NGÂN HÀNG NHÀ nước VIỆT NAM bộ GIÁO dục và đào tạo

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO PAGE NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – chi nhánh hà nỘi LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – chi nhánh hà nỘi Chuyên ngành Tài chính.

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “ Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội” luận văn nghiên cứu riêng Các số liệu, kết thể luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu thông tin cung cấp không đúng, xin hoàn toàn chịu trách nhiệm đề tài luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Người cam đoan Nguyễn Thị Huyền Trang MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG CÁ NHÂN 11 1.4 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CN HÀ NỘI 33 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH (ABBANK) – CHI NHÁNH HÀ NỘI .33 2.3 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 55 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 79 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 Từ viết tắt ABBANK CIC CN DPRRTD ĐVKD HĐTD Khối QLTD KH KHCN P KHCN TCTD VNĐ TSBĐ TSCĐ NHTM HMTD Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP An Bình Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Chi nhánh Dự phịng rủi ro tín dụng Đơn vị kinh doanh Hợp đồng tín dụng Khối Quản lý tín dụng Khách hàng Khách hàng cá nhân Phịng khách hàng cá nhân Tổ chức tín dụng Việt nam đồng Tài sản bảo đảm Tài sản cố định Ngân hàng thương mại Hạn mức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ABBank – CN Hà Nội giai đoạn 2016 – 2018 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1: Huy động vốn ABBank – CN Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018 .Error: Reference source not found Bảng 2.2: Kết hoạt động dịch vụ ABBank – CN Hà Nội giai đoạn 2016 – 2018 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Hoạt động dịch vụ thẻ KHCN ABBank – CN Hà Nội giai đoạn 2016 – 2018 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Hoạt động dịch vụ thu phí KHCN ABBank – CN Hà Nội giai đoạn 2016 – 2018 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay ABBank – CN Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018 Error: Reference source not found Bảng 2.3:Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ABBank – CN Hà Nội từ năm 2016 đến năm 2018 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân ABBank - CN Hà Nội giai đoạn từ 2016-2018 .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ hạn KHCN ABBank – CN Hà Nội từ năm 2016-2018Error: Reference source not found SƠ ĐỒ : LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ý nghĩa việc phân loại 10 1.2 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG CÁ NHÂN 11 1.1.1 Đối với ngân hàng 11 1.1.2 Đối với khách hàng 12 1.1.3 Đối với kinh tế 12 Đối tượng cấp tín dụng cá nhân ngân hàng .13 Mục tiêu cấp tín dụng cá nhân ngân hàng .15 Yêu cầu thẩm định tín dụng cá nhân .15 1.3.2 Các nội dung thẩm định tín dụng cá nhân 15 Thẩm định tư cách khách hàng vay vốn 15 Thẩm định mục đích vay vốn khách hàng 16 Thẩm định khả tài khách hàng .17 Thẩm định tài sản bảo đảm 17 Ước lượng rủi ro đề xuất biện pháp kiểm soát rủi ro .18 1.3.3 Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân 19 Quy trình thẩm định tín dụng 19 Tổ chức thực thẩm định khách hàng ngân hàng .22 1.4 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.4.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân 23 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân 24 Các tiêu định lượng 24 Các tiêu định tính .27 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân .28 Nhân tố chủ quan 28 Nhân tố khách quan .30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CN HÀ NỘI 33 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH (ABBANK) – CHI NHÁNH HÀ NỘI .33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ABBANK – Chi nhánh Hà Nội .34 Hoạt động huy động vốn .35 Hoạt động dịch vụ 37 Hoạt động cho vay 38 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 39 Sản phẩm cho vay Hộ kinh doanh 41 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình 41 2.2.3 Nghiệp vụ thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội 47 Về việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn 47 Về việc thẩm định hồ sơ pháp lý khách hàng vay vốn 47 Về việc thẩm định hồ sơ mục đích vay vốn khách hàng 48 Về việc thẩm định tình hình tài khách hàng 48 Về việc thẩm định tài sản bảo đảm khách hàng 49 Về việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 50 Về việc lập báo cáo thẩm định khách hàng vay vốn .51 2.2.4 Khái quát tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội .51 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ABBank - Chi nhánh Hà Nội 51 Tỷ lệ nợ hạn khách hàng cá nhân ABBank - Chi nhánh Hà Nội 53 2.3 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 55 2.3.1 Tổ chức thực công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ABBank - Chi nhánh Hà Nội 55 2.3.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội 57 2.3.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng KHCN ABBank - Chi nhánh Hà Nội .57 2.3.2.2 Ví dụ minh họa hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ABBank Chi nhánh Hà Nội 61 2.3.3 Việc tuân thủ quy trình, quy định thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội 62 2.3.4 Thời gian thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội 62 2.3.5 Chi phí thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội 63 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 65 2.4.1 Những kết đạt 65 2.4.2 Hạn chế 66 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 67 Nguyên nhân chủ quan 67 Nguyên nhân khách quan 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 3.1.1.Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội thời gian tới .72 3.1.2 Định hướng Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội phát triển tín dụng KHCN .73 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 74 3.2.1 Tổ chức, điều hành hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân cách hiệu 74 3.2.2 Đào tạo đội ngũ cán thẩm định chuyên nghiệp 75 3.2.3 Thu thập thông tin khách hàng cách xác đầy đủ 75 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng 77 3.2.5 Nâng cao hiệu cơng tác phịng ngừa xử lý nợ q hạn 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghị với phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .80 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP An Bình .82 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng cá nhân .82 Luôn cập nhật hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng 82 Phối hợp chặt chẽ phòng ban hội sở Chi nhánh 83 Đẩy mạnh công tác dự báo tuyển dụng nguồn nhân lực đào tạo phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao .83 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 b Từ nguồn thu nhập ông Vũ Văn B (Chồng Bà A) Ơng B cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) Ơng bổ nhiệm làm Trưởng phịng chế độ sách – Khối Quản trị Nguồn nhân lực vào ngày 20/01/2012 Ông B người có uy tín, có vị trí lãnh đạo quan Do công việc ông B ổn định có thu nhập cao Căn theo hợp đồng lao động, thư mời làm việc kê lương ông B ba tháng gần nhất, cụ thể sau: - Tháng 12/2018: 28.500.000 đ - Tháng 10/2014: 29.550.000 đ - Tháng 11/2014: 29.650.000 đ Như tổng thu nhập tính bình qn tháng ông B là: 29.000.000 đồng/tháng Đánh giá khả trả nợ khách hàng: a Thu nhập tính cho vay: Nội dung Căn Tỷ lệ Thu nhập được tính tính (đồng/tháng) 20.400.000 100% 20.400.000 29.000.000 100% 29.000.000 Thu nhập (đồng/tháng) Căn theo hợp đồng lao động, định Từ lương bà bổ nhiệm kê tài Trần Thị A khoản lương Bà A Vietcombank Từ lương khoản phụ cấp khác ông B (chồng Bà A ) ba tháng gần Căn theo hợp đồng lao động, thư mời làm việc kê lương ông B ba tháng gần Tổng b Tỷ lệ nợ/Thu nhập tính: 49.400.000 (A) Nội dung Căn Nợ phải trả TCTD khác Nợ phải trả ABBank (khoản vay Nợ phải trả (đồng/tháng) 0 tại) Nợ phải trả dự tính ABBank Bảng tính duyệt vay ABBank Tổng Tỷ lệ nợ phải trả/thu nhập tính 16.516.295 16.516.295 (B) 33.4% Kết luận: Khách hàng thỏa mãn điều kiện Tỷ lệ nợ/Thu nhập không vượt Tỷ lệ nợ/thu nhập tính tối đa theo quy định sản phẩm c Chi phí sinh hoạt: Các chi phí Vợ chồng Con chưa học Con học Chi phí khác Số Chi phí tối người 02 01 03 Tổng thiểu(đồng/tháng/người) 2.500.000 500.000 1.000.000 1.000.000 Tổng thu nhập tính 49.400.000 đồng (A) Nợ phải trả hàng tháng: 16.516.295 đồng (B) Số tiền lại sau trả nợ: Tổng chi phí (đồng/tháng) 5.000.000 1.000.000 3.000.000 9.000.000 (C) 32.883.705 đồng (A-B) Kết luận: Số tiền lại sau trả nợ khách hàng đủ đảm bảo cho mức chi phí tối thiểu gia đình (9.000.000 đồng) thỏa mãn điều kiện A – B > C Với nguồn thu nhập tích lũy hàng tháng cao ổn định vợ chồng Bà A hồn tồn có khả vay vốn trả đầy đủ gốc lãi hàng tháng cho ngân hàng V TÀI SẢN ĐẢM BẢO Mô tả tài sản đảm bảo: Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB - Chi tiết đất: + Thửa đất số: 240 + Tờ đồ số: 03 + Địa chỉ: Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội + Diện tích: 150 m2 + Hình thức sử dụng: √ Sử dụng riêng: 150 m2 √ Sử dụng chung: m2 - Chi tiết nhà ở: + Địa chỉ: Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội + Diện tích xây dựng: 100 m2 + Diện tích sử dụng: 150 m2 + Kết cấu: Xây gạch + Số tầng: 05 - Vị trí đất nhà ở: Tài sản tọa lạc Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Tài sản nằm ngõ rộng 2.5m, cách Ủy ban nhân dân huyện Đông Anh khoảng 20m cách mặt đường lớn khoảng 10m Tài sản nằm khu vực dân cư đông đúc - Tài sản đảm bảo khơng có tranh chấp hay nằm khu vực quy hoạch, giải tỏa Tính khoản tài khoản khá, TSBĐ thuộc danh mục ABBank chấp thuận, TSBĐ đầy đủ chứng từ pháp lý, khả thay đổi chất lượng TSBĐ theo thời gian trung bình - Sơ đồ tài sản đảm bảo: Đường Lâm Tiên Nhà văn hóa Tổ 10 Thị Trấn Đông anh Ngõ 112 TSBĐ UBND huyện Đông Anh Quố c lộ Đường Uy Nỗ Định giá - Cơ sở định giá tài sản đảm bảo: + Căn Quy chế đảm bảo tiền vay ABBank số 550/QĐ – TGĐ.16 Tổng giám đốc - Ngân hàng TMCP An Bình ngày 30 tháng 11 năm 2016 + Căn Quyết định số 94/2014/QĐ-UBND ngày 29/12/2014 UBND T.P Hà Nội việc quy định giá loại đất địa bàn thành phố Hà Nội áp dụng từ 01/01/2015 đến 31/12/2019 có tham khảo mặt giá thị trường chung T.P Hà Nội thời điểm định giá + Giá trị thị trường thực tế chuyển nhượng đất Thị trấn Đông Anh thời điểm định giá theo thông tin thu thập trang web raovat.com.vn, thitruongvietnam.vn, muaban.net,… - Giá trị tài sản định giá: TT Tài sản đảm bảo Đơn giá Diện Giá trị ( Bằng giá thị trường x hệ số tích định giá ) (m2) tính (đồng) đồng/m2 Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 12.200.000 x 1.2 150 2.196.000.000 địa Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB Tổng cộng Tỉ lệ cho vay/TSĐB Quản lý tài sản tài sản bảo đảm 2.196.000.000 68.3% - Ký hợp đồng chấp công chứng tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo theo qui định Pháp luật - ABBank - CN Hà Nội giữ Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất Khách hàng quyền tự quản lý sử dụng tài sản chấp VI ĐÁNH GIÁ RỦI RO Các loại hình rủi ro Mức độ rủi Phân tích rủi ro ro - Qua lần tiếp xúc nhận định ban đầu khách hàng cho thấy Bà A – ông B người hiền lành, thật có học Rủi ro đạo đức: Khách hàng cố tình khơng toán nợ gốc, lãi thức Hai vợ chồng người có Rất trình độ, có việc làm ổn định giữ thấp chức vụ quản lý định quan Bên cạnh với tài sản đảm bảo Bà A đến hạn ơng B, tài sản có giá trị lớn việc khả khách hàng cố tình khơng trả nợ Rủi ro nguồn Thấp xảy - Bà A Trưởng phòng xuất nhập thu nhập đẫn đến Công ty Xuất nhập ABC Đây khách hàng công ty lớn có uy tín lĩnh khả trả nợ vực xuất nhập khẩu, công việc ổn định đem lại thu nhập cao - Ông B cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín bổ nhiệm làm Trưởng phịng chế độ sách vào ngày 20/01/2012 Ơng B người có uy tín, có vị trí lãnh đạo quan Do công việc ông B ổn định có thu nhập cao - Hơn nữa, với số lượng tài sản cố định thuộc sở hữu hai vợ chồng cộng thêm hỗ trợ gia đình, mối quan hệ sẵn có việc trả nợ gốc lãi ngân hàng khơng có khó khăn - Việc hai vợ chồng khả lao động dẫn đến khả tốn Thu nhập khó xảy Trong trường hợp khách hàng bị ảnh hai vợ chồng khả lao hưởng khả Rất động Ngân hàng hồn tồn cấu lao động dẫn thấp lại nợ cho khách hàng cách hợp lý đến khả nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ Trong tốn trường hợp cần thiết Ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo bất động sản để thu hồi nợ Kết luận: Món vay rủi ro lớn phát sinh chỗ, thời hạn khoản vay 240 tháng Đây thời hạn dài có nhiều rủi ro phát sinh thời gian vay gây ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên qua phân tích phần nhận thấy mức độ rủi ro vay mức độ thấp VII KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT Kết luận - Về mặt pháp lý: Bà Trần Thị A người có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Về mục đích sử dụng vốn vay: Hồn tồn đáng hợp lệ - Về lực tài chính: Tình hình tài thu nhập cao ổn định, đặn - Về phương án trả nợ gốc lãi tiền vay: Căn vào lực tài chính, kế hoạch uy tín khách hàng cho thấy phương án trả nợ đảm bảo, chắn Với số tiền vay 1.500.000.000 đồng thời hạn vay 240 tháng khách hàng hồn tồn trả nợ đầy đủ, hạn cho Ngân hàng - Về tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo hồn tồn hợp lệ, hợp pháp, khơng có tranh chấp, trường hợp khách hàng không trả nợ cam kết việc phát mại tài sản thuận lợi dễ dàng Đề xuất Trên sở phân tích đánh giá trên, Phịng Khách hàng Cá nhân kính đề nghị Giám đốc ABBank – Chi nhánh Hà Nội xem xét việc cấp tín dụng khách hàng Trần Thị A ông Vũ Văn B theo nội dung cụ thể sau: Số tiền cho vay - Bằng số: 1.500.000.000 đồng - Bằng chữ: Một tỷ năm trăm triệu đồng chẵn Thời hạn - 240 tháng Mục đích - Thanh tốn tiền mua đất Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội theo Giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 15/03/2019 bên bán ông Nguyễn Văn C bên mua bà Trần Thị A Lãi suất vay - Tại thời điểm giải ngân - Lãi suất cho vay kỳ tính theo lãi suất thả theo kỳ hạn 03 tháng thay đổi 01 lần vào đầu quý, cụ thể (=) lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân VND kỳ hạn 12 tháng trả lãi cuối kỳ ABBank cộng (+) với 3.9%/năm Hình thức giải - Chuyển khoản vào tài khoản bên bán Bất động sản ngân ông Nguyễn Văn C Phương trả nợ thức - Gốc trả hàng tháng Tài sản bảo đảm tiền vay - Lãi trả hàng tháng (Lãi tính theo dư nợ giảm dần) - Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 địa Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB - Giá trị tài sản đảm bảo: 2.196.000.000 đ - Tỷ lệ tổng số tiền cho vay/giá trị tài sản bảo đảm: 68,3% Phương thức - Theo mục phần V - Tài sản đảm bảo quản lý tài sản chấp Điều kiện khác - Điều kiện trước giải ngân: Giải ngân có hợp đồng mua bán chuyển nhượng tài sản công chứng - Điều kiện sau giải ngân: Bổ sung giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sang thời gian 45 ngày kể từ ngày giải ngân - Kiểm tra sau vay theo quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay ABBank - Các nội dung khác thực theo quy chế cho vay, quy chế bảo đảm tiền vay ABBank Trân trọng kính trình ! PHỤ LỤC 02 HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Bảng hệ số rủi ro sản phẩm tín dụng STT SẢN PHẨM TÍN DỤNG HỆ SỐ RỦI RO Cho vay mua nhà, nhà 97% Cho vay mua nhà, nhà dự án quy 98% hoạch khu dân cư, khu thương mại Cho vay tiêu dùng 98% Cho vay mua xe trả góp 98% Cho vay du học 99% Cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống 97% Cho vay cầm cố chứng từ có giá 100% Cho vay góp vốn kinh doanh 95% Cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản 95% Tính điểm xếp hạng khách hàng Tỷ trọng điểm khách hàng Tỷ trọng điểm khách hàng cũ Các nhóm tiêu Thơng tin Vay tiêu Vay kinh Vay tiêu Vay kinh dùng doanh dùng doanh 15% 15% 40% 30% 40% 30% 60% 45% 45% 45% 0% 0% 0% 10% 0% 25% 100% 100% 100% 100% nhân thân Khả trả nợ Quan hệ với ABBank Phương án kinh doanh Tổng cộng Bảng chấm điểm phân loại rủi ro Điểm Mức xếp đạt hạng Ý nghĩa Phân loại rủi ro 90≤- AAA ≤100 Đây mức xếp hạng khách hàng cao Rủi ro thấp Khả hoàn trả khoản vay khách hàng xếp hạng đặc biệt tốt 80≤-≤90 AA Khách hàng xếp hạng có Rủi ro thấp lực trả nợ không nhiều so với khách hàng xếp hạng cao Khả hoàn trả nợ khách hàng xếp hạng tốt 72≤-≤80 A Khách hàng xếp hạng Rủi ro thấp có khả chịu tác động tiêu cực yếu tố bên điều kiện kinh tế khách hàng xếp hạng cao Tuy nhiên khả trả nợ đánh giá tốt 67≤-≤72 BBB Khách hàng xếp hạng có số Rủi ro trung cho thấy khách hàng hồn tồn có khả bình hồn trả đầy đủ khoản nợ Tuy nhiên, điều kiện kinh tế bất lợi thay đổi yếu tố bên ngồi có nhiều khả việc làm suy giảm khả trả nợ khách hàng 62≤-≤67 BB Khách hàng xếp hạng có nguy Rủi ro trung khả trả nợ nhóm từ B bình đến D Tuy nhiên, khách hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng từ điều kiện kinh doanh, tài kinh tế bất lợi, ảnh hưởng có khả dẫn đến suy giảm khả trả nợ khách hàng 57≤-≤62 B Khách hàng xếp hạng có nhiều Rủi ro cao nguy khả trả nợ khách hàng nhóm BB Tuy nhiên, thời khách hàng có khả hồn trả khoản vay Các điều kiện kinh doanh, tài kinh tế ảnh hưởng nhiều đến thiện chí trả nợ khách hàng 52≤-≤57 CCC Khách hàng xếp hạng thời Rủi ro cao bị suy giảm khả trả nợ, khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi điều kiện kinh doanh, tài kinh tế Trong trường hợp có yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng nhiều khả không trả nợ 48≤-≤52 CC Khách hàng xếp hạng thời Rủi ro cao bị suy giảm nhiều khả trả nợ 44≤-≤48 C KH xếp hạng trường hợp Rủi ro cao thực thủ tục xin phá sản có động thái tương tự việc trả nợ khách hàng trì 20≤-≤44 D Khách hàng xếp hạng D trường Rủi ro cao hợp khả trả nợ, tổn thất thực xảy ra; không xếp hạng D cho khách hàng mà việc Bảng chấm điểm tài sản bảo đảm Tỷ trọng giá trị tài sản Xếp loại Đánh giá >100% A Mạnh 70% - 100% B Khá 30% - 70% C Trung bình