Quản lý rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

ĐẠI HỌC QUÔC GIA HÀ NỘI TRƯ ỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ • • NGUYỀN HỒI PHƯƠNG QUAN LY RUI RO TRONG PHAT HANH VA THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 340201 LUẬN VĂN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG dụng NGƯỜI HƯỚNG DẲN KHOA HỌC: TS vũ THỊ LOAN XÁC NHÀN CỦA XÁC NHÀN CỦA CTHĐ CHẤM CÁN BƠ HD LN VÀN • • ♦ • Hà Nội - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn “Quản lỷ rủi ro phát hành tốn thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam” hồn thành sở nghiên cứu, tổng hợp tự thực Các số liệu trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Luận văn không chép từ luận văn khác Hà Nội, ngày thảng /2 năm 202J Tác gia Nguyễn Hoài Phương LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu hoàn thiện đê tài nhận giúp đờ nhiều tập thể, cá nhân Vì vậy, lời tơi xin bày tở lòng biết ơn sâu sắc tới Ban giám hiệu nhà trường tồn thể thầy - Đại Học Kinh Te - Đại Học Quốc Gia Hà Nội, đặc biệt TS Vũ Thị Loan - người đà trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tận tình cho tơi suốt thời gian nghiên cứu thực đề tài Đồng thời, gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ để tơi hồn thiện đề tài nghiên cứu Tiếp theo tơi xin cám ơn gia đình, bạn đồng nghiệp, bạn bè tạo điều kiện giúp đỡ, động viên tơi vượt qua khó khăn đế hồn thành nhiệm vụ học tập Cuối mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để tơi có điều kiện bổ sung hồn thiện kiến thức, phục vụ tốt cho công việc thực tế sau Tơi xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc thành đạt tới thầy cô tồn thể q vị bạn Tơi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẲT ii DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC Sơ ĐỒ iii MỜ ĐẦU CHUƠNG I TỐNG QUAN NGHIÊN cứu VÀ sơ LÝ LUẬN VỀ QUẨN LÝ RỦI RO TRONG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu có liên quan 1.1.1 Tống quan nghiên cứu nước 1.1.2 Tổng quan nghiên cứu nước 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 11 1.2 Cơ sờ lý luận quản lý rủi ro phát hành toán thẻ ngân hàng 12 1.2.1 Cơ sở lý luận thẻ ngân hàng 12 1.2.2 Rùi ro phát hành toán thẻ 16 1.2.3 Khái niệm vai trò quản lý rủi ro phát hành toán thẻ ngân hàng 19 1.2.4 Quy trình quản lý rủi ro phát hành toán thẻ 22 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá cơng tác quản lý rủi ro phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại 26 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ NHTM 29 1.2.7 Kinh nghiệm số ngân hàng nước việc quản lý rủi ro phát hành toán thẻ học ngân hàng thương mại Việt Nam 33 TIỂU KẾT CHƯƠNG 37 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 38 2.1 Quy trinh nghiên cứu 38 2.2 Nguôn dừ liệu nghiên cứu 40 2.3 Phương pháp xử lý phân tích liệu 40 TIÊU KẾT CHƯƠNG 48 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUÀN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NỊNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẾN NÔNG THÔN VIỆT NAM 49 3.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam 49 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank 49 3.1.2 Sự đời phát triển dịch vụ thẻ Agribank 51 3.2 Thực trạng quản lý rủi ro phát hành toán thẻ ngân hàng Agribank 53 3.2.1 Chính sách quản lý rủi ro phát hành toán thẻ Agribank thời gian qua 53 3.2.2 Mơ hình tố chức quản lý rủi ro phát hành toán thẻ Agribank thời gian qua 56 3.2.3 Thực trạng quản lý rủi ro phát hành toán thẻ Agribank 60 3.3 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro phát hành toán thẻ Agribank 82 3.3.1 Kết đạt 82 3.3.2 Hạn chế quản lý rủi ro phát hành toán thẻ nguyên nhân hạn chế 84 TIỂU KÉT CHƯƠNG 88 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NỊNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM 89 4.1 Định hướng, quan điểm hoàn thiện quản lý rủi ro phát hành tốn thẻ Agribank đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 89 4.1.1 Cơ hội thách thức quản lý rủi ro phát hành toán thẻ Agribank 89 4.1.2 Quan điểm hoàn thiện quản lý rủi ro phát hành tốn thẻ Agribank 4.2 Giải pháp hồn thiện quản lý rũi ro phát hành toán thẻ Agribank 93 4.2.1 Giải pháp liên quan đến công nghệ 93 4.2.2 Giải pháp liên quan đến người 96 4.2.3 Giải pháp liên quan đến quy trình nghiệp vụ, sách .101 4.3 Kiến nghị 106 4.3.1 Đối với Chính Phủ 106 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 107 4.3.3 Đối với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam 108 4.3.4 Đối với số ngành liên quan 109 TIẾU KÉT CHƯƠNG 111 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HĐQT Hội đồng quản trị IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 PGD Phòng giao dịch 11 POS Thiết bi toán thẻ 12 QLRR Quản lý rủi ro 13 QLRRHĐ Quản lý rủi ro hoạt động 14 QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng 15 RRTD Rủi ro tín dụng 16 TCPHT Tổ chức phát hành thẻ 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TCTQT rp /\ 19 TTT Trung tâm thẻ Agribank 20 XHTDNB xếp hạng tín dụng nội • F Á ợ r /\ J r Tô chức the quôc tê DANH MỤC CÁC BẢNG STT Băng Trang Nội dung Thứ hạng ngân hàng Việt danh sách Bảng 3.1 50 Brand Finance Banking 500 Bảng 3.2 Một số tiêu dịch vụ thẻ giai đoạn 2016-2020 52 Tình hình dư nợ thẻ tín dụng Agribank - so sánh 64 Bảng 3.3 với Vietinbank Tình hinh xừ lý rủi ro liên quan đến thẻ tín dụng Bảng 3.4 65 Agribank Rủi ro, tổn thất gian lận, giả mạo thẻ Bảng 3.5 67 Agribank so sánh với Vietinbank Rủi ro, tổn thất gian lận, giả mạo thẻ theo loại Bảng 3.6 68 thẻ Agribank Số lượng ATM bị gắn thiết bị chép thông tin Bảng 3.7 69 liệu Agribank - so sánh với Vietinbank Rủi ro, tổn thất liên quan đến ĐVCNT chấp nhận Bảng 3.8 thẻ chip/thẻ lưỡng tính giả Agribank - so sánh 74 với Vietinbank Rủi ro, tổn Agribank theo loại thẻ 75 Bảng 3.9 Agribank Rủi ro, tổn thất cố kỹ thuật/lỗi hệ thống 10 76 Bảng 3.10 Agribank - so sánh với Vietinbank Số lượng Đơn vị chấp nhận thẻ có dấu hiệu nghi ngờ 11 Bảng 3.11 79 thơng đồng Số lượng ĐVCNT nghi ngờ thông đồng từ 2016 đến 12 Bảng 3.12 80 2020 Agribank - so sánh với Vietinbank • • 11 DANH MỤC BIẺƯ ĐỊ STT Bảng Trang Nội dung Tỷ trọng rủi ro, tổn thất liên quan đến gian lận, giả Biểu đồ 3.1 68 mao • thẻ Biểu đồ 3.2 số tiền giao dịch có nguy gây tổn thất 81 Biểu đồ 3.3 Tỷ trọng giao dịch có nguy gây tổn thất 81 DANH MỤC SO ĐỒ STT Bảng Trang Nội dung Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ 23 Sơ đồ 1.2 Quy trinh sử dụng toán thẻ 25 Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức Trung tâm Thẻ Agribank 51 Sơ đồ 3.2 Mơ hình quản lý rủi ro thẻ Agribank 55 Mơ hình tổ chức quản lý rủi ro phát hành Sơ đồ 3.3 53 toán thẻ Agribank 111 MỞ ĐẦU Tính câp thiêt đê tài Sự phát triển mạnh mẽ cùa kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thương mại đặc biệt số nghiệp vụ tốn để đem lại không lợi nhuận cho ngân hàng tiện lợi cho khách hàng mà đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyền tiền tệ Mặt khác, năm trở lại đây, phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật tiến đáng kinh ngạc công nghệ tin học hoạt động ngân hàng góp phần nâng tầm hoạt động hệ thống ngân hàng lên bước đáng kể Trong thời đại khoa học công nghệ phát triển vượt bậc nay, việc toán thẻ khơng thực ATM/POS mà cịn có thề thực toán qua Internet, điện thoại, V.V Điều đặt thách thức không nhỏ chuyên gia ngành ngân hàng, nạn làm thẻ giả, đánh cắp dừ liệu cá nhân thẻ ngày phổ biến hình thức tinh vi, đại Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 thay đổi toàn giới Việt Nam ngoại lệ Sự phát triến nhanh chóng vũ bão cơng nghệ thơng tin, đà thúc đẩy tăng trưởng tất ngành nghề, lĩnh vực, có dịch vụ ngân hàng Điều tạo điều kiện cho hoạt động thẻ chiếm lĩnh thị trường toán Những khái niệm thẻ, ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến, toán online, bắt đầu trở thành xu phát triển cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam Khi mà thẻ đà bắt đầu trở thành phương tiện toán quen thuộc với phần lớn người dân sống đô thị lớn đà dần người dân vùng xa xơi đón nhận sử dụng, lúc đối tượng tội phạm lợi dụng kẽ hở lĩnh vực đế trục lợi Thẻ đề tài mẻ giới Việt Nam chưa cũ toàn cầu So với lĩnh vực khác ngân hàng, thẻ có tuổi đời non trẻ giải nhiều vấn đề kinh tế Đi đôi với phát triền, vấn đề tồn mặt trái cần khắc phục Bài toán đặt với ngân hàng khai thác tơi đa chức cùa chương trình sau: + Chương trình SAFE (System to Avoid Fraud Effectively): SAFE chương trình Online giúp ngân hàng thành viên truy cập để báo cáo giao dịch gian lận, giả mạo dẫn đến tranh chấp địi bồi hồn ngân hàng phát hành (NHPH) ngân hàng toán (NHTT) Đây chương trình kết nối thơng tin phịng ngừa rủi ro thẻ NHPH, NHTT TCTQT Dựa số liệu báo cáo, TCTQT thực thống kê, đánh giá thông báo tới NHPH Hàng quỷ, TCTQT gửi báo cáo đến ngân hàng thành viên nhằm mục đích cảnh báo ĐVCNT có mức độ rủi ro cao + Chương trình GMAP (Global Merchant Audit Program)' GMAP nhàm mục đích theo dõi ĐVCNT có giao dịch gian lận, giả mạo GMAP giúp giảm thiểu tồn thất giao dịch gian lận việc xác định ĐVCNT có số lượng giao dịch gian lận vượt mức cho phép từ TCTQT đưa yêu cầu tới NHTT chấm dứt hoạt động toán thẻ cúa ĐVCNT phải chấp nhận tổn thất tranh chấp bồi hoàn NHPH Một số giới hạn TCTQT đưa cho ĐVCNT như: số lượng giao dịch gian lận so với doanh số bán hàng mức từ 34,99%, có 03 giao dịch gian lận/tháng, số tiền gian lận đạt USD 3.000, v.v Đối với Cấp độ rùi ro, TCTQT yêu cầu NHTT phải có nhừng hành động cụ thể ĐVCNT + Dịch vụ cảnh báo ĐVCNT quốc gia (National Merchant Alert Service - NMAS): NMAS lưu trữ thông tin ĐVCNT bị chấm dứt hợp động có hành vi liên quan đến giả mạo, có mức địi bồi hồn cao vi phạm điều khoản hợp đồng chấp nhận thè Khi ngân hàng thẩm định, chuấn bị ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ với đơn vị mới, ngân hàng cập nhật sở dừ liệu NMAS xác định xem ĐVCNT có nằm danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao hay khơng Đồng thời NMAS có chế độ tự động thơng báo cho ngân hàng tốn có ĐVCNT đưa lên danh sách cảnh báo vòng 180 ngày sau ngân hàng có đưa yêu cầu biết thơng tin ĐVCNT 100 + Dịch vụ phát rủi ro (Risk Identification Service - RIS): RIS hỗ trợ ngân hàng toán việc theo dõi hoạt động liên quan đến giả mạo ĐVCNT RIS thu thập thồng tin hoạt động ĐVCNT doanh số giao dịch, u cầu tra sốt, bồi hồn, số giao dịch giả mạo Một chương trình đánh giá rủi ro sử dụng thông số để đánh giá hoạt động ĐVCNT thông số đến ngưỡng RIS gửi báo cáo ĐVCNT đến ngân hàng tốn thơng qua hệ thống quản lý phân phối báo cáo Trong báo cáo có thơng tin hoạt động ĐVCNT mức cảnh báo dựa thông tin + Dịch vụ thơng tin giả mạo tồn cầu (Global Fraud Information Service GFIS): dịch vụ làm nhiệm vụ kết nối lưu chuyền thông tin giả mạo, lừa đảo hoạt động thẻ tổ chức thành viên tồn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi GFIS cịn cung cấp công cụ khác như: diền đàn nơi thành viên trao đổi thơng tin điều tra phòng chống giả mạo, số liệu thống kê định kỳ hàng tháng quý giả mạo thẻ, nhừng thông tin cập nhật luật pháp liên quan đến giả mạo thẻ nước 4.2.3 Giải pháp liên quan đến quy trình nghiệp vụ, sách Quy trình phát hành tốn thẻ có ý nghĩa quan trọng trọng việc hạn chế rủi ro thẻ, nâng cao chất lượng hoạt động thẻ Vi vậy, đòi hỏi phận thẻ phải nghiêm túc thực quy trình từ khâu phát hành đến khâu toán Mặt khác, thẻ lĩnh vực hoạt động ln có đối mới, địi hỏi Agribank phải thường xun rà sốt lại quy trình để điều chỉnh, bổ sung kịp thời nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng, đối tác, đảm bảo an toàn cho hệ thống thẻ, phù hợp với quy định quan quản lý nhà nước thẻ Chấp hành nghiêm quy định pháp lý an toàn bảo mật hoạt động thẻ, tăng cường tần suất chất lượng công tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; rà sốt quy trình, thù tục liên quan đến hoạt động toán thẻ triển khai đầy đủ biện pháp phòng ngừa rủi ro khâu để ngăn ngừa hiệu tội phạm; triển khai nghiêm túc việc chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip theo lộ trình quy định Thông tư 41 cùa NHNN ngày 101 28/12/2018; tăng cường công tác truyên thông đê nâng cao nhận thức vê an tồn thơng tin cho khách hàng; nghiên cứu triển khai giải pháp giám sát, cảnh báo chù thẻ dựa phân tích hành vi, thói quen cùa khách hàng, vị trí địa lý Từ yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế yêu cầu thực tiễn cần phải đồi mơ hình quản lý rủi ro hoạt động thẻ hệ thống NHTM Việt Nam, mục tiêu chung mà NHTM Việt Nam phải hướng tới tăng cường quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng, bước tiệm cận đáp ứng yêu cầu, nguyên tắc, thông lệ quốc tế tốt quản lý rủi ro phát hành toán thẻ Agribank nên áp dụng số biện pháp nhằm phòng, tránh rủi ro phát hành toán thẻ như: a/Nâng cao chất lượng thâm định, áp dụng chế tài ĐVCNTgian lận: Agribank cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT Các sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận tốn thẻ, ngồi giấy phép kinh doanh, định thành lập doanh nghiệp, Agribank Cần xem xét báo cáo tài đơn vị để đánh giá kết kinh doanh, dòng tiền đơn vị Hiện cán thẻ chưa đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ tín dụng nên gặp nhiều khó khăn việc thẩm định lực tài ĐVCNT Đe giải vấn đề trước mắt phận thẻ chi nhánh phối hợp với phịng tín dụng để thẩm định ĐVCNT Hiện tại, Agribank ban hành quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ Tuy nhiên, chưa đưa chế tài rõ ràng hành vi gian lận, giả mạo thẻ chủ thẻ, ĐVCNT Đẻ hạn chế rủi ro phát sinh, Agribank cần phải nghiên cứu xây dựng văn quy định chế độ thưởng, phạt việc phát giao dịch gian lận, giả mạo Các chế tài áp dụng xử lý hành vi giả mạo, lừa đảo giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế, quy định cụ trách nhiệm ĐVCNT lợi dụng hệ thống toán ngân hàng thực giao dịch toán khống đề bảo vệ quyền lợi ngân hàng toán Hành vi tội phạm thẻ, tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận tốn thẻ cần có chế tài để xử lý đối với cá nhân, tố chức gây thất thơng tin khách hàng Đối với ĐVCNT gian lận, cần chế tài xử 102 lý đôi với hành vi tiêt lộ thông tin, ăn căp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận, hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát liệu thẻ, đặc biệt đơn vị thuê b/ Thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận toán thẻ: Việc thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận toán thẻ có tác dụng hạn chế tồn thất cho Agribank, đối tác khách hàng có rủi ro xảy trình sử dụng thẻ Agribank nên thiết lập hạn mức sau: + Hạn mức tiêu ngày: số tiền tối đa số lần tối đa mà chủ thẻ tốn hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt ngày Agribank nên xây dựng nhiều hạn mức chi tiêu ngày theo loại thẻ, hạng thẻ theo hạn mức tín dụng chủ thẻ Hạn mức nhằm mục đích quản lý chi tiêu cho khách hàng, hạn chế rủi ro cho loại hình sử dụng thẻ có độ rủi ro cao, giảm thiểu tốn thất trường hợp khách hàng làm thẻ, thất lạc thẻ bị lợi dụng + Hạn mức toán dự phòng Agribank' Hạn mức ngân hàng phát hành thiết lập cho ngân hàng toán Trong trường hợp hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng tốn khơng kết nối với ngân hàng phát hành đế cấp phép giao dịch vi lý hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng phát hành xử lý chậm hạn mức áp dụng đế tạo thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ + Hạn mức tốn dự phịng Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQTỵ Theo quy định TCTQT, ngân hàng phát hành phải thiết lập hạn mức tốn dự phịng TCTQT Đây hạn mức ngân hàng phát hành ủy quyền cho TCTQT cấp phép cho giao dịch thẻ phát hành hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng tốn lý khơng kết nối với ngân hàng phát hành hệ thống ngân hàng phát hành xử lý thời gian cho phép Tùy tồ chức thẻ mà hạn mức ngân hàng phát hành tự đặt phải đạt mức tối thiểu để đảm bảo chi tiêu cho khách hàng không ảnh hưởng đến thương hiệu TCTQT Dựa tình hình sử dụng thẻ khách hàng, theo thông lệ TCTQT, tùy thời kỳ phát triển khác 103 hoạt động thẻ, Agribank cân nhăc xác định hạn mức dự phòng cho phù hợp Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng gặp giả mạo thẻ với quy mơ lớn phải điều chỉnh hạn mức bàng để hạn chế tổn thất cho ngân hàng + Hạn mức toán trần: Hạn mức toán áp dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ cùa khách hàng khu vực mà ĐVCNT chưa trang bị máy toán thẻ tự động kết nối trực tuyến với ngân hàng toán Hạn mức quy định số tiền giao dịch tối đa mà ĐVCNT không cần xin cấp phép toán Với giao dịch ứng tiền mặt giao dịch toán hàng hoá coi tiền mặt: vàng, bạc, đá quý, chip chơi bạc hạn mức để giảm thiểu rủi ro Với việc trang bị ngày nhiều thiết bị toán thẻ tự động hoạt động cấp phép tốn thẻ ln đạt tiêu chuẩn TCTQT, thực thời gian quy định thi Agribank nên đặt hạn mức 0, yêu cầu tất giao dịch toán phải cấp phép để hạn chế rủi ro đến mức thấp c/ Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn: Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán, chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch tốn thành cơng an tồn Tuy nhiên sản phẩm thị trường nên chủ thẻ biết cách sừ dụng Vì vậy, để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ Agribank cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng q trình sử dụng thẻ Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau: + Bảo quản thông tin thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ, Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, Agribank khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thông tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, khơng nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ đế thực tốn trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy, chủ thẻ rõ 104 + Các lưu ỷ q trình tốn thẻ: Đê thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải đưa thẻ cho đơn vị để thực giao dịch tốn Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch toán bị thực nhiều lần, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phải toán phát sinh q trình tốn gây tổn thất cho Agribank phiền phức cho chủ thẻ Đe hạn chế rủi ro xảy ra, Agribank khuyến cáo chủ thẻ yêu càu đơn vị tiến hành cà thẻ toán phạm vi kiểm sốt, tàm nhìn để đề phịng đơn vị skimming thẻ Khách hàng ký vào hoá đơn tốn đà điền đầy đủ xác thơng tin giao dịch, không ký trước cho đơn vị, yêu cầu đơn vị huỷ hoá đơn giao dịch trước mặt minh khơng thực tốn Ngồi ra, chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo q trình tốn chũ thẻ nên liên hệ với Agribank để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế rủi ro xảy d/Kiêm tra hướng dẫn hoạt động toán thẻ ĐVCNT: ĐVCNT yếu tố vô quan trọng khơng thể thiếu q trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ ũng tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngay sau ký kết Hợp đồng chấp nhận toán thẻ, ngân hàng đà tiến hành lắp đặt thiết bị cần thiết đào tạo cho nhân viên quy trình chấp nhận toán thẻ cho đơn vị Tuy nhiên, ĐVCNT nhân viên toán thẻ thường xuyên thay đồi nhân viên thường không người cũ truyền đạt kiến thức cần thiết dẫn đến việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn khả rủi ro xảy cao Chính vi ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tào bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức về: + Cách nhận biết thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng lại thẻ chấp nhận toán + Cách chấp nhận toán thẻ: thao tác cần thiết để thực việc JL • • • • toán thẻ, cách cà thẻ xin cấp phép tốn giao dịch, đối chiếu thơng tin in thẻ thơng tin mà hố, tên chữ ký chủ thẻ, cách settlement giao dịch toán ngân hàng 105 + Khuyên cáo nhân viên châp nhận thẻ nhận biêt hành vi, thái độ có dâu hiệu nghi ngờ giả mạo cùa khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo + Hướng dẫn cho ĐVCNT biết hoạt động Skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, Agribank nên in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng decan, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ giả Ngoài việc đào tạo hướng dẫn ĐVCNT, Agribank phải tiến hành việc kiểm tra ĐVCNT q trình tốn Cán thẻ cần trực tiếp đến ĐVCNT để xem đơn vị có tiến hành kinh doanh thực khơng, tránh trường hợp ĐVCNT khơng có trụ sở kinh doanh, không tiến hành kinh doanh mà ký hợp đồng toán đế thực giao dịch giả mạo toán thẻ Cán Agribank cần kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thông tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thơng tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Trong trinh kiểm tra, cán thẻ cần ý đến biểu có dấu hiệu nghi ngờ ĐVCNT để phát sớm ĐVCNT có hành vi lừa đảo hoạt động chấp nhận tốn thẻ 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính Phủ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường phát triển nên hoạt động tội phạm lĩnh vực thẻ chưa nhiều quy mơ cịn nhỏ Hầu hết vụ giả mạo thẻ giao dịch giả mạo ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, với phát triển thị trường tài thị trường thẻ Việt Nam, nước ta phải đối mặt với cơng mang tính tố chức tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo cịn nhẹ Chính vi vậy, số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm 106 tội bị hình phạt chưa nghiêm khăc Do Chính phủ cân sớm ban hành quy định tội danh khung hỉnh phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham kháo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hoàn thiện hành lang pháp lý giao dịch, tốn thẻ: (i) khấn trương hồn thiện tiêu chuẩn thẻ chip nội địa, từ quy định rõ thời hạn chuyền đối thẻ từ sang thẻ chip; (ii) Ban hành văn quy phạm để quản lý hình thứcthanh tốn ứng dụng cơng nghệ khơng qua ngân hàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh với hoạt động ngân hàng (như Futech, mã ỌR Code, Alipay,Wechat pay, ) Hồn thiện hạ tầng chấp nhận tốn thẻ điểm bán, kết nối hạ tầng toán điện tử hệ thống ngân hàng với hạ tầng toán đối tác nhằm quản lý rủi ro thẻ phát sinh khâu Trong thời gian qua, Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tố chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tố chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro cho hệ thống ngân hàng Việt nam, có Agribank Trước đây, thẻ tín dụng phát hành Agribank chủ yếu phát hành hình thức chấp, giá trị tài sản chấp thường cao hạn mức tín dụng cấp cho chủ thẻ Khi chủ thẻ khơng có khả tốn khoản chi tiêu kỳ, vào quy định Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ký kết ngân hàng phát hành chù thẻ, ngân hàng phát hành chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ phát tài sản để thu hồi nợ Chính vậy, tình trạng khơng thu hồi nợ hoạt động phát hành thẻ tín dụng Agribank thấp Tuy nhiên, thị trường tài ngân hàng mở cửa cho ngân hàng, tố chức tài quốc tế tham dự, với 107 phát triên cạnh tranh ngày gay găt thị trường thẻ phát hành thẻ tín dụng trở lại với chất thẻ tín dụng Agribank phát hành thẻ tín dụng đánh giá uy tín lực tài khách hàng đế định hạn mức chi tiêu phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng Điều có nghĩa Agribank phải đối mặt với rủi ro tín dụng hoạt động phát hành thẻ giống hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp ngân hàng Đe Agribank xây dựng cho minh hệ thống chấm điểm khách hàng xác, khoa học cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc thu thập lưu trữ thơng tin tín dụng chủ thẻ Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo hướng sau: Thu thập thông tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, phát hành tổ chức nào, tình hình toán kê, toán nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ Agribank đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại phải hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội cho hoạt động thẻ Thực việc quản lý tập trung sở liệu khách hàng sử dụng thẻ: thông tin cá nhân, thông tin sử dụng thẻ , thường xuyên cập nhập liên tục, đảm bảo tính xác đồng thông tin khách hàng 4.3.3 Đối với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian qua đà có bước phát triền đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “ Diễn đàn hợp tác trao đối kinh nghiệm cùa ngân hàng toán thẻ Việt Nam” Thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam phát huy vai trò tổ chức hội nghề nghiệp việc liên kết, hỗ trợ thành viên hợp tác phát triến; hạn chế cạnh tranh khơng lành mạnh, góp phần quan trọng thúc hoạt động NHTM phát triển ổn định bền vừng, đồng thời góp phần đẩy mạnh tốn khơng dùng 108 tiền mặt theo định hướng cùa Chính phủ NHNN Đen thị trường thẻ Việt Nam có bước phát triển đáng ghi nhận đồng tất mặt hoạt động phát hành, toán, sử dụng thẻ phát triển mạng lưới Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “Diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động thẻ, cụ thể: Hiệp hội thẻ cần đưa quy định chung thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận, giả mạo lĩnh vực thẻ; Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối làm việc với TCTQT hoạt động phòng chống giả mạo thẻ; Tố chức khóa đào tạo, bồi dường cho ngân hàng thành viên nhừng thay đồi sách quy định tố chức thẻ quốc tế thẻ nhằm nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng; Cập nhật thơng tin thẻ nước quốc tế, hướng dẫn ngân hàng thành viên phát triến dịch vụ thẻ bảo đảm yêu cầu nước phù họp với thông lệ quốc tế; Tham mưu, đề xuất với NHNN Việt Nam xây dựng môi trường pháp lý chặt chẽ, ổn định, phù hợp để NHTM an tâm, mạnh dạn đầu tư phát triển thẻ toán; Thu thập tình hình thuận lợi, khó khăn vướng mắc ngân hàng Hội toán thẻ để đề giải pháp khắc phục 4.3.4 Đối với số ngành liên quan r - Đôi với Bộ Công an: Hợp tác với Agribank để tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an tồn bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phịng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực phát hành toán thẻ, ATM, POS phương thức toán sử dụng cơng nghệ cao Hình thành đơn vị chun trách chống tội phạm công nghệ cao, điều tra để đưa xét xử nghiêm minh đối tượng phạm tội Do tội phạm cơng nghệ cao có tính chất xuyên biên giới, tồ chức hoạt động nhiều quốc giá, cần có hợp tác, phối hợp điều tra tội phạm qua Interpol Phối họp chặt chè với NHNN để có chế phối hợp cung cấp thông tin ngân 109 hàng quan điêu tra, vừa đảm bảo quy định bảo mật thông tin, vừa bảo đảm công tác điều tra tội phạm kịp thời - Đối với Bộ thông tin truyền thông: Tăng cường hoạt động truyền thông, quảng bá, phổ biến, hướng dẫn, giáo dục nhằm nâng cao nhận thức củng cố niềm tin người dân, doanh nghiệp lợi ích hiệu tốn thẻ, tạo chuyến biến người dân tốn thẻ thói quen sử dụng thẻ tốn; Đẩy mạnh cơng tác thơng tin, tun truyền người dân lợi ích việc sử dụng thẻ ngân hàng Phổ biến sâu rộng nhiều hình thức phong phú, đa dạng, phù hợp với đặc điểm nhóm đối tượng, vùng, miền, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, khu vực nông thơn qn triệt quan báo chí phải biết nói đúng, nói thật, trấn an người sử dụng thẻ có cố liên quan đến việc tiền khách hàng tài khoản Thông tin, phố biến kinh nghiệm, sáng kiến tốt giới quản lý rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng 110 TIỂU KÉT CHƯƠNG Dựa lý thuỵêt vê thẻ quản lý rủi ro phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại chương 1, kết họp với phương pháp nghiên cứu xây dựng chương 2, sở thực tế Agribank trình bày cụ thếở chương 3, luận văn xây dựng chương với giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro phát hành tốn thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Dựa định hướng quan điểm hoàn thiện quản lý rùi ro lĩnh vực thẻ đến năm 2025 tầm nhìn xa cho 2030, chương đề nhóm giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro phát hành toán thẻ Agribank sở hạn chế tồng kết chương Do đặc thù mạng lưới rộng khắp sứ mệnh vai trò nằm TOP3 Ngân hàng thương mại dẫn đầu dịch vụ thẻ, Agribank phải thường xuyên phân tích, đánh giá đưa giải pháp để phòng ngừa rủi ro lĩnh vực thẻ nhằm nâng cao uy tín với khách hàng Cũng tất ngân hàng thưong mại khác Việt Nam, trình triền khai nghiệp vụ thẻ công tác quản lý rủi ro lĩnh vực thẻ nhiều bất cập liên quan nên Agribank cần hỗ trợ, phối họp quan chủ quan, Bộ ngành có liên quan Vì thế, chương mạnh dạn đề xuất số kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Công An, Bộ thông tin truyền thơng nhằm hồn thiện mảng nghiệp vụ thẻ 111 KÉT LUẬN Rủi ro găn liên với hoạt động, giai đoạn phát triên ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tốn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta không muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro, phải đối mặt với rủi ro Chính vậy, để nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà Agribank gặp phải, có vai trị quan trọng việc quản lý, phòng ngừa, hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ Agribank Luận văn làm công việc sau: - Trình bày nội hàm quản lý rủi ro phát hành toán thẻ; nguyên nhân dẫn đến rủi ro phát hành toán thẻ NHTM điều kiện ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng - Đưa tiêu chí đánh giá kết quản lý rủi ro phát hành toán thẻ NHTM - Những công cụ để quản lý rủi ro phát hành toán thẻ mà Agribank áp dụng, kết đạt được, điểm bất cập ngun nhân cùa cơng tác quản lý rủi ro phát hành toán thẻ Agribank - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro phát hành toán thẻ Agribank bối cảnh tội phạm công nghệ cao công hệ thống mạng, hệ thống ATM ngày gia tăng số lượng thường xuyên thay đối cách thức phương pháp xâm nhập Luận văn hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng thực tế, khác phục mặt tồn tại, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ Agribank, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Agribank 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngô Thị Anh, 2020 Quản lỷ rủi ro kỉnh doanh thẻ Ngăn hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (B1DV) — Chỉ nhảnh Trà Vinh Báo cáo Hội nghị thường niên hội thẻ ngân hàng năm 2020 Báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Tình hình hoạt động thẻ năm 2016 2020 Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2001 Nghị định 64/2001/NĐ-CP ngày 20 tháng năm 2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chù nghĩa Việt Nam, Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 toán không dùng tiền mặt Vũ Thành Công, 2018 Nâng cao công tảc giảm sát quản lỷ rủi ro hoạt động thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam — Chì nhánh cầu Giấy, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Giao thông vận tải Nguyễn Thị Minh Hiền, 2004 Marketing ngân hàng, Hà Nội: NXB Thống kê 10 Lê Thị Hoài, 2016 'Nhận diện rủi ro toán thẻ Việt Nam giải phảp khắc phục”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Thương mại 11 Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại, Hà Nội: NXB Thống kê 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2016-2020 Báo cáo tông kết dịch vụ thẻ năm 2016-2020 13 Quốc Hội, 2010 NHNN Việt Nam, Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia 14 Quốc Hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia 15 Tạp chí ngân hàng 113 16 Thời báo Ngân hàng 17 Tạp chí Kinh tể Chứng Khốn Việt Nam 18 Tạp chí Tài 19 Thống đốc NHNN VN, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng 20 Lê Thị Thanh, 2020 "Thanh toán không dùng tiền mặt Việt Nam: Thực trạng giảipháp” 21 Nguyễn Thị Thùy Trang, 2012 "Quản trị rủi ro hoạt động thẻ Ngân hàng Thương mại Cô phần Ngoại thương Việt Nam ”, Luận văn Thạc sỹ, Học viện Ngân hàng 22 Hoài Sơn, 2019 "Rủi ro toán qua thẻ Việt Nam xuất thủ đoạn mới” 23 Florentin Butaru cộng sự, 2016 "Risk management for Credit - Card” 24 Steve Murdoch, 2017 “Physical card components and payment device configuration ” 25 Ekrem Pavan, 2QVấ.“Sequence identification and classification of card risk ” 26 Wang Chen, 2018/7znprơwỉg the card issuance and payment operations in Asia- Pacific ” 114 ... cứu Quản lý rủi ro phát hành toán thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam dựa tiêu chí nào? Những hạn chế thành tựu quản lý rủi ro phát hành tốn thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển. .. thơn Việt Nam • Làm rõ kết đạt hạn chế cụ thể đánh giá thực trạng quản lý rủi ro phát hành toán thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam; Phân tích rủi ro phát hành tốn thẻ Ngân hàng. .. lý luận quản lý rủi ro phát hành toán thẻ ngân hàng 12 1.2.1 Cơ sở lý luận thẻ ngân hàng 12 1.2.2 Rùi ro phát hành toán thẻ 16 1.2.3 Khái niệm vai trò quản lý rủi ro phát hành