Thứ nhất là chính sách tín dụng đối với DNNVV: Từng ngân hàng có chính sách tín dụng riêng, là quy chế, định hướng cho hoạt động cho vay. Giúp cho các ngân hàng có cách thức sử dụng vốn hiệu quả để cho vay các tổ chức kinh tế, hộ kinh
doanh và cá nhân. Các nhà quản lý cũng như cán bộ quan hệ khách hàng căn cứ vào chính sách tín dụng để hoạch định danh mục cho vay cũng như quyết định cấp tín dụng để tạo sự nhất quán trong nội bộ ngân hàng. Nó bao gồm các chính sách về lãi suất, tài sảm đảm bảo,thời gian cho vay, đối tượng cấp tín dụng, giới hạn cấp tín dụng,.. .Hàng năm, các ngân hàng sẽ lên kế hoạch cụ thể cho mọi hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Ví dụ, ngân hàng hướng đến cải thiện chất lượng cho vay DNNVV, ngân hàng sẽ đưa ra các chính sách linh động, phù hợp hơn với nhu cầu với
đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này. Do vậy, phương hướng cũng như sự thiện chí từ phía ngân hàng sẽ quyết định rất nhiều đến hoạt động cho vay các DNNVV.
Thứ hai là năng lực thu thập, phân loại và xử lý thông tin liên quan đến doanh
nghiệp nhỏ và vừa: Cũng như mọi ngành nghề kinh doanh khác, ngân hàng phải tích cực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng dựa trên những thông tin thu thập được. Đó là các thông tin về bản thân khách hàng, về ngành nghề kinh doanh, thị trường và sự ảnh hưởng của các yếu tố vĩ mô. Bằng nhiều nguồn khác nhau như các phương tiện truyền thông, các cơ quan nhà nước và các mối quan hệ khác quanh ngân hàng và doanh nghiệp để thu thập, phân loại, xử lý những thông tin đó. Kết quả thu được sau quá trình này giúp ngân hàng có những đánh giá được năng lực của doanh nghiệp, khả năng thành công của dự án và những khó khăn, lợi thế mà doanh nghiệp gặp phải.
Từ đó xây dựng được các sản phẩm, dịch vụ thích hợp với nhiều nhu cầu đa dạng của
từng doanh nghiệp. Công tác thông tin thực sự hữu ích với hoạt động tín dụng của các NHTM hiện nay. Sự tiếp cận thông tin không chính xác hoặc thiếu thông tin về khách hàng là mặt còn hạn chế mà một số ngân hàng thường gặp phải. Điều đó dẫn tới việc ngân hàng đã bắt tín hiệu về thông tin thị trường không chính xác, khiến cho các dịch vụ đưa ra thiếu thực tế và không thỏa mãn được nhu cầu đối với khách hàng,
kìm hãm việc mở rộng hoạt động tín dụng.
đơn giản là yếu tố thu hút những khách hàng thường xuyên quan tâm về vốn, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng. Một quy trình nới lỏng là điều kiện góp phần mở rộng cho vay nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro tăng lên. Ngược lại, quy trình tín dụng quá chặt chẽ, sẽ hạn chế rủi ro nhưng khó mở rộng dư nợ. Vì vậy, cần có quy trình và thủ tục tín dụng gọn nhẹ nhưng cần tuân thủ quy tắc phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng.
Thứ tư là khả năng thẩm định của đội ngũ cán bộ: Xem xét về tài sảm đảm bảo, trước hết các cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra, đánh giá tính hợp pháp, hợp lệ của giấy tờ có liên quan đến tài sản thế chấp. Đánh giá khả năng tài chính của khách hàng,
yêu cầu cán bộ quan hệ khách hàng phải có trình độ chuyên môn liên quan đến kế toán, khả năng phân tích doanh nghiệp, nắm rõ luật cũng như quy định cho vay của ngân hàng. Không những thế, họ cần có kiến thức tổng hợp về kinh tế xã hội liên quan đến ngành nghề kinh doanh của khách hàng, như thị phần, tiềm năng của thị trường, nguồn cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, và đầu ra cho phương án kinh doanh,... Nếu cán bộ ngân hàng đánh giá đúng, chính xác được về năng lực tài chính,
tính khả thi của dự án sẽ giúp ngân hàng kinh doanh vốn an toàn, hiệu quả.
Thứ năm là đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ ngân hàng: Hoạt động trong lĩnh vực vô cùng rủi ro, đòi hỏi cần có những cán bộ không chỉ có tài mà quan trọng hơn cần có tâm có đức với nghề. Chỉ như vậy, ngành ngân hàng mới được mọi người tôn trọng, tôn vinh, sản phẩm dịch vụ của ngành mới đến gần hơn với người dân. Cần có những càn bộ bản lĩnh, tâm huyết với nghề, không để những lợi ích vật chất, tinh thần chi phối dẫn đến sự mất trung thực, khách quan với nghề nghiệp. Rất nhiều DNNVV ở Việt Nam thiếu sự minh bạch về tai chính, yếu kém trong quản lý, tài sản đảm bảo có giá trị thấp nhưng do có sự quan hệ thân thiết, gần gũi với cán bộ ngân hàng bằng nhiều cách vẫn được vay vốn tại các ngân hàng, làm gia tăng rủi ro
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong Chương 1, khóa luận đã trình bày và tập trung làm rõ các vấn đề cơ bản về cho vay, chất lượng cho vay, các chỉ tiêu đo lường, các nhân tố tác động đến chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của các NHTM... Đây là tiền đề để phân tích và đánh giá chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đông Đô ở chương 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẤN Á CHÂU - CHI
NHÁNH ĐÔNG ĐÔ