Đề cương KLTN nguyễn ngân hà

Đề cương khóa luận tốt nghiệp Đề tài Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ABBANK – chi nhánh An Khánh Mục lục Lời mở đầu 5 Phần 1 1 1 1 1 1 Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục Danh mục các từ viết tắt Danh mục bảng biểu, sơ đồ Bảng biểu Số chương số thứ tự bảng biểu trong chương Sơ đồ Số chương số thứ tự sơ đồ trong chương Lời mở đầu 1 lý do chọn đề tài Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt.

Đề cương khóa luận tốt nghiệp Đề tài: Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP ABBANK – chi nhánh An Khánh Mục lục Lời mở đầu…… Phần 1:……… 1.1……… 1.1.1…… … Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu, sơ đồ Bảng biểu Số chương số thứ tự bảng biểu chương Sơ đồ Số chương số thứ tự sơ đồ chương Lời mở đầu lý chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế thị trường nay, hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính chất định việc phát triển kinh tế đất nước Bởi với tăng trưởng phát triển kinh tế nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Như vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng cầu nối đầu tư cho doanh nghiệp nguồn vốn cần thiết cho cá nhân thực dự định tương lai cách hiệu Qua ta thấy vai trị ngân hàng thương mại kinh tế ngày nâng cao Trong trình luân chuyển nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địi hỏi ngân hàng ln phải cạnh tranh việc phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Ngoài sản phẩm tốt cần mở rộng dịch vụ đa dạng để đáp ứng cần thiết phát sinh thời đại công nghệ thông tin phát triển Do đó, hoạt động ngân hàng cần phải phát triển mạnh mẽ theo phát triển xã hội Nhưng rủi ro tiềm đồng hành hoạt động kinh doanh ngân hàng câu hỏi làm để hạn chế rủi ro mà tăng trưởng lợi nhuận thách thức với ngân hàng quan chức việc điều hành quản lý Nhằm hạn chế tối đa tránh rủi ro việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng cần phải có quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ phù hợp Việc thực quy trình thẩm định tín dụng tác động đến việc hạn chế rủi ro phát sinh q trình cấp tín dụng ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng việc thẩm định tín dụng với ngân hàng thương mại, nên em xin chọn đề tài khóa luận tốt nghiệp: “ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP An Bình ABBANK – chi nhánh An Khánh” Đề tài hoàn thành hướng dẫn nhiệt tình giảng viên Nguyễn Thị Thanh Huyền giúp đỡ cán ngân hàng TMCP An Bình ABBANK – chi nhánh An Khánh mục đích nghiên cứu Thẩm định tín dụng cách đắn minh bạch hạn chế rủi ro, nâng cai chất lượng tín dụng Tuy nhiên q trình thẩm định tín dụng ngân hàng đưa quy trình chặt chẽ khơng phải cán tín dụng thực theo quy trình hay chức năng, nhiệm vụ phân cơng Do đó, luận văn em tập trung nghiêm cứu vào nội dung sau đây:  Tìm hiểu quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh  Đánh giá phân tích việc áp dụng quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, từ xác định thuận lợi, khó khăn thẩm định khách hàng điểm cần hoàn thiện quy trình  Đề giải pháp nhằm khắc phục khó khăn, hạn chế rủi ro việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân phạm vi nghiên cứu  Về không gian:Luận văn tập trung phân tích thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh  Về thời gian: số liệu tình hình thu thập từ năm 2019 đến năm 2021, từ đưa giải pháp đến năm 2023 đối tượng nghiên cứu Luận văn nghiên cứu quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, thống kê, tổng hợp kết hợp với sơ đồ, bảng biểu minh họa kết cấu khóa luận Khóa luận gồm chương sau: Chương 1: Tổng quan đề tài Chương 2: Lý luận thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng thường mại Chương 3: Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh Chương 4: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho ngân hàng ABBANK – chi nhánh An Khánh Chương 5: Kết luận Chương 1: tổng quan đề tài 1.1 tổng quan NHTM Theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng loại hình TCTD thực tất hoạt động ngân hàng loại hoạt động có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Cấp tín dụng việc thoat thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng tài khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác 1.1.1 vai trò NHTM kinh tế quốc dân 1.1.1.1 ngân hàng nơi cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Vốn có vai trị quan trọng kinh tế Bất kỳ doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn Tuy nhiên lúc doanh nghiệp có nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động kinh doanh, có doanh nghiệp thừa vốn, có doanh nghiệp lại thiếu vốn Vì vậy, để giải hiệu vấn đề trên, NHTM đứng huy động vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế như: vốn tạm thời nhàn rỗi từ trình sản xuất doanh nghiệp, vốn tiết kiệm cá nhân xã hội Bằng nguồn vốn huy động từ kinh tế, thơng qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động đáp ứng nhu cầu cốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế 1.1.1.2 ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Mỗi doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải khơng ngừng cải tiến máy móc, thiết bị, dây chuyền cơng nghệ, tìm tịi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp,… để sản xuất mặt hàng có sức cạnh tranh cao khơng thị trường nước mà thị trường quốc tế Tuy nhiên, hoạt động đòi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả vốn tự có doanh nghiệp Do đó, để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối câc doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững kinh doanh 1.1.1.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hoạt động ngân hàng có liên quan đến hầu hết hoạt động kinh tế xã hội Trong vận động kinh tế thị trường, NHTM hoạt động cách có hiệu thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực cơng cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng luu thông Thông qua ciwwcj cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mơ: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.1.1.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Để thúc đẩy kinh tế quốc gia ngày pr vấn đề giao lưu, mở rộng mối quan hệ hợp tác kinh tế - xã hội với nước giới, đặc biệt nước phát triển quan trọng Việc phát triển kinh tế quốc gia luông gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài quốc gia phải hịa nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt động đóng vai trị quan trọng Với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay, toán, hối đoái nghiệp vụ khác, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng phát triển Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại nước ngồi, hệ thống NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.2 chức NHTM 1.1.2.1 chức làm thủ quỹ cho xã hội Khi thực chức này, NHTM nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Ngân hàng sử dụng khoản tiền khách hàng vay trả cho khách hàng khoản lợi tức tiền gửi Như vậy, chức vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa đem lại lợi ích cho khách hàng 1.1.2.2 chức trung gian toán Chức thể thông qua việc ngân hàng thực trích tài khoản tiền gửi khách hàng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ; nhập vào tài khoản khách hàng tiền thu từ bán hàng khoản thu khác theo yêu cầu họ Chức có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế: Góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt đảm bảo tốn an tồn cho phép khách hàng thực tốn nhanh chóng hiệu quả, đặc biệt cịn làm tăng uy tín cho ngân hàng, tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi 1.1.2.3 chức làm trung gian tín dụng NHTM tổ chức kinh tế kinh doanh hàng hóa đặc biệt – tiền tệ Thơng qua việc huy động vón tàm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay kinh tế Như vậy, ngân hàng giúp người gửi tiền thu khoản lợi tức từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi mình, người vay tiền có nguồn vốn đáp wungs nhu cầu sản xuất kinh doanh, đồng thời ngân hàng thu khoản lợi nhuận từ chênh lệch giá lãi suất cho vay lãi suất huy động Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng Sự kết hợp chức trung gian tín dụng trung gian toán làm cho hệ thống NHTM có khả mở rộng tiền gửi Từ khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay chuyển khoản hệ thống NHTM, số tiền gửi tăng lên gấp bội so với số lượng tiền gửi ban đầu 1.1.3 nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 nghiệp vụ thuộc tài sản nợ Nghiệp vụ thuộc tài sản nợ phản ánh nguồn vốn ngân hàng, bao gồm: * Vốn tự có: Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng, vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng - Vốn tự có bao gồm: + Vốn tự có vốn pháp định – vốn điều lệ: Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định, cịn vốn điều lệ vốn cổ đơng đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng theo quy định phải vốn pháp định Vốn tự có bổ sung: bao gồm quỹ dự trữ bổ dung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Ngoài quỹ trên, vốn tự có bổ sung cịn bap gồm phần lợi nhuận chưa phân phối quỹ đặc biệt như: Quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định,… * Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu nguồn vốn có trách nhiệm hồn trả đến hạn (đối với tiền gửi có kỳ hạn) học có nhu cầu rút vốn (đối với tiền gửi không kỳ hạn) Tuy nhiên, ngân hàng sử dụng hết nguồn vốn huy động mà phải trì tỷ lệ định (dùng để dự trữ bắt buộc, dự trữ đảm bảo khả toán) theo quy định NHNN Vốn huy động bao gồm: tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, vốn phát hành giấy tờ có giá * vốn vay Vốn vay loại vốn mà NHTM vay NHNN vay NHTM hay TCTD khác NHTM thực vay vốn để bổ sung vốn vào hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ để hoạt động * vốn khác Trong trình làm trung gian toán, NHTM tạo khoản gọi khoản vốn toán Vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, khoản tiền phong tỏa,… Trong nghiệp vụ đại lý, NHTM thu hút lượng vốn đáng kể trinhg thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho TCTD khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu tư Những khoản tiền ngân hàng tạm thời sử dụng vào hoạt động kinh doanh 1.1.3.2 nghiệp vụ thuộc tài sản có Đây nghiệp vụ nhằm đảm bảo hai mục tiêu an toàn sinh lời cho ngân hàng, bao gồm: Nghiệp vụ ngân quỹ: khoản mục bao gồm tiền mặt quỹ, tiền gửi ngân hàng khác, tiền gửi NHTW Các phận hình thành nên phần dự trữ NHTM, phần dự trữ không tạo lợi nhuận đảm bảo khả tốn nghĩa vụ tài cho ngân hàng Nghiệp vụ cho vay: nghiệp vụ sinh lời chủ yếu cho ngân hàng truyền thống, bao gồm cho vay ngắn hạn: Chiết khấu thương phiếu, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần,… cho vay dài hạn: Cho vay theo dự án, cho vay thuê mua,… Nghiệp vụ đầu tư: ngân hàng thực đầu tư vào chứng khoán để đáp ứng mục tiêu như: Tăng thu nhập, nâng cao khả tốn, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh 1.1.3.3 nghiệp vụ khác Các dịch vụ ngân hàng: NHTM với chức vốn có thực dịch vụ toán, dịch vụ cho thuê két sắt,… Nghiệp vụ ngoại bảng: dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng, nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, người ủy thác đại lý,… 1.3 tổng quan tín dụng cá nhân 1.3.1 khái niệm tín dụng cá nhân Tại Việt Nam, theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN ban hành việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng quy định: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Qua tín dụng cá nhân định nghĩa sau: “Tín dụng cá nhân hình thức cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích cá nhân tiêu dùng, mua sắm nhà ở, ô tô,…trong thời gian định dựa ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Ngun tắc cấp tín dụng nói chung cấp tín dụng cá nhân nói riêng ngân hàng bao gồm:  Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn mục đích vay vốn quy định hợp đồng tín dụng mà khách hàng ký với ngân hàng  Khách hàng vay vốn phải toán nợ gốc nợ lãi thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng khế ước nhận nợ ký với ngân hàng 1.3.2 phân loại tín dụng cá nhân ý nghĩa việc phân loại 1.3.2.1 dựa vào mục đích tín dụng  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lưu động: Giúp cho khách hàng trang trải khoản chi phíhđ q trình sản xuất kinh doanh như: sửa chữa sở kinh doanh, chi phí nhập nguyên vật liệu, chi phí hoạt động quản lý, nhân công,…  Cho vay tiêu dùng cá nhân: Nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng gia đình, cá nhân chi tiêu thường xuyên, sửa chữa nhà ở, mua sắm tài sản, thiết bị gia đình,…  Cho vay xây dựng, sửa chữa ngắn hạn: Tạm ứng vốn cho bên thi công giai đoạn thi công cơng trình xây dựng  Cho vay mua bán bất động sản: Hỗ trợ cho khách hàng việc chuyển nhượng, mua bán bất động sản  Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: Hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp lĩnh vực hoạt động xuất nhập  Cho vay tổ chức tín dụng: Hỗ trợ cho tổ chức tín dụng thời gian thiếu hụt vốn  Cho vay khác: Bao gồm hình thức kinh doanh chứng khốn, trái phiếu, cổ phiếu, tài sản có giá khác,… 1.3.2.2 dựa vào thời hạn tín dụng:  cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn từ năm trở xuống o cá nhân: khoản vay thực thông qua phương thức như: cho vay lần, cho vay hạn mức phát hành thẻ tín dụng o doanh nghiệp: thơng qua hình thức cho vay lần cấp hạn mức tín dụng Các khoản vay ngắn hạn có rủi ro thấp cho vay trung dài hạn có thời hạn vay ngắn nên lãi suất thấp Đây hình thức cho vay chủ yếu NHTM nguồn huy động vốn NHTM chủ yếu ngắn hạn  cho vay trung dài hạn: Là khoản vay có thời hạn vay năm Phân loại thông thường cho vay trung hạn từ đến năm, cho vay dài hạn năm o cá nhân vay tiêu dùng khoản vay mua xe hơi, nhà cửa, sửa chữa nhà ở, mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình,… Đối với cá nhân kinh doanh khoản vay đầu tư máy móc thiết bị, mở rộng nhà xưởng, cửa hàng kinh doanh, bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh o Đối với doanh nghiệp: khoản vay có giá trị lớn dùng để mua sắm đất đai, nhà cửa, máy móc thiết bị, động sản đầu tư xây dựng Các khoản vay dài hạn trả dần theo nhiều kỳ trả nợ bao gồm gốc lãi ngoại trừ thời gian ân hạn trả lãi Do thời gian cho vay dài nên khả xảy rủi ro cho vay trung dài hạn lớn cho vay ngắn hạn Vì lãi suất cho vay cao hơn, yêu cầu nhiều thơng tin chi tiết để đảm bảo an tồn tín dụng cho NHTM 1.3.2.3 dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng:  Cho vay khơng có tài sản bảo đảm (Tín chấp): Là loại hình cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa niềm tin có đầy đủ (tư cách khách hàng, quy mơ hoạt động kinh doanh, uy tín lĩnh vực kinh doanh có lịch sử giao dịch tốt với TCTD…) khách hàng đáp ứng tiêu chí cho vay khơng có TSBĐ ngân hàng  Cho vay có tài sản bảo đảm (Thế chấp): Là loại hình cho vay dựa sở tài sản bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba TSBĐ biện pháp nhằm làm giảm thiểu rủi ro vốn cho vay Các hình thức TSBĐ gồm cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản người vay người thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay,… 1.3.2.4 dựa vào phương thức cho vay Phân biệt Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay lần Cho vay thấu chi Khái niệm “Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo đó, khách hàng giải ngân trả nợ nhiều lần phạm vi số tiền cấp khoảng thời gian định” “Cho vay lần hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo khách hàng thực thủ tục vay vốn lần, giải ngân hay nhiều lần, thu hết nợ tất tốn khoản vay” “Cho vay thấu chi việc NHTM chấp nhận văn cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng” Lập hồ sơ vay Người vay cung cấp hồ sơ lần cho nhiều lần giải ngân Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức, giới hạn dư nợ, không giới hạn số lần vay Người vay phải cung cấp hồ sơ vay vốn cho lần vay Mỗi lần vay mục đích vay vốn khác cung cấp hồ sơ chứng từ khác Khách hàng vay vốn hoàn thiện biểu mẫu theo quy định ngân hàng (theo món) Được thực tài khoản vãng lai hoàn trả nợ vay Ưu điểm Phù hợp với doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh thường xuyên, bên vay vốn chủ động sử dụng nguồn vốn tài trợ từ bên Thủ tục rõ ràng, ngân hàng chủ động việc cho vay kiểm soát khoản vay phát sinh theo thời điểm Thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động nguồn vốn vay, lãi vay trả cho ngân hàng thấp Nhược điểm Phạm vi áp dụng Khách hàng rút vượt số tiền có tài khoản phát sinh nhu cầu tiêu dùng Tiện lợi nhanh chóng, khơng thời gian chờ đợi hồn thiện giấy tờ cho vay Ngân hàng dễ bị ứ đọng Thủ tục vay vốn phải vốn kinh doanh, thu thực lại từ đầu nhập từ lãi cho vay thấp có nhu cầu vay Lãi suất cao, cao vay theo hạn mức tín dụng Chỉ áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng, chu kỳ luân chuyển vốn nhanh (tối thiểu 12 tháng/vòng thường 3-4 tháng/vòng) Ngân hàng tùy vào uy tín khách hàng sách ngân hàng mà cấp cho hạn mức thấu chi có tài sản đảm bảo khơng tài sản đảm bảo Chỉ áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn khơng thường xun, vay có tính chất thời vụ Cụ thể vay lần cho dự án kinh doanh (ngắn hạn) cho dự án đầu tư (trung dài hạn) Phươn Có thể giải ngân, trả nợ Giải ngân lần hay g thức vay lại nhiều lần nhiều lần toàn số giải hạn mức cho phép tiền vay ngân Giải ngân khách hàng có nhu cầu vay thấu chi không vượt hạn mức thấu chi cấp 1.3.2.5 dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay  Cho vay có kỳ hạn nợ (cho vay trả nợ lần đáo hạn)  Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ (cho vay trả góp)  Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ (người vay trả nợ lúc bào tùy vào khả tài mình) 1.3.3 vai trị tín dụng cá nhân 1.3.3.1 NHTM Thứ nhất, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ phát triển mạnh sản phẩm tín dụng cá nhân giúp ngân hàng khẳng định vị thị trường hướng tới nhiều đối tượng khách hàng qua mở rộng thị phần cung cấp sản phẩm dịch vụ thị trường Thứ hai, ngân hàng xây dựng danh mục khách hàng vay vốn thơng qua giới thiệu sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng, bán chéo sản phẩm huy động, dịch vụ tài khoản, dịch vụ thẻ tốn, thẻ tín dụng,…, từ giúp ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ khác đặc biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thứ ba, ngân hàng gia tăng lợi nhuận phân tán rủi ro từ hoạt động cho vay ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Lãi suất khoản vay cá nhân thường cao lãi suất cho vay doanh nghiệp, dịch vụ bán lẻ đa dạng để khách hàng lựa chọn nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân bán chéo sản phẩm dịch vụ bán lẻ đóng góp nhiều vào tổng lợi nhuận ngân hàng 1.3.3.2 khách hàng Nhu cầu vay vốn khách hàng tiêu dùng, mua bất động sản, ô tô hay xây sửa nhà,…hoạt động tín dụng cá nhân giúp đáp ứng nhu cầu đó, góp phần nâng cao chất lượng sống khách hàng Mặt khác, lãi suất ngân hàng tương đối thấp so với hình thức vay vốn thị trường như: vay cầm cố, tín chấp,…nên việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tiết kiệm chi phí đáp ứng nhu cầu 1.3.3.3 kinh tế  Phát triển tín dụng cá nhân giúp kích thích tiêu dùng cá nhân từ thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, tạo điều kiện phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống dân cư  Ngồi ra, cịn thúc đẩy q trình lưu thơng tiền tệ thực sách tiền tệ ngân hàng nhà nước Khi hoạt động tín dụng cá nhân phát triển khiến cho lượng tiền kinh tế tăng lên, từ góp phần điều tiết lượng tiền để phục vụ cho mục tiêu kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế Chương 2: lý luận hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân 2.1 tổng quan thẩm định tín dụng cá nhân 2.1.1 khái niệm thẩm định tín dụng cá nhân 2.1.1.1 khái niệm, ý nghĩa thẩm định tín dụng cá nhân “Thẩm định tín dụng việc phân tích, đánh giá mức độ rủi ro khách hàng để làm sở đưa định cấp tín dụng cho khách hàng thơng qua việc sử dụng cơng cụ kỹ thuật kỹ đề phân tích, đánh giá tổng thể khách hàng tính pháp lý, tính hiệu phương án đầu tư, tín dụng đảm bảo,…” “Thẩm định tín dụng cá nhân việc sử dụng cơng cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro phương án vay vốn mà khách hàng cung cấp nhằm phục vụ cho việc đưa định tín dụng”  Như vậy, thẩm định tín dụng cá nhân nhằm đánh giá cách xác khách hàng, tính khả thi, hiệu dự án hay phương án kinh doanh khả trả nợ khách hàng Nó kết hợp việc phân tích tiêu định tính tiêu định lượng nhằm đưa số đánh giá khách hàng cách xác  Trong quy trình nghiệp vụ bước quan trọng nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Việc thẩm định khách hàng phân tích hồ sơ phương án vay vốn cán thẩm định chịu trách nhiệm thực  Mục đích việc thẩm định cá nhân đánh giá khả hoàn vốn vay cho Ngân hàng sở tìm hiểu đánh giá cách toàn diện khách hàng  Nếu nội dung thẩm định không đầy đủ xác, việc phân tích khách hàng khơng khách quan xác việc định cho vay dẫn đến rủi ro cho ngân hàng  Cán thẩm định tín dụng sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nha như: xem xét hồ sơ, gặp trực tiếp khách hàng để trao đổi, kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, kết hợp với nguồn thông tin khác như: từ đối tác; đối thủ cạnh tranh; quan quản lý , để đánh giá khách hàng xác, khách quan 2.1.1.2 đối tượng cấp tín dụng cá nhân ngân hàng  Thứ nhất, cá nhân có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật  “Năng lực pháp luật dân cá nhân theo Bộ luật dân năm 2005 chương III mục quy định khả cá nhân có quyền dân nghĩa vụ dân cá nhân có lực pháp luật dân nhau, lực pháp luật dân cá nhân có từ người sinh chấm dứt người chết”  “Năng lực hành vi dân cá nhân khả cá nhân hành vi xác lập, thực quyền, nghĩa vụ dân Năng lực hành vi dân cá nhân theo điều 17 Bộ luật dân năm 2005 khả cá nhân hành vi xác lập, thực quyền, nghĩa vụ dân Hay hiểu lực hành vi dân khả hành động cá nhân để thực quyền nghĩa vụ họ Nó bao gồm lực tự chịu trách nhiệm dân vi phạm nghĩa vụ dân sự”  Thứ hai, hộ gia đình: “theo quy định chương V, mục 1, Bộ luật dân năm 2005 tập hợp thành viên có tài sản chung, đóng góp cơng sức để hoạt động kinh tế chung sản xuất nông, lâm, nghư nghiệp số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác pháp luật quy định chủ thể tham gia quan hệ dân huộc linh vực Trong chủ hộ đại diện hộ gia đình giao dịch dân lợi ích chung hộ, thành viên thành niên hộ gia đình tài sản hộ gia đình tài sản mà thành viên thỏa thuận tài sản chung Tuy nhiên, nghĩa vụ dân phát sinh tài sản chung hộ gia đình khơng đủ để thực nghĩa vụ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng mình”  Thứ ba, hộ kinh doanh cá thể cá nhân có đăng ký kinh doanh:do cá nhân nhóm người, hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh điểm, không sử dụng số lao động theo quy định pháp luật, khơng có dấu chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh Người đại diện theo pháp luật chủ hộ cá nhân đứng tên đăng ký kinh doanh  Thứ tư, tổ hợp tác: “theo Bộ luật dân chương V, mục quy định tổ hợp tác hình thành sở hợp đồng hợp tác có chứng thực quan có thẩm quyền từ ba cá nhân trở lên, đóng góp tài sản, cơng sức để thực công việc định, hưởng lợi chịu trách nhiệm chủ thể quan hệ dân Tổ hợp tác chịu trách nhiệm dân toàn tài sản chung tổ tổ viên chịu trách nhiệm liên đới theo tỷ lệ góp vốn tài sản riêng mình” 2.1.1.3 mục tiêu cấp tín dụng cá nhân ngân hàng 2.1.1.4 yêu cầu thẩm định tín dụng cá nhân 2.1.2 nội dung thẩm định tín dụng cá nhân 2.1.2.1 thẩm định tư cách khách hàng vay vốn 2.1.2.2 thẩm định mục đích vay vốn khách hàng 2.1.2.3 thẩm định khả tài khách hàng 2.1.2.4 thẩm định tài sản bảo đảm 2.1.2.5 ước lượng rủi ro đề xuất biện pháp kiểm soát rủi ro 2.1.3 quy trình thẩm định tín dụng cá nhân 2.1.3.1 quy trình thẩm định tín dụng 2.1.3.2 tổ chức thực thẩm định khách hàng ngân hàng 2.2 chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 2.2.1 khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân 2.2.2 tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân 2.2.2.1 tiêu định lượng 2.2.2.2 tiêu định tính 2.2.3 nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân 2.2.3.1 nhân tố chủ quan 2.2.3.2 nhân tố khách quan Chương 3: thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh 3.1 giới thiệu chung ngân hàng ABBANK: 3.1.1 giới thiệu ngân hàng ABBANK: Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) thành lập ngày 13/05/1993, với tầm nhìn trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam tập trung vào lĩnh vực bán lẻ Theo đuổi chiến lược hoạt động gắn với hiệu bền vững phương châm “lấy hài lòng khách hàng làm trọng tâm hoạt động kinh doanh”, suốt chặng đường gần 29 năm phát triển, ABBANK đánh giá Ngân hàng uy tín, người đồng hành tận tâm, đáng tin cậy Khách hàng, Đối tác Nhà đầu tư ABBANK trọng công tác nâng cao chất lượng dịch vụ với đội ngũ nhân chuyên nghiệp, tận tâm; phát triển sản phẩm dịch vụ giải pháp tài tiện ích, hiệu linh hoạt; nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới điểm giao dịch rộng khắp toàn quốc Tất nỗ lực nhằm tạo giá trị gia tăng trải nghiệm dịch vụ tài vượt trội cho khách hàng giao dịch với ABBANK Không hướng đến bền vững hoạt động kinh doanh, ABBANK ghi dấu ấn Ngân hàng thân thiện tích cực hoạt động cộng đồng, hướng đến phát triển bền vững, lâu dài xã hội thông qua dự án đầu tư cho giáo dục, y tế, khuyến tài chiến dịch “sống xanh” thực khắp vùng miền đất nước  VỐN ĐIỀU LỆ: 6.969 tỷ đồng  CỔ ĐƠNG CHIẾN LƯỢC  Tập đồn Geleximco - Cơng ty cổ phần  Ngân hàng Malaysia Berhad (MayBank) - Ngân hàng lớn Malaysia  Tổ chức Tài Quốc tế (IFC) trực thuộc Ngân hàng Thế giới (World Bank)  Mạng lưới giao dịch: 165 điểm 34 tỉnh/thành phố  Phục vụ: 1.000.000 khách hàng  Số lượng nhân viên: 3969 cán bộ, công nhân viên  Hội sở chính: Số 36 Hồng Cầu, Phường Ơ Chợ Dừa, Quận Đống Đa, Hà Nội  Hotline: 1800.1159  điện thoại: (84-24) 37 612 888  fax: (84-24) 35 190 416  website: www.abbank.vn 3.1.2 Những cột mốc phát triển hệ thống ngân hàng ABBANK: Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK) thành lập theo giấy phép số 535/GP-UB UBND TP.HCM cấp vào ngày 13 tháng năm 1993  Năm 1993: ABBANK thành lập theo giấy phép số 535/GP-UB UBND TP.HCM cấp vào ngày 13 tháng năm 1993, với tên gọi ban đầu Ngân hàng TMCP nông thôn An Bình  Năm 2004: ABBANK nâng cấp từ ngân hàng nông thôn thành ngân hàng quy mô đô thị, tên gọi Ngân hàng TMCP An Bình, tăng VĐL lên 70.04 tỷ đồng  Năm 2005: Tập đoàn điện lực Việt Nam (EVN), Tập đoàn Geleximco trở thành cổ đông chiến lược ABBANK, vốn điều lệ ABBANK đạt 165 tỷ đồng  Năm 2006: tăng từ 165 tỷ đồng vào đầu năm lên 1.131 tỷ đồng vào cuối năm  Năm 2007: tăng vốn lên 2.300 tỷ đồng, tổng tài sản vượt ngưỡng tỷ USD (hơn 16.000 tỷ đồng theo tỷ giá năm 2007)  Năm 2008:  ABBANK tăng VĐL lên 2.705 tỷ đồng  MayBank – ngân hàng lớn Malaisia thức trở thành Cổ đông chiến lược  ABBANK triển khai thành công phần mềm Ngân hàng lõi – Core Banking  Năm 2009:  Tăng VĐL lên 3.482 tỷ đồng  MayBank nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần ABBANK từ 15% lên 20%  Năm 2010:  VĐL tăng 3.831 tỷ đồng  ABBANK phát hành 600 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi cho Tổ chức Tài Quốc tế (IFC) MayBank  Năm phát động tổ chức Tế An Bình  Năm 2011: ABBANK tăng vốn điều lệ lên 4.200 tỷ đồng  Năm 2012: Mạng lưới giao dịch ABBANK đạt 140 điểm giao dịch 29 tỉnh/thành phố toàn quốc  Năm 2013:  ABBANK tăng vốn điều lệ lên gần 4.800 tỷ đồng  Tổ chức Tài Quốc tế (IFC) thức trở thành Cổ đơng lớn, sở hữu 10% vốn điều lệ ABBANK  ABBANK kỷ niệm 20 năm thành lập Ngân hàng (13/05/1993 – 13/05/2013)  Năm 2014:  ABBANK cơng bố Tầm nhìn, Sứ mệnh, Mục tiêu Sáng kiến chiến lược giai đoạn 2014 – 2018, hướng đến hình ảnh Ngân hàng bán lẻ thân thiện  Tháng 12/2014, ABBANK Ngân hàng Việt Nam triển khai dịch vụ Chuyển khoản liên quốc gia  Năm 2015: ABBANK ngân hàng Việt Nam triển khai dịch vụ toán tiền điện hệ thống ATM/POS ABBANK dành cho chủ sở hữu thẻ mang thương hiệu VISA  Năm 2016: ABBANK tăng vốn điều lệ lên 5.319 tỷ đồng, mạng lưới giao dịch ABBANK mở rộng lên 159 điểm 33 tỉnh/thành phố  Năm 2017:  Mạng lưới giao dịch ABBANK đạt 165 điểm 34 tỉnh/thành phố toàn quốc  ABBANK ngân hàng Việt Nam triển khai giao dịch toán thẻ Samsung Pay  Năm 2018:  ABBANK kỷ niệm 25 năm thành lập (13/05/1993 – 13/05/2018)  Triển khai thành công Dự án “Nâng cao hiệu tổ chức hoạt động ABBANK”  Cuối tháng 5/2018, ABBANK triển khai dịch vụ Nộp thuế hải quan điện tử 24/7 thức trở thành 15 ngân hàng Việt Nam triển khai dịch vụ  Năm phát động tổ chức ngày hội cộng đồng ABBANK Family Day  Năm 2019:  ABBANK tăng vốn điều lệ lên 5.713 tỷ đồng  Tháng 5/2019, ABBANK trở thành ngân hàng Việt Nam chuyển đổi thành công thẻ Từ sang thẻ Chip EMV theo tiêu chuẩn VCCS NHNN  Chính thức đưa vào vận hành Hệ thống tính tốn tài sản có rủi ro- Basel II  Tết An Bình tổ chức năm thứ 10 liên tiếp  ABBANK Family Day tổ chức năm thứ 2, mang lại dấu ấn tốt cộng đồng  Năm 2020:  Năm 2021:  Năm 2022: vốn điều lệ 6.969 tỷ đồng 3.1.2 số nét hoạt động kinh doanh ABBANK: Tại ABBANK, khách hàng không hài lòng với sản phẩm dịch vụ linh hoạt dại, với dãy sản phẩm đa dạng phong phú, mà chất lượng phục vụ chuyên nghiệp thân thiện với hỗ trợ từ cổ đông chiến lược nước Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), đối tác chiến lược nước Maybank – ngân hàng lớn Malaysia, vaf đối tác khác Prudential, Tổng cơng ty bưu Việt Nam (VNPost), Tổng cơng ty Viên thông Quân đội Viettel,… , ABBANK tiến đến gần tới mơ hình “siêu thị tài chính” đại Các nhóm khách hàng mục tiêu ABBANK bao gồm: nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm khách hàng cá nhân nhóm khách hàng đầu tư - khách hàng doanh nghiệp, ABBANK cung ứng sản phẩm – dịch vụ tài ngân hàng trọn gói như: sản phẩm cho vay, sản phẩm bao toán, sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, sản phẩm tài khoản, dịch vụ toán quốc tế,… - khách hàng cá nhân, ABBANK cung cấp nhanh chóng đầy đủ chuỗi sản phẩm tiết kiệm sản phẩm tín dụng tiêu dùng kinh hoạt, an tồn, hiệu như: Cho vay tiêu dùng chấp; Cho vay tín chấp, cho vay mua nhà, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay mua xe, cho vay du học,… dịch vụ tốn, chuyển tiền ngồi nước - khách hàng đầu tư, ABBANK thực dịch vụ ủy thác tư vấn đầu tư cho khách hàng công ty cá nhân Riêng với khách hàng công ty, ABBANK cung cấp thêm dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn bảo lãnh phát hành trái phiếu, đại lý toán cho đợt phát hành trái phiếu Với nhóm khách hàng thuộc Tập đoàn Điện lực đơn vị thành viên, với lợi am hiểu chuyên sâu ngành điện, thấu hiểu khách hàng, ABBANK nghiên cứu triển khai nhiều sản phẩm tối ưu dành riêng cho khách hàng Điện lực: Thu hộ tiền điện, quản lý dòng tiền, thu xếp vốn cho dự án truyền tải điện, … 3.1.3 tầm nhìn chiến lược: ABBANK hướng đến trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam: Hoạt động theo mơ hình ngân hàng thương mại với trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế với công nghệ đại, đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam 3.1.4 tôn hoạt động - phục vu khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu linh hoạt - tăng cường lợi ích cho cổ đơng - hướng đến phát triển toàn diện, bền vững ngân hàng - đầu tư vào yếu tố người, làm tảng cho phát triển lâu dài 3.1.5 triển vọng kế hoạch tương lai Trước tình hình kinh tế nước giới ABBANK xác định phương hướng hoạt động ABBANK năm tới sau: 3.2 thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh 3.2.1 sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tạo Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh 3.2.2 thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh Ngân hàng TMCP An Bình 3.2.3 thời gian thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh 3.2.4 chi phí thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh 3.3 đánh giá hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân t ại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh 3.3.1 kết đạt 3.3.2 hạn chế 3.3.3 nuyên nhân hạn chế Chương 4: giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh 4.1 định hướng phát triển Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh 4.2 số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín d ụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh 4.2.1 tổ chức, điều hành hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân cách hiệu 4.2.2 đào tạo đội ngũ cán thẩm định chuyên nghiệp 4.2.3 thu thập thơng tin khách hàng cách xác, đầy đủ 4.2.4 tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng 4.2.5 nâng cao hiệu cơng tác phịng ngừa xử lý nợ hạn Chương 5: kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục ... tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên... tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng loại hình TCTD thực tất hoạt động ngân hàng loại hoạt... tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Khánh 3.1 giới thiệu chung ngân hàng ABBANK: 3.1.1 giới thiệu ngân hàng ABBANK: Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) thành lập ngày