luận văn thạc sĩ quản lý hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh kinh bắc

1 LỜI CAM ĐOAN Với giúp đỡ cô giáo hướng dẫn T.S Nguyễn Thanh Phương ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc, hồn thành luận văn Tơi xin cảm đoan nghiên cứu luận văn riêng Các số liệu lấy từ thực tế ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc Bắc Ninh, Ngày… tháng…… năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Hằng 2 LỜI CẢM ƠN Trên thực tế, khơng có thành cơng mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập, nghiên cứu chương trình Cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế trường Đại học Thương Mại đến nay, tác giả nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy/Cô, gia đình, bè bạn đồng nghiệp Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, tác giả xin gửi đến quý Thầy/Cô Trường Đại học Thương Mại với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu, phương pháp nghiên cứu khoa học suốt thời gian tác giả học tập, nghiên cứu Trường Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh kinh Bắc Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thanh Phương dành nhiều thời gian, công sức để nghiên cứu hướng dẫn tác giả hoàn thành đề tài luận văn “ Quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc” Tác giả gửi lời biết ơn sâu sắc tới gia đình, bè bạn đồng nghiệp ln tạo điều kiện tốt q trình học tập nghiên cứu, hoàn thành luận văn Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q báu q Thầy/Cơ, nhà khoa học bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện mang ý nghĩa thực tiễn Bắc Ninh, Ngày……tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hằng 3 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẲT NHNN Ngân hàng TMCP MHB BIDV DNNVV QLKH QLRR GDKH Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng phát triển nhà đồng sông cửu Long ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tư phát triển Việt nam Doanh nghiệp nhỏ vừa Quản lý khách hàng Quản lý rủi ro Giao dịch khách hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Kinh Bắc giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.2.Tỷ trọng nguồn vốn củaBIDV Kinh Bắctrên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Bảng 2.3 Một số tiêu hoạt động cho vay giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.4 Một số tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNNVV ngân hàng BIDV chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo ngành kinh tế giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo nguồn vốn giai đoạn 2012-2014 Biểu 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012-2014 Biểu 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2014 Biểu 2.3 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay giai đoạn 2012-2014 Biểu 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012-2014 Biểu 2.5 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thời hạn giai đoạn 2012-2014 Biểu 2.6 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo ngành kinh tế giai đoạn 2012- 2014 Biểu 2.7 Cơ cấu dư nợ theo nguồn vốn giai đoạn 2012-2014 DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Hình 1.1: Chức ngân hàng thương mại Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức quản lý tín dụng Sơ đồ 1.2: Mơ hình tổ chức quản lý tín dụng Sơ đồ 1.3: Mơ hình tổ chức quản lý tín dụng Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Kinh Bắc Sơ đồ2.1: Mơ hình quản lý tín dụng BIDV chi nhánh Kinh Bắc Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng BIDV MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, thị trường tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Việt Nam quan tâm Đây khu vực thị trường có nhiều tiềm năng, vừa góp phần làm tăng doanh thu lại vừa góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng Nhận thấy rõ vai trò phân khúc thị trường tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tương lai, từ năm 2002 đến nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam trọng đầu tư nhân lực vật lực để phát triển mảng thị trường Do tác động khủng hoảng kinh tế - tài giới diễn từ nửa cuối năm 2008 đến nay, hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc nói riêng phải đối mặt với nhiều khó khăn như: tốc độ tăng trưởng tín dụng không tăng nhiều qua năm, tỷ lệ nợ xấu tăng, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh tăng không đáng kể ,cơ cấu cho vay theo ngành nghề chưa đa dạng…biểu rõ nét chất lượng tín dụng giảm sút qua năm Điều cho thấy cơng tác quản lý tín dụng mảng nghiệp vụ chưa tốt Trong đó, để đảm bảo hoạt động chi nhánh an tồn hiệu mở rộng tín dụng phải đơi với chất lượng tín dụng, tức cơng tác quản lý tín dụng phải đạo triển khai thực tốt Như thấy chất lượng, hiệu cơng tác quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề quan tâm tất ngân hàng nói chung chi nhánh Kinh Bắc nói riêng Xuất phát từ lý thực tế tác giả cơng tác phịng Khách hàng, Ngân hàng BIDV chi nhánh Kinh Bắc tác giả chọn đề tài “Quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc”để nghiên cứu luận văn thạc sỹ với mục đích tìm hiểu thực trạng cơng tác quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Trên sở đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng cơng tác Mục đích nghiên cứu luận văn Thứ nhất: Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Hệ thống hóa sở lý luận cơng tác quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ hai: Tìm hiểu thực trạng hoạt động quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc Thứ ba: Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc Tổng quan cơng trình nghiên cứu Hiện nay, có số cơng trình nghiên cứu liên quan đến việc quản lý hoạt động tín dụng DNNVV đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý Các đề tài nghiên cứu phần phản ánh thực trạng việc quản lý hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng, đưa giải pháp mang tính khả thi đạt kết đáng ghi nhận Tuy nhiên, số vấn đề cần phải làm rõ nghiên cứu Tiêu biểu có số cơng trình: - Luận văn thạc sỹ “Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nội” tác giả Trần Kiều Trang, học viện ngân hàng 2014 Trong luận văn, tác giả đưa số lý luận tín dụng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, từ phân tích thực trạng đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh - Luận văn thạc sỹ “ Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hồng Hà” bạn Nguyễn Quốc Hưng, học viện ngân hàng năm 2013 Trong luận văn, tác giả tập trung vào nghiên cứu rủi ro tín dụng đưa giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hồng Hà - Luận văn thạc sỹ “ Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đông Anh” tác giả Lê Thị Hương, học viện ngân hàng năm 2013 Trong luận văn tác giả đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đông Anh đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Từ phân tích cho thấy đề tài luận văn “ Quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triền Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc” không trùng lặp với luận văn công bố Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: cơng tác quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc nói riêng Phạm vi nghiên cứu: - Về khơng gian:Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc - Về thời gian: Số liệu sử dụng để nghiên cứu luận văn chủ yếu thu thập khoảng thời gian từ năm 2012 đến năm 2014 - Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận thực tiễn cơng tác quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa; Thực trạng, nội dung, kết quả, yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cơng tác quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn, tác giả Sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với Phương pháp thống kê, so sánh, phân tích…đi từcơ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục đích đặt khóa luận Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn chia thành chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động tín dụng quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Kinh Bắc 10 CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại a Khái niệm Ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động.Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ví dụ Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại Công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Cịn Ở Pháp (1941) NHTM định nghĩa là: "Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" Ở Việt Nam, NHTM quan điểm là: tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Từ nhận định thấy:NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, dễ dàng nhận thấy NHTM có chung tính chất 86 việc quản lý tốt công tác quản lý rủi ro việc làm quan trọng việc hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh Trong đó, đẩy mạnh cơng tác giám sát khách hàng việc làm thiết thực nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh Để giảm thiểu rủi ro từ phía khách hàng BIDV chi nhánh Kinh Bắc cần có giải pháp giám sát khách hàng thật hiệu Cụ thể như: - Quy định chặt chẽ yêu cầu Cán QLKH phải tuân thủ đầy đủ quy trình kiểm tra trước, sau cho vay, khoản vay có khả xảy rủi ro Đặc biệt, chi nhánh cần trọng giám sát hoạt động khách hàng sau giải ngân đảm bảo yêu cầu khách hàng sử dụng vốn vay mục đích cam kết - Chi nhánh cần quản lý đầy đủ nguồn thu từ hoạt đông kinh doanh doanh nghiệp để đảm bảo nguồn trả nợ cho Ngân hàng, kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý phù hợp - Tăng cường việc đến thăm kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh khách hàng để có thơng tin bổ ích thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, dự trữ hàng tồn kho, chất lượng tài sản đảm bảo trì ý muốn trả nợ khách hàng 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội Hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng Nhưng tín dụng mở rộng mà không quan tâm mức đến công tác kiểm tra, kiểm sốt nội chất lượng cơng tác tín dụng giảm dẫn đến nợ hạn nợ khó địi tăng cao Vì vậy, vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải nâng lên mức cao tương ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác kiểm tra kiểm sốt đề cập không nhằm đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ kiểm tra giám sát việc làm Cán lãnh đạo Cán tín dụng theo quy chế, chế đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu pháp luật Nhiệm vụ quyền hạn máy kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh quy định sau: 87 - Thực kiểm tra kiểm soát theo thị trực tiếp Giám đốc Báo cáo kết kiểm tra, kiểm toán kiến nghị với Giám đốc chi nhánh vấn đề cần sửa đổi, bổ sung chủ trương sách chế độ xử lý cá nhân, tổ chức sai phạm phát kiểm toán - Phối hợp với phịng nghiệp vụ để kiểm tra kiểm sốt kế hoạch thực kiểm tra theo yêu cầu Giám đốc Từ cho thấy tổ chức tốt máy kiểm tra nội biện pháp hữu hiệu để tự bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng chi nhánh An tồn kinh doanh tiền tệ tín dụng chi nhánh phải dựa vào cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhiều Trong điều kiện chi nhánh đặt việc kiểm tra kiểm soát nội vay khách hàng cho tránh phiền hà mà cơng tác có hiệu áp dụng kiểm tra, kiểm sốt dự phịng nhiều xử phạt tăng độ an toàn vốn tài sản Về vấn đề nhân sự: Bố trí người làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội ln qn triệt đặt lợi ích Ngân hàng lên đầu trường hợp có lĩnh vững vàng có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động Ngân hàng, kế tốn, tài hiểu biết pháp luật có trình độ, có kinh nghiệm cơng tác, trung thực độc lập cơng việc, có tinh thần trách nhiệm, khách quan thực nhiệm vụ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Nhà nước thực quản lý vĩ mơ kinh tế, hệ thống sách cơng cụ quản lý điều tiết toàn mối quan hệ kinh tế Vì vậy,Chính phủ cần có sách văn quy định rõ trách nhiệm bên kết thẩm định, phê duyệt cấp phép đầu tư với dự án đồng thời: Việc xây dựng quy hoạch định hướng phát triển kinh tế tầm vĩ mô hay quy hoạch cụ thể phát triển kinh tế địa phương, ngành đảm bảo tính khoa học, cơng khai minh bạch hiệu ổn định Nó hỗ trợ cho cơng tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV giác độ: Là sở tham khảo để xây dựng sách tín dụng, bên cạnh sở tham khảo thực thẩm định hạn chế rủi ro việc thay đổi đột ngột định hướng 88 sách phủ khiến dự án doanh nghiệp lâm vào bế tắc Cần có dự báo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới Hồn thiện mơi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống nhất, tránh trồng chéo Đối với đăng ký chấp quyền sử dụng đất DNNVV cần có văn đạo thống nhất, sát tạo điều kiện cho doanh nghiệp tránh tình trạng thủ tục hành gây khó khăn cho doanh nghiệp Tịa án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng giúp Ngân hàng thu tận gốc, lãi vay hạn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần hồn thiện chế sách hỗ trợ nghiệp vụ ngân hàng thương mại cụ thể - NHNN cần ban hành văn đạo hướng dẫn cụ thể nội dung liên quan đến cơng tác tín dụng cách kịp thời, đồng thời định hướng tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế xã hội giai đoạn cụ thể, tổ chức lớp hội thảo, học tập tổng kết học kinh nghiệm hàng năm ngành Ngân hàng để tăng cường trao đổi, phối hợp nâng cao trình độ cho Cán - NHNN cần hồn thiện văn luật, tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt Ngân hàng nên chỉnh sửa bổ sung văn ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn cách nhanh chóng hiệu - NHNN cần tăng cường cơng tác tra kiểm sốt, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm Thông qua tra giám sát nhằm công khai minh bạch hoạt động Ngân hàng để đem lại niềm tin cho người dân - Tiếp tục đổi nâng cao công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho Ngân hàng thương mại chiến lược huy động vốn sử dụng vốn Từng bước Quốc 89 tế hoá hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ Quốc tế tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng tốn Quốc tế - Trong kinh tế có biến động phức tạp nay, NHNN cần có biện pháp linh hoạt hữu hiệu, phù hợp với diễn biến thị trường để giảm khó khăn cho Ngân hàng thương mại - Ngoài ra, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm tín dụng (CIC) theo hướng thơng tin cập nhật hơn, xác toàn diện doanh nghiệp khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng, yêu cầu tổ chức tín dụng cung cấp thông tin đầy đủ Mặt khác, cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định CIC trường hợp Ngân hàng thương mại bị rủi ro thơng tin khơng xác CIC cung cấp 3.3.3 Đối với BIDV Hội sở - Ngân hàng BIDV Hội sở cần hồn thiện văn bản, quy định, quy chế tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt cho chi nhánh Hội sở nên chỉnh sửa bổ sung văn ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho chi nhánh áp dụng phù hợp hiệu - Ngân hàng BIDV Hội sở cần ban hành văn mơ hình quản lý dành riêng cho chi nhánh đặc thù để phù hợp với đặc điểm riêng chi nhánh tránh gây cồng kềnh, phức tạp gây khó khăn cơng tác thực quản lý chi nhánh - Hoàn thiện hệ thống văn dựa tình hình thực tại chi nhánh trước ban hành, tránh trồng chéo, liên tục thay đổi gây khó khăn việc tiếp cận văn pháp lý từ gây cản trở cơng tác xây dựng văn pháp lý chi nhánh - BIDV Hội sở cần xây dựng sách tín dụng khơng phù hợp với doanh nghiệp lớn mà cần phải phù hợp với DNNVV, lẽ việc áp dụng sách tín dụng DNNVV thực khó khăn - Quy trình tín dụng áp dụng ngân hàng cho thấy cán tín dụng phải làm nhiều việc từ lấy thông tin, đến phân tích khách hàng, giải ngân thu nợ Điều dẫn đến việc không khách quan, minh bạch áp 90 lực cán tín dụng Nên có kiến nghị quy trình phải phân tách rõ ràng trách nhiệm phận Ví dụ cán bán hàng lấy thơng tin khách hàng, phận hỗ trợ phân tích thơng tin khách hàng, phận thẩm định giá thẩm định tài sản đảm bảo, phịng kế tốn giải ngân thu nợ…Như đảm bảo nguyên tắc kiểm sốt mắt, khơng dồn q nhiều cơng việc vào cán tín dụng, vừa tránh rủi ro đạo đức… - Tiếp tục đổi nâng cao công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho chi nhánh cơng tác quản lý nói chung quản lý hoạt động tín dụng nói riêng - Trong kinh tế có biến động phức tạp Hội sở cần cónhữngbiện pháp linh hoạt hữu hiệu, phù hợp với diễn biến thị trường để giảm bớt khó khăn cho chi nhánh 91 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả nêu định hướng mục tiêu hoạt động cho vay DNNVV BIDV Kinh Bắc thời gian tới, từ đưa giải pháp để hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Kinh Bắc nâng cao chất lượng quy trình tín dụng, hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin, đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ Cán bộ, nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn, tăng cường cơng tác kiểm tốn nội số giải pháp hỗ trợ khác Để giải pháp phát huy hiệu cao nhất, tác giả đưa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước BIDV Hội sở 93 KẾT LUẬN Trong nội dung nghiên cứu, luận văn tiếp cận nghiên cứu vấn đề sau: Luận văn trình bày sở lý luận công tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV NHTM, sơ lược lý luận bản, khái niệm, đặc điểm, vai trị DNNVV Ngồi ra, luận văn cịn trình bày sở thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng DNNVV số ngân hàng thương mại, từ đưa học kinh nghiệm từ thực tiễn cho BIDV chi nhánh Kinh Bắc cơng tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV Từ sở lý luận thực tiễn để làm tiền đề giúp luận văn sâu nghiên cứu thực trạng công tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV tìm ngun nhân, hạn chế cơng tác quản lý tín dụng DNNVV BIDV chi nhánh Kinh Bắc Từ sở lý luận thực tiễn, phương pháp nghiên cứu, luận văn sâu phân tích thực trạng kết chất lượng cơng tác quản lý tín dụng DNNVV BIDV chi nhánh Kinh Bắc, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản ý BIDV chi nhánh Kinh Bắc, phân tích thành tích đạt mặt hạn chế nguyên nhân hoạt động quản lý tín dụng DNNVV Qua đánh giá phân tích cho thấy giai đoạn 2012-2014 chất lượng cơng tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Kinh Bắc cao, rủi ro tín dụng ngày hạn chế dư nợ tang tương đối cao mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đóng góp tích cực vào q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa tỉnh Bắc Ninh, nhiên chất lượng tín dụng trọng nâng cao, tỷ lệ nợ xấu thấp song hoạt công tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Kinh Bắc nhiều bất cập, tồn nhiều vấn đề đáng bàn cụ thể mơ hình quản lý cịn cồng kềnh, văn bản, quy định chưa sát với tình hình thực tế Trên sở đó, luận văn đánh giá ưu điểm, tồn hoạt động quản lý tín dụng DNNVV BIDV Kinh Bắc 94 Trên sở nghiên cứu hoạt động quản lý tín dụng DNNVV BIDV Kinh Bắc giai đoạn 2012 – 2014 tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay cụ thể như: i) Nâng cao chất lượng xây dựng văn bản; ii) Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin; iii) Đào tạo nâng cao chất lượng đôi ngũ cán kinh doanh; iv) Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ q hạn; v) Tăng cường cơng tác kiểm tốn nội 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Thị Cành (2007), Khả tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Chính phủ (2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển DNVVN Chính phủ (2010), Nghị số 22/NQ-CP ngày 5/5/2010 để triển khai thực tích cực, đồng sách trợ giúp phát triển DNVVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội NGUT TS Tô Ngọc Hưng, TS Nguyễn Kim Anh (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN: việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2012 11 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2013 12 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, 96 Báo cáo tổng kết năm 2014 13 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Sổ tay tín dụng 14 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Kế hoạch kinh doanh năm 2015 15 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 16 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Tài chính, Hà Nội 17 PGS.TS Phạm Quang Trung (2011), Giáo trình Quản trị Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội PHỤ LỤC PHỤ LỤC I: MỨC THẨM QUYỀN PHÁN QUYẾT TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH KINH BẮC Kèm theo văn số 66/QĐ-QLRR ngày 17 tháng 08 năm 2015 đơn vị: Tỷ đồng STT ĐỐI TƯỢNGPHẠM VI Khách hàng nhóm 1: MỨC PHÁN QUYẾT TỐI ĐA Tổng giới hạn tín dụng 30 Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm 2: 12 Tổng giới hạn tín dụng Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm 3: Tổng giới hạn tín dụng 15 PHỤ LỤC II: CẤP TÍN DỤNG QUA THẨM ĐỊNH RỦI RO đơn vị: Tỷ đồng STT I II III ĐỐI TƯỢNGPHẠM VI Khách hàng nhóm Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm Tổng giới hạntín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH CẤP CĨ THẨM QUYỀN Giám đốc HĐTDCS chi nhánh 30 12 21 15 10,5 5,6 PHỤ LỤC III: CẤP TÍN DỤNG KHÔNG QUA THẨM ĐỊNH RỦI RO A: BẢO ĐẢM BẰNG 100% BẰNG TIỀN GỬI/SỔ TIẾT KIỆM/GTCG ST T ĐỐI TƯỢNGPHẠM VI I CẤP CĨ THẨM QUYỀN Giám đốc Phó Giám Giám đốc đốc chi nhánh QLKH PGD Khách hàng nhóm 1: Tổng giới hạn tín dụng 30 0 0 II Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH hàng nhóm 2: Khách 15 0 III Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm 3: Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH B: HÌNH THỨC ĐẢM BẢO KHÁC đơn vị: Tỷ đồng STT I II ĐỐI TƯỢNGPHẠM VI Khách hàng nhóm CẤP CĨ THẨM QUYỀN Giám đốc Phó Giám Giá đốc m QLKH đốc Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn cho vay Giới hạn bảo lãnh 9 Khách hàng nhóm Đối tượng áp dụng: Áp dụng khách hàng xếp hạng tín dụng nội theoquy định BIDV có thời gian quan hệ tín dụng chi nhánh 06 tháng trở lên III Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn cho vay Giới hạn bảo lãnh Khách hàng nhóm 4,5 4,5 4,5 Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn cho vay Giới hạn bảo lãnh IV Thời gian phán tối đa 2 0 2 0,5 0,5 -12 tháng cấp tín dụng - 60 tháng khoản cấp Trong đó: - Khách hàng nhóm là: Các khách hàng doanh nghiệp xếp loại vào nợ nhóm (theo quy định phân loại nợ), trừ khách hàng doanh nghiệp tư nhân Cơng ty hợp danh, khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tháng ngừng quan hệ tín dụng với BIDV từ tháng trở lên - Khách hàng nhóm 2: Là khách hàng doanh nghiệp khác khơng phải khách hàng nhóm - Khách hàng nhóm 3: Là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh, tổ hợp tác xã, đơn vị hành nghiệp có thu tổ chức khác doanh nghiệp ... ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ BÀI HỌCCHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KINH BẮC 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp. .. VÀ VỪA VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan Ngân. .. quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Kinh Bắc 10 CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ