Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

Những vấn đề cơ bản về tín dụng tiêu dùng của NHTM.

Kho¸ ln tèt nghiƯp Mở đầu ã Tính cấp thiết đề tài Có thể nói đời phát triển trung gian tài đà góp phần mang lại tác động thiết thực, hữu ích kinh tế Nằm hệ thống trung gian tài chính, Ngân hàng trung gian với chức dẫn truyền vốn tõ chđ thĨ thỈng d vèn sang chđ thĨ thiÕu hụt vốn, thông qua giải nhu cầu vốn toàn xà hội, nhờ thúc đẩy sản xuất nh tiêu dùng Rõ ràng ngân hàng trung gian đóng vai trò quan trọng kinh tÕ NghiƯp vơ tÝn dơng lµ nghiƯp vơ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Để thực tốt vai trò nh đứng vững môi trờng cạnh tranh đầy khắc nghiệt, NHTM tìm cách để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cờng nguồn vốn cho kinh tế nh phục vụ nhu cầu khách hàng Một hình thức tín dụng phải kể đến tín dụng tiêu dùng Trong hình thức tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh mẽ nớc giới chiếm tỷ trọng cao, ë ViƯt Nam tÝn dơng tiªu dïng cha thùc sù phát triển Theo dự báo, năm tới đây, tín dụng tiêu dùng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng Xu hớng tất yếu tín dụng tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà xà hội ngày phát triển, ngời tiêu dùng vay nhiều để đáp ứng nhu cầu thân gia đình đồng thời đáp ứng kế hoạch chi tiêu së triĨn väng vỊ thu nhËp t¬ng lai NHNo&PTNT Thăng Long chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo& PTNT Việt Nam Với 18 đơn vị trực thuộc, bao gồm chi nhánh cấp II phòng giao dịch đà đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ nh việc đầu t tín dụng đảm bảo hiệu cao Tuy tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp hoạt động tín dụng ngân hàng nhng với màng lới hoạt động rộng địa - Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiệp bàn Hà Nội với phát triển quy mô dân c , cải thiện đáng kể mức sống ngời dân , thời gian tới tín dụng tiêu dùng hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng.Với tiềm hoạt động ngân hàng hình thức tín dụng tiêu dùng loại hình dịch vụ có sức hấp dẫn có khả phát triển mạnh mẽ Qua thời gian thực tập ngân hàng, với tìm hiểu hoạt động ngân hàng, em đà định chọn đề tài : " Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long" ã Bố cục khoá luận đợc chia làm phần: Chơng 1: Những vấn đề tín dụng tiêu dùng NHTM Chơng 2: Thực trạng tín dụng tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long ã Giới hạn phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu tình hình mở rộng TDTD chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long thời gian từ năm 2002-2004 ã Mục đích nghiên cứu Trong phạm vi hiểu biết mình, em xin mạnh dạn đa đánh giá giải pháp cụ thể sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Bài viết không tránh khỏi thiếu sót, mong đợc góp ý, bảo thầy cô giáo, cô cán nhân viên ngân hàng bạn sinh viên Sinh viên thực Phạm Thị Xuân Hạnh Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Chơng Những vấn đề tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thơng mại 1.1 Tín dụng tiêu dùng vai trò tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoản trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu Trên sở mục đích cho vay, tín dụng đợc phân thành nhiều loại, phải kể đến hình thức tín dụng tiêu dùng, nghiệp vụ đợc dự đoán đóng vai trò chủ đạo NHTM tơng lai Tín dụng tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp ngời tiêu dùng trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch đợc tài trợ khoản tín dụng tiêu dùng Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Quy mô hợp ®ång vay thêng nhá, dÉn ®Õn chi phÝ tæ chøc cho vay cao, v× vËy l·i st cđa tÝn dơng tiêu dùng thờng cao so với lÃi suất loại cho vay lĩnh vực thơng mại c«ng nghiƯp Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Kho¸ ln tèt nghiƯp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thờng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Điều đợc thể rõ qua giai đoạn kinh tế Khi kinh tế tăng trởng cao, thu nhập ngời dân tăng lên , họ có nhu cầu mua sắm nhiều Tuy nhiên, kinh tế có nguy lạm phát, nhu cầu tiêu dùng giảm dần, phần giá mặt hàng tăng cao, phần kỳ vọng ngời dân giảm - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng hầu nh Ýt co d·n víi l·i st Th«ng th- êng , ngời vay quan tâm tới số tiền phải toán mức lÃi suất mà họ phải gánh chịu - Mức thu nhập trình độ học vÊn lµ hai biÕn sè cã quan hƯ rÊt mËt thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Cụ thể là, thu nhập khách hàng tăng lên, họ có nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn, phần mong muốn đợc cải thiện đời sống Trong đó, với mức thu nhập thấp, nhu cầu tiêu dùng thờng bị hạn chế Tơng tự nh vậy, trình độ học vấn có ảnh hởng tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Thể hiện, với trình độ học vấn cao, khách hàng thờng có nhu cầu sử dụng hàng hoá đại đắt tiền hơn, mà nhu cầu tiêu dùng cao - Chất lợng thông tin tài khách hàng vay thờng không cao Với khoản cho vay tiêu dùng, khách hàng thờng cá nhân, hộ gia đình Do đó, thông tin tài khách hàng chủ yếu việc xem xét đánh giá nguồn trả nợ, cụ thể thu nhập khách hàng, có tài sản thuộc sở hữu khách hàng Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khả trả nợ khách hàng Tuy vậy, khó đánh giá xác nguồn thu nhập khách hàng bên cạnh nguồn thu nhập ổn định, khách hàng có khoản thu nhập không thờng xuyên Ngoài việc xem xét khoản thu nhập, ngân hàng quan tâm tới số d tài khoản tiền gửi khách hàng- tiêu thức gián tiếp tổng thu nhập ổn định thu nhập khách hàng Tuy nhiên, nớc ta, việc sử dụng tài khoản cá nhân hoàn toàn cha đợc Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiÖp phæ biÕn dân c nên việc quản lý thông tin khách hàng dới hình thức cha đợc thực - Nguồn trả nợ chủ yếu ngời vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc ngời Thông thờng, với ngời có trình làm việc lâu jmức thu nhập tăng lên tơng ứng với thời gian công tác, đặc biệt với ngời có kỹ kinh nghiệm làm việc cao đợc trả mức lơng xứng đáng với khả họ Do đó, tất yếu tố định ổn định mức độ thu nhập khách hàng - T cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Một khoản vay đợc chấp nhận khách hàng đợc đánh giá có t cách tốt, mục đích vay đắn phù hợp với sách cho vay ngân hàng Tuy vậy, t cách khách hàng vay yếu tố định tính , khó đợc đánh giá cách xác, mà đợc xác minh dự đoán sở thông tin thu thập đợc khách hàng Điều lại phụ thuộc vào kỹ kinh nghiệm nhân viên phân tích tín dụng 1.1.2 Các loại hình tín dụng tiêu dùng Trong phần này, việc phân loại tín dụng tiêu dùng đợc dựa nhiều tiêu thức khác nhằm giúp đa nhìn toàn diện tín dụng tiêu dùng giác độ khác 1.1.2.1 Căn vào mục đích cho vay ã Tín dụng tiªu dïng c tró TÝn dơng tiªu dïng c tró khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đây khoản tín dụng có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài tài sản hình thành từ vốn vay thờng tài sản đảm bảo ã Tín dụng tiªu dïng phi c tró Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiệp TÝn dơng tiªu dïng phi c trú khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch Đây khoản tín dụng mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn 1.1.2.2 Căn vào phơng thức hoàn trả ã Tín dụng tiêu dùng trả góp Đây hình thức tín dụng tiêu dùng ngời vay trả nợ (gồm số tiền gốc lÃi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn nhắt định thời hạn cho vay Phơng thức đợc áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ ngời vay không đủ khả trả hết lần số nợ vay Đối với loại hình này, ngân hàng thờng ý tới số vấn đề sau: Loại tài sản đợc tài trợ Thiện chí trả nợ ngời vay tốt tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng đợc nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tơng lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thờng ý đến điều này, ngân hàng thờng muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hay có gía trị lớn Vì với loại tài sản nh vậy, ngời tiêu dùng đợc hởng tiện ích từ chúng khoảng thời gian dài Số tiền trả trớc Thông thờng, ngân hàng yêu cầu ngời vay phải toán trớc phần giá trị cần mua sắm, số tiền đợc gọi số tiền trả trớc, phần lại ngân hàng cho vay Số tiền trả trớc cần phải đủ lớn để mặt làm cho ngời vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một không cảm nhận đợc chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay ngời vay có thái độ miễn cỡng việc trả nợ Ngoài ra, khách hàng không trả nợ, nhiều trờng hợp, ngân hàng đành phải tiếp nhận phát mÃi tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản đà qua sử dụng bị giảm giá trị, tức gía trị thị trờng nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trớc có vai trò quan trọng giúp ngân hàng h¹n chÕ rđi ro Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiệp Sè tiỊn tr¶ tríc thêng phơ thc vào yếu tố sau: - Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trớc nhiều, ngợc lại với tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trớc - Thị trờng tiêu thụ tài sản sau sử dụng: Tài sản sau đà sử dụng tiếp tục đợc mua, bán dễ dàng số tiền trả trớc có xu hớng thấp, ngợc lại tài sản đà qua sử dụng mà khó tìm đợc thị trờng tiêu thụ số tiền trả trớc có xu hớng cao - Môi trờng kinh tế - Năng lực tài ngời vay Chi phí khoản tín dụng Đây chi phí mà ngời vay phải trả ngân hµng cho viƯc sư dơng vèn Chi phÝ nµy bao gồm lÃi vay chi phí khác có liên quan Chi phí khoản tín dụng phải trang trải đợc chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng Điều khoản toán Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thờng chó ý tíi mét sè vÊn ®Ị sau: - Sè tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng - Gía trị tài sản tài trợ không đợc thấp số tiền tài trợ cha thu hồi - Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thờng theo tháng Vì lẽ, thông thờng, nguồn trả nợ ngời vay lơng đợc nhận hàng tháng - Thời hạn cho vay không nên dài Thời hạn cho vay thờng bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản đợc tài trợ Thời hạn cho vay dài dễ làm giá trị tài sản giảm mạnh Hơn nữa, thời hạn cho vay dài thiện chí trả nợ ngời vay nh việc thu hồi nợ thờng gặp nhiều rắc rèi Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Số tiền toán cho định kỳ đợc tính số phơng pháp sau đây: Phơng pháp gộp: Đây phơng pháp thờng đợc áp dụng tín dụng tiêu dùng trả góp, tính chất đơn giản dễ hiểu Theo phơng pháp này, trớc hết lÃi đợc tính cách lấy vốn gốc nhân với lÃi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải toán để tìm số tiền phải toán kỳ hạn trả nợ Phơng pháp lÃi đơn: Theo phơng pháp này, vốn gốc ngời vay phải trả kỳ đợc tính nhau, cách lấy vốn gốc ban đâu chia cho số kỳ hạn toán Còn lÃi phải trả định kỳ đợc tính số tiền khách hàng thực thiếu ngân hàng Phơng pháp giá: Theo phơng pháp này, số tiền gốc lÃi mà ngời vay phải trả đợc tính theo phơng pháp hoàn trả theo niên kim.Ta có công thức: V (1 + i ) n i −1 a= (1 + i ) n a: số tiền gốc lÃi phải trả theo kỳ định V: số vốn gốc ban đầu i: lÃi suất cho vay n: số kỳ hạn trả nợ Vấn đề phân bổ lÃi cho vay theo thời gian Khi sử dụng phơng pháp gộp để tính lÃi, ngân hàng thờng tiến hành phân bổ lại phần lÃi cho vay đà đợc tính Việc phân bổ đợc thực theo định kỳ gắn liền với kỳ toán đợc thực theo quý hay theo năm tài Tuy nhiên, việc phân bổ lÃi vay theo năm tài thờng đợc ngân hàng áp dụng nhiều Vấn đề trả nợ trớc hạn Thông thờng, ngời vay đợc quyền toán tiền vay trớc hạn mà không bị phạt Nếu tiền trả góp đợc tính theo phơng pháp lÃi đơn phơng pháp giá vấn đề - Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiệp đơn giản, ngời vay phải toán toàn vốn gốc thiếu lÃi kỳ hạn cho ngân hàng Tuy nhiên, tiền trả góp đợc tính phơng pháp gộp vấn đề có phần phức tạp Vì theo phơng pháp gộp, lÃi đợc tính dựa sở giả định tiền vay đợc khách hàng sử dụng lúc kết thúc hợp đồng, khách hàng trả nợ trớc hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn nợ gỉa định ban đầu nh số tiền lÃi phải trả có thay đổi Trong trờng hợp ngân hàng thờng áp dụng phơng pháp giống nh phân bổ lÃi vay nói ã Tín dụng tiêu dùng phi trả góp Theo phơng thức này, tiền vay đợc khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thờng khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp đợc cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài ã Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn Đây khoản tín dụng tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc đợc phép thấu chi dựa tài khoản vÃng lai Theo phơng thức này, thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, vào chi tiêu thu nhập kiếm đợc thời kỳ, khách hàng đợc ngân hàng cho phép đợc thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng LÃi phải trả kỳ đợc tính dựa ba cách sau: - LÃi đợc tính dựa số d nợ đà đợc điều chỉnh: Theo phơng pháp này, số d nợ đợc dùng để tính lÃi số d nợ cuối kỳ sau khách hàng đà toán nợ cho ngân hàng - LÃi đợc tính dựa số d trớc đợc điều chỉnh: Theo cách này, số d nợ đợc dùng để tính lÃi số d nợ kỳ có trớc khoản nợ đợc toán - LÃi đợc tính sở d nợ bình quân 1.1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiệp ã Tín dụng tiêu dùng gián tiếp Tín dụng tiêu dùng gián tiếp hình thức tín dụng ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ đà bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng (1) (4) ngân hàng (5) công ty bán lẻ (6) (2) (4) ngừơi tiêu dùng (1): Ngân hàng công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thờng đa điều kiện đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2): Công ty bán lẻ ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thờng, ngời tiêu dùng phải trả trớc phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6): Ngời tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng Tín dụng tiêu dùng gián tiếp có số u điểm sau: - TDTD gián tiếp tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - TDTD gián tiếp cho phép ngân hàng tiết kiệm giảm bớt chi phí hoạt động cho vay - Đây lµ ngn gèc cđa viƯc më réng quan hƯ víi khách hàng hoạt động ngân hàng khác - 10 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luËn tèt nghiÖp (Nguån: Báo cáo kết HĐTD chi nhánh qua năm 2002-2004) Bảng số liệu cho thấy với tăng trởng doanh số TDTD tăng lên đáng kể d nợ TDTD quy mô tốc độ Để thấy rõ đợc điều này, phân tích tình hình tăng trởng d nợ TDTD chi nhánh nh quan sát biểu đồ để có hình dung cách cụ thể rõ ràng Xét tăng trởng d nợ TDTD Năm 2003, tốc độ tăng d nợ TDTD 274,5% (tăng 151 tỷ), tốc độ tăng d nợ HĐTD 168,2% Năm 2004, tốc độ tăng d nợ TDTD 83% (tăng 171tỷ), tốc độ tăng d nợ HĐTD 81% Một điều dễ nhận thấy tốc độ tăng trởng d nợ TDTD chi nhánh qua năm cao, đặc biệt vào năm 2003, tốc độ tăng trởng d nợ TDTD tăng mạnh lớn so với tốc độ tăng trởng loại hình cho vay khác nhiều Sở dĩ năm 2003 chi nhánh đạt đợc mức tăng trởng d nợ TDTD cao nh chi nhánh đà thực mở rộng TDTD đảm bảo tài sản CBCNV Hơn nữa, vào năm 2003 d nợ cho vay toàn chi nhánh tăng lên đáng kể, tạo điều kiện cho việc mở rộng d nợ TDTD Năm 2003, xét điều kiện kinh tế có nhiều thuận lợi để thúc đẩy tăng trởng d nợ TDTD, cụ thể kinh tế đạt mức tăng trởng cao so với vài ba năm trớc (7,24%), thu nhập ngời dân tăng lên kéo theo nhu cầu tiêu dùng tăng lên Nhờ mà d nợ TDTD chi nhánh năm tăng trởng mạnh Năm 2004, tốc độ tăng trởng d nợ TDTD có giảm so với năm 2003, nguyên nhân nhằm đảm bảo thực tốt tiêu kế hoạch đầu t tín dụng năm 2004 đảm bảo toán vốn toàn hệ thống, NHNo Việt Nam đà có văn hạn chế tăng trởng d nợ chi nhánh có sách nâng cao lÃi suất cho vay áp dụng tất thành phần kinh tế Ngoài ra, năm 2004 kinh tế có nhiều biến động đà gây sức ép tâm lý đến ngời dân ,đặc biệt ngời tiêu dùng Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, làm cho thứ đắt đỏ, làm gi¶m kú - 52 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiệp väng cđa ngêi tiªu dïng, khiÕn hä dÌ dặt chi tiêu Chính mà tốc độ tăng trởng d nợ TDTD năm 2004 có phần giảm Biểu đồ trang sau giúp hình dung cách rõ ràng cụ thể tình hình tăng trởng d nợ TDTD chi nhánh Biểu 1: Tình hình tăng trởng d nợ TDTD chi nhánh Thăng Long qua năm 400 300 Tăng trưởng so với năm trước 200 TDTD 100  2002 2003 2004 XÐt tû träng d nỵ TDTD Cịng gièng nh doanh sè TDTD, tû träng d nỵ TDTD so với toàn d nợ hoạt động tín dụng khiêm tốn Cụ thể: D nợ TDTD/tổng d nợ năm 2002 chiếm 8%, năm 2003 11,2% năm 2004 chiếm 11,3% Mặc dù chiếm tỷ trọng thấp nhng dễ nhận thấy quy mô hoạt động TDTD có xu hớng ngày tăng lên cấu cho vay chi nhánh Đây mét tÝn hiƯu tèt thĨ hiƯn sù më réng TDTD chi nhánh Trong thời gian tới đây, chi nhánh cần có giải pháp thích hợp nhằm nâng cao tỷ trọng Để hình dung cách trực quan hơn, ta xem xét biểu đồ sau nhằm thấy đợc diễn biến tỷ trọng d nợ TDTD toàn HĐTD chi nhánh - 53 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Biểu 2: Tỷ trọng d nợ TDTD chi nhánh Thăng Long qua năm 100% TDTD 50% TPKT khác DNNN 0% 2002 2003 2004 Nh vËy nÕu xÐt vÒ quy mô mức tăng doanh số cho vay d nợ TDTD chi nhánh năm 2004 lớn nhiều so với năm 2003 Nhng xét tốc độ tăng tiêu năm 2004 tốc độ tăng có giảm đặc biệt tốc độ tăng d nợ TDTD Nguyên nhân chủ yếu do: Mặc dù, doanh số TDTD qua năm tăng trởng lớn, nhng đồng thời doanh số thu nợ TDTD tăng lên tơng ứng Vì vậy, làm cho mức tăng d nợ TDTD không cao (thờng thấp so víi doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nợ TDTD) Cụ thể: - Nếu năm 2002, doanh số thu nợ TDTD 43 tỷ đồng, tới năm 2003 số 184 tỷ đồng, tăng 328,4% so với năm 2002 (tức tăng 141 tỷ) - Đến năm 2004, doanh số thu nợ TDTD đạt 453 tỷ đồng, tăng 145,2% so với năm 2003 (tức tăng 268 tỷ) Qua việc phân tích tình hình TDTD nhánh từ năm 2002-2004, nhận thấy có tăng trởng qua năm nhng quy mô hoạt động TDTD chi nhánh thấp, chiếm tỷ lệ khiêm tốn toàn hoạt động tín dụng chi nhánh Đây vấn đề mà ban giám đốc chi nhánh cần quan tâm nhằm nâng cao tỷ trọng TDTD toàn HĐTD chi nhánh 2.2.2.3 Tình hình mở rộng loại hình TDTD Nh đà biết, việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ giúp ngân hàng không thoả mÃn ngày nhiều nhu cầu khách hàng mà giúp ngân hàng giảm thiểu đợc rủi ro so với việc đầu t vào số loại sản phẩm định - 54 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiệp TDTD hình thức tín dụng mà có đa dạng sản phẩm xuất phát từ đa dạng nhu cầu khách hàng Tại chi nhánh NHNo Thăng Long, việc thực mở rộng loại hình TDTD ngày đợc quan tâm Trong thời gian đầu triển khai hình thức tín dụng này, loại hình TDTD nghèo nàn chủ yếu cho vay sửa chữa nhà cửa Chỉ đến năm gần đây, nhu cầu ngời tiêu dùng ngày tăng lên với phát triển đa dạng loại hình TDTD ngân hàng khác địa bàn TDTD thực đợc chi nhánh quan tâm phát triển Bên cạnh cho vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa chi nhánh mở rộng việc cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm loại vật dụng sinh hoạt cần thiết gia đình Tuy nhiên, chi nhánh cha có hình thức cho vay du häc, cho vay xuÊt khÈu lao ®éng nh mét số ngân hàng khác tiến hành triển khai Nếu xem xét cấu TDTD theo mục đích cho vay chi nhánh thấy cho vay c trú chiếm tỷ trọng cao Điều đợc thể rõ qua bảng sau: Bảng 6: D nợ TDTD theo mục đích cho vay chi nhánh NHNo Thăng Long qua năm Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2002 sè tiÒn 2003 % sè tiÒn 2004 % sè tiÒn % Tăng trởng 206 139 100 67,6 377 218 2003 100 57,8 151 96 171 79 12 21,8 67 32,4 159 42,2 - Phi c tró ( Ngn: B¸o c¸o hoạt động TDTD chi nhánh qua năm) 55 92 TDTD - C tró 100 78,2 2004 so 2002 55 43 2003 so Së dÜ cho vay c tró chi nhánh chiếm tỷ trọng cao nhu cầu khách hàng cho vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa chi nhánh thờng chiếm u Số lợng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh đông, đặc biệt khách hàng thực khoản vay c trú Vào dịp cuối năm, gần lễ Tết, số lợng - 55 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiÖp kho¶n cho vay sửa chữa nhà cửa tăng mạnh cho vay mua xe máy sắm sửa vật dụng gia đình khác thờng không cao Ngoài ra, phải kể đến số tác động môi trờng bên nh biến động kinh tế Cụ thể, năm 2002 năm 2003, cho vay c trú chiếm tỷ trọng cao nhng đến năm 2004, tỷ lệ đà giảm (mặc dù xét tăng trởng tuyệt đối tăng qua năm) Nguyên nhân năm 2004, kinh tế gặp nhiều biến cố, đặc biệt số giá tiêu dùng tăng cao đà tác động không nhỏ đến nhu cầu vay vốn ngời tiêu dùng Do giá vàng tăng cao, nên giao dịch bất động sản thời điểm giá vàng tăng khu vực nh Hà Nội, Tp HCM có xu hớng chững lại Ngời tiêu dùng dè dặt việc thực khoản vay c trú, chủ yếu khoản vay để sửa chữa nhà cửa Để hình dung cách rõ ràng tình hình tăng trởng cđa tÝn dơng c tró, ta cã thĨ quan s¸t biểu đồ sau: Biểu 3: Tình hình tăng trởng TDTD theo mục đích cho vay chi nhánh qua năm 400 300 TDTD 200 Cư trú 100 Phi cư trú 2002 2003 2004 2.2.2.4 Số lợng số lợt khách hàng Nằm địa bàn đông dân c với màng lới chi nhánh cấp ngày đợc mở rộng, khách hàng chi nhánh đông với nhu cầu đa dạng Chỉ cần nhìn vào bảng doanh số cho vay d nợ TDTD chi nhánh qua năm thấy đợc khoản TDTD ngày mở rộng quy mô, điều có nghĩa số lợng khách hàng đến giao dịch với chi nhánh ngày tăng Bên c¹nh viƯc cè - 56 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiệp gắng trì mối quan hệ với khách hàng quen, khách hàng truyền thống chi nhánh đẩy mạnh hoạt động tiếp thị nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng đến thực giao dịch TDTD với chi nhánh Nhờ nỗ lực mà thời gian vừa qua, số lợng khách hàng đến thực giao dịch TDTD chi nhánh đà tăng lên đáng kể, góp phần đẩy mạnh tăng trởng d nợ tín dụng nói chung d nợ TDTD nói riêng Bảng 7: Số lợt khách hàng đến quan hệ giao dịch TDTD với chi nhánh năm Năm 2002 2003 tuyệt đối Chỉ tiêu - DS TDTD (tỷ VNĐ) 61 tuyệt đối 252 2004 tăng so 2002 191 tuyệt đối tăng so 566 2003 314 3600 8400 4800 12800 - khách hàng (lợt) (Nguồn: Báo cáo tình hình TDTD chi nhánh qua năm) 4400 Bảng số liệu cho thấy, với tăng lên doanh số TDTD tăng lên số khách hàng đến giao dịch TDTD với chi nhánh Khách hàng chi nhánh ngày tăng qua năm, điều chứng tỏ uy tín chi nhánh ngày đợc nâng cao thị trờng, nhờ tăng khả cạnh tranh chi nhánh Chính điều tạo điều kiện tốt cho chi nhánh mở rộng hoạt động TDTD Trong thời gian tới chi nhánh tiến hành việc nghiên cứu, phân loại thị trờng, phân loại khách hàng nhằm thực tốt việc mở rộng TDTD số lợng số lợt khách hàng nh thực việc đa dạng hoá loại hình TDTD Biểu 4: Tình hình tăng trởng số lợt khách hàng giao dịch TDTD với chi nhánh qua năm 15000 Tăng trưởng so với năm trước 10000 5000 Số lượt khách - 57 hàng Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 2002 2003 2004 Kho¸ ln tèt nghiƯp Nh vậy, thông qua tiêu đánh giá mở rộng TDTD thấy đợc chi nhánh NHNo Thăng Long đà có nỗ lực đáng kể việc mở rộng TDTD Từ việc tăng quy mô doanh số cho vay,d nợ TDTD tăng số lợng khách hàng việc thực mở rộng loại hình TDTD đà thể quan tâm chi nhánh việc vừa mở rộng TDTD vừa nâng cao chất lợng TDTD 2.2.2.5 Tình hình doanh thu từ hoạt động TDTD Cùng với việc mở rộng TDTD qua năm 2002-2004, doanh thu từ hoạt động tăng lên tơng ứng, góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh Bảng 8: Tình hình doanh thu từ TDTD chi nhánh NHNo Thăng Long từ năm 2002-2004 Đơn vị: triệu VNĐ Chỉ tiêu doanh thu 2002 2003 2004 sè tiÒn % sè tiÒn % sè tiÒn % - H§TD 80.171 100 110.820 100 222.624 100 - TDTD 2.419 3,0 7.561,8 6,8 23.789 10,7 (Nguån: B¸o c¸o kÕt hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm) Từ bảng số liệu thấy rằng, doanh thu từ hoạt động TDTD qua năm tăng trởng mạnh Cụ thể: - Năm 2002, doanh thu từ TDTD 2.419 triệu đồng, chiếm 3%/ tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng Đây tỷ lệ khiêm tốn - Năm 2003, doanh thu từ TDTD 7.561,8 triệu đồng, chiếm 6,8%/tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng Nếu so với 2002, doanh thu năm 2003 tăng 212% (tăng 5142,8 tỷ đồng) - Năm 2004, doanh thu TDTD tiếp tục tăng, đạt 23.789 triệu đồng, chiếm 10,7% , với tốc độ tăng so với năm 2003 214% (tăng 16.227,2 tỷ đồng) - 58 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiÖp Kết thực đáng mừng cho thấy việc mở rộng TDTD đà góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh mà ngày trở thµnh mét ngn thu quan träng ViƯc doanh thu tõ hoạt động TDTD năm 2003 2004 có tăng trởng mạnh mẽ quy mô tốc độ nh do: Doanh số cho vay TDTD năm 2003 2004 tăng trởng mạnh đồng thời chênh lệch lÃi suất bình quân hoạt động TDTD năm 2003 2004 cao so với năm 2002 Nhìn chung, gặp số khó khăn ban đầu việc triển khai loại hình TDTD nhng với khả chi nhánh với tiềm mở rộng hoạt động này, tơng lai TDTD xu hớng phát triển chủ yếu chi nhánh, đồng thời đóng góp nguồn thu quan trọng 2.2.3 Đánh giá chung mở rộng TDTD chi nhánh NHNo Thăng Long thời gian qua 2.2.3.1 ã Những kết đạt đợc Góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh Một điều dễ nhận thấy với việc mở rộng TDTD doanh thu từ hoạt động ngày đợc mở rộng, góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh Nếu năm 2002, TDTD chØ chiÕm tû träng 8% c¬ cÊu cho vay đem lại 3% thu nhập hoạt động tín dụng cho chi nhánh đến năm 2004, TDTD đà chiếm tỷ trọng 11,3% đem lại 10,7% nguồn thu từ hoạt động tín dụng Rõ ràng tăng trởng doanh số d nợ TDTD tổng doanh số tổng d nợ cho vay chi nhánh đà góp phần làm tăng thu nhập hoạt động tín dụng nói riêng toàn hoạt động nói chung chi nhánh Mặc dù, chiếm tỷ trọng khiêm tốn cấu cho vay chi nhánh nhng lÃi suất cho vay tiêu dùng cao so với lÃi suất cho vay doanh nghiệp đồng thời nợ hạn từ hoạt động tín dụng chi nhánh phần lớn từ cho vay doanh nghiệp , dễ dàng nhận thấy hoạt động TDTD chi nhánh tơng đối an toàn nguồn thu từ TDTD mang tính hiệu - 59 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiÖp ã Góp phần nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh thị trờng Thứ nhất, thông qua việc phát triển loại hình TDTD mà chi nhánh đà góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm Điều mặt giúp cho chi nhánh giảm thiểu rủi ro tập trung phát triển số sản phẩm định Mặt khác, với việc phát triển loại hình mà chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua sản phẩm hỗ trợ TDTD mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng nh: dịch vụ toán thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng gia Qua đây, thấy quy mô hoạt động chi nhánh đà đợc mở rộng Thứ hai, việc phát triển loại hình TDTD đà giúp chi nhánh đáp ứng ngày nhiều nhu cầu khách hàng, từ tạo điều kiƯn cho chi nh¸nh thiÕt lËp c¸c mèi quan hƯ với khách hàng Khách hàng chi nhánh không giới hạn phận dân c phân bố nơi chi nhánh làm việc mà mở rộng địa bàn khác Nhờ vậy, phạm vi địa bàn hoạt động chi nhánh ngày đợc mở rộng Và đó, uy tín chi nhánh ngày đợc nâng cao, làm tăng khả cạnh tranh chi nhánh thị trờng Qua việc phân tích cho thấy, việc mở rộng TDTD tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động Ngoài ra, giúp chi nhánh phát huy mạnh thông qua việc khai thác tiềm loại hình TDTD Rõ ràng, việc phát triển loại hình tín dụng đà góp phần làm tăng khả cạnh tranh chi nhánh thị trờng ã Góp phần nâng cao bớc trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán ngân hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng đánh giá, mảng cho vay tiêu dùng dân c thị trờng tiềm năng, tơng lai , loại hình tín dụng đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng Nếu trớc kia, khách hàng chủ yếu NHTM doanh nghiệp, phận lớn dân c với nhu cầu tiêu dùng đa dạng nhng đợc cung cấp số sản phẩm, nay, NHTM đà hớng tới ngời tiêu dùng nhiều cách cung cấp sản phẩm đáp - 60 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Kho¸ ln tèt nghiƯp ứng nhu cầu đa dạng họ Ngời tiêu dùng không phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, họ phân vân lựa chọn ngân hàng mà sử dụng sản phẩm Rõ ràng có cạnh tranh gay gắt NHTM Chính lẽ đó, ngân hàng muốn thu hút khách hàng không nâng cao chất lợng sản phẩm, dịch vụ mà phải nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Xuất phát từ thực tế trên, chi nhánh NHNo Thăng Long trọng công tác đào tạo, bồi dỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng Trong trình triển khai loại hình TDTD, chi nhánh đà chủ động bố trí lớp học ngắn hạn nghiệp vụ giao tiếp, phân tích đánh giá khách hàng đồng thời thờng xuyên cập nhật thông tin chủ trơng, đờng lối sách Đảng, Nhà nớc văn pháp quy, thông tin kinh tế thị trờng, quy trình nghiệp vụ cho vay thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng với trợ giúp giảng dạy từ giảng viên trờng đại học chuyên ngành tài chính- ngân hàng Nh vậy, thông qua công tác đào tạo, bồi dỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng mà chi nhánh đà tạo chuyển biến việc nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng 2.2.3.2 ã - Một số hạn chế cần khắc phục nguyên nhân Một số hạn chế cần khắc phục Thứ nhất: Chi nhánh NHNo Thăng Long đơn vị có số d thừa vốn điều TW lớn, hoạt động cho vay số thời điểm bị hạn chế theo đạo NHNo VN Đặc biệt qua bảng phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh thấy đợc rằng, chi nhánh cha có cân đối tốt nguồn vốn sử dụng vốn Điều thể tính hiệu công tác đầu t cho vay kinh tế chi nhánh cha tơng xứng với tiềm lực chi nhánh Trong đó, địa bàn hoạt động chi nhánh lại khu vực đông dân c, nhu cầu tiêu dùng - 61 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiệp lớn.Trong thời tới chi nhánh cần có biện pháp nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn - Thứ hai: Công tác tiếp thị chi nhánh cha đợc coi trọng Với mạng lới chi nhánh cấp II phòng giao dịch đợc phân bố nơi tập trung đông dân nh chợ Mơ, khu đô thị Định Công Đây khu vực mà số lợng ngời tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng mảnh đất tiềm cho TDTD phát triển Thế nhng, số lợng khách hàng đến với chi nhánh hạn chế, phần khách hàng cha biết đợc phổ biến thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Phần lớn, khách hàng có nhu cầu thờng tự tìm đến với ngân hàng Thực tế, chi nhánh đà xúc tiến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nhng thực công tác tiếp thị chi nhánh cha có chiều sâu, cha sâu vào nghiên cứu phân loại khách hàng để có sở cho việc định chiến lợc kinh doanh dài hạn tơng lai - Thø ba: Quy tr×nh thđ tơc cho vay rờm rà, phức tạp Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến ngân hàng để gặp gỡ cán tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn Quá trình lập hồ sơ tốn thời gian cho khách hàng khách hàng phải có xác nhận quan mà công tác cần có xác nhận quyền địa phơng quyền sở hữu nhà hay quyền sử dụng đất Sau hồ sơ hoàn thành, cán tín dụng tiến hành thẩm định Do số lợng khách hàng đông, đồng thời phải đảm bảo tính chân thực xác từ thông tin mà khách hàng cung cấp, trình thẩm định diễn tốn thời gian công sức cán tín dụng Sau thẩm định xong, đủ điều kiện vay vốn cán tín dụng trình lên Trởng phòng tín dụng để xét cho vay Khi có định khách hàng đợc giải ngân Trong trình sử dụng vốn vay, cán tín dụng ngời trực dõi, giám sát đôn đốc họ trả nợ hạn Do cho vay tiêu dùng trả nợ l¬ng - 62 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Kho¸ ln tèt nghiƯp khách hàng thu nợ hàng tháng nên khách hàng lý mà đến trả nợ hạn nh công tác, gặp khó khăn đột xuất khoản nợ khách hàng bị chuyển thành NQH Rõ ràng, từ khách hàng có nhu cầu đến vay vốn lúc đợc cấp vốn trải qua nhiều công đoạn với thủ tục rờm rà thời gian Hơn nữa, khách hàng bị đặt tình trạng giám sát tâm lý chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Chính điều đà gây tâm lý e ngại cho khách hàng - Thứ t: Cha phát triển hình thức tài trợ tiêu dùng cho khách hàng phát hành thẻ tín dụng Nếu giới, thẻ hình thức giao dịch phổ biến Việt Nam, có số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng Với đặc điểm thực trạng thị trờng VN nay, ngân hàng gặp không khó khăn việc phát triển phát hành thẻ, ví dụ nh việc thay đổi thói quen dùng tiền mặt Tuy nhiên, thực trạng cho thấy thị trờng thẻ nớc ta có tiềm lớn để phát triển, hội cho ngân hàng khai thác, phát triển dịch vụ thẻ Tiềm thị trờng đợc thể khả thâm nhập thẻ chi tiêu tiêu dùng cá nhân kinh tế Trong tơng lai không xa, không NHTM mà chi nhánh nên phát triển hình thức xuất phát từ tiện ích đem lại ã Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân bên ngân hàng - Yếu tố pháp luật Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khả trả nợ khách hàng Tại Việt Nam, chơng trình cho vay tín chấp, khách hàng không làm việc khu vực nhà nớc dù có thu nhập cao không đợc coi ổn định Vì vậy, đà có nhiều chơng trình cho vay đợc đa nhng cho vay tín chấp cho đối tợng quốc doanh cha đợc thực mà dừng lại ë cho vay CBCNV - 63 Ph¹m Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiệp Ngoµi ra, cho vay CBCNV mức cho vay đợc xác định dựa thu nhập ngời vay Chính điều đà hạn chế phần khả mở rộng TDTD ngân hàng Bởi lẽ, theo số liệu thống kê 2002, lao động bình quân khu vực Nhà nớc 3.610,5 nghìn ngời, thu nhập bình quân tháng lao ®éng khu vùc nµy lµ triƯu ®ång Tuy nhiên, ngời nh giáo viên, bác sĩ số ngời làm lĩnh vực khác, thu nhập từ lơng thấp nhng thu nhập làm thêm hợp pháp họ cao Nh vậy, dựa mặt lơng phổ biến CBCNV cách chung chung để khống chế mức vay không hợp lý - Yếu tố văn hoá- xà hội Đây yếu tố có tác động mạnh đến hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt hoạt động TDTD Quy mô hoạt động TDTD ngân hàng cha cao bắt nguồn từ thói quen, tâm lý ngời tiêu dùng VÝ dơ nh, cho vay mua nhµ thÕ chÊp, cha đến 20% tín dụng nhà đợc cấp qua khu vực ngân hàng thức khu vùc chÝnh phđ Ngn tµi chÝnh nhµ ë chđ u tiết kiệm hộ gia đình tiền vay từ bạn bè, ngời thân Nguồn chiếm đến 75-80% tổng đầu t hộ gia đình vào lĩnh vực nhà Các hộ gia đình vay ngân hàng xuất phát từ thói quen tâm lý ngời Việt Nam tin tởng vào họ hàng, bạn bè; mặt khác thị trờng tài cho mục đích tiêu dùng nớc ta cha thực phát triển Đối với cho vay qua thẻ, nớc tổng doanh số sử dụng thẻ khoảng 70% sư dơng tiỊn mỈt chiÕm tû träng rÊt thấp Tại Việt Nam, toán tiền mặt chiếm đến 30% bán buôn 95% bán lẻ Điều xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt ngời Việt Nam xuất phát từ thực tế việc sử dụng thẻ nớc ta cßn nhiỊu bÊt tiƯn - Ỹu tè kinh tÕ Nh đà biết, môi trờng kinh tế xà hội gây ảnh hởng định tới hoạt động ngân hàng, thể qua tiêu nh tốc độ tăng trởng kinh tế, - 64 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tốt nghiệp tỷ lệ lạm phát Năm 2004 năm bất thờng với nhiều yếu tố đặc biệt không thuận lợi cho kinh tế nớc ta Cúm gia cầm bùng phát gây tổn thất hàng chục nghìn tỷ đồng; giá dầu, giá thép, gía vàng giới tăng cao gây nên biến động giá nớc Chỉ số giá tiêu dùng 9,5% ( tốc độ tăng trởng kinh tế 7,7%) đà ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nh thu nhập ngời dân, điều đà gây số khó khăn định cho hoạt động ngân hàng Mặc dù nhu cầu tiêu dùng ngời dân cao nhng tâm lý e ngại mà kỳ vọng ngời dân có giảm sút Chính mà tốc độ tăng trởng doanh số cho vay doanh số thu nợ TDTD chi nhánh giảm - Yếu tố cạnh tranh Nh đà phân tích phần trên, cạnh tranh NHTM gay gắt Không đối mặt với ngân hàng nớc mà chi nhánh ngân hàng nớc VN với tiềm lực mạnh vợt trội hẳn so với NHTM nớc Nếu TDTD hình thức tín dụng giai đoạn phát triển ban đầu nớc ta, ngân hàng nớc ngoài, hình thức phổ biến phát triển cách đa dạng Nguyên nhân phía ngân hàng - Thứ nhất: Hoạt động TDTD chi nhánh cha thực đợc quan tâm trọng mức Hiện nay, hầu hết ngân hàng đánh giá mảng cho vay tiêu dùng dân c thị trờng đầy tiềm nhng cha đợc trọng khai thác Điều xuất phát từ đặc điểm khoản TDTD quy mô hợp đồng nhỏ, dÉn ®Õn chi phÝ tỉ chøc cho vay cao, chÊt lợng thông tin khách hàng thờng không cao gây khó khăn cho trình thẩm định Tuy vậy, loại hình tín dụng thờng đem lại nguồn thu nhập cao so với loại cho vay khác Cụ thể, lÃi suất cho vay tiêu dùng 0,9%/tháng, lÃi suất cho vay khác mức thấp Nh quy mô hoạt động TDTD đợc mở rộng góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng Mặt khác, mức cho vay xét duyệt hồ sơ cụ thể không lớn, nh - 65 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 Khoá luận tèt nghiÖp vËy cã thể phân tán rủi ro mức độ trách nhiệm cho vay nhẹ Một lý cho thấy TDTD cần đợc chi nhánh trọng :do khách hàng NHTM phần lớn doanh nghiệp, sản phẩm cung ứng cho đối tợng khách hàng hầu nh khác ngân hàng, khách hàng cá nhân lớn với nhu cầu đa dạng Trong môi trờng cạnh tranh nh nay, việc tìm kiếm thu hút khách hàng lớn có tiềm lực đến quan hệ với chi nhánh nhằm tạo mối quan hệ thờng xuyên khó, hai, khách hàng thờng đà khách hàng truyền thống số NHTM lớn, có sức cạnh tranh cao Chính lẽ chi nhánh cần phải biết hớng tới đối tợng khách hàng cá nhân, có nh phát huy đợc mạnh chi nhánh Bởi lẽ địa bàn hoạt ®éng cđa chi nh¸nh rÊt réng, thêng tËp trung ë nơi dân c đông đúc nh chợ Mơ, khu đô thị Định Công, khu vực Thái Hà, Tây Sơn Hơn nữa, chi nhánh cần trọng đến công tác tiếp thị nhằm tuyên truyền, quảng cáo thông tin sản phẩm dịch vụ đến tay dân chúng nhiều Hiện chi nhánh, công tác tiếp thị cha có chiều sâu, cha thực vào nghiên cứu phân loại thị trờng, phân loại khách hàng Mà thực việc làm cần thiết nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu đối tợng khách hàng, đặc biệt ngời tiêu dïng - Thø hai: Quy tr×nh thđ tơc vay vèn rờm rà, phức tạp gây tâm lý e ngại cho khách hàng Khác với nớc hoạt động toán đợc thực chủ yếu qua ngân hàng Tại Việt Nam, ngời dân cha quen thuộc với ngân hàng, họ hầu nh không thích lệ thuộc vào ngân hàng lẽ ngời Việt Nam có t tởng dựa vào gia đình, bạn bè ngời thân nhiều Họ cảm thấy tin tởng dễ dàng việc vay mợn Chính hồ sơ đợc chuẩn bị theo điều kiện mà khiến cho khách hàng tốn nhiều thời gian gây tâm lý e ngại cho khách hàng Tại chi nhánh, quy trình thủ tục cho vay phức tạp, gây trở ngại cho khách hàng đến vay vốn ngân hàng Nếu thủ tục đơn giản - 66 Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 ... " Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long" ã Bố cục khoá luận đợc chia làm phần: Chơng 1: Những vấn đề tín dụng tiêu dùng NHTM Chơng 2: Thực trạng tín dụng tiêu. .. tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long ã Giới hạn phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu tình hình mở rộng. .. này, mở rộng tín dụng tiêu dùng đáp ứng yêu cầu ngày tăng khách hàng quy mô tín dụng tiêu dùng nh làm tăng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng cấu tổng d nợ tín dụng NHTM Mở rộng tín dụng tiêu dùng đợc