2015 2016 2017 2018 Tổng thu nhập hoạt động 24,
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
3.1.1. Định hướng phát triển của BIDV trong thời gian tới
V Phấn đấu trở thành ngân hàng nằm trong nhóm 100 ngân hàng lớn nhất châu Á; phấn đấu trở thành ngân hàng đẳng cấp hàng đầu khu vực Đông
Nam Á.
V Tiếp tục là ngân hàng thương mại đóng vai trò chủ lực, chủ đạo về quy mô, thị phần, khả năng điều tiết thị trường;
V Nâng cao năng lực tài chính, đa dạng hóa cơ cấu sở hữu, đáp ứng các tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt
Nam và chuẩn mực Basel II;
V Phấn đấu đến năm 2020, vốn chủ sở hữu gấp 2 lần hiện tại. Nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh các biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC;
V Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung ứng và đối tượng khách hàng, phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ và tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài; Gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ trên tổng dư nợ, thị phần tín dụng doanh nghiệp FDI, SME; Đa dạng hóa và chuyển dịch cơ cấu các nguồn
thu nhập chính, phấn đấu gia tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi
S Tổ chức quản trị kinh doanh theo mô hình NHTM hiện đại, tiên tiến, hướng tới thông lệ quốc tế, đảm bảo minh bạch, công khai, hiệu quả, trong đó ưu tiên phát triển và đưa vào triển khai chiến lược Ngân hàng số một cách toàn diện;
S Xây dựng đội ngũ nhân sự có chuyên môn cao; đẩy mạnh phát triển văn hóa doanh nghiệp BIDV đồng thời đưa thương hiệu BIDV tiến tới thương hiệu có giá trị, sức khỏe thương hiệu mạnh, được lan tỏa nhận biết sâu rộng với thị trường trong nước và quốc tế.
3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại BIDV
Ngày nay khách hàng của các ngân hàng hiện diện và tiêu dùng nhiều hơn các dịch vụ ngân hàng điện tử, do đó BIDV xác định phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo các hướng sau:
Một là, Nâng cấp hệ thống công nghệ của BIDV E-banking để bổ sung các tính năng nâng cao, cung cấp thêm nhiều tiện ích tài chính và phi tài chính cho khách hàng;
Hai là, Đa dạng hóa các sản phẩm thanh toán hóa đơn trên BIDV E- banking, đặc biệt là các dịch vụ thiết yếu như tiền điện, nước, vé máy bay...;
Ba là, Nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường bằng cách đưa ra nhiều chương trình khuyến mại đa dạng, hấp dẫn với giá trị giải thưởng cao;
Bốn là, Tập trung nâng cao lượng khách hàng sử dụng dịch vụ có tiềm năng phát triển lớn, tiếp theo mới phát triển về doanh số và số lượng giao dịch;
Năm là, Tăng cường tính nhận biết về dịch vụ tới khách hàng thông qua các kênh truyền thông, thông tin hiện đại như website, mobile apps, các kênh truyền thông trực tuyến (digital marketing, viral marketing, social marketing.);
Sáu là, Tích cực bán chéo, bán kèm theo gói sản phẩm với các sản phẩm tín dụng, tiền gửi, thẻ, tài khoản, bảo hiểm cho khách hàng;
Bảy là, Phát triển ngân hàng số là một phần của chiến lược kinh doanh và là một trong các mục tiêu ưu tiên của hệ thống. Xây dựng Ngân hàng số BIDV nhằm mục tiêu xây dựng mô hình kinh doanh lấy khách hàng làm trung tâm; Tối ưu hóa hệ thống kênh phân phối; Đơn giản hóa mô hình hoạt động và kinh doanh; Tạo ra lợi thế cạnh tranh về mặt thông tin khách hàng; Có các sản phẩm dịch vụ sáng tạo; Thực hiện tốt công tác quản lý rủi ro và tuân thủ.
3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro trong giao dịch Ngân hàng điện tử tại
BIDV trong thời gian tới
Trong thời gian qua, các NHTM Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng đã đạt được những kết quả bước đầu trong việc triển khai dịch vụ E-banking. Đến nay, hầu hết các ngân hàng đều đã triển khai dịch vụ này. Tuy nhiên, công tác hạn chế rủi ro trong giao dịch NHĐT tại các ngân hàng vẫn còn chưa được quan tâm đúng mức, vẫn còn nhiều hạn chế cần phải khắc phục. Tại BIDV, việc hạn chế rủi ro trong giao dịch NHĐT vẫn còn nhiều vấn đề bất cập cần phải giải quyết. Chính vì vậy, việc tìm ra các biện pháp nâng cao khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong giao dịch NHĐT của BIDV là rất cần thiết. Các giải pháp được đề xuất để hạn chể rủi ro bao gồm:
3.2.1. Giải pháp hạn chế rủi ro chiến lược
3.2.1.1. Lựa chọn và phát triển các dịch vụ Ngân hàng điện tử mũi nhọn
Phát triển dịch vụ NHĐT không đồng nghĩa với việc phải phát triển đầy đủ tất cả các sản phẩm của loại hình dịch vụ này. Phụ thuộc vào ưu thế, chiến lược kinh doanh, thị trường hoạt động và đối tượng khách hàng mục tiêu hướng tới của từng ngân hàng mà lựa chọn ra những dịch vụ tốt nhất có thể cung ứng.
trường, chất lượng dịch vụ mà BIDV đang cung ứng... Ban lãnh đạo BIDV có thể lựa chọn ra các sản phẩm dịch vụ NHĐT phù hợp để phát triển, đó là IBMB.
+ Đối với dịch vụ Internetbanking (BIDV online và BIDV Business online): BIDV nên chú trọng vào đầu tư nâng cấp website, cải tiến phương thức xác minh giao dịch, phát triển thêm các tính năng mới, đẩy mạnh hoạt động Marketing...
+ Đối với dịch vụ Mobilebanking: Hiện nay nhằm thu hút khách hàng, BIDV đang thực hiện đa dạng hóa sản phẩm bằng cách cho ra đời thêm các dịch vụ MB như: BIDV mobile có tính năng chuyển tiền bằng số điện thoại di động, BIDV Buno có tính năng nhắc nợ hay BIDV pay+ có tính năng rút tiền từ ATM không dùng thẻ... kèm theo các ưu đãi sử dụng. Trong thời gian tới, BIDV cần quy hoạch lại các sản phẩm mobile theo hướng giảm bớt số lượng nhằm tạo ra sự nhất quán trong trải nghiệm khách hàng, giảm chi phí vận hành hệ thống công nghệ, chi phí phát triển dịch vụ mới. XBIDV nên xem xét việc tạm ngừng phối hợp với các đối tác mới mà các đối tác này chỉ phát triển các ứng dụng với tính năng đã có tại BIDV. Việc xây dựng các ứng dụng phải thực hiện trên cơ sở tiến hành công tác khảo sát thị trường, marketing tổng thể, đáp ứng nhu cầu của các bộ phận khác nhau trong khối kinh doanh. Xác định lộ trình và các yêu cầu để phát triển ứng dụng mobile riêng của BIDV bảo đảm cập nhật đầy đủ các thay đổi công nghệ trong trung và dài hạn.
Khi sự cạnh tranh về dịch vụ NHĐT giữa các ngân hàng ngày càng tăng cao thì việc BIDV định hướng phát triển tập trung ít dịch vụ E-banking nhưng đều là những dịch vụ chất lượng cao sẽ nâng cao được vị thế và thương hiệu trên thị trường NHĐT.
3.2.1.2. Xây dựng chiến lược kinh doanh dịch vụ NHĐT nhất quán trong trung
Muốn phát triển hiệu quả dịch vụ NHĐT, trở thành ngân hàng có vị thế dẫn dầu về công nghệ và dịch vụ NHĐT, BIDV cần xây dựng chiến lược kinh doanh trong trung và dài hạn. Vì nếu chỉ xây dựng kế hoạch phát triển kinh doanh trong ngắn hạn thì chỉ giải quyết những vấn đề trước mắt là tăng số lượng KH sử dụng dịch vụ của BIDV với công nghệ đơn giản thì ngân hàng sẽ vừa tốn chi phí, vừa không hiệu quả. Do đó, BIDV cần xác định mục tiêu hoạt động cụ thể cho hoạt động E-banking, xây dựng một chiến lược kinh doanh dài hạn trong đó đầu tư cho công nghệ tương ứng phù hợp, phát huy được các lợi thế trong tương lai.
3.2.1.3. Nâng cao chất lượng nhân sự
Ngành ngân hàng Việt Nam đã nhận thức rõ được xu thế hội nhập hiện nay, ngoài việc thiết lập một hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại, vấn đề đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có khả năng sử dụng CNTT và có kiến thức vê CNTT hiện đại trong ngành ngân hàng càng trở nên cần thiết. Thực tế hiện nay là nguồn cán bộ làm công tác CNTT tại các ngân hàng chủ yếu được đào tạo theo 2 hình thức:
- Thứ nhất, những người được đào tạo chuyên về CNTT, sau về công tác tại các ngân hàng được cử đi đào tạo thêm về kiến thức kinh tế và nghiệp vụ.
- Thứ hai, các cử nhân kinh tế/ngân hàng sau một thời gian công tác tại ngân hàng được cử đi học thêm về CNTT.
Cả hai loại hình đào tạo này đều có chung nhược điểm là lãng phí về mặt thời gian và chi phí cũng như thiếu tính chuyên nghiệp. Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu trước mắt, đây cũng là giải pháp tạm thời khắc phục tình trạng thiếu hụt số lượng nhân viên CNTT trong quá trình phát triển dịch vụ NHĐT. Do vậy, cần sự phối hợp chặt chẽ giữa 2 lĩnh vực ngân hàng và CNTT để có thể: - Nâng cao trình độ công nghệ thông tin của nhân viên nghiệp vụ và các
nhà quản trị ngân hàng, giúp họ có khả năng chủ động định hướng, lựa chọn những công nghệ mới nhất cho ngân hàng
- Bồi dưỡng kiến thức về kinh tế, nghiệp vụ ngân hàng, cập nhật kiến thức CNTT hiện đại cho các chuyên viên CNTT trong ngân hàng để có thể ứng dụng những công nghệ mới nhất trong ngành ngân hàng.
Việc tìm kiến các ứng viên vừa có chuyên môn cao, có khả năng thích ứng nhanh với công nghệ mới vừa có phẩm chất đạo đức tốt là một trong những biện pháp hữu hiệu giúp BIDV có thể phát triển hoạt động NHĐT một cách an toàn và bền vững. Bởi lẽ, dù cho công nghệ có hiện đại đến đâu thì một khâu nào đó trong quá trình xử lý cũng phải có tác động của bàn tay con người.
3.2.1.4. Thiết lập cơ chế giám sát quản lý rủi ro hiệu quả
Khi xác định được dịch vụ NHĐT trọng tâm để phát triển đòi hỏi phải có sự đánh giá kỹ lưỡng về rủi ro mà BIDV phải đối mặt khi triển khai phát triển dự án đó. Nếu đánh giá quá, BIDV có thể tổn thất nặng khi đối mặt với các rủi ro còn nếu đánh giá quá cao thì sẽ lãng phí chi phí đầu tư ban đầu để hoàn thành dự án.
Khi triển khai dịch vụ NHĐT, đội ngũ Ban lãnh đạo của BIDV cần nhận thức được mức độ phức tạp của các ứng dụng NHĐT và phải xây dựng đội ngũ kỹ thuật, công nghệ đáp ứng yêu cầu. Điều này là cần thiết cho dù các hệ thống và dịch vụ đó do BIDV quản lý trực tiếp hay thuê ngoài. Các quy trình giám sát, quản lý rủi ro cần được đánh giá và cải tiến phù hợp, triển khai thực hiện thường xuyên, hiệu quả nhằm kịp thời phát hiện và xử lý các rủi ro có thể phát sinh. Khi triển khai dịch vụ này trên thị trường quốc tế, cần lưu ý tới khung pháp lý của các quốc gia khác liên quan đến đăng ký sản phẩm, bảo mật thông tin khách hàng... trước khi thực hiện.
Quy mô và cấu trúc của quy trình quản lý rủi ro của mỗi ngân hàng có thể khác nhau phụ thuộc vào quy mô và tính phức tạp của các hoạt động NHĐT tương xứng với chức năng giao dịch và tầm quan trọng của các hệ thống, sự ảnh hưởng của mạng và tính nhạy cảm của thông tin được xử lý.
3.2.1.5. Liên kết với các ngân hàng trong nước và nước ngoài
Nền kinh tế hội nhập thế giới cho phép các ngân hàng Việt Nam tiếp cận và học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng lớn trên thế giới. Bắt kịp xu hướng mô hình ngân hàng hiện đại, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam nói chung cũng như BIDV nói riêng đều chạy đua phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử. Để có thể phát triển một cách ổn định và bền vững trước những rủi ro do tính phức tạp và thay đổi nhanh chóng của công nghệ nhất là khi Cách mạng Công nghiệp 4.0 đang diễn ra mạnh mẽ càng đòi hỏi các ngân hàng phải liên kết với nhau để cùng phát triển. Giao dịch ngân hàng điện tử không chỉ là giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng mà còn là giữa các ngân hàng với nhau. Khi tất cả các ngân hàng đều phát triển công nghệ, kéo thoe sự phát triển của hoạt động NHĐT. Tương tự, khi một ngân hàng đối mặt với rủi ro nếu không kịp thời xử lý có thể xảy ra hiệu ứng domino, gián đoạn hoạt động của toàn hệ thống. Chính vì vậy, để thực hiện tốt công tác hạn chế rủi ro giao dịch ngân hàng điện tử, BIDV cần thiết phải không ngừng phát triển mối quan hệ hợp tác liên kết với các ngân hàng khác trong nước và trên trường quốc tế. Bên cạnh đó, BIDV cần định hướng hợp tác với các công ty Fintech để tận dụng các ý tưởng sáng tạo, mô hình kinh doanh mới, các tập khách hàng mới trong hệ sinh thái dịch vụ-tiêu dùng-tài chính và kinh nghiệm trong quản lý rủi ro của các đối tác.
3.2.2. Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động
3.2.2.1. Thường xuyên đánh giá quy trình kiểm soát bảo mật của ngân hàng
và hệ thống giao dịch NHĐT thì BIDV cần thường xuyên nâng cấp và duy trì liên tục hệ thống kiểm soát bảo mật của ngân hàng. Có nghĩa BIDV cần xây dựng quy trình bảo mật toàn diện, bao gồm các chính sách và các thủ tục kiểm soát nghiêm ngặt, quy định phân quyền gắn với trách nhiệm rõ ràng, kiểm soát truy cập logic và dữ liệu chặt chẽ, kiểm soát an ninh cơ sở hạ tầng nghiêm ngặt nhằm giới hạn truy cập trái phép dữ liệu trong hệ thống NHĐT từ cả nội bộ và bên ngoài. Đồng thời, thường xuyên kiểm tra và đánh giá lại quy trình kiểm soát bảo mật ở tất cả các khâu; nâng cấp các phần mềm và phát triển các giải pháp bảo mật tiên tiến.
3.2.2.2. Quan tâm đúng mức và thiết lập quy trình giám sát đối tác hô trợ hoạt
động Ngân hàng điện tử (bên thứ ba)
Việc sử dụng các nhà cung ứng (bên thứ ba) có thể giúp BIDV quản lý được chi phí, thu được những kinh nghiệm, mở rộng và nâng cao chất lượng việc cung cấp sản phẩm. Khi lựa chọn các đối tác và các nhà cung cấp dịch vụ, BIDV phải thực hiện đánh giá năng lực và khả năng tài chính của các bên để chọn ra đối tác và nhà cung cấp phù hợp với tiêu chuẩn, hiện đại, uy tín để triển khai các tính năng quan trọng của NHĐT. Đồng thời đưa ra các biện pháp để giám sát tính tuân thủ quy trình kiểm soát bảo mật của các đối tác và nhà cung cấp. BIDV cũng cần phải chuẩn bị sẵn các phương án dự phòng để đối phó với những rủi ro có thể phát sinh khi hợp tác với bên thứ ba.
3.2.2.3. Xác thực và phân quyền cho khách hàng khi thực hiện giao dịch Ngân
hàng điện tử
BIDV cần nghiên cứu, áp dụng các phương thức xác thực người dùng tiên tiến để nhận dạng khách hàng và giám sát các hoạt động giao dịch của khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro giả mạo thông tin của khách hàng để trục
Tùy vào tính phức tạp của từng loại hình dịch vụ NHĐT mà kết hợp với các phương pháp xác thực khác nhau như: sử dụng một số phương pháp xác thực: số PIN, mật khẩu, smart card, sinh trắc học và chứng thực số. Quá trình thực hiện có thể kết hợp một vài nhân tố trên với nhau để làm tăng độ an toàn. Thông qua việc đánh giá những rủi ro tiềm ẩn của hệ thống NHĐT để lựa chọn phương pháp xác thực thích hợp.
3.2.2.4. Tách biệt nhiệm vụ trong các hệ thống, cơ sở dữ liệu và các ứng dụng