(LUẬN văn THẠC sĩ) hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh từ sơn, tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ OANH HỒN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN, TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh Mã số: 8340102 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Văn Viện NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 download by : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa bảo vệ học vị Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà nội, ngày 25 tháng 05 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Oanh i download by : skknchat@gmail.com LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết sơn sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Văn Viện thầy tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo thầy, cô giáo trường Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồnh thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi mặt, động viên khuyến khích tơi hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 25 tháng 05 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Oanh ii download by : skknchat@gmail.com MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng viii Danh mục sơ đồ ix Trích yếu luận văn x Thesis abstract xii Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh 2.1.3 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại 11 2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh NHTM 21 2.2 Cơ sở thực tiễn 28 2.2.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại số nước giới 28 2.2.2 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam 30 iii download by : skknchat@gmail.com 2.2.3 Bài học kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh rút cho ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh 32 2.2.4 Các cơng trình nghiên cứu liên quan 33 Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 35 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 35 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh 35 3.1.2 Tình hình ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Từ Sơn 35 3.1.3 Cơ cấu máy tổ chức BIDV– Chi nhánh Từ Sơn 39 3.1.4 Kết kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 43 3.2 Phương pháp nghiên cứu 47 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 47 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 49 3.2.3 Phương pháp phân tích 49 3.3 Hệ thống tiêu sử dụng nghiên cứu 49 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 51 4.1 Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh ngân hàng BIDV- Chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 20162018 51 4.1.1 Tình hình lập kế hoạch cho vay BIDV Từ Sơn 51 4.1.2 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh 54 4.1.3 Tình hình tổ chức thực cho vay 57 4.1.4 Thực trạng cơng tác tra, kiểm tra q trình cho vay 65 4.1.5 Thực trạng hiệu quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh 65 4.1.6 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh BIDV Từ Sơn qua số liệu điều tra 67 4.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh BIDV Từ Sơn 69 iv download by : skknchat@gmail.com 4.2.1 Yếu tố khách quan 69 4.2.2 Yếu tố chủ quan 70 4.3 Đánh giá chung thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 72 4.3.1 Kết đạt 72 4.3.2 Hạn chế tồn 74 4.3.3 Nguyên nhân hạn chế 76 4.4 Định hướng, mục tiêu giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân SXKD ngân hàng BIDV Chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2020 -2025 78 4.4.1 Định hướng, mục tiêu phát triển ngân hàng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân SXKD BIDV Từ Sơn giai đoạn 20202025 78 4.4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh BIDV Từ Sơn giai đoạn 2020-2025 81 Phần Kết luận kiến nghị 92 5.1 Kết luận 92 5.2 Kiến nghị 93 5.2.1 Đối với phủ ngành có liên quan 93 5.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước 94 5.2.3 Đối với ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 94 Tài liệu tham khảo 96 Phụ lục 98 v download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tiếng Việt Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BP.KHTH Bộ phận kế hoạch tổng hợp BP.TCHC Bộ phận tổ chức hành BP.TCKT Bộ phận tài kế tốn CBTD Cán tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa DNNN Doanh nghiệp nhà nước ĐVT Đơn vị tính HĐ Huy động KCN Khu cơng nghiệp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước P.GD KHCN Phòng giao dịch khách hàng cá nhân P.GD KHDN Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp P.QL&DVKQ Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ P.QTTD Phịng quản trị tín dụng QLKH Quản lý khách hàng QLKHCN Quản lý khách hàng cá nhân QLKHDN Quản lý khách hàng doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDBL Tín dụng bán lẻ TSĐB Tài sản đảm bảo TW Trung ương TMCP Thương mại Cổ phần vi download by : skknchat@gmail.com Tiếng Anh Nghĩa Tiếng Anh Nghĩa Tiếng Việt ANZ ANZ Bank Ngân hàng TNHH MTV ANZ ( Việt Nam) BIDV Joint Stock Commercial Ngân hàng Thương mại cổ phần Bank for Investment and Đầu tư Phát triển Việt Nam Development of Vietnam MB Commercial Joint Stock Bank Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội VIETINBANK Vietnam Bank for Industry and Trade Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam STT Chữ viết tắt vii download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình nhân BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 36 Bảng 3.2 Cơ sở vật chất kỹ thuật BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016 – 2018 43 Bảng 4.1 Kế hoạch cho vay KHCN SXKD BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 48 Bảng 4.2 Lãi suất cho vay KHCN SXKD theo kỳ hạn BIDV Từ Sơn cập nhật ngày 31/12/2018 55 Bảng 4.3 Bảng ý kiến đánh giá KHCN SXKD lãi suất BIDV Từ Sơn (n =120)… 55 Bảng 4.4 Dư nợ cho vay KHCN SXKD BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018…… 58 Bảng 4.5 Dư nợ cho vay KHCN SXKD phòng nghiệp vụ giai đoạn 20162018 59 Bảng 4.6 Dư nợ cho vay KHCN SXKD theo loại hình sản phẩm BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 61 Bảng 4.7 Bảng ý kiến đánh giá KHCN SXKD loại hình sản phẩm BIDV Từ Sơn (n=120)………………………………… …… 62 Bảng 4.8 Kết hoạt động cho vay KHCN SXKD BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016 -2018…………………………………………………………………… …63 Bảng 4.9 Kết cho vay KHCN SXKD BIDV Từ Sơn theo phương thức cho vay giai đoạn 2016-2018 64 Bảng 4.10 Thu nhập, lãi từ hoạt động cho vay KHCN SXKD BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 66 Bảng 4.11 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN SXKD BIDV Từ Sơn giai đoạn 2016-2018 67 Bảng 4.12 Mức độ đánh giá KHCN SXKD BIDV Từ Sơn (số phiếu n=120) 68 viii download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức máy BIDV Từ Sơn 39 Sơ đồ 4.1 Cơ cấu tổ chức máy cho vay BIDV Từ Sơn 42 ix download by : skknchat@gmail.com Ba là, để đạo điều hành công tác cho vay KHCN SXKD phải gắn với công tác thi đua khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh; BIDV Từ Sơn phải bám sát mục tiêu, định hướng ngành, xây dựng hệ thống quy chế, văn quy định thi đua đồng bộ, cụ thể rõ ràng, làm để đơn vị thực hiện, hình thức khen thưởng linh hoạt, gắn khuyến khích lợi ích vật chất với kết thi đua Phát động phong trào thi đua năm hoạt động, như: Phong trào thi đua hoàn thành kế hoạch, hoàn thành nhiệm vụ; Xây dựng Đơn vị vững mạnh, hội nhập kinh tế; Giỏi chuyên môn nghiệp vụ; Phát huy sáng kiến cải tiến nghiệp vụ, đẩy mạnh nghiên cứu khoa học, ứng dụng cơng nghệ; thực văn hóa doanh nghiệp BIDV,… 4.4.2.3 Tăng cường giám sát quản lý sau cho vay Tăng trưởng tín dụng phải đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng Bám sát khách hàng để kịp thời nắm bắt tình hình tài khách hàng Đối với trường hợp khách hàng gặp khó khăn tạm thời, có khả phục hồi, xem xét biện pháp để hỗ trợ khách hàng Trường hợp khách hàng khơng có khả phục hồi tăng cường đôn đốc thu nợ, áp dụng linh hoạt biện pháp linh hoạt biện pháp xử lý nợ theo quy định, quy trình Đồng thời cần tăng cường cơng kiểm tra, giám sát, đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa rủi ro, tiêu cực cơng tác tín dụng + Cơng tác xử lý nợ đọng, nợ khó địi: Vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu nguồn vốn vay từ dân cư tổ chức kinh tế nên phải hoàn trả thời hạn vay Vì vậy, muốn tồn phát triển ngân hàng phải thực tốt cơng tác thu nợ để đẩy nhanh vịng quay vốn Tiếp tục dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý dứt điểm khoản nợ khơng có khả thu hồi theo lộ trình BIDV đề coi công tác trọng tâm, lâu dài Nâng cao hiệu kinh doanh, tạo nguồn thu ngày cao tạo điều kiện đóng góp ngày nhiều cho ngân sách nhà nước cịn góp phần quan trọng việc xử lý nợ xấu tạo vững cho ngân hàng Ngân hàng nên tiến hành tận thu nợ hạn, nợ xấu tận thu lãi treo hình thức sau: Đối với khoản nợ khách hàng thuộc diện khó địi xét khách hàng khả trả nợ, ngân hàng tiến hành thương thảo với khách 86 download by : skknchat@gmail.com hàng để có biện pháp trả nợ gốc với phần lãi suất ưu đãi nợ lãi cũ áp dụng khoanh nợ lãi Đối với khoản nợ khách hàng khơng có thiện chí trả nợ nợ có tranh chấp ngân hàng nên đưa quan chức tiến hành khởi kiện để thu hồi nợ đọng Đối với khoản nợ thật khó có khả thu hồi đề nghị với ngân hàng cấp BIDV bán hẳn khoản nợ cho công ty mua bán nợ từ khai thác tài sản để giảm thời gian quản lý nợ xấu tài sản chấp đồng thời tập trung thời gian cho hoạt động kinh doanh + Công tác quản lý nợ: Trong thực tế nhiều nguyên nhân vừa chủ quan vừa khách quan mà khách hàng không trả nợ hạn gây rủi ro cho ngân hàng Vì để hạn chế rủi ro ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: Ngân hàng cần kiểm soát, quản lý tốc độ tăng trưởng tín dụng cách rà sốt đánh giá tình hình nợ thường xun, định kỳ phân loại để nắm thực trạng dư nợ tín dụng đồng thời tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng mới, quan trọng việc đánh giá dự phòng rủi ro Đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng phải thật tận tâm với nghề để mang lại sản phẩm tín dụng an tồn hạn chế bớt rủi ro Tăng cường xử lý khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Nên áp dụng phương pháp thu nợ hợp lý cho khoản vay từ giúp cho người vay có điều kiện trả nợ hạn NH khơng bị ứ đọng vốn Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng thường xuyên tiếp cận thông tin liên quan đến khách hàng để có biện pháp thu nợ hợp lý Nếu thấy khả hoạt động kinh doanh khách hàng thuận lợi việc sử dụng vốn mục đích đến hạn cán tín dụng nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn để giảm bớt tỷ lệ nợ hạn Còn xét thấy việc sử dụng vốn khách hàng sai mục đích phải kịp thời tìm giải pháp xử lý thích hợp Cịn xét thấy tình hình sản xuất khách hàng khó khăn cán tín dụng giúp khách hàng giải cánh đề xuất ý kiến cho phép khách hàng kéo dài thời hạn trả nợ 87 download by : skknchat@gmail.com 4.4.2.4 Đào tạo cán áp dụng linh hoạt quy trình tín dụng phù hợp với đặc điểm chi nhánh Quy trình tín dụng cho vay KHCN SXKD BIDV Từ sơn cần áp dụng linh hoạt đặc điểm địa bàn hoạt động chi nhánh để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Áp dụng quy trình tín dụng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh: Cần chun nghiệp hóa cơng tác thẩm định, soạn thảo hồ sơ tín dụng đảm bảo nhanh chóng, quy định, quy trình, tăng cường cơng tác phối hợp phận bán hàng với phận QTTD, QLRR, rút ngắn thời gian khâu thẩm định khâu giải ngân Đồng thời cần áp dụng linh hoạt quy trình, cải tiến rút gọn thủ tục, tăng suất lao động Thực đánh giá khách hàng để chuyển từ cho vay lần sang cho vay hạn mức, cấu vay nhỏ khách hàng, xác định thời gian cho vay phù hợp Để áp dụng linh hoạt quy trình tín dụng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh cần phải cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn theo tiêu chí an tồn, đơn giản hố thủ tục BIDV Từ Sơn cần phải đẩy mạnh việc phát triển đào tạo nguồn nhân lực việc trở thành vấn đề cốt lõi định đến phát triển BIDV Từ Sơn Điều quan trọng phận tín dụng việc phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân Bộ phận mà ln địi hỏi kiến thức chun mơn sâu, khả giải công việc nhanh nhạy chủ động xác Vì việc đào tạo đội ngũ chun viên quản lý khách hàng có trình độ cao, thông thạo công việc vấn đề cần thiết Cán quản lý điều hành hoạt động cho vay phải thỏa mãn tiêu chuẩn: Nắm vững chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng Có trình độ chun mơn ngân hàng nói chung tinh thơng nghiệp vụ nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp kinh nghiệm thực tế Có kiến thức khoa học tâm lý Xây dựng tiêu chuẩn dịch vụ cho vay Chi nhánh cần đặt chuẩn mực nhân viên trực tiếp giao dịch, tư vấn, cung cấp dịch vụ tới khách hàng thống phong cách phục vụ tất nhân viên để tạo tính chun nghiệp, đặc trưng hình ảnh ngân hàng địa bàn 88 download by : skknchat@gmail.com Đối với đội ngũ Cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án phải người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định, có ý thức bảo vệ tài sản Ngân hàng Ngồi trình độ chun mơn cịn cần phải sâu sát với thực tế, hiểu biết nhận định kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Để nâng cao chất lượng Cán cho vay, BIDV Từ Sơn cần thực số biện pháp sau: Tổ chức khoá học nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ cho chuyên viên quản lý khách hàng đơn vị năm hai lần để cập nhật kiến thức mới, thay đổi quy định quy trình tín dụng Ngân hàng Nhà nước nói chung BIDV Từ Sơn nói riêng Đơng thời có chương trình đào tạo riêng cho cán quản lý khách hàng tuyển dụng để làm quen với quy trình từ thích nghi với mơi trường làm việc Đối với cán quản lý khách hàng đơn vị phải trực tiếp tiếp xúc tìm hiểu khách hàng nên ngồi kiến thức chun mơn tín dụng cán nhân viên đơn vị cần đào tạo kỹ giao tiếp, thuyết phục, thông thạo ngoại ngữ để tự tin tăng hiệu làm việc Đề sách đãi ngộ, khen thưởng kỷ luật hợp lý để khuyến khích cán bán có động lực tốt để hồn thành công việc Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để Cán cho vay có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích Cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ngồi nước Xây dựng chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với kết hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm Cán cho vay việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng cho vay giảm nợ q hạn, nợ khó địi,… Bố trí, xếp sử dụng đội ngũ Cán cho vay phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm Qua khảo sát nhỏ đối tượng khách hàng cá nhân đối tượng người lao động cán công nhân viên cho thấy thủ tục hồ sơ ngân hàng chưa thực đơn giản, thời gian giải hồ sơ cịn chậm Vì số khách hàng lớn có uy tín, có quan hệ tín dụng tốt lâu năm với ngân hàng 89 download by : skknchat@gmail.com có nhu cầu vay vốn cần giảm lược số giai đoạn để đẩy nhanh tiến độ quy trình từ tạo tín nhiệm khách hàng có cam kết sử dụng lâu dài Cần ban hành quy trình xử lý hồ sơ theo hướng chuẩn hố, áp dụng quy trình vào cơng tác thi đua khen thưởng cán tín dụng để mang lại uy tín cho ngân hàng Tránh trường hợp tiêu cực mục đích cá nhân mà xử lý thẩm định hồ sơ khơng mang tính khách quan BIDV Từ Sơn cần có sách kết hợp cách chặt chẽ đồng hóa phận, phận thẩm định, phân phân tích tín dụng, phận phê duyệt với theo quy trình tín dụng để giảm thiểu rủi ro cho vay cho Ngân hàng Để tăng tính hồn thiện quy trình cán quản lý khách hàng sau tiến hành tiếp xúc, nghiên cứu khách hàng đối tác họ cần có Báo cáo chi tiết gửi lên Ban lãnh đạo để nắm tình hình quan hệ khách hàng, tình hình tài phương án kinh doanh khách hàng, mối quan hệ mức độ tin tưởng khách hàng đối tác họ Từ cán quản lý khách hàng có thơng tin ý kiến đạo cách nhanh từ đạt linh hoạt định trình tiến hành nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt q trình thẩm định phân tích tín dụng Các chuyên viên thẩm định tái thẩm định chuyên viên quản lý khác hàng trình thẩm định tiến hành nghiệp vụ tín dụng thấy vấn đề phát sinh ảnh hưởng đến lợi ích cá nhân, hộ gia đình làng nghề hay thân BIDV Từ Sơn cần phải có thơng tin phản hồi kịp thời tới đơn vị phịng ban có liên quan để xử lý kịp thời, thông báo kết hợp với cá nhân hộ gia đình nhằm giải vấn đề cách nhanh chóng đảm bảo thực quy trình tín dụng chung chất lượng dịch vụ BIDV Từ Sơn, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng BIDV Từ Sơn 4.4.2.5 Đổi công tác luân chuyển cán Do đặc trưng địa bàn hoạt động ngân hàng nằm khu vực nhiều làng nghề khác nhau( làng nghề đồ gỗ mỹ nghệ Đồng kỵ, làng nghề sắt thép Đa hội, làng nghề Văn môn ) chuyên sản xuất kinh doanh mặt hàng làng nghề Khách hàng có nghề truyền thống từ xưa nên hoạt động mang tính cộng đồng cao có biến động, thơng tin thay đổi từ thị trường ảnh hưởng lớn đến tâm lý nhóm khách hàng Vì vậy, công tác giám sát, kiểm tra sau kiểm tra gặp khó khăn phức tạp so với 90 download by : skknchat@gmail.com địa bàn hoạt động tổ chức tín dụng khác Như tất khâu từ thẩm định đến giải ngân cần cán quản lý khách hàng có kinh nghiệm lâu năm kiến thức chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn Không cần phải bổ sung thêm cán bán hàng sinh sống địa bàn để quản lý khách hàng địa bàn nắm bắt kịp thời thay đổi, biến động thị trường khu vực giúp cho công tác quản lý dư nợ cho vay chủ động thuận lợi 4.4.2.6 Áp dụng khoa học công nghệ để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mục đích giải pháp gia tăng mức độ hài lòng khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái đến với ngân hàng sử dụng sản phẩm mà ngân hang cung cấp Chi nhánh cần nghiên cứu nâng cấp sở vật chất hội sở phòng giao dịch, nâng cấp hệ thống máy tính, cải thiện đường truyền mạng để hạn chế đến mức thấp tượng lỗi mạng, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động liên tục, không bị ách tắc Củng cố sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị theo hướng đại, có khả mở rộng nâng cấp đáp ứng theo chiến lược phát triển chung toàn ngành nhu cầu chi nhánh, đảm bảo không tụt hậu Đơn giản hóa thủ tục giấy tờ cách vi tính hóa, điều khơng tăng hài lịng khách hàng mà rút ngắn thời gian giao dịch mà tăng suất lao động cán Tuy nhiên việc áp dụng phương pháp phải đảm bảo với quy định chế độ chứng từ kế tốn Bộ tài Đẩy mạnh ứng dụng khoa học kỹ thuật vào quy trình nghiệp vụ, cải tiến nghiệp vụ toán truyền thống, thực tốt quy trình giao dịch cửa để tạo thuận lợi cho khách hàng Tăng cường hệ thống thông tin ngân hàng đảm bảo tính an tồn bảo mật hoạt động tốn: Đảm bảo tính an tồn, bảo mật hoạt động dịch vụ dịch vụ ngân hàng điện tử: Internetbanking; Homebanking xây dựng môi trường mạng viễn thông công cộng nên chứa đựng nhiều rủi ro nguy xâm phạm vấn đề kỹ thuật, gây thiệt hại nghiêm trọng vật chất, hệ thống phải đảm bảo tính bảo mật cao đường truyền, liệu, xác nhận khách hàng 91 download by : skknchat@gmail.com PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Quản lý cho vay vô quan trọng cấp tín dụng ngân hàng thương mại Nội dung đánh giá công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh bao gồm: (i) Lập kế hoạch cho vay; (ii) Tổ chức thực hoạt động cho vay;(iii) Giám sát, xử lý phát sinh cho vay;(iv) Thanh tra, kiểm tra công tác cho vay Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân SXKD BIDV Từ Sơn cho thấy: (i) Dư nợ cho vay KHCN SXKD tăng cao với tốc độ tăng trưởng bình quân năm sau so với năm trước giai đoạn 2016 - 2018 24 % Hiệu hoạt động thu từ hoạt động cho vay KHCN SXKD chiếm tỷ trọng cao 80% tổng thu nhập từ hoạt động bán lẻ (ii) Công tác tiếp thị khách hàng trú trọng khai thác thực gián tiếp trực tiếp để giới thiệu sản phẩm từ tăng dư nợ cho vay hàng năm (iii) Số lượng khách hàng cá nhân BIDV Từ Sơn liên tục tăng chứng tỏ khách hàng đặt nhiều niềm tin tín nhiệm BIDV Từ Sơn Mặc dù chịu sức ép cạnh tranh ngày lớn chi nhánh chiếm giữ thị phần lớn Các dịch vụ bán lẻ góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, quan trọng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân (iv) Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN SXKD tổng thu nhập chi nhánh (v) BIDV Từ Sơn bước cải tiến phong cách làm việc tác phong tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ để tạo hình ảnh, phong cách phục vụ riêng Ngân hàng khách hàng (vi) Chất lượng tín dụng BIDV Từ Sơn tốt, đặc điểm bật hoạt động cho vay KHCN SXKD BIDV Từ Sơn mà không nhiều chi nhánh NHTM địa bàn đạt Với tỷ lệ nợ xấu mức thấp năm 2016 đến 2018 tỷ lệ nợ xấu giữ mức thấp (dưới 1%) phản ánh hệ sách cho vay chặt chẽ, cơng tác thẩm định, phê duyệt quản lý tín dụng tổ chức hiệu Tuy nhiên, Chi nhánh: (i) Dư nợ cho vay KHCN SXKD chưa tương xứng với tiềm thị trường vị BIDV Từ Sơn;(ii) Trình độ nhân viên cịn hạn chế thiếu kinh nghiệm đặc biệt nhân thực cơng tác phân tích tín dụng phát triển khách hàng;(iii) Hạn chế từ phía khách hàng quy 92 download by : skknchat@gmail.com mơ sản xuất kinh doanh cịn nhỏ lẻ đồng thời tài sản đảm bảo đa phần chưa cấp quyền sử dụng đất, tiềm ẩn rủi khả trả nợ;(iv) Công tác giám sát quản lý sau cho vay yếu Trong nhiều năm qua, hoạt động cho vay KHCN SXKD NHTM Việt Nam nói chung BIDV Từ Sơn nói riêng có bước phát triển tốt hoạt động tồn số vấn đề hạn chế cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Để hồn thiện cơng tác quản lý cho vay KHCN SXKD BIDV Từ Sơn phải thực giải pháp là: (i) Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay.(ii) Hoàn thiện tổ chức thực hoạt động cho vay (iii) Tăng cường giám sát quản lý sau cho vay (iv) Đào tạo cán áp dụng linh hoạt quy trình tín dụng phù hợp với đặc điểm chi nhánh (v) Đổi công tác luân chuyển cán bộ.(vi) Áp dụng khoa học công nghệ để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành có liên quan Chống cạnh tranh khơng lành mạnh NHNN cần nghiêm minh việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất theo đạo thời kỳ Từ đó, xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM Xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD hình thức sử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh từ xử lý kịp thời tượng cạnh tranh khơng lành mạnh u cầu NHTM rà sốt bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an tồn, đề cao chất lượng cấp tín dụng Đồng thời tăng cường kiểm soát nội để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro 93 download by : skknchat@gmail.com Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy, tạo sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển NHNN cần tăng thêm tính tự chủ cho NHTM, bên cạnh hỗ trợ NHTM tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay cá nhân nói riêng 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, ổn định kinh tế vĩ mô tạo lập mơi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Đồng thời, nên có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn q trình chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Chính phủ nên xem xét biện pháp kinh tế, hành bắt buộc nhằm giảm thiểu hoạt động luân chuyển tiền mặt kinh tế, góp phần minh bạch hóa hoạt động tài người dân, tạo sở thuận lợi NHTM đánh giá lực tài cá nhân hoạt động cho vay KHCN SXKD Chính phủ cần đạo Bộ ngành liên quan việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Đặc biệt, giảm thiểu thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian cấp mới, chuyển nhượng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Đồng thời, đạo công tác quy hoạch, hạn chế quy hoạch treo nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân có nhu cầu vay vốn việc chấp tài sản đảm bảo, đồng thời góp phần đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ Tránh tư bảo hộ người dân địa phương, cản trở NHTM hoạt động thu hồi tài sản Tòa án cần phát huy vai trò việc giải tranh chấp, giảm thời gian thụ lý, đảm bảo tranh chấp cần có can thiệp quan thi hành án cần xử lý nhanh chóng Hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, hướng tới viêc Ngân hàng thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tài sản đảm bảo cho vay xử lý nợ, Ngân hàng quyền lý tài sản đảm bảo để thu nợ, khắc phục khó khăn thu hồi vốn vay 5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Để Chi nhánh Từ Sơn thực tốt giải pháp nêu cần phải có hỗ trợ BIDV có giải pháp thân Chi nhánh Từ 94 download by : skknchat@gmail.com Sơn thực với nội lực vốn có mình, cần phải có hỗ trợ từ Hội sở Hội sở BIDV cần hoàn thiện văn bản, quy định, quy chế tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt cho Chi nhánh Hội sở nên chỉnh sửa bổ sung văn ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho Chi nhánh áp dụng phù hợp hiệu Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội khơng lành mạnh BIDV cần có kế hoạch xây dựng công nghệ thông tin để đảm bảo kiểm tra, giám sát sau cho vay Hơn công nghệ thông tin cần phải đầu tư đồng đảm bảo kết nối hịa mạng tồn hệ thống kết nối với ngân hàng thương mại khác nên cần phải có hỗ trợ BIDV Việt Nam Trong giải pháp phát triển nguồn nhân lực, BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ tín dụng chun nghiệp tồn hệ thống chi nhánh BIDV thiếu nguồn nhân lực Ngồi sách phân phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ người có lực thật lại làm việc với chi nhánh thu hút nhân tài từ bên làm việc chi nhánh 95 download by : skknchat@gmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài – Ngân hàng nhà nước (2008) Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam Nhà xuất thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1995) Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng, số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 Ngân hàng nhà nước (31/12/2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng nhà nước (31/12/2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng nhà nước Bắc Ninh: Báo cáo thường niên năm 2016,2017,2018 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn, Báo cáo thường niên năm 2016,2017,2018 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn: Báo cáo tổng kết hàng năm 2016,2017,2018 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn (2018) Đề án phát triển Ngân hàng bán lẻ BIDV Từ Sơn giai đoạn 2019-2025 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (28/12/2018) Quy định 8145/QĐ-NHBL quy định cấp tín dụng bán lẻ 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (28/12/2018) Quy định 8146/QĐ-NHBL Cẩm nang cấp tín dụng bán lẻ 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2018).Báo cáo thường niên Truy cập tại: http://vietinbank.com.vn 13 Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam (2018) Báo cáo thường niên Truy cập tại: http://mbank.vn 14 Nguyễn Thị Hà Thu 2017, Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á- Chi nhánh Hải Dương Đại học Quốc Gia Hà Nội – Trường Đại học kinh tế 15 Nguyễn Đăng Dờn (2005) Giáo trình Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 96 download by : skknchat@gmail.com 16 Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại mại NXB Thống Kê, Hà Nội 17 Nguyễn Văn Tiến (2010) Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại NXB Thống Kê, Hà Nội 18 Quốc hội(2010) Luật tổ chức tín dụng (2010) NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 19 Tạ Anh Thao (2017) Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Từ Sơn, Luận văn, Trường Đại học Đại Nam 20 Trần Đình Định (2007) Những chuẩn mực thơng lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tư Pháp 21 Trần Đình Định (2008) Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư Pháp 22 TS Lê Thị Kim Nga (2004) , Nâng cao lực quản lý rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam, đề tài nghiên cứu khoa học cấp viện VNH 03.02 97 download by : skknchat@gmail.com PHỤ LỤC Phiếu khảo sát khách hàng cá nhân PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN_CHI NHÁNH TỪ SƠN (Ngân hàng BIDV) ( Thời gian từ / /2018 đến / /2018) Kính thưa quí khách hàng BIDV trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó quý khách hàng suốt thời gian qua Với phương châm” Luôn đồng hành, chia sẻ, cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng” để có cải tiến ngày nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, chúng tơi kính mong q khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ BIDV Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía quý khách hàng Kính chúc quý khách hàng sức khoẻ thành công! Phần 1: Thông tin chung khách hàng Họ tên……………………………………………………………… Địa ………………………………………………………………… Nghề nghiệp  Đang học  Hưu trí  Khơng làm  Đang làm  Tự doanh  Khác(……………………………… ) Chức vụ:……………………………………………………………… Phần 2: Ý kiến khách hàng dịch vụ cho vay Ngân hàng BIDV Câu Quý khách sử dụng dịch vụ cho vay Ngân hàng sau đây?  BIDV (Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn)  Agribank (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn - Chi nhánh Từ Sơn)  Vietcombank (Ngân hàng Ngoại Thương Viêt Nam - Chi nhánh Từ Sơn)  Viettinbank (Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn)  Khác (……………………………………………………………………….) Câu Đối với quý khách, đâu yếu tố chủ yếu lựa chọn Ngân hàng BIDV để sử dụng dịch vụ cho vay ? 98 download by : skknchat@gmail.com  Lãi suất  Uy tín Ngân hàng  Chất lượng dịch vụ  Dịch vụ chăm sóc khách hàng (Các chương trình khuyến mãi, Ưu đãi kèm…) Câu Quý khách biết đến dịch vụ cho vay Ngân hàng BIDV qua kênh qua nào?  Qua phương tiện Internet, tạp chí, báo đài  Qua bạn bè người thân  Tại Ngân hàng tới thực giao dịch khác Phần 3: Ý kiến tình hình cho vay vốn Ngân hàng BIDV Câu Quý khách gắn bó với Ngân hàng BIDV bao lâu?  – năm  – năm  > năm Câu Q khách có sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu thời gian tới? □ Có □ Khơng Câu Trong tương lai BIDV đa dạng hình thức cho vay, q khách có tiếp tục tìm hiểu? □ Có □ Khơng Phần 4: Ý kiến quý khách hài lòng dịch vụ cho vay BIDV Dưới phát biểu chất lượng dịch vụ ngân hàng BIDV, xin quý khách cho biết mức độ hài lòng qua phát biểu cách đánh dấu X) vào thích hợp từ đến theo qui ước: 1.Rất khơng hài 2.Khơng lịng lịng hài 3.Bình thường 4.Hài lịng 5.Rất hài lịng Khơng bị thiệt hại qua đánh giá quý khách, tất nghiên cứu để cải tiến chất lượng dịch vụ ngân hàng ngày tốt 99 download by : skknchat@gmail.com TT Tiêu chí I Cơ chế, sách tín dụng Khâu tiếp xúc khách hàng Khâu thẩm định khách hàng Khâu tập hợp hồ sơ khách hàng Khâu xét duyệt, giải ngân cho khách hàng Mức lãi suất cho vay Thế chấp cho vay linh hoạt II Sản phẩm quy trình cung ứng sản phẩm Sản phẩm đa dạng Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tượng Địa điểm giao dịch thuận tiện III Uy tín ngân hàng BIDV ngân hàng khách hàng tín nhiệm Đánh giá thực trạng Quý khách cho điểm vui lịng đóng góp ý kiến (nếu có) XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! 100 download by : skknchat@gmail.com ... đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh (BIDV Từ Sơn) năm gần đây, từ đưa giải pháp hoàn. .. LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thị Oanh Tên luận văn: Hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh. .. đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016-2018 Từ đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý