NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân
Quan hệ tín dụng hình thành và phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của quá trình tuần hoàn vốn, giúp giải quyết tình trạng thừa và thiếu hụt vốn thường xuyên xảy ra giữa các chủ thể trong nền kinh tế.
Theo Mác, tín dụng được định nghĩa là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Do đó, tín dụng có ba nội dung chủ yếu: tính chuyển nhượng tạm thời, tính thời hạn và tính hoàn trả.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, được sửa đổi năm 2017, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Có nhiều cách định nghĩa nhung tín dụng ngân hàng thuờng chứa đựng ba nội dụng chính nhu sau:
Thứ nhất: Có sự chuyển nhuợng quyền sử dụng vốn từ nguời sở hữu vốn sang nguời sử dụng vốn.
Thứ hai: Sự chuyển nhuợng này mang tính thời hạn.
Thứ ba: Sự chuyển nhuợng này có kèm theo chi phí và rủi ro.
Dựa trên định nghĩa tín dụng ngân hàng, trong phạm vi luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân được xác định bao gồm các cá nhân và hộ gia đình có chứng nhận đăng ký kinh doanh cá thể Từ đó, chúng ta có thể đưa ra định nghĩa tín dụng khách hàng cá nhân một cách rõ ràng và cụ thể.
Tín dụng khách hàng cá nhân là hình thức ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi, nhằm phục vụ cho nhu cầu đời sống và sản xuất kinh doanh của họ.
Tín dụng khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông nguồn vốn trong xã hội, giúp chuyển giao vốn từ những nơi thừa sang những nơi thiếu, từ các lĩnh vực kém hiệu quả đến những lĩnh vực có hiệu quả cao Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và tiêu dùng của cá nhân cũng như hộ gia đình.
Tín dụng khách hàng cá nhân, mặc dù đã phát triển lâu trên thế giới, nhưng vẫn còn là khái niệm mới mẻ tại thị trường Việt Nam Tuy nhiên, lĩnh vực này đã nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng và sở hữu tiềm năng phát triển lớn Với quy mô thị trường rộng lớn, dân số khoảng 96 triệu người, phần lớn là người trẻ có thu nhập ngày càng cao, nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích cũng đang gia tăng.
Hiện nay, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau đang ngày càng phổ biến, đặc biệt tại các thành phố lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng tăng Điều này đã thu hút sự quan tâm lớn từ phía khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng Sự quan tâm này tạo điều kiện cho các ngân hàng tự tin mở rộng và phát triển mảng kinh doanh tín dụng.
Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân
1.1.2.1 Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớnTrên thực tế, các khoản vay của tín dụng khách hàng cá nhân thường hướng đến hai đối tượng chủ yếu như cho vay hộ gia đình để bổ sung vốn sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng như mua xe, sửa nhà, xây nhà Tuy nhiên, do năng lực của khách hàng vay bị hạn chế về tài sản đảm bảo, về năng lực tài chính, nguồn trả nợ và qua đánh giá tính phù hợp của nhu cầu vốn nên thuờng các khoản vay huớng đến khách hàng cá nhân thuờng nhỏ lẻ.
Số lượng khách hàng cá nhân rất lớn, bao gồm cả những người có thu nhập thấp và cao Nhu cầu vay vốn của cá nhân trong xã hội đa dạng, dẫn đến số lượng khoản vay cá nhân thường rất lớn.
1.1.2.2 Mức độ rủi ro cao.
Rủi ro do bất cân xứng thông tin trong lĩnh vực tài chính có thể gây khó khăn cho việc đánh giá năng lực khách hàng cá nhân Trong khi khách hàng doanh nghiệp dễ dàng thu thập thông tin từ nhiều nguồn như báo cáo tài chính và bảng xếp hạng tín dụng, khách hàng cá nhân lại gặp khó khăn trong việc cung cấp thông tin chính xác Điều này dẫn đến việc thẩm định khách hàng trở nên thiếu chính xác Hơn nữa, nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân chủ yếu dựa vào thu nhập hàng tháng, và khi gặp rủi ro bất ngờ, khả năng tạo ra thu nhập có thể bị ảnh hưởng, từ đó tác động tiêu cực đến khả năng trả nợ.
Rủi ro từ phía khách hàng cá nhân có thể xuất phát từ nhiều yếu tố chủ quan và khách quan, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và hiệu quả cho vay của ngân hàng Các yếu tố chủ quan như tình trạng tài chính cá nhân và sự ổn định trong công việc có thể làm giảm khả năng hoàn trả nợ Bên cạnh đó, các yếu tố khách quan như hạn hán, mất mùa và suy thoái kinh tế cũng gia tăng nguy cơ mất việc, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thanh toán của khách hàng.
1.1.2.3 Chi phí để phát triển cho vay cá nhân cao Đặc điểm của khách hàng cá nhân là phân bố rộng và đối tượng nhiều, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ nên thường gây tốn kém rất nhiều chi phí như:
- Chi phí bán hàng: tiếp thị quảng cáo, in tờ rơi, ấn phẩm,
- Chi phí quản lý: điện nước, văn phòng
Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân
1.1.3.1 Phân loại theo tính chất của tài sản thế chấp
Tín dụng có tài sản đảm bảo là loại khoản vay được hỗ trợ bằng tài sản, giấy tờ có giá hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Tài sản đảm bảo này cung cấp cho ngân hàng nguồn dự phòng quan trọng khi thu nhập chính từ khách hàng không đủ, giúp giảm áp lực trả nợ cho khách hàng và đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Tín dụng không có tài sản đảm bảo là khoản vay dựa vào uy tín của khách hàng với ngân hàng, thường áp dụng cho những nhóm đối tượng cụ thể hoặc khách hàng có giao dịch thường xuyên và đáng tin cậy.
1.1.3.2 Phân loại theo thời gian vay vốn
- Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng (01 năm), chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu
Tín dụng dài hạn được cấp cho cá nhân với các khoản vay lớn, chủ yếu phục vụ nhu cầu mua sắm nhà cửa và đất đai Tuy nhiên, loại hình tín dụng này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
1.1.3.3 Phân loại theo mục đích vay vốn
Các khoản vay vốn thường được phân loại dựa trên mục đích vay và chương trình của từng ngân hàng, với sự đa dạng phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu vay của mọi tầng lớp khách hàng Những hình thức vay này chủ yếu bao gồm các loại sau:
Cho vay tiêu dùng là hình thức vay vốn phổ biến nhất, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm cho cuộc sống gia đình, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống Đối tượng khách hàng chủ yếu là những người có thu nhập ổn định, thường là cán bộ công chức hưởng lương.
Cho vay bất động sản là sản phẩm tài chính dành cho cá nhân, giúp đáp ứng nhu cầu mua hoặc sửa chữa nhà ở của khách hàng.
Hình thức cho vay này thường được cấp hạn mức tín dụng cao hơn và thời gian cho vay dài hơn cho vay tiêu dùng.
Cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm tài chính giúp cá nhân và hộ gia đình kinh doanh cá thể bổ sung nguồn vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất Mặc dù đối tượng này có nhu cầu vay vốn lớn, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
1.1.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay
Tín dụng trực tiếp là hình thức ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay, với khách hàng hoàn trả nợ vay ngay cho ngân hàng Hình thức này mang lại tính linh hoạt cao nhờ vào sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó quyết định cho vay hoàn toàn thuộc về ngân hàng Qua mối quan hệ này, ngân hàng có cơ hội giới thiệu và bán chéo nhiều sản phẩm khác, đồng thời quyền lợi của cả hai bên được đảm bảo thông qua các thỏa thuận trực tiếp.
Tín dụng gián tiếp là hình thức ngân hàng cung cấp tín dụng thông qua một trung gian ủy thác, thường là các nhà bán lẻ hàng hóa và dịch vụ Trong mô hình này, ngân hàng ký hợp đồng với nhà cung cấp, cho phép nhà cung cấp bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng Hợp đồng giữa ngân hàng và nhà cung cấp quy định rõ các điều kiện về việc bán chịu cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho cả hai bên.
1.1.3.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay
Tín dụng trả góp là hình thức vay vốn cho phép người vay thanh toán cả gốc và lãi cho ngân hàng theo nhiều lần và trong các kỳ hạn nhất định.
Tín dụng trong nước đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Nó hoạt động như một kênh phân phối hiệu quả, chuyển giao vốn từ những nơi thừa sang những nơi thiếu, đồng thời tối ưu hóa việc sử dụng vốn từ các nguồn có hiệu quả thấp sang cao Điều này không chỉ thúc đẩy sự năng động của đồng tiền mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Tín dụng khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu nền kinh tế và thúc đẩy sản xuất trong nước Bằng cách cung cấp nguồn vốn cho người dân, tín dụng này không chỉ giúp họ thỏa mãn nhu cầu cá nhân mà còn nâng cao chất lượng cuộc sống Ngoài ra, nguồn vốn từ tín dụng cá nhân còn hỗ trợ người dân trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó tạo ra việc làm và góp phần ổn định xã hội.
Xây dựng và phát triển thương hiệu ngân hàng là rất quan trọng, đặc biệt vì khách hàng cá nhân phân bố rộng rãi và thuộc nhiều tầng lớp xã hội Việc tập trung vào phát triển khách hàng cá nhân không chỉ nâng cao hình ảnh ngân hàng mà còn giúp thương hiệu được biết đến rộng rãi hơn trong cộng đồng.
Tín dụng khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, bên cạnh tín dụng khách hàng doanh nghiệp Nguồn thu từ tín dụng cá nhân không chỉ giúp ngân hàng tăng doanh thu mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc mở rộng sản xuất và nâng cao thu nhập Nhờ vào các khoản vay này, khách hàng có thể đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, du lịch, y tế, giáo dục, từ đó cải thiện chất lượng cuộc sống một cách đáng kể.
1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.2.1 Quan niệm về hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân Một số ý kiến cho rằng hiệu quả này được đo lường qua sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng các khoản vay cho khách hàng cá nhân, trong khi ý kiến khác cho rằng nó chủ yếu phản ánh lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với nhóm khách hàng này.
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.2.1 Quan niệm về hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân Một số người cho rằng hiệu quả này được đo lường qua sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng các khoản vay, trong khi ý kiến khác lại nhấn mạnh vào lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân là một chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng trong ngân hàng, đồng thời thể hiện sự phù hợp giữa cung ứng tín dụng và yêu cầu phát triển kinh tế xã hội Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời cao cho ngân hàng.
Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân là khả năng cung cấp tín dụng phù hợp với tiềm năng của ngân hàng, đồng thời đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn và giảm thiểu rủi ro, nhằm tăng lợi nhuận và phát triển bền vững Để đạt được hiệu quả này, ngân hàng cần đáp ứng các yêu cầu cụ thể.
1.2.1.1 Duới góc độ ngân hàng
- Du nợ cho vay phải có sự tăng truởng ổn định về quy mô, đảm bảo phù hợp với nguồn vốn huy động đuợc.
- Du nợ cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cao nhất Đây là yếu tố quan
1.2.1.2 Dưới góc độ khách hàng
- Khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích
- Nâng cao được mức sống của khách hàng trước khi tiết kiệm đủ tiền cho các mục đích cá nhân.
- Nâng cao năng suất và hiệu quả lao động của khách hàng.
1.2.1.3 Dưới góc độ xã hội
- Giảm thiểu các vấn đề xã hội: Cho vay nặng lãi, vay hộ, vay ké, vay với mục đích trái với quy định của pháp luật.
- Nâng cao năng lực sản xuất, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao mức sống dân cư.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM
1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a Sự hài lòng của khách hàng vay vốn
Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân được thể hiện qua khả năng đáp ứng nhu cầu của họ một cách nhanh chóng và an toàn Thủ tục đơn giản và thuận tiện giúp tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch cho khách hàng Sự năng động trong kinh doanh của khách hàng, kết hợp với sự hỗ trợ hiệu quả từ ngân hàng, sẽ tạo điều kiện để họ đạt lợi nhuận cao nhất, từ đó đảm bảo khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ và góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Sự hài lòng của khách hàng là 1 chỉ số quan trọng bởi:
Chỉ số đánh giá khả năng sử dụng lại dịch vụ của khách hàng phản ánh sự hài lòng của họ Sự hài lòng này là tiêu chí quan trọng nhất để xác định khả năng khách hàng sẽ mua lại sản phẩm hoặc tiếp tục sử dụng dịch vụ trong tương lai.
Giảm tỉ lệ khách hàng rời bỏ không chỉ phụ thuộc vào giá cả hàng hóa và dịch vụ mà còn liên quan chặt chẽ đến chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ chính là yếu tố then chốt quyết định sự trung thành của khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ.
Tăng giá trị lâu dài của khách hàng là điều quan trọng, vì một khách hàng hoàn toàn hài lòng có thể mang lại lợi nhuận gấp 2,6 lần so với khách hàng chỉ hài lòng một phần và gấp 14 lần so với khách hàng không hài lòng.
Giảm thiểu đánh giá và bình luận tiêu cực là rất quan trọng, vì một khách hàng không hài lòng có thể chia sẻ trải nghiệm xấu của họ với từ 9 đến 15 người khác Đặc biệt, khoảng 13% khách hàng không vui sẽ kể lại cho hơn 20 người về vấn đề họ gặp phải.
Việc duy trì khách hàng hiện tại có chi phí thấp hơn so với việc thu hút khách hàng mới, với chi phí tìm kiếm và lôi kéo một khách hàng mới cao gấp 6 lần.
7 lần so với việc duy trì khách hàng hiện có. b Đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng
Hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân là yếu tố quan trọng đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Để đạt được điều này, hoạt động tín dụng cần mang lại thu nhập đủ để trang trải chi phí và tạo ra lợi nhuận, đồng thời giảm thiểu nguy cơ rủi ro Sự thành công không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà còn vào ý thức của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả nợ đúng hạn Ngoài ra, cần cân đối giữa cung ứng tín dụng của ngân hàng và nhu cầu của khách hàng để thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân được thể hiện qua sự cân bằng giữa hiệu quả sử dụng vốn và hoạt động tín dụng Việc sử dụng vốn hiệu quả đồng nghĩa với việc hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đạt hiệu quả cao, ngược lại, nếu không cân đối, sẽ dẫn đến sự kém hiệu quả trong tín dụng.
1.2.2.2 Chỉ tiêu định luợng a Lợi nhuận
Chỉ tiêu đầu tiên để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng là lợi nhuận mà hoạt động này mang lại Ngân hàng, như một doanh nghiệp, cũng hướng tới mục tiêu lợi nhuận, do đó cần tính toán để tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu chi phí, rủi ro Việc so sánh lợi nhuận thu được với nguy cơ rủi ro từ hoạt động tín dụng là rất quan trọng, vì vậy phân tích lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân là cần thiết để đánh giá hiệu quả của nó.
Hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân qua chỉ tiêu lợi nhuận đuợc phân tích qua các chỉ số:
> Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Lợi nhuận từ hoạt động TDCN = Thu nhập từ hoạt động TDCN - Chi phí hoạt động TDCN
Tín dụng khách hàng cá nhân được xem là hiệu quả khi lợi nhuận từ hoạt động này dương và có xu hướng tăng trưởng qua các năm Sự gia tăng lợi nhuận xảy ra khi tốc độ tăng thu nhập vượt qua tốc độ tăng chi phí.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng bao gồm các khoản thu lãi cho vay, lãi chiết khấu, phí cho thuê tài chính, phí bảo lãnh và các khoản thu khác liên quan đến hoạt động tín dụng.
- Chi phí hoạt động tín dụng: Bao gồm chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, phí, lệ phí và các chi phí khác.
Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng KHCN = LN từ tín dụng KHCN x 100 (%)
Chỉ tiêu LN từ tín dụng chung cho biết tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng cá nhân so với tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay, cụ thể là trong 100 đồng lợi nhuận, có bao nhiêu đồng đến từ tín dụng cá nhân Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh sự đóng góp của tín dụng khách hàng cá nhân vào tổng lợi nhuận, mà còn giúp ngân hàng định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân một cách hiệu quả hơn.
> Tỷ lệ sinh lời của tín dụng khách hàng cá nhân
Tỷ lệ sinh lời của tín dụng KHCN= , Lãi từ tm dụng KHCN x 100 (%) Tổng du nợ KHCN
