TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại:
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính chuyên nhận tiền gửi từ các cá nhân và doanh nghiệp trong nền kinh tế, với trách nhiệm hoàn trả số tiền này Đồng thời, ngân hàng cũng cho vay lại số tiền đã nhận, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp các phương tiện thanh toán, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
1.1.2 Các chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại có các chức năng: chức năng thủ quỹ, chức năng trung gian thanh toán và chức năng trung gian tín dụng
Chức năng thủ quỹ của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm nhận tiền gửi, giữ và quản lý tiền, cũng như thực hiện yêu cầu rút tiền và chi tiền cho khách hàng Đây là nền tảng để ngân hàng thực hiện vai trò trung gian thanh toán, đồng thời tạo ra nguồn vốn cho các hoạt động tín dụng Chức năng này không chỉ giúp khách hàng gửi tiền đảm bảo an toàn cho nguồn vốn mà còn mang lại lợi nhuận từ số tiền tạm thời nhàn rỗi, đồng thời tập trung nguồn vốn thừa trong nền kinh tế để thúc đẩy phát triển kinh doanh.
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) cho phép ngân hàng đại diện cho khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính như trích tiền từ tài khoản để trả cho người thụ hưởng, chuyển tiền hoặc nhận tiền theo ủy nhiệm Chức năng này không chỉ giúp khách hàng thanh toán nhanh chóng, an toàn và hiệu quả mà còn thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa và tăng trưởng kinh tế Hơn nữa, nó còn tạo nền tảng cho sự phát triển của nhiều dịch vụ ngân hàng khác, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng là huy động vốn từ nền kinh tế và cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của các chủ thể khác Chức năng này không chỉ giúp điều hòa vốn tiền tệ mà còn giảm thiểu lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội Đồng thời, nó đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng thương mại kinh doanh và thu lợi nhuận, từ đó là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế thể hiện qua các nội dung sau:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng Bằng cách huy động vốn từ xã hội, NHTM đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các hoạt động sản xuất Nhờ vào hệ thống NHTM, doanh nghiệp và cá nhân có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ và máy móc, từ đó nâng cao năng suất lao động, hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm trong xã hội.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua chính sách tiền tệ Để đạt được mục tiêu ổn định tiền tệ, Ngân hàng Nhà nước cần sử dụng các công cụ điều tiết lượng tiền lưu thông Sự hợp tác tích cực từ các NHTM là cần thiết, bao gồm việc tuân thủ quy định về dự trữ bắt buộc, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, và nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tư.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính toàn cầu thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, cho vay, và thực hiện các giao dịch thanh toán, ngoại hối Đặc biệt, NHTM tham gia vào các hoạt động thanh toán quốc tế và buôn bán ngoại hối, cũng như thiết lập quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài, từ đó thúc đẩy hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu Qua những hoạt động này, NHTM góp phần điều tiết tài chính trong nước, đồng thời phù hợp với sự biến động của nền tài chính quốc tế.
1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn là một nghiệp vụ thiết yếu trong kinh doanh của ngân hàng thương mại, nơi ngân hàng thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cho vay Khi huy động vốn, ngân hàng phải chịu chi phí và mỗi loại vốn sẽ được sử dụng cho các nghiệp vụ khác nhau.
Hoạt động cho vay là việc sử dụng các khoản vốn huy động để tạo ra lợi nhuận Các nghiệp vụ sử dụng vốn chủ yếu bao gồm dự trữ tiền mặt, đầu tư vào chứng khoán, cho vay và đầu tư vào các loại tài sản khác.
Ngân hàng thương mại không chỉ thực hiện hai hoạt động cơ bản là huy động và sử dụng vốn, mà còn cung cấp các dịch vụ trung gian nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các dịch vụ này ngày càng đa dạng và phát triển về cả số lượng lẫn chất lượng, bao gồm thanh toán quốc tế, quản lý dòng tiền, tư vấn và nhiều dịch vụ khác.
Ngân hàng thương mại không chỉ tập trung vào các hoạt động chính mà còn mở rộng cung cấp nhiều dịch vụ bổ sung nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Các dịch vụ này bao gồm dịch vụ thẻ, dịch vụ thuê két sắt và dịch vụ mua bán ngoại tệ, giúp khách hàng có thêm lựa chọn và tiện ích trong giao dịch tài chính.
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm TTQT và hoạt động TTQT tại NHTM
Quan hệ kinh tế giữa các quốc gia bao gồm nhiều lĩnh vực như kinh tế, chính trị, ngoại giao, văn hóa và khoa học kỹ thuật, trong đó quan hệ kinh tế, đặc biệt là ngoại thương, giữ vai trò chủ đạo và là nền tảng cho các quan hệ quốc tế khác Quá trình thực hiện các hoạt động quốc tế tạo ra nhu cầu về thanh toán giữa các chủ thể ở các quốc gia khác nhau, dẫn đến sự hình thành và phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế, với ngân hàng đóng vai trò là cầu nối trung gian giữa các bên.
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện nghĩa vụ chi trả và quyền lợi tài chính giữa các tổ chức, cá nhân của các quốc gia khác nhau, hoặc giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế Hoạt động này diễn ra thông qua mối quan hệ giữa các ngân hàng của các bên liên quan, liên quan đến cả hoạt động kinh tế và phi kinh tế.
Từ phân tích trên ta đi đến khái niệm:
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện các nghĩa vụ tài chính thông qua hệ thống ngân hàng toàn cầu, phục vụ cho các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các cá nhân, tổ chức trong nước và quốc tế Hình thức này không chỉ diễn ra giữa các quốc gia mà còn giữa một quốc gia và các tổ chức quốc tế.
Thanh toán quốc tế bao gồm hai lĩnh vực chính: thanh toán trong ngoại thương (thanh toán mậu dịch) và thanh toán phi ngoại thương (thanh toán phi mậu dịch) Điều này cho thấy vai trò quan trọng của thanh toán quốc tế trong cả hoạt động kinh tế và phi kinh tế.
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại ngân hàng thương mại (NHTM) là dịch vụ hỗ trợ khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán cho đối tác ở nhiều quốc gia khác nhau Dịch vụ này đáp ứng nhu cầu thanh toán với những mục đích cụ thể, thông qua các phương thức thanh toán quốc tế đã được thỏa thuận trước.
1.2.2 Phân loại hoạt động TTQT tại NHTM
1.2.2.1 Hoạt động thanh toán quốc tế trong ngoại thương (thanh toán mậu dịch): Ngân hàng thương mại thực hiện thanh toán phục vụ cho các khách hàng doanh nghiệp trên cơ sở hàng hóa xuất nhập khẩu và các dịch vụ thương mại cung ứng cho nước ngoài Cơ sở để các bên tiến hành mua bán và thanh toán cho nhau là hợp đồng ngoại thương
Hoạt động thanh toán quốc tế trong ngoại thương bao gồm hai hoạt động chính:
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán nhập khẩu, phục vụ cho các doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa từ nước ngoài Các ngân hàng này thực hiện thanh toán tiền hàng cho đối tác xuất khẩu, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong quá trình giao dịch thương mại quốc tế.
Hoạt động thanh toán xuất khẩu là dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp xuất khẩu, giúp họ nhận tiền hàng từ đối tác nhập khẩu nước ngoài Qua đó, ngân hàng không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp trong việc thu hồi tiền mà còn giúp giảm thiểu rủi ro thanh toán thông qua các sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế.
1.2.2.2 Hoạt động thanh toán quốc tế phi ngoại thương (thanh toán phi mậu dịch):
Ngân hàng thương mại thực hiện các giao dịch thanh toán không liên quan đến hàng hóa xuất nhập khẩu, bao gồm việc chi trả cho các hoạt động phi thương mại như chi phí đi lại, sinh hoạt của cá nhân và tổ chức, cũng như các khoản trợ cấp.
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) phi ngoại thương của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu liên quan đến dịch vụ chuyển tiền cho du học và định cư cá nhân, do đó, tỷ trọng của hoạt động này trong tổng thể TTQT của ngân hàng là rất nhỏ Ngược lại, TTQT trong lĩnh vực ngoại thương lại chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều Vì vậy, bài viết này sẽ tập trung nghiên cứu hoạt động TTQT trong ngoại thương, cụ thể là hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu tại NHTM.
1.2.3 Các phương thức TTQT chủ yếu tại NHTM
1.2.3.1 Phương thức chuyển tiền (Remittance)
Chuyển tiền là hình thức thanh toán, trong đó khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển một khoản tiền cụ thể cho người hưởng lợi tại một địa chỉ xác định trong khoảng thời gian nhất định.
Các hình thức chuyển tiền:
Chuyển tiền bằng thư (Mail Transfer – M/T) là phương thức chuyển tiền trong đó nội dung giao dịch được ghi trong lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền và được gửi qua bưu điện đến ngân hàng nhận tiền.
Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic Transfer – T/T) là phương thức chuyển tiền trong đó lệnh thanh toán được ngân hàng chuyển tiền gửi qua bức điện tới ngân hàng nhận tiền thông qua hệ thống telex hoặc mạng SWIFT.
Ngày nay, với sự phát triển của công nghệ thông tin, hầu hết các ngân hàng trên thế giới đã chuyển sang sử dụng phương thức chuyển tiền điện tử nhằm đảm bảo chất lượng và tiến độ thanh toán Phương thức này được gọi là TTR (Telegraphic Transfer Remittance - chuyển tiền bằng điện).
Quy trình thanh toán chuyển tiền:
Sơ đồ 1.1 Quy trình thanh toán chuyển tiền
Nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu ký hợp đồng ngoại thương, xác định phương thức thanh toán qua chuyển tiền Trong trường hợp thanh toán sau khi nhận hàng, nhà xuất khẩu sẽ giao hàng và chuyển bộ chứng từ cho nhà nhập khẩu.
(2) Nhà nhập khẩu yêu cầu NH phục vụ mình là NH chuyển tiền thực hiện chuyển tiền theo lệnh
CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG TTQT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Các chỉ tiêu định lượng
Doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) là tổng số tiền mà ngân hàng thực hiện trong các giao dịch thanh toán quốc tế, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của hoạt động TTQT tại ngân hàng Doanh số cao và tăng trưởng qua các năm không chỉ phản ánh quy mô hoạt động TTQT mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng Doanh số TTQT được phân loại theo các phương thức khác nhau như chuyển tiền, nhờ thu, và tín dụng chứng từ Hơn nữa, doanh số TTQT cũng tác động đến các chỉ tiêu tài chính khác như tài trợ xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ.
1.3.1.2 Số lượng sản phẩm TTQT
Sản phẩm thanh toán quốc tế (TTQT) là các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế của khách hàng Đa dạng sản phẩm TTQT phù hợp với các mối quan hệ ngoại thương phong phú, giúp ngân hàng thể hiện tính linh hoạt trong hoạt động này Việc cung cấp nhiều lựa chọn sản phẩm TTQT không chỉ mở rộng phạm vi phục vụ mà còn thu hút được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Các sản phẩm thanh toán quốc tế (TTQT) phổ biến hiện nay được các ngân hàng thương mại thực hiện chủ yếu thông qua các phương thức cơ bản như chuyển tiền, nhờ thu và tín dụng chứng từ Những sản phẩm này không chỉ làm phong phú thêm hoạt động TTQT của ngân hàng mà còn đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
1.3.1.3 Doanh thu từ hoạt động TTQT
Ngân hàng thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế từ khách hàng theo biểu phí hiện hành, bao gồm các khoản phí như phát hành thư tín dụng, thanh toán nhờ thu và chuyển tiền đi Mức phí này sẽ khác nhau tùy thuộc vào tính chất của từng nghiệp vụ, bao gồm độ phức tạp, yêu cầu về uy tín ngân hàng, công nghệ hỗ trợ và rủi ro trong quá trình thực hiện.
Doanh thu từ thanh toán quốc tế cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động này tại ngân hàng Hơn nữa, doanh thu từ thanh toán quốc tế còn giúp đánh giá hiệu quả của hoạt động này đối với sự phát triển tổng thể của ngân hàng.
1.3.2 Các chỉ tiêu định tính
1.3.2.1 Cơ chế vận hành tốt và đội ngũ nhân sự có kiến thức chuyên môn cao Để đánh giá sự phát triển hoạt động TTQT của ngân hàng thì mô hình tổ chức, cơ chế và chất lượng đội ngũ nhân sự làm công tác TTQT phải có một sự tiến bộ nhất định, vì đây chính là nền tảng vận hành để hoạt động này có thể được triển khai dễ dàng và đảm bảo hiệu quả cao
1.3.2.2 Sự phát triển về công nghệ và quy trình thực hiện Đây là chỉ tiêu tương đối quan trọng, là cơ sở để phát triển sản phẩm dịch vụ mới, tiện ích tiên tiến, đẩy nhanh tốc độ xử lý nghiệp vụ và đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro Sự phát triển về công nghệ và quy trình thực hiện sẽ giúp cho quá trình thanh toán được nhanh chóng, chính xác, an toàn, tăng năng suất, tăng hiệu quả quản lý, đáp ứng yêu cầu của khách hàng, tăng thu nhập
1.3.2.3 Tính cạnh tranh về sản phẩm, giá và chính sách khách hàng trong hoạt động TTQT
Tính cạnh tranh trong hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) đòi hỏi các ngân hàng phải cung cấp sản phẩm chất lượng, giá cả hợp lý và chính sách khách hàng hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Để phát triển bền vững trong lĩnh vực TTQT, ngân hàng cần mang đến những sản phẩm thực tiễn, phù hợp với yêu cầu đa dạng của thị trường và tạo ra sự thu hút mạnh mẽ đối với khách hàng.
1.3.2.4 Sự phát triển trong quan hệ hợp tác về TTQT
Khi hoạt động thương mại quốc tế của ngân hàng thương mại phát triển với doanh số và số lượng giao dịch cao, chất lượng giao dịch ổn định và mạng lưới giao dịch rộng, ngân hàng sẽ tăng cường độ tín nhiệm và được biết đến nhiều hơn trên toàn cầu Điều này mở ra cơ hội hợp tác với các tổ chức tài chính và ngân hàng quốc tế.
1.3.2.5 Đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro
Sự an toàn và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) là yếu tố quan trọng hàng đầu Với tính chất nghiệp vụ phức tạp, các giao dịch TTQT không chỉ cần nhanh chóng mà còn phải được thực hiện với mức độ an toàn cao nhất Điều này giúp bảo vệ thông tin khách hàng và duy trì uy tín của ngân hàng.
BÀI HỌC KINH NGHIỆM
1.4.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài trong hoạt động TTQT
Bài viết này trình bày những kinh nghiệm trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là Ngân hàng Korea Exchange Bank (Hàn Quốc), Ngân hàng Bangkok Bank (Thái Lan) và một số ngân hàng thương mại Trung Quốc, những ngân hàng có hoạt động TTQT phát triển mạnh mẽ trong khu vực.
Kinh nghiệm của ngân hàng Korea Exchange Bank (Hàn Quốc)
Ngân hàng Korea Exchange Bank (KEB) là một trong những ngân hàng uy tín hàng đầu tại Hàn Quốc, sở hữu hơn 3.500 đại lý tại 182 quốc gia, bao gồm cả Việt Nam KEB áp dụng chính sách quản lý rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế một cách hiệu quả, thể hiện qua nhiều nội dung cụ thể.
Để tối đa hóa danh tiếng của KEB và gia tăng lợi nhuận, cần chú trọng đến các rủi ro liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế Điều này đòi hỏi việc tìm kiếm cơ hội và phát triển các phương án kinh doanh mới.
Quản lý rủi ro tại KEB được thực hiện một cách toàn diện, bao trùm mọi hoạt động trong lĩnh vực thương mại quốc tế (TTQT) Quy trình này áp dụng các phương pháp quản lý rủi ro cả định tính lẫn định lượng nhằm đảm bảo hiệu quả và an toàn cho các giao dịch.
Các phương pháp, công cụ và dữ liệu quản lý rủi ro được chia sẻ trong toàn hệ thống ngân hàng
Cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro hoạt động TTQT được bố trí từ trụ sở chính đến các đơn vị phụ thuộc
Kinh nghiệm của ngân hàng Bangkok (Thái Lan)
Ngân hàng Bangkok, một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Thái Lan, đã tích cực thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) thông qua việc tài trợ xuất khẩu, từ đó mở rộng thị trường xuất khẩu Sự phát triển của hoạt động xuất khẩu đã kéo theo sự gia tăng trong các dịch vụ ngân hàng như cho vay, bảo lãnh và các hoạt động TTQT khác Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại Trung Quốc cũng đóng góp vào sự phát triển này.
Các ngân hàng Trung Quốc đang phải đối mặt với áp lực cạnh tranh mạnh mẽ từ các cam kết hội nhập quốc tế Để nâng cao năng lực hoạt động thanh toán quốc tế, các ngân hàng thương mại Trung Quốc đã triển khai nhiều giải pháp hiệu quả.
Để nâng cao văn hóa kinh doanh trong ngành ngân hàng, cần chú trọng đến việc thực hiện các hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Văn hóa ngân hàng không chỉ được thể hiện qua phong cách làm việc chuyên nghiệp mà còn qua khả năng giao tiếp hiệu quả với khách hàng và các yếu tố văn hóa khác liên quan đến kinh doanh.
Cần hoàn thiện các quy chế quản trị điều hành và cơ cấu tổ chức theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế ứng dụng công nghệ cao.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm đối với OCB
Về cơ cấu tổ chức
Thiết lập một mô hình hoạt động hiệu quả, tích hợp liền mạch từ bán hàng đến thực hiện giao dịch, giúp đảm bảo rằng các giao dịch diễn ra nhanh chóng và chính xác, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong khi vẫn kiểm soát rủi ro một cách tối ưu.
Để nâng cao chất lượng nhân sự trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, cần xây dựng và mở rộng các chương trình đào tạo chuyên môn cho cả nhân viên tác nghiệp lẫn nhân viên tư vấn, bán hàng Đồng thời, nên cử nhân sự tham gia các khóa đào tạo và hội thảo do các tổ chức tài chính, hiệp hội và đối tác ngân hàng đại lý tổ chức, nhằm cải thiện kiến thức và kinh nghiệm trong việc xử lý các trường hợp đặc biệt.
Công nghệ ngân hàng hiện đại đang được cải tiến liên tục với hệ thống ngân hàng lõi để nâng cao chất lượng vận hành và bổ sung tính năng mới Đồng thời, việc áp dụng phần mềm hỗ trợ giao dịch cũng được đẩy mạnh nhằm tăng tốc độ xử lý và trao đổi giao dịch.
Xây dựng quy trình chặt chẽ cho sản phẩm thanh toán quốc tế là cần thiết, đồng thời điều chỉnh và bổ sung các quy trình hiện tại để đảm bảo tính phù hợp với điều kiện hiện nay.
Về sản phẩm, giá và chính sách khách hàng
Xây dựng danh mục sản phẩm thanh toán quốc tế phong phú nhằm phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng, với trọng tâm phát triển các sản phẩm độc đáo và nổi bật Điều này không chỉ tạo sự khác biệt mà còn mang lại những lợi ích thiết thực cho người dùng.
Cần thiết lập cơ chế phí cạnh tranh nhằm bảo đảm thu nhập cho ngân hàng và thu hút khách hàng, đồng thời áp dụng mức phí linh hoạt dựa trên điều kiện cụ thể của từng khách hàng Tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ để mang đến trải nghiệm tốt nhất, tổ chức các chương trình ưu đãi nhằm thu hút khách hàng tiềm năng và giữ chân khách hàng hiện tại.
Về quan hệ hợp tác
Mở rộng danh sách ngân hàng đại lý giúp tối ưu hóa quy trình thanh toán quốc tế Tham gia các chương trình tài trợ và hợp tác với tổ chức tài chính uy tín không chỉ mang lại hỗ trợ về tài chính và kinh nghiệm, mà còn nâng cao uy tín cho ngân hàng.
Về quản lý rủi ro
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG
2.1.1 Sự hình thành và phát triển
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông
Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Phương Đông
Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Orient Commercial Joint Stock Bank
Tên viết tắt bằng tiếng Anh: OCB
Giấy phép hoạt động số: 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp
Giấy Chứng nhận đăng ký kinh doanh số: 059700 do Sở Kế hoạch và Đầu tư
Thành phố Hồ Chí Minh cấp
Vốn điều lệ: 3.234 tỷ đồng (31/12/2012)
Trụ sở chính: 45 Lê Duẩn, Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh
Website: http://www.ocb.com.vn
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển:
Thành lập: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông được thành lập theo
Giấy phép hoạt động số: 0061/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 13/04/1996 và chính thức đi vào hoạt động vào ngày 10/06/1996
Tính đến ngày 31/12/2012, OCB đã xây dựng một mạng lưới hoạt động rộng khắp với 1 Hội sở, 1 Trung tâm kinh doanh, 1 Trung tâm bán hàng trực tiếp, 1 Sở giao dịch, 32 Chi nhánh, 57 Phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm, phục vụ khách hàng tại 23 tỉnh thành trên toàn quốc Đặc biệt, vào năm 2007, OCB đã thiết lập quan hệ đối tác chiến lược với một ngân hàng, củng cố vị thế và mở rộng khả năng cạnh tranh trên thị trường.
BNP Paribas, một trong những tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu Châu Âu, sở hữu mạng lưới bán lẻ rộng lớn tại 84 quốc gia với 201.700 nhân viên Là cổ đông lớn nhất và đối tác chiến lược của OCB, BNP Paribas đã hỗ trợ OCB trong quản trị và kinh doanh, đồng thời phối hợp hiệu quả trong các thỏa thuận hợp tác Sự hợp tác này đã giúp OCB thực hiện các dự án quan trọng, tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững trong tương lai Năm 2011, BNP Paribas nâng tỷ lệ sở hữu tại OCB lên 20% vốn điều lệ, cung cấp thêm nguồn lực về tài chính, nhân sự và công nghệ.
Tầm nhìn của OCB là trở thành ngân hàng đa năng hàng đầu tại Việt Nam, tập trung vào dịch vụ ngân hàng bán lẻ và hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, với lộ trình phát triển sâu sắc và bền vững.
Sứ mệnh của chúng tôi là cung cấp giải pháp tối ưu, mang lại giá trị cao nhất cho khách hàng và nhà đầu tư Chúng tôi cam kết đóng góp tích cực vào sự phát triển của cộng đồng và xã hội bằng cách xây dựng một đội ngũ cán bộ, nhân viên tận tâm và hiểu rõ nhu cầu của khách hàng.
Khách hàng là trọng tâm
Các cột mốc lịch sử đáng nhớ:
10/06/1996: OCB chính thức hoạt động
Năm 2007, Ngân hàng OCB đã ký kết liên minh chiến lược với BNP Paribas, một trong những tập đoàn tài chính hàng đầu Châu Âu Với vai trò là cổ đông lớn nhất, BNP Paribas đã tích cực hỗ trợ OCB trong các lĩnh vực quản trị và kinh doanh, củng cố vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Năm 2008, OCB khởi động chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng, nổi bật với việc ký hợp đồng triển khai hệ thống ngân hàng lõi với tập đoàn TEMENOS AG của Thụy Sĩ vào ngày 19/12/2008 Tiếp theo, vào ngày 17/12/2009, OCB đã ký biên bản ghi nhớ hợp tác tư vấn và cung cấp giải pháp công nghệ thông tin với Công ty IBM Việt Nam.
Năm 2009, tổ chức đã tiến hành tái cấu trúc với mục tiêu định hướng kinh doanh và hỗ trợ hiệu quả hơn Cơ cấu mới bao gồm các khối kinh doanh như Khối Khách hàng doanh nghiệp, Khối Khách hàng cá nhân, và Khối Thị trường và Đầu tư, cùng với các đơn vị hỗ trợ như Khối Công nghệ thông tin, Khối Quản lý rủi ro, Khối Hỗ trợ và một số phòng ban khác.
29/12/2009: Vốn điều lệ tăng lên 2000 tỷ đồng
24/05/2010 - Hiện đại hóa ngân hàng: OCB chính thức vận hành hệ thống ngân hàng lõi T24 trên toàn hệ thống
Năm 2011: BNP Paribas tăng tỷ lệ sở hữu tại OCB lên 20% vốn điều lệ và cung cấp cho OCB thêm nhiều nguồn lực (tài chính, nhân sự, công nghệ…)
Vào ngày 18/03/2013, OCB tự hào khẳng định thương hiệu khi được vinh danh là một trong tám ngân hàng nhận giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2012 Giải thưởng uy tín này do Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục Xúc tiến Thương mại thuộc Bộ Công Thương tổ chức hàng năm, nhằm ghi nhận những nỗ lực của doanh nghiệp trong việc xây dựng và phát triển hình ảnh thương hiệu.
Vào ngày 24 tháng 5 năm 2013, OCB đã chính thức giới thiệu hệ thống nhận diện thương hiệu mới và khai trương mô hình kinh doanh mới tại Chi nhánh Tân Bình và Phòng giao dịch Tân Phú Sự kiện này đánh dấu một bước chuyển mình mạnh mẽ trong quá trình 17 năm hình thành và phát triển của OCB.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý
Cơ cấu tổ chức quản lý của OCB được thiết lập theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và Tổng giám đốc.
Ngân hàng Phương Đông bao gồm Hội sở và kênh phân phối, với Hội sở có 6 khối và 5 phòng ban trực thuộc Tổng giám đốc Tính đến ngày 31/12/2012, kênh phân phối của ngân hàng này bao gồm 1 Trung tâm kinh doanh và 1 Trung tâm bán hàng trực tiếp.
Sở giao dịch, 32 Chi nhánh, 57 Phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm đặt tại 23 tỉnh thành trên cả nước
Cơ cấu tổ chức hiện tại của OCB được xây dựng theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ, bao gồm các khối kinh doanh như Khối Khách hàng doanh nghiệp, Khối Khách hàng cá nhân, và Khối Kinh doanh tiền tệ và Đầu tư Đồng thời, các đơn vị hỗ trợ như Khối Công nghệ thông tin, Khối Quản lý rủi ro, và Khối Vận hành cũng đóng vai trò quan trọng Quá trình tái cấu trúc vẫn đang diễn ra, nhằm tối ưu hóa mô hình hoạt động, phát huy năng lực nhân viên, và đảm bảo tính chỉ đạo xuyên suốt, đồng thời hạn chế rủi ro và phân phối sản phẩm dịch vụ hiệu quả đến khách hàng mục tiêu (Chi tiết sơ đồ cơ cấu tổ chức mới nhất của OCB năm 2013: xem phần phụ lục đính kèm)
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 đến 2012
Giai đoạn 2008-2012, kinh tế thế giới trải qua nhiều biến động, tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế Việt Nam và ngành tài chính ngân hàng Trong bối cảnh khó khăn, ngành ngân hàng đối mặt với thách thức lớn như cạnh tranh huy động vốn, biến động lãi suất và tỷ giá, cũng như sự gia tăng nợ xấu Tuy nhiên, OCB vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định, được thể hiện qua các chỉ tiêu tài chính chủ yếu.
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của OCB giai đoạn 2008-2012
(Đơn vị tính: tỷ đồng, %)
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Phương Đông)
Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy được tình hình kinh doanh của OCB khá ổn định qua các năm, với các hoạt động chủ yếu sau:
Hoạt động huy động vốn:
Nền kinh tế vĩ mô gặp khó khăn cùng với chính sách tiền tệ thắt chặt của Ngân hàng Nhà nước đã tác động lớn đến hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là OCB Tuy nhiên, nhờ những nỗ lực và định hướng đúng đắn, OCB đã đạt được kết quả khả quan trong huy động vốn, với tổng nguồn vốn đến cuối năm 2012 đạt 22.400 tỷ đồng, tăng 10,3% so với năm 2011 và 47% so với năm 2010 Đặc biệt, huy động vốn từ dân cư tăng đáng kể, cho thấy sự tin tưởng ngày càng cao của khách hàng đối với OCB.
Tình hình kinh tế khó khăn đã tác động đến doanh nghiệp và hoạt động tín dụng của ngân hàng, nhưng OCB đã chọn lọc khách hàng mới phù hợp với chiến lược phát triển và đồng hành cùng khách hàng truyền thống để vượt qua thử thách Nhờ đó, hoạt động tín dụng của OCB đã tăng trưởng ổn định qua các năm Đến cuối năm 2012, dư nợ cho vay của OCB đạt 17.389 tỷ đồng, tăng 25,6% so với năm 2011 và 50% so với năm 2010, đồng thời kiểm soát rủi ro với tỷ lệ nợ xấu luôn dưới 3% tổng dư nợ.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG
2.3.1 Đánh giá các chỉ tiêu định lượng:
Doanh số TTQT tại OCB trong giai đoạn năm 2008 đến năm 2012 được khái quát trong bảng sau:
Bảng 2.9: Doanh số TTQT của OCB giai đoạn 2008-2012
(Đơn vị tính: triệu USD, %)
Tốc độ tăng trưởng doanh số (35.7) 9.4 9.8 63.3
(Nguồn: Báo cáo TTQT các năm của Ngân hàng TMCP Phương Đông)
Trong giai đoạn 2008 – 2012, doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) tại OCB có sự tăng trưởng không đồng đều do ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn Năm 2009, doanh số TTQT giảm mạnh xuống còn hơn 80 triệu USD, giảm 35.7% so với năm 2008 Tuy nhiên, vào năm 2010 và 2011, doanh số bắt đầu phục hồi nhẹ với tỷ lệ tăng lần lượt là 9.4% và 9.8% Đặc biệt, năm 2012 đánh dấu bước chuyển mình mạnh mẽ của OCB khi doanh số thanh toán quốc tế đạt 157 triệu USD, tăng 63.3%.
Trong giai đoạn từ 2008 đến 2012, tỷ trọng doanh số thanh toán quốc tế giữa hoạt động nhập khẩu và xuất khẩu đã có sự thay đổi rõ rệt Năm 2008, thanh toán nhập khẩu chiếm 76.6% tổng doanh số, nhưng sau đó đã giảm dần, dẫn đến sự cân bằng hơn trong cơ cấu doanh số giữa hai hoạt động Đến năm 2012, tỷ trọng nhập khẩu chỉ còn 47.3%, trong khi xuất khẩu đạt 52.7%, cho thấy sự chuyển biến tích cực trong hoạt động thương mại quốc tế.
(Nguồn: Báo cáo TTQT các năm của Ngân hàng TMCP Phương Đông)
Biểu đồ 2.1: Doanh số TTQT của OCB giai đoạn 2008 – 2012
2.3.1.2 Số lượng khách hàng, số món TTQT
Trong giai đoạn đầu, OCB chưa có mã SWIFT nên tất cả giao dịch thanh toán quốc tế của khách hàng đều phải thông qua ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, điều này đã hạn chế khả năng phục vụ và thu hút khách hàng Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT của OCB lúc này chỉ khoảng 10 đến 20 người Tuy nhiên, khi OCB chính thức được cấp mã SWIFT và triển khai dịch vụ TTQT trên toàn hệ thống, số lượng khách hàng và giao dịch đã bắt đầu tăng lên Việc gia nhập muộn vào thị trường dịch vụ tiềm năng đã đặt OCB trước nhiều thách thức trong việc cạnh tranh và tiếp thị Dịch vụ TTQT của OCB liên tục được cải thiện, giúp xây dựng một nền tảng khách hàng vững chắc, bao gồm cả khách hàng truyền thống và tiềm năng.
Đến cuối năm 2012, OCB đã phục vụ 130 khách hàng doanh nghiệp thường xuyên tham gia giao dịch thanh toán quốc tế, chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh và Đà Nẵng, trong đó 65% là khách hàng nhập khẩu.
Trong những năm đầu thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại OCB, số lượng giao dịch rất thấp, trung bình chỉ khoảng 300 món/năm Tuy nhiên, sau khi chính thức triển khai, số món thanh toán đã tăng trưởng đáng kể, đạt hơn 2000 món vào năm 2008, trong đó giao dịch nhập khẩu chiếm 63% và xuất khẩu 37% Giai đoạn 2008 đến 2012, mặc dù gặp khó khăn chung của nền kinh tế, tổng số món thanh toán vẫn đạt hơn 2200 món vào năm 2012, chủ yếu là giao dịch chuyển tiền Đặc biệt, số món phát hành L/C tăng mạnh từ 91 L/C năm 2011 lên 184 L/C năm 2012, tương ứng với mức tăng trưởng 102%.
Kết quả về số lượng khách hàng và số món TTQT của OCB vẫn còn khiêm tốn, tuy nhiên ngân hàng vẫn duy trì được mức tăng trưởng ổn định, phù hợp với quy mô và tình hình phát triển qua từng giai đoạn.
2.3.1.3 Số lượng sản phẩm TTQT
Sản phẩm thanh toán quốc tế của OCB được phân chia theo hai lĩnh vực chính: xuất khẩu và nhập khẩu, chủ yếu dựa trên các phương thức truyền thống như chuyển tiền, nhờ thu và tín dụng chứng từ Đặc biệt, vào đầu năm 2013, OCB đã giới thiệu sản phẩm UPAS LC với nhiều tính năng ưu việt dành cho nhà nhập khẩu, đánh dấu bước tiến mới trong dịch vụ thanh toán quốc tế cho khách hàng.
Số lượng sản phẩm thanh toán quốc tế (TTQT) tại OCB hiện còn hạn chế, chủ yếu dựa vào các phương thức thanh toán phổ biến Sản phẩm UPAS LC nổi bật với các đặc tính cạnh tranh, nhưng để phát triển toàn diện và nâng cao tính cạnh tranh, OCB cần tập trung vào việc mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ Việc cải tiến sản phẩm hiện tại, ra mắt sản phẩm mới và nghiên cứu các gói sản phẩm tổng hợp cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu là rất cần thiết.
2.3.1.4 Doanh thu từ hoạt động TTQT
Doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) chủ yếu đến từ phí dịch vụ, vì vậy, tốc độ tăng trưởng hàng năm của chỉ tiêu này thường biến động theo doanh số TTQT Năm 2012, OCB ghi nhận phí dịch vụ TTQT đạt 4,8 tỷ đồng, chiếm 16,8% tổng thu nhập từ dịch vụ Mặc dù tỷ trọng thu nhập từ TTQT trong tổng thu nhập dịch vụ của OCB còn nhỏ, nhưng cùng với sự gia tăng doanh số TTQT, thu nhập từ hoạt động này đang có xu hướng tăng trưởng tích cực.
2.3.2 Đánh giá các chỉ tiêu định tính:
Để nâng cao tính thực tiễn của đề tài nghiên cứu, tác giả sẽ đánh giá các chỉ tiêu định tính, tập trung vào các yếu tố liên quan đến chương trình hành động của ngân hàng trong chiến lược phát triển mới Điều này bao gồm việc xem xét đồng thời các yếu tố như cơ cấu tổ chức và công nghệ.
- Quy trình, Sản phẩm – Giá - Chính sách khách hàng, Quan hệ hợp tác và Quản lý rủi ro
2.3.2.1 Cơ cấu tổ chức và nhân sự
Từ năm 2008, tổ chức hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại OCB đã được triển khai theo mô hình tập trung hóa, trong đó các đơn vị kinh doanh chuyển hồ sơ TTQT lên Phòng Thanh toán quốc tế thuộc Trung tâm Tác nghiệp Mô hình này giúp thống nhất quy trình thực hiện TTQT, quản lý rủi ro hiệu quả và nâng cao khả năng kiểm tra, giám sát trong hệ thống.
Phòng Tài trợ thương mại, trực thuộc Trung tâm Ngân hàng giao dịch, Khối KHDN, được thành lập vào cuối năm 2010 nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế tại ngân hàng Phòng này chịu trách nhiệm phát triển các sản phẩm thanh toán quốc tế, thiết kế các chương trình thúc đẩy kinh doanh và hỗ trợ các đơn vị trong hoạt động tài trợ thương mại, góp phần quan trọng vào việc đẩy mạnh hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế.
Để hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra thuận lợi và nhanh chóng, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban như Phòng Định chế tài chính, phụ trách quan hệ ngân hàng đại lý; Phòng Kinh doanh Ngoại tệ và hàng hóa, đảm nhiệm nguồn ngoại tệ thuộc Khối Kinh doanh tiền tệ và Đầu tư; cùng với Phòng Hỗ trợ tín dụng, chịu trách nhiệm phê duyệt hạn mức phát hành L/C và giải ngân thanh toán tại Trung tâm Tác nghiệp thuộc Khối Vận hành.
Cấu trúc tổ chức quản lý hoạt động TTQT đã được triển khai theo mô hình kinh doanh – hỗ trợ, nhưng để hoạt động hiệu quả, cần có sự hợp tác và làm việc chuyên nghiệp từ các phòng/ban/đơn vị liên quan Nhân viên quan hệ khách hàng và nhân viên TTQT phải có sự phối hợp chặt chẽ, trong đó nhân viên quan hệ khách hàng cần nắm rõ quy trình và sản phẩm để tư vấn hiệu quả Tuy nhiên, hiện nay tỷ lệ nhân viên quan hệ khách hàng có kiến thức về TTQT còn thấp, và đội ngũ nhân viên TTQT thực hiện nghiệp vụ cho toàn hệ thống cũng rất hạn chế, chỉ gồm 1 trưởng phòng, 1 kiểm soát viên, 3 nhân viên nghiệp vụ và 1 nhân viên tư vấn.
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức hoạt động thanh toán quốc tế
Với việc gia nhập Hệ thống viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), OCB có khả năng thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế với ngân hàng đối tác nước ngoài, giúp giảm thiểu đáng kể chi phí giao dịch qua ngân hàng trung gian.
