốc 1.529.473 đồng; lãi hạn 210.527 đồng; lãi hạn 1.280.490 đồng Ngoài ra, bên bà Nguyễn Thị L phải tiếp tục trả lãi (Lãi hạn lãi hạn) số tiền vốn gốc 1.529.473 đồng phát sinh từ ngày 13/5/2021 hoàn tất nghĩa vụ trả nợ, lãi suất theo hợp đồng tín dụng cho vay trả góp 1.4 Về nhận định Tịa án Viện kiểm sát Viện kiểm sát nhân dân: - Về tố tụng: Thẩm phán thực theo quy định Điều 203 BLTTDS Tuy nhiên, Tòa án gửi thông báo thụ lý cho Viện kiểm sát đương trễ hạn vi phạm quy định Điều 196 BLTTDS 15 - Về nội dung: Đề nghị Hội đồng xét xử Buộc bà Nguyễn Thị L phải hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần A –Chi nhánh Bến Tre- Phòng giao dịch BĐ số tiền 3.020.490 đồng (Ba triệu khơng trăm hai mươi nghìn bốn trăm chín mươi đồng) Trong đó: Vốn gốc 1.529.473 đồng; lãi hạn 210.527 đồng; lãi hạn 1.280.490 đồng Ngoài ra, bên bà Nguyễn Thị L phải tiếp tục trả lãi (Lãi hạn lãi hạn) số tiền vốn gốc 1.529.473 đồng phát sinh từ ngày 13/5/2021 hoàn tất nghĩa vụ trả nợ, lãi suất theo hợp đồng tín dụng cho vay trả góp Tịa án nhận định: - Về tố tụng: Bà Nguyễn Thị L Tòa án triệu tập hợp lệ, nhiên bà L có yêu cầu xét xử vắng mặt Do đó, xét xử vắng mặt bà L phù hợp với Điều 227 Bộ luật Tố tụng dân - Về nội dung: Ngày 17/6/2019, Ngân hàng Thương mại Cổ phần A – Chi nhánh Bến TrePhòng giao dịch BĐ bà Nguyễn Thị L có ký hợp đồng tín dụng cho vay trả góp Nội dung cụ thể sau: Sốtiền cho vay (Vốn gốc) 20.000.000 đồng (Hai mươi triệu đồng); lãi suất 12%/ năm; thời hạn vay 18 tháng (Từ ngày 21/9/2018 đến ngày 21/3/2020) Ngày bà L trả nợ gần cho Ngân hàng vào ngày 14/4/2021 với số tiền 4.000.000 đồng (Bốn triệu đồng) Số nợ bà L cịn thiếu 3.020.490 đồng (Ba triệu khơng trăm hai mươi nghìn bốn trăm chín mươi đồng) Trong đó: Vốn gốc 1.529.473 đồng; lãi hạn 210.527 đồng; lãi hạn 1.280.490 đồng 1.5 Về phán Tịa án 1/ Chấp nhận tồn u cầu khởi kiện Ngân hàng Thương mại Cổ phần A – Chi nhánh Bến Tre- Phòng giao dịch BĐ 16 2/ Buộc bà Nguyễn Thị L phải có nghĩa vụ hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần A – Chi nhánh Bến Tre- Phòng giao dịch BĐ sốtiền vay cịn thiếu 3.020.490 đồng (Ba triệu khơng trăm hai mươi nghìn bốn trăm chín mươi đồng) Phân tích bình luận vấn đề pháp lí - Về thẩm quyền giải vụ án Tòa án, vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng thuộc thẩm quyền TAND huyện BĐ Bởi vì, vụ án khơng có yếu tố nước ngồi, khơng có đương nước ngồi hay cần ủy thác tư pháp, TAND huyện BĐ tòa án nơi mà bà Nguyễn Thị L cư trú - Về xác định tư cách tham gia tố tụng, Ngân hàng TMCP A – Chi nhánh Bến TrePhòng giao dịch BĐ nguyên đơn, bà L bị đơn xác Ngân hàng bên có quyền, lợi ích bị xâm phạm khởi kiện bà L người xâm phạm quyền, lợi ích - Về việc áp dụng điều 357, 463, 466, 468 BLDS 2015 Tịa án Bởi vì, hợp đồng tín dụng cho vay trả góp Ngân hàng TMCP A – Chi nhánh Bến Tre bà Nguyễn Thị L hợp pháp theo điều 463: “Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định.” Và Ngân hàng lấy lãi suất bà L theo hợp đồng 12%/năm hoàn toàn hợp lý theo khoản điều 468 lãi suất theo thỏa thuận hợp đồng không vượt 20%/năm Bà L người xâm phạm quyền, lợi ích Ngân hàng TMCP A – Chi nhánh Bến Tre bà L phải trả lãi số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả lãi 17 suất phát sinh chậm trả tiền xác định theo thỏa thuận bên theo điều 357 Trong trình tố tụng, bà L thừa nhận có vay đồng ý trả nợ theo yêu cầu Ngân hàng thời hạn 01 tháng khơng thực Vì vậy, bà Nga vị phạm nghĩa vụ trợ bên vay theo điều 466 nên việc Ngân hàng tính lãi suất bà L theo khoản điều 466 trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay trả không đầy đủ không vi phạm quy định pháp luật - Về việc áp dụng điều 92, 227 BLTTDS 2015 Tịa án Bởi vì, theo lời khai bà L tình tiết không cần phải chứng minh theo quy định điều 92 Bên cạnh đó, bà Nguyễn Thị L Tòa án triệu tập hợp lệ, nhiên bà L có yêu cầu xét xử vắng mặt Do đó, xét xử vắng mặt bà L phù hợp với Điều 227 Bộ luật Tố tụng dân - Về việc áp dụng điều 91, 95 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Tịa án Bởi vì, theo điều 91 tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP A – Chi nhánh Bến Tre khách hàng bà L thỏa thuận với mức lãi suất phí cấp tín dụng hợp đồng tín dụng cho vay trả góp Bà L vi phạm quy định hợp đồng không trả nợ hạn cho Ngân hàng nên Ngân hàng có quyền xử lí nợ bà L theo điều 95 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 - Về án phí, Tịa án áp dụng theo Nghị số 326/2016/UBTVQH14 bà L phải chịu 300.000 đồng (Ba trăm nghìn đồng) Và phải hoàn trả lại cho Ngân hàng số tiền tạm ứng án phí mà ngân hàng nộp 300.000 đồng (Ba trăm nghìn đồng) theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí số 0006216 ngày 28 tháng 01 năm 2021 Chi cục Thi hành án dân huyện BĐ, tỉnh Bến Tre 18 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân năm 2015 Bộ luật Tố tụng dân năm 2015 VBHN Luật tổ chức tín dụng năm 2017 Nghị số 326/2016/UBTVQH14 Luật Đầu tư 2020 https://vayngay.org/xu-ly-no-xau/ https://beatdautu.com/quy-trinh-xu-ly-no-xau-cua-ngan-hang/ https://www.shbfinance.com.vn/tu-van/meo-quan-ly-tai-chinh/quy-trinh-cho-vay-tieudung-ca-nhan-chi-tiet-nhat https://topbank.vn/tu-van/quy-trinh-tin-dung-la-gi-tim-hieu-so-do-quy-trinh-tin-dungtai-cac-ngan-hang 19