169 giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM cổ phần á châu chi nhánh đông đô,khóa luận tốt nghiệp

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Sinh viên thực : Nguyễn Trung Kiên Lớp : K19NHI Khóa học : 2016-2020 Mã sinh viên : 19A4000288 Giảng viên hướng dẫn : Th.s Nguyễn Thị Quỳnh Hương Hà Nội - 2020 LỜI CẢM ƠN Em vinh dự sinh viên chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng, khoa Ngân hàng, trường Học viện Ngân hàng Tại em thầy cô không khoa mà cịn thầy thuộc môn, khoa khác trường giảng dạy, truyền thụ kiến thức, giúp cho em có lượng kiến thức vững chắc, hành trang to lớn để em bước vào đời, làm quen với cơng việc, với chun ngành mà theo học Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất thầy cô Trường Học viện Ngân hàng, dẫn dắt chúng em năm đại học ln khuyến khích động viên chúng em giảng đường Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ths Nguyễn Thị Quỳnh Hương tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Đông Đô, đặc biệt anh chị Phòng Quan hệ Khách Hàng Doanh Nghiệp ln nhiệt tình hướng dẫn, nâng đỡ chia sẻ kinh nghiệm thực tế công việc để em nắm vững nghiệp vụ cách thức làm việc phịng ban Mặc dù nỗ lực hồn thiện khóa luận cách đẩy đủ xác khơng thể tránh khỏi sai sót, khó khăn nên em mong nhận đóng góp ý kiến thầy Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 14 tháng 06 năm 2020 DANH MỤC LỜI TỪ CAM VIẾT ĐOAN TẮT SỬ DỤNG Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu,kết nêu khóa luận trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực khóa luận cảm ơn thơng tin trích dẫn khóa luận ghi rõ nguồn gốc Tác giả khóa luận Kiên Nguyễn Trung Kiên NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại Cổ phần DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa SME Small-medium enterprise NHNN Ngân hàng nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo NV QHKHDN Nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp NV Nhân Viên QH KHDN Quan hệ khách hàng doanh nghiệp ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu KH Khách hàng CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC HÌNH, BẢNG, BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đơng Đơ 21 Bảng 2.1:Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô giai đoạn 2017-2019 .23 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô 25 Bảng 2.3: Ket hoạt động kinh doanh rút gọn Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô giai đoạn 2017- 2019 .27 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô 30 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo nhóm nợ 34 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô .35 Bảng 2.7: Thu nhập từ cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô 36 Biểu đồ 2.1:Tốc độ tăng trưởng nguồnvốn huy động 24 Biểu đồ 2.2:Tốc độ tăng trưởng Dư nợ cho vay DNNVV 31 Biểu đồ 2.3:Tốc độ tăng trưởng doanhsố cho vay DNNVV 32 Biểu đồ 2.4:Tốc độ tăng trưởng doanhsố thu nợ DNNVV 33 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi từ cho vay DNNVV .37 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG DANH MỤC CÁC HÌNH, BẢNG, BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTM ’ .6 1.1 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vàvừacủaNHTM 1.2 Khái quát chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay DNNVV 10 1.2.2 Các tiêu đo lường chất lượng cho vay doanhnghiệp nhỏ vừa 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN NHTM 15 1.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.3.2 Nhân tố chủ quan 17 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẤN Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÔNG Đồ 20 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đơng Đơ 20 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô .20 2.1.2 .M hình tổ chức 21 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh 23 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Đông Đô .39 Châu - Chi nhánh 2.3.1 Kết 39 2.3.2 Hạn chế nhân 39 CHƯƠNG 45 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 45 3.1 Định hướng phát triển chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 45 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô 45 3.2.2.Nâng cao chất tượng thông tin, giám thiếu rủi ro cho hoạt động tín dụng 46 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 46 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay 47 3.2.5 Luôn trọng tới công tác đào tạo cán hộ 47 3.3 Kien nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô T 48 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 48 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) loại hình doanh nghiệp đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế khơng đất nước có cơng nghiệp phát triển mà cịn nước phát triển Việt Nam Ở nước ta, DNNVV từ lâu quan tâm phát triển, nhiên từ có đường lối đổi hội nhập từ năm 1986, đặc biệt từ Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2006 nhằm thúc đẩy tự thương mại hàng hóa với giới loại hình phát triển nhanh chóng số lượng chất lượng Khu vực DNNVV đóng góp phần to lớn vào việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quy mô tốc độ, giải việc làm hạn chế lạm phát Hiện nay, Các DNNVV chiếm khoảng 96%, đóng góp khoảng 37% vào GDP giải việc làm cho 28% tổng số lao động nước Do khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNNVV bước hợp với quy luật, đồng thời động lực to lớn tạo nên tăng trưởng liên tục kinh tế Tuy nhiên, thách thức lớn DNNVV vấn đề nguồn vốn để đầu tư, mở rộng phát triển kinh doanh Đa phần DNNVV rơi vào tình trạng thiếu hụt nguồn vốn có nguồn tài hạn hẹp bắt đầu kinh doanh thiếu vốn cho dự án đầu tư lớn Vì vậy, hầu hết doanh nghiệp phải vay tố chức tín dụng đặc biệt ngân hàng thương mại Tuy nhiên, doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng thương mại điều kiện chặt chẽ từ ngân hàng làm giảm lực cạnh tranh DNNVV Hay, số DNNVV tiếp được nguồn vốn từ ngân hàng thương mại sử dụng đầu tư không hợp lý gây lãng phí nguồn vốn sử dụng để lại hậu nặng nề cho doanh nghiệp ngân hàng Do sử dụng vốn không hiệu dẫn đến doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khơng trả nợ làm phát sinh khoản nợ hạn nợ xấu ngân hàng Trong giai đoạn từ năm 2018-2019 tác động chiến tranh thương mại Mỹ-Trung quý 1/2020 ảnh hưởng đại dịch covid 19 Chúng gây ảnh hưởng không nhỏ đến chuỗi cung ứng tồn cầu tình hình kinh doanh nhiều doanh nghiệp liên quan đến ngành du lịch, sản xuất, chế tạo Việt làm cho nhiều DNNVV mà ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đông Đô quản lý bị rơi vào tình trạng kinh doanh bị ảnh hưởng nặng nề, nhiều nguyên liệu giá rẻ đầu vào để sản xuất chủ yếu nhập từ Trung Quốc ảnh hưởng dịch bệnh covid 19 mà nhiều doanh nghiệp du lịch hay vui chơi giải trí phải tạm ngừng hoạt động kinh doanh khơng có khách Điều gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến ngân hàng số khoản vay từ doanh nghiệp phát sinh nợ xấu nợ hạn ảnh hưởng đến kết kinh doanh không kỳ vọng ngân hàng giai đoạn từ 2017 đến Đây toán cần cần đặt để giải vấn đề trình phát triển bền vững ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đông Đô Xuất phát từ thực tiễn em lựa chọn thực đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đơng Đơ” cho khố luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu > Khoá luận đưa sở lý luận DNNVV; hoạt động cho vay chất lượng > > cho vay doanh nghiệp NHTM Phân tích thực trạng đánh giá chất lượng cho vay DNNVV NHTM Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đông Đô Đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTM Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đơng Đơ Tình hình nghiên cứu Liên quan đến đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Cổ phần Á Châu” nhắc đến số nghiên cứu sau: - Ngô Thị Thu Mai (2014) thực đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên” Luận văn tác giả trình bày rõ ràng vấn đề lý luận chất lượng cho vay phản ánh thực trạng chất lượng cho vay DNVVN NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên Trong phần lý luận chất lượng cho vay, tác giả trình bày chi tiết nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Nhưng phần thực trạng, tác giả không áp dụng Nguyên tắc lý thuyết vào phân tích thực tế tình hình chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng Luận văn cần phân tích sâu phần thực trạng So với luận văn mà học viên nghiên cứu, luận văn khơng có số liệu so sánh với ngân hàng khác địa Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi từ cho vay DNNVV Đơn vị: Tỷ đồng Doanh thu lãi cho vay 80 30% 70 25% 60 20% 50 40 15% 30 10% 20 5% 10 0% ^Thu lãi từ cho vay DNNVV Tăng trưởng (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đơng Đơ) Từ bảng 2.7 ta thấy, nguồn thu từ hoạt động cho vay chủ yếu thu lãi từ cho vay DNNVV , chiếm 50% từ 2017 đến 2019 Năm 2017 chiếm 54.69%, năm 2018 58.85% năm 2019 61.08% Tỷ lệ doanh thu tăng lên qua năm chứng tỏ tầm quan trọng từ nguồn thu cho vay DNNVV ngày cao Năm 2017 năm 2018 doanh thu đạt 49.3 tỷ đồng 61.26 tỷ đồng có tăng trưởng cao 20% việc mở rộng cho vay thu hồi nợ chi nhánh diễn thuận lợi đạt kỳ vọng Năm 2019 doanh thu từ cho vay đạt 69.53 tỷ đồng tương ứng tăng 13.49% so với năm 2018 Doanh thu có tăng trưởng giảm có tác động khơng tốt từ chiến tranh thương mại Mỹ - Trung khiến cho hoạt động kinh doanh số doanh nghiệp gặp khó khăn, vài doanh nghiệp kinh doanh không đạt kỳ vọng ảnh hưởng khả trả nợ Do đó, ngân hàng đưa số giải pháp hỗ trợ cho khách hàng miễn giảm lãi vay giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn, doanh thu chi nhánh bị sụt giảm theo Tuy nhiên, dù có sụt giảm năm 2019 doanh thu có từ khách hàng DNNVV vãn có tỷ trọng cao quan trọng hoạt động cho vay Đây coi đối tượng khách hàng tiềm mà chi nhánh ngân hàng hướng đến phục 37 lực cán chi nhánh khơng trì mở rộng cho vay mà sát sao, giám sát chặt chẽ để thu hồi khoản cho vay, từ tăng hiệu kinh doanh 2.2.2 Phân tích định tính 2.2.2.1 Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV Chi nhánh có nhiều sách ưu đãi lãi suất, thẩm định tài sản khơng chi phí, với hỗ trợ cán tín dụng nên hầu hết doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn điều ngân hàng cấp tín dụng Chi nhánh ln cố gắng đẩy nhanh quy trình cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh khách hàng diễn thuận lợi Tuy nhiên, chi nhánh cần hồn thiện có thêm sản phẩm đa dạng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu doanh nghiệp, linh động thời gian cho vay phương thức cho vay Vì vậy, cán chi nhánh ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Đông Đô cần nỗ lực nhiều để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho DNNVV, tránh bỏ lỡ doanh nghiệp tốt, từ nâng cao chất lượng cho vay 2.2.2.2 Trình độ cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Đơng Đơ người có trình độ đại học trở lên, học tập đào tạo lĩnh vực tài ngân hàng Khơng thế, hàng năm ngân hàng Á Châu cịn có khóa đào tạo bồi dưỡng nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán Vì vậy, cán tín dụng chi nhánh đảm bảo đánh giá, thẩm định khoản vay tốt, từ chất lượng cho vay ln đảm bảo Hơn nữa, họ người trẻ giàu nhiệt huyết, tận tâm với công việc, thái độ niềm nở, cởi mở coi trọng khách hàng thượng đế để phục vụ Vì vậy, doanh nghiệp ln có tin tưởng vào lực hài lòng phong cách phục vụ cán tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Đơng Đơ Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV cán 38 ln nắm rõ sách cho vay giúp việc thực hoạt động cho vay diễn sn sẻ, nhanh chóng đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô 2.3.1 Kết Những thành tựu đáng ghi nhận mà ngân hàng TMCP Á châu - chi nhánh Đông Đô đạt hoạt động cho vay DNNVV sau: Thứ nhất, Chi nhánh khơng tìm kiếm thêm nhiều khách hàng mà quan trọng giữ chân khách hàng hữu quan hệ với chi nhánh Điều cho thấy, cán nhân viên chi nhánh Đông Đơ có sách chăm sóc khách hàng tốt hiệu quả, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp cách kịp thời đầy đủ, từ thể chất lượng phục vụ, chất lượng cho vay cao chi nhánh Thứ hai, Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu mức thấp so với nội ngân hàng Á Châu mà cịn so với trung bình ngành ngân hàng Đây tiêu ban lãnh đạo chi nhánh qn triệt phải kiểm sốt chặt chẽ trì mức thấp 1% dư nợ cho vay Thứ ba, Doanh thu từ lãi, phí cho vay DNNVV ln chiếm tỷ trọng lớn, 50% doanh thu chi nhánh Chi nhánh coi khách hàng doanh nghiệp xương sống để phát triển bền vững Vì thế, chi nhánh trọng đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán phòng khách hàng doanh nghiệp lựa chọn nhân viên có nhiều năm kinh nghiệp làm việc với khách hàng doanh nghiệp 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Chi nhánh Đơng Đơ có nhiều kết đáng ghi nhận, nhiên tồn đọng nhiều hạn chế cần khắc phục sau: Thứ nhất, Hàng năm, tiêu tín dụng DNNVV có tăng trưởng tốt 39 Việt Nam Theo Bộ kế họach Đầu tư(2019) cho biết số lượng DNNVV Việt Nam năm 2019 753.851, chiếm 97% so với tổng số doanh nghiệp hoạt động Việt Nam Từ năm 2017 đến năm 2019, chi nhánh hồn thành tiêu tín dụng mức khoảng 90% mà hội sở giao Xét mức độ tăng trưởng dư nợ, chi nhánh làm tốt xét quy mơ dư nợ chi nhánh chưa đạt kỳ vọng hoàn thành tiêu hội sở giao Đặc biệt năm 2019, kết khả quan hai năm trước đó, phản ánh chất lượng cho vay có tăng chưa thực tốt, cán nhân viên chi nhánh cần có nỗ lực nhiều để cải thiện năm 2020 Thứ hai, Chi nhánh phát sinh nợ hạn nợ xấu hoạt động cho vay làm tăng rủi ro hoạt động, tăng chi phí trích lập dự phịng làm giảm lợi nhuận Chỉ tiêu lại có xu hướng tăng dần năm qua, làm tăng rủi ro hoạt động không cho chi nhánh mà hệ thống Điều gây ảnh hưởng khơng tốt đến uy tín chi nhánh việc kiểm soát khoản vay Thứ ba, thu nhập lãi từ hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh từ năm 2017 đến năm 2019 tăng trưởng tốt 20%, nhiên lợi nhuận chi nhánh năm mức 9% Chứng tỏ doanh thu năm qua tăng mức tăng chi phí hoạt động, dự phịng, quản lý chi nhánh tăng mạnh 2.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất: Chính sách cho vay Các DNNVV phải đảm bảo hai nguyên tắc đến vay vốn Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô sau:”Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng; Phải hoàn trả gốc lãi vay thời hạn hợp đồng tín dụng” Để đủ điều kiện vay vốn chi nhánh ngân hàng, doanh nghiệp cần phải đáp ứng điều kiện vay vốn như: có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tình hình tài lành mạnh,nguồn thu nhập trả nợ ổn định, tài sản chấp hợp pháp Với vị rủi ro tương đối thấp nên cho vay chấp sách chủ yếu hoạt động cho vay chi nhánh Chỉ 40 có số trường hợp ngoại lệ, sản đảm bảo nên dù muốn chi nhánh cho vay Thứ hai: Tài sản đảm bảo Mục đích việc chấp tài sản nâng cao ý thức, trách nhiệm trả nợ khách hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng.Ngân hàng TMCP Á Châu phân chia tài sản thành nhóm dựa vào tính khoản để nhận tài sản đảm bảo Ngân hàng ưu tiên lựa chọn tài sản có tính khoản cao, dễ dàng chuyển nhượng có giá trị lớn để nhận chấp tài sản nhóm vàng, ngoại tệ mặt, số dư tiền gửi, giấy tờ có giá, bảo lãnh bên thứ 3, chứng khốn có tính khoản cao ưu tiên Nhóm ưu tiên bất động sản thị, có giá trị lớn, giá ổn định, không bị hao mòn hay khấu hao, hư hỏng tài sản thuộc nhóm nhóm Theo Cơng văn 151/NVCV - QLRRTD.19 ngày 02/05/2020 Định hướng sách hoạt động tín dụng ACB: “ ngân hàng cho vay, hạn mức tới 95% giá trị TSĐB tiền khoản tương đương tiền, 90% giá trị bất động sản nội thành, đô thị, đến 80% giá trị bất động sản nông thôn (giá trị tài sản sau định giá ACB).” Ngân hàng thường không chấp nhận chấp hàng tồn kho có tính rủi ro cao, khó quản lý, kiểm tra, kiểm sốt nên theo định hướng sách ngân hàng,thì chi nhánh hạn chế nhận hàng tồn kho làm tài sảm đảm bảo Động sản, máy móc thiết bị, nhóm tài sản cuối ngân hàng nhận chấp Tuy nhiên, ngân hàng nhận nhóm tài sản kèm bổ sung giá trị cho tài sản bất động sản trường hợp giá trị định giá bất động sản không đủ để đảm bảo khoản vay Vì động sản, máy móc thiết bị tài sản có khấu hao nhanh, giá trị chuyển nhượng không cao đặc biệt số động sản, máy móc chuyên biệt dành cho số ngành nghề định nên khó chuyển nhượng, điều để giảm thiểu rủi ro hoạt động cho ngân hàng Chỉ ngoại lệ nhận chấp với phương tiện chuyên chở mua mới, với tài sản cũ thường định giá thấp, không nhận tài sản Giá trị cho vay từ 50%-60% giá trị tài sản Với sách tín dụng tương đối an 41 Thứ ba: Khả thu thập, phân loại xử lý thông tin liên quan đến doanh nghiệp nhỏ vừa quy trình cho vay Một công việc đánh giá quan trọng quy trình cấp tín dụng thẩm định khách hàng Vì thế, ngân hàng TMCP Á Châu phân cơng nhiệm vụ thẩm định rõ rãng cho vị trí sau: NV QHKHDN chủ động thu thập, tìm hiểu tồn thơng tin tài thơng tin phi tài để đánh giá khách hàng vay vốn Thơng tin tài bao gồm báo cáo tài chính, báo cáo thuế, kê tài khoản ngân hàng, hàng tồn kho ,công nợ phải thu, phải trả, bên cạnh thơng tin phi tài khách hàng cung cấp như: ngành nghê kinh doanh chính, thị phần doanh nghiệp, trình độ, kinh nghiệm, sức khỏe đạo đức chủ doanh nghiệp Các cán tín dụng tìm hiểu qua kênh thơng tin khác qua trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia(CIC) để dánh giá lịch sử tín dụng doanh nghiệp, tìm hiểu từ phương tiến thơng tin đại chúng uy tín, danh tiếng khách hàng, đặc biệt qua lần gặp mặt trực tiếp để có nhìn tổng quan mức độ thiện chí chủ doanh nghiệp Sau đó, nhân viên tín dụng nghiên cứu, đánh giá tồn thơng tin thu thập từ khách hàng, rối trình phận phân tích tín dụng để xử lý Về định giá tài sản chấp, ngân hàng Á Châu có phận chuyên nghiệp, tách biệt với cán tín dụng để định giá tài sản Do có quy trình cho vay chặt chẽ, phân tách độc lập phận nhiều thời gian để thu thập, phân loại xử lý thông tin liên quan đến doanh nghiệp nên khó đáp ứng cho khách hàng có nhu cầu vốn nhanh, cấp bách thích ngân hàng có quy trình thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh gọn, linh hoạt Vì vậy, phần nguyên nhân khiến chi nhánh bỏ lỡ khách hàng, khó mở rộng dư nợ 2.3.2.3 Nguyên nhân khách quan Thứ nhất: Trình độ quản lý minh bạch tài doanh nghiệp Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn doanh nghiệp, ngân hàng trọng đánh giá đến hai vấn đề tình hình tài doanh nghiệp tính khả thi dự án Tuy nhiên, không nhiều hồ sơ mà chi nhánh Đơng Đơ tiếp nhận đáp ứng hai yêu cầu Đa phần, doanh nghiệp có báo cáo tài thiếu minh 42 nhiều doanh nghiệp thành lập, chưa có nhiều kinh nghiệm quản lý kinh doanh thị trường nhánh từ chối cho vay Thứ hai: Sự cạnh tranh từ ngân hàng khác Hiện khu vực hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đơng Đơ có nhiêu chi nhánh ngân hàng thương mại khác họat động nên mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Đa phần, ngân hàng nhắm DNNVV khách hàng mục tiêu để khai thác, thị phần ACB ngày bị thu hẹp lại Với chương trình ưu đãi mạnh tay, gói sản phẩm ưu việt cạnh tranh trực tiếp với ACB Ví dụ lãi suất cho vay VPBank thấp tư 1-1.5% so với ACB, Techcombank có nhiều sách hạn mức cho vay cao ACB từ 1.5-2 lần Bên cạnh đó, với vị rủi ro cao hơn, ngân hàng đối thủ cịn tung sách cho vay tín chấp - điều mà ACB khơng có, thu hút lượng khách hàng DNNVV quan tâm, ảnh hưởng tới doanh thu chi nhánh Thứ ba: Rủi ro đạo đức cân xứng thông tin doanh nghiệp ngân hàng Các doanh nghiệp chưa trọng, thiếu kinh nghiệm công tác quản lý Đặc biệt, cịn xảy tình trạng số doanh nghiệp kê khai thuế gian lận, làm giả báo cáo kết kinh doanh, báo cáo tài để qua mặt nhân viên ngân hàng, giúp doanh nghiệp có thơng tin tài lành mạnh đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Đây hành vi rủi ro đạo đức từ phía khách hàng rủi ro bất cân xứng thông tin khách hàng ngân hàng, điều gây khó khăn cho nhân viên ngân hàng việc phát hiện, dẫn đến số khoản vay thu hồi không hạn khó thu hồi đầy đủ dẫn tới nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng Từ gây ảnh hưởng không tốt đến chất lượng cho vay DNNVV nói riêng, chất lượng cho vay 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương tập trung trình bày rõ ràng rõ chất lượng cho vay DNNVV nguyên nhân tác động đến chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Đông Đơ Đây sở để tìm kiếm giải pháp để giải vấn đề tồn động chi nhánh ngân hàng, nham nâng cao chất lượng 44 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 3.1 Định hướng phát triển chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Năm 2020 chi nhánh ngân hàng xem DNNVV trọng tâm để phát triển hoạt động cho vay Bên cạnh định hướng chung mục tiêu khác chi nhánh ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Đông Đô xây dựng phương án kế hoạch cụ thể để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV sau: Thứ nhất, tận dụng cố gắng thu hút nguồn vốn từ cộng đồng dân cư địa bàn khu vực Hà Nội để đáp ứng cung ứng đủ vốn cho doanh nghiệp Thứ hai, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng lành mạnh hồn thiện sách chăm sóc khách hàng mục tiêu quan trọng hàng đầu, dồn lực vào cho vay doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh Phân bổ vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa không bị tác động nhiều dịch bệnh, bị thiếu nguồn nguyên liệu đầu vào chuỗi cung ứng bị gián đoạn Tập trung khách hàng phát triển mạnh thị trường nội địa, tự chủ nguồn nguyên liệu đầu vào có phương án cho đầu sản phẩm Thứ ba, Tăng cường cho vay phải kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng, hỗ trợ doanh nghiệp khó khăn khơng hạ chuẩn điều kiện vay vốn tránh rủi ro cho chi nhánh Tập trung miễn giảm lãi, phí cấu lại khoản nợ có nguy khơng trả nợ hạn ảnh hưởng dịch covid-19, tránh phát sinh nợ xấu, để đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 1% Nhìn chung, định hướng phát triển chất lượng cho vay chi nhánh Đông đô đặt bối cảnh năm 2020 có nhiều biến động, diễn biến kinh tế tồn cầu nước khơng sáng sủa phù hợp với tình hình thực tế 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 45 hợp, tính thời gian doanh nghiệp bất đầu có yêu cầy vay vốn chi nhánh đến lúc vay vốn phải 1-2 tháng Mà đó, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp lại cấp thiết, định thành cơng kế hoạch SXKD Vì thế, cán cho vay cần hoàn tất thủ tục hồ sơ cho vay thời gian ngắn nhất, đảm bảo đủng pháp luật, an toàn cho khoản vay Có thể xem xét rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, cán tín dụng cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ, thủ tục cách cụ thể, rõ ràng, giúp đỡ họ hoàn thiện thù tục cho vay phạm vi phép Nếu làm tốt giúp chi nhánh Đông Đô thu hút thêm nhiều doanh nghiệp vay vốn, từ mở rộng quy mô dư nợ, tăng trưởng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng cho vay Nhìn chung, vay vốn doanh nghiệp thường ngại thủ tục vay vốn, xét duyệt rườm rà Vì thế, Ngân hàng TMCP Á Châu cần tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ cho vay Tuy nhiên, khơng phài đơn giản mà lại bỏ qua quy định, yêu cầu cần thiết quy trình cho vay Việc cải tiến, làm gọn nhẹ thủ tục vay vốn phải đặt nguyên tắc đảm bảo an toàn chi nhánh, hệ thống lên hàng đầu 3.2.2 Nâng cao chất tượng thông tin, giám thiếu rủi ro cho hoạt động tín dụng Thơng tin yếu tố quan trọng hoạt động cho vay DNNVV Trường hợp thông tin không cân xứng, hay thu thập thông tin không đầy đủ khơng xác dẫn đến rủi ro khơng đáng có Chính thế, việc xác định thơng tin cách đầy đủ, xác giúp cho cán tín dụng thực tốt cơng tác thấm định mình, từ đưa định đắn, đánh giá DNNVV, khả trả nợ DNNVV tốt hay không tốt Việc giúp giảm thiểu rủi ro, tránh được khoản vay phát sinh nợ hạn nợ xấu, nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu CN Đông Đô 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng, có ảnh hưởng đến định cho vay DNNVV chi nhánh, đồng thời ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV Một vay trước giải ngân phải trải qua trình thẩm định cẩn thận kỹ lưỡng Muốn cho vay hiệu Ngân hàng TMCP Á Châu - CN 46 nhật thường xuyên tình hình DNNVV, chủ động khảo sát tình hình SXKD thực tế doanh nghiệp để có thơng tin hợp lý, thực tế mặt doanh nghiệp Bởi thực tế doanh nghiệp đưa hồ sơ vay vốn giống hoàn toàn Chi nhánh cần thẩm định, đánh giá hiệu phương án sử dụng vốn vay, phương án trả nợ khách hàng Sau thu thập thơng tin, chi nhánh cần phân tích, đánh giá khách hàng cách khách quan, khoa học chi tiêu tài chính, khả tốn, khả sinh lời, chi tiêu hoạt động cấu vốn thơng qua báo cáo tài để xác định tình hình tài doanh nghiệp Bên cạnh đánh giá khách hàng, chi nhánh cần khảo sát, dự báo, phân tích thị trường kinh tế Dựa phân tích cán tín dụng đánh giá khả thích ứng DNNVV trước biến động môi trường xung quanh, phương án kinh doanh doanh nghiệp có thực khả thi thời gian tới, từ có định giải ngân hợp lý Đây biện pháp tốt để đảm bảo chất lượng khoản vay 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay Sau tiến hành ký kết hợp đồng vay vốn, Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô tiến hành giải ngân cho doanh nghiệp Không phải cử tiến hành giải ngân xong q trình cho vay dừng lại chờ đến thời hạn để thu nợ, mà sau đó, cán tín dụng phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát chặt chẽ vận động đồng vốn cho vay Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra giám sát bên cạnh việc nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng với phương án/dự án vay vốn, Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô cần quan tâm tới công tác kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp Việc quan trọng trả lời cho câu hỏi đồng vốn mà chi nhánh cho vay có sử dụng mục đích thu hiệu quà cao hay không, số tiền cho vay thu hồi đầy đủ gốc lãi hay không 3.2.5 Luôn trọng tới công tác đào tạo cán hộ Con người ln đóng vai trị trung tâm có vị trí quan trọng q trình lao động sản xuất Cơng nghệ, máy móc dù có đại đến đâu khơng 47 Để có đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, có trình độ nghiệp vụ chun mơn, Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô cần thường xuyên đào tạo lại cán bộ, tập huấn, nâng cao nghiệp vụ giai đoạn phát triển kinh tế, phát triển ngân hàng , đáp ứng kịp thời thay đối DNNVV, xu vận động kinh tế Nên có bổ sung xen kẽ cán vào nghề, trẻ, non kinh nghiệm với cán có nhiều kinh nghiệm cơng tác hơn, từ có học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, kiến thức hệ với Nếu nghiệp vụ hoàn thành tốt tiền đề giúp Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô phát triển tương lai nâng cao chất lượng cho vay DNNVV chi nhánh 3.3.Kien nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường vai trò lãnh đạo hệ thống ngân hàng Việt Nam, thông qua việc ban hành văn hướng dẫn chuẩn mực thơng tin, đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng Thứ nhất, tăng cường việc kiểm soát thông tin, cung cấp liệu doanh nghiệp, phục vụ cho ngân hàng khai thác cho vay khách hàng Bên cạnh đó, cần nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng CIC, nhằm giúp ngân hàng có thêm thơng tin lịch sử tín dụng, phục vụ q trình phân tích ngân hàng Thứ hai, thông qua văn pháp luật, đưa sách tiền tệ thích hợp, ổn định ngắn hạn dài hạn Một môi trường pháp lý ổn định sở cho ngân hàng chủ động đưa sách, định hướng phù hợp Thứ ba, tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, góp phần tăng cường tn thủ u cầu an tồn, hiệu hoạt động Công tác tra kiêm sốt phải thực cách nghiêm túc khơng làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Các vi phạm cần giải minh bạch kịp thời, đảm bảo tính răn đe 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCPÁ Châu Là quan quản lý điều hành toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu, Hội 48 hoạch phát triển kênh phân phối Thứ nhất, đưa sách tín dụng linh hoạt phù hợp với đặc trung vùng mà kênh phân phối quản lý Có sách linh hoạt thẩm quyền miễn giảm phí, lãi suất giúp kênh phân phối cân lợi nhuận hội, vừa có điều kiện, tăng trưởng dư nợ, lợi nhuận cho ngân hàng, vừa tạo điều kiện mở rộng quan hệ với doanh nghiệp chi nhánh, phòng giao dịch Thứ hai, bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên Tăng cường lớp đạo tạo chuyên môn cho ngân hàng, nâng cao chất lượng nhân viên phù hợp với thay đổi môi trường kinh tế Thứ ba, tăng cường sở vật chất, áp dụng khoa học kỹ thuật, đảm bảo cho hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch Đảm bảo kết nối hệ thống kênh phân phối hội sở, đem lại nhanh chóng cho q trình truy xuất thơng tin, giao dịch phục vụ khách hàng nội ngân hàng Thứ tư, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhắm đánh giá xác khách hàng, ngăn ngừa rủi ro cho ngân hàng Hoàn chỉnh hệ thống thông tin, liệu nội phục vụ q trình truy xuất thơng tin đánh giá, theo dõi khách hàng Thứ năm, cấp lãnh đạo ngân hàng nên quan tâm tạo điều kiện cho cản tiếp cận nắm kiến thức kinh tế, pháp luật, xã hội Có sách khuyến khích kinh tế tinh thần cán có tinh thần trách nhiệm cao, lực chuyên môn giỏi 49 KẾT LUẬN Trải qua 11 năm hình thành phát triển, Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô trở thành địa tin cậy khách hàng, góp phần nâng cao uy tín Ngân hàng TMCP Á Châu nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Trong xu ngày nay, DNNVV có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân, đó, nâng cao chất lượng cho vay DNNVV ngày trở nên quan trọng, động lực khuyến khích DNNVV đầu tư SXKD, mang lại thu nhập cho doanh nghiệp, ngân hàng kinh tế Việc nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng cho DNNVV đả trở thành chiến lược nhiệm vụ trọng tâm NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Á Châu nói riêng Có thể nói nâng cao chất lượng cho vay DNNVV vấn đề lớn, cần có nồ lực tồn ngân hàng với giúp đỡ, hồ trợ Chinh phủ, NHNN, NHTM DNNVV Do đó, giới hạn khóa luận tốt nghiệp em xin đóng góp phần nhỏ tổng thể giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đơng Đơ Mặc dù có nhiều cố gắng, nhiên làm em không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận nhận xét, góp ý thầy để làm hoàn thiện Một lần em xin cảm ơn chân thành đến thầy cô khoa Ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn tận tình Ths Nguyễn Thị Quỳnh Hương, anh 50 DANH TÀI LIỆU THAM KHẢO 18 Website ngân hàngMỤC Vietcombank, Sacombank, Vietinbank, VIB, VPBank, TPBank, BIDV, Maritime bank, OCB, ACB, Techcombank 19 với khách hàng doanh nghiệp Đỗ LuậtĐức HỗHiệp trợ (2016), Doanh “Chất nghiệplượng nhỏ cho vay vừa đối (Luật số 04/2017/QH14) ngày vừa 12/06/2017 nhỏ ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long”, Luật Các tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) ngày 16/06/2010 luận Luật Sửasĩ,đổi, sung số điều Nội tổ chức tín dụng (Luật số văn thạc Đạibổ học Kinh Tế-Đại họccủa quốcLuật gia Hà 20/11/2017 20 17/2017/QH14) NHTM Cổ phầnngày Á Châu (2011), Khai trương PGD Nam Hà Nội, thông cáo Nghị báo định số 39/2018/NĐ - CP ngày 11/03/2018 Chính Phủ Quy định chi ngày 11 tháng 11, Hà Nội chí, điều luật trợ bản), doanhKhái nghiệp nhỏvà vàvai vừa.trị doanh nghiệp 21 tiết Dânmột kinhsốtế(khơng nămhỗ xuất niệm nhỏ Thông tư số 39/2016/TT - NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước vừa, truy cập từ ngày 24 tháng 05 năm 2020, từ www.dankinhte.vn Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/03/2013 Ngân hàng Nhà nước Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Ngân hàng Nhà nươc Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 11 Tổng cục thống kê, “Tình hình kinh tế-xã hội 2019 ” 12 Ngân hàng TMCP Á Châu, Báo cáo thường niên giai đoạn 2017-2019 51 52 ... chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay. .. doanh nghiệp NHTM Phân tích thực trạng đánh giá chất lượng cho vay DNNVV NHTM Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đông Đô Đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTM Cổ phần Á Châu - Chi nhánh. .. mang tính thực tiễn cao phù hợp cho NHTMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô Mặt khác, đề tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đơng Đơ” chưa