CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP - Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP á châu

LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chun đề tốt nghiệp này, ngồi tìm tịi nghiên cứu thân, em nhận giúp đỡ dạy nhiệt tình Thầy Cơ trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân anh chị cán bộ, chuyên viên Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên Th.s Lê Vân Chi, người em suốt q trình hồn thiện chun đề, nhờ có hướng dẫn tận tình, đưa cho chúng em lời khun, lời góp ý em hồn thành chun đề tốt nghiệp cách tốt Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn tới anh chị cán bộ, chuyên viên Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam dạy nhiệt tình cho em nghiệp vụ, đào tạo tạo điều kiện tốt cho em tiếp cận với số liệu nghị định, văn phòng giao dịch Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới bạn lớp chuyên ngành Tài Chính Quốc Tế 58 cho em lời góp ý, động viên để em hồn thành tốt chun đề Trong q trình hồn thiện chuyên đề, thân nhiều hạn chế mặt kiến thức tìm kiếm thơng tin nên khó tránh khỏi thiếu sót Chính vậy, em mong nhận góp ý để chuyên đề đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề “ Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Cửa Nam” thân tự thực hướng dẫn Th.s Lê Vân Chi Các nguồn liệu thứ cấp nêu chuyên đề trích dẫn nghi nguồn rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm chuyên đề MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch KHCN Khách hàng cá nhân NVHĐ Nguồn vốn huy động TĐTT Tốc độ tăng trưởng VNĐ Việt Nam Đồng HĐV Huy động vốn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ , SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Dù thời kỳ nào, giai đoạn kinh tế thị trường đến công nghiệp 4.0 nay, ngân hàng thương mại phận quan trọng cấu thành kinh tế Một đất nước có kinh tế phát triển mạnh tương ứng với đất nước đưa sách tài khóa, tiền tệ cách thiết thực đắn Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng cần phối hợp hoạt động hiệu mạnh mẽ giúp nguồn vốn tập trung phân bổ hợp lý Ở Việt Nam, kể từ năm 1986, đạo cấp lãnh đạo, ban ngành để thực sách mở cửa đổi kinh tế, kinh tế chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa đến phát triển kinh tế theo công nghiệp 4.0, hệ thống ngân hàng ngày có vị trí thiết yếu trình lên kinh tế đất nước, đóng vai trị đặc biệt cơng cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Ngân hàng nơi tập trung, tích tụ, động viên khơi dậy nguồn lực cho đẩy mạnh kinh tế đồng thời đóng góp vị trí khơng thể thiếu cơng tác cung cấp vốn phục vụ cho hoạt động kinh tế đất nước, đóng góp to lớn vào tăng trưởng vượt bậc kinh tế đất nước Các sách kinh tế, đặc biệt sách tài khóa, tiền tệ ngân hàng thực thi, ln cấu thành thiết yếu sách kinh tế Chính Phủ nhằm mục đích thúc đẩy kinh tế cách vững chãi Vì vậy, nghiên cứu tỉ mẫn cặn kẽ ngân hàng để quản lý vận hành đem lại hiệu cao vấn đề nan giải quan tâm Trong cách mạng công nghiệp lần thứ tư nay, vai trò ngân hàng nâng cao mà lượng giao dịch tốc độ cao ngày đẩy mạnh với số lượng giao dịch lưu lượng giao dịch khổng lồ Điều khiến cho yêu cầu quản lý cách có hiệu nguồn lực ngân hàng ngày cấp thiết Vốn nguồn sống ngân hàng, thứ mà ngân hàng cần tối ưu hóa hiệu Trong đó, huy động vốn ln vấn đề nan giải mà chưa có ngân hàng tìm lời giải hồn chỉnh Hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Cửa Nam nói riêng bước mở rộng mối quan hệ với thành phần kinh tế Tuy vậy, hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng thương mại ln đối mặt với nhiều cản trở khó khăn công tác huy động vốn Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động huy động vốn, khởi tạo nguồn vốn ln đủ đầy, có chất lượng tiềm lực tốt phục vụ cho hoạt động ngân hàng rộng cho phát triển cho kinh tế đất nước điều đáng quan tâm cá nhân tổ chức tối ưu hóa biện pháp thực Sau quãng thời gian tìm hiểu nghiên cứu phịng giao dịch, với mong muốn đóng góp phần nhỏ vào hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Cửa Nam nên em chọn nghiên cứu đề tài: “Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam” Tính cấp thiết đề tài Với số lượng vô nhiều ngân hàng Việt Nam, cạnh tranh họ chiến căng thẳng khốc liệt Trong thời đại kinh tế thị trường kết hợp với cơng nghiệp 4.0 nay, chiến dội đa dạng Nguồn vốn, yếu tố sống cịn ngân hàng, ln bị cạnh tranh đối thủ khác Để huy động nguồn vốn cách hiệu toán nan giải mà đến ngân hàng chưa tìm đc lời giải hoàn mỹ Nhân lực, chất lượng phục vụ, công nghệ hỗ trợ công cụ đắc lực giúp nhân hàng tối đa hóa khả huy động vốn đến từ khách hàng Trong đó, khách hàng cá nhân chưa bị xem nhẹ số lượng đông đảo tiềm lực dồi họ Vấn đề đặt làm để huy động nguồn vốn cách có hiệu lớp khách hàng cá nhân mắt xích quan trọng khâu vốn ngân hàng, thời đại thông tin tràn lan, lừa đảo kinh tế diễn khắp nơi sống khiến cho tâm lý khách hàng dễ dao động yếu đề phịng khiến cơng huy động vốn gặp vơ vàn khó khăn Qua thời gian thực tập, làm việc Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – PGD ACB Cửa Nam giúp em tiếp xúc với đề tài nóng hổi Đó lý em chọn đề tài thực khóa luận Mục tiêu nghiên cứu Đề tài chủ yếu tập trung vào vấn đề sau: − Hệ thống hóa vấn đề huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng − Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Cửa Nam − Dựa thực trạng nêu để đưa giải pháp góp phần cải thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu − Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân − Phạm vi nghiên cứu: o Không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)- PGD Cửa Nam o Thời gian: 2016-2019 Phương pháp nghiên cứu − Phương pháp thu thập liệu: Dữ liệu sơ cấp lấy từ ý kiến phản hồi khách hàng cá nhân ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn liệu thứ cấp lấy từ báo cáo tài ngân hàng, báo cáo phịng giao dịch − Phương pháp phân tích liệu: Sử dụng phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh để đánh giá liệu có để phân tích cách tồn vẹn tỉ mỉ Kết cấu luận Chương I: Tổng quan nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam Em xin chân thành cảm ơn Thầy Cô trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, đặc biệt cô Th.s Lê Vân Chi anh chị phòng giao dịch Cửa Nam giúp em hoàn thành luận văn CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 1.1.1 Tiền gửi Theo Luật tổ chức tín dụng (2010), Điều 20, Khoản tiền gửi định nghĩa sau: “Tiền gửi số tiền tổ chức, cá nhân gửi tổ chức tín dụng tổ chức khác có hoạt động ngân hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi không hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền.” 1.1.2 Tiền gửi khách hàng cá nhân Như khoản tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng hiểu khoản tiền mà cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục phục vụ mục đích: Tiết kiệm, chuyển tiền, toán số mục đích khác 1.1.3 Hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Theo Luật tổ chức tín dụng (2010), Điều 4, Khoản 14 hoạt động huy động vốn tiền gửi định nghĩa sau: “Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.” Vậy hoạt động huy động vốn từ khoản tiền gửi khách hàng cá nhân hoạt động chủ yếu mang lại nguồn vốn huy động ngân hàng 1.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Phân theo mục đích Tiền gửi tốn: Đây khoản tiền gửi mà gửi tiền khách hàng cá nhân có quyền sử dụng cơng cụ tốn ngân hàng để phục vụ cho hoạt động Tiền gửi tiết kiệm: Đây khoản tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào tổ chức tín dụng hình thức: Tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác 1.2.2 Phân theo kỳ hạn gửi Tiền gửi không kỳ hạn: Đây khoản tiền gửi mà khách hàng gửi tiền rút lúc ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu Mục đích khoản tiền chủ yếu dùng để tốn Tiền gửi có kỳ hạn: Đối với loại khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có thỏa thuận lãi suất, ngày đáo hạn khoản tiền Do coi nguồn vốn có tính ổn định cao, ngân hàng chủ động q trình sử dụng, mà mức lãi suất mà ngân hàng trả cho khách hàng cao Mục đích khách hàng lựa chọn khoản tiền gửi chủ yếu đảm bảo an toàn kiếm lời 1.2.3 Phân theo loại tiền gửi Tiền gửi nội tệ: Ở Việt Nam nội tệ Việt Nam đồng (VNĐ) Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng hưởng mức lãi suất thời điểm gửi tiền Đây khoản tiền thường chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại Việt Nam Tiền gửi ngoại tệ: Đây khoản huy động ngoại tệ hưởng mức lãi suất huy động ngoại tệ thời điểm gửi Hiện ngoại tệ huy động chủ yếu ngoại tệ mạnh GBP, USD, EUR… 1.3 Vai trò việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Do nói hoạt động huy động vốn góp phần giải đầu vào ngân hàng thương mại Ngân hàng giữ lượng tiền mặt quỹ để đảm bảo khả toán thường xuyên ngân hàng Tùy theo quy mô hoạt động ngân hàng mà ngân hàng phải trì mức quỹ để đảm bảo khả toán hàng ngày ngân hàng Ngân hàng cịn phải trích lập khoản vốn cho dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước theo quy định Ngân hàng Nhà nước Huy động vốn để thu hút nguồn vốn từ nơi thừa nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Trên sở thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để mục tiêu đầu tư ngắn hạn, trung hạn dài hạn, để giảm lượng tiền dư thừa lưu thông đồng thời góp phần tăng vịng quay đồng vốn Việc sử dụng vốn ngân hàng thương mại có tác động lớn để kinh tế Sử dụng nguồn vốn huy động để cấp tín dụng, số vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng số vốn sử dụng ngân hàng Đây nguồn thúc đẩy kinh doanh doanh nghiệp cá nhân kinh doanh cần lượng tiền để đầu tư, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn hoạt động khác kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý Ngân hàng Nhà nước cho phép Tất góp phần khơng nhỏ thúc đẩy kinh tế phát triển Đối với khách hàng cá nhân, việc huy động vốn ngân hàng mang đến cho khách hàng vừa kênh tiết kiệm vừa kênh đầu tư nhằm đảm bảo an toàn khả sinh lời cho khoản tiền Đối với xã hội, hoạt động huy động vốn góp phần điều tiết lượng tiền lưu thông xã hội; thúc đẩy đầu tư cho ngành kinh tế, cho địa phương; giúp điều hòa lượng vốn khách hàng dư thừa vốn đến khách hàng cần vốn Ngoài hoạt động huy động vốn cịn góp phần tăng trưởng kinh tế xóa đói giảm nghèo 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 1.4.1 Quy mô Để đánh giá tình hình huy động vốn từ nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân tiêu chí góp phần hoạt động đánh giá tình hình huy động phải kể đến tiêu là: “Quy mô nguồn vốn huy động” Đối với tiêu “Quy mô nguồn vốn huy động” tiêu thể số lượng nguồn vốn huy động ngân hàng Thơng qua tiêu với quy mô nguồn vốn huy động ngày mở rộng nguồn lực hỗ trợ nguồn vốn cho ngân hàng, giúp ngân hàng hoạt động, phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh, đồng thời với quy mô nguồn vốn tạo điều kiện cho ngân hàng tăng tính khoản, tính ổn định, tạo dựng niềm tin với khách hàng Trong giai đoạn khác quy mơ nguồn vốn huy động khác Trên thị trường, ngân hàng lớn thường có lợi huy động vốn so với ngân hàng nhỏ, thị trường cạnh tranh, thông thường chênh lệch mức lãi suất huy động ngân hàng không nhiều, nên khách hàng thường ưu tiên lựa 10 Vị trí địa lý: Phịng giao dịch chuyển địa điểm làm việc theo địa mới, nên nhiều khách hàng cũ chưa biết, dẫn đến số khách hàng, bất tiện với số khách hàng cũ chuyển địa điểm giao dịch Bên cạnh PGD phải cạnh tranh với đối thủ bên cạnh PGD Ngân hàng BIDV- ngân hàng lớn Việt Nam Nhân sự: Đối với chuyên viên, cán toàn hệ thống ngân hàng nói chung PGD nói riêng ln trọng công tác đào tạo chuyên nghiệp kĩ năng, nghiệp vụ liên quan đến ngân hàng, nhiên để hoàn thành kĩ cần thiết cần phải có thời gian để trau dồi Như tính chất ngành nghề ngân hàng tình trạng nhân viên ngân hàng chuyển việc phổ biến, công tác tuyển người mới, đào tạo nghiệp vụ, chuyên môn việc nhân viên bỡ ngỡ với công việc ảnh hưởng đến kết huy động vốn ngân hàng, CN, PGD Hiện nay, Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam tồn tượng Công nghệ thông tin: Cơ sở hệ thống máy, mạng PGD gặp vấn đề trục trặc dẫn đến gián đoạn công việc cán nhân viên ngân hàng * Nguyên nhân - Nguyên nhân khách quan Tình hình kinh tế - văn hóa – xã hội: Đây điều gây ảnh hưởng tới kết huy động vốn PGD nói riêng, tồn hệ thống ngân hàng nói chung Đặc biệt thời gian gần nhiều ngân hàng hoạt động kinh doanh không hiểu dẫn tới tình trạng bị mua bán ngân hàng Ocean Bank, điều gây ảnh hưởng đến tâm lí KHCN gửi tiền gửi tiền Đồng thời với tội phạm ngày hoạt động mạnh, dẫn đến tình trạng khoản tiền gửi KHCN, khiến KHCN gửi tiền dè dặt Thêm vào tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt lớn chi tiêu, ảnh hưởng đến hoạt động tiền gửi từ KHCN Môi trường pháp lý: Hệ thống pháp lý chưa hoàn thiện, dẫn đến tình trạng nhiều ngân hàng làm trái với quy định, ảnh hưởng tới niềm tin KHCN gửi tiền, bên cạnh sách pháp lý ngân hàng nước ngồi cịn nhiều khe hở gây thiệt thòi hệ thống ngân hàng nước Môi trường kinh doanh: Yếu tố môi trường cạnh tranh nhân tố tạo động lực thúc đẩy hoạt động ngân hàng, đồng thời kìm hãm phát triển ngân hàng Hiện địa Hà Nội nói riêng, địa 57 bàn nước nói chung, ngân hàng chạy đua mở rộng CN, PGD Đồng thời đẩy mạnh hoạt động liên quan đến sản phẩm, lãi suất, sở hạ tầng, chất lượng dịch vụ, phục vụ tối ưu nhu cầu KHCN - Nguyên nhân chủ quan Khách hàng: Đa phần KHCN cũ giao dịch với PGD, nguồn vốn huy động phát sinh năm chủ yếu từ khách hàng cũ, gây hạn chế công tác phát sinh nghiệp vụ liên quan đến KHCN Lãi suất cạnh tranh: Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam áp dụng khung lãi suất chung hệ thống ngân hàng Tuy nhiên phân tích mức lãi suất so với số ngân hàng mức lãi suất ngân hàng cịn hạn chế Hoạt động marketing: Hiện PGD chưa có nhân viên chuyên trách hoạt động quản bá hình ảnh Mọi hoạt động tiếp cận, quảng cáo đến khách hàng phụ thuộc vào chuyên viên ngân hàng Do đa phần khách hàng tìm đến thông tin ngân hàng thông qua chuyên viên Chứ PGD chưa chủ động đem lại thông tin cho khách hàng, số sản phẩm cửa ngân hàng chưa thu hút KHCN Công nghệ thông tin: Thiết bị mạng, máy xảy trục trặc ảnh hưởng đến công tác huy động vốn PGD Đồng thời chịu ảnh hưởng chung từ việc áp online tồn hệ thống thường xun xảy tình trạng tắc nghẽn, gây tâm lí khơng hài lịng, khó chịu KHCN sử dụng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Điều làm lượng khách hàng PGD Nhân lực: Tính chất, môi trường công việc áp lực dẫn đến việc chuyên viên ngân hàng chịu áp lực lớn Tình trạng thuyên chuyển việc lĩnh vực cao Mất tương đối thời gian công việc đào tạo thành nhân viên chuyên nghiệp dẫn đến ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động PGD 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂUPGD CỬA NAM 3.1 Mục tiêu phương hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân PDG Cửa Nam thời gian tới Ngân hàng coi trung gian tài kinh tế, nhận thức điều mà ngân khơng ngừng nỗ lực đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Để làm điều trước tiên phải có đầu vào liên tục, mà hoạt động chủ yếu thông qua huy động vốn tiền gửi từ tổ chức KHCN Đa phần tập trung chủ yếu loại tiền gửi KHCN Do để ngân hàng đạt kết mong đợi ngân hàng cần đặt mục tiêu, chiến lược cho Mục tiêu ngân hàng đặt dựa tảng ngân hàng - Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu: Là Ngân hàng TMCP đầu Việt Nam với hệ thống mạng lưới rộng khắp với nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ đa dạng Trong năm tới hướng tới ngân hàng hàng đầu xác lập lĩnh vực, giữ vai trò quan trọng chuỗi cung ứng vốn cho đầu tư phát triển, ln nỗ lực đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần thực mục tiêu chung: ổn định tỷ giá, tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, góp phần nâng cao vị nước ngân hàng hướng tới khu vực giới - Dựa định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN ngân hàng đặt chiến lược: + Các sản phẩm nhằm mục tiêu huy động vốn tiền gửi KHCN cần phải đa dạng, đổi mới, đáp ứng tối đa nhu cầu KHCN + Chiến lược công tác huy động vốn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn + Chính sách lãi suất mà ngân hàng đưa để thu hút cần linh hoạt, cạnh tranh với ngân hàng khác 59 Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Cửa Nam PGD thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu ngồi việc thực mục tiêu chung tồn hệ thống ngân hàng, PGD xác định cho mục tiêu riêng để phấn đấu trình hoạt động: + Phấn đấu trở thành PGD đánh giá tốt hệ thống ngân hàng ACB, so với CN, PGD địa bàn Hà Nội thông qua đánh giá chất lượng phục vụ, số lượng khách hàng, kết kinh doanh mà PGD đạt + Là PGD đa tổng hợp, kết hợp cân đối tình hình huy động, cho vay, đem lại mức lợi nhuận lớn cho PGD kết chung toàn hệ thống + Áp dụng khoa học công nghệ dịch vụ tạo thuận tiện cán nhân viên khách hàng PGD + Xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết, hoạt động theo quy định chung hệ thống ngân hàng, Đảng Nhà nước ban hành, ổn định mức thu nhập cho người lao động 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Cửa Nam 3.2.1 Đội ngũ nhân viên: Đội ngũ nhân viên làm việc liên quan đến hoạt động vốn nên đan xen để đa dạng độ tuổi Với nhân viên có tuổi đời cao, bên cạnh kinh nghiệm nghiệp vụ tư vấn phương án gửi tiền mang lại lợi ích tốt trầm ổn lại điều đem lại tin cậy cho họ Bên cạnh đó, nhân viên hướng dẫn, bảo nhân viên mới, trẻ đầy nhiệt huyết học kinh nghiệm đắn, nhân viên trẻ tương lai PGD Và nhiệt huyết, lượng tràn đầy người trẻ đem lại khơng khí tươi cho PGD, đem lại nhiệt tình phục vụ khách hàng cách tốt, qua có hài lịng khách hàng tinh thần làm việc trách nhiệm tuyệt đối Qua đó, tạo dựng ấn tượng mạnh mẽ cho khách hàng thái độ nhiệt tình cán chuyên viên ngân hàng Đội ngũ quầy giao dịch tiếp tục giữ thái độ làm việc thân thiện, nhiệt tình, giải cơng việc nhanh chóng Ln tận tình hướng dẫn thủ tục mà khách hàng chưa hiểu giữ thái độ niềm nở hoàn cảnh làm khách hàng thường xuyên đến giao dịch hơn, qua làm tăng tiềm thu 60 hút huy động vốn Ngay người tiếp khách, bác bảo vệ nên đào tạo kỹ này, để từ việc nhỏ nhặt đó, khách hàng lại giúp ngân hàng phát triển Đội ngũ nhân viên công nghệ thông tin cần phải liên tục cập nhật, bổ sung công nghệ bảo mật, lưu trữ xử lý thông tin Nhất thời đại 4.0 liệu khách hàng vấn đề đau đầu ngành nghề, lĩnh vực mà chủ sỡ hữu phải tìm cách bảo vệ, ngân hàng nằm xu Giữ bảo mật thơng tin khách hàng để ln có sách chăm sóc tốt để phục vụ họ, đồng thời giảm thiểu tối đa nguy bị cướp khách hàng từ đối thủ cạnh tranh Triển khai nghiên cứu công nghệ xử lý thông tin tăng tốc độc giao dịch mà bảo đảm độ bảo mật đem lại yên tâm cho khách hàng Đây điều nhiều khách hàng quan tâm 3.2.2 Hoạt động thông tin tiếp thị, truyền thông quan hệ công chúng + Mạng lưới thu hút vốn: Hiện KHCN gửi tiền Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam chủ yếu khách hàng từ Quận Hồn Kiếm, mà PGD nên mở rộng mạng lưới huy động sang khu vực xung quanh Quận Hai Bà Trưng, Quận Thanh Xuân, Quận Đống Đa… thông qua việc tổ chức hoạt động liên quan đến tiếp thị, quảng cáo khu vực để giới thiệu tới khách hàng sản phẩm tiền gửi khách hàng, mức lãi suất mà khách hàng nhận gửi tiền vào PGD Tăng cường hoạt động quảng cáo: Hoạt động quảng bá hình ảnh PGD đến khách hàng thật cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng Dựa tình hình thực tế, xu hướng… mà PGD đưa sáng kiến quảng cáo gây ấn tượng mạnh đến khách hàng đồng thời mang lại hiệu mong muốn Điển thời buổi kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, niềm tin khách hàng phần giảm sút Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam cần thường xuyên tham dự hội chợ để quảng bá thương hiệu, tổ chức buổi tư vấn, hội thảo, liên quan tới đời sống khách hàng, cán nhân viên khách hàng thường xuyên khảo sát tình hình thực tế để đưa tư vấn phù hợp cho khách hàng Để hoạt động quảng cáo ngày hiệu quả, PGD nên có nhân viên mảng marketing để dự báo xu hướng thị trường khu vực, xác định đối tượng khách hàng mục tiêu nhìn nhận tiềm thị trường, từ xây dựng chiến lược quảng cáo phù hợp hiệu Tăng cường hoạt động tới tài trợ để làm tăng nhận biết 61 công chúng PGD đồng thời tạo nên giá trị cốt lõi cho cộng đồng Tạo thiện cảm khách hàng từ hoạt động xã hội từ PGD Tổ chức hoạt động để tri ân khách hàng vào dịp Lễ, Tết, ngày thành lập từ tạo dựng mối quan hệ gắn bó mật thiết với khách hàng Mở rộng chế cộng tác viên, thực tập sinh để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ, tư vấn sản phẩm huy động PGD Định kì PGD nên tổng kết cơng tác marketing để rút kinh nghiệm cho kỳ tới nhằm phát huy mặt mạnh khắc phục mặt yếu để hoạt động thực ngày tốt Thơng thường hệ thống ngân hàng có website thông tin CN, PGD hệ thống đưa vào website cách đọng Điều gây cản trở cho khách hàng việc tìm hiểu thơng tin CN, PGD Muốn khắc phục việc trên, Ngân hàng TMCP Á Câu – PGD Cửa Nam nên thiết kế website riêng để trở thành kênh thơng tin thiết yếu đồng thời công cụ quảng cáo hiệu cho Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Cửa Nam Website cần phải thiết kế hợp lý, dễ sử dụng, thông tin công bố phải cập nhật kịp thời đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Định kỳ công bố thông tin liên quan đến sản phẩm, chương trình PGD, ngân hàng để khách hàng nắm bắt thông tin nhanh chóng, thu hút khách hàng giao dịch PGD 3.2.3 Khách hàng + Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng Khách hàng đối tượng quan trọng mà hầu hết ngân hàng muốn thu hút, mức độ hài lòng khách hàng tác động trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng Vì để tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn PGD phải hướng tới khách hàng Với cơng việc đánh giá mức độ hài lịng khách hàng PGD công cụ giúp PGD xác định mặt hạn chế PGD gặp phải nhân lực, không gian, thời gian… từ đưa điều chỉnh phù hợp đáp ứng nhu cầu cần thiết khách hàng Do mà Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Cửa Nam nên thực hoạt động đo lường, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ phục vụ PGD thái độ, phong cách làm việc PGD, thời gian giao dịch PGD, không gian giao dịch …thông qua hoạt động hội thảo, hội nghị, vấn nhỏ khách hàng giao dịch PGD 62 + Hoàn thiện liệu liên quan đến khách hàng Ngoài hệ thống quản lí liệu khách hàng dùng chung cho tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Cửa Nam nên xây dựng mở rộng thêm liệu liện quan đến khách hàng, từ giúp cán bộ, nhân viên ngân hàng ghi nhớ, hiểu sâu khách hàng mình, tạo gắn kết nhân viên ngân hàng khách hàng từ ngồi chân khách hàng giao dịch PGD mà ngân hàng thu hút thêm khách hàng khác Hệ thống liệu thêm mà PGD nên mở rộng số thông tin khách hàng: -Thơng tin cá nhân Ngồi thơng tin cá nhân tin có hệ thống tên, tuổi khách hàng, địa PGD mở rộng thêm thông liên quan: + Nghề nghiệp, chức vụ khách hàng: Khi PGD xác định nghề nghiệp khách hàng thơng qua đánh giá nguồn thu nhập khách hàng lượng vốn mà PGD có khả thu hút từ đối tượng khách hàng + Thông tin địa chỉ: Ngồi địa mà cung cấp hệ thống PGD thu thập địa nơi làm việc khách hàng, số địa liên lạc quan Giúp cho PGD liện hệ với khách hàng thuận tiện nhất, đồng thời quan đối tượng khách hàng tiềm PGD + Thơng tin tài chính: Xây dựng thêm hệ thống thống kê số lần giao dịch khách hàng sản phẩm ngân hàng, để phụ vụ khách hàng cách có hiệu - Thơng tin hoạt động: + Thói quen sử dụng: Các cán bộ, nhân viên ngân hàng cần nắm bắt tâm lý, mong muốn gửi tiền khách hàng với gói sản phẩm nào, từ tư vấn hỗ trợ khách hàng gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng + Thu thập thêm thông tin liên quan thói quen, sở thích, lối sống: Từ việc nắm bắt thơng tin liên quan đến thói quen, sở thích, lối sống khách hàng mà cán bộ,nhân viên ngân hàng dễ dàng thân thiết khách hàng, tạo thiện cảm với khách hàng Mang đến thỏa mái, dễ chịu khách hàng đến giao dịch PGD - Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng 63 Hoạt động chăm sóc khách hàng hội giúp PGD xây dựng thương hiệu, tạo dựng lòng tin với khách hàng, giữ chân khách hàng, chiếm vai trò quan trọng giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm để gửi tiền Hiện Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam khách hàng quan tâm, chăm sóc Tuy nhiên nhân viên chăm sóc khách hàng chưa đồng Vì để đảm bảo chăm sóc khách hàng tốt, đầy đủ Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam cần ý thêm số vấn đề sau: + Bố trí cán chuyên trách khách hàng: Việc bố trí cán chuyên phụ trách với khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiết khách hàng nhân viên ngân hàng, cán ngân hàng làm việc không bị gián đoạn, hiểu hết khách hàng thông qua đưa tư vấn phù hợp với nhu cầu khách hàng, giải đáp thắc mắc, khiếu nại đề xuất khách hàng PGD + Thường xuyên cập nhật tiếp thu ý kiến từ khách hàng: Thông qua việc tiếp thu ý kiến từ khách hàng PGD cải thiện mặt hạn chế, đưa sách, ưu đãi khách hàng Từ nâng cao khả cạnh tranh PGD với PGD, chi nhánh ngân hàng địa bàn + Thường xuyên gọi điện quan tâm khách hàng: Gọi điện quan tâm, hỏi thăm khách hàng đặc biệt dịp đặc biệt như: Lễ, Tết, sinh nhật Đồng thời gọi điện nhắc khách hàng khoản tiền gửi khách hàng tài ngân hàng lãi suất nhận được, kì hạn đáo hạn… giúp khách hàng yên tâm dịch vụ PGD, tạo thiện cảm nhân viên PGD 3.3 Kiến nghị tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính Phủ cấp quản lí trực tiếp hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, sách ban hành tác động trực tiếp tới hoạt động cho vay, huy động, môi trường kinh doanh ngân hàng 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Môi trường kinh tế gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Đặc biệt liên quan đến giá mặt hàng kinh tế, giá ngày tăng lên, tầng lớp dân cư chịu ảnh hưởng thông qua lương, tiết kiệm, tiêu dùng Mà tầng lớp dân cư chủ yếu, mà tác động mạnh đến với đối tượng cư dân giá mặt hàng tăng lên cao, với quỹ lương chưa thay đổi kịp theo giá cả, người dân phải bỏ nhiều tiền để chi tiêu, mà tích lũy giảm xuống, ảnh hưởng trực tiếp đến kết huy động vốn 64 tiền gửi KHCN hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam nói riêng Do mà nhà nước cần phải đưa biện pháp phù hợp để bình ổn giá thơng qua sách tiền tệ, trì tỷ lệ lạm phát mức ổn định, đảm bảo mức lãi suất thực dương, chống độc quyền kinh doanh, ổn định mức tỉ giá Bên cạnh nhà nước cần đẩy mạnh hệ thống pháp luật ngân hàng thống nhất, hiệu quả, đảm bảo tính thống nhất, đơn giản, gọn nhẹ, dễ hiểu tạo khung hành lang pháp lý cho ngân hàng hoạt động cách đồng Nhà nước cần đưa biện pháp kiểm tra, quản lí giám sát chặt chẽ, để tránh xảy tình trạng cạnh tranh bất hợp pháp gây ảnh hưởng đến thị trường Đồng thời giám sát hoạt động ngân hàng thông qua cung cấp thông tin sản phẩm, dịch vụ trung thực đến khách hàng Kiểm tra ngăn chặn hành vi tham nhũng, trục lợi từ số phận ngân hàng khách hàng Nên có phận thống nhất, độc lập với phủ ngân hàng nhà nước để thực nhiệm vụ giám sát Nhà nước cần đẩy mạnh đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin giải vấn đề hạ tầng công nghệ giải vấn đề liên quan đến tắc nghẽn hệ thống mạng Đồng thời xây dựng liệu chung sử dụng cho hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan trực tiếp quản lý hệ thống ngân hàng thơng qua cơng cụ sách liên quan tới lãi trần, lãi sàn, lãi ngoại tệ quy định đảm bảo mức an tồn vốn Vì mà Ngân hàng Nhà Nước cần tiếp tục đưa sách phù hợp Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, tỷ giá, để đảm bảo giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, đảm bảo hệ thống an ninh ngân hàng Đồng thời Ngân hàng Nhà nước thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng, hoạt động theo sách, quy định ban hành, đồng thời đưa cảnh báo, theo dõi ngân hàng hoạt động hiệu Đảm bảo tối đa quyền lợi người gửi tiền Tổng hợp, cập nhập thơng tin tình hình kinh tế, dự báo kinh tế, tiền tệ cách thường xuyên liên tục Để ngân hàng người dân có nhìn tổng quan thị trường từ có định phù hợp 65 Các sách ban hành cần xây dựng lộ trình thực thi rõ ràng để ngân hàng có lộ trình điều chỉnh phù hợp 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu - Xây dựng chiến lược cạnh tranh - Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh qui luật thiếu Một doanh nghiệp tham gia vào thị trường phải đối mặt với cạnh tranh Vấn đề cạnh tranh ngày trở nên gay gắt lĩnh vực ngân hàng – lĩnh vực kinh tế nhạy cảm Một ngân hàng muốn tồn phát triển được, khơng cịn cách khác phải nâng cao lực cạnh tranh Muốn ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu Ngân hàng cần quan tâm thực công tác nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Đây bước quan trọng việc thực chiến lược cạnh tranh giúp cho Ngân hàng TMCP Á Châu cần có kế hoạch so sánh sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, lãi suất, biểu phí, mạng lưới giao dịch,.…với ngân hàng địa bàn Thông qua công việc nghiên cứu ngân hàng nhận mặt thuận lợi mặt hạn chế ngân hàng mình, từ phát huy điểm mạnh dần cải thiện điểm cịn hạn chế chưa hồn chỉnh để nâng cao sức mạnh cạnh tranh thị trường Đồng thời cạnh tranh cách nâng cao tin tưởng khách hàng uy tín yếu tố quan trọng để trụ vững lĩnh vực ngân hàng Lòng tin khách hàng tạo dựng chất lượng sản phẩm tiền gửi, dịch vụ, vốn tự có, khả tài chính, khả khoản đặc biệt an toàn cho khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng cần trọng điều kể để thu hút nhiều số lượng khách hàng phía Ngân hàng cần tiến hành phân tích thị trường huy động vốn nhằm xác định nhu cầu thị trường từ thay đổi phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trường Song song đó, ngân hàng nên xác định khách hàng mục tiêu cho chiến lược phát triển Bên cạnh việc trì khách hàng giao dịch, Ngân hàng TMCP Á Châu cần chủ động tìm hiểu thăm dị nhu cầu, thị hiếu KHCN từ có chiến lược huy động vốn hiệu đồng thời làm thỏa mãn tối đa nhu cầu KHCN chất lượng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn ngân hàng Về sách lãi suất Mỗi ngân hàng xây dựng cho chiến lược kinh doanh riêng, 66 cơng tác huy động vốn sách lãi suất xem xét cách kĩ lưỡng Do lãi suất yếu tố chiếm phần lớn cấu thành thu nhập, chi phí ngân hàng biến động lãi suất tác động trực tiếp đến tình hình kinh doanh ngân hàng Việc xây dựng chiến lược lãi suất phù hợp điều cần trọng, đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng Lãi suất là nhân tố tác động mạnh mẽ đến NVHĐ PGD cấu NVHĐ tiền gửi KHCN chiếm tỷ trọng lớn (luôn > 50%) tổng NVHĐ Khách hàng cá nhân gửi tiền thực hoạt động toán, chuyển tiền… mà vấn đề mà KHCN quan tâm lãi suất mà họ nhận Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà KHCN quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng dùng tiền để đầu tư vào loại tài sản khác Mặc dù lãi suất ngân hàng nhỉnh so với ngân hàng khác, nhiên với số ngân hàng lãi suất hạn chế Vì ngân hàng cân nhắc để vừa đảm bảo tình hình kinh doanh vừa tăng sức cạnh tranh với đối thủ Ngân hàng cần thiết kế khung lãi suất linh hoạt phù hợp với địa bàn huy động Nếu ngân hàng tăng lãi huy động nên cao lãi suất cho khoản vay tăng Điều gây ảnh hưởng tới hoạt động cấp tín dụng PGD, CN Do ngân hàng cần có sách lãi suất huy động vừa hấp dẫn KHCN gửi tiền, cạnh tranh với đối thủ vừa hạn chế việc tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như: - Ngân hàng gia tăng lãi suất khoản tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất khoản tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo chi phí lãi suất bình qn khơng tăng lên để huy động đồng vốn - Đưa chương trình lãi suất kèm theo với KHCN trì số dư tài khoản cao ổn định - Xây dựng khung lãi suất áp dụng hợp lý địa bàn, đối tượng KHCN Lãi suất cần cập nhật thường xuyên, liên tục dựa tình hình lạm phát, tăng trưởng kinh tế, biến động tỷ giá, quy định Ngân hàng Nhà nước, Chính Phủ… - Tuy nhiên, khung lãi suất mà ngân hàng xây dựng vừa phải đảm bảo tối ưu quyền lợi khách hàng gửi tiền ngân hàng - Sự đa dạng sản phẩm Bên cạnh vấn đề lãi suất, ngân hàng phải không ngừng đa dạng hóa dịng sản có chức huy động, cải thiện tính tiện ích sản phẩm phù hợp với nhu cầu KHCN để giúp CN PGD thu hút lượng KHCN sử 67 - dụng sản phẩm - Đối với khoản tiền gửi không kỳ hạn: Thường xuyên cập nhật, mở tài khoản phục vụ cho KHCN thường xuyên giao dịch Tùy theo đối tượng KHCN để mở cho họ tài khoản thích hợp KHCN mở hay nhiều tài khoản để phù hợp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln có hướng dẫn tạo điều kiện cho KHCN chuyển số dư tài khoản sang số dư tài khoản khác cách dễ dàng thuận tiện Bên cạnh thiết kế thêm dịng tài khoản tích hợp sử dụng cho KHCN cán công nhân viên doanh nghiệp hay khu vực hành nghiệp Mở rộng việc sử dụng tài khoản vãng lai quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao có đảm bảo, cam kết chắn Tạo điều kiện tốt cho người gửi tiền - Đối với khoản tiết kiệm có kỳ hạn: Đây khoản tiết kiệm truyền thống nên ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn hình thức Điều tạo nhiều điều kiện để PGD cho vay vốn trung dài hạn Đa dạng hóa loại hình kỳ hạn để tạo điều kiện tốt cho KHCN lựa họn cách hợp lý vấn đề đáng cân nhắc - Ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện phát triển hình thức huy động tiết kiệm bên cạnh cần có chiến lược xây dựng loại hình huy động Ngồi hình thức huy động truyền thống ngân hàng nên đưa số hình thức vừa có tính chất huy động vừa có tính chất cho vay, bảo hiểm nằm giải mối quan hệ huy động vốn ngân hàng nhu cầu KHCN Ngân hàng nên đưa nhiều hình thức phù hợp với nhu cầu khách hàng, tiện lợi lãi suất, cầm cố, chuyển nhượng, thời gian toán, số dư tiết kiệm… Tổ chức chương trình giới thiệu người mới, sử dụng ứng dụng cần quan tâm hợp lý, mà nhiều ngân hàng triển khai đem lại kết khả quan, mà mạng thông tin phát triển Nó đem đến lượng khách hàng khơng nhề nhỏ để giúp ngân hàng tối đa hóa nguồn vốn huy động Công nghệ thông tin Ngân hàng phải cập nhật công nghệ đại bảo mật xử lý thông tin Dữ liệu KHCN phải bảo vệ cách an tồn Cơng nghệ phân tích, xử lý kết cần nâng cao từ phân tích hành vi khách hàng để đưa loại sách phù hợp cho lớp khách hàng cụ thể, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Với việc nhân có điện thoại thơng minh nay, việc 68 tối ưu hóa ứng dụng ngân hàng điều xem nhẹ Giao diện thân thiện, sử dụng tiện lợi khả xử lý nhanh, xác điều khách hàng quan tâm Do đó, bên cạnh vấn đề bảo mật, ngân hàng cần đặt nhiều tâm tư vào điều để tăng cao tiện dụng với khách hàng giữ chân khách hàng lại bên - Chính sách khách hàng Mở rộng tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm có nhu cầu gửi tiền Chú trọng cơng tác thu hút nguồn vốn từ KHCN thông qua công cụ huy động như: tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân để tạo dựng ổn định nguồn vốn ngân hàng Đẩy mạnh huy động khoản tiết kiệm công chúng cất giữ dạng Việt Nam đồng ngoại tệ, vàng… thông qua hình thức huy động hấp dẫn Chú trọng việc phát hàng giấy tờ có giá, phát triển mạnh đơn vị đầu tư, tốn khơng dùng tiền mặt… Tạo liên kết, gắn bó mối quan hệ lâu dài với khách hàng cũ có lượng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi lớn Vào dịp đặc biệt ngày Lễ, ngày Tết,… ngân hàng nên mở đợt huy động vốn tung sản phẩm, dịch vụ để thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng cần phải đẩy mạnh chương trình khuyến Nhưng không nên coi hoạt động để lôi kéo KHCN sử dụng sản phẩm tiền gửi ngân hàng mà xem việc làm để thể quan tâm ngân hàng KHCN Công tác cần phải thực cách thường xuyên tự phát theo phong trào thời điểm Những quà khuyến nhỏ có giá trị tinh thần lớn người nhận, làm cho KHCN cảm thấy họ quan tâm tôn trọng giao dịch ngân hàng Do ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng đưa định đưa quà vào chương trình khuyến mãi, q tặng khơng thể hình ảnh thương hiệu ngân hàng mà cịn thể quan tâm ngân hàng với KHCN 69 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn đặc biệt hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng toàn kinh tế Bởi việc nghiên cứu thực trạng huy động tìm giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn cần thiết ngân hàng thương mại Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động ngân hàng năm gần có tăng lên nhiên số lượng vốn nhàn rỗi xã hội tương đối cao so với nguồn vốn huy động Nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân nghiệp phát triển kinh tế nước Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam, em mạnh dạn nghiên cứu đề tài: “Hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Cửa Nam” Với mong muốn đưa nhìn khái quát hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN, đưa số ý kiến đóng góp giúp phần giải vấn đề huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Cửa Nam Trong thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế cịn nhiều hạn chế khó tránh khỏi thiếu sót Do em mong muốn nhận tham gia đóng góp thầy bạn bè để đề tài làm hoàn thiện Một lần em xin cảm ơn cô giáo trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân đặc biệt hướng dẫn cô Th.s Lê Vân Chi anh chị phòng ban Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam giúp em hoàn thành đề tài Em xin trân trọng cảm ơn! 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại – NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội PGS.TS Trần Thị Kim Thu (2016), Giáo trình lý thuyết thống kế - NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội TS Cao Thị Yến Nhi & TS Đặng Anh Tuấn (2016), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Quốc Hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 ban hành Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu (2019), Bảng lãi suất huy động khách hàng gửi tiền Ngân hàng TMCP Á Châu Báo cáo tổng hợp kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam năm 2016, 2017, 2018, 2019 Báo cáo hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam năm 2016, 2017, 2018, 2019 71 ... QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 1.1.1 Tiền gửi Theo Luật tổ... thống hóa vấn đề huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng − Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Cửa Nam... vốn huy động ngân hàng 1.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Phân theo mục đích Tiền gửi tốn: Đây khoản tiền gửi mà gửi tiền khách hàng cá nhân