Pháp luật về hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HOÀNG TUYẾT NGÂN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HÌNH THỨC PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HOÀNG TUYẾT NGÂN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HÌNH THỨC PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380101.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Thu Thủy Hà Nội – 2022 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các kết nêu Luận văn chưa công bố công trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để tơi bảo vệ Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! NGƢỜI CAM ĐOAN HOÀNG TUYẾT NGÂN DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần VCB/Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong TPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh VPBank Vượng Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển BIDV Việt Nam Sacombank Eximbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Point of Sale: máy bán hàng chấp nhận thẻ ngân POS hàng để tốn hóa đơn dịch vụ DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng 3.1 Biểu phí, lãi suất thẻ tín dụng quốc tế TPBank Xu hướng hạn nợ thẻ tín dụng số ngân hàng thương mại (tỷ đồng) MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Danh mục kí hiệu chữ viết tắt Danh mục hình vẽ, bảng biểu MỞ ĐẦU Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HÌNH THỨC PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1 Khái niệm thẻ tín dụng hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng 13 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2 Các nguyên tắc hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.3 Sự khác biệt hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng hoạt động cấp tín dụng khác 20 1.4 Khái niệm nội dung pháp luật cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.4.1 Khái niệm 22 1.4.2 Nội dung pháp luật hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 23 CHƢƠNG – THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HÌNH THỨC PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 29 2.1 Chủ thể tham gia hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam 29 2.1.1 Chủ thể tham gia hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 29 2.1.2 Các chủ thể khác tác động đến hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 30 2.2 Điều kiện quy trình cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 34 2.2.1 Điều kiện phát hành thẻ tín dụng 34 2.2.2 Quy trình phát hành thẻ tín dụng 41 2.3 Hợp đồng phát hành thẻ tín dụng 46 2.3.1 Nội dung Hợp đồng phát hành thẻ tín dụng 46 2.3.2 Hiệu lực hợp đồng phát hành thẻ tín dụng 58 2.4 Tranh chấp giải tranh chấp thực hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 59 2.4.1 Các tranh chấp thực hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng 59 2.4.2 Giải tranh chấp phát sinh hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng 63 2.5 Những bất cập pháp luật cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 70 CHƢƠNG – ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN, NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HÌNH THỨC PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 76 3.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng 76 3.2 Định hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 78 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 80 3.3.1 Ban hành văn quy phạm pháp luật thống phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng 80 3.3.2 Xây dựng quy trình xử lí nợ hạn thẻ tín dụng 83 3.3.3 Có quy định cụ thể tội phạm thẻ 84 3.3.4 Xây dựng chế quản lí nhà nước hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng 85 3.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 86 3.4.1 Phát huy tối đa vai trò Chi hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 86 3.4.2 Tuyên truyền, phổ biến pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại 87 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Khoa học công nghệ phát triển kéo theo hàng loạt phát minh đời có thẻ ngân hàng – sản phẩm đóng vai trị to lớn việc thay đổi thói quen toán người Thế giới chứng kiến chuyển dịch phương thức toán từ phương thức toán sử dụng tiền mặt sang phương thức toán thông qua loại thẻ ngân hàng Đặc biệt loại thẻ ngân hàng phải kể đến thẻ tín dụng cơng cụ tốn dần trở thành xu hướng không tiện lợi ưu đãi mà tổ chức phát hành chúng dành cho khách hàng mà cịn kết hợp cơng cụ tốn vai trị cấp tín dụng nhu cầu hoạt động mua sắm, vay vốn,… ngày tăng cao Từ trước năm 90 kỷ 20, thẻ tín dụng trở thành phương tiện toán phổ biến nhiều quốc gia giới, Việt Nam, việc tốn thẻ tín dụng chưa phổ biến Tuy nhiên, sau lâu, với sách mở cửa chuyển biến tích cực kinh tế, lượng khách nước đến Việt Nam ngày gia tăng thẻ tín dụng du nhập vào Việt Nam từ Điều góp phần thúc đẩy q trình chuyển đổi phương thức tốn người dân Việt Nam từ sử dụng tiền mặt sang toán qua thẻ ngân hàng đặc biệt thẻ tín dụng Đánh dấu điểm khởi đầu cho gia nhập thức thẻ tín dụng vào thị trường Việt Nam kiện Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) ký kết hợp đồng đại lý toán thẻ với ngân hàng BFCE Singapore vào ngày 27/06/1990 Từ đến nay, Việt Nam, thẻ tín dụng phương thức toán ưa chuộng sản phẩm cho vay chiếm tỉ trọng cao ngân hàng thương mại Số liệu từ Ngân hàng Nhà nước cho biết, tính đến hết tháng 6/2022, Việt Nam có 12 tổ chức tín dụng phép phát hành thẻ tín dụng nội địa, bao gồm ngân hàng cơng ty tài Số lượng thẻ lưu hành đạt 543.000 thẻ, tăng khoảng 26% so với cuối năm 2021 [22] Điều cho thấy ngân hàng thương mại tổ chức chiếm lĩnh thị phần thẻ tín dụng chủ yếu Việt Nam thị trường thẻ tín dụng khơng ngừng mở rộng quy mô số lượng Sự đời có hiệu lực Luật Các tổ chức tín dụng 2010, sau sửa đổi bổ sung 2017; Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN NHNN ngày 15/05/2007; Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực kể từ 15/08/2016; sau sửa đổi Thơng tư 26/2017/TT-NHNN; Thông tư số 28/2019/TT-NHNN; Thông tư 22/2020/TT-NHNN; Thông tư 17/2021/TT-NHNN … phần cho thấy Đảng Nhà nước ta ngày quan tâm đến hoạt động thẻ ngân hàng nói chung hoạt động thẻ tín dụng nói riêng Tuy nhiên, thấy rõ rằng, pháp luật Việt Nam chưa có khn khổ pháp lý cụ thể để điều chỉnh hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng, quy định riêng rẽ nằm rải rác luật, thông tư, nghị định văn luật khác Do thị trường thẻ tín dụng Việt Nam sơi động lại cịn non trẻ, với văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng có nhiều quy định riêng thẻ tín dụng ít, quy định liên quan đến phát hành sử dụng thẻ chủ yếu ngân hàng ban hành quy chế riêng vậy, việc tìm hiểu quy định pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại điều cần thiết, không khách hàng – người trực tiếp sử dụng thẻ mà tổ chức phát hành chúng Với mong muốn mang lại nhìn tổng quan pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, tác giả lựa chọn đề tài “Pháp luật hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam” để làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Trên giới, việc nghiên cứu thẻ tín dụng khơng cịn điều xa lạ Các tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diner Club…đã tổ chức nhiều chương trình nghiên cứu, nhiều diễn đàn, chương trình đào tạo… thẻ tín dụng Ở Việt Nam, hội thảo thẻ tốn có đề cập tới thẻ tín dụng tổ chức như: Hội thảo “Công nghệ thơng tin với mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam” Cục Công nghệ Tin học Ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Tập đoàn liệu Quốc tế (IDJ) phối hợp tổ chức Hà Nội năm 2004; Hội thảo: “Quản lý rủi ro giả mạo thẻ” Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam phối hợp với Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard tổ chức vào năm 2005; Hội thảo “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt khu vực Chính phủ: Giải pháp thẻ thương mại” Ngân hàng Nhà nước tổ chức vào năm 2006; Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2019 với chủ để “Vai trò thẻ ngân hàng việc xây dựng phủ điện tử hướng tới phủ số phủ điện tử Việt Nam”; chủ đề “Thanh toán thẻ - Cơ hội thách thức thời kỳ số hóa phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt” hội nghị 2020 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam tổ chức; gần hội thảo “Đẩy mạnh bước biến chuyển mạnh mẽ Cùng với sách mở cửa xu hướng hội nhập, thị trường ngân hàng thẻ tín dụng Việt Nam chào đón xuất sản phẩm thẻ tín dụng đại với nhiều ưu đãi đến từ tổ chức phát hành thẻ nước ngồi đặt thách thức khơng nhỏ vấn đề cạnh tranh quản lí thị trường thẻ tín dụng chập chững có bước phát triển Việt Nam Vì vậy, việc xây dựng chế pháp lý điều chỉnh hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng cần phải có quy định phù hợp khơng với riêng Việt Nam mà quốc tế 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Để đáp ứng yêu cầu thực tiễn đảm bảo phát triển theo định hướng nêu, pháp luật hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam cần xây dựng 3.3.1 Ban hành văn quy phạm pháp luật thống phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng Ở Việt Nam nay, chưa có văn thống quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng Sự tồn quy phạm pháp luật thẻ tốn tín dụng khơng đủ để tạo hành lang pháp lý hồn chỉnh cho thị trường thẻ tín dụng phát triển Thực tế ngân hàng thương mại tình trạng vừa thực vừa chờ đợi quy chế điều chỉnh thức Để giải vấn đề này, tác giả cho cần thiết phải có văn quy định riêng thẻ tín dụng, cần ý số nội dung sau: Về chủ thể tham gia hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Cần có quy định cụ thể chủ thẻ người nước đặc biệt vấn 80 đề xử lý rủi ro sau phát sinh chủ thẻ xuất cảnh nước Đối với chủ thẻ pháp nhân, cần có quy định chế sử dụng thẻ thông qua người đại diện theo pháp luật người ủy quyền sử dụng thẻ pháp nhân có nhiều thẻ phụ với hạn mức lớn, cần làm rõ vấn đề phân định trách nhiệm cá nhân sử dụng thẻ với pháp nhân chủ thẻ Cũng cần có quy định cụ thể để phân định trách nhiệm chủ thẻ chủ thẻ phụ cá nhân Về điều kiện để cấp thẻ tín dụng, pháp luật nên có quy định thêm liên quan đến số lượng tối đa thẻ tín dụng mà chủ thẻ sử dụng dựa tổng số lượng thẻ tín dụng mà khách hàng có tất ngân hàng tổ chức tín dụng, tổng dư nợ thẻ tính đến thời điểm khách hàng yêu cầu phát hành thẻ tín dụng tương quan dư nợ chủ thẻ thời gian định với khả tài của chủ thẻ đó,… Các quy định sàng lọc khách hàng có tiềm năng, đảm bảo tốn, góp phần hạn chế rủi ro thu hồi khoản vay hình thức phát hành thẻ tín dụng Về tính minh bạch quy trình phát hành thẻ tín dụng: Trong hoạt động thẩm định cần có quy định để phân tách trách nhiệm nhiệm vụ thành viên tham gia trình thẩm định, nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro với chế xác định trách nhiệm xảy sai sót khâu thẩm định cấp hạn mức phát hành thẻ tín dụng Các ngân hàng thương mại cần xây dựng quy trình tín dụng điều chỉnh hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng dựa nguyên tắc tuân thủ văn pháp lý hành liên quan tới trình cho vay quản lý hạn mức tín dụng thẻ phải đảm bảo tính nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng 81 Về nội dung hợp đồng phát hành thẻ tín dụng: Cần có thống văn pháp luật hành với với quy định liên quan đến hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Cụ thể cần có quy định thống nội dung hợp đồng phát hành thẻ tín dụng Về mục đích sử dụng thẻ tín dụng cần xây dựng biện pháp hỗ trợ kiểm tra chế tài cụ thể để đảm bảo thẻ tín dụng sử dụng mục đích thỏa thuận Vấn đề lãi suất cho vay tín dụng thẻ nên quy định cụ thể, đảm bảo thống quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng với văn pháp luật hành luật dân sự, luật tổ chức tín dụng Cần có quy định cụ thể vấn đề sử dụng thẻ tín dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ nước Về vấn đề quản lý giao dịch tốn thẻ tín dụng: pháp luật cần phải xây dựng chế giám sát giao dịch ghi có ghi nợ thẻ tín dụng để kịp thời phát giao dịch mang tính chất rủi ro, giao dịch “chui” từ khoanh vùng khách hàng có dấu hiệu rủi ro nhằm hạn chế việc vi phạm nghĩa vụ toán chủ thẻ Pháp luật cần quy định cụ thể việc xử lý cá nhân, tổ chức có hành vi vi phạm giúp đỡ gian lận hoạt động giao dịch tốn thẻ tín dụng, đặc biệt trọng tới chế tài xử lý tương xứng với mức độ vi phạm… Các quy định bảo đảm khoản vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng: trường hợp thẻ có hạn mức lớn cần có biện pháp bảo đảm để hạn chế rủi ro, cần có quy định cụ thể việc phân loại biện pháp thu hồi nợ Các quy định bảo mật thông tin: pháp luật phải xây dựng quy định cụ thể bảo đảm an tồn thơng tin thẻ, thơng tin khách hàng, giao 82 dịch toán thẻ để tránh tổn thất lớn cho chủ thể tham gia hoạt động cho vau theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Ở nước có thị trường thẻ tín dụng phát triển lâu dài mạnh mẽ có quy định pháp luật liên quan đến phân định trách nhiệm bên xảy rủi ro, tranh chấp bảo mật thông tin Tại Mỹ, quốc hội thông qua đạo luật riêng liên quan đến thẻ tín dụng có đạo luật trách nhiệm giải trình cơng bố thơng tin thẻ tín dụng 2009 (Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009 USA – gọi tắt Đạo luật thẻ tín dụng 2009) nhằm phân định trách nhiệm gánh chịu rủi ro an tồn thơng tin thẻ tín dụng Việt Nam cần tham khảo quy định liên quan đến bảo mật thơng tin thẻ tín dụng Mỹ nước có thị trường thẻ tín dụng phát triển xây dựng phù hợp với tình hình nước ta 3.3.2 Xây dựng quy trình xử lí nợ q hạn thẻ tín dụng Các ngân hàng thương mại nên xây dựng quy trình riêng xử lí nợ q hạn thẻ tín dụng quy định rõ việc phân loại nợ thành nhóm theo uy tín tín dụng (CIC), theo tính chất cơng việc khách hàng (nhóm khách hàng có cơng việc ổn định, nhóm khách hàng làm cơng việc tự do,…), theo tình trạng khách hàng (nhóm khách hàng cịn địa phương, nhóm khách hàng rời khỏi địa phương) để khoanh vùng khoản vay có khả thu hồi có khả không thu hồi để thực biện pháp trích lập dự phịng, … 31/12/2019 Ngân hàng Sacombank 31/12/2010 Nhóm – Tỉ lệ nợ Nhóm – Tỉ lệ nợ Nhóm hạn Nhóm hạn 801.230 8% 945.765 10% 83 VPBank 885.432 9% 987.436 11% Eximbank 903.025 9.3% 1.003.048 11.5% Bảng 3.1: Xu hướng hạn nợ thẻ tín dụng số ngân hàng thương mại (tỷ đồng) – Nguồn: Báo cáo năm 2019, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngoài nên liệt kê cụ thể biện pháp thu hồi nợ áp dụng với khoản nợ hạn khác hình thức phát hành thẻ Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp để giám sát trình xử lí nợ q hạn để đảm bảo tính minh bạch, khách quan, cơng q trình xử lí nợ ngân hàng thương mại 3.3.3 Có quy định cụ thể tội phạm thẻ Vấn đề tội phạm thẻ vấn đề nóng hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Theo đó, tội phạm thẻ chủ yếu làm thẻ giả lấy cắp thông tin khách hàng Hành vi lấy cắp thông tin hành vi sử dụng kỹ thuật công nghệ cao thủ đoạn khác can thiệp trái phép vào hệ thống thông tin khách hàng để lấy liệu thông tin khách hàng [24, tr.78] Các thông tin sau bán cho tổ chức, cá nhân khác sử dụng để làm thẻ giả thực giao dịch trái phép khác Thẻ giả thẻ tổ chức tội phạm cá nhân làm giả vào thơng tin có từ việc lấy cắp thông tin khách hàng, chứng từ giao dịch thẻ thẻ cắp, thất lạc Trường hợp chủ thẻ cắp bị thất lạc thẻ thẻ bị người khác sử dụng trước chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành để có biện pháp hạn chế sử dụng thu hồi thẻ, tổ chức tội phạm in mã hố lại thẻ để thực giao dịch thẻ giả Thẻ giả sử dụng tạo giao dịch giả mạo gây tổn 84 thất cho ngân hàng phát hành Theo quy định tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành phải chịu hoàn toàn trách nhiệm với giao dịch sử dụng thẻ giả có mã số ngân hàng phát hành Đây loại rủi ro đặc biệt nguy hiểm khó quản lý nằm ngồi dự đốn ngân hàng phát hành có nguy làm giảm uy tín, vị ngân hàng khách hàng nước quốc tế Với rủi ro tín dụng nghiêm trọng liên quan đến tội phạm thẻ đặc biệt tổn thất tiền bạc, tài chính, nên đưa tội phạm thẻ vào nhóm tội phạm cơng nghệ cao có khung hình phạt, chế tài xử lí thích đáng hành vi tùy theo mức độ thiệt hại thực tế mà bên chủ thể tham gia hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng phải chịu 3.3.4 Xây dựng chế quản lí nhà nƣớc hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Thẻ tín dụng sản phẩm cho vay mang lại lợi nhuận không nhỏ cấu hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại Cùng với báo cáo hoạt động cấp tín dụng, Ngân hàng Nhà nước nên có thêm quy định báo cáo liên quan đến hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng khía cạnh tỷ trọng thẻ tín dụng tổng số thẻ ngân hàng; tỷ lệ khoản vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng tổng số khoản vay; tỷ lệ thu hồi khoản vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng tổng dư nợ thẻ; … nhằm siết chặt công tác quản lí hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng khơng ngân hàng thương mại mà cịn tổ chức tài khác cấp phép phát hành thẻ tín dụng Trên sở đó, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại tổ chức tài xây dựng sách quản lí, phát triển hoạt động thẻ tín dụng hiệu hợp lí 85 Xây dựng quy tắc, tiêu chuẩn an toàn tổ chức kinh doanh thẻ tín dụng đặc biệt ngân hàng thương mại đáp ứng sách bảo mật an tồn hệ thống, an tồn thơng tin Ngân hàng Nhà nước cần có chế giám sát sở hạ tầng phục vụ việc phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng tổ chức có liên quan 3.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 3.4.1 Phát huy tối đa vai trò Chi hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Chi hội thẻ Ngân hàng Việt Nam nên phối hợp với quan, tổ chức có chun mơn thẻ ngân hàng thẻ tín dụng tổ chức thêm nhiều hoạt động hội thảo nhằm mục đích hỗ trợ phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng nói chung thẻ tín dụng nói riêng cho ngân hàng thương mại tổ chức thành viên đồng thời tăng cường tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng đến người Chi hội Thẻ với tầm hiểu biết chuyên môn sâu lĩnh vực thẻ ngân hàng nói chung thẻ tín dụng nói riêng đồng thời có vai trị cố vấn trình Ngân hàng Nhà nước xây dựng ban hành quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động phát hành sử dụng thẻ Với vai trò cầu nối hội viên với quan quản lý nhà nước, tổ chức thẻ quốc tế đối tác để thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam, Chi hội thay mặt thành viên biểu đạt nguyện vọng, khó khăn xin ý kiến đạo từ quan quản lí nhà nhà nước tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời chi hội phải tổ chức có khả bảo vệ quyền lợi tối đa cho thành viên trước quan, tổ chức 86 3.4.2 Tuyên truyền, phổ biến pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Như đề cập trên, thẻ tín dụng sản phẩm cho vay ưa chuộng Ngân hàng Thương mại, thu hút nhiều khách hàng sử dụng cần nhiều nhân lực tham gia trình cho vay hình thức làm cho việc tuyên truyền, phổ biến pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại trở nên cần thiết Chủ thẻ cần nắm quyền lợi nghĩa vụ mà hưởng hợp đồng theo quy định pháp luật để tự bảo vệ quyền lợi thực tế, hợp đồng phát hành thẻ tín dụng thường sử dụng mẫu soạn sẵn Ngân hàng Thương mại thông qua cố vấn phận pháp chế chuyên nghiệp, mang nhiều điều khoản thực tế có lợi cho Ngân hàng Đối với Ngân hàng Thương mại, tuyên truyền, phổ biến pháp luật hoạt động cho vay hình thức phát hành thẻ tín dụng điều cần thiết để nhân viên tham gia q trình cho vay có trách nhiệm khách hàng, hết góp phần đảm bảo tuân thủ quy trình thẩm định, giải ngân, tránh gian lận mang lại tổn thất cho ngân hàng Và hết, tất chủ thể tham gia hoạt động phát hành thẻ có hiểu biết định pháp luật điều chỉnh hoạt động làm tăng cao ý thức tuân thủ, hạn chế nhiều tranh chấp khơng đáng có 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG Việt Nam nước có thị trường thẻ tín dụng diễn sơi động với nhiều tiềm thị trường non trẻ, hành lang pháp lý để điều chỉnh hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng chưa thực hoàn chỉnh kéo theo nhiều vấn đề bất cập Từ bất cập lỗ hổng tồn đọng thực tế hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng, chuyển dịch mơ hình kinh doanh ngân hàng thương mại, phát triển lớn mạnh thị trường thẻ tín dụng quốc tế khiến cho việc hồn thiện hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại ngày thiết Để thực mục tiêu trên, tác giả đề xuất cần ban hành văn quy phạm pháp luật hoàn chỉnh điều chỉnh hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng tổ chức tín dụng có ngân hàng thương mại đảm bảo thống quy định pháp luật hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng, có quy định việc xử lí nợ hạn thẻ tín dụng, quy định liên quan đến tội phạm thẻ,… Các quy định cần xây dựng chế quản lí nhà nước hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng với phát huy tối đa vai trò Chi hội thẻ Ngân hàng Việt Nam hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam 88 KẾT LUẬN Vài năm trở lại đây, thẻ tín dụng trở thành sản phẩm ưa chuộng ngân hàng thương mại tiện lợi tính linh hoạt Vì hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng trở thành nghiệp vụ cấp tín dụng chủ yếu ngân hàng thương mại Hai chủ thể hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại (bên cho vay) chủ thẻ (bên vay), ngồi cịn có chủ thể khác có ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tổ chức thẻ quốc tế, Đơn vị chấp nhận thẻ,… Ý chí bên hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng thể hình thức pháp lý hợp đồng phát hành thẻ tín dụng Nội dung hợp đồng phát hành thẻ tín dụng phải đảm bảo quy định pháp luật hành tạo nên ràng buộc pháp lý chủ thể hợp đồng Tuy nhiên q trình thực hợp đồng cịn xảy nhiều tranh chấp hành vi vi phạm bên Trên thực tế pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại có nằm rải rác văn quy phạm pháp luật khác tồn đọng nhiều bất cập q trình áp dụng thực thi địi hỏi có mặt hành lang pháp lý hoàn chỉnh để điều chỉnh mối quan hệ xã hội phát sinh cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Pháp luật liên quan đến hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng cịn đề tài có nội dung rộng, luận văn vào phân tích khía cạnh vấn đề Trong khn khổ luận văn này, tác giả trình bày vấn đề cách khái quát, nhiên dừng lại mức độ tiếp cận 89 ban đầu đưa giải pháp mang tính gợi mở pháp luật điều chỉnh hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng thực ngân hàng thương mại – tổ chức có quyền phát hành thẻ tín dụng Tác giả hi vọng rằng, luận văn đem lại nhìn tổng quan pháp luật hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng cua ngân hàng thương mại có đóng góp định việc nhận thức hoàn thiện quy định pháp luật phát hành sử dụng thẻ tín dụng tổ chức tín dụng nói chung, đáp ứng yêu cầu điều chỉnh pháp luật thẻ tín dụng giai đoạn tới./ 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu Tiếng Việt I Văn pháp luật Việt Nam Bộ luật Dân Việt Nam 2015; Luật tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung 2017; Quyết định số 22/QĐ-NH ngày 21/02/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt (đã hết hiệu lực); Thông tư số 08/TT-NH2 ngày 02/06/1994 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam huớng dẫn thực Thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt (đã hết hiệu lực); Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng (đã hết hiệu lực); Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (đã hết hiệu lực); Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Quy chế Cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng (đã sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam) (đã hết hiệu lực) ; Thông tư số 19/2016/TT-NHNN 30/06/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực kể từ 15/08/2016; 91 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng; 10 Thơng tư 26/2017/TT/NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng; 11 Thông tư 41/2018/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng; 12 Thông tư số 28/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng; 13 Thông tư 22/2020/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng; 14 Thông tư 17/2021/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng; II Giáo trình sách tham khảo 15 Khoa Luật, ĐHQG Hà Nội (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Đại học quốc gia Hà Nội; 16 Đại học Luật Hà Nội (2003), Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam, NXB Công an Nhân dân; 17 TS Nguyễn Văn Tuyến (2005), Giao dịch thương mại ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Tư pháp; III Luận văn viết báo, tạp chí 92 18 Bản án 02/2021/DSST ngày 04/02/2021 tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, https://congbobanan.toaan.gov.vn ; 19 Báo điện tử VNEconomy (2022), Thẻ tín dụng nội địa nỗ lực chiếm thị phần 20 Phạm Danh Chương (2006), Một số khía cạnh pháp lý thẻ tốn thực tiễn điều chỉnh pháp luật thẻ toán Việt Nam nay, Luận văn Thạc sĩ Luật học; 21 Kinh tế & Đô thị (2021), “Mở rộng mạng lưới, gia tăng tiện ích, tăng khả tiếp cận vốn”; 22 Vũ Quang Lưu (2016), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao dịch – Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh; 23 Nguyễn Minh Thắng (2007), Những quy định chủ yếu pháp luật thẻ tín dụng xu hướng hoàn thiện, Luận văn Thạc sĩ Luật học 24 Ngơ Thị Bích Ngọc (2012), Giải pháp phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế; 25 ThS Mai Thị Quỳnh Như (03/2021), “Giải pháp quản lý nợ hạn thẻ tín dụng ngân hàng thương mại”, Tạp chí Tài chính; 26 Nguyễn Thị Thoan (2014), Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội, Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng; 27 TS Nguyễn Thị Thu Thủy (2021), “Hoàn thiện pháp luật nhằm nâng cao hiệu thực thi hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật; 28 Hồng Thị Hải Yến (2016), Pháp luật cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học; IV Tài liệu nội ngân hàng 93 29 Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB, (2020), Quy trình QT.RB.005 Phát hành sử dụng thẻ tín dụng, https://www.msb.com.vn ; 30 Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV: https://www.bidv.com.vn/; 31 Website Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Techcombank: https://www.techcombank.com.vn/ ; 32 Website Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank (VCB): https://www.vietcombank.com.vn/ ; 33 Website Ngân hàng TMCP Tiên Phong TPBank: https://tpb.vn/ ; 34 Website Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank: http://www.vpbank.com.vn ; 35 Website Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Sacombank: https://www.sacombank.com.vn ; 36 Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: https://vnba.org.vn/ 37 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn B Tài liệu tiếng Anh 38 Creadit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009, USA 39 New credit card rules: These rules will be effective from July 1, 2022, The Economic Times, India 40 Credit Card Competition Act of 2022, https://www.congress.gov/ 94 ... LUẬN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HÌNH THỨC PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm thẻ tín dụng hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng. .. LUẬN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HÌNH THỨC PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1 Khái niệm thẻ tín dụng hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín. .. luận thẻ tín dụng pháp luật hoạt động cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại