Ngân hàng thương mại
Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Theo điều 4 chương 1, Luật các tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, có hiệu lực vào ngày 01 tháng 01 năm 2011 của Việt Nam định nghĩa:
NH là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động
NH theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình
NH bao gồm các loại hình: NHTM, NH chính sách, NH hợp tác xã.
Cũng theo Luật này định nghĩa:
NHTM là ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
NHTM là một tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và trung gian thanh toán, điều mà các tổ chức tín dụng phi ngân hàng không thể thực hiện.
Ngân hàng Thương mại (NHTM) là doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ, thực hiện các hoạt động như huy động vốn, cho vay, chiết khấu và bảo lãnh NHTM cung cấp nhiều dịch vụ tài chính, bao gồm thanh toán ngoại hối, và thực hiện các hoạt động khác theo quy định của pháp luật Vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường là rất quan trọng, giúp điều hòa và phân bổ vốn cho nền kinh tế.
1.1.1.1 Chức năng a Chức năng trung gian tài chính
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian giữa người có vốn và người cần vốn NHTM thực hiện nhiều nghiệp vụ như cấp tín dụng, thanh toán, kinh doanh tiền tệ và các hoạt động môi giới khác Trong số các nghiệp vụ này, cấp tín dụng được xem là nghiệp vụ quan trọng nhất của NHTM.
Người thừa vốn NHTM Người thiếu vốn
Ngân hàng (NH) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối giữa những người có vốn dư thừa và những người cần vốn NH huy động các nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời trong nền kinh tế để tạo ra quỹ cho vay, từ đó cung cấp tín dụng cho sự phát triển của nền kinh tế.
Với chức năng trung gian tài chính, NHTM đã tạo ra nhiều lợi ích cho nền kinh tế, NH, người thừa vốn và người thiếu vốn:
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế bằng cách đáp ứng nhu cầu về vốn, kích thích sản xuất và mở rộng quy mô hoạt động Bằng cách biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, ngân hàng đã kích thích quá trình luân chuyển vốn, từ đó kích cầu nền kinh tế Thị trường hàng hóa ngày càng mở rộng, tạo ra nhiều cơ hội việc làm và góp phần giảm thiểu tình trạng thất nghiệp.
Ngân hàng kiếm lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, điều này giúp duy trì và phát triển hoạt động của ngân hàng Lợi nhuận từ chức năng trung gian tài chính là yếu tố then chốt để ngân hàng tồn tại.
Đối với những người có tiền nhàn rỗi, việc gửi tiền vào ngân hàng mang lại lợi ích như nhận lãi suất hấp dẫn, đảm bảo an toàn cho số tiền gửi và dễ dàng sử dụng các dịch vụ thanh toán tại ngân hàng thương mại.
Đối với những người thiếu vốn, việc đáp ứng nhu cầu tài chính cho kinh doanh và tiêu dùng trở nên dễ dàng hơn, giúp họ thanh toán chi tiêu mà không tốn nhiều chi phí và công sức Chức năng trung gian thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các giao dịch tài chính này.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán khi khách hàng yêu cầu, thực hiện việc trích tiền từ tài khoản để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ Đồng thời, NHTM cũng là nơi lưu giữ tài khoản cho cá nhân, công ty, doanh nghiệp và tổ chức, đảm bảo an toàn cho tài sản của họ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán quan trọng, góp phần lớn vào sự phát triển của nền kinh tế NHTM cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn trong giao dịch Chức năng này không chỉ giảm khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt mà còn thúc đẩy lưu thông hàng hóa, giảm chi phí xã hội liên quan đến in tiền, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông và tăng tốc độ thanh toán, từ đó tiết kiệm chi phí giao dịch.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau trong hoạt động Việc thực hiện hiệu quả chức năng trung gian thanh toán không chỉ gia tăng nguồn vốn tín dụng mà còn mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng Chức năng này chính là nền tảng cho khả năng tạo tiền của NHTM.
Sự phân hóa trong hệ thống ngân hàng đã dẫn đến sự hình thành của ngân hàng phát hành và ngân hàng trung gian Ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành tiền, nhưng với vai trò trung gian tín dụng và thanh toán, ngân hàng có khả năng tạo ra tiền tín dụng thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Khi ngân hàng cho vay bằng tiền chuyển khoản, số tiền này sẽ quay trở lại ngân hàng thương mại khi người sử dụng gửi tiền không kỳ hạn Quá trình này diễn ra liên tục trong hệ thống ngân hàng thương mại, tạo ra một lượng tiền nhất định Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả trong xã hội và thể hiện mối quan hệ giữa tín dụng và lưu thông tiền tệ, góp phần gia tăng khối tiền tệ, hỗ trợ cho sự chu chuyển và phát triển kinh tế của quốc gia.
Ngân hàng thương mại có các chức năng liên kết chặt chẽ và bổ sung cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là cơ bản nhất Chức năng này không chỉ là nền tảng cho việc thực hiện các chức năng khác mà còn giúp tăng cường nguồn vốn tín dụng và mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.1.1.2 Nghiệp vụ của ngân hàng thương mại a Nghiệp vụ huy động vốn
Huy động vốn là quá trình mà các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng nhiều phương thức khác nhau để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình Việc này không chỉ giúp tạo ra nguồn vốn cho NHTM mà còn mở rộng khả năng cho vay và phát triển quy mô kinh doanh NHTM có thể mở rộng nghiệp vụ huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá, hoặc vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác trong và ngoài nước Nguồn vốn của NHTM chủ yếu đến từ việc nhận tiền gửi, một hình thức huy động vốn thường xuyên từ các đối tượng như tổ chức kinh tế, cá nhân, kho bạc Nhà nước, và các tổ chức tín dụng khác.
Tiền gửi của tổ chức kinh tế:
Hoạt động cho vay tiêu dùng
Khái quát chung về cho vay tiêu dùng
1.2.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay tiêu dùng
Tín dụng là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), không chỉ mang lại lợi nhuận lớn mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro Theo mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng NHTM được phân chia thành nhiều loại, bao gồm cho vay bất động sản, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng và cho vay mua ô tô.
CVTD là dịch vụ cho vay nhằm hỗ trợ nhu cầu chi tiêu và mua sắm thiết yếu cho gia đình, cũng như đáp ứng các nhu cầu cá nhân khác như y tế, du lịch và du học Đối tượng khách hàng chủ yếu là những người có thu nhập ổn định.
Vốn vay cần phải có mục đích rõ ràng và được sử dụng đúng cách để ngân hàng (NH) quản lý rủi ro cho vay hiệu quả Việc cho vay không chỉ giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Ngân hàng không được phép cho vay cho các hoạt động trái phép và ngoài chức năng của mình Nếu khách hàng vi phạm nguyên tắc cho vay, NH có quyền thu hồi khoản vay.
Vốn vay cần được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, bao gồm cả gốc và lãi, vì ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó, vốn vay phải được thu hồi với giá trị lớn hơn so với số tiền ban đầu.
Người vay cần hoàn trả cả gốc lẫn lãi từ nguồn vốn đã sử dụng, điều này giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán và duy trì hoạt động có lãi.
Vốn vay cần có tài sản bảo đảm để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh Khi khách hàng không có khả năng trả nợ, tài sản bảo đảm sẽ trở thành nguồn thu hồi nợ thứ hai cho ngân hàng Tài sản bảo đảm phải là sở hữu hợp pháp, có giá trị sử dụng trên thị trường và được ngân hàng chấp nhận.
1.2.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
Căn cứ vào mục đích:
- CVTD cư trú: là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng và sửa chữa nhà cửa.
CVTD phi cư trú là hình thức vay vốn nhằm hỗ trợ chi phí cho các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống, bao gồm mua sắm đồ dùng sinh hoạt, chi phí y tế, học tập và du lịch.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
CVTD trả góp là hình thức vay tiền trong đó người vay thực hiện việc trả nợ cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng theo các kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng Phương thức này thường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay lớn, phục vụ cho các mục đích như sửa chữa nhà, mua ô tô, hoặc trang bị nội thất.
CVTD phi trả góp là hình thức vay mà khách hàng chỉ cần thanh toán một lần cho ngân hàng Thông thường, các khoản vay này chỉ áp dụng cho những khoản vay có giá trị thấp và thời hạn ngắn, chẳng hạn như chi phí cho cưới hỏi.
Căn cứ vào thời hạn cho vay:
CVTD ngắn hạn là hình thức cấp tín dụng với thời hạn dưới 1 năm, được thiết kế để đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của khách hàng, bao gồm các khoản chi cho y tế, cưới hỏi và trang thiết bị.
CVTD trung và dài hạn là hình thức tín dụng có thời hạn từ 1 năm trở lên, được sử dụng để đầu tư vào việc sửa chữa nhà cửa, nâng cấp thiết bị và mua sắm ô tô.
Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay
CVTD gián tiếp là hình thức ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh từ các công ty hoặc cửa hàng bán lẻ liên kết, giúp ngân hàng tăng doanh số và mở rộng quan hệ với khách hàng Hình thức này thường được sử dụng để tài trợ cho các khoản vay liên quan đến nội thất, thiết bị, du lịch, du học và ô tô Tuy nhiên, nhược điểm của CVTD gián tiếp là ngân hàng ít tiếp xúc với khách hàng, dẫn đến khoảng cách lớn và thiếu sự kiểm soát chặt chẽ.
CVTD trực tiếp là hình thức cho vay ngân hàng mà nhân viên tư vấn gặp gỡ trực tiếp khách hàng, giúp giảm thiểu rủi ro nhờ việc nắm rõ thông tin về thu nhập, công việc và nơi ở của khách hàng Hình thức này thường được sử dụng cho các mục đích như sửa chữa nhà ở hoặc tổ chức cưới hỏi.
1.2.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Giá trị mỗi khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn, chủ yếu phục vụ cho các hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu mua sắm đồ tiêu dùng và vật dụng thiết yếu Các khoản vay này thường tương ứng với giá trị hàng hóa và dịch vụ mà khách hàng cần mua Với nhu cầu ngày càng tăng, hình thức vay tiêu dùng (CVTD) ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt là đối với những khách hàng có thu nhập ổn định.
Mục đích chính của CVTD là đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân mà không phục vụ cho sản xuất kinh doanh Việc sử dụng vốn vay chủ yếu nhằm nâng cao đời sống cá nhân thay vì tạo ra nguồn thu Đối tượng của CVTD chủ yếu là hộ gia đình và cá nhân, vì vậy phong tục tập quán và trình độ dân trí có ảnh hưởng lớn đến hoạt động và chất lượng của CVTD Nhiều khách hàng có xu hướng tích lũy trước khi tiêu dùng, dẫn đến việc không muốn vay tiền, trong khi một số khác thiếu sự trung thực và ý thức trong việc trả nợ.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng18 1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
- Tên tổ chức: Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà
- Tên tiếng anh: Tien Phong Commercial Joint Stock Bank – Da Nang Branch
- Tên viết tắc: TPBank (TPB)
Trong thời gian gần đây, TPBank đã khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính, mặc dù là một ngân hàng mới Với việc thành lập chi nhánh Đà Nẵng vào tháng 09/2009, TPBank đã thay thế ngân hàng TMCP Tiên Phong để phục vụ khách hàng tốt hơn Ngân hàng này xây dựng 5 giá trị cốt lõi: liêm chính, sáng tạo, cầu tiến, hợp lực và bền bỉ, nhằm tạo dựng uy tín và phát triển thương hiệu Với tuyên ngôn “vì chúng tôi hiểu bạn”, TPBank cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ dựa trên sự hài lòng của khách hàng.
TPBank – chi nhánh Đà Nẵng đã hoạt động hơn 12 năm, nỗ lực mang đến dịch vụ tốt nhất và khẳng định vị thế trên thị trường Đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản cùng hệ thống công nghệ hiện đại giúp chi nhánh phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp và trung thực TPBank Đà Nẵng không ngừng phát triển, cung cấp các dịch vụ và chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng Chi nhánh cũng tập trung vào việc phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là cá nhân có thu nhập ổn định và doanh nghiệp nhỏ.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh
Phòng hỗ trợ tín dụng
Chuyên viên quản lý tín dụng
Chuyên viên kiểm soát giải ngân
2.1.2 Chức năng của từng phòng ban
Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu, có trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của chi nhánh Họ chỉ đạo và phân công công việc cho từng phòng ban, đảm bảo sự hoạt động hiệu quả và đồng bộ trong tổ chức.
Giám đốc khách hàng cá nhân có trách nhiệm quản lý và phát triển các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân (KHCN), đồng thời giám sát và hỗ trợ chất lượng công việc của nhân sự trong các phòng KHCN Ngoài ra, vị trí này cũng cần báo cáo kết quả công việc và thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của giám đốc chi nhánh.
Là phòng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nhiều nhất, thực hiện các nghiệp vụ mà khách hàng yêu cầu.
Giao dịch viên có nhiệm vụ tư vấn và hướng dẫn khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ, đồng thời giải đáp thắc mắc và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng Họ cũng tiếp nhận các đơn khiếu nại từ khách hàng và báo cáo lên cấp trên, cũng như thực hiện các yêu cầu được giao bởi giám đốc Khách hàng cá nhân.
Phòng tín dụng có trách nhiệm quan trọng trong việc quảng bá và thu hút khách hàng, đồng thời thẩm định và chăm sóc khách hàng để đảm bảo họ trả nợ đúng hạn Nhóm KHCN tập trung vào việc theo dõi và nhắc nhở khách hàng cá nhân, trong khi nhóm KHDN chủ động tiếp cận các công ty, xây dựng mối quan hệ và lên lịch trình trả nợ cho doanh nghiệp Họ cũng có nhiệm vụ làm việc trực tiếp với giám đốc chi nhánh để đảm bảo quy trình trả nợ diễn ra suôn sẻ và đúng hạn.
- Phòng hỗ trợ tín dụng
Có trách nhiệm hoàn thiện các hồ sơ cho vay, định giá tài sản bảo đảm, ký kết hợp đồng và giải ngân.
Lập các báo cáo trình lên cho giám đốc chi nhánh ký.
Quản lý toàn diện hoạt động vận hành và phát triển các chính sách, chiến lược quan trọng Hỗ trợ bộ phận tuyển dụng nhân sự và xây dựng, thúc đẩy văn hóa chi nhánh Tổng hợp hồ sơ và tổ chức các hoạt động để giám đốc chi nhánh ký và phê duyệt.
Bảng 2 1 Tình hình huy động vốn
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 – 2021
2.2.1 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của chi nhánh, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và cạnh tranh Việc thu hút nguồn vốn đa dạng giúp chi nhánh nâng cao điều kiện cạnh tranh và mở rộng hoạt động kinh doanh Ngoài ra, khả năng huy động vốn còn thể hiện lòng tin từ khách hàng và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Tình hình huy động vốn của NH TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng trong 3 năm qua được thể hiện chi tiết qua bảng dưới đây.
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 CL 2020/2019 CL 2021/2020
1.Tiền gửi từ dân cư 417.585,11 73,5 484.261,85 75,6 557.615,92 77,3 66.676,74 15,97 73.354,07 15,15
3.Tiền gửi từ TCTD 64.200,16 11,3 65.336,92 10,2 54.102,45 7,5 1.136,76 1,77 -11.234,47 -17,19 ĐVT: triệu đồng, % (Nguồn phòng tín dụng)
Biểu đồ 2 1 Tình hình huy động vốn Bảng 2 1 Tình hình huy động vốn
Từ năm 2019 đến 2021, vốn huy động của TPBank – chi nhánh Đà Nẵng liên tục tăng trưởng, với tổng huy động năm 2020 đạt 72.415 triệu đồng, tăng 12,75% so với năm 2019, và năm 2021 tăng lên 80.808 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 12,62% so với năm 2020 Để duy trì sự tăng trưởng bền vững, chi nhánh cần nỗ lực tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, thương lượng lãi suất hấp dẫn và khuyến khích họ gửi tiền tiết kiệm qua e-banking Đặc biệt, tiền gửi của dân cư trong ba năm qua luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, với năm 2020 tăng 66.676,74 triệu đồng (15,97%) so với năm 2019 và năm 2021 tăng 73.354,07 triệu đồng (15,15%) so với năm 2020 Sự gia tăng này phản ánh uy tín ngày càng cao của TPBank trong bối cảnh kinh tế biến động do dịch bệnh và thiên tai, khi nhiều khách hàng chọn tích lũy thay vì đầu tư TPBank đã áp dụng hiệu quả các hoạt động marketing để nâng cao hình ảnh và giới thiệu sản phẩm tiết kiệm, qua đó tối ưu hóa nguồn vốn huy động từ dân cư, chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, nhằm đạt hiệu quả cao nhất.
Ti ền gử i c ủa dâ n c ư
Ti ền gử i c ủa T CK T
Ti ền gử i c ủa T CT D
Tình hình huy động vốn trong 3 năm
Tiền gửi của tổ chức kinh tế (TCKT) đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm gần đây Năm 2020, tiền gửi của TCKT đạt 4.601,5 triệu đồng, tăng 5,33% so với năm 2019 Đặc biệt, năm 2021 chứng kiến sự bùng nổ với mức tăng 18.688,39 triệu đồng, tương ứng 20,55% so với năm trước, do ảnh hưởng của dịch bệnh khiến các TCKT tìm kiếm cách đầu tư an toàn như gửi tiền vào ngân hàng Với dịch vụ chu đáo và chính sách lãi suất hấp dẫn, TPBank – chi nhánh Đà Nẵng đã thu hút được nhiều tiền gửi từ TCKT thông qua các kênh truyền thông và chương trình tài trợ Ngược lại, tiền gửi của tổ chức tín dụng (TCTD) có sự biến động nhưng không đáng kể, với mức tăng 1.136,76 triệu đồng (1,77%) vào năm 2020, nhưng giảm 11.234,47 triệu đồng (17,19%) vào năm 2021, do nhu cầu vốn lớn từ nền kinh tế khiến các TCTD rút tiền về để cho vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
TPBank chi nhánh Đà Nẵng đang tích cực phát triển mạng lưới phòng giao dịch và quảng bá các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng áp dụng các chính sách linh hoạt và chăm sóc khách hàng có số tiền gửi lớn, đặc biệt trong các dịp sinh nhật và lễ lớn Dù Đà Nẵng là một thành phố có nhiều biến động, TPBank vẫn nỗ lực hết mình để thu hút và chinh phục khách hàng.
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, đóng góp lớn vào lợi nhuận và sự tồn tại của chi nhánh Tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng, việc cho vay tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp thu hút lượng khách hàng đi vay để bổ sung vốn cho nhiều mục đích khác nhau Hoạt động này đã tạo ra nguồn thu lớn, bù đắp cho các khoản chi phí, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó cần được quản lý chặt chẽ Tình hình cho vay cụ thể của chi nhánh được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2 2 Tình hình cho vay ĐVT: triệu đồng, %
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 CL 2020/2019 CL 2021/2020
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
DS CV năm 2020 tăng 54.481 triệu đồng, tỷ lệ tăng 10,27% so với năm
Năm 2021, chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể với chênh lệch 93.221 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 15,93% so với năm 2020, cho thấy nguồn vốn nhàn rỗi có thể được sử dụng để tạo thêm thu nhập Để cho vay thuận lợi, chi nhánh cần huy động được nguồn vốn lớn và thời gian gửi tiền của khách hàng lâu Sự gia tăng danh sách khách hàng vay cho thấy chính sách vay phù hợp đã tạo được niềm tin từ phía khách hàng vào TPBank Tuy nhiên, với số lượng khách hàng vay nhiều, rủi ro cũng gia tăng, vì vậy cần phân bổ nhân viên kiểm soát khoản vay hợp lý để đảm bảo chất lượng tín dụng Để phát triển cho vay, chi nhánh cần triển khai nhiều chương trình ưu đãi nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, từ đó sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động để đạt được thành công trong hoạt động cho vay.
DS TN năm 2020 tăng 40.576,07 triệu đồng, tỷ lệ tăng 14,43% so với năm
Năm 2021, chi nhánh ghi nhận mức thu nợ tăng 58.054,48 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 18,04% so với năm 2020, cho thấy chính sách thu hồi nợ hiệu quả và quá trình thẩm định của CVQHKH ngày càng cải thiện Tâm lý khách hàng hiện nay rất lo ngại về nợ, vì không trả nợ có thể ảnh hưởng đến công việc và tình hình tài chính cá nhân Mặc dù nền kinh tế chịu tác động từ các yếu tố tự nhiên không lường trước trong năm 2020 và 2021, chi nhánh đã có biện pháp giảm lãi suất và gia hạn thời gian trả nợ, từ đó tăng doanh số thu nợ Đây cũng là một hình thức marketing hiệu quả, tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng và khuyến khích họ tiếp tục vay vốn khi có nhu cầu.
Trong 3 năm qua dư nợ cho vay trong 3 năm qua tăng liên tục Năm 2020 tăng 81.851 triệu đồng, tăng 13,87% so với năm 2019 Năm 2021 tăng 113.185 triệu đồng, tăng 16,84% so với năm 2020 Dư nợ là tổng số tiền nhiều khách hàng nợ của chi nhánh Dư nợ ngày càng cao cho thấy việc cho vay của chi nhánh có tiến triển rất nhiều, nhưng chi nhánh cần phải kiểm soát chặt chẽ Dư nợ cho vay tăng thì đối diện với áp lực ngày càng nhiều, nếu thu hồi không tốt làm chất lượng tín dụng của chi nhánh bị giảm xuống Dư nợ nhiều nhưng khách hàng không trả lãi đúng hạn sẽ chuyển sang nợ xấu, làm ảnh hưởng đến chi nhánh và cả khách hàng Việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ là việc rất quan trọng và nên làm thường xuyên, cần lên kế hoạch để hạn chế rủi ro nếu khách hàng trả chậm
Trong ba năm qua, nợ xấu của chi nhánh đã tăng liên tục, với mức tăng 802,3 triệu đồng (56,63%) vào năm 2020 và 1.393,35 triệu đồng (62,8%) vào năm 2021 Việc giảm nợ xấu là mục tiêu hàng đầu của tất cả các ngân hàng, nhưng sự gia tăng này cho thấy quá trình thu hồi nợ còn chậm Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp mạnh mẽ như thu hồi khoản vay và thanh lý tài sản bảo đảm để giảm nợ xấu Nếu nợ xấu kéo dài, chi nhánh sẽ phải đối mặt với chi phí và thời gian tốn kém, trong khi nhiều khách hàng có thể thương lượng gia hạn hoặc giảm lãi suất tùy theo hoàn cảnh của họ.
Chi nhánh đã nỗ lực phục vụ khách hàng trong tình hình cho vay hiện tại, nhưng đối mặt với rủi ro lớn nhất là nợ xấu Để giảm thiểu nợ xấu, chi nhánh cần phải tăng cường nỗ lực hơn nữa Nếu lựa chọn phương thức vay an toàn với ít rủi ro, chi nhánh có thể gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các tổ chức cho vay không thế chấp Ngược lại, nếu chọn phương án rủi ro, chi nhánh có thể phải đối mặt với những bất trắc, bao gồm việc mất vốn hoặc không kịp hoàn trả vốn cho người gửi tiền.
2.2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng là yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của chi nhánh Nó phản ánh tình hình tài chính trong 3 năm qua, thông qua các chỉ tiêu về thu nhập, chi phí và lợi nhuận, giúp chi nhánh đánh giá thực trạng hoạt động Dựa vào đó, chi nhánh có thể xây dựng các chiến lược nhằm tăng lợi nhuận và cải thiện hiệu quả kinh doanh, từ đó mở rộng và phát triển hoạt động của mình.
Bảng 2 3 Kết quả hoạt động kinh doanh ĐVT: triệu đồng, %
CHỈ TIÊU Năm Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
Trong ba năm qua, thu nhập của chi nhánh đã tăng trưởng liên tục, cho thấy sự điều chỉnh hiệu quả về lãi suất tiền gửi và cho vay, cũng như việc miễn phí nhiều dịch vụ khác Những nỗ lực này không chỉ giúp mở rộng và khai thác địa bàn mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh, dẫn đến sự tăng trưởng thu nhập bền vững.
Năm 2020, thu nhập đạt 260.436 triệu đồng, tăng 35.311 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 15,69% so với năm 2019 Sang năm 2021, thu nhập tiếp tục tăng thêm 44.850 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 17,22% so với năm trước Sự gia tăng liên tục trong thu nhập của chi nhánh qua ba năm cho thấy sự khởi sắc, vì vậy chi nhánh đang tập trung vào việc mở rộng và phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Trong ba năm qua, thu nhập của TPBank – chi nhánh Đà Nẵng đã liên tục tăng, cho thấy sự ấn tượng tích cực từ khách hàng Giữa sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, TPBank nổi bật nhờ dịch vụ tận tình, từ đó chiếm được lòng tin của khách hàng Là ngân hàng số đầu tiên tiên phong và đạt nhiều thành tích, TPBank đã củng cố thêm sự tin tưởng từ khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu chuyển sang các dịch vụ khác, họ cảm thấy an tâm hơn nhờ sự quen thuộc với chất lượng phục vụ của chi nhánh Điều này không chỉ giúp xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng mà còn tạo thêm nguồn thu nhập cho chi nhánh.
TPBank đạt được lợi nhuận cao chủ yếu từ nguồn thu tín dụng, nhờ vào đa dạng các loại hình cho vay với chính sách linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn gia tăng lợi nhuận từ các dịch vụ như thẻ, phí hoa hồng từ thu hộ tiền điện nước và bán bảo hiểm.