Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP phát triển tp HCM (HDBank) – chi nhánh bình dương

ĐẠI HỌC QUÔC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐAI HOC KINH TẾ TRÀN VÀN TUẤN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN 'A 'A TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIÉN TP HCM (HDBANK) - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Chuyên ngành: Quăn trị kinh doanh Mã số: 8340101 LUẬN VÃN THẠC sĩ QUÀN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN cứu DÀNH CHO HỌC VIÊN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG TRÌNH LIÊN KÉT ĐÀO TẠO QUÓC TÉ TẠI ĐHQGHN NGƯỜI HƯỚNG DẢN KHOA HỌC: TS NGUYÊN THÚY DUNG Hà Nội, Năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, Luận văn kêt nghiên cứu riêng tôi, chua công bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu nghiên cứu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn L - Tác giả rp X W 7W rp _ r A Trân Văn Tuân LỜI CÃM ƠN Đe hồn thành luận văn thạc sỹ mình, học viên chân thành cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, Viện Quản trị kinh doanh, giảng viên đặc biệt TS Nguyễn Thùy Dung vơ nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi, động viên giúp đờ trình nghiên cứu thực đề tài luận văn tốt nghiệp Đồng thời, học viên xin chân thành cảm Ban Tổng Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh (HDBank); Ban Giám đốc chi nhánh, cán nhân viên, khách hàng HDBank - Chi nhánh Bình Dương hỗ trợ tài liệu, số liệu để học viên nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp Tôi xin trân trọng cảm ơn! rp X _ w 7W r rri _ £ Tran Văn Tuan MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIÉT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC ♦ CÁC HÌNH VẼ 111 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN cứu VÀ SỞ LÝ LUẬN VÈ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu ỉ ỉ ỉ Tình hình nghiên cứu giới 1.1.2 Tình hình nghiên cứu Việt Nam 1.2 Kháỉ quát rủi ro tín dụng cá nhân cơng tác rủi ro tín dụng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái quát rủi ro tín dụng cá nhân 1.2.2 Cơng tác qn trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng 19 1.3.2 Đo lường đánh giả rủi ro tín dụng 21 1.3.3 Kiêm sốt rủi ro tín dụng 22 1.3.4 Xử lỷ rủi ro tín dụng .25 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu CỦA LUẬN VĂN 26 2.1 Quy trình nghiên cứu 26 2.2 Phương pháp nghiên cứu 26 2.2.1 Phương pháp nghiên cứu tài liệu 26 2.2.2 Phươngphảp nghiên cứu định tỉnh 27 2.2.3 Phương pháp phân tích xử lỷ liệu 29 CHNG PHÂN TÍCH THỤC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK BÌNH DƯONG 31 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM (HDBank) 31 3.1.1 Giới thiệu sơ lược HDBank 31 • • 3.1.2 Giới thiệu sơ lược HDBank — chi nhảnh Bình Dương 34 3.2 Thực trạng cơng tác QTRR tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương 42 3.2 ỉ Công tác nhận dạng rủi ro tín dụng cá nhân 42 3.2.2 Công tác đo lường đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân 45 3.2.3 Cơng tác kiêm sốt rủi ro tín dụng 48 3.2.4 Cơng tác xử lý rủi ro tín dụng cá nhân 51 3.2.5 Phân tích kết khảo sát hoạt động quản lý rủi ro tín dụng KHCN HDBank Bình Dương 56 3.3 Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương 63 3.3.1 Các kết đạt .63 3.3.2 Những hạn chế tồn .64 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 CHƯƠNG MỘT SĨ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK BÌNH DƯƠNG 71 4.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh QTRR tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương 71 4.1.1 Định hướng hoạt động chung HDBank 71 4.1.2 Định hướng cơng tác tín dụng HDBank Bình Dương đến 2025 72 4.1.3 Định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng nhản HDBank Bình Dương 73 4.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương 74 4.2.1 Nhóm giải phảp hồn thiện nâng cao hiệu công tác nhận dạng rủi ro tín dụng cá nhăn 74 4.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu q cơng tác đo lường đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân 77 4.2.3 Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác kiếm sốt rủi ro tín dụng cá nhân 79 4.2.4 Nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu công tác xử lý rủi ro tín dụng cá nhản 81 4.2.5 Các giải pháp khác 84 4.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM 85 KÉT LUẬN 87 Phụ lục 89 Phụ lục 91 Phụ lục DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIÉT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu NHNN Ngân hàng nhà nước Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia (Credit CIC NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng QTRR Quản trị rủi ro TDCN Tín dụng cá nhân KHCN Khách hàng cá nhân QHKH Quan hệ khách hàng HSTD Hồ sơ tín dụng 10 HDBank Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Information Center) Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM - chi nhánh 11 HDBank Binh Dương Bình Dương DANH MỤC CAC BANG Bảng Tình hình huy động vốn HDBank Bình Dương (2017-2020) 38 Bảng Thống kê dư nợ cho vay HDBank Bình Dương (2017 - 2020) 40 Bảng 3 Thống kê kết hoạt động kinh doanh HDBank Bình Dương (2017 -2020) 41 Bảng Các tiêu xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân HDBank 46 Bảng 3.5 Thống kê nợ hạn tín dụng cá nhân phân theo kỳ hạn HDBank Bình Dương (2017- 2020) 51 Bảng Thống kê nợ hạn tín dụng cá nhân phân theo nhóm nợ HDBank Bình Dương (2017- 2020) 52 Bảng Thống kê nợ hạn tín dụng cá nhân phân theo tài sản bảo đảm HDBank Bình Dương (2017- 2020) 53 Bảng Thống kê nợ hạn tín dụng cá nhân phân theo sản phẩm HDBank Bình Dương (2017— 2020) 54 Bảng Thống kê đặc điểm cán nhân viên HDBank Bình Dương tham gia khảo sát 56 Bảng 3.10 Kết khảo sát ý kiến cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương 57 Bảng 3.11 Kết khảo sát ý kiến công tác đo lường đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương 58 Bảng 12 Kết khảo sát ý kiến cơng tác kiếm sốt xử lý rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương 59 Bảng 3.13 Kết khảo sát ý kiến khó khăn triển khai công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương 60 Bảng 14 Kết khảo sát ý kiến công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương cần cải thiện 61 •• 11 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình Mơ hình quản trị cấu máy quản lý HDBank 33 Hình Sơ đồ tổ chức HDBank Bình Dương 35 LỜI MỞ ĐẦU Tính câp thiêt đê tài Tín dụng cá nhân phận quan trọng hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại tồ chức tín dụng khác khu vực, giới nói chung Việt Nam nói riêng Đây hoạt động cho vay mà tổ chức tín dụng (TCTD) hướng đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vay tín dụng để phục vụ cho mục đích thiết yếu sống họ sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình kinh doanh doanh nghiệp tư nhân (những tố chức khơng có tư cách pháp nhân mà bên vay vay với tư cách cá nhân) Với dân số 97 triệu dân dự báo đạt mốc 100 triệu dân vào năm 2025, Việt Nam đánh giá thị trường tiềm hàng đầu khu vực cho phát triển hình thức tín dụng cá nhân Cùng với tăng trưởng mạnh mẽ mảng tín dụng cho khách hàng cá nhân mang lại lợi nhuận to lớn cho ngân hàng Theo dự báo McKinsey, đến cuối năm 2020, châu Á đạt 900 tỷ USD doanh thu ngân hàng bán lẻ, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 14%/năm Thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam không nằm xu hướng chung khu vực Doanh thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng chiếm tỷ trọng ngày lớn tống doanh thu NHTM Tuy nhiên, bên cạnh hiệu mà hoạt động tín dụng cá nhân mang lại năm gần đây, hoạt động địa bàn tỉnh Bình Dương tiềm ẩn nhiều nguy ảnh hưởng nghiêm trọng đến phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng kinh tế nói chung Thực trạng xuất phát từ lý do: Thứ nhất, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt địa bàn tỉnh, nhiều NHTM thực sách mở rộng tín dụng để thu hút khách hàng cá nhân chiếm lĩnh nhiều thị phần Tuy nhiên, số sách - Thực trích lập dự phịng rủi ro Việc trích lập dự phịng rủi ro nhằm tạo nguồn quan trọng cho việc xử lý khoản nợ tồn đọng khó thu hồi nhằm làm lành mạnh hố tài ngân hàng - Mạnh dạn đề xuất Hội sở HDBank cho triển khai quỵ định bảo hiểm tài sản đổi (tải sản bất động sản vài khoản vay tín chấp, ) Đối với khoản vay tín chấp; vay với mục đích vay kinh doanh bất động sản mà tài sản đảm bảo bất động sản đầu tư/kinh doanh khoản vay có tài sản đảm bảo mà rủi ro cao như: hàng hóa, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải , cần phải bắt buộc mua bảo hiểm Đồng thời, theo dõi đôn đốc tiếp tục tái tục bảo đến hạn, có biện pháp chế tài (phạt phí, nhận nợ bắt buộc đế tốn phí bảo hiểm 4.2.5 Các giải pháp khác - Tăng cường đầu tư để cao lực công nghệ Tập trung nguồn lực để sớm đầu tư đại hóa lực cơng nghệ HDBank đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn hiệu Mục tiêu HDBank trở thành ngân hàng tiên phong chuyển đổi số, thúc đẩy mơ hình ngân hàng điện tử, số hố quy trình đề hướng tới ngân hàng số, không giấy tờ, đầu tư phát triển cơng nghệ, íìntech để khai thác tối ưu hệ sinh thái liệu khách hàng quy mô lớn bậc thị trường, mang đến cho khách hàng nhiều dịch vụ có hàm lượng số hóa cao, đại mobile banking, internet banking, lợi ích tối ưu HDBank Happy Digital Bank Đặc biệt, HDBank trở thành ngân hàng thị trường thực định danh khách hàng trực tuyến (eKYC), mở cánh cửa phát triển dịch vụ ngân hàng số đa dạng, đại, tiện lợi an tồn Đón đầu xu hướng công nghệ, xây dựng ngân hàng số (Happy Digital Bank) quản trị, vận hành tảng an toàn, bảo mật tiêu chuẩn quốc tế, mang đến trải nghiệm tối ưu cho khách hàng Tái cấu trúc hạ tầng ngân hàng số để tự động hóa tồn quy trình giao dịch; Mờ rộng hoạt động phạm vi cung ứng dịch vụ 84 ngân hàng Trở thành trung tâm tài với cơng nghệ đại, cung câp đa dạng dịch vụ tài tảng số - Nâng cao lực quản trị ngân hàng Chú trọng xây dựng mơ hình quản trị nhằm nâng tính minh bạch, phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm cấp quản trị với cấp điều hành Tránh tình chồng chéo can thiệp từ thành viên HĐQT vào sâu vào hoạt động điều hành dẫn tới thao túng hoạt động nguyên nhân dẫn đến vụ đại án cùa ngân hàng: Đông Á Bank, OceanBank, Sacombank, CBBank, ACBBank Xây dựng phận giấm sát từ bên ngân hàng Tìm kiếm, đạo tạo, bồi dưỡng đội ngũ quản trị cấp cao có tầm nhìn, chiến lược dài hạn có lực chun môn cao - Giải pháp Tăng cường kết nối với Hệ sinh thái Tập đoàn mẹ Sovico Phát triển hệ sinh thái cơng nghệ số cua Tập đồn Sovico với 20 triệu mà khơng có có được: Sovico, VietJet Air, Địa ốc Phú Long, Furama Resort, Furama Villa, Ariyana Codotel, Ana Mandara resort, L’Alya Ninh Vân Bay, Vinamilk, ĐH Hịa Bình, Petrolimex, Coopmart, Satra, để tận dụng mạng lưới khách hàng đối tác có trở thành tảng đại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thường xuyên 4.3 Một số kiến nghị đối vói Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Với vai trò ngân hàng mẹ, Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM có vai trị vô quan trọng với phát triển ổn định HDBank chi nhánh Bình Dương Để hỗ trợ cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân cùa chi nhánh, HDBank cần đảm bảo nhiệm vụ sau: - Xây dựng hồn thiện sách tín dụng quy trình quản trị rủi ro tín dụng hợp lý cho phép chi nhánh có mức độ linh hoạt, tự định hoạt động cùa Bên cạnh đó, HDBank cần nghiên cứu cải tiến sản phẩm, dịch vụ tín dụng tinh giảm gọn nhẹ quy trình tín dụng để phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng phải đảm bảo tính chặt chẽ, khách quan xác 85 - Xây dựng phát triên hệ thông quản trị thông tin khách hàng đôi với tât đơn vị kinh doanh hệ thống HDBank Các thông tin tài chính, pháp lý có liên quan cần phân tích, đánh giá kịp thời hiệu Đồng thời, thông tin cần khai thác từ nhiều nguồn khách để tìm thơng tin xác, đầy đủ, đáng tin cậy để từ giúp cho việc phịng ngừa rủi ro tín dụng điều hành hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu để đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu hoạt động cấp tín dụng Hội sờ chi nhánh chi nhánh với Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng đại theo ngun tắc Basel thành cơng đảm bảo độc lập phận chức để thực chun mơn hóa nâng cao tính khách quan khơng làm khả nắm bắt kiểm sốt thơng tin phận quản lý rủi ro tín dụng Để đạt nhiệm vụ đó, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu thập, phân tích ln chuyển thơng tin tồn diện để cung ứng nguồn thơng tin xác, đáng tin cậy cho phận chun mơn có liên quan Ngồi ra, HDBank hợp tác với ngân hàng khác việc xây dựng chia sẻ sở liệu thơng tin tín dụng đường ngắn để hoàn thiện hệ thống thơng tin giảm tối đa chi phí khai thác thông tin - Tập trung nguồn lực để sớm đầu tư đại hóa lực cơng nghệ đề cho HDBank đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn hiệu Vì việc ứng dụng cơng nghệ ngân hàng công cụ giúp nhà quản trị kiểm soát loại rủi ro cùa ngân hàng tốt Năng lực cơng nghệ cần phải hồn thiện đề đáp ứng lực quản trị lực cạnh tranh HDBank Mặc dù đầu tư triệu USD cho hệ thống Corebanking Flexcube tảng SYMBOLS hãng Sungard System Access Tuy nhiên, chiến lược chuyển đổi ngân hàng số - Happy Digital Bank nhằm để đáp ứng cho cho khách hàng trải nghiệm tiện ích cơng nghệ Fintech, ngân hàng số địi hỏi HDBank phải tiếp tục đầu tư thời gian tới 86 KÉT LUẬN Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại hoạt động vô quan trọng không với thân ngân hàng thương mại mà cịn với tồn kinh tế Tuy nhiên, rủi ro tín dụng ln tồn gắn liền với q trình hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân ngân hàng Khi rủi ro tín dụng cá nhân xảy ra, chúng gây nên hậu vô to lớn tới ngân hàng chủ thể khác kinh tế toàn thị trường Chính lẽ đó, vấn đề QTRR tín dụng cá nhân NHTM điều cấp thiết Việc tìm giải pháp tích cực nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống QTRR tín dụng cá nhân ln có ý nghĩa quan trọng lâu dài Điều đặt cho nhà quản trị NHTM cần có kiến thức sâu rộng hoạt động quản trị RRTD, từ giúp hoạch định sách đưa sách hợp lý, nhằm mang lại hiệu cao việc giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Với ưu điểm dễ phân tán rủi ro tín dụng, áp dụng lãi suất cao, tiềm địa bàn lớn, đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng cá nhân định hướng kinh doanh quan trọng ngân hàng thương mại có HDBank Với việc mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân phải đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng yêu cầu quan trọng Đặc biệt HDBank Bình Dương với tảng khách hàng tín dụng cá nhân lớn việc đảm bảo hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân trở nên cần thiết Trong năm qua, HDBank Bình Dương đạt thành tựu định việc xây dựng thương hiệu địa bàn, hạn chế tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu nâng cao dư nợ cho vay bước mở rộng danh mục Tuy nhiên, thực tiễn hoạt động chi nhánh tồn động số vấn đề chưa hiệu sách tín dụng cá nhân quy trình quản trị rùi ro tín dụng cá nhân số hạn chế mặt chất lượng nguồn nhân lực Qua q trình nghiên cứu lý luận tín dụng cá nhân quản trị rủi ro tín dụng cá nhân 87 hoạt động kinh doanh Ngân hàng thưong mại xây dựng tiêu chí đánh giá hiệu quản trị rủi ro tín dụng cá nhân nhân tố ảnh hưởng, Luận văn đà đánh giá, phân tích tương đối tồn diện thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương giai đoạn 2017 - 2020, đồng thời kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cá nhân phân tích phản ánh cách rõ nét Qua phân tích, đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp có tính đồng để hoàn thiện nâng cao hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động kinh doanh HDBank Bình Dương mà đội ngũ lãnh đạo chi nhánh lựa chọn thực Tác giả đưa số kiến nghị ngân hàng mẹ HDBank để nhàm tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoàn thiện nâng cao hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hệ thống HDBank ngân hàng thương mại khác nói chung HDBank Bình Dương nói riêng Dù tác giả cố gắng để nội dung luận văn có giá trị nghiên cứu tính ứng dụng thực tiễn cao điều kiện kiến thức cịn hạn chế nên khơng thể tránh khởi điểm thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nội dung cũa đề tài để Luận văn hoàn thiện 88 Phụ lục NỘI DUNG CÁC NGUYÊN TẤC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG THEO TIÊU CHUẨN BASEL II Nội dung nguyên tắc Nhóm Xác định nhiệm vụ hội đồng quản trị (HĐQT) quản trị Thiết lập môi trường RRTD Xác định nhiệm vụ ban giám đốc (BGĐ) quản trị RRTD RRTD phù hợp Ngân hàng cần nhận diện quản lý RRTD sản phẩm hoạt động Ngân hàng cần hoạt động tín dụng theo tiêu chuấn phù hợp Hoạt động theo mơt • quy trình cấp tín dụng lành manh • với thị trường mục tiêu hiểu biết thấu đáo khách hàng vay Ngân hàng cần thiết lập hạn mức tín dụng tổng thể cấp độ khách hàng nhóm khách hàng có liên quan + Ngân hàng cần thiết lập quy trình tín dụng rõ ràng để phê chuẩn tín dụng điều chỉnh, gia hạn khoản tín dụng thời Ngân hàng phải có hệ thống theo dõi, quản lý thường xun danh mục tín dụng có rủi ro khác Ngân hàng phải có hệ thống theo dõi tình trạng khoản tín dụng cá nhân bao gồm dự trữ dự phòng Duy tri việc cấp tín 10 Ngân hàng khuyến khích xây dựng sử dụng hệ thống đánh giá nội để quản trị RRTD dung hiêu 11 Ngân hàng phải có hệ thống thơng tin cơng cụ phân tích giúp ban lãnh đạo đo lường RRTD 12 Ngân hàng phải có hệ thống theo dõi tổng thể thành phần chất lượng tín dụng 13 Ngân hàng phải đánh giá thay đổi quan trọng điều kiện kinh 89 Nội dung nguyên tắc Nhóm tế đánh giá khoản tín dụng 14 Ngân hàng phải thiết lập hệ thống đánh giá độc lập, thường xuyên quy trình quản lý RRTD Hệ thống 15 Ngân hàng phải đảm bảo chức phê duyệt tín dụng kiểm sốt quản lý thích hợp, RRTD mức tương thích với tiêu RRTD chuẩn thận trọng giới hạn mà ngân hàng cho phép 16 Ngân hàng cần có hệ thống nhận biết sớm xử lý với khoản tín dụng có vấn đề Giám sát RRTD 17 Các giám sát viên thực việc đánh giá cách độc lập với chiến lược, sách, quy trình việc tn thủ ngân hàng liên quan đến việc cấp tín dụng quản trị RRTD A (Nguôn: Uy ban Basel vê giám sát ngân hàng (2000)) 90 Phụ lục Bảng câu hỏi khảo sát Xin chào anh/chị, Tôi tên Trần Văn Tuấn, học viên cao học Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội thực đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tính dụng khách hàng cá nhãn Ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Bình Dương" Rất mong muốn giúp đỡ Anh/Chị đề tơi có sở vững cho việc thực đề tài minh Rất mong Anh/chị dành thời gian để trả lời câu hỏi Những thông tin mà Anh/chị trả lời giúp ích cho tơi nhiều việc hồn thành đề tài PHẦNI THƠNG TĨN CƯNG r r Anh/Chị vui lòng cho biêt chức danh Anh/Chị năm giữ? □ Trưởng/ Phó Phịng Chi nhánh/ PGD □ Chuyên viên QHKH (Trưởng Bộ phận, chuyên viên cao cấp, chuyên □ Chuyên viên hỗ trợ (kinh doanh, pháp lý chứng từ) Giới tính Anh/Chị? Nam Thâm niên làm việc? □ Dưới nãm □ 1-3 năm □ 3-5 năm □ 5-10 năm □ Trên 10 năm Trình độ học vấn Anh/Chị? Đại học Sau đại học _ r Trung câp/ Cao đăng II PHẦN Ý KIẾN KHẢO SÁT Anh/Chị đánh thê vê biện pháp nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân HDBank Bình Dương? Ỷ kiến trả lời' 91 Anh/Chị đánh công tác đo lường đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân HDBank chi nhánh Binh Dương? Ý kiến trá lời’ Anh/Chị đánh cơng tác kiểm sốt xử lý rủi ro tín dụng cá nhân HDBank chi nhánh Binh Dương? Ý kiến trả lời' Trong q trình triển khai cơng việc mình, anh/chị gặp khó khăn gì? Ỷ kiến trá lời: Anh/chị thấy cần cải thiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân theo hướng nào? Ỷ kiến trả lời: Xin chân thành cám ơn đóng góp ý kiến Quý Anh/ chị 92 Phụ lục DANH SÁCH NHỮNG NGƯỜI ĐƯỢC PHỎNG VẤN STT Năm Chức danh Ho tên • Lai • Thi• Bích Phó GĐ chi nhánh kiêm GĐ Thủy Dịch vụ khách hàng Thâm niên Giới Trình • sinh cơng tác tính 1983 12 năm Nữ Đai • hoc • 1976 18 năm Nam Thạc Sỹ 1986 13 năm Nam Đai • hoc • 1979 10 năm Nữ Đai * hoc ♦ 1982 15 năm Nam Đai • hoc • 1977 16 năm Nam Thạc Sỹ 1985 10 năm Nam Đai • hoc • 1983 14 nãm Nữ Đai • hoc • 1978 năm Nam Đai • hoc • 1982 10 năm Nữ Đai • hoc • 1985 12 năm Nam Đai • hoc • Phó GĐ chi nhánh kiêm Trinh ♦ Xuân Yên Giám đốc Giao dich • Thủ Dầu Mơt • Phó GĐ chi nhánh kiêm Trần Hồng Vũ Trưởng phịng khách hàng doanh nghiệp 10 11 Trần Thi• Diễm Trưởng phịng Khách hàng Phượng cá nhân Đồn Anh Vũ Trưởng phịng Khách hàng doanh nghiệp Nguyễn Hải Giám đốc Phòng Giao dịch Trung Lái Thiêu Pham • Minh Hải Giám đốc Phịng Giao dịch Bàu Bàng Trần Thi• Kim Giám đốc Phịng Giao dịch Hương Bình An Nguyễn Hữư Giám đốc Phịng Giao dịch Chỉnh Dĩ An Nguyễn Thị Giám đốc Phòng Giao dịch Thu Hòa Lân Nguyễn Thanh Giám đốc Phòng Giao dịch Tưởng Bến Cát 93 12 13 14 15 Đinh Hoàng np /Kĩ Tuân Chuyên viên QHKH cá nhân Châu Ái Chuyên viên QHKH cá nhân Phương Phòng giao dịch Dĩ An Mai Cơng Hiếu Võ Thi• Mai Nhi chi nhánh Bình Dương Chun viên QHKH cá nhân Phịng giao dịch Bình An Chuyên viên QHKH cá nhân Phòng giao dịch Hòa Lân 94 1992 05 năm Nam Đai • hoc • 1993 05 năm Nữ Đai • hoc • 1995 03 năm Nam Đai • hoc • 1996 02 năm Nữ Đai • hoc • DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHÁO A Các tài liệu tham khảo tiếng Việt: Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kỉnh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Lê Trung Thành, đồng chủ biên, 2015 Phát triển dịch vụ tài Cá nhân Kinh nghiệm quốc tế thực tiễn Việt Nam NXB Đại học Quốc gia Hà Nội Lê Trung Thành, 2013 Xử lỵ nợ xấu nhằm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng thương mại — Kinh nghiệm quắc tế thực tiễn Việt Nam Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Trung Thành, 2015 Hiệp ước Basel II cho ngân hàng, kinh nghiệm quốc tế hàm ỷ cho Việt Nam Tạp chí Ngân hàng Phan Thị Thu Hà, Lê Thanh Tâm Hoàng Đức Mạnh, 2016 Bài giảng quản trị rủi ro Hà Nội: NXB ĐH Kinh tế quốc dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Bình Dương Báo cáo hoạt động năm 2018, 2019; 2020 Bình Dương Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Binh Dương Báo cáo kết hoạt động kinh doanh HDBank — Chỉ nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 — 2020 Bình Dương Quốc Hội nước Cộng Hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, 2015 Bộ Luật Dân số 91/2015/QHI3 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chửc tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước đổi với khách hàng 10 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lý rủi ro hoạt động tơ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 95 11 Thơng đơc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2015 Thông tư 09/2015/TT-NHNN ngày 17/07/2015 quy định hoạt động mua, hán nợ tô chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 12 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2019 Thông tư 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019 quy định giới hạn, tỷ lệ hảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước 13 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22 /04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tỏ chức tín dụng vãn sửa đôi, bô sung 14 Hội đồng Quản trị HDBank, 2017 Quy chế cho vay HDBank thực theo Quyết định số 31/2017/QĐ-HĐQT, ngày 15/03/2017 15 Hội đồng Quản trị HDBank, 2019 Quy chế phê duyệt tín dụng HDBank thực theo Quyết định số 20/20Ỉ9/QĐ-HĐQT, ngày 28/01/2019 16 Hội đồng Quản trị HDBank, 2016 Quy chế xếp hạng tín dụng nội kèm theo Quyết định số 155A/20Ỉ6/QĐ-HĐQT ngày 30/12/2016 2016 Tp HCM 17 Tổng Giám Đốc HDBank, 2020 Định hướng cho vay cảnh báo rủi ro số sản phẩm tín dụng cá nhân theo Quyết định sổ: 565/2020/QĐ-TGĐ, ngày 01/07/2020 18 Tổng Giám Đốc HDBank, 2020 Hướng dẫn thảm định bán lé cỏ TSĐB theo Quyết định số: 338/2020/QĐ-TGĐ, ngày 20/04/2020 19 Tổng Giám Đốc HDBank, 2020 Hướng dẫn hồ sơ khách hàng thủ tục bảo đảm tiền vay theo Quyết định số: 757/2020/QĐ-TGĐ, ngày 27/08/2020 20 Tổng Giám Đốc HDBank, 2016 Quy định xếp hạng tín dụng nội số: 3031/20Ỉ6/QĐ-TGĐ ngày 30/12/2016 21 Minh Khuê, 2018, 7m dụng bán lẻ: Đóng góp tích cực cho lợi nhuận Ngân hàng Hà Nội: Thời báo ngân hàng 96 22 Trân Huy Hoàng, 2011 Quản trị ngân hàng TP.HCM: NXB Lao động Xã hội 23 Nguyễn Đức Tú, 2011 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 24 Vũ Mai Chi Trần Anh Quý, 2018 Tìn/i hĩnh xử lý nợ xấu Việt Nam qua giai đoạn - vấn đề cần quan tâm khuyển nghị Tạp chí Tài Ngân hàng số 21/2018 25 Lê Thị Huyền Diệu, 2010 Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án Tiến sĩ Học Viện Ngân hàng 26 Nguyễn Đức Tú, 2012 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cô phần Công thương Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế quốc dân 27 Nguyễn Hùng Tiến, 2016 Qn lý rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Luận văn Tiến sĩ kinh tế Trường Đại học Ngân hàng Tp HCM 28 Phạm Hoàng Ân, 2020 Tác động quản trị công tỵ đến rủi ro hiệu tài ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn Tiến sĩ tài ngân hàng Trường ĐH Ngân hàng Tp HCM 29 Lương Xuân Minh, 2020 Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng TMCP địa bàn Tp HCM Luận án tiến sĩ tài ngân hàng Trường ĐH Ngân hàng Tp HCM 30 Hoàng Trọng Anh Tuấn, 2013 Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu — Chi nhánh Đà Nang Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Đà Nằng 31 Nguyễn Thị Diệu Ly, 2019 Quản trị rủi ro khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc dân Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 97 32 Trân Anh Tuân, 2021 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Quốc gia Hà Nội B Các tài liệu tham khảo tiếng nước ngoài: 33 Anthoney Saunders Linda Allen, 2002 Đo lường rủi ro tín dụng - Những cách tiếp cận việc đảnh giả rủi ro mơ hình khác 26 Glen Bullivant, 2005 Credit Management 27 Gregory Monahan, 2008 Enterprise Risk Management: A Methodology for Achieving Strategic Objectives 28 Million Gizaw, Matewos Kebede Sujata Selvaraj, 2015 Anh hưởng rủi ro tỉn dụng khả sinh lợi ngân hàng thương mại Ethiopia 29 Grazyna Borys Renata Manacka, 2019 Creating consumer protection law vs responsible borrowing on the consumer loan market University of Maria CurieSklodowska (UMCS): Scientific e-Journals, Vol LIII, 3, Section H c Các trang thông tin điện tử: 30 www.vnu.edu.vn/ 31 www.ueb.edu.vn/ 32 www.bis.org/ 33 www.sbv.gov.vn/ 34 www.dictionary.cambridge.org/ 35 www.hdbank.com.vn/ 98 ... tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM (HDBank) - Chi nhánh Bình Dương Chương Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Phát. .. tiễn quản trị rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mai - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM (HDBank) - chi nhánh. .. TMCP Phát triển Tp. HCM - chi nhánh Bình Dương 1.2 Khái quát rủi ro tín dụng cá nhân cơng tác rủi ro tín dụng cá nhân NHTM 1.2.1, Khái quát rủi ro tín dụng cá nhân 1.2.1.1 Khải niệm rủi ro tín dụng