CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TÔ THANH HƢƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TƠ THANH HƢƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TƠ THANH HƢƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN ÁN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẾ KHẢI Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 iii LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình nghiên cứu khoa học mình, cụ thể: Tơi tên là: Tơ Thanh Hƣơng Ngày tháng năm sinh: 13/05/1994 Quê quán: Đông Phƣơng, Kiến Thụy, Hải Phịng Hiện cơng tác tại: Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi Nhánh Bến Thành Là học viên cao học khóa 20, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM Mã số học viên: 020120180041 Đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Bến Thành” Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thế Khải Tôi cam đoan luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN TÔ THANH HƢƠNG LỜI CẢM ƠN Lời xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Thế Khải tận tâm, nhiệt tình hƣớng dẫn tơi suốt q trình làm bảo vệ luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, Thầy Cô Khoa Sau đại học Giảng viên Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ nhiệt tình truyền đạt kiến thức chuyên ngành để tơi hồn thành luận văn Tơi xin đƣợc gởi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Bến Thành nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ tơi q trình thu thập tổng hợp số liệu để thực luận văn Cuối cùng, xin gửi lòng biết ơn sâu sắc đến Cha, Mẹ, gia đình bạn bè, đồng nghiệp ln chia sẻ, động viên tạo điều kiện hỗ trợ tơi suốt q trình học tập, thực luận văn Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm TÁC GIẢ LUẬN VĂN TƠ THANH HƢƠNG TĨM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Bến Thành Tóm tắt: Đề tài nghiên cứu đƣợc thực với mục tiêu nghiên cứu cụ thể: (1) Phân tích thực trạng CLTD KHCN TPBank – CN Bến Thành; (2) Xác định yếu tố tác động đến CLTD KHCN TPBank – CN Bến Thành; (3) Phân tích mức độ ảnh hƣởng yếu tố đến CLTD KHCN TPBank – CN Bến Thành; (4) Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao CLTD KHCN TPBank – CN Bến Thành Tác giả tiến hành vấn 250 cán nhân viên TPBank – CN Bến Thành Số phiếu thu hợp lệ 212 phiếu Để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu, tác giả sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính kết hợp với định lƣợng Kết nghiên cứu cho thấy: Thứ nhất, thực trạng CLTD KHCN: Quy mơ tín dụng TPBank – CN Bến Thành có gia tăng qua năm, nhiên gia tăng không đồng Tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dƣ nợ TPBank – CN Bến Thành có xu hƣớng ngày gia tăng Tốc độ tăng trƣởng tín dụng TPBank – CN Bến Thành không ổn định mức thấp Tỷ lệ nợ xấu TPBank – CN Bến Thành qua năm đƣợc kiểm soát mức dƣới 3% Thứ hai, kết phân tích hồi quy tìm đƣợc yếu tố ảnh hƣởng đến CLTD KHCN, yếu tố tác động đến CLTD KHCN đƣợc xếp theo mức độ tác động giảm dần: Mạnh yếu tố Năng lực phục vụ: Hệ số β NLPV = 0,325; Thứ hai yếu tố Chính sách qui trình: Hệ số β CSQT = 0,267; Thứ ba yếu tố Hoạt động trƣớc cho vay: Hệ số βTCV = 0,242; Thứ tƣ Yếu tố Quản lý sau cho vay: Hệ số βTHV = 0,200; Thứ năm yếu tố Thu hồi vốn: Hệ số βCP = 0,191 cuối yếu tố Sản phẩm dịch vụ tín dụng: Hệ số βĐK = 0,130 Thứ ba, sở phân tích thực trạng CLTD KHCN kết phân tích hồi quy yếu tố ảnh hƣởng đến CLTD KHCN, tác giả đề xuất nhóm giải pháp chủ yếu theo phân tích yếu tố nhằm nâng cao CLTD KHCN TPBank – CN Bến Thành thời gian tới Các từ khóa: Yếu tố, Ảnh hƣởng, Khách hàng cá nhân, Chất lƣợng tín dụng THE ABSTRACT OF THESIS Title: Factors affecting personal customer credit quality at Tien Phong Commercial Joint Stock Bank – Ben Thanh Branch Summary: Research topic is carried out with specific research objectives: (1)Analysis of the situation of personal customer credit quality at TPBank – Ben Thanh branch; (2)Determining the factors that impact the personal customer credit quality at TPBank – Ben Thanh branch; (3)Analyzing the degree of influence of factors on the personal customer credit quality at TPBank - Ben Thanh branch; (4)Propose solutions to improve the personal customer credit quality at TPBank - Ben Thanh branch The author conducts interviews 250 TPBank staff – Ben Thanh branch The valid number is 212 votes In order to achieve the research objectives, the author used the method of quantitative research combined with quantitative Research findings show: Firstly, in terms of the status of personal customer credit quality: The credit size of TPBank – Ben Thanh branch has an increase over the years, however, the increase is uneven The average and long-term loan ratio occupies the principal proportion of the TPBank – Ben Thanh branch debt balance, and tends to be an increasing trend TPBank– Ben Thanh branch's credit growth rate is unstable and low The rate of bad debt at TPBank – Ben Thanh branch through years is controlled at less than 3% Secondly, the results of regression analysis find the factors affecting the personal customer credit quality, is organized by the level of decreasing impact: the strongest is the capacity factor for serving: coefficient β NLPV = 0,325; The second is the process policy factor: coefficient βCSQT = 0,267; Third element active before lending: coefficient βTCV = 0,242; Fourth is the following management factor for lenders: coefficient βTHV = 0,200; The fifth factor is the withdrawal of funds: β CP = 0,191 and ultimately the credit service product factor: coefficient βĐK = 0,130 Thirdly, On the basis of the situation of credit quality analysis of personal customers, and results of feces are regression of factors affecting personal customer credit quality, the author has proposed groups of solutions mainly in feces are the factors aimed at raising the personal customer credit quality at TPBank- Ben Thanh branch in the next time Key words: Factor, Affect, Personal Customer, Credit Quality DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân CLTD Chất lƣợng tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.6 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI 1.7 KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 2.1.2 Phân loại cho vay KHCN 2.1.3 Đặc điểm cho vay cá nhân 2.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦANGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 2.2.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng 10 2.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 11 2.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 13 2.3 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC CÓ LIÊN QUAN 14 2.3.1 Nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân .14 2.3.2 Tổng quản nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng KHCN trƣớc 21 CHƢƠNG 3: MƠ HÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 3.1 Mơ hình nghiên cứu 25 3.1.1 Cơ sở đề xuất 25 3.1.2 Các giả thuyết 26 3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 27 3.2.1 Quy trình nghiên cứu 27 3.2.2 Nghiên cứu định tính 27 3.2.3 Nghiên cứu định lƣợng 31 3.2.4 Phân tích liệu 32 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 36 4.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TPBANK – CN BẾN THÀNH 36 4.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 4.1.2 Mơ hình tổ chức 37 4.1.3 Khái quát kết hoạt động 37 4.2 KHÁI QUÁT CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI TPHONG BẾN THÀNH 39 4.2.1 Quy trình, quy chế cho vay 39 4.2.2 Kết hoạt động cho vay TPBank – CN Bến Thành 40 4.2.3 Khái quát chất lƣợng tín dụng 42 4.3 ĐÁNH GIÁ TỔNG QUÁT CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI TPBANK – CN BẾN THÀNH 43 4.3.1 Kết đạt đƣợc 43 4.3.2 Hạn chế 43 4.4 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – BẾN THÀNH 44 4.4.1 Kiểm định thang đo –Cronbach’salpha 44 4.4.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA (ExploratoryFactorAnalysis) 47 4.4.3 Phân tích hồi quy bội 49 4.4.4 Kiểm định T Test One ANOVA 50 4.4.5 Thảo luận kết nghiên cứu 55 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 56 5.1 KẾT QUẢ ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI 56 5.1.1 Kết nghiên cứu 56 5.1.2 Đóng góp để tài 57 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 58 5.2.1 Các giải pháp yếu tố nâng cao lực phục vụ 58 5.2.2 Giải pháp yếu tố sách, qui trình tín dụng cấp độ chi nhánh 60 5.2.3 Giải pháp yếu tố hoạt động trƣớc cho vay 61 5.2.4 Giải pháp yếu tố quản lý sau vay 62 5.2.5 Giải pháp yếu tố thu hồi vốn lãi 63 5.2.6 Giải pháp yếu tố sản phẩm cho vay 65 5.3 KHUYẾN NGHỊ 65 5.3.1 Với Hội sở 65 5.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 68 5.4 HẠN CHẾ, HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO CỦA ĐỀ TÀI 69 DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Thang đo mã hóa thang đo Bảng 4.1: Kết hoạt động 2017-2019 Bảng 4.2: Tình hình cho vay TPBank – CN Bến Thành từ năm 2017- 2019 Bảng 4.3: Doanh số thu nợ từ năm 2017 – 2019 Bảng 4.4: Dƣ nợ cho vay từ năm 2017 – 2019 Bảng 4.5: Cơ cấu nợ theo nhóm nợ TPBank - CN Bến Thành từ năm 20172019 Bảng 4.6: Thang đo cronbach’s alpha biến độc lập Bảng 4.7: Thang đo cronbach’s alpha biến phụ thuộc Bảng 4.8: Kết phân tích nhân tố EFA biến độc lập Bảng 4.9: Mơ hình tổng thể Bảng 4.10: Kết hồi quy Bảng 4.11: Kết phân tích ANOVA Bảng 4.12: Kiểm định T-Test Bảng 4.13: Bảng thống kê mơ tả giới tính Bảng 4.14: Kết kiểm định ONE ANOVA – Biến tuổi Bảng 4.15: Kết kiểm định ONE ANOVA – Biến học vấn Bảng 4.16: Kết kiểm định ONE ANOVA – Biến vị trí công tác Bảng 4.17: Kết kiểm định ONE ANOVA – Biến chuyên môn