- Thứ t: Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng.
3.2.2 Đa dạng hoá phơng thức TDTD
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều thực hiện phơng thức TDTD trực tiếp. Bên cạnh những u điểm của phơng thức này, thì nó còn có một số nhợc điểm nh ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tăng doanh số cho vay, khó khăn trong việc mở rộng quan hệ với các khách hàng, chi phí tổ chức cho vay cao hơn... Với lý do trên, việc phát triển phơng thức TDTD gián tiếp là việc cần thiết. Bởi lẽ, số lợng ng- ời tiêu dùng thì rất đông, nhu cầu lớn nhng không phải ai cũng tìm đến ngân hàng để thực hiện vay vốn, một phần vì tâm lý e ngại, phần nữa do khách hàng ít nắm bắt thông tin về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Ngân hàng cần phối hợp với các doanh nghiệp thông qua ngời đại diện doanh nghiệp, theo đó ngân hàng ký hợp đồng với ngời đại diện doanh nghiệp về các nhân viên làm việc trong các doanh nghiệp này. Hình thức cho vay qua đầu mối có u điểm là tiết kiệm đợc thời gia, chi phí và nhân lực cho ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng và đánh giá khách hàng. Quan trọng hơn cả là đảm bảo cho việc thanh toán của khách hàng. Bên cạnh đó ngân hàng vẫn cần phát triển hình thức TDTD trực tiếp bằng cách chủ động lựa chọn và tiếp cận trực tiếp các khách hàng nhằm thiết lập quan hệ thông qua các hình thức nh gửi th, điện thoại, phát tờ rơi...
Rõ ràng, việc sử dụng phơng thức TDTD gián tiếp sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với các khách hàng tiềm năng. Tuy vậy, ngân hàng cũng cần có sự phối kết hợp chặt chẽ với các công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc ra những khách hàng có chất lợng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Không chỉ sử dụng đồng thời phơng thức TDTD trực tiếp và gián tiếp, ngân hàng cần phát triển hình thức TDTD thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng, tài khoản vãng lai nhằm hớng khách hàng tới việc thanh toán không dùng tiền mặt, điều này có nghĩa là ngân hàng đang tạo ra điều kiện để xây dựng nền văn minh thanh toán.