472 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ,Luận văn Thạc sỹ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN MAI ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN MAI ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THU HIEN HÀ NỘI - 2017 St ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi, Trần Mai Anh, học viên cao học khóa 2014 - 2016, chuyên ngành: Tài Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Phú Thọ, ngày tháng năm 2017 TÁC GIẢ Trần Mai Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG .6 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng 1.1.4 Các loại hình tín dụng 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 20 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 29 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số Ngân hàng Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 36 2.1.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 2.1.2.Việt Nam Đặc điểm - chi địa bàn kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ .38 2.1.3.Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ 39 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH 2.2.2 Nợ xấu PHÚ THỌ .45 50 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay 53 2.2.4 .Dư nợ tín dụng phân theo loại tiền vay 54 2.3 ĐÁ NH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP NGÂN HÀNG VÀ PHÁT NÔNGTRIỂN NGHIỆP NÔNG VÀ PHÁT THÔN TRIỂN VIỆT NAM NÔNG - CHI THÔN NHÁNH VIỆT NAM TỈNH - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ .62 3.1 ĐỊ NH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 62 3.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 62 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ 64 PHÚ THỌ .68 68 3.2.2 Chiến DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT lược TẮT sách kinh doanh 69 3.2.3 Thực tốt quy trình cho vay 71 3.2.4 .Nâng cao trình độ cán tín dụng 72 3.2.5 Chủ động giải khoản nợ có vấn đề 75 vay vốn 77 3.2.8 .Tăng cường kiểm toán nội Ngân hàng 78 3.2.9 Liên kết đồng với tổ chức tín dụng 79 3.3 KIẾN NGHỊ 80 3.3.1 Đối với Nhà nước 80 T T Chữ viết tắt Agribank 3.3.2 Đố i với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 Chữ viết đầy đủ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng CIC CLTD Chất lượng tín dụng CN Chi nhánh DNNN Doanh nghiệp nhà nước HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã KT-XH Kinh tế - xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NSNN Ngân sách nhà nước 12 NVHĐ Nguồn vốn huy động 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 TCKT Tổ chức kinh tế 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TDNH Tín dụng ngân hàng 17 TDNN Tín dụng nhà nước 18 TDTM Tín dụng thương mại DANH MỤC CÁC BẢNG, biểu đồ Bảng 2.1: Thị phần Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ 40 Bảng 2.2: Các tiêu thực Agribank CN tỉnh Phú Thọ năm 2016 41 Bảng 2.3: Dư nợ 16 chi nhánh Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh Phú Thọ 45 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ từ 2014 - 2016 46 Bảng 2.5: Nợ xấu 16 chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ 50 Bảng 2.6: Thu nhập từ hoạt động cho vay .53 Bảng 2.7: Cơ cấu Nguồn vốn huy động Cho vay theo loại tiền 54 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank CN tỉnh Phú Thọ 47 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ Agribank CN tỉnh Phú Thọ theo thờigian 48 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ toàn tỉnh theo thời gian 48 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ toàn tỉnh theo nguồn vốn 49 Biểu đồ 2.5: Cơ cấudư nợ Agribank CN tỉnh Phú Thọ theo nguồnvốn 49 Biểu đồ 2.6: Tổng nợ xấu Ngân hàng địa bàn tỉnh Phú Thọ 51 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ 52 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay tổng thu nhập năm 2014, 2015 2016 53 73 ngân hàng Hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, xét đốn tình hình nhu kinh nghiệm cán tín dụng Đặc biệt với quy trình Agribank nay, cá nhân cán tín dụng thuờng nguời có vai trị việc thẩm định tính hiệu hồ sơ xin vay tự phải thực kiểm sốt tới q trình hoạt động dự án nhu việc thu hồi xử lý nợ Trong giai đoạn tới với cạnh tranh mạnh mẽ NHTM, thay đổi nhanh chóng kinh tế đổi vuợt bậc cơng nghệ ngân hàng địi hỏi Ngân hàng thuơng mại phải có đội ngũ cán đuợc đào tạo tốt, động, có khả nắm bắt thị truờng, có sức khoẻ khả chịu áp lực cao không phẩm chất cán ngân hàng cẩn thận trung thực Những yêu cầu trình độ, phẩm chất nguời cán ngân hàng, cán tín dụng cao, điều chứng tỏ để có đuợc cán ngân hàng giỏi việc đơn giản Nguời cán tín dụng cần phải đuợc đào tạo để có đuợc kỹ cần thiết, là: + Kỹ giao tiếp: kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt có khả thu thập thơng tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng nhu thu hút, lôi kéo đuợc nhiều khách hàng với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; + Kỹ điều tra: kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đáng giá khoản vay; + Kỹ đàm phán: địi hỏi cán tín dụng phải biết thuơng luợng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay truớc ký hợp đồng, nhu thuyết phục đuợc khách hàng tuân theo yêu cầu ngân hàng đem lại lợi ích cho hai phía; + Kỹ phân tích: kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay; 74 + Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu thập đuợc cán tín dụng phải có khả tổng hợp đuợc điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu đuợc quan điểm điểm Đây khả quan trọng cán thẩm định tín dụng, khơng phải có khả + Kỹ suy diễn: Trên nhận định khách hàng tại, phuơng pháp suy diễn sở khoa học, cán thẩm định tín dụng đua nhận định tuơng lai Kỹ giúp cho cán thẩm định đua định cho vay hay khơng cho vay + Kỹ viết: địi hỏi cán tín dụng phải có khả tổng hợp thơng tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, lơgic trình lên lãnh đạo phê duyệt Từ yêu cầu cao cán tín dụng, Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ phải xây dựng cho chiến luợc để phát triển nguồn nhân lực tín dụng nhu: - Chính sách tuyển dụng: Ngân hàng cần có sách tuyển dụng chặt chẽ, đảm bảo khách quan, công Truớc tuyển dụng cần thông báo rộng rãi phuơng tiện thơng tin đại chúng để ứng viên có trình độ khả biết nộp hồ sơ tham gia, tránh tình trạng thơng tin hẹp để hạn chế ứng viên tham dự Qua trình thi tuyển cần tiến hành nghiêm túc hai vòng thi nghiệp vụ vấn, không đuợc để sảy việc lộ đề thi quay cóp q trình thi - Tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ để nâng cao lực làm việc cán tín dụng: + Với cán tín dụng tuyển dụng: hầu hết cán trẻ, truờng, đuợc đào tạo Tuy nhiên, lại thiếu kinh nghiệm, đồng thời lại đuợc đào tạo số truờng khác nhau, chuyên ngành khác hai năm Ngân hàng cần mở lớp đào tạo nghiệp vụ nhu: Nghiệp vụ ngân hàng hàng thuơng mại; nghiệp vụ thẩm định, phân tích tín dụng; quy trình tín dụng; cách 75 có kinh nghiệm thực tế sau hai năm làm việc trực tiếp Các cán cần đào tạo nghiệp vụ để trở thành chuyên viên có khả làm việc độc lập như: kỹ bán hàng; phương pháp thăm dị ý kiến khách hàng; kỹ phân tích liệu khách hàng; kỹ chăm sóc khách hàng VIP; kỹ giao tiếp tự tin nắm giữ trái tim khách hàng; kỹ xử lý tình huống, chuyển bại thành thắng; Thẩm định tài cảm nhận kinh doanh Trong thời gian năm năm cán cần phải đào tạo tất kỹ + Với lãnh đạo chi nhánh, trưởng, phó phịng ban, phận cán tín dụng nằm diện quy hoạch Chi nhánh cần đào tạo thêm kỹ nâng cao như: kỹ thiết kế sản phẩm; kiểm toán báo cáo tài chính; quản lý rủi ro thị trường; hệ thống ngân hàng đại sản phẩm ngân hàng + Ngoài ra, để thực định hướng Chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phát triển cho vay ngoại tệ thời gian Chi nhánh cần lựa chọn cán có trình độ ngoại ngữ đào tạo nghiệp vụ gồm: tài trợ thương mại kinh doanh ngoại tệ; hoán đổi lãi suất, hoán đổi tiền tệ 3.2.5 Chủ động giải khoản nợ có vấn đề Để nhận biết khoản vay có vấn đề, ta thường dựa vào dấu hiệu như: - Khách hàng trả gốc lãi chậm - Khách hàng có ý lảng tránh cán tín dụng, trì hỗn việc nộp báo cáo tài - Doanh số bán hàng giảm sút lượng hàng tồn kho tăng lên đáng kể, chi phí tăng làm cho doanh nghiệp có dấu hiệu lỗ - Việc tốn khoản nợ cho người bán gặp khó khăn Khi phát khoản vay có dấu hiệu bất thường vậy, cán tín dụng cần tìm biện pháp khắc phục ngăn chặn suy giảm tiếp tục rủi ro tiềm tàng xảy ra: - Cán tín dụng cần kiểm tra hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay để chắn hồ sơ hoàn thiện đầy đủ, có tính cưỡng chế, đảm bảo 76 đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch cụ thể văn nhằm giải tình hình Có thể yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch, mở rộng sản xuất có Yêu cầu khách hàng cung cấp thơng tin cần thiết nhu báo cáo tài hành, khả sinh lời - Thực bổ sung tài sản chấp cầm cố - Ngân hàng áp dụng số biện pháp đàm phán thu hồi nợ không thành công: + Cho vay thêm: xét thấy phuơng án, dự án có khả phát triển nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, ngân hàng xem xét cho vay thêm Cần thẩm định thật kỹ truớc cho vay thêm, đồng thời phải vạch đuợc kế hoạch kiểm tra, giám sát cụ thể khoản vay + Chuyển nợ hạn: cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lý, gia hạn nợ nhung khách hàng khơng có khả trả nợ phải chuyển nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu khoản nợ, thuờng xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo + Thanh lý: thực cuống chế buộc nguời vay trả nợ khoản nợ chua đến hạn, thực biện pháp để thu hồi nợ nhu thu hồi tài sản đảm bảo để lý, chí kiện tịa khách hàng có biểu lừa đảo 3.2.6 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin Ngân hàng Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp nguồn thơng tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán ngân hàng trình thẩm định, đánh giá cho vay Hiện ngân hàng Nhà nuớc có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhung thơng tin cịn hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chua cao Để việc thẩm định, đánh giá đuợc xác hơn, Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần thành lập phận tu vấn thơng tin tín dụng phận nằm phòng thẩm định Nhiệm vụ chủ yếu phận là: - Thu thập luu giữ thơng tin khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có, q trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ cá nhân chủ doanh nghiệp 77 - Thu thập phân tích yếu tố vĩ mơ vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị - Tu vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên phận phải nguời có lực, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả phân tích biến động thị truờng Những thơng tin phận cung cấp, kết hợp với thơng tin cán tín dụng thu thập đuợc giúp nâng cao tính xác q trình thẩm định, góp phần nâng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.7 Tăng cường thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Hiện số nhân viên coi nhẹ khâu kiểm tra, giám sát khoản vay, khách hàng vay nên kết công tác ngân hàng đạt kết chua cao Vì vậy: thứ nhất, cần đảm bảo số luợng cán cho cán không quản lý nhiều khách hàng, đảm bảo cho họ thời gian để kiểm tra, giám sát khoản vay theo định kỳ quy định Ngân hàng; thứ hai, thực xác định rõ ràng trách nhiệm cán làm công tác lãnh đạo chi nhánh công tác này, cán lập biên kiểm tra, giám sát khoản vay phải trình lãnh đạo xem xét lãnh đạo phải có ký xác nhận “đã xem” vào biên kiểm tra Cán làm công tác giám sát khoản vay cần: - Thuờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng vay ngân hàng để xem xét khách hàng có thực mục đích vay vốn khơng, tránh tình trạng khơng quản lý đuợc tình hình sử dụng vốn theo phuơng án xin vay Mặt khác, cán tín dụng phải biết rõ nguời xin vay làm để đua nhu cầu vay vốn theo dõi q trình có diễn nhu hồ sơ xin vay vốn không? đồng thời nghiên cứu kỹ thu chi tiền mặt đơn vị, qua ngân hàng 78 - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng để phát rủi ro tập trung - Tăng cường giám sát với khách hàng có dấu hiệu rủi ro, khoản vay lớn, tập trung - Tích luỹ truyền đạt kinh nghiệm cho việc giám sát khoản cho vay khách hàng để phát dấu hiệu rủi ro biện pháp ứng phó kịp thời Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát doanh nghiệp gặp phải khó khăn có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng Ngân hàng cần phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ, bổ sung thêm vốn lưu động 3.2.8 Tăng cường kiểm toán nội Ngân hàng Ngồi việc kiểm tra thường xun vay khách hàng để đảm bảo khoản vay không bị sử dụng sai mục đích Chi nhánh cần thường xuyên đề nghị kiểm toán nội Agribank kiểm toán thường xuyên Kiểm toán nội cần kiểm tra vấn đề sau: - Kiểm tra báo cáo tài ngân hàng bảng tổng kết tài sản theo quý nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận để có biện pháp 79 nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời công tác giúp cho giám đốc chi nhánh nhân biết rủi ro tiềm tàng xuất tương lai, giúp Ban lãnh đạo chi nhánh quản lý tốt rủi ro Chi nhánh Tuy nhiên để cơng tác đạt kết tốt địi hỏi phận kiểm toán nội bộ: - Phải làm việc độc lập, trung thực, phát sai phải xử lý nghiêm minh - Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán viên cách kiểm toán viên nội phải đào tạo tốt, đảm bảo có lực chuyên mơn cao - Chu kỳ kiểm tốn khơng thơng báo trước mà phải kiểm tra đột xuất để phận kiểm tốn khơng thể che đậy sai phạm 3.2.9 Liên kết đồng với tổ chức tín dụng Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam xây dựng cho ngân hàng chế, quy định riêng việc hạn chế rủi ro mà chưa có liên kết chặt chẽ với Điều phần ngân hàng ngại hy sinh quyền lợi ngân hàng mình, ngại chia sẻ thơng tin với ngân hàng khác Và việc chưa có liên kết chặt chẽ ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, TCTD nên xây dựng mối liên kết bền chặt với Việc liên kết mang lại cho ngân hàng lời ích sau: - Có thơng tin quý báu nhìn nhận, đánh giá khách hàng đắn, tồn diện hơn, nhanh Thơng qua việc trao đổi thông tin ngân hàng nên việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn đầy đủ hơn, đánh giá uy tín, tính cách khách hàng dễ dàng qua hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay thực ngân hàng khác, xem việc trả nợ có thời hạn khơng, có chấp hành đầy đủ quy định đưa hợp đồng tín dụng 80 việc liên kết ngân hàng cải thiện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam - Liên kết ngân hàng hạn chế lãng phí nguồn lực Một ví dụ điển hình trước hầu hết NHTM Việt Nam có hệ thống máy ATM riêng, khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng phải sử dụng máy ATM ngân hàng đó, điều gây lãng phí nguồn lực Hiện nay, việc liên kết ngân hàng khơng tiết kiệm nguồn lực mà cịn tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng - Nâng cao kiến thức nghiệp vụ tài - ngân hàng thơng qua việc trao đổi thông tin ngân hàng Hiện nay, NHTM Việt Nam liên kết với số lĩnh vực: cung cấp thông tin cho khách hàng, tham gia liên minh thẻ, kết nối mạng máy pos, khách hàng có nhu cầu vốn lớn ngân hàng cho vay theo hình thức cho vay đồng tài trợ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện Luật Kế tốn, Luật Kiểm tốn nhà nước để đạt chuẩn mực công tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, ảnh hưởng tới 81 + Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro + chế tín dụng, ngân hàng nhà nước cần tiếp tục rà sốt lại tồn quy định chế độ thể lệ tín dụng hành Đồng thời, cần hồn thiện quy chế quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước nên ban hành hệ thống văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất loại hình tín dụng Khơng nên quy định cách q chi tiết thuộc vào nghiệp vụ kinh doanh tổ chức tín dụng để hạn chế việc can thiệp sâu không phù hợp với chế thị trường, tạo chủ động cho tổ chức tín dụng kinh doanh + Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản + Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng Đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Tăng cường công tác tra, giám sát: + Ngân hàng nhà nước cần tăng cường việc kiểm sốt ngân hàng thương mại thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Hệ thống ngân hàng nhà nước cần phải phối hợp cách chặt chẽ quản lý kinh doanh Xây dựng máy tra ngân hàng nhà nước phải có chất lượng + Thực thường xun cơng tác tra, giám sát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng 82 nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào theo quỹ đạo luật pháp - Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): + Thực tế trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) coi kênh thơng tin thức để ngân hàng vào tra cứu tình hình quan hệ tín dụng, tài doanh nghiệp Hiển nhiên rằng, chất lượng thông tin cao việc cập nhật thơng tin doanh nghiệp đầy đủ xác cơng tác đánh giá đưa định tín dụng doanh nghiệp xác đáng Chính vậy, việc hồn thiện hoạt động trung tâm CIC cần thiết Thực tế thơng tin tình hình tài khách hàng kho liệu CIC thông tin Ngân hàng cung cấp, thông tin hầu hết thông tin chưa kiểm toán, khác biệt lớn so với thông tin mà khách hàng cung cấp cho quan thuế Vì vậy, thơng tin tài mà Ngân hàng mong muốn có thơng tin kiểm tốn thông tin mà doanh nghiệp cung cấp cho quan thuế + Ngân hàng nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng đồng thời nên có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng khách hàng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, báo cáo thông tin không cập nhật Bên cạnh có biện pháp khuyến khích ngân hàng xử lý thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 3.3.3 - Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Phú Thọ Xây dựng chế, sách tạo điều kiện cho Doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững Quan tâm đạo việc xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho doanh nghiệp; xúc tiến thương mại tiêu thụ sản phẩm; đổi mới, cải cách thủ tục hành chính; cải thiện mơi trường kinh doanh Tăng cường công tác hậu kiểm, việc kiểm tra sau đầu tư, sau cấp phép 83 vùng sản xuất tập trung, gắn với sở chế biến, tăng cuờng công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm, đăng ký thuơng hiệu, sản phẩm đặc trung tỉnh - Công bố công khai, rộng rãi có quy hoạch phát triển dự án, chuơng trình kinh tế - xã hội, dự án có liên quan đến thu hồi, chuyển nhuợng, bàn giao quyền sử dụng đất nhân dân doanh nghiệp, để NH tránh đuợc rủi ro nhận Tài sản bảo đảm Quyền sử dụng đất nằm vùng quy hoạch xây dựng - Chỉ đạo cấp, ngành sớm hoàn thành việc cấp mới, cấp bổ sung giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất cho nhân dân để thuận tiện việc tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng - Chỉ đạo quan, ban, ngành có liên quan chủ động, phối hợp tạo điều kiện cho ngành NH xử lý nhanh tài sản đảm bảo tiền vay - Chỉ đạo thực có hiệu công tác lồng ghép nguồn vốn, dự án với nguồn vốn tín dụng NH gắn với triển khai xây dựng nông thôn - Tăng cuờng kiểm tra, tra doanh nghiệp việc thi hành pháp luật thuế, pháp luật kế toán thống kê để minh bạch hóa số liệu đảm bảo tính xác khách quan báo cáo hoạt động, báo cáo kế toán doanh nghiệp Các quan, ngành phối hợp với NH tăng cuờng cung cấp thông tin để giám sát hoạt động doanh nghiệp chấp hành quy định pháp luật 3.3.4 - Đối với Agribank quy trình cho vay Agribank ban hành Sổ tay tín dụng riêng ngân hàng Tuy phiên đầu tiên, nhiều thiếu sót chua cụ thể nghiệp vụ Trong thời gian tới, Agribank cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn 84 sung thực bảo đảm tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có huớng dẫn cụ thể để hỗ trợ cho nhân viên tín dụng chi nhánh PGD - chương trình cơng nghệ thơng tin hạ tầng kinh doanh Đây chuơng trình mà ngân hàng chủ động triển khai tích cực nằm đề án phát triển ngân hàng, đua lại kết định Trong thời gian tới, Agribank cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng Khẩn truơng hồn thiện việc xây dựng quy trình, sách cơng nghệ thông tin, thời gian tới thực áp dụng toàn hệ thống Agribank nhằm giảm thiểu rủi ro, tuân thủ quy định, yêu cầu an tồn, bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin đảm bảo hoạt động hệ thống công nghệ thông tin hiệu - Về phát triển hợp tác quốc tế: Ngân hàng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị truờng tiền tệ quốc tế, buớc tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến luợc cần thiết thời điểm - Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp: ngân hàng chủ động, tích cực việc xây dựng thuơng hiệu Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thuơng hiệu không tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng nói chung hệ thống chi nhánh nói 85 KẾT LUẬN Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Hệ thống ngân hàng nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ nói riêng có nhiều cố gắng việc góp phần tăng trưởng kinh tế đặc biệt công tác tín dụng, hoạt động ổn định - hiệu Để có thành tích vừa qua, bên cạnh thuận lợi tình hình phát triển kinh tế Đất nước, cịn có đóng góp tích cực cán ngân hàng Vì việc nghiên cứu giải pháp nâng chất lượng tín dụng ln đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ đề ra: Trên sở tổng hợp lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng Luận văn sâu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng từ rút giải pháp để cơng tác hoạt động tín dụng ngày tốt an toàn hiệu Luận văn phân tích chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ từ năm 2014 đến hết năm 2016 Luận văn sâu tìm hiểu biện pháp, quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ tiến hành có hiệu thời gian qua Từ sở lý luận thực tiễn Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ luận văn xây dựng giải pháp hoàn thiện quản lý nâng cao lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ Đồng thời đưa số kiến nghị, đề xuất với cấp quyền, với cấp ngân hàng thực thi biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ tồn hệ thống, từ cơng tác tín dụng ngày tốt hiệu - an tồn Trong q trình hồn thành luận văn mình, tơi nhận giúp đỡ bảo tận tình Cơ giáo hướng dẫn TS Nguyễn Thu Hiền, NHNN Việt 86 trình độ lực kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên chẵn Luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tơi mong nhận lời góp ý từ thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài nghiên cứu luận văn Ngân hàng Nông DANH nghiệp MỤC TÀI PhátLIỆU triển THAM nông thôn KHẢO Việt Nam (2017), Quyết 15 định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 quy chế cho vay khách hàng hệ thống Nông và2016 Phát triển nông thôn Báo cáo tìnhtrong hình phát triển Ngân kinh tếhàng xã hội tỉnh nghiệp Phú Thọ Việt Hà Nội Báo Nam, cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank CN tỉnh Phú Thọ 2014, 16 Ngân 2015, hàng 2016 Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN tỉnh Phú Thọ, 17 Nguyễn (1999), Ngân hàng nềntrị kinh tế thị cầu hoá,Duệ vấn đề giải pháp, NXB Chính Quốc gia,trường, Hà NộiNXB Giáo dục, 18 Hà TS Nguyễn Thuthế Thảo họcvàKTQD - Nhà xuấtngừa Những rủi ro từ việcThị nhận chấp- Trường Bất độngđạisản giải pháp phịng 19 Giáo trìnhtệquản trị tế NH PETE S.ROSE - Nhà xuấtvực bảnNgân tài Quỹ Tiền Quốc (2005), Báo cáo Thống kê khu hàng Việt Nam, 20 Báo cáo thường niên; Báo cáo tổng kết hoạt nămtế 2014, Bộ Ngoại giao (2002), Việt Nam hội nhập kinhđộng tế quốc 2015, xu 2016 tồn Hà Nội Giáo trình Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ- TS.Phan Thị Thu Thốnghệkêthống 2002.Ngân hàng Việt nam - Tạp chí Ngân hàng Số 15/2009 Hồ Diệu (1997), Quảngia, trị Hà Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội NXB Chính trị Quốc Nội Họcliệu việnkhóa Ngânhọc: hàng (2001), Giáo trình lý thuyết tệ vàcán Ngân hàng, hàng, NXB Tài Phân tích tín dụng - Trường bồitiền dưỡng Ngân Thống Hà Nội Hà Nội,kê, tháng 12/2011 821 Lê Te (2001), ngântranh hàngkhông thươnglành mại,mạnh NXB Thốnghệkê,thống Hà Nội TìmVăn nguyên nhân Quản sựtrịcạnh ngân 22 doanh đảm bảo an hoạt động NHTM Việt Nam, Hà Nội Websitevàcủa NHNN Việttoàn Namtrong AGRIBANK Luật Tổ chức tín dụng - Luật số 47/2010/QH12 www.gso.gov.vn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Luật số 46/2010/QH12 23 10 11 Lê Xuân Nghĩa, Đình (2001), lập đánh hiệu kinh hàng thương mạiNguyễn Việt Nam hiệnTựnay - Tạp Thiết chí Ngân hàng Số giá 20/2011 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ, Báo cáo thường niên; Báo cáo tổng kết 12 hoạt động năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN 13 ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay TCTD CN ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2005), Quyết định số 115/QĐ-NHNo-KH ngày 19/5/2005 qui định xây dựng, tổ chức, 14 thực kế hoạch kinh doanh hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội ... việc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh tỉnh Phú Thọ, chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam. .. cao chất lượng tín dụng 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT... TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 2.1.1 thôn Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ Là chi nhánh Agribank, Agribank chi nhánh tỉnh Phú