Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Agribank Thăng Long

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Agribank Thăng Long

Khoá luận tốt nghiệp---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Mở đầu Tính cấp thiết của đề tàiCó thể nói rằng sự ra đời và phát triển của các trung gian tài chính đã góp phần mang lại những tác động thiết thực, hữu ích trong nền kinh tế. Nằm trong hệ thống trung gian tài chính, các Ngân hàng trung gian với chức năng dẫn truyền vốn từ chủ thể thặng d vốn sang chủ thể thiếu hụt vốn, thông qua đó giải quyết nhu cầu về vốn trong toàn xã hội, nhờ vậy thúc đẩy sản xuất cũng nh tiêu dùng. Rõ ràng các ngân hàng trung gian đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế.Nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM. Để có thể thực hiện tốt vai trò của mình cũng nh đứng vững trong môi trờng cạnh tranh đầy khắc nghiệt, các NHTM luôn tìm mọi cách để đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt là việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cờng nguồn vốn cho nền kinh tế cũng nh phục vụ nhu cầu của khách hàng. Một trong những hình thức tín dụng phải kể đến đó là tín dụng tiêu dùng. Trong khi hình thức tín dụng tiêu dùng phát triển rất mạnh mẽ ở các nớc trên thế giới và nó chiếm tỷ trọng khá cao, thì ở Việt Nam tín dụng tiêu dùng cha thực sự phát triển.Theo dự báo, trong những năm tới đây, tín dụng tiêu dùng sẽ tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng. Xu hớng này sẽ là tất yếu vì tín dụng tiêu dùng không chỉ là khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà còn bởi xã hội ngày càng phát triển, ngời tiêu dùng sẽ vay nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu của bản thân và gia đình đồng thời đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tơng lai.NHNo&PTNT Thăng Long là chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo& PTNT Việt Nam. Với 18 đơn vị trực thuộc, bao gồm các chi nhánh cấp II và các phòng giao dịch đã đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ cũng nh việc đầu t tín dụng đảm bảo hiệu quả cao. Tuy tín dụng tiêu dùng còn chiếm tỷ trọng thấp trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhng với màng lới hoạt động rộng trên địa ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Phạm Thị Xuân Hạnh- 40111 Khoá luận tốt nghiệp---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------bàn Hà Nội cùng với sự phát triển về quy mô dân c , và sự cải thiện đáng kể trong mức sống của ngời dân , trong thời gian tới đây tín dụng tiêu dùng sẽ là hình thức cho vay chủ yếu tại ngân hàng.Với tiềm năng hoạt động của ngân hàng thì hình thức tín dụng tiêu dùng sẽ là một trong những loại hình dịch vụ có sức hấp dẫn và có khả năng phát triển mạnh mẽ. Qua thời gian thực tập tại ngân hàng, cùng với sự tìm hiểu về hoạt động của ngân hàng, em đã quyết định chọn đề tài :" Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long" Bố cục của khoá luận đợc chia làm 3 phần:Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng tiêu dùng của NHTM.Chơng 2: Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng LongChơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long. Giới hạn và phạm vi nghiên cứuNghiên cứu tình hình mở rộng TDTD tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long trong thời gian từ năm 2002-2004. Mục đích nghiên cứuTrong phạm vi hiểu biết của mình, em xin mạnh dạn đa ra những đánh giá và những giải pháp cụ thể trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng. Bài viết có thể sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong đợc sự góp ý, chỉ bảo của các thầy cô giáo, các cô chú cán bộ nhân viên ngân hàng và các bạn sinh viên.Sinh viên thực hiệnPhạm Thị Xuân Hạnh---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Phạm Thị Xuân Hạnh- 40112 Khoá luận tốt nghiệp---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Chơng 1Những vấn đề cơ bản về tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại.1.1 Tín dụng tiêu dùng và vai trò của tín dụng tiêu dùng .1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng tiêu dùng.Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoản trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu. Trên cơ sở mục đích cho vay, tín dụng đợc phân thành nhiều loại, trong đó phải kể đến hình thức tín dụng tiêu dùng, một trong những nghiệp vụ đợc dự đoán là sẽ đóng vai trò chủ đạo tại các NHTM trong tơng lai.Tín dụng tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp ngời tiêu dùng trang trải các nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch .cũng có thể đợc tài trợ bởi các khoản tín dụng tiêu dùng.Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau:- Quy mô của từng hợp đồng vay thờng nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất của tín dụng tiêu dùng thờng cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thơng mại và công nghiệp.---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Phạm Thị Xuân Hạnh- 40113 Khoá luận tốt nghiệp---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thờng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Điều này đợc thể hiện rất rõ qua các giai đoạn của nền kinh tế . Khi nền kinh tế tăng tr-ởng cao, thu nhập của ngời dân cũng tăng lên , do đó họ có nhu cầu mua sắm nhiều hơn. Tuy nhiên, khi nền kinh tế có nguy cơ lạm phát, thì nhu cầu tiêu dùng giảm dần, một phần do giá cả các mặt hàng tăng cao, phần nữa là do kỳ vọng của ngời dân cũng giảm đi. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu nh ít co dãn với lãi suất. Thông thờng , ngời đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là mức lãi suất mà họ phải gánh chịu. - Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Cụ thể là, khi thu nhập của khách hàng tăng lên, họ có nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn, một phần do mong muốn đợc cải thiện đời sống của mình. Trong khi đó, với mức thu nhập thấp, nhu cầu tiêu dùng thờng bị hạn chế. Tơng tự nh vậy, trình độ học vấn cũng có ảnh hởng tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Thể hiện, với trình độ học vấn cao, khách hàng thờng có nhu cầu sử dụng những hàng hoá hiện đại và đắt tiền hơn, do đó mà nhu cầu tiêu dùng cũng cao hơn.- Chất lợng các thông tin tài chính của khách hàng vay thờng không cao. Với những khoản cho vay tiêu dùng, khách hàng thờng là các cá nhân, hộ gia đình. Do đó, các thông tin tài chính của khách hàng chủ yếu là việc xem xét và đánh giá nguồn trả nợ, cụ thể là thu nhập của khách hàng, ngoài ra còn có các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng. Mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập là những thông tin quan trọng trong quá trình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy vậy, khó có thể đánh giá chính xác nguồn thu nhập của khách hàng bởi bên cạnh nguồn thu nhập ổn định, khách hàng còn có một khoản thu nhập không thờng xuyên. Ngoài việc xem xét các khoản thu nhập, ngân hàng cũng quan tâm tới số d các tài khoản tiền gửi của khách hàng- một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng. Tuy nhiên, ở nớc ta, việc sử dụng tài ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Phạm Thị Xuân Hạnh- 40114 Khoá luận tốt nghiệp---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------khoản cá nhân hoàn toàn cha đợc phổ biến trong dân c nên việc quản lý thông tin khách hàng dới hình thức này hiện cha đợc thực hiện. - Nguồn trả nợ chủ yếu của ngời đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những ngời này. Thông thờng, với những ngời có quá trình làm việc càng lâu thì jmức thu nhập cũng tăng lên tơng ứng với thời gian công tác, đặc biệt là với những ngời có kỹ năng và kinh nghiệm làm việc cao sẽ đợc trả mức lơng xứng đáng với khả năng của họ. Do đó, tất cả các yếu tố trên quyết định sự ổn định và mức độ thu nhập của khách hàng. - T cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. Một khoản vay chỉ có thể đợc chấp nhận khi khách hàng đợc đánh giá là có t cách tốt, mục đích vay đúng đắn và phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng. Tuy vậy, t cách của khách hàng vay là yếu tố định tính , khó có thể đợc đánh giá một cách chính xác, mà chỉ có thể đợc xác minh và dự đoán trên cơ sở các thông tin thu thập đợc về khách hàng. Điều này lại phụ thuộc vào kỹ năng và kinh nghiệm của nhân viên phân tích tín dụng. 1.1.2 Các loại hình tín dụng tiêu dùng.Trong phần này, việc phân loại tín dụng tiêu dùng đợc dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau nhằm giúp đa ra một cái nhìn toàn diện về tín dụng tiêu dùng ở những giác độ khác nhau.1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích cho vay Tín dụng tiêu dùng c trúTín dụng tiêu dùng c trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.Đây là khoản tín dụng có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài và tài sản hình thành từ vốn vay thờng là tài sản đảm bảo. Tín dụng tiêu dùng phi c trú---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Phạm Thị Xuân Hạnh- 40115 Khoá luận tốt nghiệp---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Tín dụng tiêu dùng phi c trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch .Đây là các khoản tín dụng mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn.1.1.2.2 Căn cứ vào ph ơng thức hoàn trả Tín dụng tiêu dùng trả góp. Đây là hình thức tín dụng tiêu dùng trong đó ngời đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhắt định trong thời hạn cho vay. Phơng thức này đợc áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của ngời đi vay không đủ khả năng trả hết một lần số nợ vay.Đối với loại hình này, các ngân hàng thờng chú ý tới một số vấn đề sau:1. Loại tài sản đợc tài trợThiện chí trả nợ của ngời đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng đợc nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tơng lai. Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thờng chú ý đến điều này, vì vậy ngân hàng thờng chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hay có gía trị lớn. Vì với những loại tài sản nh vậy, ngời tiêu dùng sẽ đợc hởng những tiện ích từ chúng trong một khoảng thời gian dài.2. Số tiền trả trớc.Thông thờng, ngân hàng yêu cầu ngời đi vay phải thanh toán trớc một phần giá trị cần mua sắm, số tiền này đợc gọi là số tiền trả trớc, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay. Số tiền trả trớc cần phải đủ lớn để một mặt làm cho ngời đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Một khi không cảm nhận đợc mình là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì ngời đi vay có thể sẽ có thái độ miễn cỡng trong việc trả nợ. Ngoài ra, khi khách hàng không trả nợ, trong nhiều trờng hợp, ngân hàng đành phải tiếp nhận và phát mãi tài sản để thu hồi nợ. Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị, tức là gía trị thị tr-ờng nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản, cho nên số tiền trả trớc có một vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro.---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Phạm Thị Xuân Hạnh- 40116 Khoá luận tốt nghiệp---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Số tiền trả trớc thờng phụ thuộc vào các yếu tố sau:- Loại tài sản: Đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trớc nhiều, ngợc lại với tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trớc ít.- Thị trờng tiêu thụ tài sản sau khi sử dụng: Tài sản sau khi đã sử dụng nếu vẫn có thể tiếp tục đợc mua, bán dễ dàng thì số tiền trả trớc có xu hớng thấp, ngợc lại nếu tài sản đã qua sử dụng mà khó tìm đợc thị trờng tiêu thụ thì số tiền trả trớc có xu hớng cao hơn.- Môi trờng kinh tế.- Năng lực tài chính của ngời đi vay.3. Chi phí của khoản tín dụngĐây là chi phí mà ngời đi vay phải trả ngân hàng cho việc sử dụng vốn. Chi phí này bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan. Chi phí của khoản tín dụng này phải trang trải đợc chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng.4. Điều khoản thanh toánKhi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng thờng chú ý tới một số vấn đề sau:- Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phải phù hợp với khả năng về thu nhập, trong mối quan hệ hài hoà với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng.- Gía trị của tài sản tài trợ không đợc thấp hơn số tiền tài trợ cha thu hồi.- Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng. Kỳ hạn trả nợ thờng theo tháng. Vì lẽ, thông thờng, nguồn trả nợ chính của ngời đi vay là lơng đợc nhận hàng tháng.- Thời hạn cho vay không nên quá dài. Thời hạn cho vay thờng bị giới hạn bởi thời hạn hoạt động của tài sản đợc tài trợ. Thời hạn cho vay quá dài dễ làm giá trị tài sản giảm mạnh. Hơn nữa, khi thời hạn cho vay quá dài thì thiện chí trả nợ của ngời đi vay cũng nh việc thu hồi nợ thờng gặp nhiều rắc rối.---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Phạm Thị Xuân Hạnh- 40117 Khoá luận tốt nghiệp---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Số tiền thanh toán cho mỗi định kỳ có thể đợc tính bằng một trong số các phơng pháp sau đây:Ph ơng pháp gộp: Đây là phơng pháp thờng đợc áp dụng trong tín dụng tiêu dùng trả góp, do tính chất đơn giản và dễ hiểu của nó. Theo phơng pháp này, trớc hết lãi đợc tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp vào vốn gốc rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán ở mỗi kỳ hạn trả nợ.Ph ơng pháp lãi đơn : Theo phơng pháp này, vốn gốc ngời đi vay phải trả từng kỳ đợc tính đều nhau, bằng cách lấy vốn gốc ban đâu chia cho số kỳ hạn thanh toán. Còn lãi phải trả mỗi định kỳ đợc tính trên số tiền khách hàng thực sự còn thiếu ngân hàng.Ph ơng pháp hiện giá: Theo phơng pháp này, số tiền gốc và lãi mà ngời đi vay phải trả đợc tính theo phơng pháp hoàn trả theo niên kim.Ta có công thức:a=1)1()1(++nniiiV trong đó a: số tiền gốc và lãi phải trả theo từng kỳ nhất định.V: số vốn gốc ban đầui: lãi suất cho vay n: số kỳ hạn trả nợ5. Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian .Khi sử dụng phơng pháp gộp để tính lãi, các ngân hàng thờng tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay đã đợc tính. Việc phân bổ có thể đợc thực hiện theo định kỳ gắn liền với các kỳ thanh toán hoặc cũng có thể đợc thực hiện theo quý hay theo năm tài chính. Tuy nhiên, việc phân bổ lãi vay theo năm tài chính thờng đợc các ngân hàng áp dụng nhiều hơn.6. Vấn đề trả nợ trớc hạn---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Phạm Thị Xuân Hạnh- 40118 Khoá luận tốt nghiệp---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Thông thờng, ngời đi vay đợc quyền thanh toán tiền vay trớc hạn mà không bị phạt. Nếu tiền trả góp đợc tính theo phơng pháp lãi đơn và phơng pháp hiện giá thì vấn đề rất đơn giản, ngời đi vay phải thanh toán toàn bộ vốn gốc còn thiếu và lãi của kỳ hạn hiện tại cho ngân hàng. Tuy nhiên, nếu tiền trả góp đợc tính bằng phơng pháp gộp thì vấn đề có phần phức tạp hơn. Vì theo phơng pháp gộp, lãi đợc tính dựa trên cơ sở giả định rằng tiền vay sẽ đợc khách hàng sử dụng cho đến lúc kết thúc hợp đồng, cho nên nếu khách hàng trả nợ trớc hạn thì thời hạn nợ thực tế sẽ khác với thời hạn nợ gỉa định ban đầu và nh vậy số tiền lãiphải trả cũng có sự thay đổi. Trong trờng hợp này ngân hàng thờng áp dụng các ph-ơng pháp giống nh phân bổ lãi vay nói trên. Tín dụng tiêu dùng phi trả gópTheo phơng thức này, tiền vay đợc khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thờng thì các khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp chỉ đợc cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. Tín dụng tiêu dùng tuần hoànĐây là các khoản tín dụng tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc đợc phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phơng thức này, trong thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, căn cứ vào chi tiêu và thu nhập kiếm đợc từng thời kỳ, khách hàng đợc ngân hàng cho phép đợc thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. Lãi phải trả mỗi kỳ có thể đợc tính dựa trên một trong ba cách sau:- Lãi đợc tính dựa trên số d nợ đã đợc điều chỉnh: Theo phơng pháp này, số d nợ đợc dùng để tính lãi là số d nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng.- Lãi đợc tính dựa trên số d trớc khi đợc điều chỉnh: Theo cách này, số d nợ đợc dùng để tính lãi là số d nợ mỗi kỳ có trớc khi khoản nợ đợc thanh toán.- Lãi đợc tính trên cơ sở d nợ bình quân.---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Phạm Thị Xuân Hạnh- 40119 Khoá luận tốt nghiệp---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------1.1.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ Tín dụng tiêu dùng gián tiếpTín dụng tiêu dùng gián tiếp là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng.ngân hàngcông ty bán lẻngừơi tiêu dùng(2) (4)(6)(5)(4)(1)(1): Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng, ngân hàng thờng đa ra các điều kiện về đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu .(2): Công ty bán lẻ và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá. Thông thờng, ngời tiêu dùng phải trả trớc một phần giá trị tài sản.(3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng(4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng(5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ.(6): Ngời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàngTín dụng tiêu dùng gián tiếp có một số u điểm sau:- TDTD gián tiếp tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng- TDTD gián tiếp cũng cho phép ngân hàng tiết kiệm và giảm bớt chi phí hoạt động cho vay.---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Phạm Thị Xuân Hạnh- 401110 [...]... bản của mở rộng tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm về mở rộng tín dụng tiêu dùng Nói đến mở rộng, tức nói đến sự tăng trởng về quy mô, khối lợng và số lợng Nói cách khác mở rộng tức là sự tăng trởng theo chi u ngang Theo cách hiểu này, mở rộng tín dụng tiêu dùng chính là sự đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô tín dụng tiêu dùng cũng nh làm tăng tỷ trọng của tín dụng tiêu dùng trong... ứng đủ số lợng - Với những lý do trên TDTD có chi phí cao 1.1.3 Vai trò của tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ cơ bản của nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, và là loại hình có cơ cấu d nợ tơng đối đáng kể trong tổng d nợ tín dụng của các NHTM ngày nay Xuất phát từ đặc điểm trên của tín dụng tiêu dùng, có thể thấy đợc tín dụng tiêu dùng đóng một vai trò rất quan trọng.Cụ thể:... nay Hơn nữa, mở rộng TDTD còn là một hớng đi hợp lý cho việc mở rộng cho vay ở Việt Nam trong những năm sắp tới Để có thể hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của việc mở rộng TDTD, trong chơng 2 sẽ đi sâu nghiên cứu về thực trạng TDTD tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Chơng 2 Thực trạng Mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long ... dùng trong cơ cấu tổng d nợ tín dụng của NHTM Mở rộng tín dụng tiêu dùng đợc thể hiện: - Đối với khách hàng: TDTD phải thoả mãn tối đa các yêu cầu hợp lý của khách hàng về khối lợng tín dụng tiêu dùng cung cấp, sự đa dạng hoá trong các hình thức tín dụng tiêu dùng cũng nh các dịch vụ kèm theo - Đối với NHTM: TDTD phải đợc xác định là khâu chủ đạo trong toàn bộ hoạt động tín dụng của các NHTM Đồng thời,... thành Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Tính đến thời điểm 31/12/2004, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long có 18 đơn vị trực thuộc với 5 chi nhánh cấp 2 loại 4; 4 chi nhánh cấp 2 loại 5 và 9 phòng giao dịch Với phơng châm hoạt động của hệ thống NHNo "luôn mang đến sự thịnh vợng cho khách hàng", Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cũng luôn mong muốn đợc phục vụ khách hàng một cách tốt nhất 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức Tính... Các nhân tố chủ quan - Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp Một chính sách tín dụng phù hợp nghĩa là chính sách tín dụng đó phải đảm bảo phù hợp với mục tiêu và năng lực của ngân hàng.Thực tế, tín dụng tiêu dùng là một mảnh đất đầy tiềm năng, bởi vậy ngân hàng cần coi tín dụng tiêu dùng là chi n lợc kinh doanh của mình Việc xây dựng một chính sách tín dụng riêng cho mục đích này cùng với những đờng... những chỉ tiêu nhất định cũng nh khi đánh gía phải đặt trong mối quan hệ tổng thể với các chỉ tiêu tài chính khác Có nh vậy mới giúp ngân hàng trong việc xác định nguyên nhân và những tồn tại trong việc mở rộng TDTD để từ đó giúp ngân hàng có đợc những giải pháp thích hợp cho việc mở rộng TDTD cũng nh nâng cao chất lợng TDTD tại chính ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng tiêu dùng Đối... tợng cho vay - Mở rộng TDTD chịu ảnh hởng bởi các nhân tố chủ quan và khách quan trong nền kinh tế - Mở rộng TDTD là một khái niệm cụ thể song không vì thế mà giới hạn cách hiểu về vấn đề này Điều đó có nghĩa là mở rộng TDTD không chỉ là sự tăng trởng về quy mô tín dụng tiêu dùng mà còn phải đợc hàm ý hiểu là sự nâng cao chất lợng tín dụng tiêu dùng Xuất phát từ cách hiểu trên, nên mở rộng TDTD đòi... 2.1 Khái quát chung về Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long 2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long 2.1.1.1 Sơ lợc lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long Sở giao dịch I (SGD I) là một bộ phận của Trung tâm điều hành NHNo&PTNT VN và là một chi nhánh của toàn bộ hệ thống NHNo, có trụ sở tại số 4 đờng Phạm Ngọc Thạch, quận... này, Chi nhánh NHNo Thăng Long cũng không phải là một ngoại lệ Tuy nhiên, với mạng lới hoạt động ngày càng mở rộng, cùng với sự quyết tâm cao của toàn thể cán bộ , công nhân viên làm việc tại chi nhánh , Chi nhánh NHNo Thăng Long luôn phấn đấu đạt đợc kết quả cao trong hoạt động kinh doanh, cũng nh luôn đề cao phơng châm hoạt động nói chung của hệ thống NHNo 2.1.2.2 Kết quả hoạt động của Chi nhánh . tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng LongChơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng. về tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại.1.1 Tín dụng tiêu dùng và vai trò của tín dụng tiêu dùng .1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng tiêu dùng. Tín