CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI N G Â N HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử tại ngân hàng điện tử
Rủi ro là khả năng gặp nguy hiểm có thể phát sinh từ một vài tiến trình hay từ một vài sự kiện 4
Theo Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất trong quá trình thực hiện các giao dịch ngân hàng điện tử.
4 Bách khoa toàn thư mở Wikipedia Việt Nam, vi wikipedia.org , ngày 1/10/2007
Ngân hàng nhà nước đã ban hành “Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN” vào ngày 31/7/2006, quy định nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử Quyết định này nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quá trình kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử của các ngân hàng.
Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và sự đa dạng trong các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, việc liệt kê đầy đủ các loại rủi ro trở nên khó khăn Tuy nhiên, các rủi ro này chủ yếu vẫn nằm trong phạm vi các rủi ro truyền thống của hoạt động ngân hàng Do đó, có thể phân loại rủi ro trong ngân hàng điện tử theo các nhóm tương tự như phân loại của Uỷ ban Basel, trong đó rủi ro chiến lược, rủi ro hoạt động, rủi ro danh tiếng và rủi ro pháp lý là những loại rủi ro phổ biến nhất.
1.2.2 Các loại rủi ro trong giao dịch Ngân hàng điện tử
Rủi ro chiến lược là loại rủi ro phát sinh từ các quyết định đầu tư và chiến lược kinh doanh không hiệu quả, dẫn đến tổn thất cho hoạt động ngân hàng.
Các quyết định về lập kế hoạch và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đầu tư cần xem xét nhu cầu thị trường, sự cân đối giữa lợi nhuận và chi phí đầu tư, cũng như tính phù hợp với chiến lược tài chính tổng thể của ngân hàng, thay vì đặt ra mục tiêu kinh doanh riêng biệt cho từng sản phẩm.
Nguyên nhân gây ra rủi ro chiến lược tại ngân hàng là do ban lãnh đạo chưa đánh giá đầy đủ sự phức tạp của các yếu tố liên quan đến hoạt động ngân hàng điện tử Việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử mới diễn ra một cách ồ ạt và không nhất quán với kế hoạch kinh doanh tổng thể, dẫn đến những rủi ro không lường trước.
Rủi ro hoạt động trong ngân hàng có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân như gian lận, xử lý sai sót, gián đoạn hệ thống hoặc các sự kiện không lường trước Những yếu tố này đều có thể dẫn đến thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng.
6 The Central Bank of Bahamas, “Guidelines for Electronic”, 06/6/2006, Tr.4
Rủi ro hoạt động là một loại rủi ro phổ biến trong các hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong giao dịch ngân hàng điện tử, và thường khó lường trước Loại rủi ro này có thể phát sinh từ quy trình kiểm soát nội bộ không đầy đủ hoặc có sai sót, do yếu tố con người, sự cố hệ thống hoặc các yếu tố bên ngoài.
Rủi ro là một yếu tố tồn tại trong mọi sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, chịu ảnh hưởng bởi cấu trúc môi trường xử lý Mức độ rủi ro giao dịch phụ thuộc vào loại dịch vụ và độ phức tạp của quy trình cùng công nghệ hỗ trợ Hoạt động ngân hàng điện tử (NHĐT) thường làm gia tăng tính phức tạp và số lượng rủi ro, đặc biệt khi ngân hàng cung cấp dịch vụ sáng tạo chưa được tiêu chuẩn hóa Để đáp ứng kỳ vọng của khách hàng về dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động 24/7, các ngân hàng cần đảm bảo rằng cơ sở hạ tầng NHĐT có đủ năng lực và dự phòng để duy trì dịch vụ đáng tin cậy.
Nguyên nhân gây ra rủi ro hoạt động:
Kiểm soát truy cập vào hệ thống ngân hàng ngày càng trở nên phức tạp do sự phát triển của các điểm truy nhập và mạng Internet, dẫn đến nguy cơ lỗ hổng an ninh Nếu không kiểm soát chặt chẽ, ngân hàng có thể bị mất dữ liệu và chịu thiệt hại trực tiếp Ngoài ra, hành vi lừa đảo từ phía nhân viên cũng là một mối đe dọa lớn, khi họ có khả năng truy cập vào hệ thống để đánh cắp thông tin quý giá Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ vấn đề đạo đức nghề nghiệp và quy trình kiểm soát nội bộ không được thực hiện đúng tiêu chuẩn, tạo điều kiện cho các hành vi gian lận xảy ra.
7 Prof Virender Singh Solanki, “International Journal of Marketing, Financial Services & Management”, 9/2012,
Một số trường hợp phát sinh không cố ý do nhân viên thiếu chuyên môn và tính cẩn thận trong tác nghiệp.
Hệ thống cung cấp sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng có thể gặp nhiều vấn đề do thiết kế kém hoặc quy trình triển khai không chính xác, dẫn đến lỗi gián đoạn và hiệu suất kém Nhiều ngân hàng lựa chọn thuê nhà cung cấp dịch vụ bên ngoài để tiết kiệm chi phí, tuy nhiên điều này tạo ra rủi ro tiềm ẩn khi các nhà cung cấp có thể thiếu chuyên môn và công nghệ hiện đại, ảnh hưởng đến khả năng cung cấp dịch vụ Bên cạnh đó, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ cũng khiến hệ thống ngân hàng trở nên lạc hậu, gây khó khăn cho nhân viên trong việc cập nhật và áp dụng công nghệ mới.
8 Prof Virender Singh Solanki, “International Journal of Marketing, Financial Services & Management”, 9/2012,
Tin tặc có thể truy cập và sử dụng trái phép thông tin khách hàng qua Internet, dẫn đến mất dữ liệu, đánh cắp thông tin và làm gián đoạn hệ thống máy tính của ngân hàng Điều này không chỉ gây ra chi phí sửa chữa cao mà còn làm mất uy tín và xâm phạm quyền riêng tư của khách hàng Nếu không được bảo vệ, tất cả dữ liệu truyền qua Internet có thể bị giám sát bởi những người không được ủy quyền Các chương trình như sniffers có thể thu thập thông tin nhạy cảm như số tài khoản, mật khẩu và số thẻ tín dụng, khiến vấn đề bảo mật và quyền riêng tư trở nên nghiêm trọng ngay cả khi dữ liệu không được truyền qua mạng.
Dữ liệu trên các máy chủ web và hệ thống ngân hàng cần được bảo vệ khỏi nguy cơ tham nhũng bằng cách sử dụng tường lửa và kiểm soát truy cập hiệu quả Danh tính của khách hàng khi thực hiện giao dịch là yếu tố quan trọng để đảm bảo tính hợp pháp và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Địa chỉ IP của máy tính kết nối Internet có thể bị giả mạo, dẫn đến việc danh tính người dùng cũng có thể bị trình bày sai Do đó, việc kiểm soát xác thực là một bước bảo mật không thể thiếu trong các hệ thống ngân hàng điện tử.
Rủi ro danh tiếng là nguy cơ mà ngân hàng phải đối mặt khi dư luận có những đánh giá tiêu cực về mình, điều này có thể dẫn đến khó khăn trong việc thu hút nguồn vốn và khiến khách hàng rời bỏ.
Rủi ro danh tiếng đề cập đến khả năng ngân hàng phải đối mặt với dư luận tiêu cực, có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng huy động vốn và duy trì khách hàng Những rủi ro này thường xuất phát từ các hành động làm giảm niềm tin của công chúng vào khả năng thực hiện các chức năng quan trọng của ngân hàng, cũng như làm suy yếu mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại
> Hạ tầng cơ sở của công nghệ thông tin:
Sự phát triển của công nghệ thông tin đã tạo ra nhiều cơ hội cho dịch vụ ngân hàng điện tử, giúp giảm chi phí giao dịch và mở rộng khả năng tiếp cận của khách hàng về không gian và thời gian Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể mở rộng khả năng cung cấp dịch vụ Tuy nhiên, sự phát triển này cũng mang đến những rủi ro tiềm ẩn trong giao dịch ngân hàng điện tử, bao gồm khả năng xuất hiện các rủi ro mới và mức độ tổn thất có thể xảy ra.
> Chất lượng nguồn nhân lực:
- Trình độ và khả năng thích ứng của nhà quản lý ngân hàng với các thay đổi của dịch vụ ngân hàng điện tử;
- Trình độ hiểu biết về công nghệ và kỹ năng sử dụng thuần thục các thao tác trong quá trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng;
- Tư cách, đạo đức của các nhân viên có các hoạt động tác nghiệp liên quan đến quá trình cung cấp dịch vụ NHĐT;
Khả năng truyền đạt thông tin cho khách hàng là rất quan trọng trong việc sử dụng các dịch vụ, giúp ngăn ngừa nguy cơ gây ra rủi ro và nâng cao nhận thức của khách hàng về các vấn đề liên quan.
Các yếu tố nêu trên có thể làm gia tăng nguy cơ rủi ro trong tổ chức Khi chất lượng nguồn nhân lực yếu kém, ba yếu tố này sẽ trở thành mối đe dọa lớn hơn.
Mức độ ứng dụng công nghệ tại ngân hàng bao gồm khả năng trang bị thiết bị, kết nối hệ thống và phần mềm Việc áp dụng công nghệ cao không chỉ gia tăng nguy cơ rủi ro mới mà còn tạo cơ hội để kiểm soát một số rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử Để duy trì mức độ ứng dụng công nghệ cao, ngân hàng cần nâng cao khả năng làm chủ công nghệ Nếu không kịp thời thích ứng với sự thay đổi công nghệ, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nguy cơ rủi ro cao hơn trong giao dịch Ngược lại, việc nâng cấp khả năng làm chủ công nghệ sẽ giúp giảm thiểu nguy cơ rủi ro.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động ngân hàng đầu tư, có thể dẫn đến việc nới lỏng kiểm soát và gia tăng rủi ro Sự cạnh tranh khốc liệt này không chỉ gây ra xung đột lợi ích mà còn tiềm ẩn nhiều nguy cơ cho hệ thống tài chính.
>Sự hiểu biết của khách hàng:
Mức độ hiểu biết của khách hàng về quy định pháp lý, ý thức chấp hành pháp luật và kiến thức công nghệ thông tin là những yếu tố chính tác động đến quá trình giao dịch NHĐT Sự xuất hiện của rủi ro và mức độ tổn thất sẽ giảm khi các yếu tố này được nâng cao.
> Quy trình quản lý rủi ro của ngân hàng
Hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử
Rủi ro là yếu tố không thể thiếu trong mọi hoạt động ngân hàng Điều quan trọng là cần có khả năng dự đoán và các giải pháp quản lý hiệu quả để giảm thiểu những rủi ro này.
Hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng đầu tư là quá trình quan trọng nhằm xác định các rủi ro có thể dẫn đến hậu quả tiêu cực Qua đó, các giải pháp ứng phó phù hợp và kịp thời được triển khai để ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất do rủi ro gây ra trong hoạt động giao dịch ngân hàng đầu tư.
1.3.2 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử
Hiện nay, các ngân hàng đang tích cực ứng dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao tính cạnh tranh và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) Dịch vụ NHĐT thu hút khách hàng nhờ tính tiện lợi, nhanh chóng và tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, giao dịch NHĐT cũng tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là trước các loại tội phạm công nghệ cao ngày càng tinh vi Tấn công mạng đã trở thành vấn đề toàn cầu, ảnh hưởng đến mọi quốc gia, kể cả những nước có nền kinh tế phát triển Vì vậy, an ninh và bảo mật trong giao dịch NHĐT là ưu tiên hàng đầu trong quá trình nghiên cứu và phát triển sản phẩm, dịch vụ.
Khách hàng thường e ngại rủi ro khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, điều này hạn chế sự tham gia của họ Để thu hút khách hàng và nâng cao lợi thế cạnh tranh, các ngân hàng cần chú trọng đến vấn đề rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử và triển khai các biện pháp phù hợp nhằm giảm thiểu những rủi ro này.
1.3.3 Các biện pháp hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử 1.3.3.1.Hạn chế rủi ro chiến lược
> Có đánh giá phù hợp về chi phí/lợi nhuận
Ban lãnh đạo ngân hàng cần tiến hành đánh giá toàn diện các tác động của hoạt động ngân hàng đầu tư dự kiến Việc phân tích chi phí và lợi nhuận, cũng như dự báo các rủi ro tiềm ẩn là rất quan trọng để đảm bảo rằng lợi nhuận thu được từ hoạt động này có thể bù đắp chi phí đã bỏ ra Đồng thời, cần xem xét khả năng phát triển dịch vụ này sao cho không ảnh hưởng tiêu cực đến chiến lược phát triển tổng thể của ngân hàng.
> Đánh giá mức độ săn sàng của ngân hàng
Ban lãnh đạo cấp cao cần đảm bảo ngân hàng có đủ khả năng và kinh nghiệm để giám sát quản trị rủi ro khi triển khai sản phẩm hoặc công nghệ mới Đội ngũ lãnh đạo và nhân viên cần có trình độ chuyên môn tương xứng với tính chất kỹ thuật và độ phức tạp của các ứng dụng ngân hàng điện tử và công nghệ liên quan.
> Xây dựng quy trình quản trị rủi ro
Quy trình quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng đầu tư (NHĐT) cần phải đồng nhất với quy trình quản trị rủi ro tổng thể của ngân hàng Để đảm bảo khả năng ứng phó hiệu quả với các loại rủi ro mới, các chính sách và quy trình quản trị rủi ro hiện tại cần được thường xuyên đánh giá và cập nhật.
Ban lãnh đạo ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp giám sát bổ sung bằng cách thiết lập khẩu vị rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận, đồng thời áp dụng các mô hình định lượng rủi ro cho hoạt động ngân hàng đầu tư.
Để đảm bảo an toàn và uy tín của ngân hàng, cần xây dựng một cơ cấu tổ chức rõ ràng, thiết lập cơ chế ủy quyền và hệ thống báo cáo hiệu quả nhằm thu thập và xử lý kịp thời các sự cố Những sự cố này có thể bao gồm việc xâm nhập vào mạng lưới, vi phạm an ninh từ phía nhân viên, hoặc lạm dụng nghiêm trọng các thiết bị máy tính.
Để đảm bảo tính an ninh bảo mật cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng điện tử, cần xây dựng các yêu cầu kiểm soát rủi ro cho các bên đối tác tuân thủ Việc này giúp tăng cường bảo vệ thông tin và giảm thiểu các rủi ro liên quan đến an ninh mạng.
1.3.3.2 Hạn chế rủi ro hoạt động
Xây dựng quy trình kiểm soát an ninh toàn diện là yếu tố quan trọng trong giao dịch ngân hàng điện tử, nhằm giám sát và bảo trì liên tục các hệ thống Điều này đảm bảo nguồn dữ liệu được bảo vệ khỏi các mối đe dọa từ bên trong và bên ngoài Một quy trình kiểm soát an ninh hiệu quả cần bao gồm các nội dung chủ chốt nhằm tăng cường bảo mật cho hoạt động ngân hàng điện tử.
- Chính sách bảo mật anh ninh của ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm giữa người điều hành và cán bộ thực hiện;
Thực hiện quét kiểm tra môi trường máy tính định kỳ và đột xuất là biện pháp quan trọng để ngăn chặn các hành vi truy cập trái phép vào cơ sở dữ liệu của ngân hàng điện tử, bảo vệ thông tin từ cả bên trong lẫn bên ngoài.
Thường xuyên đánh giá và cập nhật biện pháp kiểm soát an ninh là rất quan trọng, bao gồm việc cài đặt các phiên bản phần mềm mới và cải tiến an ninh Cần giám sát chặt chẽ việc tuân thủ quy định bảo mật của các đối tác trong và ngoài ngân hàng, đồng thời tích hợp dữ liệu từ các giao dịch, bản ghi và thông tin Ngoài ra, cần thiết lập phương pháp kiểm toán phù hợp cho mọi giao dịch ngân hàng điện tử và xây dựng các biện pháp bảo mật thông tin quan trọng, tương ứng với mức độ nhạy cảm của các thông tin này.
Trong hoạt động ngân hàng, việc xác nhận tính hợp lệ của thông tin, giao dịch và yêu cầu là rất quan trọng Để thiết lập sự xác minh, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như mã số nhận dạng cá nhân (PIN), mật khẩu, thẻ thông minh, sinh trắc học và chứng chỉ số Việc xác minh có thể thực hiện qua đơn yếu tố hoặc đa yếu tố, chẳng hạn như sử dụng cả mật khẩu và nhận dạng vân tay.
Các hệ thống ngân hàng điện tử cần được cải tiến để tích hợp khả năng lưu vết thông tin truyền phát Điều này rất quan trọng trong việc xác minh danh tính và quyền hạn của các bên tham gia giao dịch, đồng thời giảm thiểu nguy cơ gian lận và biến đổi thông tin trong các giao dịch điện tử.
Thực trạng giao dịch Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
tư và phát triển Việt Nam
Danh mục các sản phẩm Thẻ của BIDV khá đa dạng, bao gồm:
- Thẻ ghi nợ quốc tế: Master Card Young Plus, Master Card Vietravel Debit, Master Card Ready, Master Card Platinum Debit, Master Card Premier.
- Thẻ tín dụng quốc tế: Visa Premier, Visa Platinum, Visa Flexi, Visa Smile, Visa Infinite, Master Card Platinum, Viettravel Platinum, Viettravel
BIDV không ngừng mở rộng mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và ATM để phục vụ tốt nhất cho chủ thẻ, hiện có 1.923 ATM và 45.928 POS trên 63 tỉnh thành Hệ thống thanh toán của BIDV đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ với các tính năng như rút tiền mặt, thanh toán hàng hóa, hóa đơn điện và mua vé máy bay Doanh số giao dịch qua kênh này tăng cao, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu giao dịch tài chính của BIDV Thu dịch vụ ròng từ hoạt động thẻ của BIDV cũng tăng trưởng mạnh mẽ, với tốc độ bình quân 20-30%/năm, chủ yếu từ phí dịch vụ thẻ tín dụng, cho thấy sự cải thiện đáng kể trong phát triển dịch vụ thẻ của BIDV.
2.2.2 Dịch vụ Internet banking & Mobile banking (IBMB)
BIDV không chỉ nổi bật với dịch vụ thẻ mà còn đang chú trọng phát triển hai dịch vụ ngân hàng điện tử chính là Internet banking và Mobile banking Hai dịch vụ này, do Ban Phát triển ngân hàng bán lẻ quản lý, được thiết kế để phục vụ cả khách hàng cá nhân và tổ chức, chính thức ra mắt từ tháng 6/2012 và liên tục được cải tiến về tính năng cũng như giao diện sản phẩm.
Dịch vụ Internet Banking của BIDV, được biết đến với tên gọi BIDV Online cho khách hàng cá nhân và BIDV Business Online cho khách hàng tổ chức, cung cấp nhiều tiện ích và tính năng vượt trội nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch trực tuyến của người dùng.
Gói phi tài chính cung cấp nhiều tính năng hữu ích như truy vấn thông tin tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản vay và tài khoản thấu chi Ngoài ra, người dùng có thể kiểm tra tiền gửi có kỳ hạn, cập nhật lãi suất, tỷ giá và tìm kiếm địa điểm đặt máy ATM, POS một cách dễ dàng.
Gói Tài chính bao gồm nhiều tính năng hữu ích, như giao dịch chuyển khoản nội bộ và chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7, cùng với các dịch vụ thanh toán hóa đơn và đặt lệnh thanh toán định kỳ Ngoài ra, gói này còn cho phép gửi và rút tiền có kỳ hạn FD online, thực hiện các yêu cầu dịch vụ như phát hành sổ séc, tra cứu sổ séc, dừng thanh toán séc, và hỏi về lãi suất tiền gửi Người dùng cũng có thể yêu cầu các dịch vụ trực tuyến như vay vốn, sử dụng BIDV Mobile, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, sao kê và tra cứu tỷ giá Tuy nhiên, lưu ý rằng tất cả các dịch vụ này chỉ khả dụng trên phiên bản Web và không có trên ứng dụng di động.
Các dịch vụ này luôn được nâng cấp, bổ sung trong quá trình hoạt động. b Dòng sản phẩm Mobile banking
Dịch vụ Mobile Banking của BIDV mang đến cho khách hàng cá nhân và tổ chức khả năng thực hiện giao dịch qua điện thoại di động, thông qua ứng dụng trên smartphone và tin nhắn SMS trên mọi thiết bị Hiện tại, BIDV cung cấp các dịch vụ như BIDV Smart Banking, BIDV BankPlus và BIDV SMS.
BIDV đã ra mắt ứng dụng thông minh, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi Ứng dụng này tương thích với tất cả các hệ điều hành như iOS, Android, Windows Phone và có thể hoạt động trên mọi thiết bị điện tử như smartphone, máy tính bảng, miễn là có kết nối 3G, WIFI hoặc GPRS.
Ngoài các tính năng phi tài chính như kiểm tra thông tin tài khoản tiền gửi, sao kê giao dịch và quản lý thẻ, dịch vụ còn cung cấp nhiều tính năng tài chính hữu ích Người dùng có thể thực hiện chuyển khoản nội bộ BIDV đến tài khoản, số thẻ và qua mã QR, cũng như chuyển tiền trong nước qua kênh truyền thống và chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7 Bên cạnh đó, dịch vụ còn hỗ trợ chuyển tiền từ thiện và thanh toán dự.
^ ^Saπ phẩm ∖ Đặc điểm^\^ BIDV Online BIDV
BIDV cung cấp dịch vụ BankPlus với nhiều tiện ích như thanh toán hóa đơn linh hoạt (bao gồm thanh toán từng lần và đăng ký thanh toán định kỳ, thanh toán qua mã QR), quản lý nợ thẻ tín dụng, gửi/rút tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến Ngoài ra, khách hàng còn có thể xem và đặt vé máy bay, trò chuyện trực tuyến qua VNTALK, đăng ký dịch vụ và tra cứu các chương trình khuyến mại tại VnShop.
Sản phẩm BIDVBankPlus là dịch vụ hợp tác giữa BIDV và Viettel, ra mắt vào tháng 1/2013, nhằm cung cấp cho khách hàng có tài khoản thanh toán tại BIDV các dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động trên mạng Viettel Dịch vụ này bao gồm nhiều tính năng hữu ích như tra cứu thông tin tài khoản và lịch sử giao dịch, thực hiện giao dịch tài chính như chuyển khoản nội bộ BIDV, chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7, thanh toán hóa đơn, gửi tiền có kỳ hạn trực tuyến, truy vấn tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, kiểm tra lãi suất tiền gửi và tất toán tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Sản phẩm này mang đến cho khách hàng nhiều tính năng tiện ích, bao gồm nhận tin nhắn tự động về tài khoản theo các dịch vụ đã đăng ký như biến động số dư tài khoản thanh toán, tiết kiệm và vay, cùng với thông báo về trạng thái thẻ và giao dịch trong suốt vòng đời sử dụng thẻ Khách hàng cũng có thể truy vấn thông tin qua cú pháp gửi đến tổng đài 8149 và nhận phản hồi từ BIDV về số dư tài khoản, tài khoản tiết kiệm, tài khoản vay và thẻ tín dụng Ngoài ra, khách hàng còn được chăm sóc và nhận tin khuyến mại từ ngân hàng.
Gần đây, BIDV đã ra mắt sản phẩm BIDV Buno trên nền tảng di động (Android, iOS) từ tháng 12/2017, giúp đơn giản hóa quy trình chuyển tiền qua điện thoại mà không cần nhớ số tài khoản Sản phẩm này nổi bật với ba tính năng chính, trong đó có dịch vụ chuyển tiền thông qua số điện thoại trong danh bạ.
Dịch vụ chuyển tiền qua mạng xã hội và dịch vụ nhắc nợ của BIDV Buno chủ yếu phục vụ khách hàng có tài khoản thanh toán tại BIDV và đã cài đặt phần mềm trên điện thoại Dịch vụ này đáp ứng nhu cầu chuyển/nhận tiền giá trị nhỏ, nhưng vẫn chưa thu hút được sự quan tâm tích cực từ khách hàng do thiếu các tiện ích nổi bật so với các sản phẩm khác.
Bảng 2.3: So sánh đặc điểm giữa các sản phẩm dịch vụ IBMB của BIDV
Ngày triển khai chính thức 06/2012 12/2015 01/2013 2006 12/2017
Yêu cầu môi trường để sử dụng
Trình duyệt web trên máy tính và điện thoại, cùng với các ứng dụng trên điện thoại thông minh, đều cần có kết nối mạng Internet để hoạt động hiệu quả.
Nhắn tin SMS trên điện thoại di động đến
8149 theo cấu trúc quy định sẵn Ứng dụng trên điện thoại thông minh, kết nối mạng Internet
Danh mục các tính năng, tiện ích
Trung bình Cao Trung bình Thấp Thấp
Tốc độ xử lý Trung bình Cao Cao Thấp Cao
Có Có Có Không Có
Bảo mật sinh trắc học Chưa Có Có Chưa Chưa
Nguồn: Tác giả tự tông hợp
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV giải quyết 4 nhu cầu chủ yếu của khách hàng, bao gồm:
V Quản lý rủi ro (tra cứu/thay đổi các thông tin về liên quan đến thông tin cá nhân trong giao dịch với ngân hàng);
V Di chuyển tiền tệ (thanh toán trước/sau với nhà cung cấp dịch vụ, );
V Tra cứu thông tin về ngân hàng (CN, PG, ATM, POS.);
V Tìm kiếm thu nhập (gửi/rút tiền tiết kiệm Online, đầu tư tài chính.).
So với các Ngân hàng Thương mại Cổ phần khác, BIDV đã phát triển dịch vụ Internet banking và Mobile banking (IBMB) một cách chậm rãi Tuy nhiên, sự tăng trưởng ấn tượng về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này cho thấy tiềm năng phát triển IBMB của BIDV rất lớn.
Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ E-banking của BIDV
Nguồn: Tống họp từ Báo cáo bán ỉẻ của BIDV
Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
3.1.1 Định hướng phát triển của BIDV trong thời gian tới
V Phấn đấu trở thành ngân hàng nằm trong nhóm 100 ngân hàng lớn nhất châu Á; phấn đấu trở thành ngân hàng đẳng cấp hàng đầu khu vực Đông
V Tiếp tục là ngân hàng thương mại đóng vai trò chủ lực, chủ đạo về quy mô, thị phần, khả năng điều tiết thị trường;
Nâng cao năng lực tài chính và đa dạng hóa cơ cấu sở hữu là những yếu tố quan trọng giúp các tổ chức tài chính đáp ứng các tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Nam và chuẩn mực Basel II;
Đến năm 2020, mục tiêu là tăng gấp đôi vốn chủ sở hữu hiện tại Đồng thời, cần nâng cao chất lượng tín dụng và triển khai mạnh mẽ các biện pháp xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng, cũng như nợ đã bán cho VAMC.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và đối tượng khách hàng, tập trung phát triển ngân hàng bán lẻ và gia tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Đồng thời, ngân hàng cần gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ và mở rộng thị phần tín dụng doanh nghiệp FDI, SME Việc đa dạng hóa và chuyển dịch cơ cấu các nguồn thu nhập chính cũng rất quan trọng, với mục tiêu tăng cường tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng.
Tổ chức quản trị kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại hiện đại, tiên tiến, phù hợp với thông lệ quốc tế, nhằm đảm bảo tính minh bạch, công khai và hiệu quả Đặc biệt, cần ưu tiên phát triển và triển khai chiến lược ngân hàng số một cách toàn diện.
Xây dựng đội ngũ nhân sự chuyên môn cao và phát triển văn hóa doanh nghiệp BIDV là những mục tiêu quan trọng nhằm nâng cao giá trị thương hiệu BIDV hướng tới việc tạo dựng một thương hiệu mạnh, có sức khỏe thương hiệu tốt và được nhận biết rộng rãi cả trong nước lẫn quốc tế.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại BIDV
Hiện nay, khách hàng ngày càng ưa chuộng và sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử, vì vậy BIDV đã xác định phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo nhiều hướng khác nhau.
BIDV E-banking sẽ được nâng cấp hệ thống công nghệ nhằm bổ sung các tính năng nâng cao, mang đến nhiều tiện ích tài chính và phi tài chính đa dạng cho khách hàng.
BIDV E-banking đã mở rộng đa dạng hóa các sản phẩm thanh toán hóa đơn, đặc biệt chú trọng đến các dịch vụ thiết yếu như tiền điện, nước và vé máy bay, nhằm mang đến sự thuận tiện tối đa cho khách hàng.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường, Ba là cần triển khai nhiều chương trình khuyến mại đa dạng và hấp dẫn, đi kèm với giá trị giải thưởng cao.
Tập trung vào việc tăng cường lượng khách hàng sử dụng dịch vụ có tiềm năng phát triển lớn sẽ giúp doanh nghiệp phát triển bền vững Sau khi xây dựng được nền tảng khách hàng vững chắc, doanh nghiệp có thể tiếp tục mở rộng doanh số và số lượng giao dịch một cách hiệu quả hơn.
Năm nay, chúng tôi sẽ tập trung vào việc nâng cao nhận thức của khách hàng về dịch vụ thông qua các kênh truyền thông hiện đại Điều này bao gồm việc sử dụng website, ứng dụng di động và các hình thức tiếp thị trực tuyến như digital marketing, viral marketing và social marketing để tiếp cận và tương tác hiệu quả với khách hàng.
Sáu là, Tích cực bán chéo, bán kèm theo gói sản phẩm với các sản phẩm tín dụng, tiền gửi, thẻ, tài khoản, bảo hiểm cho khách hàng;
Phát triển ngân hàng số là một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh của BIDV, với mục tiêu xây dựng mô hình kinh doanh lấy khách hàng làm trung tâm Ngân hàng tập trung vào việc tối ưu hóa hệ thống kênh phân phối, đơn giản hóa mô hình hoạt động và kinh doanh, đồng thời tạo ra lợi thế cạnh tranh thông qua thông tin khách hàng BIDV cũng chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm dịch vụ sáng tạo và thực hiện công tác quản lý rủi ro cũng như tuân thủ một cách hiệu quả.
3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro trong giao dịch Ngân hàng điện tử tại BIDV trong thời gian tới
Trong thời gian qua, các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là BIDV, đã có những bước tiến quan trọng trong việc triển khai dịch vụ E-banking Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều đã áp dụng dịch vụ này Tuy nhiên, công tác hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử vẫn chưa được chú trọng đúng mức, và còn nhiều vấn đề cần được khắc phục.
Tại BIDV, việc giảm thiểu rủi ro trong giao dịch NHĐT đang gặp nhiều thách thức cần khắc phục Do đó, việc tìm kiếm các biện pháp hiệu quả để nâng cao khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong giao dịch NHĐT là rất quan trọng Một số giải pháp được đề xuất nhằm giảm thiểu rủi ro bao gồm:
3.2.1 Giải pháp hạn chế rủi ro chiến lược
3.2.1.1 Lựa chọn và phát triển các dịch vụ Ngân hàng điện tử mũi nhọn
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử không nhất thiết phải bao gồm tất cả các sản phẩm của loại hình này Mỗi ngân hàng nên dựa vào ưu thế, chiến lược kinh doanh, thị trường hoạt động và đối tượng khách hàng mục tiêu để lựa chọn những dịch vụ tốt nhất có thể cung cấp.
