NGHIÊN cứu NHÂN tố tác ĐỘNG đến LƯỢNG TIỀN gửi tại các NGÂN HÀNG THƯƠNG mại VIỆT NAM

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ PHƯƠNG THẢO NGHIÊN CỨU NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ PHƯƠNG THẢO NGHIÊN CỨU NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 9340201.01 LUẬN ÁN TIẾN SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lê Trung Thành HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận án cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Các liệu, tư liệu sử dụng Luận án có nguồn gốc rõ ràng trung thực Các đánh giá, kết luận khoa học Luận án chưa người khác cơng bố cơng trình Tác giả luận án Vũ Thị Phương Thảo LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến nhà khoa học trường Đại học Kinh Tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội, lãnh đạo đồng nghiệp trường Đại học Thủy Lợi quan tâm tạo điều kiện trình học tập, nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận án tiến sĩ Lịng chân thành biết ơn, tơi xin gửi gửi đến Khoa Tài – Ngân hàng Phòng Đào tạo trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội thầy cô tham gia giảng dạy chương trình nghiên cứu sinh Qua đó, tác giả tiếp thu kiến thức, phương pháp nghiên cứu làm hành trang quan trọng giúp tác giả thực nghiên cứu Lời tri ân sâu sắc xin gửi tới người thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Lê Trung Thành gắn bó tác giả suốt thời gian học tập, nghiên cứu Các định hướng đắn thầy bảo tận tình, tâm huyết giúp tác giả hồn thành luận án Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn đồng hành tác giả q trình nghiên cứu Chính u thương, chia sẻ niềm tin người làm động lực to lớn cho tác giả hoàn thành luận án Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả luận án Vũ Thị Phương Thảo MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT .i DANH MỤC CÁC BẢNG .ii DANH MỤC HÌNH VẼ iii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận lượng tiền gửi ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại .7 1.1.2 Khái niệm, phân loại tiền gửi ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Vai trò tiền gửi ngân hàng thương mại 14 1.1.4 Lý thuyết tài tiền gửi 16 1.2 Tổng quan nghiên cứu nhân tố tác động đến lượng tiền gửi ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Tổng quan nghiên cứu nhân tố vĩ mô tác động đến lượng tiền gửi .19 1.2.2 Tổng quan nghiên cứu nhân tố thuộc ngân hàng tác động đến lượng tiền gửi 23 1.2.3 Tổng quan nghiên cứu nhân tố hành vi người gửi tiền tác động đến lượng tiền gửi 32 TÓM TẮT CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 2.1 Phương pháp tiếp cận khung phân tích 42 2.1.1 Phương pháp tiếp cận 42 2.1.2 Khung phân tích 42 2.2 Phương pháp nghiên cứu nhân tố vĩ mô nhân tố thuộc ngân hàng tác động đến lượng tiền gửi 44 2.2.1 Mơ hình nghiên cứu .44 2.2.2 Giả thuyết nghiên cứu 50 2.2.3 Phương pháp phân tích 52 2.2.4 Dữ liệu nghiên cứu 57 2.3 Phương pháp nghiên cứu nhân tố hành vi người gửi tiền tác động đến lượng tiền gửi 60 2.3.1 Mơ hình nghiên cứu .60 2.3.2 Giả thuyết nghiên cứu 64 2.3.3 Phương pháp phân tích 65 2.3.4 Dữ liệu nghiên cứu 66 TÓM TẮT CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .69 3.1 Bối cảnh kinh tế giới Việt Nam 69 3.2 Tình hình kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam 85 3.3 Thực trạng quy mô tiền gửi khách hàng 90 3.4 Thực trạng tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn 92 3.5 Thực trạng tiền gửi khách hàng theo nhóm ngân hàng 93 TĨM TẮT CHƯƠNG 97 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 98 4.1 Kết nghiên cứu nhân tố vĩ mô nhân tố thuộc ngân hàng tác động đến lượng tiền gửi 98 4.1.1 Thống kê mô tả 98 4.1.2 Ma trận tương quan biến 99 4.1.3 Kết kiểm định mơ hình 100 4.1.4 Kết ước lượng mơ hình 101 4.2 Kết nghiên cứu nhân tố hành vi người gửi tiền tác động đến lượng tiền gửi 106 4.2.1 Về thói quen tiết kiệm người gửi tiền 106 4.2.2 Kết nghiên cứu nhân tố hành vi người gửi tiền 114 TÓM TẮT CHƯƠNG 118 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ VỀ CHÍNH SÁCH, GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI 119 5.1 Kết luận nhân tố tác động đến lượng tiền gửi ngân hàng thương mại 119 5.1.1 Kết luận nhân tố vĩ mô nhân tố thuộc ngân hàng tác động đến lượng tiền gửi 119 5.1.2 Kết luận nhân tố hành vi người gửi tiền đến lượng tiền gửi 124 5.2 Khuyến nghị sách, giải pháp huy động vốn từ tiền gửi 127 5.2.1 Khuyến nghị ngân hàng thương mại Việt Nam 127 5.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước 132 5.3 Hạn chế nghiên cứu hướng nghiên cứu tương lai 136 5.3.1 Hạn chế 136 5.3.2 Hướng nghiên cứu tương lai 137 TÓM TẮT CHƯƠNG 138 KẾT LUẬN 139 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CỦA TÁC GIẢ CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN ÁN 141 TÀI LIỆU THAM KHẢO 142 PHỤ LỤC 158 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu BCTC Báo cáo tài CAR Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu CPTPP FEM Mơ hình hồi quy tác động cố định GDP Tổng sản phẩm quốc nội IMF Qũy tiền tệ quốc tế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương 10 OECD Tổ chức hợp tác phát triển kinh tế 11 REM Mô hình hồi quy tác động ngẫu nhiên 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 VAMC Cơng ty quản lý tài sản 14 WB Ngân hàng giới Hiệp định Đối tác Tồn diện Tiến xun Thái Bình Dương i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng tổng hợp nghiên cứu giới nhân Bảng 1.1 tố vĩ mô nhân tố thuộc ngân hàng tác động 29 đến lượng tiền gửi ngân hàng Bảng 2.1 Số lượng ngân hàng lựa chọn nghiên cứu Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 4.1 Thống kê mô tả biến mô hình 98 Bảng 4.2 Ma trận tương quan biến 100 Bảng 4.3 Tăng trưởng GDP kinh tế giới giai đoạn 2010 - 2015 Diễn biến tăng trưởng tiền gửi khách hàng nhóm NHTM giai đoạn 2015 – 2019 Kết hồi quy mô hình FEM qua giai đoạn Thống kê số lượng ngân hàng khách hàng gửi 59 75 94 102 Bảng 4.4 Bảng 4.5 Thống kê nhân tố người gửi tiền ưu tiên 110 10 Bảng 4.6 Mô tả biến mơ hình 114 11 Bảng 4.7 Kết hồi quy mơ hình Logit 115 tiền TP Hà Nội ii 108 DANH MỤC HÌNH VẼ STT Hình vẽ Nội dung Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Hình 3.4 Hình 3.5 Hình 3.6 Số lượng ngân hàng giai đoạn 2006-2019 86 10 Hình 3.7 Vốn điều lệ NHTM 31/12/2019 87 Khung phân tích nhân tố tác động đến lượng tiền gửi Mối quan hệ nhân tố vĩ mô nhân tố thuộc ngân hàng lượng tiền gửi Mối quan hệ nhân tố hành vi người gửi tiền lượng tiền gửi Tăng trưởng GDP Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010 Tăng trưởng GDP Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 Diễn biến lạm phát giai đoạn 2011-2015 Tăng trưởng GDP Việt Nam giai đoạn 2016 – 2019 Tỷ trọng khu vực GDP năm 2015 2019 Trang 43 44 60 72 77 78 80 81 Kết kinh doanh NHTM Việt Nam giai 11 Hình 3.8 12 Hình 3.9 13 Hình 3.10 88 đoạn 2006-2010 Kết kinh doanh NHTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015 Kết kinh doanh NHTM Việt Nam giai đoạn 2016-2019 iii 89 90 158 Ying, L.C and Chua, A (1989) ‘Customer bank selection: bank marketing implication’, Malaysian Management Review, Vol 24, No 3, pp.55–67 159 Ziliak, J.P., 1997, Efficient estimation with panel data when instruments are predetermined: An empirical comparison of momentcondition estimators, Journal of Business and Economic Statistics 15, 419– 431 Website 160 https://www.imf.org/external/index.htm 161 https://www.gso.gov.vn/ 162 https://www.worldbank.org/ 157 PHỤ LỤC Phụ lục 1: DANH SÁCH CÁC NGÂN HÀNG TMCP TRONG NƯỚC (Đến 31/12/2019) Đơn vị: Tỷ đồng STT TÊN NGÂN HÀNG Công thương Việt Nam Đầu tư Phát triển Việt Nam SỐ GIẤY PHÉP VỐN NGÀY CẤP ĐIỀU LỆ 142/GP-NHNN ngày 03/7/2009 37.234,0 84/GP-NHNN ngày 23/4/2012 40.220,2 134/GP-NHNN ngày 26/7/1996 30.591,0 Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngoại Thương Việt Nam 286/QĐ-NH5 ngày 21/9/1996 37.088,8 Á Châu 0032/NHGP ngày 24/4/1993 16.627,4 An Bình 120/GP-NHNN ngày 12/12/2018 5.713,1 Bảo Việt 328/GP-NHNN ngày 11/12/2018 3.150,0 Bản Việt 0025/ NHGP ngày 22/8/1992 3.171,0 Bắc Á 0052/NHGP ngày 01/9/1994 6.500,0 10 Bưu điện Liên Việt 91/GP-NHNN ngày 28/3/2008 8.881,4 11 Đại Chúng Việt Nam 279/GP-NHNN ngày 16/9/2013 9.000,0 12 Đông Á 0009/NHGP ngày 27/3/1992 5.000,0 13 Đông Nam Á 0051/NHGP ngày 25/3/1994 9.369,0 14 Hàng Hải 0001/NHGP ngày 08/6/1991 11.750,0 0056/NH-GP ngày 18/9/1995 15 Kiên Long 2434/QĐ-NHNN ngày 3.237,0 25/12/2006 16 Kỹ Thương 0040/NHGP ngày 06/8/1993 35.001,4 17 Nam Á 0026/NHGP ngày 22/8/1992 3.890,1 STT TÊN NGÂN HÀNG SỐ GIẤY PHÉP VỐN NGÀY CẤP ĐIỀU LỆ 18 Phương Đông 0061/ NHGP ngày 13/4/1996 7.898,6 19 Quân Đội 100/NH-GP ngày 17/10/2018 23.727,3 20 Quốc Tế 95/GP-NHNN ngày 28/9/2018 9.244,9 21 Quốc dân 22 Sài Gòn 238/GP-NHNN ngày 26/12/2011 23 Sài Gòn Cơng Thương 0034/NHGP ngày 04/5/1993 24 Sài Gịn – Hà Nội 115/GP-NHNN ngày 30/11/2018 14.550,7 25 Sài Gịn Thương Tín 0006/NHGP ngày 05/12/1991 18.852,2 26 Tiên Phong 123/GP-NHNN ngày 05/5/2008 8.565,9 27 Việt Á 55/GP-NHNN ngày 31/5/2019 3.500,0 28 Việt Nam Thịnh Vượng 0042/NHGP ngày 12/8/1993 29 Việt Nam Thương Tín 0057/NHGP ngày 18/9/1995 970/QĐ-NHNN ngày 18/5/2006 2399/QĐ-NHNN ngày 15/12/2006 4.101,6 15.231,7 3.080,0 25.299,7 4.190,2 0045/NHGP ngày 13/11/1993 30 Xăng dầu Petrolimex 125/QĐ-NHNN ngày 3.000,0 12/01/2007 31 32 Xuất Nhập Khẩu Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 0011/NHGP ngày 06/4/1992 12.355,2 00019/NH-GP ngày 6/6/1992 9.810,0 Phụ lục 2: Kết Mơ hình hồi quy FEM (1) VARIABLES DEPOSIT ASSET -2.559*** (0.523) BADLOAN -0.256*** (0.0902) ROA 0.160** (0.284) LIQUID 0.231 (0.146) CPI -1.000*** (0.176) LISTED 0.0886 (1.367) GDP 0.0380*** (0.0131) Constant 51.49*** (9.697) Observations 1,837 Number of KG 40 R-squared 0.351 Phụ lục 3: Mơ hình hồi quy REM (1) VARIABLES DEPOSIT ASSET -1.998*** (0.419) BADLOAN -0.175** (0.0814) ROA 0.358** (0.263) LIQUID 0.0950 (0.120) CPI -1.089*** (0.175) LISTED 0.403 (1.055) GDP 0.0359*** (0.0132) Constant 42.48*** (7.751) Observations 1,837 Number of KG 40 Phụ lục 04: Kiểm định Hausman Coefficients -| (b) (B) (b-B) sqrt(diag(V_b-V_B)) | fe re Difference S.E -+ ASSET | -2.558982 -1.998146 -.5608362 BADLOAN | -.2558141 -.1751136 ROA | -.1599367 -.3577314 LIQUID | 2309057 CPI | 1.000013 1.089498 LISTED | 0886268 4032263 GDP | -.0380228 -.0358826 -.0807004 1977947 0950067 3132101 135899 -.0894847 -.3145995 -.0021401 0388707 1074974 0831911 0195737 8690902 -b = consistent under Ho and Ha; obtained from xtreg B = inconsistent under Ha, efficient under Ho; obtained from xtreg Test: Ho: difference in coefficients not systematic chi2(8) = (b-B)'[(V_b-V_B)^(-1)](b-B) = 25.40 Prob>chi2 = 0.0013 (V_b-V_B is not positive definite) Phụ lục 05: Kiểm định đa cộng tuyến Variable | VIF 1/VIF -+ -ASSET | 9.01 0.111004 LIQUID | 3.08 0.324481 BADLOAN | 2.47 0.404746 ROA | 2.19 0.456637 CPI | 2.16 0.463032 LISTED GDP | | 1.82 0.548117 1.13 0.886171 -+ -Mean VIF | 3.17 Phụ lục 06: Kiểm định phương sai sai số thay đổi Modified Wald test for groupwise heteroskedasticity in fixed effect regression model H0: sigma(i)^2 = sigma^2 for all i chi2 (40) = 3662.22 Prob>chi2 = 0.0000 Phụ lục 07: Kiểm định tự tương quan Wooldridge test for autocorrelation in panel data H0: no first-order autocorrelation F( 1, 39) = Prob > F = 7.146 0.0109 Phụ lục 08: Phiếu khảo sát hành vi người gửi tiền PHIẾU KHẢO SÁT HÀNH VI NGƯỜI GỬI TIỀN Xin chào Anh/Chị! Tôi Vũ Thị Phương Thảo, NCS Khoa Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh Tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội Hiện nay, làm luận án: "Nghiên cứu nhân tố tác động đến lượng tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam" Tôi mong giúp đỡ Anh/Chị để tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt luận án Tơi cam kết giữ bí mật thơng tin Anh/Chị dùng thơng tin cung cấp Phiếu điều tra cho mục đích khảo sát, tổng hợp nhân tố hành vi người gửi tiền tác động đến lượng tiền gửi ngân hàng thương mại Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị! Phần 1: Thông tin người gửi tiền Giới tính: Nam Nữ Năm sinh: Tình trạng nhân: Độc thân Có gia đình Trình độ học vấn cao nhất: Tốt nghiệp trung học phổ thông Tốt nghiệp đại học Tốt nghiệp sau đại học Khác Nghề nghiệp anh/chị: Ngân hàng Kế tốn/Kiểm tốn/Tài Các ngành nghề khác thuộc lĩnh vực kinh tế Các ngành nghề khác không thuộc lĩnh vực kinh tế Thu nhập bình quân tháng: Dưới triệu VNĐ Từ triệu VNĐ đến 20 triệu VNĐ Trên 20 triệu VNĐ Phần 2: Thói quen tiết kiệm người gửi tiền Hiện anh/chị gửi tiết kiệm ngân hàng? 3-5 Trên Anh/chị gửi tiết kiệm nhiều ngân hàng lý gì? (Chọn nhiều phương án) Lãi suất An toàn Tiện lợi Khác Anh chị gửi tiết kiệm ngân hàng hình thức nào? Qua quầy giao dịch trực tiếp Gửi tiết kiệm online Khác 10.Tại ngân hàng mà anh/chị gửi tiền VNĐ nhiều nhất, tổng số tiền VNĐ anh/chị gửi bao nhiêu? Dưới 50 triệu VNĐ Từ 50 triệu đến 100 triệu VNĐ Từ 100 triệu đến 200 triệu VNĐ Từ 200 triệu đến tỷ VNĐ Trên tỷ VNĐ 11 Hàng tháng, anh/chị tiết kiệm khoảng phần trăm thu nhập gia đình? 12 Anh/chị thường lựa chọn hình thức đầu tư sau đây? Giữ tiết kiệm VNĐ Giữ tiết kiệm ngoại tệ Giữ vàng Đầu tư chứng khoán Đầu tư bất động sản Khác 13.Anh/chị đánh giá mức độ ưu tiên lựa chọn hình thức tiết kiệm yếu tố sau: (đánh số thứ tự ưu tiên phương án sau theo mức độ quan trọng giảm dần) Khả sinh lời Khả chuyển đổi thành tiền mặt Độ an toàn Khác 14.Anh/chị đánh giá mức độ ưu tiên yếu tố sau định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền? (đánh số thứ tự ưu tiên phương án sau theo mức độ quan trọng giảm dần) Uy tín ngân hàng Lãi suất hấp dẫn Thái độ phục vụ Vị trí 15 Khi có thơng tin việc ngân hàng khác có lãi suất huy động cao hơn, anh/chị có chuyển khoản tiền gửi từ ngân hàng sang ngân hàng hay khơng? Có Vì tơi thích gửi ngân hàng có lãi suất cao Khơng Tơi tin tưởng uy tín ngân hàng gửi Khơng Tơi khơng có thói quen thường xun thay đổi ngân hàng để gửi tiền Phần 3: Hiểu biết người gửi tiền BHTG thị trường tài 16 Anh/chị biết Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam chưa? Có Khơng 17 Hạn mức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bao nhiêu? 20 triệu đồng 50 triệu đồng 100 triệu đồng Toàn số tiền khách hàng gửi Tôi hạn mức bảo hiểm tiền gửi 18.Anh/Chị có thường xuyên cập nhật thơng tin thị trường tài chính, ngân hàng gửi tiền khơng? (chọn phương án sau) Không cập nhật Khoảng tháng lần Khoảng hai tuần lần Khoảng tuần lần Hàng ngày 19 Anh/Chị làm có tin đồn thất thiệt thị trường tài chính, ngân hàng mà anh chị gửi tiền? Ngay rút tiền khỏi ngân hàng Khơng rút tiền khỏi ngân hàng đó, tơi tin Ngân hàng Nhà nước khơng để xảy tình trạng có ngân hàng đổ vỡ Khơng rút tiền khỏi ngân hàng đó, khoản tiền gửi bảo hiểm 20 Trong khủng hoảng tài chính, anh/chị chọn hình thức để cất trữ tài sản? Giữ tiền mặt VNĐ Giữ tiền mặt ngoại tệ Gửi tiết kiệm VNĐ Gửi tiết kiệm ngoại tệ Giữ vàng Đầu tư chứng khoán Đầu tư bất động sản Khác 21.Anh/Chị đánh giá mức độ tin cậy nguồn thông tin từ ti vi, báo giấy, báo điện tử thống mức nào? Hoàn toàn tin tưởng Tin tưởng Lúc tin lúc không Không đáng tin Không tin 22.Anh/Chị đánh giá mức độ tin cậy nguồn thông tin từ thư điện tử, điện thoại bạn bè, thông tin từ hàng xóm, thơng tin từ chỗ làm việc, từ Internet mức nào? Hoàn toàn tin tưởng Tin tưởng Lúc tin lúc không Không đáng tin Không tin Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ anh/chị Kính chúc anh/chị sức khỏe, niềm vui thành công sống! Phụ lục 09: Ma trận tương quan đơn biến sử dụng mô hình lấy kết từ khảo sát Y X1 Y 1.0000 X1 0.0186 1.0000 X2A X2B X3A X3B X4 X5A X5B X5C X5D X6A X6B X7 X8A X8B X2A -0.0212 0.1065 1.0000 X2B -0.0897 -0.0443 -0.4624 1.0000 X3A 0.1203 -0.1178 -0.0368 -0.2105 1.0000 X3B -0.0049 0.1235 0.0863 -0.0118 -0.4865 1.0000 X4 0.0152 -0.0038 0.3901 0.1404 -0.0832 0.0764 1.0000 X5A 0.0987 -0.1595 -0.1312 -0.0972 0.1836 -0.1589 -0.0883 1.0000 X5B -0.0387 0.0836 0.1366 -0.0698 -0.0345 0.1209 0.0793 -0.4598 1.0000 X5C -0.0432 0.0286 0.1487 -0.0136 0.0359 0.0833 0.0867 -0.2899 -0.1735 1.0000 X5D 0.0146 0.1708 0.1653 0.0372 -0.0736 0.1072 0.1194 -0.2861 -0.1731 -0.1078 1.0000 X6A 0.1212 -0.0605 0.0334 0.0572 0.0039 -0.0842 0.1097 0.0345 0.0496 -0.0856 -0.0229 1.0000 X6B 0.1116 -0.0261 -0.0217 -0.0243 0.0235 -0.0078 -0.0078 0.0897 0.0296 -0.0834 -0.0905 0.3742 1.0000 X7 0.2764 0.0029 0.0168 -0.1357 0.1288 0.0132 -0.0368 0.0476 X8A 0.2245 -0.0602 0.0484 -0.1126 0.1402 0.0178 0.0208 0.0074 0.0810 0.0655 0.0571 0.0874 0.1025 1.0000 0.0835 -0.0012 0.0264 0.0957 0.1423 0.2479 1.0000 X8B 0.1796 -0.0932 0.1057 -0.0985 0.1497 0.1046 0.0914 0.0567 0.04184 0.0274 -0.0058 0.0936 0.1159 0.2365 0.6493 1.0000 ... hợp để nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan nghiên cứu nhân tố tác động đến lượng tiền gửi ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan nghiên cứu nhân tố vĩ... gửi tiền ảnh hưởng đến lượng tiền gửi NHTM Việt Nam Luận án nghiên cứu thực nghiệm nhân tố tác động đến lượng tiền gửi NHTM Việt Nam với ba nhóm nhân tố: nhân tố vĩ mô, nhân tố thuộc ngân hàng nhân. .. quan nghiên cứu nhân tố tác động đến lượng tiền gửi ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Tổng quan nghiên cứu nhân tố vĩ mô tác động đến lượng tiền gửi .19 1.2.2 Tổng quan nghiên cứu nhân tố