0454 giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM CP kỹ thương việt nam chi nhánh hà thành luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HUYỀN TRANG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HUYỀN TRANG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI - 2017 St —⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Nếu khơng nêu trên, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm đề tài Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Huyền Trang iii ii DANH MỤC CHỮƠN VIẾT TẮT LỜI CẢM TIẾNG ANH Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy cô trường Học Viện Ngân hàng Trước hết, xin chân thành cảm ơn đến q thầy trường Học Viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô tận tình dạy bảo cho tơi suốt thời gian học tập trường Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến thầy giáo hướng dẫn dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Đồng thời, tơi xin cảm ơn q anh, chị ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Hà Thành tạo điều kiện cho điều tra khảo sát để có liệu viết luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q báu q thầy bạn Học viên Techcombank Vietnam Technological and Ngân hàng thương mại cô phần Commercial Joint Stock Bank Kỹ Thương Việt Nam ATM Automatic Teller Machine Máy giao dịch tự động NGUYỄN HUYỀN TRANG CASA Current Account Savings Số dư tiền gửi không kỳ hạn Accounts POS Point of Sale PIN Personal Điểm chấp nhận toán thẻ Identification Mã số cá nhân Number SLA Cam kết mức độ dịch vụ, chất Service-level agreement lượng Banknetvn Vietnam National Financial Switching Joint - Cơng ty phần chuyển mạch tài Stock quốc gia Việt Nam Company Smartlink Smartlink Card Services Joint Công ty cô phần dịch vụ thẻ Stock Company Smartlink Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNNVN NHTW Ngân hàng Trung Ương NHTM Ngân hàng Thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TIẾNG VIỆT Chi nhánh CN TCTQT Tổ chức thẻ Quốc tế NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT/ NHTT ĐVCNT TĐTT Ngân hàng toán thẻ/ Ngân hàng toán Đơn vị chấp nhận thẻ Tốc độ tăng trưởng LN Lợi nhuận SL Số lượng VHĐ ιv Vốn Huy Động v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC V DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ viiviii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .2 Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA6 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát thẻ ngân hàng 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ toán Ngân hàng thương mại .6 1.1.2 Khái niệm, cấu tạo thẻ toán 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.4 .Tính tiện ích thẻ ngân hàng 10 1.2 Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 16 vi 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ NHTM 27 1.3.3 .Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH 39 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Hà Thành 39 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Thành 39 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Thành 41 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 46 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Techcombank 46 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Thành 48 2.2.3 Phân tích chất lượng dịch vụ thẻ qua kết khảo sát Biển quảng cáo trời □ Internet □ TV/radio □ Quảng cáo báo/ tạp chí □ Quảng cáo trung tâm thương mại / tòa nhà Kênh giới thiệu Kênh trực tiếp □ Người thân/ bạn bè □ Công ty / Đối tác □ Cộng tác viên □ Email □ Tin nhắn SMS □ Sự kiện, hội thảo Nhân viên Techcombank tư vấn □ □ Máy ATM □ Tổng đài điện thoại Techcombank □ Khác (ghi rõ) □ _12A Mức Rất không Không hài lòng hài lòng độ hài lòng _ Bình Hài Rất hài thườn lịng lịng Mức độ hài lịng nói chung □ □ □ □ □ A Sự tin cậy □ □ □ □ □ Độ an toàn, bảo mât thơng tin □ □ □ □ 12 Anh/chị vui lịng cho biết mức độ hài lòng anh/chị □ dịch vụthẻ sử Tiếp cận dịch vụ thuận lợi □ □ □ □ □ dụng theo tiêu chí: Thời gian thực giao dịch □ □ □ □ □ B Sự đáp ứng, tính trách nhiệm □ □ □ □ □ Khả hỗ trợ , liên kết □ □ □ □ □ Thái độ phục vụ □ □ □ □ □ Chất lượng tư vấn nhân viên □ □ □ □ □ C Năng lực phục vụ _ □ □ □ □ □ Tính chuyên nghiệp _ □ □ □ □ □ Tác phong phục vụ _ □ □ □ □ □ Danh mục tiện ích phong phú □ □ □ □ □ Tính sản phẩm □ □ □ □ □ Biểu phí hợp lý □ □ □ □ □ Lãi suất _ □ □ □ □ □ Chương trình khuyến mại □ □ □ □ □ Quy trình thủ tục _ □ □ □ □ □ D Sự đồng cảm _ □ □ □ □ □ Kỹ giao tiếp nhân viên □ □ □ □ □ Nhân viên hiểu nhu cầu khách □ □ □ □ □ hàng Nhân viên đặt vào vị trí □ □ □ □ □ khách hàng để chia sẻ Thời gian xếp hàng chờ □ □ □ □ □ E Các yêu tố hữu hình _ □ □ □ □ □ Cơ sở vật chất chi nhánh □ □ □ □ □ Chất lượng máy ATM _ □ □ □ □ □ Số lượng máy ATM địa bàn □ □ □ □ □ Ngoại hình, trang phục nhân □ □ □ □ □ viên Vị trí chi nhánh thuận lợi □ □ □ □ □ Tờ rơi, thiết kế dễ hiểu, hút □ □ □ □ □ Chưa Máy ATM thường □ Rất □ Thỉnh Thường Rất Thường thoảng xuyên xuyên □ □ □ xuyên hết tiền, trả tiền rách, hỏng, 13 Khi sử dụng dịch vụ thẻ TCB mà anh/chị thường gặp phải vấn đề không đủ tiêu chuẩn lưu thông Máy ATM thường xuyên nuốt tiền Hay bị kẹt thẻ, nuốt thẻ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Máy ATM thường phải bảo trì, lỗi mạng Thẻ khơng thể tốn Bị trừ tiền khơng rõ ngun nhân Khúc mắc không nhân viên ngân hàng giải thích thỏa đáng Hạn mức sử dụng thẻ lần / ngày thấp Khác: Khơng quan trọng Bình thường Quan trọng Rất trọng quan Lãi suất _ □ □ □ □ Phí phát hành phí □ □ □ □ thường niên _ Các mức khác (Phí □ độ quan trọng□khi sử dụng tiêu □ chí sau 14 tiền Xin anh/chị □ đánh giá mức chậm trả, phí ứng mặt , phí chuyển đổi lựa chi chọn dịch vụ thẻ ngân hàng Techcombank: tiêu ngoại tệ, ) Chương trình khuyến □ □ □ □ mại ưu đãi kèm Chất lượng Dịch vụ □ □ □ □ khách hàng Tính bảo mật □ □ □ □ Phương thức liên hệ với ngân hàng (tại quầy, □ □ □ □ internet, điện thoại) qua đầu mối hỗ trợ _ Tiêu chí khác:. _ □ □ □ □ Chỉ tiêu Giới tính Đặc điểm Số phiếu Tỷ lệ (%) Nam "Nữ "98 702 49.0 51.0 Dưới 18 tuổi ~2 7Õ PHỤ LỤC 02 18-29 Tuổi 35.5 HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA "7Ĩ TỔNG 30-39 Tôkhách33.0 Thông tin hàng tham gia điều tra 40-49 21.5 73 Tổng quan đặc điểm khách hàng 50 78 "97 Kinh doanh tự 45 Công chức/ Viên Nghề nghiệp chức 48 Học sinh / Sinh viên Công nhân / Nhân viên 57 Cán quản lý 79 22.5 24.0 1.5 28.5 "97 15 Anh/chị có sẵn sàng tìm đến Techcombank để giao dịch có nhu cầu thời gian tới khơng? O Rất O Có thể O Ít có khả O Hồn tồn khơng 16 Anh/chị giới thiệu dịch vụ thẻ Techcombank tới người thân, bạn bè ? O Rất O Có thể O Ít có khả O Hồn tồn khơng • Ý kiến đóng góp với Techcombank nhằm nâng cao chất lượng dich vụ ngân hàng Xin chân thành cảm ơn anh/chị dành thời gian để hoàn thành bảng câu hỏi Nội trợ Khác Chỉ tiêu 72 76 Đặc điểm 77 TT Số phiếu Tỷ lệ (%) Thời gian Lần đầu đến giao dịch Ít năm sử ^39 19.5 "87 43.5 dụng dịch 1-3 năm vụ thẻ Hơn năm 72 26.0 11.0 ^22 Thời gian sử dụng thẻ Số Chỉ tiêu Nghề nghiệp Đặc điểm phiếu Tỷ lệ (%) Kinh doanh tự 45 22.5 Công chức/ Viên chức 48 Nghề 24.0 Nghiệp KH tham gia khảo sát Học sinh / Sinh viên Công nhân / Nhân viên 57 28.5 Cán quản lý Ĩ9- 95 Nội trợ 12 60 16- 80 13 "“ Khác Ngân hàng Techcombank Số Tỷ lệ phiếu (%) HSBC 33Õ 69.5 "Ô3 Vietinbank ~34 Vietcombank BIDV 21.0nhận biết khách hàng dịch vụ thẻ Techcombank 322 Mức "39 395 Các ngân hàng khách hàng sử dụng MB bank "21 10.5 VP bank 33 "635 Sacombank ~5 335 TP bank 32 ^83 Khác: 17.0 "355 Tiêu chí Số Tỷ lệ phiếu (%) Cùng ngân hàng với người thân gia đình/ đồng 26 13.00 nghiệp/ bạn bè Hành vi khách hàng sử dụng thẻ Ngân hàng uy tín, bầu chọn, xếp hạng cao 4.00 Tiêu chí lựa chọn thẻ ngân hàng khách hàng nước Ngân hàng có chất lượng dịch vụ KH tốt ^93 46.50 Giá dịch vụ cạnh tranh, nhiều chương trinh khuyến mại ^^59 29.50 14 7.00 Được nhắc đến nhiều phương tiện thơng tin đại chúng Tiêu chí Số Tỷ lệ phiếu (%) Uy tín ngân hàng "Ĩ9Ĩ 95.5 Nhân viên chuyên nghiệp ~1^ 81.5 Phí dịch vụ Techcombank cạnh tranh ^51 25.5 Anh/chị có quan hệ tín dụng với 136 68 Vì khách hàng lựa chọn Techcombank Hà Thành để giao dịch sử Techcombank dụng sản Chương trình khuyến mạiphẩm hấp dẫn phù hợp 117 58.5 Lý khách hàng đến giao dịch TCB Hà Thành với khách hàng Mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng "92 ^46 Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch lớn 758 ^79 Hệ thống công nghệ hỗ trợ đại 782 "91 Tiêu chí Số phiếu Tỷ lệ (%) Phục vụ cơng việc ( tốn hóa đơn chuyển khoản, ) 93 46.5 Phục vụ toán trực tuyến (muakhách vé máy bay,khi vé sử xem 72 36 Mục đích hàng dụng thẻ phim, ) Mục đích sử dụng thẻ khách hàng Phục vụ chi tiêu cá nhân (Mua sắm siêu thị, nhà hàng, shop quần áo,.) Rút tiền Nhận lương Khác 65 792 32.5 ^96 769 84.5 "115 "23 Tiêu chí Số phiếu Tỷ lệ (%) Tờ rơi _ 51 _ 25.5 Biển quảng cáo trời _ 27 _ 13.5 Internet 93 _ 46.5 Kênh TV/radio J _ 0.5 _ quảng Quảng cáo báo/ tạp chí _ _2 _ J _ cáo Quảng cáo trung tâm thương mại / tòa nhà _ 67 _ 33.5 Người5.thân/ bạn bè 124 62 _ Kênh thông tin thẻ Công ty / Đối tác 137 68.5 Nguồn thông tin giúp khách hàng biết dịch vụ thẻ Techcombank Kênh giới Cộng tác viên _ 11 _ 5.5 _ thiệu Email _ J _ 0.5 _ Tin nhắn SMS 86 _ 43 _ Sự kiện, hội thảo 17 _ 8.5 _ Nhân viên Techcombank tư vấn 158 79 _ Kênh Máy ATM 61 _ 30.5 trực tiếp Tổng đài điện thoại Techcombank _ _5 2.5 _ Khác (ghi rõ) 1.5 _ Tiêu chí Khơng Bình quan trọng thường Số Tỷ phiếu lệ Số Tỷ phiếu lệ Số phiế Tiếu chi sử dụng u (%)thẻ khách (%) hàng Lãi suất Rất quan Quan trọng Tỷ lệ trọng Số Tỷ phiếu lệ (%) (%) Tiêu khách^^68 hàng quan tâm sử dụng dịch14.5 vụ thẻ 79 chí9.5 74 "84 "42 "^29 Phí phát hành phí thường niên 24 12 31 15.5 52 26 93 46.5 12 76 38 47 23.5 65 32.5 17 8.5 87 43.5 94 47 0 0 13 6.5 187 93.5 “õ "0 "0 "0 ~79 39.5 721 60.5 55 27.5 63 31.5 82 41 0 0 Các mức phí khác (Phí chậm trả, phí ứng tiền mặt, phí chuyển đổi chi tiêu ngoại tệ, ) Chương trình khuyến mại ưu đãi kèm Chất lượng Dịch vụ khách hàng Tính bảo mật Phương thức liên hệ với ngân hàng (tại quầy, internet, điện thoại) qua đầu mối hỗ trợ Tiêu chí khác: cách tính lãi, nhận tin nhắn kê Tiêu chí Khơng hài Bình hài lòng lòng thường Hài lòng Rất hài lòng Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ phiếu (%) phiếu (%) phiếu (%) phiếu (%) phiếu (%) dịch thẻ 07 Đánh giá 0chất lượng vụ 0.5 Độ an toàn, bảo mât thông Rất không Ý kiến khách hàng yếu tố “tin cậy” 193 96.5 tin Tiếp cận dịch vụ thuận lợi 0 0 28 14 82 41 90 45 0 0 3.5 21 10.5 172 86 Thời gian thực giao dịch Tiêu chí Khả Rất khơng Khơng hài hài lịng lịng Số Tỷ phiế lệ Số u (%) phiếu (%) 0 Bình thường Tỷ Hài lòng Tỷ Tỷ Số lệ phiế lệ phiế lệ Số Tỷ lệ u (%) u 36 (%) phiếu (%) 18 164 82 Số hỗ trợ, liên Ý kiến khách hàng yếu tố “đáp ứng” kết Thái Rất hài lòng độ phục vụ 0 0 0 11 5.5 189 94.5 0 0.5 1.5 129 64.5 67 33.5 Chất lượng tư vấn nhân viên Rất không hài lịng Tiêu chí Khơng hài Bình thường lịng Tỷ lệ (%) Số phiếu Tỷ lệ l.Tính chuyên nghiệp "õ õ "õ õ 27 12 14 134 Tác phong phụcÝvụkiến hàng về"õyếu tố"5“năng "õcủa khách "õ "õ 2.5lực phục "^27 vụ” 13.5 168 67 ^^84 Danh mục tiện ích phong phú õ õ õ õ 43 21.5 65 32.5 92 46 Tính phẩm õ õ õ õ 15 7.5 67 33.5 118 59 Biểu phí hợp lý "õ "õ "2 ""5 26.5 ^^69 34.5 16 ^38 6.Lãi suất 7.Chương khuyến mại "õ "õ "õ "õ "61 30.5 12 16 ^^67 33.5 õ õ õ õ 29 14.5 73 36.5 98 49 "õ "õ "õ "õ ^^9 4.5 "94 H H 48.5 sản trình 8.Quy trình thủ tục Tiêu chí Tỷ lệ (%) Số phiếu Tỷ lệ Rất hài lòng Số phiếu (%) Số phiếu Hài lịng (%) Số phiếu Tỷ lệ (%) Rất khơng hài lịng Khơng Bình hài lịng thường Hài lịng Rất hài lòng Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ phi lệ phi lệ phi lệ phi lệ phi lệ ếu (%) ếu (%) ếu (%) ếu (%) ếu (%) 42.5 115 57.5 Ý kiến khách hàng yếu tố “đồng cảm” Kỹ giao tiếp 0 0 0 85 nhân viên Nhân viên hiểu nhu 0 0 0 10 190 95 vào vị trí khách hàng để õ chia sẻ õ õ õ õ õ 18 182 91 2.5 12 142 71 41 20.5 cầu khách hàng Nhân viên đặt Thời gian xếp hàng chờ Tiêu chí Rất khơng Khơng hài Bình Rất hài hài lịng lịng thường Hài lòng lòng Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ phiế lệ phiế lệ phiế lệ phiế lệ phiế lệ u (%) Ý kiến khách hàng “ cácuyếu tố hữu hình” (%) (%) (%) u của(%) u u Cơ sở vật chất chi nhánh Chất 0 0 2.5 83 41.5 112 56 0 0.5 26 13 79 39.5 94 47 0 0 27 13.5 51 25.5 122 61 0 0 0 16 184 92 0 0 0 192 96 0 0 0 34 17 166 83 lượng máy ATM Số lượng máy ATM địa bàn 4.Ngoại hình, trang phục nhân viên 5.Vị trí chi nhánh thuận lợi 6.Tờ rơi, thiết kế dễ hiểu, hút Tiêu chí Rất Chưa bao Rất Số Tỷ Số Tỷ Thỉnh Thường thoảng xuyên, Số (%) ếu (%) iế xuyên Tỷ Các vấn đề thường vụ thẻ phi gặplệkhi sử phidụnglệdịchph lệ ếu thường (%) u Tỷ lệ Số Tỷ Số ph lệ ph ( iế (% iế % u ) u ) Máy ATM thường xuyên hết tiền, trả tiền rách, hỏng, không 57 đủ tiêu chuẩn lưu thông 28.5 80 40 22 11 34 17 3.5 114 57 73 36.5 13 6.5 0 0 153 76.5 21 10.5 T T 5.5 15- 7.5 "0 “ 48 121 60.5 21 10.5 184 "92 15 7.5 196 98 1.5 53 125 62.5 Máy ATM thường xuyên nuốt tiền Hay bị kẹt thẻ, nuốt thẻ Máy ATM thường phải bảo trì, lỗi mạng Thẻ khơng thể tốn 24 4.5 0.5 0.5 "ỡ- “õ "0 “ "õ 0.5 0 0 26.5 0 0 74 37 0.5 0 0 0 0 0 Bị trừ tiền không rõ nguyên nhân "õ Khúc mắc không nhân viên ngân hàng giải thích thỏa 145 72.5 đáng Hạn mức sử dụng thẻ lần / ngày thấp Khác: (thời gian kích hoạt thẻ để sử dụng lâu, thời gian ghi nhận toán thẻ để tiếp tục sử dụng hạn mức lâu) Chỉ tiêu Đặc điểm Lần đầu đến giao Thời gian sử dụng dịch vụ thẻ Số Tỷ lệ phiếu (%) 39 19.5 dịch Đánh giá mức độ gắn bó khách hàng Ít năm ^^87 43.5 Thời gian sử dụng thẻ Techcombank 1-3 năm ^^52 26.0 Hơn năm "^22 11.0 Rất Tiêu chí Có thể Tỷ Ít có khả Hồn tồn khơng Tỷ Tỷ Số lệ Số lệ Số lệ Số Tỷ lệ phiếu (%) phiếu (%) phiếu (%) phiếu (%) 101 50.5 97 48.5 Khả khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ Khả giới Quyết thiệuđịnh 119tiếp tục 59.5sử dụng 75 37.5 6thiệu cho người khác0của khách hàng thẻ/giới Techcombank tới người thân ... VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ THÀNH CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẪN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ THÀNH 6 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ... trạng phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Từ rút ưu điểm hạn chế phát triển dịch vụ thẻ Trên sở lý luận thực tiễn, đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH 39 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Hà Thành