hành và thanh toán thẻ tại NHTM
1.2.6.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
- Nhân tố thuộc về hạ tầng công nghệ
Khác với các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như tín dụng, thanh toán quốc tế, v.v..., nghiệp vụ thẻ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, do vậy các ngân hàng
đều chú trọng đầu tư để trang bị hệ thống phần cứng, phần mềm hiện đại. Yếu tố công nghệ đã trở thành công cụ đắc lực trong việc cạnh tranh giữa các ngân hàng. Bởi lẽ công nghệ thẻ giúp các ngân hàng trong việc đa dạng hoá sản phẩm, gia tăng chức năng, tiện ích dịch vụ nhằm lôi kéo khách hàng. Các ngân hàng đều đà trang bị hệ thống ngân hàng lõi Corebank rất hiện đại, là nền móng đầu tiên để phát triển sản phẩm thẻ. Rủi ro có thể xảy ra khi hệ thống máy móc, trang thiết bị, viễn thông, trung tâm chuyển mạch, v.v... có trục trặc, không ồn định, ngừng hoạt động hoặc gây lỗi trong quá trình xử lý ảnh hưởng đến việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Bên cạnh đó, việc bảo mật công nghệ, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng có thể là nguyên nhân gây nên rủi ro vô cùng nghiêm trọng.
- Nhân tố thuộc về nhân lực tại Ngân hàng
Đe vận hành hệ thống thẻ một cách hiệu quả, các Ngân hàng đều phải quan tâm đến yếu tố con người. Nhân lực tham gia vào hoạt động thẻ không chỉ vận hành mà còn phải biết khai thác hệ thống do vậy phải là những người có kiến thức, tư duy về công nghệ, có khả năng tiếp cận với công nghệ mới. Ngoài việc nắm bắt nghiệp vụ thẻ, cán bộ thẻ còn phải am hiểu rất nhiều nghiệp vụ khác như thanh toán, tín dụng, marketing. Bên cạnh đó, do nghiệp vụ thẻ cũng có găn liền đến nhiều đối tác quốc tế như: Tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán tại các nước trên thế giới nên phải thường xuyên nghiên cứu các tài liệu nước ngoài, trao đổi email, điện thoại với các ngân hàng khác, do vậy, cán bộ thẻ cần phải trau dồi trình độ ngoại ngữ. Như vậy, nhân lực trong lĩnh vực thẻ đòi hỏi sự có kiến thức tồng hợp, sự nhanh nhạy, linh hoạt, thích nghi với môi trường thanh toán hiện đại. Rủi ro đạo đức có thể phát sinh do đạo đức nghề nghiệp của một số nhân viên ngân hàng lợi dụng sự hiểu biết nghiệp vụ, vị trí công tác để khai thác những lỗ hổng trong quy trình tác nghiệp nhàm thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo thẻ.
1.2.6.2. Các nhân tố khách quan
- Nhân tố thuộc về môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý ảnh hưởng lớn đến sự hoạt động của dịch vụ thẻ tại Ngân hàng. Sự thay đổi nhỏ trong môi trường pháp lý có thể dẫn đến sự thay đổi to lớn
của các Ngân hàng. Rủi ro có thê phát sinh do sự thay đôi của môi trường pháp lý như pháp luật, chế độ, chính sách của nhà nước điều chỉnh hoạt động thẻ. Rủi ro về
sự thay đôi môi trường pháp lý rất khó lường trước được, tuy nhiên ngân hàng cần thường xuyên cập nhật thông tin liên quan đến hành lang pháp lý ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động thẻ nói riêng để kịp thời thay đổi, chỉnh sửa phù hợp với điều kiện mới. Việc chậm trễ sẽ dẫn đến vi phạm các quy định của pháp luật và dẫn tới hậu quả lớn.
- Nhân tố thuộc về chính trị xã hội
Các hệ thống chính trị khác nhau sẽ có tác động đến hệ thống kinh tế khác nhau dẫn đến khả năng có thề xảy ra rủi ro. Sự thay đổi về quan hệ chính trị giữa các nước cũng ảnh hưởng chung tới hệ thống tài chính ngân hàng cũng như dịch vụ thẻ. Trong hoạt động thẻ, yếu tố chính trị có ảnh hưởng đến các mối quan hệ với Ngân hàng nước ngoài và các Tố chức thẻ quốc tế.
1.2.7. Kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài trong việc quản lỵ rủi ro phát hành và thanh toán thẻ và bài học đối với ngân hàng thương mại Việt Nam• •
ỉ.2.7.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng và tập đoàn tài chỉnh nước ngoài trong việc quản lý rủi ro phát hành và thanh toán thẻ
• Kinh nghiệm của Ngăn hàng Cosmos Bank
Cosmos Bank là một trong các ngân hàng lâu đời nhất tại Ân Độ. Vào cuối 2018, ngân hàng Ấn Độ Cosmos đã bị tội phạm mạng tấn công vào nhiều hệ thống, gây tổn thất 944 triệu rupee, tương đương 13,5 triệu USD. Theo nhật báo Anh Independent, nhóm tội phạm công nghệ cao sử dụng mã độc đề tấn công vào hệ thống thanh toán thẻ ghi nợ của ngân hàng nhằm đánh cắp thông tin khách hàng. Chỉ trong vòng hai giờ của ngày 11/8/2018, chúng sử thẻ giả để rút tiền trên 14.800 cây ATM tại 28 quốc gia. Ngoài ra, thông qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT nhóm tội phạm này chuyển khoảng 139 triệu rupee đến tài khoản của công ty ở Hồng Kông bằng cách tạo ba giao dịch trái phép.
Trước đó, việc các tổ chức tội phạm đang lên kế hoạch thực hiện cuộc tấn công vào máy ATM cũng được FBI đã gửi thông báo đến ngân hàng và tổ chức tài chính.
Năm 2016, ngân hàng quôc gia Blacksburg cũng là nạn nhân của vụ việc tương tự liên quan đến rút tiền từ hàng trăm máy ATM, gây tổn thất 2,4 triệu USD. Cũng như máy tính, ATM phụ thuộc vào hệ điều hành như Windows hoặc Linux, chúng cần được nâng cấp kịp thời. Ngay sau đó, Cosmos Bank và Blacksburg đà cập nhật phàn mềm mới nhất và có các biện pháp bảo vệ mạnh hơn nhằm ngăn chặn các cuộc tấn công tuông tự.
• Kinh nghiệm của các ngãn hàng thương mại tại Australia
Australia có hơn 20 công ty tài chính trong và ngoài nước. Các ngân hàng lớn đều có chi nhánh tại các thành phố và các trung tâm khu vực, hầu hết các trung tâm thương mại đều có các máy rút tiền tự động ATM. Chủ thẻ có thể dùng các máy ATM để ký gửi hoặc rút tiền bất kỳ lúc nào. Tại các cừa hàng, siêu thị có trang bị thiết bị chấp nhận thẻ POS, chủ thẻ có thể dùng các loại thẻ ngân hàng để thanh toán tiền mua đồ. Ở Australia, thẻ tín dụng được sử dụng rất phổ biến trong việc mua bán. Các loại thẻ phố thông được các cơ sở thương mại chấp nhận bao gồm các thẻ American Express, Bankcard, Diners International, Mastercard, Visa và một số thẻ tín dụng có liên kết với các công ty tài chính này.
Bên cạnh đó, Australia là đất nước phát triển mạnh trong nhũng lĩnh vực dịch vụ như: Du lịch, du học và là một trong những đất nước thanh bình nhất trên thế giới. Hàng năm, Australia thu hút hàng ngàn doanh nhân, khách du lịch, học sinh, sinh viên trên toàn thế giới. Doanh số phát hành thẻ tại Australia tăng nhanh trong những năm qua do các ngân hàng Australia thực hiện các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí thường niên đối với thẻ tín dụng. Lãi suất vay tiêu dùng qua thẻ ở mức 10%/năm (nãm 2016), thấp hơn
7% (năm 2015). số lượng thẻ tín dụng phát hành tại Australia hiện lên tới 14 triệu chiếc. Số lượng thẻ phát hành và giao dịch tại Australia tăng nhanh đồng nghĩa với việc gian lận rủi ro thẻ phát sinh với tốc độ cao. Nhũng đường dây chuyên sản xuất và phân phối thẻ tín dụng giả đã được cảnh sát Australia phát hiện, đáng chú ý là trường họp hơn
1.200 thẻ tín dụng giả để mua hàng hoá với giá trị lên đến 6 triệu đô la Australia (AUD) do nhóm tội phạm đối với hoạt động dịch vụ thẻ trong nước thực hiện.
Các NHTM Australia đã cảnh báo đến chủ thẻ về nguy cơ gian lận của tội phạm đối với hoạt động dịch vụ thẻ và cung cấp thông tin bảo quản, bảo mật thẻ. Hơn nữa, các
NHTM thực hiện việc phát hành thẻ chip cho chủ thẻ nhăm hạn chê nguy cơ sao chép dữ liệu thẻ. Việc phối họp chặt chè giữa các NHTM trong việc phòng chống tội phạm đối với hoạt động dịch vụ thẻ cũng đã đem lại hiệu quả rất cao tại Australia.
• Kinh nghiệm của MUFG Union Bank
MUFG Union Bank xây dựng hệ thống quản lý rủi ro khá bài bản, với quan điểm hiệu quả và an toàn. Ban lãnh đạo rất quan tâm đến quản lý rủi ro, trong chiến luợc phát triển của ngân hàng luôn có chiến luợc quản lý rủi ro đi kèm. Cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro được hình thành 3 vòng kiểm soát, cụ thể:
- Vòng kiêm soát 1: Mỗi đơn vị đều thiết lập bộ phận quản lý rủi ro và có trách nhiệm đánh giá và quản lý rủi ro trong lĩnh vực đơn vị phụ trách.
- Vòng kiêm soát 2: Bộ phận quản lý rủi ro có trách nhiệm nghiên cứu, hướng
dẫn đề xuất công cụ và hướng dẫn hỗ trợ các đơn vị tại vòng kiểm soát 1. Thực hiện kiểm tra, giám sát, đánh giá các rủi ro.
- Vòng kiểm soát 3: Bộ phận giám sát rủi ro độc lập chịu trách nhiệm đánh giá
độc lập tính hiệu quả của khung quản lý rủi ro và đưa những ý kiến tư vấn đến ủy ban quản lý rủi ro và Lãnh đạo cấp cao. Bộ phận chuyên trách quản lý rủi ro cũng thực hiện theo chỉ đạo của Lãnh đạo cấp cao về quản lý rủi ro với 5 bộ phận chính, cụ thể:
+ Bộ phận nhận diện và đánh giá rủi ro, phân tích kịch bản;
+ Bộ phận quản lý dữ liệu tổn thất, phân bổ vốn, đề xuất khẩu vị rủi ro;
+ Bộ phận quản lý sản phẩm mới, quản lý chất lượng, hỗ trợ công nghệ và báo cáo;
+ Bộ phận dự án quản lý phương thức tính vốn;
+ Bộ phận phân tích rủi ro hoạt động, hỗ trợ quản lý theo Basel II, hỗ trợ kiểm tra, giám sát
1.2.7.2. Bài học đối với các ngăn hàng thương mại Việt Nam
Một là, việc phòng chông gian lận, giả mạo thẻ đòi hởi sự kêt họp chặt chẽ giữa các đơn vị liên quan. Đe có thể hạn chế triệt để gian lận thẻ, chính phù cũng như các ngân hàng thương mại nói chung phải có biện pháp phối họp đồng bộ và đưa ra các giải pháp mang tính chât thiêt thực đôi với thực trạng thanh toán thẻ tại
các nước. Chính phủ cân phải đưa ra các chê tài nghiêm khăc áp dụng đôi với tội phạm đối với hoạt động dịch vụ thẻ và cũng cần xây dựng hành lang pháp lý để ngân hàng thực hiện các giải pháp phòng ngừa gian lận thẻ.
Haỉ là, chiến lược phòng ngừa, hạn chế rùi ro của ngân hàng là yếu tố quyết định trong việc phòng ngừa gian lận thẻ. Ngoài việc xây dựng hệ thống cảnh báo theo dõi, giám sát giao dịch thẻ để thông báo tới chủ thẻ, ngân hàng cần sớm chuyến đổi tất cả thẻ từ sang thẻ chip. Mặc dù để phát hành, chuyển đối thẻ từ sang thẻ chip đòi hòi vốn đầu tư lớn, trình độ quản lý hệ thống cao, nhưng đây được xem là xu hướng tất yếu, khách quan với ngân hàng
Ba là, ngân hàng cần kết hợp với các cơ quan truyền thông tuyên truyền, quảng báo các lợi ích của thanh toán thẻ cũng như các kiến thức cơ bản nhất trong việc sử dụng thẻ, bảo quản thẻ. Bởi lẽ, khi rủi ro thẻ phát sinh thì chủ thẻ và ngân hàng phát hành đều là các bên sẽ phải gánh chịu tốn thất cuối cùng. Chính phủ và ngân hàng phải có những chương trình hỗ trợ cụ thế và lộ trình thực hiện hợp lý để giúp chủ thẻ có những nhận thức đầy đu về thanh toán thẻ.
Bốn là, cán bộ ngân hàng thường xuyên theo dõi giao dịch thanh toán và phát hiện các giao dịch gian lận có dấu hiệu mới, kịp thời thông báo với cán bộ liên quan để phòng tránh, ngăn chặn các giao dịch giả mạo
Năm là, ngân hàng cần nghiên cứu tình trạng giả mạo và đề xuất được các
giải pháp kịp thời ngăn chặn các loại giả mạo trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Ngân hàng nên trực tiếp khuyến cáo đến khách hàng cũng như chủ động khóa thẻ tạm thời để theo dõi cũng như hủy thẻ cũ và phát hành lại thẻ mới cho chủ
thẻ đối với những trường hợp bị giả mạo thẻ.
Sáu là, ngân hàng nên đặt vấn đề bảo mật thông tin khách hàng lên hàng đầu trong các quy định nghiệp vụ của mình. Điều này trực tiếp ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu vi vậy ngân hàng cần ưu tiên, cân nhắc vấn đề này.
TIỂU KÉT CHƯƠNG 1
Chương 1 đã khái quát sơ lược vê thẻ ngân hàng và nhừng ưu diêm, lợi ích cưa việc sử dụng thẻ ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh đó, thẻ ngân hàng vẫn tiềm ẩn nhũng rủi ro cho các chủ thế tham gia vào hoạt động thẻ. Bên cạnh nghiên cún những vấn đề
cơ bản về thẻ ngân hàng, Chương 1 đã tập trung vào làm rõ việc quản lý rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ. Những nghiên cứu trên cho thấy quản lý rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ là một tất yếu khách quan trong quá trình phát triển cùa dịch vụ thẻ trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Có rất nhiều yếu tố gây ra rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ nên quản lý rủi ro thẻ là một việc rất phức tạp và đa chiều, đòi hỏi sự vận dụng kiến thức tồng họp, khả năng phân tích, dự báo các yếu tố đó và nhận diện các dấu hiệu rủi ro đế chủ động phòng ngừa. Từ đó, các ngân hàng thương mại đều phải xây dựng quy trình và đánh giá các tiêu chí quản lý rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ để đáp ứng yêu cầu thực tiễn khách quan. Quản lý rủi ro không phải kìm hãm sự phát triển của dịch vụ thẻ mà ngược lại, quản lý rủi ro là tấm lá
chắn bảo vệ và thúc đẩy sự phát triển bền vững của hoạt động thẻ. Bất kỳ vấn đề nào cũng có hai mặt: tích cực và tiêu cực. Hoạt động thẻ cũng không phải ngoại lệ. Có thề thấy, hoạt động thẻ mặc dù là một phương tiện thanh toán hiện đại đem lại nhiều lợi ích kinh tế cho người sử dụng cũng như cho Ngân hàng và nền kinh tế nhưng cũng tiềm ẩn không ít rủi ro và gây nên những tổn thất không nhổ cho Ngân hàng và người tiêu
dùng. Đồng thời, chương 1 cũng nghiên cứu kinh nghiệm của các ngân hàng và tập đoàn tài chính nước ngoài trong công tác quản lý rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ và dựa trên bối cảnh kinh tế-văn hóa-xã hội nước ta hiện nay, để đưa ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam về vấn đề quản lý rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ.
CHƯƠNG 2
PHUONG PHÁP NGHIÊN cúư
Trên cơ sờ lý thuyêt đã trỉnh bày tại chương 1, chương này luận văn sẽ lựa chọn các phương pháp để áp dụng nghiên cún cho đề tài
Đề thực hiện các nội dung và mục tiêu nghiên cứu của đề tài, tác giả sẽ sừ dụng tổng họp các phương pháp và quy trình nghiên cứu như sau:
2.1 Quy trình nghiên cúu
Quy trình nghiên cứu của bài viết sẽ được thề hiện theo dạng chuỗi các bước tư duy, vận dụng kiến thức về phương pháp nghiên cứu và kiến thức chuyên ngành về lĩnh vực thẻ và quản lý rủi ro để xác định vấn đề nghiên cứu cụ thể ở đây là quản
lý rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ và tìm ra câu trả lời cho vấn đề nghiên cứu đặt ra.
Quy trình nghiên cứu của bài viết gồm các bước như sau:
Bước ỉ: Xác định vấn đề
Dựa trên tính cấp thiết của đề tài và chuyên môn công tác, bài viết sẽ khai thác vấn đề rất gần gũi với cuộc sống hàng ngày cùa người dân là thẻ thanh toán và
chiến lược quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ tại ngân hàng