Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu, chủ yếu là so sánh, phân tích và tổng hợp, kết hợp lý luận với tư duy logic để chứng minh và đề xuất giải pháp Bên cạnh đó, nghiên cứu còn khai thác tài liệu thứ cấp và các công trình nghiên cứu trước đây liên quan đến đề tài.
Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 03 chương:
Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
Chương 2: Tình hình cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Giảng Võ đang diễn ra sôi động Ngân hàng đã triển khai nhiều gói vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đặc biệt, quy trình xét duyệt nhanh chóng và lãi suất cạnh tranh đã thu hút nhiều người tiêu dùng Tuy nhiên, vẫn còn một số thách thức như rủi ro tín dụng và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác Những yếu tố này ảnh hưởng đến hiệu quả và sự phát triển bền vững của hoạt động cho vay mua ô tô tại chi nhánh.
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Giảng Võ Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường tư vấn và hỗ trợ khách hàng, cũng như áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý khoản vay Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng các gói sản phẩm vay linh hoạt và cạnh tranh để thu hút nhiều khách hàng hơn Những biện pháp này sẽ giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng và gia tăng doanh thu cho ngân hàng.
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng được định nghĩa qua chức năng, dịch vụ và vai trò trong nền kinh tế, hoạt động như doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và trung gian tài chính Chúng cung cấp một loạt dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với các tổ chức kinh doanh khác trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đã tồn tại và phát triển từ lâu, gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự tương tác giữa hệ thống ngân hàng thương mại và nền kinh tế hàng hóa luôn diễn ra mạnh mẽ Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính, mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền, người vay tiền và chính ngân hàng nhờ vào chênh lệch lãi suất, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Do sự khác biệt trong tập quán luật pháp của mỗi quốc gia và vùng lãnh thổ, quan niệm về Ngân hàng thương mại đã trở nên không đồng nhất trên toàn cầu Điều này ảnh hưởng đến quá trình hình thành và phát triển của ngành ngân hàng từ thế kỷ trước.
15 đến nay, đã có rất nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại như sau:
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại được định nghĩa là các tổ chức hoặc cơ sở thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới nhiều hình thức khác nhau Số tiền này được sử dụng cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Theo Pháp lệnh Ngân hàng Việt Nam năm 1990, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, có nhiệm vụ chủ yếu là nhận tiền gửi từ khách hàng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền gửi và sử dụng nguồn vốn này để thực hiện các hoạt động như cho vay, thanh toán và chiết khấu.
Theo quy định tại điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng do Quốc hội ban hành số 47/2010/QH12 năm 2010:
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại hình đều có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng.
3 Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.
12 Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”
1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại
Về cấu trúc tài chính và tài sản: Là doanh nghiệp có quy mô lớn, hệ số nợ rất cao và cấu trúc tài sản đặc biệt
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp lớn với vốn chủ sở hữu hàng nghìn tỷ đồng tại Việt Nam và nhiều tỷ đô la Mỹ trên thế giới Chúng sở hữu mạng lưới chi nhánh rộng lớn và phân tán về địa lý Mặc dù có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại đến từ nợ huy động bên ngoài Cấu trúc tài sản của ngân hàng thương mại khác biệt với doanh nghiệp khác, chủ yếu là tài sản tài chính mang tính trừu tượng, với hình thái vật chất đơn giản như giấy tờ hoặc dữ liệu điện tử Đồng thời, ngân hàng thương mại cũng liên tục phát triển các sản phẩm và công cụ tài chính mới.
Hoạt động của Ngân hàng thương mại luôn chứa đựng nhiều rủi ro và chịu sự kiểm soát, giám sát chặt chẽ của hệ thống luật pháp
Doanh nghiệp có hệ số nợ cao thường đối mặt với rủi ro hoạt động lớn, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng thương mại, nơi nguồn vốn nợ chủ yếu là tiền gửi có thể bị rút trước hạn Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng không được bảo hộ độc quyền và có tính phức tạp, dẫn đến nhiều cam kết mà không chuyển giao vốn thực sự, tạo ra hoạt động ngoại bảng phong phú Điều này khiến ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn so với các ngành khác, với các loại rủi ro đa dạng như rủi ro tín dụng, thanh khoản, lãi suất, ngoại hối, vốn khả dụng và rủi ro đạo đức, có khả năng tích lũy nhanh và dễ lây lan.
Ngân hàng thương mại, với quy mô lớn và mạng lưới rộng khắp, hoạt động trong môi trường nhiều rủi ro và có ảnh hưởng lớn đến các hoạt động kinh tế xã hội, phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp lý Những quy định này bao gồm điều kiện kinh doanh, tiêu chuẩn lãnh đạo, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, an toàn hoạt động, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, và sử dụng vốn tự có cho đầu tư vào tài sản cố định.
Tính liên kết và ổn định của hệ thống Ngân hàng
Hệ thống Ngân hàng có tính phụ thuộc lẫn nhau cao, khiến rủi ro trong hoạt động ngân hàng lan tỏa nhanh chóng Chỉ cần một ngân hàng thương mại, dù nhỏ, gặp khó khăn về thanh khoản, có thể gây ra nguy cơ sụp đổ toàn bộ hệ thống Thanh khoản được xem như hơi thở của ngân hàng thương mại; mọi rủi ro và tổn thất có thể dẫn đến khả năng thanh toán bị mất và cuối cùng là sự phá sản của ngân hàng.
Hệ thống ngân hàng và tài chính là một phần quan trọng của nền kinh tế, luôn nhạy cảm với các biến động kinh tế, kỹ thuật, chính trị và xã hội Những biến động này tác động ngay lập tức đến thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường chứng khoán, và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của hệ thống ngân hàng Để quản lý vĩ mô hiệu quả, việc hiểu rõ cơ chế hoạt động và mối quan hệ giữa các thành phần trong hệ thống tài chính là yếu tố quyết định thành công hay thất bại.
1.1.3 Phân loại ngân hàng thương mại
-Phân loại dựa vào hình thức sở hữu:
Các ngân hàng thương mại được phân loại dựa trên hình thức sở hữu, bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài và ngân hàng tư nhân.
Ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng được thành lập từ vốn Ngân sách Nhà nước, đóng vai trò trụ cột của nền kinh tế Việt Nam Ban đầu, các ngân hàng này hoạt động như ngân hàng chuyên doanh, nhưng từ năm 1992, chúng đã chuyển đổi thành ngân hàng kinh doanh đa năng Một số ví dụ tiêu biểu cho loại hình ngân hàng này bao gồm Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Nông nghiệp và phát triển nông thôn, cùng với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, tuy nhiên, các ngân hàng thường chỉ tập trung vào việc cho vay cho các nhà sản xuất mà bỏ qua giai đoạn tiêu dùng Nếu khách hàng không tiêu thụ sản phẩm do thiếu nhu cầu hoặc khả năng thanh toán, sẽ dẫn đến tình trạng cung vượt cầu, hàng hóa tồn kho và doanh nghiệp bị ứ đọng vốn Hệ quả là quá trình sản xuất bị ngưng trệ và nguy cơ phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng.
Theo Điều 4 của Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho các mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với thỏa thuận về việc hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là giao dịch tài sản giữa bên cho vay, thường là ngân hàng hoặc các định chế tài chính, và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong một khoảng thời gian xác định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Khi xã hội phát triển, nhu cầu vốn không chỉ của các công ty mà còn của cá nhân ngày càng tăng cao Cuộc sống hiện đại đòi hỏi người dân không chỉ "ăn no, mặc ấm" mà còn "ăn ngon, mặc đẹp", cùng nhiều nhu cầu khác Tuy nhiên, phần lớn người tiêu dùng không đủ khả năng chi trả tất cả nhu cầu ngay lập tức Do đó, việc vay vốn trở thành giải pháp giúp họ có thể sử dụng hàng hóa trước khi có đủ khả năng thanh toán, và ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu này bằng cách cung cấp các khoản vay tiêu dùng.
Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng gia tăng thu nhập mà còn cung cấp nguồn vốn cần thiết cho cá nhân, từ đó cải thiện chất lượng cuộc sống và thúc đẩy sản xuất Nhờ vào đó, doanh nghiệp có thể tiêu thụ hàng hóa hiệu quả, thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng và tái đầu tư cho vòng sản xuất tiếp theo.
Doanh nghiệp là đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng thị phần cho vay doanh nghiệp đang giảm sút do nhiều công ty lớn tự tài trợ qua phát hành cổ phiếu và trái phiếu Sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các công ty tài chính cũng là một nguyên nhân khiến NHTM phải điều chỉnh chiến lược Để tăng thu nhập, các ngân hàng đang mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng.
Cuối cùng, với sự cải thiện và ổn định ngày càng cao trong thu nhập của người tiêu dùng, khả năng trả nợ ngân hàng một cách đều đặn cũng được đảm bảo.
Rủi ro trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại đang có xu hướng giảm, nhờ vào sự ra đời của hình thức cho vay này Điều này đã giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng chi trả của người tiêu dùng Chính vì vậy, cho vay tiêu dùng cá nhân đã phát triển thành một thị trường lớn, tiềm năng và hấp dẫn đối với các ngân hàng Do đó, cho vay tiêu dùng cá nhân giữ vị trí quan trọng và ngày càng trở thành phần không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng cũng như nền kinh tế.
Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng cung cấp khoản tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian nhất định, phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt Đây là giải pháp tài chính giúp khách hàng có thể chi tiêu trước khi có đủ khả năng tài chính, đặc biệt cho những khoản chi lớn mà họ không thể tích góp ngay Qua đó, cho vay tiêu dùng không chỉ nâng cao đời sống vật chất mà còn thúc đẩy sản xuất và phát triển kinh tế.
Hiện nay, các hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) cần tuân thủ Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư 43/2016/TT-NHNN Theo Khoản 4 Điều 2 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với cá nhân nhằm thanh toán chi phí tiêu dùng và sinh hoạt cho bản thân và gia đình.
1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, mang những đặc trưng cơ bản giống với các hình thức tín dụng khác như đối tượng cho vay, mục đích vay, lãi suất và nguồn trả nợ Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng cũng sở hữu những đặc điểm khác biệt, tạo nên sự linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng.
Đối tượng chính của cho vay tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình, với cá nhân là những người có năng lực pháp lý, thuộc nhiều thành phần xã hội như cán bộ nhà nước, công chức, công nhân, giáo viên và nhân viên văn phòng Nhu cầu tiêu dùng thường xuất phát từ nhu cầu của cá nhân, khi họ cần chi tiêu hoặc mua sắm vượt quá khả năng thu nhập và tích lũy hiện tại Do đó, vay vốn ngân hàng trở thành giải pháp nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của họ.
Xét về tính chất cho vay tiêu dùng, có thể chia đối tượng cho vay tiêu dùng theo các tiêu chí:
> Cho vay tiêu dùng với theo thu nhập
Các đối tượng có thu nhập thấp thường gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu cuộc sống do nguồn thu nhập hạn chế Tuy nhiên, mong muốn chi tiêu của họ không khác biệt so với những người có thu nhập cao Do đó, việc triển khai các biện pháp hợp lý sẽ giúp tạo ra các khoản vay phù hợp và hợp lý cho nhóm đối tượng này.
Đối tượng có thu nhập trung bình đang chứng kiến sự gia tăng mạnh mẽ trong nhu cầu tiêu dùng Mặc dù khoản tích lũy của họ còn hạn chế, nhưng với thu nhập tương lai ổn định, họ có khả năng chi trả cho những nhu cầu hiện tại của mình.
Các đối tượng có thu nhập cao thường tìm kiếm các khoản vay như một giải pháp tài chính linh hoạt, giúp họ cải thiện khả năng thanh toán ngắn hạn trong bối cảnh tiền của họ đang được đầu tư vào các dự án dài hạn.
Hiệu quả hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân ’ ɪ
Hiệu quả là khả năng tạo ra kết quả mong muốn hoặc khả năng sản xuất ra sản lượng mong muốn
Hiệu quả xét ở góc độ kinh tế học vĩ mô:
Hiệu quả sản xuất xảy ra khi một xã hội không thể tăng sản lượng của một loại hàng hóa mà không giảm sản lượng của loại hàng hóa khác Nền kinh tế hiệu quả nằm trên giới hạn khả năng sản xuất của nó.
+ Hiệu quả là không lãng phí.
- Hiệu quả xét ở góc độ chung và doanh nghiệp:
+ Hiệu quả được xác định bởi tỉ số giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra để đạt được kết quả đó.
Mối quan hệ giữa chi phí kinh doanh phát sinh trong điều kiện tối ưu và chi phí thực tế phát sinh được gọi là hiệu quả về giá trị.
+ Là phạm trù phản ánh trình độ lợi dụng các nguồn lực để đạt được mục tiêu xác định
Hiệu quả kinh tế là chỉ số phản ánh mức độ sử dụng nguồn lực để đạt được mục tiêu cụ thể trong một hiện tượng hoặc quá trình kinh tế.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh là chỉ số quan trọng trong kinh tế, phản ánh khả năng sử dụng tài nguyên để đạt được mục tiêu Nó thể hiện mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí đầu tư, với độ chênh lệch giữa hai yếu tố này càng lớn thì hiệu quả càng cao.
Quá trình thẩm định là bước quyết định khả năng vay vốn của khách hàng tại ngân hàng Việc thực hiện nhanh chóng và chính xác trong quá trình này không chỉ giúp khách hàng nhận được khoản tín dụng kịp thời để đáp ứng nhu cầu cá nhân, mà còn tối ưu hóa công tác luân chuyển vốn của ngân hàng, giảm thiểu chi phí phát sinh không cần thiết.
Hoạt động cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân mang lại hiệu quả cao nhờ vào việc sử dụng nguồn lực hiệu quả, giúp khách hàng có đủ vốn để sở hữu ô tô.
Cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân là một trong những sản phẩm của cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Mục đích vay: Mua ô tô Đối tượng vay: khách hàng cá nhân
Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại ngân hàng cũng tác động đến cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân Để cải thiện hiệu quả cho vay mua ô tô, ngân hàng thương mại cần thiết lập các chỉ tiêu đánh giá mức độ hiệu quả của hoạt động này.
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng cần tuân thủ các nguyên tắc và điều kiện cho vay tối thiểu Những quy định này giúp giảm thiểu rủi ro và xác định khả năng cấp tín dụng cho khách hàng một cách hiệu quả.
Uy tín của ngân hàng là yếu tố quyết định đến sự phát triển và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sự tin tưởng từ khách hàng vào ngân hàng là điều kiện tiên quyết để họ sử dụng các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Do đó, xây dựng và duy trì uy tín là nhiệm vụ hàng đầu để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển bền vững.
Thái độ phục vụ tốt và quy trình cho vay thuận tiện là yếu tố quan trọng trong việc tạo ấn tượng tích cực với khách hàng Khi thủ tục vay được đơn giản hóa nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ quy định của ngân hàng, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn và dễ dàng hơn trong việc tiếp cận dịch vụ.
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm tháng, quý hoặc năm Chỉ tiêu này thể hiện quy mô cho vay của ngân hàng qua các thời kỳ khác nhau.
Tỷ trọng doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh quy mô của các khoản vay trong tổng số vốn mà ngân hàng đã giải ngân Chỉ tiêu này giúp đánh giá mức độ hoạt động cho vay của ngân hàng, từ đó cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả kinh doanh và khả năng phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng.
Tỷ trọng doanh số cho vay mua ô tô = doanh số cho vay mua ô tô/Tổng doanh số cho vay
Tăng trưởng doanh số cho vay mua ô tô = doanh số cho vay mua ô tô kỳ này - doanh số cho vay mua ô tô kỳ trước
Nếu doanh số cho vay mua ô tô tăng trưởng trên 0, điều này cho thấy doanh số cho vay trong kỳ này lớn hơn so với kỳ trước, phản ánh sự mở rộng trong lĩnh vực cho vay mua ô tô.
Nếu tăng trưởng doanh số cho vay mua ô tô âm, điều này cho thấy dư nợ cho vay trong kỳ này giảm so với kỳ trước Tình trạng này phản ánh sự thu hẹp trong cho vay mua ô tô, đặc biệt là đối với các khoản vay mà khách hàng chưa thanh toán Nếu ngân hàng không có quyết định cơ cấu lại thời hạn nợ, các khoản vay này sẽ chuyển thành nợ quá hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn cho vay/tổng dư nợ cho vay
Hoạt động cho vay mua ô tô là một phần của tín dụng ngân hàng, mang những đặc điểm tương tự như cho vay tiêu dùng Các chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng cho vay mua ô tô cũng tương đồng với các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay chung.
