Tín dụng ngân hàng đối với chương trình xóa đói giảm nghèo tỉnh Hòa Bình

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tín dụng ngân hàng đối với chương trình xóa đói giảm nghèo tỉnh Hòa Bình

Mục lục

Mục lục 1Mở ĐầU 4

1 TíNHCấPTHIếTCẹA đề T IΜ: 42 ĐẩITẻNGVΜPHạMVINGHIêNCỉU: 5

CHơNG I 6

TíN DụNG NGâN HàNG Và VAI TRò 6CủA TíN DụNG NGâN HàNG TRONG VIệC 6THựC HIệN CHơNG TRìNH XOá ĐóI GiảM NGHèO 6

I NềN KINH Tế THI TRấNG NHữNG U ĐIểM VΜ KHUYếT TậT CẹA NềN KINH Tế THI TRấNG: 6

1 Những u điểm của nền kinh tế thị trờng: 62 Những khuyết tật của nền kinh tế thị trờng: 7

II SÙ PHâN HOá GIΜU NGHèO TRONG NềN KINH Tế THị TRấNG; Hệ QUAN ĐIểM VΜ CáC GIảI PHáP CẹA ĐảNG VΜNHΜ NÍC TA : 8

1 Sự phân hoá giàu nghèo trong nền kinh tế thị trờng : 82 Chuẩn mực phân loại hộ nghèo ở nớc ta hiện nay: 8

3 Những quan điểm mục tiêu và giải pháp của Đảng và Nhà nớc ta về xoá đói giảm nghèo: 9

3.1 Quan điểm và phơng châm xoá đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nớc ta: 9

3.2 Mục tiêu xoá đói giảm nghèo giai đoạn 1998-2000 và những năm tiếp theo - Các giải pháp: 10

4 Những chơng trình hỗ trơ vốn của Chính phủ cho chơng trình xoá đói giảm nghèo ở Việt Nam: 12

III TíN DễNG NGâN HΜNG VΜ VAI TRSS CẹA TíN DễNG NGâN HΜNG TRONG QUá TRìNH THÙC HIệN MễC TIêU CH-ơNG TRìNH XOá ĐÃI GIảM NGHèO : 13

1 Tín dụng Ngân hàng trong cơ chế thị trờng: 13

2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong quá trình thực hiện mục tiêu chơng trình xoá đói giảm nghèo ở Việt Nam: 14

CHơNG II 18

THựC TRạNG TíN DụNG CủA NHNo & PTNT

TỉNH HOà BìNH TRONG VIệC THựC HIệN MụC TIêU CHơNG TRìNH XOá ĐóI GIảM NGHèO CủA TỉNH 18

I ĐặC ĐIểM TÙ NHIêN - KINH Tế - X Hã ẫI TỉNH HOΜ BìNH NHữNG LẻI THế VΜ KHÃ KHăN TRONG QUá TRìNH PHáT TRIểN KINH Tế - X Hã ẫI: 18

1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Hoà Bình: 181.1 Đặc điểm tự nhiên: 18

1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội: 19

2 Những lợi thế và khó khăn trong quá trình phát triển kinh tế xã hội của tỉnh: 20

1 Tình hình huy động để cho vay hộ sản xuất thiếu vốn sản xuất kinh doanh: 29

1.1 Nguồn vốn: 29

l.2 Cho vay hộ sản xuất từ nguồn vốn huy động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình: 321.3 Những tồn tại và nguyên nhân trong công tác tín dụng đối

với hộ sản xuất ở tỉnh Hoà Bình: 34

2 Cho vay theo dự án xoá đói giảm nghèo của Chính phủ Cộng Hoà liên bang Đức tài trợ: 41

3 Hỗ trợ vốn phục vụ chơng trình xoá đói giảm nghèo từ nguồn vốn của Ngân hàng phục vụ ngời nghèo tỉnh Hoà Bình: 45

1 Định hớng chung về phát triển kinh tế - xã hội và mục tiêu xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2000 - 2005: 51

1.1 Định hớng chung về phát triển kinh tế - xã hội: 511.2 Mục tiêu của chơng trình xoá đói giảm nghèo: 54

2 Định hớng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình nhằm thực hiên mục tiêu chơng trình xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2001: 55

2.1 Đối với cho vay hộ sản xuất: 55

2.2 Định hớng trong hoạt động của NH phục vụ ngời nghèo: 56

II NHữNG GIảIPHáPNHằM đẩYMạNHHOạT đẫNGTíNDễNG đẩIVÍICHơNGTRìNHXOá đÃIGIảMNGHèOậ NHNO & PTNT TỉNH HOΜ BìNH56

1 Giải pháp trực tiếp 561.1 Vấn đề nguồn vốn 571.2 Vấn đề cho vay: 602 Giải pháp hỗ trợ : 61

III MẫTSẩKIếNNGHị để THÙCHIệNTẩTCáCGIảIPHáPNêUTRêN : 651 Đối với Chính phủ: 65

2 Đối với NHNN Trung ơng, NHNo & PTNT Việt Nam,NHNg Việt Nam : 66

3 Đối với tỉnh Hoà Bình: 69

4 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình 69

KếT LUậN 71

DANH MụC TàI LIệU THAM KHảO 72

Mở ĐầU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Trong những năm qua, thực hiện công cuộc đổi mới do Đảng ta khởi xớng, nền kinh tế đã đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể Song, cùng với quá trình phát triển đó, bên cạnh sự tăng thu nhập, nâng cao đời sống của số đông dân c vẫn còn tồn tại một bộ phận không nhỏ dân c, đặc biệt là dân c ở vùng cao, vùng sâu, vùng xa đang chịu cảnh nghèo đói, không đảm bảo đợc những điều kiện tối thiểu của cuộc sống Chính vì vậy, nghị quyết Đại hội VIII của Đảng đã xác định mục tiêu xoá đói giảm nghèo (XĐGN) là một trong 11 chơng trình phát triển kinh tế - xã hội và chơng trình này đã đợc cụ thể hoá tới từng tỉnh, huyện, xã, thôn, bản trên khắp đất nớc.

Hoà Bình là một tỉnh miền núi với phần lớn dân số là dân tộc ít ngời vừa đợc tách ra từ tỉnh Hà Sơn Bình cũ (năm1991), cơ sở vật chất còn nghèo nàn, đời sống kinh tế - xã hội có nhiều khó khăn và cũng đang trong tình trạng đói nghèo lớn Hoà Bình có 60/214 xã thuộc diện nghèo đói, trong đó có 24 xã đặc biệt khó khăn, tỷ lệ đói nghèo gần 15% Phần đông hộ nghèo là các dân tộc thiểu số tập trung ở vùng sâu, vùng cao, vùng lòng hồ sông Đà Bộ phận dân chúng nghèo khổ này bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau nh cơ sở hạ tầng, thiên tai, vốn, trình độ Để giải quyết vấn đề đó, đòi hỏi hàng loạt vấn đề từ tầm vĩ mô đến vi mô đợc xem xét và thực thi trong chơng trình XĐGN của tỉnh Hoà Bình theo một chính sách và cơ chế đồng bộ Trong hàng loạt vấn đề đó, vốn sản xuất cho ngời nghèo đang nổi lên nh một trở ngại lớn nhất trên con đờng để duy trì sản xuất Giải quyết thấu đáo vấn đề vốn cho bộ phận này, cần phải đợc xem xét kỹ trên tất cả các mặt về số lợng, thời gian, phơng thức, mô hình, cơ chế vận hành sao cho phù hợp với đặc thù của một tỉnh miền núi.

Xuất phát từ lý do trên, tác giả chọn đề tài nghiên cứu của khóa luận là:

“Tín dụng Ngân hàng đối với chơng trình xoá đói giảm nghèo

tỉnh Hoà Bình”.

2 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu:

- Nghiên cứu vấn đề cho vay hộ sản xuất, hộ nghèo thiếu vốn của NHNo&PTNT tỉnh Hoà Bình trong giai đoạn hiện nay.

- Vai trò của tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hoà Bình trong việc thực hiện mục tiêu chơng trình XĐGN của tỉnh.

CHơNG I

TíN DụNG NGâN HàNG Và VAI TRòCủA TíN DụNG NGâN HàNG TRONG VIệCTHựC HIệN CHơNG TRìNH XOá ĐóI GiảM NGHèO

I NềN KINH Tế THI TRờNG NHữNG u ĐIểM Và KHUYếT Tật CủA NềN KINH Tế THI TRờNG:

Kinh tế thị trờng nói chung là hình thức phát triển cao của kinh tế hàng hoá giản đơn, do vậy, kinh tế thị trờng không phải là hình thái đối lập của kinh tế hàng hoá Trái lại, chúng giống nhau về thực chất Kinh tế thị trờng là một hình thức phát triển cao của kinh tế hàng hoá, chịu sự chi phối của các quy luật kinh tế vốn có của nó hay chịu sự chi phối của cơ chế thị trờng tự điều chỉnh.

1 Những u điểm của nền kinh tế thị trờng:

Trái với mô hình kinh tế chỉ huy, mọi hoạt động kinh tế ở mô hình kinh tế thị trờng do thị trờng tự điều tiết Chủng loại, quy mô, chất lợng, hình thức của sản phẩm hàng hoá đợc quyết định bởi quan hệ cung - cầu của xã hội và đợc xác định thông qua sự vận động của các hình thái giá trị, lợi nhuận, lãi suất, giá cả

Những u điểm của nền kinh tế thị trờng bao gồm:

Thứ nhất: Là nền kinh tế vận hành, điều chỉnh bởi hệ thống thị

tr-ờng tổng hợp bao gồm thị trtr-ờng hàng hoá, thị trtr-ờng tài chính, thị trtr-ờng lao động và những mối quan hệ phát sinh trên thị trờng chứ không phải do Nhà nớc chỉ huy bằng mệnh lệnh.

Thứ hai: Doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đều đợc tồn

tại và phát triển một cách bình đẳng Nhà nớc chỉ bao cấp cho một số ít đơn vị kinh tế tuy hiệu quả kinh tế thấp nhng buộc phải tồn tại do nhu cầu tồn tại và phát triển của đất nớc, các chế độ bao cấp không còn tồn tại.

Đối với các doanh nghiệp quốc doanh, Nhà nớc giao chỉ tiêu nộp Ngân sách, các đơn vị kinh tế đều phải cố gắng để đạt mức lợi nhuận cao nhất Do vậy , cạnh tranh chính là động lực phát triển của nền kinh tế thị trờng.

Thứ ba: Khi nền kinh tế chỉ huy, Nhà nớc quản lý điều hành nền

kinh tế bằng mệnh lệnh, quan hệ hiện vật là chủ yếu, dẫn đến các quyết định đều duy ý chí thì nền kinh tể thị trờng vận động trên cơ sở của các quy luật kinh tế khách quan nh quy luật giá trị, quy luật lợi nhuận, quy luật cạnh tranh Chính điều đó đã buộc các doanh nghiệp phải tôn trọng các mối quan hệ hàng hoá, thị trờng, phải năng động, sáng tạo mới có hy vọng đạt hiệu quả kinh tế cao nhất Chính vì vậy, Kinh tế thị trờng là một mô hình tổ chức kinh tế phát huy cao nhất mọi tiềm năng của nền kinh tế, tạo nên sự phát triển mạnh mẽ của sức sản xuất.

2 Những khuyết tật của nền kinh tế thị trờng:

Thứ nhất: Do chạy theo lợi nhuận, các doanh nghiệp đều cố gắng

tìm mọi thủ đoạn để tăng thu nhập, giảm chi phí, bất chấp hậu quả đối với xã hội nh: trốn lậu thuế, kinh doanh các mặt hàng quốc cấm Cũng do mù quáng chạy theo lợi nhuận, họ có thể lạm dụng tài nguyên của xã hội vi phạm các quy luật tự nhiên khi khai thác làm cho xã hội phải chịu những khoản phụ phí thêm do khai thác khó khăn hơn, gây ô nhiễm không khí, nguồn nớc mà xã hội phải gánh chịu.

Thứ hai: Cạnh tranh tuy là động lực của phát triển kinh tế, nhng

mặt trái của nó là tạo nên những rối loạn trong nền kinh tế, gây ra sự bất bình đẳng trong xã hội, dẫn đến phân hoá giàu nghèo, cản trở việc thực hiện mục tiêu xã hội nếu quá trình kinh tế không kết hợp với quá trình xã hội và gắn với mục tiêu xã hội

Rõ ràng , cơ chế thị trờng là cơ chế vận hành tốt nhất điều tiết nền kinh tế một cách có hiệu quả Tuy nhiên, cơ chế thị trờng đó không tránh khỏi một loạt các khuyết tật Vì vậy, cần thiết phải có sự can thiệp

của Nhà nớc trong nền kinh tể thị trờng mới có thể có một nền kinh tế phát triển mạnh trên mọi phơng diện.

II Sự PHâN HOá GIàU NGHèO TRONG NềN KINH Tế THị TRờNG; Hệ qUAN ĐIểM Và CáC GIảI PHáP CủA ĐảNG Và NHà NớC TA :

1 Sự phân hoá giàu nghèo trong nền kinh tế thị trờng :

Bất kỳ một chế độ, xã hội nào khi có sự chiếm hữu khác nhau về t liệu sản xuất tất yếu sẽ xuất hiện sự phân hoá giàu nghèo Sự phân hoá giàu nghèo trong nền kinh tế thị trờng lại càng diễn ra nhanh chóng hơn, bởi kinh tế thị trờng lấy lợi nhuận làm mục tiêu và cạnh tranh là phơng thức hoạt động chủ yếu Cạnh tranh trong cơ chế thị trờng là phơng tiện thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế - xã hội Mặt khác, cạnh tranh cũng làm tăng nhanh sự phân hoá xã hội; Trong quá trình cạnh tranh, một số ngời có điều kiện thuận lợi, có kiến thức kinh doanh, biết đón nhận thời cơ thì trở thành ông chủ doanh nghiệp giàu lên nhanh chóng, một số ng-ời gặp hoàn cảnh khó khăn lâm vào cảnh đói nghèo và gia nhập đội quân đi làm thuê.

Có thể nói , nghèo đói là hiện tợng phổ biến của nền kinh tế thị ờng và tồn tại khách quan ở nớc ta , quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trờng với xuất phát điểm thấp thì tình trạng đói nghèo càng không thể tránh khỏi, thậm chí trầm trọng và gay gắt Tình trạng đói nghèo không còn là cá biệt mà đã trở thành hiện tợng phổ biến ở nông thôn và các vùng khó khăn, miền núi

tr-2 Chuẩn mực phân loại hộ nghèo ở nớc ta hiện nay:

Tại quyết định số 1143/ 2000 - LĐTBXH ngày 1/11/2000 của Bộ Lao động - Thơng binh và xã hội điều chỉnh chuẩn hộ nghèo giai đoạn 2001 - 2005 theo mức thu nhập bình quân đầu ngời trong hộ cho từng vùng nh sau :

- Vùng nông thôn miền núi hải đảo : 80.000đ/tháng (960.000đ/năm)

- Vùng nông thôn đồng bằng : 100.000đ/tháng (1.200.000đ/năm)- Vùng thành thị : 150.000đ/tháng (1.800.000đ/năm)

3 Những quan điểm mục tiêu và giải pháp của Đảng và Nhà nớc ta về xoá đói giảm nghèo:

3.1 Quan điểm và phơng châm xoá đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nớc ta:

Để thúc đẩy mặt tích cực đồng thời hạn chế những mặt tiêu cực của nền kinh tế thị trờng, tất yếu phải có vai trò của Nhà nớc Cho đến nay, tất cả các quốc gia đã phải coi việc giải quyết vấn đề nghèo đói nh một chiến lợc xây dựng kinh tế - xã hội toàn cầu ở nớc ta, vấn đề xoá đói giảm nghèo đợc Chính phủ và các cấp, các ngành quan tâm đặc biệt và có sự nhất trí cao về mục tiêu Giải quyết vấn đề đói nghèo ở nớc ta, không chỉ đòi hỏi về mặt xã hội mà còn đòi hỏi của vấn đề kinh tế Bởi vì, nền kinh tế không thể tăng trởng một cách bền vững mỗi khi trong xã hội vẫn tồn tại lớp ngời nghèo đói khá đông Chúng ta hiện nay có trên 15% số hộ nghèo đói, trong đó 90% là ở nông thôn, còn 1,700 xã nghèo đói và là một trong 18 nớc nghèo đói nhất thế giới.

Trớc tình hình hiện tại, bớc vào cơ chế mới, sự phân hoá giàu nghèo ở nớc ta đang diễn ra rất nhanh, nếu không tích cực XĐGN và giải quyết các vấn đề xã hội khác thì khó có thể đạt đợc mục tiêu xây dựng một cuộc sống ấm no về vật chất, tốt đẹp về tinh thần, vừa phát huy truyền thống văn hoá cao đẹp của dân tộc vừa tiếp thu những yếu tố lành mạnh của thời đại Chính vì vậy, Nghị quyết đại hội VIII của Đảng đã xác định mục tiêu XĐGN là một trong 11 ch-ơng trình phát triển kinh tế xã hội, Bộ Chính trị đã có chỉ thị 23/CT-TW về lãnh đạo công tác xoá đói giảm nghèo, đầu năm 1998 Chính phủ quyết định XĐGN là một trong 7 chơng trình quốc gia.

Các quan điểm và phơng châm xoá đói giảm nghèo bao gồm:

Một là: Khuyến khích làm giàu hợp pháp đi đôi với XĐGN.

Hai là: Phải hỗ trợ để làng, xã và ngời nghèo tự vơn lên là chính:

Làng , bản , xã là cấp chủ yếu tổ chức xây dựng và triển khai chơng trình trực tiếp đến hộ, đến khu dân c Đây là vấn đề kinh tế - xã hội nên phải xã hội hoá công tác này.

Ba là: Nâng cao vai trò của Nhà nớc về cơ chế chính sách và phát

huy các nguồn lực cho XĐGN và cho xã nghèo, vệt nghèo ở vùng cao biên giới hải đảo.

Bốn là: XĐGN là trách nhiệm của các cấp uỷ Đảng, các tổ chức

đoàn thể, ngành Lao động - Thơng binh xã hội là cơ quan tham mu quản lý Nhà nớc trong phạm vi trách nhiệm.

Năm là: Tập trung giúp hộ khó khăn trớc, xã nghèo nhất trớc, tập

trung vào khu vực 4 của miền núi rồi mở rộng tiếp.

- Làm chắc từng hộ, từng xã, phát hiện và hỗ trợ kịp thời số hộ “tái nghèo” xây dựng và nhân mô hình thành đạt của hộ, xã về XĐGN.

- Có một chơng trình độc lập về XĐGN, đồng thời lồng ghép các chơng trình, dự án kinh tế - kỹ thuật về hỗ trợ nguồn lực cho XĐGN.

Phát huy hợp tác quốc tế và sử dụng có hiệu quả các nguồn tài trợ trớc hết là hỗ trợ các tỉnh khó khăn.

3.2 Mục tiêu xoá đói giảm nghèo giai đoạn 1998-2000 và những năm tiếp theo - Các giải pháp:

a Mục tiêu :

- Giảm tỷ lệ đói nghèo trong tổng số hộ của cả nớc xuống còn dới 10% vào sau năm 2000; bình quân giảm 300 ngàn hộ/ năm Giảm tỷ lệ

hộ nghèo ở các xã đặc biệt khó khăn xuống còn 20 - 25% vào năm 2005.

- Bảo đảm cung cấp cho đồng bào có đủ nớc sinh hoạt; thu hút trên 70% trẻ em trong độ tuổi đến trờng; đại bộ phận đồng bào đợc bồi dỡng, tiếp thu kinh nghiệm sản xuất, kiến thức khoa học, văn hóa, xã hội, chủ động vận dụng vào sản xuất và đời sống; kiểm soát đợc phần lớn các dịch bệnh xã hội hiểm nghèo; có đờng giao thông cho xe cơ giới và đ-ờng dân sinh kinh tế đến các trung tâm cụm xã; thúc đẩy phát triển thị trờng nông thôn.

b Các giải pháp:

Bao gồm 3 nhóm giải pháp chính:

* Nhóm giải pháp về cơ chế, chính sách: Cần nghiên cứu, hoàn thiện các cơ chế, chính sách liên quan đến nghèo đói, tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến ngời nghèo, xã nghèo, nhằm tạo môi trờng thực hiện chơng trình XĐGN đạt hiệu quả.

* Nhóm giải pháp thông qua thực hiện các dự án chính của chơng trình, bao gồm:

- Đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng và sắp xếp lại dân c.- Hỗ trợ sản xuất và phát triển ngành nghề.

- Tín dụng cho ngời nghèo.- Hỗ trợ ngời nghèo về y tế.- Hỗ trợ ngời nghèo về giáo dục.

- Định canh định c, di dân và kinh tế mới.- Hỗ trợ dân tộc đặc biệt khó khăn.

- Hớng dẫn cách làm ăn cho ngời nghèo và khuyến nông-lâm-ng.

- Nâng cao năng lực cán bộ làm công tác XĐGN và cán bộ ở các xã nghèo miền núi.

* Nhóm giải pháp về bộ máy, cán bộ: Đây là giải pháp rất quan trọng, quyết định đến thắng lợi trong tổ chức thực hiện chơng trình.

- Về tổ chức bộ máy: Kiện toàn và thành lập Ban chỉ đạo XĐGN các cấp đủ mạnh để tổ chức thực hiện chơng trình.

- Về cán bộ: Cần bố trí cán bộ chuyên trách XĐGN Đội ngũ cán bộ này cần đợc tập huấn để có đủ kiến thức tổ chức thực hiện chơng trình Ngoài ra, cần tăng cờng có thời hạn cán bộ tỉnh, huyện cho xã để hớng dẫn đào tạo cán bộ cho xã.

4 Những chơng trình hỗ trơ vốn của Chính phủ cho chơng trình xoá đói giảm nghèo ở Việt Nam:

ở Việt Nam, đi lên từ một nền kinh tế tiểu nông nửa phong kiến và thuộc địa, nghèo nàn, lạc hậu, hơn 80% dân số sống ở nông thôn làm nông nghiệp, có tồn tại lớn là:

- Kinh tế hàng hoá chậm phát triển, nhiều vùng dân c sống chủ yếu với nền sản xuất nông nghiệp, độc canh, tự cung, tự cấp.

- Còn khoảng 59% hộ nông dân nghèo, trong đó khoảng 22,5% số hộ sống dới mức nghèo khó.

Thực hiện chơng trình xoá đói giảm nghèo của Nhà nớc, thực tế có nhiều nguồn kinh phí đầu t cho chơng trình (tính đến 3/ 11/ 1997) Bao gồm:

Nghị quyết 120/ HĐBT ngày 11/ 04/ 1992 về “Giải quyết việc làm” do Kho bạc Nhà nớc thực hiện cho vay, Bộ Lao động - Thơng binh và xã hội chủ trì.

- Chơng trình 327/ CP phủ xanh đất trống đồi trọc thực hiện thông qua Kho bạc Nhà nớc.

- Chơng trình 747 “ổn định và phát triển kinh tế - xã hội vùng chuyển dân lòng hồ Sông đà”.

- Tín dụng cho hộ sản xuất vay vốn do NHNo & PTNT Việt Nam tiến hành từ nguồn tự huy động để cho vay.

- NHNg cho vay ngời nghèo nhất theo chuẩn mực hiện nay do Bộ Lao động - Thơng binh và xã hội công bố.

Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động tại xã cho các hộ sản xuất, trong đó có hộ nghèo vay.

- Các quỹ tơng trợ của Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam.

- Quỹ hỗ trợ của Hội nông dân Việt Nam thành lập theo công văn số 4035/ KTKH ngày 26/ 7/ 1995.

Ngoài ra còn hơn 70 chi hội, hiệp hội phi Chính phủ hoạt động hỗ trợ nông nghiệp, nông thôn và hỗ trợ chơng trình XĐGN, nhng số vốn không lớn và thờng trùng lắp về giai đoạn giải ngân do thực hiện chế độ uỷ thác cho nhau, chủ yếu là chuyển cho NHNo & PTNT Việt Nam ở huyện, tỉnh làm dịch vụ.

Qua tổng kết chơng trình cho thấy, nguồn tài trợ cho chơng trình chủ yếu là nguồn vốn từ NHNo & PTNT và NHNg Điều đó nói lên NHNo & PTNT và NHNg giữ một vị trí đặc biệt quan trọng trong quá trình thực hiện chủ trơng XĐGN của Nhà nớc.

III TíN DụNG NGâN HàNG Và VAI TRò CủA TíN DụNG NGâN HàNG TRONG quá TRìNH THựC HIệN MụC TIêU CHơNG TRìNH XOá ĐóI GIảM NGHèO :

1 Tín dụng Ngân hàng trong cơ chế thị trờng:

Trong nền kinh tể hàng hoá, tín dụng Ngân hàng là nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng Cụ thể hơn, tín dụng Ngân hàng là mối quan hệ vay mợn vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi do Ngân

hàng thực hiện Ngân hàng vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay Bằng các biện pháp nghiệp vụ, Ngân hàng thu hút các khoản tiền nhàn rỗi cho các doanh nghiệp và dân c vay.

2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong quá trình thực hiện mục tiêu chơng trình xoá đói giảm nghèo ở Việt Nam:

Nớc ta đang trong quá trình xây dựng nền kinh tế thị trờng theo ớng “mở”, lại nằm trong vòng cung Châu á - Thái Bình Dơng đang phát triển năng động nhất thế giới Song cũng lại có nhiều thách đố đặt ra cần tháo gỡ, đó là: Một nền công nghiệp lạc hậu, hệ số cơ giới hoá thấp, cơ sở vật chất phục vụ xây dựng và phát triển kinh tế vừa thiếu vừa lạc hậu, đội ngũ cán bộ khoa học kỹ thuật nhìn chung còn bất cập về số l-ợng và trình độ, nền tài chính quốc gia còn quá eo hẹp, cha đáp ứng ở mức cần thiết nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội Khắc phục tình trạng trên và nhằm thực hiện đờng lối công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc thì một trong những điều kiện tiền đề là phải có vốn

h-Sẽ là không tởng khi nói đến phát triển kinh tế mà không có vốn hoặc không có đủ vốn Hay ở một khía cạnh khác, sẽ là thiếu chính xác, thiếu biện chứng khi chỉ đề cập từ phía vốn đối với phát triến kinh tế Bởi lẽ, vốn đợc bắt nguồn từ nền kinh tế, nền kinh tế càng phát triển thì càng có điều kiện tích tụ nhiều vốn hơn.

Tại Đại hội đại biểu toàn quốc giữa nhiệm kỳ khoá VII của Đảng đã chỉ rõ “Để công nghiệp hoá, hiện đại hoá cần huy động nhiều nguồn vốn sẵn có với sử dụng vốn có hiệu quả, trong đó nguồn vốn trong nớc là quyết định, nguồn vốn từ bên ngoài là quan trọng”.

Khẳng định rằng, nếu ta có quan niệm đúng về vốn thì sẽ giúp ta phát hiện đợc những tiềm năng về vốn, cũng từ đó có biện pháp khai thác và sử dụng chúng đem lại hiệu quả Với mục tiêu của ta là chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá thì vốn nớc ngoài sẽ tạo ra cú “huých” mạnh mẽ để nền kinh tế mau chóng cất cánh

Nếu xem xét vấn đề vốn nớc ngoài trong quan hệ cung cầu thì cung về vốn cho các nớc đang phát triển hơn nhiều so với cầu về vốn của nớc đó Điểm này cho thấy, chúng ta sẽ phải đối mặt với nhiều đối thủ rất mạnh trên lĩnh vực này Nếu xem xét vấn đề vốn trong nớc và nớc ngoài thì qua thực tiễn những năm thực hiện công cuộc đổi mới vừa qua cho thấy mức độ “hấp thụ” vốn nớc ngoài tuỳ thuộc chủ yếu nguồn vốn bên trong của nền kinh tế.

Sự thật trên cảnh báo rằng: Sẽ là sai lầm nếu kỳ vọng quá lớn vào nguồn vốn bên ngoài trong khi không tận lực khai thác nguồn lực sẵn có bên trong.

Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò rất lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội Chúng ta cũng đều biết rằng, muốn phát triển kinh tế thì trớc hết phải có vốn, mà để có vốn bằng tiền thì phải có các tổ chức đủ thẩm quyền và chức năng để huy động và tập trung vốn đó trớc khi đem sử dụng ở bất kỳ một quốc gia nào thì công việc này do hai tổ chức thực hiện là: Tổ chức tài chính và các tổ chức tín dụng Vậy là tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng từ buổi sơ khai đến mô hình Ngân hàng hiện đại ngày nay Với khái niệm ấy, đối với riêng trong lĩnh vực tín dụng đã là một vấn đề vô cùng quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội.

Thực tiễn ở nớc ta, đói nghèo bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân, trong đó nguyên nhân thiếu vốn sản xuất chiếm khoảng 60% Một điều đợc khẳng định là: Mặc dù kinh tế đang tăng trởng nhng nếu không có chính sách và chơng trình XĐGN thì các hộ nghèo không thể thoát khỏi đói nghèo đợc Chính vì vậy, Đảng, Chính phủ ta đã đề ra những chính sách đặc biệt giúp ngời nghèo nhằm dần dần rút ngắn khoảng cách giữa ngời giàu và ngời nghèo Tuy nói là hỗ trợ, giúp đỡ, song những chính sách đó không phải là bao cấp mà chủ yếu là tạo ra cơ hội cho ngời nghèo tự vơn lên, trong đó chính sách tín dụng đợc ví nh chiếc chìa khoá để giải quyết đói nghèo.

- Tín dụng Ngân hàng góp phần giải quyết công ăn việc làm, tăng thêm thu nhập cho ngời lao động, tạo điều kiện nâng cao khả năng sản xuất của ngời nghèo Tạo điều kiện thuận lợi cho ngời nghèo có điều kiện vợt lên số phận.

- Tín dụng Ngân hàng mang lại hiệu quả kinh tế xã hội và chính trị sâu sắc.

+ Hoạt động tín dụng Ngân hàng góp phần tích cực trong việc thực hiện chủ trơng xoá đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nớc, đáp ứng nguyện vọng của dân chúng trong toàn quốc, gây ấn tợng tốt đẹp trong lòng dân.

+ Ngân hàng đã cung cấp vốn tín dụng cho đa số những ngời nghèo trên toàn quốc, làm hạn chế việc cho vay nặng lãi ở nông thôn Vốn tín dụng giúp ngời nghèo mở rộng ngành nghề mới, tạo việc làm, thâm canh tăng năng suất, tăng thu nhập, cải thiện đời sống Tăng cờng khối đoàn kết, tơng thân, tơng ái của cộng đồng dân chúng, tạo điều kiện cho ngời nghèo có thể tham gia vào các hoạt động xã hội khác Hỗ trợ lẫn nhau, cùng chia xẻ cách làm ăn.

- Vốn tín dụng Ngân hàng đảm bảo tốt nhất yêu cầu nâng cao hiệu quả kinh tế của việc sử dụng vốn.

Tín dụng Ngân hàng không cho vay đối với các tổ chức, các hộ làm ăn kém hiệu quả, các dự án thiếu tính khả thi, nên ngời vay phải tính toán, xem xét kỹ trớc khi vay, phải năng động, sáng tạo, nâng cao chất lợng đi đôi với hạ giá thành sản phẩm để đáp ứng đòi hỏi của cơ chế thị trờng, nghĩa là phải sử dụng vốn Ngân hàng sao cho có hiệu quả nhất.

Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy các trang trại mở rộng các hình thức hợp tác (hội VAC, Hội vờn rừng, Hội nuôi trồng thuỷ sản ), cùng nhau hợp tác và góp vốn chuyển giao kỹ thuật cũng nh tiêu thụ sản phẩm.

Có thể nói, vốn là điều kiện, là tiền đề quan trọng để phát triển và mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống cho số đông dân c ở nông thôn, từng bớc XĐGN Vì vậy, một mặt phải huy động vốn tự có trong dân, mặt khác Nhà nớc phải giúp đỡ nông dân cho họ vay vốn với nhiều hình thức phong phú và hiệu quả.

Có đến 90% số hộ đói nghèo của nớc ta là tập trung ở nông thôn, mà nông nghiệp nông thôn nớc ta chủ yếu dựa trên cơ sở của nền kinh tế tự cung, tự cấp, bình quân ruộng đất đầu ngời thấp, cơ sở vật chất nghèo nàn, chủ yếu dựa vào lao động thủ công nên năng suất lao động thấp Do đó chính sách XĐGN của Nhà nớc cũng tập trung chủ yếu vào khu vực nông nghiệp nông thôn.

Để phát triển kinh tế hàng hoá, vốn là yêu cầu và điều kiện không thể thiếu để đầu t, thâm canh, xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng, từng bớc hình thành những vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá lớn, tạo nguồn hàng lớn phục vụ yêu cầu tiêu dùng trong nớc và xuất khẩu Quá trình đó sẽ thúc đẩy cơ cấu kinh tế nông nghiệp, chuyển dịch theo hớng đa dạng hơn với nhiều nông sản hàng hoá có giá trị kinh tế cao và cải biến kinh tế nông thôn, thu hẹp tỷ lệ hộ thuần nông, mở rộng các ngành nghề thủ công truyền thống, các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp và công nghiệp tiên tiến, mở mang các hoạt động dịch vụ thơng mại Giải quyết công ăn, việc làm cho hàng ngàn lao động cha có việc làm, giúp cho nhiều hộ nông dân thoát khỏi cảnh nghèo đói, nền kinh tế thêm khởi sắc.

Nhận thức đầy đủ vai trò của của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển, tại hội nghị lần thứ V khoá VII, Bộ Chính trị đã khẳng định: “Khai thác, phát triển các nguồn vốn tín dụng của Nhà nớc và của nhân dân, tạo điều kiện để tăng tỷ lệ hộ nông dân đợc vay vốn sản xuất, u tiên cho hộ nghèo, vùng nghèo vay vốn phát triển sản xuất”.

CHơNG II

THựC TRạNG TíN DụNG CủA NHNo & PTNT

TỉNH HOà BìNH TRONG VIệC THựC HIệN MụC TIêU ơNG TRìNH XOá ĐóI GIảM NGHèO CủA TỉNH

CH-I ĐặC ĐIểM Tự NHIêN - KINH Tế - Xã HộI TỉNH HOà BìNH NHữNG Lợi THế Và KHó KHăN TRONG quá TRìNH PHáT TRIển KINH Tế - Xã Hội:

1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - x hội tỉnh Hoà Bình:ã

1.1 Đặc điểm tự nhiên:

Hoà Bình là một tỉnh miền núi mới đợc tái lập từ tháng 10 năm 1991 (tách ra từ tỉnh Hà Sơn Bình cũ), là tỉnh cửa ngõ phía Tây Bắc của Tổ quốc Hoà Bình nằm gần Thủ đô Hà Nội và các tỉnh đồng bằng sông Hồng, có đờng giao thông bộ, thuỷ thuận lợi Ngoài ra còn có đờng liên tỉnh, liên vùng nối liền Hoà Bình với Phú Thọ và các tỉnh Bắc Trung bộ.

Hoà Bình có diện tích tự nhiên 4.749 Km2 Trong đó, đất sản xuất nông nghiệp 72.437 ha (nhng diện tích lúa nớc chỉ có 42.249 ha), đất lâm nghiệp 303.680 ha (nhng đất trống đồi trọc có tới 3.245 ha) Dân số gần75 vạn ngời, mật độ dân số 158 ngời/ km2 (vùng cao 50 - 60 ngời/ km2, vùng thấp 200 ngời/ km2).

Địa hình của tỉnh rộng, phức tạp, trải dài trên 200 km, nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới nhng có nhiều núi cao nên trong tỉnh có nhiều tiểu vùng khí hậu mang tính chất á nhiệt đới và có vùng ảnh hởng của gió Lào từ tháng 3 đến tháng 5, có vùng sơng muối, ma đá, sơng mù, gió lốc, lụt cục bộ Nhng nhìn chung, khí hậu của tỉnh Hoà Bình là ôn hoà, phù hợp với sự phát triển của cây công nghiệp, cây ăn quả, vật nuôi đại gia súc có giá trị kinh tế cao Thiệt hại lớn nhất của tỉnh Hoà Bình là rừng bị tàn phá nặng nề, gây ra nhiều hậu quả nghiêm trọng nh: Hạn hán, bão, lũ, úng

1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội:

Hoà Bình có Sông đà chảy qua với chiều dài 15 l km, có Thuỷ điện 1.920 MW, ngoài việc cung cấp điện cho cả nớc, hồ sông Đà còn là công trình trị thuỷ, điều tiết nớc giữa các mùa của vùng đồng bằng sông Hồng Nhng theo sau đó là những khó khăn mà tỉnh phải giải quyết: Số dân di chuyển khỏi vùng ngập lòng hồ sông Đà gần một vạn ngời, một lực lợng không nhỏ công nhân và các con em họ sau khi xây dựng xong công trình hiện không có việc làm, diện tích ruộng lúa nớc bị ngập gần 300 ha, đồng bào dù đã di chuyển đến nơi ở mới, cuộc sống vẫn cha ổn định, một bộ phận ở lại ven hồ nên cuộc sống còn hết sức khó khăn Trong khi đó, tổng sản lợng lơng thực của tỉnh cha vợt qua ngỡng cửa 25 vạn tấn/ năm Do ruộng nớc ít lại bị thu hẹp, mặt khác trình độ thâm canh còn thấp nên bình quân lơng thực đầu ngời chỉ đạt 250 - 300 kg

Tỉnh Hoà Bình có trên 750 ngàn nhân khẩu (điều tra cuối năm 1998), trong đó thành thị hơn 100 ngàn nhân khẩu, nông thôn hơn 650 ngàn nhân khẩu Có 7 dân tộc anh em chung sống, trong đó dân tộc thiểu số chiếm 69% (dân tộc Mờng 60%,Thái 3,9%, Tày 2,5%, Giao l,6%, H’Mông và các dân tộc khác l%), dân tộc Kinh chiếm 3 l%.

Nền kinh tế tự cấp, tự túc đến nay vẫn còn phổ biến ở nông thôn, việc sản xuất hàng hoá với cơ chế thị trờng mới bắt đầu ở vùng thuận lợi Trình độ dân trí thấp, 9% dân số mù chữ, dân c thuộc các xã, bản vùng cao, sâu có nguy cơ tái mù chữ Thực tế này đã hạn chế rất nhiều đến việc tiếp thu cái mới, nâng cao tay nghề, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh.

Do cuộc sống kham khổ, do thiếu biện pháp phòng ngừa hữu hiệu nên các bệnh ở Hoà Bình vẫn còn rải rác tồn tại nh sốt rét, bớu cổ Từ thực trạng trên đây làm cho gần 1/ 3 dân số Hoà Bình vẫn sống trong cảnh đói nghèo Do dân nghèo nên tỉnh nghèo, Ngân sách hàng năm vẫn do Trung ơng trợ cấp tới 60% - 70% Đó là điều mà các cấp Uỷ Đảng,

Chính quyền địa phơng ở Hoà Bình luôn quan tâm, trăn trở để tìm lối thoát ra khỏi đói nghèo trong những năm tới.

2 Những lợi thế và khó khăn trong quá trình phát triển kinh tế xã hội của tỉnh:

2.1 Những thuận lợi:

Thực hiện đờng lối đổi mới của Đảng cộng sản Việt Nam Thời gian qua, với sự giúp đỡ của Nhà nớc, ủng hộ của đại bộ phận nhân dân trong tỉnh đang tiến hành những đổi mới kinh tế - xã hội sâu sắc và toàn diện Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc bớc đầu đợc hình thành, đời sống vật chất, tinh thần của nhân dân từng bớc đợc cải thiện, dân chủ trong xã hội đợc phát huy, an ninh chính trị đợc giữ vững, lòng tin của nhân dân từng bớc đợc cải thiện, trên 70% hộ gia đình có mức sống trung bình trở lên.

Có thể nói, tiềm năng phát triển kinh tế - xã hội của Hoà Bình là rất lớn Hoà Bình gần Thủ đô Hà Nội, rất thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ giao lu kinh tế, là nơi cung cấp các sản phẩm nông, lâm nghiệp, đặc sản cho Thủ đô Là nơi đầu mối giao thông thuỷ bộ duy nhất thuận lợi, Hoà Bình sẽ trở thành một địa bàn, một cơ sở quan trọng trong công cuộc xây dựng, khai thác và phát triển khu vực Tây bắc Mở rộng quan hệ kinh tế, văn hoá với nớc bạn Lào, là cực tăng trởng làm cầu nối cho sự tăng trởng kinh tế vùng Tây bắc Hoà Bình có nguồn nớc dồi dào, là nơi có công trình thuỷ điện với nguồn điện năng lớn cung cấp cho cả nớc, đó chính là điều kiện rất quan trọng cho việc điện khí hoá nông thôn và áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến vào sản xuất Hoà Bình có hệ động, thực vật phong phú với nhiều loại cây con quý hiếm, có độ che phủ rừng là 30%, hiện tỉnh còn một số khu rừng nguyên sinh Do đất rừng tốt nên việc tái sinh rừng cũng nhanh, việc trồng cây công nghiệp và cây nông nghiệp cũng rất thích hợp Hoà Bình có nhiều khoáng sản quý nh quặng sắt, ăngtimon, bôxit, mỏ nớc khoáng, đá vôi,

đất sét với trữ lợng lớn và chất lợng cao, thích hợp với sản xuất xi măng và vật liệu xây dựng Hoà Bình có cảnh quan môi trờng và nền văn hoá dân tộc đặc sắc có điều kiện để phát triển các ngành dịch vụ, văn hoá, an dỡng

2.2 Những khó khăn trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội:

Mặc dù có nhiều thuận lợi trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội, song quá trình đi lên của tỉnh cũng không tránh khỏi một số khó khăn và hạn chế.

Điểm xuất phát của nền kinh tế thấp, GDP đầu ngời qua các năm thấp hơn mức trung bình của cả nớc, tốc độ tăng trởng GDP hàng năm chỉ đạt từ 4-5% Cơ cấu kinh tế chuyển đổi chậm, một số ngành có khả năng thu hút lao động, giải quyết việc làm thì cha đợc đầu t phát triển Tỷ trọng nông - lâm nghiệp trong GDP còn chiếm 52%, tỷ lệ huy động GDP vào đầu t thấp (chiếm khoảng 3-4% ngân sách) Ngân sách thu không đủ chi, mới đảm bảo đợc từ 35 - 40% nhu cầu chi, còn lại nhờ vào ngân sách trung ơng Về xã hội, đời sống của một số bộ phận dân c các dân tộc còn gặp nhiều khó khăn, số diện đói nghèo chiếm gần 20%, hàng năm trong tỉnh có gần một vạn lao động thất nghiệp và nửa thất nghiệp, tệ nạn xã hội ngày càng có phần gia tăng Đây đang là vấn đề bức xúc về đời sống xã hội cần đợc giải quyết trong thời gian tới của tỉnh Một điều không kém đáng lo ngại là trong tỉnh vẫn còn một bộ phận không nhỏ cán bộ, nhân dân nặng t tởng bảo thủ, quen tập quán canh tác giản đơn, ngại làm những công việc phức tạp nh ứng dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến Sản xuất còn mang nặng tính tự cung, tự cấp nhất là ở vùng cao, vùng sâu, vùng xa vẫn còn dáng dấp kinh tế tự nhiên Cơ sở vật chất, kỹ thuật còn yếu kém, một số nơi còn tình trạng lời lao động, nghiện hút Tình hình đó cũng là trở ngại lớn cho sự nghiệp phát

tế - xã hội của tỉnh.

II THựC TRạNG ĐóI NGHèO CủA TỉNH HOà BìNH - NGUYêN NHân - HậU qUả Và CáC CHơNG TRìNH Hỗ TRợ CủA TỉNH:

1 Thực trạng đói nghèo:

1.1 Sự phân hoá giàu nghèo ở tỉnh Hoà Bình:

Là một vùng đất rộng, có nhiều đồi rừng, sông, suối, nhiều tiểu vùng khí hậu và nhiều dân tộc thiểu số Nhng Hoà Bình có nhiều điểm t-ơng đồng về điều kiện tự nhiên cũng nh con ngời.

Sau những năm đổi mới, kinh tế Hoà Bình có nhiều khởi sắc Song, nhìn tổng thể đây vẫn là một vùng nghèo, điểm xuất phát thấp, tốc độ tăng trởng chậm so với cả nớc Thu nhập của dân c so với mức trung bình của cả nớc chỉ bằng khoảng 70-80%, mức chi tiêu bằng 80%, tỷ lệ dùng điện 55%, tỷ lệ tích luỹ trong dân c thấp Tuy vậy, trong dân c đã xuất hiện xu hớng phân hoá giàu nghèo.

Theo số liệu của tổng cục thống kê, mức thu nhập bình quân ngời/ tháng của Hoà Bình là 150 - 200 ngàn đồng, mức chênh lệch về thu nhập giữa hộ giàu và hộ nghèo từ 650 - 700 ngàn đồng Nh vậy, có thể nói mức độ phân hoá giàu nghèo trong dân c ở Hoà Bình còn thấp so với các vùng khác Tuy vậy, mức thu nhập ở thành thị của Hoà Bình cũng chỉ bằng 60% mức trung bình của các thành thị khác trong cả nớc Điều này chứng tỏ dân c thành thị và nông thôn ở Hoà Bình có thu nhập thấp hơn mức trung bình của ca nớc Số hộ giàu ở Hoà Bình tập trung nhiều và chiếm tỷ trọng lớn là ở trung tâm thị xã Hoà Bình và ở một số thị trấn lớn Đó là những hộ nghèo và trung bình trớc đây mới giàu lên sau những năm đổi mới, họ có vốn, có lao động, có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh lại đợc cơ chế và các chính sách kinh tế mới của Đảng và Nhà nớc khuyến khích làm giàu chính đáng, nên đã đầu t phát triển ngành nghề, dịch vụ phục vụ sản xuất và đời sống Những năm gần đây, Hoà Bình cũng đã xuất hiện nhiều gơng mặt làm ăn kinh tế giỏi, song, tập trung chủ yếu ở các ngành nghề phi nông nghiệp, hộ giàu lên từ nông nghiệp rất ít cả về số hộ và mức độ giàu.

ở Hoà Bình, số hộ nghèo còn chiếm tỷ lệ cao so với cả nớc Số hộ nghèo tập trung chủ yếu ở vùng nông thôn, vùng đồng bào dân tộc ít ng-ời Điều này cũng dễ hiểu vì những vùng này đất đai sấu, chủ yếu là đồi núi trọc, núi đá vôi, đất sỏi đá Mùa hè nắng nóng và thiếu nớc nghiêm trọng, mùa ma thì lũ lớn vì sông suối nhiều, độ dốc cao, rừng đầu nguồn bị chặt phá nên tốc độ bạc màu, xói đất rất lớn Hơn nữa, Hoà Bình tập trung nhiều dân tộc ít ngời, quen sống du canh, du c và theo những phong tục, tập quán riêng của từng dân tộc Do vậy, muốn ổn định cuộc sống cho bộ phận này đòi hỏi phải có thời gian và phơng pháp hợp lý, không thể nóng vội đợc.

Mặt khác, hộ nghèo ở Hoà Bình không những nghèo về vật chất mà còn nghèo cả về dân trí và đời sống tinh thần Tỷ lệ hộ nông thôn có máy thu hình là 35%, máy thu thanh là 70%, hộ dùng điện 55%, đều thấp hơn mức trung bình của cả nớc Tỷ lệ mù chữ trong độ tuổi còn cao, một số vùng có nguy cơ tái mù chữ lớn, số lao động đã qua đào tạo rất ít, thấp xa so với các tỉnh khác Trình độ hiểu biết, tiếp thu khoa học công nghệ còn rất hạn chế

Nguyên nhân khiến cho nền kinh tế ở Hoà Bình còn chậm phát triển là: Do diều kiện tự nhiên không thuận lợi, cơ sở hạ tầng thấp kém Mặt khác, còn do những hạn chế và yếu kém trong khâu tổ chức chỉ đạo và điều hành của các ngành, các cấp Việc đổi mới hợp tác xã nông nghiệp ở đây còn chậm và lúng túng Cán bộ còn thiếu và yếu nhất là ở cơ sở, còn nặng t tởng ỷ lại trông chờ vào Nhà nớc Do trình độ, năng lực còn yếu kém nên việc tiếp thu và triển khai nghị quyết Trung ơng ở các cấp trên địa bàn tỉnh có nhiều khó khăn Việc giao đất và cấp giấy chúng nhận quyền sử dụng ruộng đất còn chậm so với cả nớc.

1.2 Thực trạng đói nghèo:

Từ sau tái lập tỉnh (tháng 10 năm 1991) và từ khi thành lập Ban chỉ đạo xoá đói giảm nghèo năm 1994, đặc biệt sau 5 năm (1996 -2000) thực hiện nghị quyết số 02NQ/ TU của tỉnh uỷ Hoà Bình về phơng hớng, mục tiêu, biện pháp xoá đói giảm nghèo Tinh hình kinh tế xã hội tỉnh Hoà Bình đã có nhiều chuyển biến đáng kể, đời sống vật chất và tinh

thần của nhân dân từng bớc đợc cải thiện, nhiều xóm bản, nhiều hộ gia đình đợc Nhà nớc và cộng đồng giúp đỡ đã vơn lên xoá đói giảm nghèo, có kinh tế ổn định, thu nhập bình quân đầu ngời năm sau cao hơn năm trớc Nhng thực tế, so với mặt bằng của toàn quốc, tỉnh Hoà Bình vẫn là một tỉnh nghèo, kinh tế chậm phát triển, sản xuất còn mang nặng tính tự cung, tự cấp Hoà Bình có 60 xã đang còn trong tình trạng đói nghèo trong đó có 24 xã đặc biệt khó khăn Tỷ lệ đói nghèo còn cao (gần 30%) Phần lớn hộ đói nghèo là những hộ ở nông thôn, sản xuất thuần nông, trình độ dân trí thấp Những hộ nghèo đói chủ yếu là những hộ thiếu vốn và thiếu kiến thức, kinh nghiệm làm ăn Vùng nghèo, hộ nghèo còn lớn chủ yếu tập trung ở những xã vùng xa, vùng cao và vùng bị thiên tai, mất mùa Những nơi này cơ sở hạ tầng còn thiếu và yếu, đ-ờng giao thông đi lại khó khăn nhất là mùa ma Tỷ lệ đói nghèo bình quân ở những vùng này trên 30%, thậm chí có xã lên tới 40-50% Vấn đề an toàn lơng thực luôn là nỗi lo của nhân dân vùng này Đại bộ phận hộ nghèo cha có chí làm ăn lớn, một số cơ sở địa phơng cha có định h-ớng cụ thể về giúp đỡ những hộ đói nghèo nh: Xác định nuôi trồng các loại cây, con có giá trị kinh tế chủ lực và lâu dài

Có thể khái quát tình trạng đói, nghèo ở tỉnh Hoà Bình qua bảng số liệu sau (theo tiêu chí phân loại của Bộ lao động thơng binh và xã hội):

Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết 2 năm thực hiện chơng trình

XĐGN của Sở Lao động - TB & XH Tỉnh Hoà Bình.

1.3 Nguyên nhân và hậu quả của đói nghèo:

* Nguyên nhân đói nghèo :

Theo điều tra cho thấy, các nguyên nhân của đói nghèo có rất nhiều, song có thể tổng hợp thành nhóm các nguyên nhân sau:

Nhóm 1: Nhóm nguyên nhân do môi trờng tự nhiên: Khí hậu khắc

nghiệt, địa hình phức tạp, xa xôi, thiên tai, dịch bệnh, tai nạn

Nhóm 2: Nhóm do bản thân ngời nghèo nh: thiếu vốn, thiếu kiến

thức, đông con, neo đơn, không có việc làm, mắc tệ nạn xã hội

* Hậu quả của đói nghèo:

Thứ nhất - Về mặt kinh tế:

Chúng ta đều biết, gia đình là tế bào của Xã hội “Dân có giàu thì nớc mới mạnh”, một bộ phận nghèo đói trớc hết bản thân họ phải cam chịu khổ cực, thiếu ăn, thiếu mặc và không đóng góp đợc gì cho cộng đồng, cho xã hội để xây dựng cơ sở hạ tầng phúc lợi công cộng, nhà nớc phải lo cứu tế, trợ giúp trong khi đang phải chắt chiu cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện dại hoá và đầu t cho Quốc phòng, an ninh Vì lẽ đó phải bằng mọi giải pháp đồng bộ, đủ mạnh để sớm giải quyết một bộ phận đang trong cảnh đói nghèo, để cùng đồng tâm cộng lực xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội, thực hiện: Dân giàu, nớc mạnh - Xã hội công bằng, vân minh.

Thứ hai - Về mặt xã hội:

Bản thân ngời nghèo, đói là một nguồn gốc trực tiếp dẫn đến sức khoẻ kém, do thiếu các nguồn lực (thời gian và tiền) để đợc ăn uống đầy đủ, cũng nh những hậu quả của gánh nặng công việc, nhất là đối với phụ nữ Cảnh nghèo cũng có thể trì hoãn việc chẩn đoán bệnh tật và chữa trị sớm khiến cho bệnh nặng thêm, biến chứng hoặc thành mãn tính Thêm vào đó, trình độ học vấn của ngời mẹ, ngời chăm sóc do nghèo đói mà thất học, dẫn đến thiếu năng lực tiếp cận, hiểu biết sử dụng thông tin y tế và phòng ngừa những bệnh thông thờng.

Do nghèo đói, con em họ ăn không đủ no, mặc không đủ ấm, dẫn đến suy dinh dỡng, bệnh tật dễ thâm nhập, mất khả năng lao động dã khó khăn lại càng khó khăn hơn.

Do nghèo đói, không có điều kiện cho con em ăn học, dẫn đến thiếu kiến thức văn hoá, hạn chế việc tiếp cận khoa học, kỹ thuật Vì vậy, không biết sản xuất kinh doanh có hiệu quả.

Kể cả trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, đó là nạn cho vay nặng lãi, bán lúa non, cây quả non ở nông thôn, nạn cờ bạc, số đề, hụi họ, trộm cắp, nghiện hút và các tệ nạn xã hội khác, đó cũng là do đói nghèo mà ra.

Hiện nay, hàng loạt vấn đề xã hội đang đợc đặt ra, hoặc do hậu quả nặng nề của nhiều năm chiến tranh, của nền kinh tế kém phát triển hoặc mới nảy sinh trong quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trờng Bởi thế, không thể cùng một lúc giải quyết mọi vấn đề, trong lúc lao động xã hội còn thấp, tỉnh nghèo, nguồn thu ngân sách còn hạn hẹp, đồng thời lại còn phải tích lũy cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá Vì vậy, cần phải đánh giá, phân tích kỹ lỡng từng giải pháp thích hợp để thực hiện có hiệu quả mục tiêu chơng trình XĐGN.

2 Các chơng trình hỗ trợ vốn phục vụ chơng trình xoá đói giảm nghèo của tỉnh:

Biểu số 02: Tình hình cung ứng vốn phục vụ chơng trình XĐGN Tỉnh Hoà Bình giai đoạn 1999 - 2000

4Hớng dẫn ngời nghèo cách làm ăn & KN.KL1223905Nâng cao năng lực CB XĐGN và CB xã734206Hỗ trợ khám chữa bệnh cho ngời nghèo77227

Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết 2 năm thực hiện chơng trình

XĐGN của Sở Lao động - TB & XH Tỉnh Hoà Bình.* Bài học kinh nghiệm:

So với thời kỳ trớc đây, khi mà nông dân nghèo không thể vay vốn ở bất kỳ tổ chức nào (ngoại trừ vay nặng lãi), thì hiện nay, trên địa bàn tỉnh đã có nhiều kênh dẫn vốn đến với ngời nghèo, giúp ngời nghèo sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập Đó là: Vốn Ngân sách, vốn Ngân hàng thơng mại, vốn NHNg, vốn các tổ chức tài chính không chính thức

Thực tiễn cho thấy, các kênh tài trợ đều có kết quả nhất định trong việc tác động gián tiếp và trực tiếp hỗ trợ ngời nghèo tổ chức sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập Song, do cơ cấu thị trờng tài chính trên, với mục đích ngời thụ hởng là hộ nghèo, nhng có nhiều trờng hợp vốn không đến trực tiếp hộ nghèo, thống kê sản phẩm cuối cùng bị trùng lặp, không chính xác Hoặc trong cùng một địa bàn lại tồn tại nhiều hình thức tài trợ khác nhau với nhiều mức lãi suất khác nhau: Có khi là cấp phát, có khi là cho vay, có khi là lãi suất u đãi và có khi là không lãi suất Trong khi lãi suất cho vay của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là áp dụng theo lãi suất thị trờng Điều đó làm nảy sinh nhầm lẫn chính sách khác nhau của Nhà nớc trong nhân dân, có khi làm nảy sinh tiêu cực, tỵ nạnh, ỉ lại hay ngời vay một lúc hai, ba nguồn, ngời không đợc vay lần nào, vay đó trả đây Kẻ ít ngời nhiều dễ gây thắc mắc, khiếu nại, tham ô, lợi dụng vốn u dãi để làm ăn bất chính Hơn thế nữa, các dự án thờng trùng lắp nhau về thời gian giải ngân, các hộ nghèo không có kinh nghiệm làm ăn, không có định hớng để sản xuất, trình độ hiểu biết có hạn trong khi tỉnh lại cha có một chính sách hợp lý, đồng bộ để giải quyết các hạn chế đó Vì thế, cùng lúc có khi là quá nhiều nguồn, gây ứ đọng vốn, nhng có khi lại không có nguồn nào khiến cho hộ vay có nhu cầu mà không có nguồn để vay hoặc có khi là có nguồn nhng không biết vay để làm gì Điều đó làm nảy sinh yêu cầu cần phải thống nhất nguồn tài trợ cho chơng trình xoá đói giảm nghèo về thời gian, lãi suất, phơng thức, tổ chức tài trợ và tập huấn, hớng dẫn cách làm ăn cho nông dân trớc khi giải ngân.

III THựC TRạNG TíN DụNG CủA NHNo& PTNT TỉNH HOà BìNH VớI CHơNG TRìNH XOá ĐóI GIảM NGHèO CủA TỉNH:

1 Tình hình huy động để cho vay hộ sản xuất thiếu vốn sản xuất kinh doanh:

1.1 Nguồn vốn:

Cuối năm 1991, cùng với việc tái lập tỉnh, NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình đợc thành lập trên cơ sở của Ngân hàng Công thơng thị xã và

9 Ngân hàng nông nghiệp huyện Với nguồn vốn ban đầu còn nhỏ bé và hoạt động trong cơ chế thị trờng cùng phơng châm “Đi vay để cho vay”, NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình đã thực hiện việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong nớc Các hình thức huy động không chỉ bó hẹp trong một vài hình thức huy động truyền thống, mà chủ động đa ra nhiều hình thức gửi tiền và đầu t khác nhau nh tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu, với nhiều kỳ hạn khác nhau: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm , các mức lãi suất khác nhau và các hình thức trả lãi cũng khác nhau Nhờ đó mà NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình đã huy động đợc một khối lợng vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho phần đông số dân c đang khát vốn của tỉnh.

Nguồn số liệu : Báo cáo tổng kết thờng niên của NHNo & PTNT Tỉnh Hoà Bình.

Từ năm 1991 đến nay, nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình vẫn không ngừng tăng trởng vững chắc với tốc độ tăng bình quân hàng năm là 10-12% Đặc biệt trong 2 năm 1999 - 2000 nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình tăng mạnh: Từ 240.010 triệu đồng năm 1999 lên 354.533 triệu đồng năm 2000, với mức tăng là 114.523 triệu đồng và tốc độ tăng là 47,7%.

Trong đó :

- Nguồn vốn huy động không kỳ hạn năm 2000 là 232.803 triệu đồng, tăng so với năm 1999 là 127.309 triệu đồng, đạt tốc độ tăng 120,7%

- Nguồn vốn có kỳ hạn dới 12 tháng năm 2000 là 121.490 triệu đồng, tăng so với năm 1999 là 2.593.000 triệu đồng, đạt tốc độ tăng 2,2%

- Nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng năm 2000 là 240 triệu đồng, giảm so với năm 1999 là 15.379 triệu đồng, giảm 98%

Với nguồn vốn tăng trởng nh trên NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình đã có điều kiện để đẩy mạnh cho vay, đặc biệt là cho vay hộ sản xuất, từ đó góp phần tích cực vào chơng trình xoá đói giảm nghèo của tỉnh

Xét về cơ cấu nguồn vốn ta thấy rằng :

Qua 2 năm nguồn vốn huy động tăng trởng chủ yếu tập trungvào nguồn vốn không kỳ hạn do đó mà nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu từ 44% năm 1999 lên 65% tổng nguồn vốn huy động năm 2000

Nguồn vốn có kỳ hạn dới 12 tháng chiếm tỷ trọng từ 50% năm 1999 giảm xuống 34% tổng nguồn vốn huy động năm 2000

Nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng từ 6% năm 1999 xuống 1% tổng nguồn vốn huy động năm 2000

Với cơ cấu nguồn vốn nh trên, NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình có điều kiện để giảm thấp chi phí đầu vào nhng lại ảnh hởng trực tiếp đến cơ cấu đầu t giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn Đặc biệt là cơ cấu đầu t đối với cho vay hộ sản xuất

l.2 Cho vay hộ sản xuất từ nguồn vốn huy động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình:

Thực hiện chủ trơng cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ng, diêm nghiệp và kinh tế nông thôn theo quyết định 67/ QĐ-TTg ngày 30/ 3/ 1999 của Thủ tớng Chính phủ về chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn mà các văn bản trớc đó là nghị quyết 10 của BCT năm 1998, nghị định 14/ CT ngày 2/ 3/1993 về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ng - diêm nghiệp và kinh tế nông thôn Với nguồn vốn huy động đợc, NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình đã mở rộng cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn Đối với kinh tế nông nghiệp, đã đầu t vốn cho hộ sản xuất 100% số xã trong tỉnh, với số lợt hộ vay hàng năm trên 15 ngàn hộ Vốn đầu t chủ yếu phục vụ chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, cho vay hộ sản xuất mua cây, con giống, phân bón, thuốc phòng trừ sâu bệnh, tăng diện tích kết hợp thâm canh tăng năng suất cây trồng, vật nuôi Mở rộng diện tích cây trồng các loại nh cam, quýt, mơ, mai, cây lấy củ trồng rừng, đặc biệt là cho vay vốn để phát triển vùng nguyên liệu cho chế biến nh mía đờng, chè, vùng kinh tế hàng hoá nh da chuột, da hấu Phát triển chăn nuôi trâu bò đàn, lợn, gia cầm và nuôi cá lồng, cá ao Cho vay mở mang ngành nghề, phát triển thủ công nghiệp nhỏ, phơng tiện vận tải, dịch vụ thơng mại trong khu vực nông thôn, thị trấn, thị xã, tạo công ăn việc làm, nhiều mô hình kinh tế VACR đợc hình thành và phát triển, đời sống nhân dân đợc cải thiện, bộ mặt nông thôn của tỉnh đã đợc thay da đổi thịt, góp phần thực hiện chủ trơng xoá đói giảm nghèo ở nông thôn.

1 Tổng d nợ 205.666100224.238100+18.572+9

Trong đó :

* Dự nợ cho vay hộ sản xuất 104.610100120.654100+ 16.044+15,3

- D nợ cho vay giảm lãi theo CS7.8037,540.63333,7 + 32.830 +420

Phân theo loại cho vay :

- D nợ cho vay ngắn hạn85.3618299.54282,5 + 14.181 +16,6+ D nợ cho vay giảm lãi theo CS6.2337,339.19639,0 + 32.963 +528,8- D nợ cho vay trung hạn19.2491821.10317,5 + 1.854 +9,6+ D nợ cho vay giảm lãi theo CS1.5708,24.23820,0 + 2.668 +169,9

Nguồn số liệu: Báo cáo thờng niên của NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình.

Tổng d nợ năm 2000 là 224.238 triệu đồng, tăng so với năm 1999 là 18.572 triệu đồng, đạt tốc độ tăng 9%, tăng chủ yếu vào cho vay hộ sản xuất Cụ thể:

D nợ cho vay hộ sản xuất năm 2000 là 120.654 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 53,8% trong tổng d nợ, tăng so với năm 1999 là 16.044 triệu đồng và đạt tốc độ tăng 15,3% Đặc biệt d nợ cho vay các xã thuộc khu vực II, III (theo phân loại của Uỷ ban Dân tộc và miền núi đó là những khu vực khó khăn và đặc biệt khó khăn - đợc giảm lãi theo chính sách) có tốc độ tăng trởng nhanh D nợ cho vay năm 2000 là 40.633 triệu đồng, tăng so với năm 1999 là 32.830 triệu đồng (bằng 420%), chiếm tỷ trọng trong tổng d nợ từ 7,5% năm 1999 lên 33,7% năm 2000

Từ cơ cấu nguồn vốn nh đã phân tích ở trên đã ảnh hởng trực tiếp đến cơ cấu đầu t của NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình, đặc biệt là cơ cấu đầu t cho vay hộ sản xuất

Nợ ngắn hạn cho vay hộ sản xuất năm 2000 là 99.542 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 82,5% trong tổng d nợ cho vay hộ sản xuất, tăng

so với năm 1999 là 14.181 triệu đồng và bằng 16,6%, trong đó d nợ cho vay giảm lãi theo chính sách là 39.196 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 39% tổng d nợ ngắn hạn hộ sản xuất, tăng so với năm 1999 là 32.963 triệu đồng, bằng 528,8%

Nợ trung hạn cho vay hộ sản xuất năm 2000 là 21.103 triệu đồng, chỉ chiếm tỷ trọng 17,5% tổng d nợ cho vay hộ sản xuất, tăng so với năm 1999 là 1.854 triệu đồng và bằng 9,6%, trong đó d nợ cho vay giảm lãi theo chính sách là 4.238 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 20% trong tổng d nợ trung hạn hộ sản xuất, tăng so với năm 1999 là 2.668 triệu đồng, bằng 169,9%

Vốn Ngân hàng đã giúp các hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa, vùng cao mạnh dạn vay vốn, góp phần khắc phục khó khăn trong sản xuất nhằm thoát khỏi tình trạng sản xuất tự cung tự cấp, dần dần tiếp cận với cơ chế thị trờng.

Cơ chế cho vay không ngừng đợc hoàn thiện phù hợp với điều kiện, trình độ của nông dân nói chung và nông dân nghèo nói riêng để họ dễ dàng tiếp cận với đồng vốn của Ngân hàng.

1.3 Những tồn tại và nguyên nhân trong công tác tín dụng đối với hộ sản xuất ở tỉnh Hoà Bình:

* Về nguồn vốn:

- Tuy nguồn vốn huy động tăng qua các năm, nhng nguồn vốn ờng tăng không ổn định và có chi phí bình quân đầu vào cao Điều đó làm ảnh hởng không nhỏ đến khả năng đầu t của Ngân hàng vì: Là Ngân hàng thơng mại, NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình phải tính toán mức lãi suất cho vay (đầu ra) sao cho đủ bù đắp lãi suất đầu vào, chi phí nghiệp vụ Ngân hàng và đảm bảo có lãi Vì vậy, lãi suất cho vay đối với hộ nông dân nói chung, hộ nông dân nghèo nói riêng là quá cao so với suất lợi nhuận mà ngời nông dân thu đợc Ngợc lại, nếu NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình cho vay với mức lãi suất vừa phải (hộ nông dân có thể

th-chịu đựng đợc) thì chênh lệch đầu ra đầu vào thấp, không đủ bù đắp chi phí nghiệp vụ Đây là điều trân trở lớn nhất không chỉ của riêng NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình và của hộ nông dân nghèo mà của cả các cấp bộ, ngành, của Chính phủ và đó cũng là một trong những nguyên nhân trực tiếp cha mở rộng đợc tín dụng đối với hộ nông dân nghèo, nhất là ở địa bàn vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao và vùng tập trung dân tộc ít ng-ời gây ra tình trạng ứ đọng vốn ở NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình.

- Nguồn vốn cho vay hộ nông dân của NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình chủ yếu là nguồn vốn huy động ngắn hạn, từ đó hạn chế việc đầu t trung, dài hạn cho hộ nông dân nghèo (d nợ cho vay trung hạn hộ sản xuất tính đến 31/12/2000 là 21.103 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 17,5% tổng d nợ cho vay hộ sản xuất)

- Cha khai thác hết tiềm năng vốn trong trong dân cũng nh của các tổ chức kinh tế, cha có các biện pháp hữu hiệu để khơi tăng nguồn vốn, các thể thức huy dộng còn nghèo nàn, đòn bẩy lãi suất ch-a phát huy đợc hiệu quả, còn cứng nhắc trong khâu điều chỉnh lãi suất

- Cha có chiến lợc huy động vốn lâu dài, mới chỉ tập trung vào nhu cầu trớc mắt

Nguyên nhân của những tồn tại đó là: Cha xây dựng đợc chính sách huy động phù hợp với đặc điểm riêng có ở địa bàn nông thôn miền núi, cha có biện pháp động viên, khuyến khích nhân dân tham gia gửi tiền tiết kiệm, mở tài khoản tại Ngân hàng, chậm đổi mới phơng thức thanh toán qua Ngân hàng, cán bộ vẫn quen lề lối làm ăn thời bao cấp, cứng nhắc, bảo thủ và quan trọng hơn là cha nhận thức đợc tầm quan trọng của chiến lợc huy động vốn ngày nay Hơn nữa Nhà nớc cũng cha xây dựng đợc cơ chế huy động vốn từ các doanh nghiệp dể đầu t cho phát triển nông nghiệp nông thôn thông qua hệ thống NHNo & PTNT.

* Về cho vay:

Có thể nói, cho vay trực tiếp hộ sản xuất không những là mốc quan trọng trong quá trình đổi mới Ngân hàng, mà còn đợc đánh giá nh một cuộc cách mạng trong nông nghiệp, có ý nghĩa rất lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Tuy vậy, tín dụng đối với hộ sản xuất ở Hoà Bình còn một số hạn chế.

Một là - Không mở rộng đợc tín dụng:

Tồn tại lớn nhất và quan trọng nhất trong hoạt động cho vay của NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình là tốc độ tăng trởng d nợ chậm, gần nh chững lại ở một vài năm gần đây trong khi nhu cầu vốn cho hộ sản xuất còn rất lớn Nguyên nhân của tồn tại này là:

+ Chính quyền các cấp cha xây dựng đợc chiến lợc phát triển kinh tế cho địa phơng mình, cha phát huy và khai thác đợc những lợi thế của tỉnh, để từ đó có huớng đầu t đúng đắn và hiệu quả, mặc dù ở nông thôn nông dân rất cần vốn để phát triển sản xuất, nâng cao mức sống, còn vốn Ngân hàng thì đang tồn đọng, không cho vay đợc Giải quyết vấn đề này đòi hỏi chính quyền các cấp, các nhà quản lý cũng nh ngành Ngân hàng phải chủ động tìm ra con đờng đi cho dân, hớng đầu t vào vào những loại cây con gì , ngành nghề gì để đem lại hiệu quả kinh tế cao và lâu bền nhất.

Thực tế cho thấy, nông dân đợc vay vốn của Ngân hàng và các nguồn khác của Nhà nớc đã khó, nhng khi đã vay đợc thì việc sử dụng vốn vay cũng không dễ dàng gì Do đó, nhiều nông dân không dám vay vốn vì nếu đợc vay rồi không biết sử dụng vào sản xuất cái gì để có lãi Tình trạng đó do nhiều nguyên nhân: Trình độ dân trí thấp, không đủ khả năng đối phó, năng động với sự thay đổi thờng xuyên hoặc bất th-ờng của cơ chế thị trờng; Thiếu khả năng, kinh nghiệm tổ chức sản xuất, tính toán lỗ lãi, quản lý chi tiêu gia đình ; Vì sự chỉ đạo của cấp trên không sát với thực tế mang tính chủ quan duy y chí thiếu thực tiễn, thiếu khoa học Và có lẽ quan trọng hơn cả là nguyên nhân do nông dân thiếu