Thế kỷ XXI đánh dấu những bước chuyển mình quan trọng của việt nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế và thực hiện các cam kết quốc tế trong mọi lĩnh vực kinh tế xã hội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG æffl^ TRỊNH XUÂN THẮNG PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG PHI TÍN DỤNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH NGƠ QUYỀN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG æffl^ TRỊNH XUÂN THẮNG PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG PHI TÍN DỤNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: PGS TS LÊ ĐÌNH HỢP HÀ NỘI - 2011 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Các NHTM Việt Nam trình chuyển đổi mạnh mẽ Sự phát triển nhanh chóng dịch vụ ngân hàng áp lực cạnh tranh gia tăng thúc đẩy NHTM phải mở rộng danh mục dịch vụ ngân hàng, đặc biệt DVPTD hoạt động kinh doanh khác nhằm tăng sức cạnh tranh giảm rủi ro, đáp ứng nhu cầu ngày cao thị truờng Tác động xu huớng thuơng mại điện tử gia tăng làm thay đổi mối quan hệ ngân hàng khách hàng, thúc đẩy ngân hàng phải đổi mơ hình tổ chức hoạt động để cung cấp dịch vụ ngân hàng đại với chất luợng tốt, đảm bảo nhanh chóng, xác, an tồn Q trình hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng khẳng định vai trò dịch vụ ngân hàng đặt yêu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng Các NHTM Việt Nam phải cạnh tranh bình đẳng với ngân hàng tiên tiến giới với mạnh tài chính, mạng luới, dịch vụ đại, hệ thống thơng tin hồn hảo trình độ quản lý mức cao Việc phát triển sản phẩm dịch vụ tài giúp NHTM tăng thêm thu nhập Đồng thời, khách hàng đuợc cung cấp dịch vụ trọn gói, thoả mãn đầy đủ nhu cầu họ Các dịch vụ toán NHTM nhu: toán chuyển tiền điện tử qua mạng NHNN mạng nội bộ, toán nhờ thu, toán chuyển tiền, tín dụng chứng từ, đáp ứng đuợc nhu cầu đa dạng khách hàng giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn nhàn rỗi nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Các dịch vụ bổ trợ nhu: tu vấn cho khách hàng, cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt mang tính bổ trợ làm tăng thêm giá trị sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhân tố thiếu điều kiện kinh tế Trong kinh doanh ngày nay, bảo lãnh ngân hàng xem Giấy thông hành cho doanh nghiệp hoạt động mua bán trả chậm Việc tạo thuận lợi cho doanh nghiệp mà đối tác kinh doanh có sở để tin tưởng doanh nghiệp Bảo lãnh trở thành loại dịch vụ kinh doanh có vai trị tích cực việc thúc đẩy giao dịch vốn, giao dịch kinh doanh không lĩnh vực tín dụng mà dự thầu, thực hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm Tuy không trực tiếp sinh lợi dịch vụ lại gây tác động kích thích ý khách hàng, tăng giá trị cung ứng thoả mãn nhu cầu khách hàng tạo lập quan hệ gắn bó lâu dài ngân hàng với khách hàng Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện thiếu để tăng cường hoạt động nguồn vốn NHTM, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tăng lợi nhuận cho ngân hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng đại phần trình đại hóa NHTM Đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng VPBank Chi nhánh Ngơ Quyền" lựa chọn từ tình hình xu phát triển Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu số vấn đề lý luận DVPTD NHTM, dịch vụ mới, đại - Đánh giá thực trạng phát triển DVPTD VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện, phát triển DVPTD ngân hàng VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Các DVPTD NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Từ năm 2008 đến năm 2011 VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử chủ nghĩa Mác- Lênin, phương pháp nghiên cứu cụ thể sử dụng luận văn gồm: phương pháp thống kê, phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp đối chiếu, so sánh, phân loại, kế thừa Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, Luận văn cấu trúc thành 03 chương: Chương 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIEN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có nội dung phong phú phức tạp tính đa dạng tổng hợp hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặt khác, sản phẩm ngân hàng thể dạng vơ hình nên tạo khác biệt cung ứng phân phối Dịch vụ ngân hàng hiểu sản phẩm tạo từ nghiệp vụ ngân hàng thu hút vốn, cho vay, toán, mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt sống, cất trữ tài sản, qua đem lại thu nhập, bù đắp chi phí tạo lợi nhuận để phát triển ngân hàng Trong xu hướng phát triển ngân hàng kinh tế phát triển nay, ngân hàng coi siêu thị dịch vụ, bách hoá tài với hàng trăm, chí hàng nghìn dịch vụ khác tuỳ theo cách phân loại tuỳ theo trình độ phát triển ngân hàng Ở nước ta cịn có số quan điểm khác khái niệm dịch vụ ngân hàng Một số ý kiến cho rằng, hoạt động sinh lời NHTM hoạt động cho vay gọi hoạt động dịch vụ Quan điểm phân định rõ hoạt động tín dụng - hoạt động truyền thống chủ yếu NHTM với hoạt động dịch vụ - hoạt động bắt đầu phát triển nước ta Sự phân định xu hội nhập mở cửa thị trường dịch vụ tài cho phép ngân hàng th ực thi chiến lược tập trung đa dạng hoá, phát tri ển nâng cao hiệu hoạt động phi tín dụng Cịn quan điểm thứ hai cho rằng, tất sản phẩm tài tạo từ hoạt động nghiệp vụ NHTM coi dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng khái niệm rộng Trong phạm vi luận văn này, DVPTD NHTM hiểu loại hình sản phẩm tài tạo từ nghiệp vụ NHTM nghiệp vụ cho vay Như vậy, hiểu DVPTD tập hợp tất loại hình dịch vụ NHTM cung cấp cho thị trường, ngoại trừ dịch vụ cấp tín dụng Danh mục DVPTD đa dạng, từ dịch vụ truyền thống mở tài khoản, séc, thu chi tiền mặt, két sắt, chuyển tiền phương pháp thủ công đến dịch vụ ứng dụng công nghệ đại thẻ toán, chuyển tiền điện tử, dịch vụ tư vấn, môi giới ngân hàng nhà, ngân hàng tự động, giao dịch trực tuyến, kinh doanh ngoại tệ dạng thương mại điện tử ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng DVPTD hầu hết nhóm khách hàng NHTM sử dụng, từ khách hàng có thu nhập cao đến khách hàng có thu nhập thấp khắp vùng, miền nước, từ khách hàng quan, tổ chức đến khách hàng cá nhân Ở Việt Nam, từ trước thập niên 90, DVPTD với dịch vụ chủ yếu toán tiền mặt toán phi tiền mặt thực doanh nghiệp nhà nước số hợp tác xã Từ thập niên 90 đến nay, có chuyển biến rõ nét loại hình dịch vụ, thị trường đối tượng khách hàng việc sử dụng DVPTD NHTM Như vậy, DVPTD NHTM Việt Nam hoàn thiện, phát triển DVPTD loại hình dịch vụ NHTM, ngồi đặc điểm chung loại hình dịch vụ như: tính vơ hình, tính khơng thể tách biệt, tính khơng ổn định, tính khơng lưu trữ được, cịn có đặc trưng riêng: * Một là, Dịch vụ tín dụng thu lãi phụ thuộc vào khối luợng, thời gian mức lãi suất cho vay DVPTD thu phí theo mức ổn định NHTM quy định Việc thu phí DVPTD góp phần tăng thu nhập cho NHTM nhung ý nghĩa lớn tạo hội, điều kiện tiền đề để phát triển dịch vụ mang lại lợi nhuận trực tiếp, hỗ trợ tăng nguồn vốn cho vay, đầu tu, kinh doanh trực tiếp để tăng thu lợi cho NHTM Các NHTM tận dụng đặc điểm để khai thác xác định định huớng kinh doanh cho riêng * Hai là, DVPTD ngân hàng có khả gián tiếp mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Đây đuợc coi lĩnh vực kinh doanh hiệu quả, thu hút NHTM đại giới Tuy nhiên thực tế có nhiều dịch vụ ngân hàng khơng trực tiếp đem lại doanh thu mà nhằm để tăng tính cạnh tranh, mở rộng thị phần hay hình ảnh NHTM * Ba là, so với dịch vụ tín dụng DVPTD NHTM đuợc xếp vào lĩnh vực kinh doanh tuơng đối an tồn có rủi ro thấp Vì phát triển DVPTD giúp cho NHTM hạn chế đuợc rủi ro nhu rủi ro lãi suất, tỷ giá, đặc biệt rủi ro tín dụng * Bốn là, DVPTD NHTM có tính hỗ trợ cao liên kết chặt chẽ với Các dịch vụ kèm với nhau, tồn phát triển dịch vụ gắn liền với dịch vụ khác, DVPTD NHTM địi hỏi phát triển đồng tồn diện * Năm là, DVPTD vô đa dạng phong phú khơng ngừng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phong phú khách hàng Với loại hình dịch vụ, NHTM đa dạng hóa hình thức cung cấp giới có hàng nghìn DVPTD * Sáu là, nhiều DVPTD chứa hàm luợng chất xám công nghệ cao Nhiều DVPTD đời phát triển với hỗ trợ công nghệ thông tin, khách hàng khơng cần đến ngân hàng mà thực đuợc giao dịch thông qua: e-banking, home banking vv Nhiều DVPTD cần phải có chuyên viên tu vấn pháp lý, quản lý kinh tế, môi giới, tu vấn đầu tu tu vấn thông tin vv 1.1.3 Các loại dịch vụ phi tín dụng chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nhóm dịch vụ tốn • Thanh tốn Séc Séc lệnh trả tiền vô điều kiện nguời phát hành lập mẫu in sẵn theo qui định, yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ tốn trích số tiền từ tài khoản tiền gửi để trả chonguời thụ huởng có tên ghi séc trả cho nguời cầm séc Séc mệnh lệnh, khơng phải u cầu, nhận đuợc lệnh này, ngân hàng chấp hành vô điều kiện, trừ truờng hợp tài khoản nguời phát hành séc khơng đủ khơng có tiền trả Theo cơng uớc Giơ ne vơ năm 1931, séc phát hành mà tài khoản họ khơng cịn tiền, miễn lúc tốn tài khoản có tiền Nếu tài khoản khơng có tiền, tờ séc có giá trị tốn nhung nguời phát hành séc phải chịu trách nhiệm truớc pháp luật Các loại séc chủ yếu đuợc sử dụng toán ngân hàng nuớc ta gồm có: séc chuyển khoản, séc bảo chi định mức, séc chuyển tiền, séc cá nhân • Uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, toán L/C - Thanh toán uỷ nhiệm chi Theo Từ điển Bách khoa toàn thu, uỷ nhiệm chi lệnh nguời trả tiền cho ngân hàng việc trích chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản nguời cung ứng hàng hóa, dịch vụ Các ủy nhiệm chi tiền hàng hoá, dịch vụ cung ứng bên nhận cung ứng (nguời mua) xuất trình với Ngân hàng để trích tài khoản trả tiền cho bên cung ứng Nhận đuợc ủy nhiệm chi, ngân hàng kiểm tra tính khả thi chứng từ, hợp lệ đủ số du tài 85 cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp tỉnh, thành phố Đồng thời, phát triển mạng luới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cuờng liên kết NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM thẻ POS • Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối Internet Trong đó, NHTM cần sớm đua loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn số du thơng tin cam kết ngân hàng khách hàng, v.v; • Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm nào; • Mở rộng kênh phân phối qua đại lý nhu, đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý tốn Hết năm 2010, VPBank có 135 điểm giao dich toàn quốc, phủ khắp tỉnh thành từ thành thị đến huyện, thị trấn, với 30 chi nhánh cấp I 100 Phòng giao dịch Đến hết tháng 6/2011, VPBank có 159 điểm giao dịch Đây nỗ lực khơng nhỏ VPBank việc phát triển mạng luới thuơng hiệu VPBank - Chi nhánh Ngơ Quyền nói riêng từ thành lập vào năm 2007 đến triển khai mở 07 Phòng giao dịch trực thuộc, dự kiến năm 2011 mở thêm 03 Điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh năm 2012 mở thêm 05 Điểm giao dịch Việc mở Phòng, Điểm giao dịch tập trung chủ yếu địa bàn ngoại thành phát triển nhu: Đông Anh, Gia Lâm Việc mở rộng đối tuợng khách hàng vay vốn không tập trung vào 86 khách hàng vay tiêu dùng nữa, mà mở rộng sang đối tượng khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh Đây định hướng VPBank Chi nhánh Ngô Quyền Điều Chi nhánh triển khai sớm, bước đầu đạt kết định 3.2.3.4 Hoàn thiện sở pháp luật dịch vụ phi tín dụng Cơ sở pháp luật để phát triển DVPTD phải đầy đủ, đồng bộ, cụ thể đến mảng nghiệp vụ Có thể ban hành nội thơng qua quy trình, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể có dẫn chiếu đến Luật, Điều luật, Nghị định hay Thông tư cụ thể để thực Thơng qua đó, VPBank phát triển dịch vụ ngân hàng với việc đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp khách hàng VPBank 3.2.3.5 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Đối với nhân viên ngân hàng, trước hết cần phải có thái độ phục vụ tốt, có trình độ chun mơn có văn hóa ứng xử giao dịch VPBank cần xây dựng văn hoá giao dịch thực gần gũi gây ấn tượng khách hàng Dịch vụ ngân hàng loại hình dịch vụ, có tính vơ hình, gắn liền với chủ thể cung cấp, vai trị nhân viên ngân hàng làm việc trực tiếp với khách hàng quan trọng Uy tín ngân hàng, thiện cảm khách hàng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ chuyên môn, kỹ xử lý nghiệp vụ phong cách, thái độ phục vụ đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Văn hoá giao dịch, muốn giành thiện cảm khách hàng, cần thể tận tình chăm sóc khách hàng, làm việc với tinh thần trách nhiệm cao nhằm tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng ngân hàng, thực xác quy trình nghiệp vụ, thể tác phong nhanh nhẹn, thái độ văn minh, lịch toàn thể cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt đội ngũ nhân viên giao dịch Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, VPBank cần trọng đào 87 tạo bồi dưỡng cán ngân hàng hai mặt: chuyên môn phong cách giao dịch, thái độ phục vụ khách hàng Có thể khẳng định rằng, cán ngân hàng phục vụ khách hàng cá nhân, thể nhân phải nắm vững kiến thức tài chính, mà cần phải có tảng kiến thức vững xã hội, nhân văn, đòi hỏi nhạy bén cao giao tiếp trực tiếp với khách hàng, giao tiếp qua điện thoại thư tín, đặc biệt phải có kỹ thuyết phục khách hàng Cán bộ, nhân viên ngân hàng cần có kiến thức đánh giá lực tài khách hàng cá nhân, nắm số thông tin như:lương, số tiền thuế thu nhập phải nộp, khoản chi tiêu cá nhân tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, tiêu chí tuổi tác, trình độ văn hố, tính cách cá nhân, v v Cán khách hàng cá nhân phải có kỹ tiếp thị giao tiếp tốt, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng làm quen tiến tới sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Nắm vững kiến thức chuyên môn sản phẩm thuộc phạm vi quản lý có kiến thức tảng sản phẩm ngân hàng cung cấp để có điều kiện bán chéo sản phẩm ngân hàng Việc nâng cao lực, trình độ nguồn nhân lực VPBank triển khai cụ thể toàn hệ thống: Đào tạo kiến thức chuyên môn nghiệp vụ lớp đào tạo kỹ giao dịch cụ thể hóa hàng năm Ngoài để kiểm tra cách độc lập chất lượng dịch vụ phận giao dịch - Là phận trực tiếp tiếp xúc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, VPBank ký hợp đồng hợp tác triển khai với Công ty RICH MEDIAvà triển khai chương trình “khách hàng bí mật”: Nhân viên Cơng ty đóng giả làm khách hàng chấm điểm giao dịch viên quầy giao dịch VPBank toàn quốc Kết chấm điểm gửi lại cho VPBank để VPBank làm điều chỉnh lương, thưởng, luân chuyển cán Tại VPBank Chi nhánh Ngô Quyền, mặt Ban lãnh đạo tạo 88 nhiều điều kiện cho cán đuợc tham gia lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp VPBank tổ chức nhu lớp đào tạo sơ sở ngồi nuớc đào tạo, mặt khác ln tiên phong việc chọn làm thí điểm để triển khai mơ hình giao dịch mới, chuơng trình thúc đẩy bán hàng đối tác nuớc tu vấn 3.2.3.6 Phát triển thương hiệu VPbank Để phát triển thuơng hiệu, quảng bá thuơng hiệu, hình ảnh mình, VPBank đã, tiếp tục triển khai số chuơng trình nhu: - Thay đổi cách nhận diện thuơng hiệu VPBank, đổi tên từ Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng từ tháng năm 2010 - Ban hành chuẩn hóa tiêu chuẩn Điểm giao dịch, tiêu chuẩn Giao dịch viên - Tài trợ chuơng trình nhu thể thao, văn hóa, văn nghệ - Phát động phong trào tuơng thân, tuơng ái, ủng hộ đồng bào bị thiên tai, bão lụt, nguời có hồn cảnh khó khăn 3.3 Các kiến nghị Nhằm nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực dịch vụ ngân hàng phi tín dụng NHTM, VPBank nói chung VPBank Chi nhánh Ngơ Quyền nói riêng, thời gian tới xin có kiến nghị Ngân hàng Nhà nuớc, quan Nhà nuớc có thẩm quyền, VPBank nhu sau: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhằm thiết lập môi truờng cạnh tranh lành mạnh cơng bằng, Chính phủ cần ban hành văn luật, Nghị định với quy định bình đẳng các ngân hàng quốc doanh, khuyến khích tổ chức tín dụng ngồi nuớc Hiện nay, q trình cổ phần hố 89 NHTM quốc danh diễn mạnh mẽ Tuy nhiên, có uu định Ngân hàng quốc doanh Chính phủ khơng nên uu số ngân hàng đặc biệt NHTM quốc doanh, ngân hàng khác không đuợc huởng uu đãi Tất nhiên sách khơng thể đảm bảo cơng tuyệt đối cho chủ thể, nhung qui định Nhà nuớc đua linh hoạt hơn, đuợc tuân thủ chặt chẽ hơn, làm giảm tính độc quyền NHTM quốc doanh, tạo điều kiện lành mạnh hố mơi truờng cạnh tranh Trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế nay, tổ chức tín dụng ngồi nuớc có cạnh tranh khốc liệt Để hội nhập thu hút vốn đầu tu, Chính phủ cần trình Quốc Hội ban hành văn luật khuyến khích hoạt động tổ chức tín dụng nuớc ngồi Song bên cạnh đó, Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ cho tổ chức tín dụng vốn non yếu truớc nguời khổng lồ từ nuớc Việt Nam thành viên thức WTO, luật lệ quy định lĩnh vực ngân hàng nên tuơng ứng với tiêu chuẩn WTO thông lệ quốc tế nhiều tốt Do đó, kiến nghị Chính phủ phát hành Cơng bố thức thơng báo việc cơng nhận tuân theo thông lệ quốc tế để sử dụng quy định theo thơng lệ quốc tế tịa truờng hợp có tranh chấp Các thông lệ quốc tế bao gồm Quy tắc chung phòng Thuơng mại Quốc tế (ICC) thực hành tín dụng chứng từ, Tiêu chuẩn Quốc tế thực hành ngân hàng kiểm tra tài liệu theo tín dụng chứng từ, Quy định chung yêu cầu bảo lãnh, Huớng dẫn hồ sơ chứng từ Hiệp hội giao dịch Hoán đổi Phái sinh Quốc tế ban hành Ngồi Chính phủ cần có giải pháp để đẩy nhanh tiến độ cải cách thủ tục hành chính, thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giao dịch bảo đảm để tạo điều kiện cho doanh nghiệp, hộ dân tiếp 90 cận vốn vay, sử dụng dịch vụ ngân hàng dễ dàng ngân hàng đẩy nhanh tốc độ giải ngân vốn tín dụng Hiện nay, có số khách hàng khơng đủ vốn tự có để tham gia vào dự án sử dụng vốn vay dịch vụ ngân hàng (thường ngân hàng cho vay 70% số vốn dự án sản xuất, kinh doanh) nên huy động vốn từ nguồn tín dụng đen Để hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng đen, cấp quyền cần đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng đen 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Các quy định Ngân hàng Nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng cần tạo bình đẳng tối ưu cho NHTM cổ phần quốc doanh, tổ chức tín dụng với hình thức tổ chức khác ngồi nước Có khuyến khích ngân hàng hoạt động hiệu thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng Nhà cần thực thi sách tài khố, sách tiền tệ hợp lý để ổn định thông số kinh tế (trong đặc biệt quan tâm đến vấn đề bình ổn tỷ giá tiền tệ) nhằm tiếp tục giữ vững ổn định yếu tố kinh tế vĩ mơ Chính ổn định vĩ mô kinh tế tạo sức hấp dẫn cho nhà đầu tư, khuyến khích sản xuất tiêu dùng, thúc đẩy cạnh tranh đưa kinh tế nói chung khu vực ngân hàng tài nói riêng phát triển mạnh mẽ Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần sớm ban hành hoàn thiện văn pháp quy tốn với chế khuyến khích ngăn cấm cho phép thu phí giao dịch tiền mặt cao giao dịch chuyển khoản, đại hóa hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng nhằm hình thành hệ thống toán quốc gia thống an toàn Để nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam chủ động hội nhập quốc tế có hiệu quả, cần phải 91 thực đồng nhiều biện pháp mà trước hết tiếp tục hoàn thiện văn pháp lý cho phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần quy định cụ thể loại hình dịch vụ mà NHTM phép cung cấp, điều kiện để cung cấp dịch vụ (chủ yếu điều kiện an toàn quản lý rủi ro) Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần cải cách chế cấp giấy phép cung cấp dịch vụ ngân hàng NHTM theo hướng: không cấp phép cho dịch vụ ngân hàng mà quy định điều kiện cần thiết để cung cấp dịch vụ nhằm đảm bảo an tồn, có sách quản lý rủi ro, có đủ lực cung cấp dịch vụ Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước có giải pháp đẩy nhanh tốn khơng dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác, ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Các ngân hàng đề nghị nên sớm có quy định Chính phủ việc trả lương qua tài khoản sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cho khoản chi tiêu cơng Hiện nay, phủ nhiều nước có quy định khoản chi tiêu ngân sách phải sử dụng phương tiện toán điện tử Một điểm quan trọng khác theo chuyên gia ngân hàng cần đẩy mạnh việc liên kết ngân hàng nước, cần phát triển liên minh thẻ kết nối hệ thống với để mang tới thuận lợi cho người sử dụng.Thị trường để phát triển toán thẻ ngân hàng lớn Một miếng bánh to để ngân hàng khai thác loại hình dịch vụ Làm để kích thích dùng thẻ tốn làm để thay đổi thói quen dùng tiền mặt dân câu hỏi khơng cịn ln ln đặt ngân hàng, thời điểm 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng VPbank - Tiếp tục nâng cao lực tài chính, có phương án tăng vốn điều lệ - Mở rộng phạm vi mạng lưới hoạt động, mục tiêu đưa VPBank trở thành ngân hàng cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam - Có sách marketing xây dựng tảng sở khách hàng lớn - Tiếp tục nâng cấp hệ thống đại hóa ngân hàng - Thanh tốn tập trung ba miền Bắc - Trung - Nam, tránh mở tràn lan tài khoản Nostro, vừa khó tập trung điều tiết nguồn vốn, vừa lãng phí nguồn lực tài - Mua sắm tài sản tập trung - Tiếp tục hồn thiện chuẩn hóa tiêu chuẩn dành cho Điểm giao dịch, giao dịch viên - Tiếp tục nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ Tóm tắt chương Chương luận văn trình bày giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng VPBank Chi nhánh Ngơ Quyền gồm có: hồn thiện dịch vụ có triển khai dịch vụ mới, ngồi cần có số giải pháp bổ trợ để phát triển toàn diện lĩnh vực dịch vụ ngân hàng phi tín dụng VPBank 93 KẾT LUẬN • Phát triển DVPTD lĩnh vực rộng lớn, phức tạp cần thiết, cấp bách NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế cạnh tranh ngày gay gắt Luận văn khái quát vấn đề nhận thức lý luận, phân tích đánh giá thực tiễn đề xuất giải pháp Có thể nhận thấy luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu với kết đóng góp chủ yếu sau: Luận văn hệ thống hóa, phân tích vấn đề sở phát triển DVPTD nói chung liên hệ thực tiễn Việt Nam Luận văn thu thập tư liệu hoạt động thực tiễn trình phát triển DVPTD Ngân hàng VPBank Chi nhánh Ngô Quyền từ năm 2008 đến Q II/2011, hệ thống hóa, phân tích đưa nhận xét tổng quan kết quả, mặt tích cực mặt hạn chế, nguyên nhân tác động làm sở cho đề xuất giải pháp thời gian tới Luận văn đề xuất định hướng, giải pháp kiến nghị phát triển DVPTD CN Ngô Quyền Các giải pháp mang tính tồn diện, thực tế hoàn thiện, phát triển DVPTD Chi nhánh Qua kết nghiên cứu, luận văn có số đóng góp nghiên cứu đề xuất: Phân biệt khái niệm, đặc điểm dịch vụ tín dụng DVPTD, làm rõ nội dung, sở xác định dựa chế thu lãi thu phí Phân tích nhóm DVPTD, làm rõ đặc điểm, vai trị xu phát triển DVPTD nước Việt Nam Làm rõ nhân tố tác động khách quan, chủ quan cần thiết mở rộng, phát triển dịch vụ NHTM Việt Nam VPBank Làm rõ thực trạng DVPTD VPBank Chi nhánh Ngơ Quyền, có 94 đánh giá thể đặc điểm hoạt động riêng Chi nhánh, có tính thực tiễn cấp thiết Các đề xuất, kiến nghị quán triệt sở lý luận, thực tiễn, có tính khả thi cao Một số đề xuất có ý tưởng mới, thiết thực xây dựng, phát triển sở hạ tầng, nguồn nhân lực tài để tiếp tục hồn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung, DVPTD nói riêng Chi nhánh 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên 2009, 2010, Quý 2/2011 VPBank NGUT- TS Nguyễn Thị Minh Hiên, Giáo trình Marketing ngân hàng, tr.65-71 TS Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, tr.97-101, trang 328-329 TS Võ Thị Thúy Anh (chủ biên) - ThS Lê Phương Dung, Nghiệp vụ ngân hàng đại - NXB tài chính, tr.139-152, tr.152-155, tr.242249, tr.269-307 PGS TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - NXB tài chính, tr.163-184, tr.288-294, tr.298-316 David Cox (1996), Nghiệp vụ ngân hàng đại, tr.37-52 T.S Nguyễn Minh Kiều, Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại - NXB thống kê - năm 2009, tr.439461 T.S Nguyễn Minh Kiều, (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, tr47-54 Lê Ngọc (2006), “Cơ sở lý luận dịch vụ ngân hàng”, Báo Đầu tư 56(1), tr 22-24 10 Peter S.Rose, 2001 Commercial Bank Management 11 Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 - NXB lao động 12.Vũ Hằng (2006), “Bàn dịch vụ ngân hàng”, Thời báo Kinh tế Việt Nam, 96(1), tr.17-19 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng 1.1.3 Các loại dịch vụ phi tín dụng chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng 21 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại 25 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng học rút VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền 29 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng VPBank 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 35 2.1 Khái quát VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền 35 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 35 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền 37 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền 44 2.2.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng phi tín dụng VPBank 44 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền 46 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng VPBank chi nhánh Ngô Quyền 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH NGƠ QUYỀN 66 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền 66 3.1.1 Định hướng chung VPBank 66 3.1.2 Định hướng VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền 68 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền 69 3.2.1 Hoàn thiện dịch vụ có VPBank 69 3.2.2 Phát triển dịch vụ phi tín dụng 74 3.2.3 Các giải pháp 79 3.3 Các kiến nghị .88 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng VPbank .92 KẾT LUẬN 93 99 DANH MỤC BẢNG BIÊU VÀ SƠ ĐÒ Sơ đồ cấu tổ chức VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền 36 Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn VPBank Chi nhánh Ngô Quyền 37 giai đoạn 2008-2010, Quý 2/2011 37 Bảng 2.2: Một số tiêu phản ánh hoạt động tín dụng năm 2008-2011 40 Bảng 2.3: Một số tiêu phát triển DVPTD năm 2008-2011 42 Bảng 2.4: Các DVPTD VPBank đến Quý năm 2011 44 Bảng 2.5: Doanh số thu phí DVPTD năm 2008-2011 59 Đồ thị 2.1: Cơ cấu tăng truởng nguồn vốn huy động từ 2008-2010, Quý 2/2011 VPBank Chi nhánh Ngô Quyền 39 Đồ thị 2.2: Cơ cấu du nợ tín dụng từ năm 2008 - Quý 2/2011 41 Đồ thị 2.3: Sự tăng truởng số chuyển tiền nuớc VPBank Chi nhánh Ngô Quyền năm 2008 - Quý 2/2011 53 Đồ thị 2.4: Sự tăng truởng số phí chuyển tiền nuớc VPBank Chi nhánh Ngô Quyền năm 2008 - Quý 2/2011 53 Đồ thị 2.5: Sự tăng truởng phí dịch vụ bảo lãnh từ 2008-Qúy2/2011 57 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DVPTD Dịch vụ phi tín dụng CN Chi nhánh KBNN Kho bạc Nhà nuớc NHNN Ngân hàng Nhà nuớc NHTM Ngân hàng thuơng mại NHTMCP Ngân hàng thuơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng Thu tín dụng L/C TTR Chuyển tiền điện VPBANK Ngân hàng thuơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam WTO Tổ chức thuơng mại giới VPBANK chi nhánh Ngô Quyền CN Ngô Quyền ... nhanh chóng, xác, an tồn Q trình hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng khẳng định vai trò dịch vụ ngân hàng đặt yêu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng Các NHTM Việt Nam phải cạnh tranh bình... hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Đối với kinh tế xã hội - Tạo điều kiện cho ngân hàng hội nhập kinh tế quốc tế, liên kết dịch vụ tài chính:... quốc tế Các dịch vụ chuyển tiền quốc tế gồm có: dịch vụ chuyển tiền nước ngoài, dịch vụ chuyển tiền Việt Nam Nhằm khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho người Việt Nam nước người nước chuyển