732 Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên,Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIEN NGAN HÀNG TRẦN THỊ THANH THỦY Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN THẠNH Hà Nội - 2011 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, NHTM bước mở rộng mạng lưới, đổi hình thức hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường Nhưng thực tế đặt với đa phần NHTM nước, doanh thu chủ yếu tập trung hoạt động dịch vụ truyền thống tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, nguồn thu từ dịch vụ khác Điều chứng tỏ phát triển dịch vụ đặc biệt dịch vụ phi tín dụng luật tất yếu NHTM NHTM cổ phần Công thương Việt Nam(Vietinbank) Ngân hàng hàng đầu Việt Nam thực cổ phần hố thành cơng Để giữ vững vị trước xu hội nhập địi hỏi Vietinbank phải khơng ngừng nâng cao lực cạnh tranh nói chung lực cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ nói riêng để xứng đáng với câu Slogan “ Nâng giá trị sống” Chính mà Ban lãnh đạo Vietinbank trọng phát triển đa dạng hố loại hình dịch vụ ngồi sản phẩm dịch vụ truyền thống như: cho vay, huy động vốn, tốn Vietinbank Thái Ngun khơng nằm ngồi quy luật Tuy nhiên, Thái Nguyên tỉnh trung du miền núi phía bắc chưa phát triển mặt nhận thức nên sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống quan tâm Trong tương lai từ đến năm 2020 Thái Nguyên quy hoạch thành tỉnh trung tâm vùng, đòi hỏi dịch vụ Ngân hàng phải phát triển đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Xuất phát từ thực tế đó, tơi chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Cổ phần Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên” làm luận văn thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Thái Nguyên giai đoạn nay, đánh giá mặt đạt được, vấn đề hạn chế cịn tồn tìm ngun nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp đưa số kiến nghị với quan chức nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Thái Nguyên Đối tượng phạm vi nghiên cứu c luận văn Luận văn tập trung nghiên cứu dịch vụ phi tín dụng NHTM (không nghiên cứu hoạt động cho vay huy động vốn) Đồng thời lấy thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Thái Nguyên giai đoạn 2008-2010 làm đối đối tượng nghiên cứu trực tiếp để phân tích, đánh giá Từ đề xuất giải pháp để phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Thái Nguyên Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt động NH Đồng thời vận dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp đánh giá báo cáo tổng kết để đưa nhận định giải pháp Kết cấu luận văn Luận văn trình bày 03 chương: Chương 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ phi tín dụng Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIEN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 SẢN PHẨM DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm Khác với doanh nghiệp sản xuất thông thường, sản phẩm đầu loại hàng hố hữu hình, NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ có sản phẩm đầu sản phẩm sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ cung ứng đến chủ thể khác kinh tế, nhằm thoả mãn nhu cầu định Các chủ thể tiêu dùng DVNH cá nhân, doanh nghiệp khác kinh tế Cung cấp dịch vụ hoạt động bao gồm yếu tố không hữu, giải mối quan hệ KH tài sản mà KH sở hữu với người cung cấp mà khơng có chuyển giao quyền sở hữu Sản phẩm dịch vụ phạm vi vượt phạm vi sản phẩm vật chất Trên góc độ thoả mãn nhu cầu KH hiểu: Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tập hợp đặc điểm, tính năng, cơng dụng NH tạo nhằm thoả mãn nhu cầu mong muốn định KH Dịch vụ phi tín dụng NH hiểu nghiệp vụ vốn, tiền tệ, toán mà NH cung cấp cho KH, nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng, lưu giữ, bảo quản NH thu lãi hay thu phí thơng qua dịch vụ Theo Từ điển thuật ngữ tài quốc tế: “ Sản phẩm dịch vụ NHTM nghiệp vụ mà NHTM thực việc huy động nguồn vốn tiền tệ đầu tư số vốn huy động được, cấp tín dụng, phục vụ toán cho KH làm dịch vụ khác theo ủy thác KH Qua phân tích trên, xem xét khái niệm sản phẩm dịch vụ NHTM hai khía cạnh rộng hẹp - Theo nghĩa rộng, sản phẩm dịch vụ NHTM toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối hệ thống NHTM doanh nghiệp công chúng Quan niệm theo nghĩa rộng sử dụng để xem xét lĩnh vực DVNH cấu kinh tế kinh tế quốc dân - Theo nghĩa hẹp, sản phẩm dịch vụ NHTM bao gồm hoạt động hoạt động truyền thống NHTM Quan niệm nên dùng phạm vi hẹp xem xét hoạt động NHTM cụ thể, xem xét dịch vụ phát triển nào, cấu chúng hoạt động NHTM Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng sản phẩm mà NHTM cung ứng cho khách hàng để nhận phí, hoa hồng dịch vụ tốn sản phẩm khác theo yêu cầu, uỷ nhiệm khách hàng Trong luận văn này, sản phẩm dịch vụ phi tín dụng NHTM xem xét theo nghĩa hẹp, tất sản phẩm dịch vụ mà NHTM cung ứng cho KH để thu phí, hoa hồng dịch vụ toán dịch vụ khác theo yêu cầu, uỷ nhiệm KH không bao gồm hoạt động cho vay huy động vốn 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ phi tín d ụng Ngân hàng Sản phẩm NH thể dạng dịch vụ, dịch vụ NH, dịch vụ phi tín dụng NH có đặc điểm cụ thể sau: phục đặc điểm kinh doanh, NH phải dựa sở lòng tin Hoạt động ngân hàng phải hướng vào việc tạo củng cố niềm tin KH cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, tăng tính hữu hình sản phẩm, khuyếch trương hình ảnh, uy tín, tạo điều kiện để KH tham gia vào hoạt động tuyên truyền cho NH, đẩy mạnh công tác xúc tiến hỗn hợp 1.1.2.2 Tính khơng thể tách biệt Q trình cung cấp tiêu dùng sản phẩm DVNH diễn đồng thời, đặc biệt có tham gia trực tiếp KH vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ Đồng thời dịch vụ lại tuân theo quy trình định khơng thể chia cắt thành loại thành phẩm khác quy trình thẩm định, quy trình cho vay Điều làm cho sản phẩm NH khơng có sản phẩm dở dang, sản phẩm lưu kho mà cung ứng trực tiếp cho KH KH có nhu cầu Do vậy, NH thường tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với KH NH khác cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, phát triển hoạt động chăm sóc KH đến tồn thể đội ngũ cán nhân viên NH đại hoá hệ thống cung ứng tạo tính đặc biệt cho hoạt động dịch vụ 1.1.2.3 Tính khơng ổn định Chất lượng dịch vụ NH thường khơng xác định, phụ thuộc vào người thực dịch vụ, thời gian, địa điểm thực Đồng thời, NH khác chất lượng dịch vụ khác tuỳ trình độ chun mơn, nhận thức mà cung ứng dịch vụ với mức độ khác nhau, nhân viên chất lượng dịch vụ tuỳ thuộc vào tình trạng sức khoẻ, tinh thần thời điểm giao dịch với KH Quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ NH, thường quy trình, kinh nghiệm chất lượng sản phẩm NH phụ thuộc lớn vào trình độ, lực, tay nghề, kinh nghiệm phẩm chất đạo đức cán bộ, nhân viên NH Đồng thời chịu ảnh hưởng lớn yếu tố sở vật chất , kĩ thuật công nghệ NH 1.1.2.4 Tính khơng lưu giữ Các sản phẩm NH mang đặc tính vơ hình, khơng thể lưu kho Trong nhu cầu dịch vụ thường dao động lớn có thời điểm nhu cầu tăng đột biến song NH sản xuất sẵn đem lưu kho Ví dụ như, dịch vụ toán, chuyển tiền thời điểm cuối năm lớn NH phải tăng cường phương tiện nguồn nhân lực để đảm bảo phục vụ KH song thời điểm đầu năm hoạt động lại nhiều NH san bớt công việc để làm đỡ cho cuối năm Chính chi phí DVNH thường tương đối cao 1.1.3 Phân loại sản phẩm dịch vụ phi tín dụng NHTM 1.1.3.1 Dịch vụ bảo lãnh Bằng việc phát hành thư bảo lãnh, NHTM cam kết thực nghĩa vụ thay cho KH ( người bảo lãnh) Thực chất bảo lãnh hoạt động cho vay người bảo lãnh không ứng tiền mà nhận bảo đảm cho người có nợ chủ nợ mà thơi Như nợ không trả nợ NH trả nợ hộ Ngồi chu chuyển kinh tế thường có khơng khớp thời gian chi trả thời gian nhận hàng, cần có bảo đảm chi trả cung cấp người thứ ba, người NH Như bảo lãnh hành vi gặp nhiều rủi ro, trước bảo lãnh NH cần nghiên cứu thận trọng uy tín lực tài KH Sau bảo lãnh, NH hưởng khoản phí, nói phí bảo lãnh giá phải trả cho người bảo lãnh việc sử dụng uy tín khả tài người bảo lãnh Các trường hợp bảo lãnh bao gốm: bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh miễn khấu trừ giá trị hoá đơn, bảo lãnh trực tiếp, bảo lãnh gián tiếp Căn vào mục đích bảo lãnh, NHTM cung cấp dịch vụ bảo lãnh nhiều hình thức khác nhau: - Bảo lãnh vay vốn: bảo lãnh NHTM phát hành cho bên nhận bảo lãnh việc cam kết trả nợ thay cho KH trường hợp KH không trả nợ không trả nợ đầy đủ, hạn - Bảo lãnh toán: bảo lãnh NHTM phát hành cho bên nhận bảo lãnh cam kết toán thay cho KH trường hợp KH không thực thực khơng đầy đủ nghĩa vụ đến hạn - Bảo lãnh dự thần', bảo lãnh NHTM phát hành cho bên mời thầu để đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu KH Trường hợp KH bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà không nộp nộp không đủ tiền phạt cho bên mời thầu NHTM thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết - Bảo lãnh thực hợp đồng: bảo lãnh NHTM phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ KH với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký kết Trường hợp KH không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, NHTM thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết - Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm: bảo lãnh NHTM phát hành cho bên nhận bảo lãnh đảm bảo KH thực thỏa thuận chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp KH bị phạt tiền không thực thỏa thuận ... trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công. ..1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIEN NGAN HÀNG TRẦN THỊ THANH THỦY Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh. .. 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Phát triển dịch vụ phi tín dụng NH đuợc hiểu cách đơn giản việc gia tăng loại hình dịch vụ phi tín