096 GIẢI PHÁP QUẢN lý và xử lý nợ xấu tại sở GIAO DỊCH 3 NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM,LUẬN văn THẠC sỹ KINH tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -□^ffl^W - NGUYỄN VĂN HÙNG GIẢI PHÁP QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -□^ffl^W - NGUYỄN VĂN HÙNG GIẢI PHÁP QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Quốc Hùng HÀ NỘI - 2015 hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên NGUYỄN VĂN HÙNG MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN LÝ LUẬN VỀ NỢ XẤU 1.1.1 Những vấn đề nợ cho vay nợ xấu 1.1.2 Phân loại nợ xấu 1.1.3 Nguyên nhân phát sinh nợ xấu 10 1.1.4 Dấu hiệu nhận biết nợ xấu 13 1.1.5 Tác động nợ xấu 15 1.2 QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Sự cần thiết quản lý nợ xấu ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Nội dung quản lý nợ xấu Ngân hàng thương mại .17 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý nợ xấu 24 1.3 KINH NGHIỆM QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM 27 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý xử lý nợ xấu Ngân hàng số nước 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG .36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 37 2.1 GIỚI THIỆU VỀ SỞ GIAO DỊCH 3-NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở Giao Dịch 3-Ngân Hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam 37 2.1.2 Cơ câu tô chức, máy, chức nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Sở Giao Dịch 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Sở giao dịch BIDV thời gian qua (2011 - 2014) 41 2.1.4 .Chiến lược kinh doanh Chi nhánh 46 2.2 .THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 49 2.2.1 Quy mô nợ xâu Sở Giao dịch Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .49 2.2.2 Phân loại nợ xâu Sở Giao dịch Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 51 2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến nợ xâu Sở Giao dịch Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 55 2.2.4 Những giải pháp chủ yếu Sở Giao dịch Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam áp dụng để giải nợ xâu 60 2.3.ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ GIẢI QUYẾT NỢ XẤU TẠI SỞ GIAO DỊCH BIDV NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những mặt hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI SỞ 3.1.1 .Định DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT hướng phát triển chung 66 3.1.2 Một số tiêu đến năm 2020 67 3.2.GIẢI PHÁP QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 69 3.2.1 Nhóm giải pháp nghiệp vụ 69 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 75 3.3 KIẾN NGHỊ 83 3.4.Với Chính Phủ Bộ, ngành liên quan .83 3.5.Với Ngân hàng nhà nước 87 3.6.Với quan thi hành án 89 ST T 3.7 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .90 Chữ viết tắt Diễn giải 3.3.1 Với khách hàng vay vốn 92 AMC Công ty quản lý nợ khai thác tài sản KẾT LUẬN CHƯƠNG .94 BAMC Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng KẾT LUẬN 95 TMCP đầu tư phát triển Việt Nam BIDV CAR DPRR IAS IMF Tô chức tiên tệ Thế giới NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước Trung tâm nghiên cứu kinh tế sách- Đại học 1 VERP TCTD Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Hệ sô an tồn vơn tơi thiểu Dự phịng rủi ro Chuẩn mực Kế tốn Qc tế Qc gia Hà nội Tơ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIEU Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch tính đến thời điểm 31.12.2014 39 Bảng: Bảng 2.1: Một số kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch BIDV giai đoạn 2011 - 2014 41 Bảng 2.2: So sánh kết hoạt động tín dụng qua năm 2012-2014 43 Bảng 2.3 Một số tiêu phát triển giai đoạn 2015 - 2016 48 Bảng 2.4: Phân loại nợ Sở Giao dịch BIDV giai đoạn 2012 - 2014 50 Bảng 2.5: Nợ xấu phân theo nguyên nhân Sở Giao dịch BIDV 51 Bảng 2.6: Nợ xấu phân theo thời hạn vay Sở Giao dịch BIDV 52 Bảng 2.7: Nợ xấu phân theo đối tuợng vay Sở Giao dịch BIDV 53 Bảng 2.8: Nợ xấu phân theo ngành kinh tế Sở Giao dịch BIDV 54 Bảng 2.9: Kết thu hồi nợ xấu Sở Giao dịch BIDV từ 2012 - 2014 62 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng ngành có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu hay không gắn liền với hưng thịnh kinh tế, tăng trưởng hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống chủ yếu ngân hàng thương mại, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, gắn liền với việc tạo lợi nhuận, tín dụng kèm với nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro việc thu hồi nợ Trong năm gần đây, mà kinh tế Việt Nam thời kỳ hậu khủng hoảng kinh tế giới, hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với tình hình nợ xấu ngày gia tăng, với khoản nợ xấu tồn đọng trước đó, đặt Ngân hàng thương mại vào nguy suy giảm lợi nhuận, chất lượng khoản vay giảm sút, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu sử dụng vốn uy tín ngân hàng Xuất phát từ tình hình trên, kết hợp với trình tìm hiểu hoạt động quản lý xử lý nợ xấu Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, tác giả nhận thấy Sở Giao dịch nhiều vấn đề bất cập cần giải Dựa sở đó, tác giả định lựa chọn đề tài “Giải pháp quản lý xử lý nợ xấu Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận nợ xấu 81 + Đối với khách hàng doanh nghiệp: chi nhánh ký hợp đồng với công ty bảo vệ độc lập, tiến hành bảo vệ kho hàng 24/24 giờ, kiểm sốt chặt chẽ tình hình ln chuyển hàng hóa kho Nếu có phát sinh doanh thu chuyển khoản qua ngân hàng, yêu cầu khách hàng ký chấp quyền đòi nợ bên quyền đòi nợ bên có xác nhận bên thứ thực phong tỏa tài khoản, thu nợ có tiền Nếu việc mua bán hàng diễn trực tiếp kho hàng, cán Xử lý nợ thu nợ trực tiếp số tiền bán hàng thu + Đối với khách hàng cá nhân: thơng báo cho quyền địa phương phối hợp để kiểm soát việc cư trú khách hàng, tránh trường hợp khách hàng bỏ trốn Nếu khách hàng có nhu cầu cơng tác du lịch dài ngày, yêu cầu khách hàng xuất trình đầy đủ vé máy bay, tàu hỏa, tô ngày ngày về; địa điểm đến, xác nhận đặt khách sạn Cán Xử lý nợ xuống làm việc trực tiếp nhà khách hàng, cần liên lạc trao đổi với người thân khách hàng bố mẹ, vợ, chồng, anh chị em ruột cảnh báo rủi ro xảy với khách hàng tài sản bảo đảm không trả nợ cho ngân hàng - Thành lập phòng ban xử lý nợ xấu Hiện nay, Sở giao dịch chưa có phịng chun xử lý nợ xấu riêng biệt hoạt động theo chức phòng xử lý nợ xấu Tại Sở giao dịch sở cán Chi nhánh có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng mà chủ yếu trưởng, phó phịng tín dụng, có xảy nợ xấu thành lập ban xử lý nợ xấu cán tín dụng quản lý vay có nợ xấu kết hợp với ban xử lý nợ để đưa chọn lọc phương án thu hồi nợ xấu tối ưu, khả thi để tiến hành thu hồi nợ nhanh Tuy nhiên nhu cầu thực tế, thực trạng nợ xấu Sở giao dịch kinh nghiệm thành công việc giải nợ xấu số Chi nhánh khách địa bàn Chi nhánh cần xây dựng cho phòng ban xử lý nợ xấu riêng biệt gồm cán có kinh 82 nghiệm, trình độ am hiểu luật pháp đảm nhận công tác xử lý nợ xấu Chi nhánh - nhân sự: + Đề xuất tuyển thêm nhân làm việc phòng Xử lý nợ Chi nhánh khơng ngừng tích cực tìm kiếm ứng viên có nghiệp vụ chun mơn tốt, có khả tâm huyết việc xử lý nợ xấu chi nhánh giới thiệu qua mối quan hệ bạn bè, nguời thân cán chi nhánh + Đề xuất thuyên chuyển cán QHKH trực tiếp liên quan đến khoản nợ xấu sang làm việc phòng Xử lý nợ để chuyên tâm công tác xử lý nợ xấu Cần tuyển thêm nhân làm việc phòng QHKH để kịp thời có phuơng án bố trí, xếp lại cơng việc có thay đổi nhân sự, tránh gián đoạn cơng tác chăm sóc tìm kiếm khách hàng 3.2.2.6 Phối hợp chặt chẽ phòng ban chi nhánh phòng Xử lý nợ, phòng Xử lý nợ chi nhánh Ban Xử lý nợ Hội sở - Giữa phịng ban chi nhánh: Khi có nợ xấu phát sinh, cần tổ chức họp phòng liên quan đến khoản vay, bao gồm phòng QHKH, phòng Quản lý rủi ro, phòng Quản trị tín dụng họp bàn lên phuơng án giải Với khoản nợ xấu, cán có liên quan cần đồn kết, hỗ trợ làm việc mục tiêu xử lý nợ xấu dứt điểm chi nhánh Ban lãnh đạo chi nhánh cần có chế độ khen thuởng hợp lý với cán có sáng kiến việc thu hồi nợ Ngồi ra, hàng tháng, phịng Xử lý nợ cung cấp thơng tin để phòng Tái thẩm định rút kinh nghiệm trình trình phê duyệt, thơng tin bao gồm: học kinh nghiệm trình xử lý nợ, truờng hợp điển hình thuờng phát sinh nợ xấu, cách thức khách hàng sử dụng để đua phuơng án kinh doanh không thực tế, vấn đề TSBĐ, khuyến cáo vấn đề cần luu ý trình phê duyệt cho vay 83 - Giữa phịng Xử lý nợ Ban Xử lý nợ Hội sở Theo quy định BIDV, định kỳ hàng tháng, chi nhánh gửi báo cáo xử lý khoản nợ xấu lên Ban Xử lý nợ Hội sở Nội dung báo cáo việc đánh giá cập nhật tình hình xử lý khoản nợ xấu, chi nhánh nên đề xuất hỗ trợ từ phía Hội sở thấy cần thiết + Đối với khoản nợ xấu thông thuờng: cán Xử lý nợ cần chủ động thuờng xuyên liên lạc, trao đổi email, chia sẻ khó khăn kinh nghiệm xử lý nợ với cán thuộc Ban Xử lý nợ Hội sở Nhân Ban Xử lý nợ Hội sở BIDV nguời dày dạn kinh nghiệm, am hiểu luật pháp, đuợc đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ xử lý nợ, hỗ trợ chi nhánh nhiều chi nhánh có đề xuất xin giúp đỡ + Đối với khoản nợ phức tạp, du nợ lớn, thủ tục giải nhiều vướng mắc: nhân Xử lý nợ chi nhánh phần lớn trẻ, tuổi đời tuổi nghề, kinh nghiệm nghề nghiệp non Thực tế dư nợ xấu chi nhánh khoản vay có tính chất phức tạp, mức độ xử lý khó Ngồi việc thường xun liên lạc, trao đổi với Hội sở chính, chi nhánh cần đề xuất Ban Xử lý nợ cắt cử nhân xuống xử lý công việc với chi nhánh, theo kiện Tòa án, xử lý tài sản bảo đảm, đàm phán với khách hàng 3.3 3.3.1 KIẾN NGHỊ Với Chính Phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, hoàn thiện cải tiến mạnh mẽ thủ tục pháp lý theo hướng rút gọn thủ tục xử lý tài sản đảm bảo Thực tế cho thấy, xử lý tài sản đảm bảo trở ngại lớn với BIDV nói riêng tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung q trình xử lý nợ xấu Ngày 16/6/2014, Bộ Tu pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư liên tịch số 16/2014 (hiệu lực 22/07/2014) 84 việc thu giữ, bán tài sản bảo đảm, nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản sau xử lý tài sản bảo đảm Thông tư đánh giá giúp tháo gỡ số vấn đề mà ngân hàng gặp phải từ nhiều năm nay, ví dụ như: theo Điều 10 thông tư này, bên chấp (bên vay) bên nhận chấp (ngân hàng) không thỏa thuận giá bán TSĐB trường hợp bên chấp bất hợp tác, phía ngân hàng định tổ chức thẩm định giá để xác định giá bán tài sản Trong trường hợp TSĐB không bán theo tổ chức thẩm định giá đưa phía ngân hàng có quyền hạ giá bán TSĐB xuống tối đa 30% (trong vòng tháng) so với giá bán ban đầu Việc cho phép ngân hàng hạ giá bán TSĐB không cần đồng ý từ phía bên chấp tạo điều kiện để TCTD lý tài sản thu hồi nợ tốt Trong trường hợp, hạ giá TSĐB xuống 30% so với tổ chức thẩm định đưa mà không bán tài sản TCTD nhận TSĐB BĐS để làm thủ tục chuyển đổi quyền sở hữu theo pháp luật Việc chuyển đổi quyền sở hữu theo quy định Điều 12 Thông tư liên tịch nêu trường hợp bên chấp khơng tự nguyện ký hợp đồng, giấy tờ, tài liệu, ngân hàng thực chuyển đổi với điều kiện cần kèm thêm hợp đồng bảo đảm công chứng hồ sơ chuyển đổi Tuy nhiên, theo đánh giá nhiều chuyên gia, điểm vướng mắc quan trọng từ nghị định 163/2006/NĐ-CP chưa giải Thông tư liên tịch này, vấn đề vai trị quan hành pháp nhằm thực việc thu giữ TSBĐ Khoản Điều 63 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định hỗ trợ Ủy ban nhân dân cấp xã quan Công an hoạt động thu giữ tài sản bảo đảm vai trị “giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho người xử lý tài sản thực quyền thu giữ tài sản bảo đảm” Việc 85 quy định vai trò giữ gìn an ninh, trật tự Uỷ ban nhân dân quan Cơng an q trình bên nhận bảo đảm thực việc thu giữ tài sản bảo đảm hợp lý, nhằm tránh tình trạng “hành hóa” quan hệ dân sự, kinh doanh, thuơng mại Tuy nhiên, pháp luật chua có quy định cụ thể việc Ủy ban nhân dân quan Cơng an thực thi vai trị nhu Bên cạnh đó, thực tiễn cho thấy, bên nhận bảo đảm khơng có nhu cầu đuợc quyền hỗ trợ giữ gìn an ninh trật tự truờng hợp bên giữ tài sản bảo đảm có dấu hiệu chống đối, cản trở, gây an ninh, trật tự nơi cơng cộng có hành vi vi phạm pháp luật khác mà quan trọng hỗ trợ thực quyền thu giữ TSĐB Theo quy định pháp luật hành, bên nhận bảo đảm có cách khởi kiện Tịa án địi tài sản quan thi hành án thực công việc sau án tuyên Tịa án có hiệu lực pháp luật Tuy nhiên, q trình thuờng nhiều thời gian chi phí bên nhận bảo đảm Đây số nhiều điểm vuớng mắc, chồng chéo mặt pháp lý xử lý tài sản đảm bảo đuợc ngân hàng nêu lên nhiều lần qua năm, nhiên việc điều chỉnh văn pháp luật theo huớng phù hợp bảo vệ quyền lợi đáng chủ nợ diễn chậm Do đó, để việc xử lý nợ xấu đuợc diễn nhanh chóng triệt để, Chính phủ cần có đạo kịp thời việc hoàn thiện cải tiến mạnh mẽ thủ tục pháp lý theo huớng rút gọn thủ tục xử lý tài sản đảm bảo Thứ hai, xây dựng hồn thiện khung pháp lý cho hình thành, phát triển quản lý thị trường mua bán nợ Nợ xấu nhu gánh nặng khổng lồ đè lên vai ngân hàng thuơng mại, nhung với nhà đầu tu nuớc lại hội đầu tu Kinh nghiệm xử lý nợ xấu thành công nuớc hầu nhu dựa vào nhà đầu tu nuớc Thực tế, phần lớn yêu cầu hỏi mua nợ xấu nuớc ta đến từ 86 nhà đầu tư nước ngồi Tuy nhiên, có q nhiều vướng mắc mặt pháp lý, đặc biệt thủ tục mua bán nợ, quyền sở hữu, chuyển nhượng bất động sản người nước , nên q trình bán nợ cho nước ngồi Việt Nam triển khai chậm Để đẩy nhanh trình bán nợ cho nhà đầu tư nước ngồi nói riêng thúc đẩy hoạt động mua bán nợ nói chung, Chính phủ cần xây dựng quy định rõ ràng hoạt động kinh doanh mua bán nợ, cần cân nhắc đưa thay đổi đáng kể luật pháp để tạo điền kiện cho doanh nghiệp nước tham gia đầu tư kinh doanh bất động sản thuê nhà, thuê đất Thứ ba, hỗ trợ thị trường bất động sản Phần lớn nợ xấu hệ thống NHTM Việt Nam đảm bảo bất động sản Một lý khiến tốc độ xử lý nợ xấu tồn hệ thống ngân hàng nói chung mức thấp ngân hàng chần chừ xử lý tài sản, chờ thị trường bất động sản ấm lên Do Chính Phủ Bộ ngành liên quan cần tiếp tục đưa nghiêm túc đạo thực giải pháp tháo gỡ khó khăn cho thị trường bất động sản như: rà soát lại quy hoạch, kế hoạch phát triển nhà phù hợp với điều kiện chiến lược, quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội địa phương, hạn chế nguồn cung phân khúc cao cấp, rút phép chủ đầu tư thiếu tiềm lực, thực sách hỗ trợ tín dụng dài hạn phát triển nhà xã hội, nhà thương mại giá bán thấp, nhà cho thuê Thứ tư, cải cách thủ tục hành Quá trình xử lý nợ xấu ngân hàng liên quan đến nhiều thủ tục hành Mặc dù nỗ lực kéo giảm nợ xấu xuống, thủ tục tố tụng, thi hành án kéo dài, nhiều rủi ro với thủ tục phát mại rườm rà phức tạp gây ùn tắc Chính Phủ cần đạo Bộ, ngành liên quan tiếp tục tiến hành đơn giản hóa thủ tục hành chính, cơng khai, minh 87 bạch để đẩy nhanh tiến trình xử lý nợ, tạo niềm tin sức thu hút nhà đầu tư 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, tổ chức họp định kỳ để tháo gỡ vướng mắc trình xử lý nợ NHTM Ngân hàng nhà nước với vị trí quan quản lý NHTM, chịu trách nhiệm đảm bảo an toàn hoạt động cho tồn hệ thống ngân hàng khơng thể đứng ngồi q trình xử lý nợ xấu Xác định xử lý nợ xấu nhiệm vụ trọng tâm việc thực Đề án cấu lại hệ thống TCTD, thời gian qua NHNN đưa sách linh hoạt, kịp thời liệt nhằm xử lý nợ xấu đạt kết tích cực Tuy vậy, tình hình xử lý nợ xấu cịn khơng khó khăn, vướng mắc Do đó, để tạo điều kiện thuận lợi giải kịp thời vấn đề phát sinh, NHNN nên chủ trì họp định kỳ hàng quý/ năm để ngân hàng báo cáo kết xử lý nợ Đây dịp để NHTM trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm xử lý nợ xấu, nêu lên vấn đề gây trở ngại để tìm hướng giải kiến nghị NHNN gửi ý kiến tham mưu cho Chính phủ để cải thiện quy định pháp luật có liên quan Thứ hai, tăng cường giám sát cơng tác phân loại nợ trích lập dự phòng NHTM Thời gian qua, nợ xấu tăng liên tục cách có hệ thống, NHNN nỗ lực giảm tỷ lệ xuống mức an toàn cách nhanh biện pháp nâng mức yêu cầu dự phòng rủi ro, siết chặt quy định phân loại nợ trích lập dự phịng Đây sách đắn, hiệu quả, đồng thời khiến việc xử lý nợ xấu minh bạch Để quy định thực thi tốt thực tế NHNN cần tăng cường giám sát hoạt động tín dụng nói chung cơng tác phân loại nợ, trích lập dự phịng ngân hàng nói riêng, kiểm tra 88 chặt chẽ khoản vay cấu lại theo định 780/QĐ-NHNN, tránh tình trạng ngân hàng lợi dụng việc cho phép cấu lại nợ để che giấu nợ xấu, né tránh trích lập dự phịng rủi ro Đối với trường hợp vi phạm NHNN cần đưa biện pháp, chế tài xử lý nghiêm minh Thứ ba, tăng cường hiệu hoạt động Công ty quản lý tài sản Việt Nam (VAMC) Quyết định thành lập Công ty quản lý tài sản Việt Nam (VAMC) vào cuối năm 2013 phần lớn chuyên gia nước đánh giá bước đắn, phù hợp với tình hình Việt Nam, giúp NHTM chuyển lượng lớn nợ xấu khỏi bảng cân đối Đến nay, sau gần năm thành lập xuất số vấn đề hoạt động VAMC Với nguồn vốn hạn chế, VAMC mua nợ trái phiếu đặc biệt, TCTD ràng buộc với khoản nợ xấu Nợ xấu sau VAMC mua chưa chậm bán lại; chế giá mua nợ nhiều bất cập; tiến trình xử lý nợ xấu chậm lại Mặt khác, VAMC chưa toàn quyền bán lại nợ tài sản bảo đảm mua theo giá thị trường; việc mua vào mà không bán ra, bán với quy mô nhỏ điều kiện thị trường mua bán nợ chưa phát triển sở pháp lý chưa hoàn thiện cho tham gia nhà đầu tư nước khó nâng cao hiệu hoạt động VAMC Vấn đề định giá nợ tài sản bảo đảm cịn khó khăn chưa có cơng ty định giá mua bán nợ Nếu VAMC mua nợ với giá thấp TCTD khơng muốn bán nợ vốn sức ép giảm tổng tài sản danh nghĩa, từ giảm vị thị trường Nếu VAMC mua nợ với giá cao, mua theo giá trị sổ sách khoản nợ khơng chế thị trường phải chịu lỗ bán lại cho nhà đầu tư Ngoài ra, nợ xấu tập trung chủ yếu lĩnh vực bất động sản nên việc tăng cường hiệu hoạt động VAMC phụ thuộc vào khởi sắc thị trường BĐS bị méo mó lợi ích 89 nhóm đầu Trước khó khăn bất cập mơ hình hoạt động VAMC, Ngân hàng nhà nước với vai trò quản lý, tra, giám sát cần khẩn trương nghiên cứu, đề xuất, thực giải pháp tháo gỡ vấn đề nói Về tiềm lực tài VAMC, NHNN xem xét bảo lãnh cho VAMC phát hành trái phiếu, tín phiếu, cho phép VAMC vay vốn tổ chức quốc tế để mua nợ xấu theo giá thị trường Về vấn đề xử lý tài sản đảm bảo, thay chờ hệ thống pháp luật cải tiến, NHNN nên nghiên cứu, đề xuất với Chính Phủ cho phép VAMC có quyền hạn đặc biệt để xử lý nợ xấu triệt để việc thu giữ, phát mại, đấu giá tài sản đảm bảo mà không cần phải thông qua tòa án 3.3.3 Với quan thi hành án Các quan thi hành án đóng vai trị quan trọng trình xử lý nợ xấu Sự chậm trễ, nhiêu khê giải vụ việc quan gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng, khách hàng kinh tế Về nguyên tắc, khách hàng phải thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi khoản vay xử lý xong tài sản đảm bảo Thời gian xử lý kéo dài lãi vay tăng, chi phí cho xử lý tài sản lớn, dẫn tới giá trị lại tài sản sau thu hồi thấp Còn ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu tiêu quan trọng đánh giá hiệu hoạt động Việc ứ đọng ngày nhiều khoản nợ xấu gây ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng hoạt động uy tín ngân hàng Thay mở rộng tín dụng để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ngân hàng phải tập trung nguồn lực xử lý nợ xấu nguồn cung tín dụng bị hạn chế Như vậy, quan thi hành án cần ý thức vai trò quan trọng Các Sở, Ngành Uỷ ban nhân dân quận, huyện, thành phố cần phối hợp chặt chẽ với quan cơng an, tư pháp tịa án để xử lý dứt điểm vụ án liên quan đến tín dụng ngân hàng; phát xử lý nghiêm theo pháp luật 90 trường hợp chây ỳ, cố ý làm trái, gây hậu nghiêm trọng Sở Tư pháp, Sở Tài nguyên môi trường cần hỗ trợ ngân hàng hoàn thiện hồ sơ pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay để thu hồi tài sản, sớm xử lý nợ xấu 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Một là, xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cảnh báo riêng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngồi nên thành lập ban phân tích, dự báo tiềm năng, cảnh báo rủi ro khách hàng để kịp thời phát vay nợ xấu để giúp Sở Giao dịch BIDV tránh rủi ro qua nâng cao chất lượng tín dụng Hai là, công nghệ ngân hàng chìa khóa để nâng cao hiệu phục vụ khách hàng, từ góp phần nâng cao hiệu cho vay nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng Hiện nay, NHTM khác xác định vai trị quan trọng cơng nghệ phát triển ngành ngân hàng trọng đầu tư phát triển công nghệ Trong điệu kiện này, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần không ngừng đầu tư thiết bị công nghệ đại, gia tăng khả phục vụ khách hàng, nâng cao vị cạnh tranh địa bàn tỉnh Ba là, thường xuyên tổ chức khoá tập huấn, nâng cao kiến thức nghiệp vụ, bồi dưỡng chuyên môn, kỹ giao tiếp bán hàng cho cán tín dụng toàn hệ thống Ngoài ra, tổ chức nghiên cứu, xây dựng chiến lược kinh doanh tín dụng dài hạn cho toàn ngành thường xuyên tổ chức hội nghị để nghiên cứu, phân tích tình hình nợ xấu để bàn biện pháp giảm nợ xấu toàn hệ thống Bốn là, kịp thời ban hành hệ thống văn cụ thể hóa văn luật quan quản lý cấp có liên quan để chi nhánh có thực xác, tránh trường hợp số điều luật bị hiểu theo 91 nhiều hướng, gây không đồng hoạt động chi nhánh Thông qua đó, ban hành văn hướng dẫn thẩm định, tái thẩm định cho vay khách hàng theo loại cho vay, loại khách hàng, ngành nghề Năm là, cần đầu tư thích đáng để nâng cao bước trang bị kỹ thuật, sở vật chất phục vụ hoạt động kinh doanh Ngoài ra, tăng phân quyền xử lý nợ cho chi nhánh gắn liền với công tác kiểm tra trách nhiệm cấp tín dụng ngân hàng Sáu là, xây dựng quy trình tín dụng cho vay doanh nghiệp hồn chỉnh ngành, lĩnh vực cụ thể Việc cho vay khách hàng doanh nghiệp Sở Giao dịch BIDV dựa quy trình cho vay chung BIDV ban hành Trong đó, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề khác lại có đặc điểm kĩ thuật, quản lý, tiềm ẩn nhiều rủi ro khác Vì vậy, quy định, thủ tục cho vay chưa đảm bảo tính chặt chẽ an tồn cho khoản vay Trên thực tế, nhiều cơng đoạn q trình cho vay cịn chưa thực đầy đủ, chưa có phối hợp chặt chẽ cán ngân hàng, phận chuyên môn dẫn đến lỏng lẻo quản lý tiền vay Bảy là, thay đổi hình thức tuyển dụng xây dựng hệ thống xét tuyển đánh giá cán tín dụng hàng năm cách cơng bằng, xác dựa lực tiếp nhận kiến thức (tự đào tạo) lực hợp tác (làm việc theo nhóm) Sở Giao dịch BIDV cần tuyển chọn giữ chân cán có lực thực sự, qua giữ vững nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Ban hành tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp cán hệ thống, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng Tám là, cần thay đổi cách giao tiêu lợi nhuận theo ý chí chủ quan, khơng xét đến đặc thù chi nhánh để tránh việc tăng trưởng tín dụng 92 nóng để đạt tiêu lợi nhuận Ngồi ra, bỏ việc quy định cứng trần giới hạn tín dụng, để kiểm sốt tín dụng cần đua trần giới hạn nhung áp dụng vào cuối kỳ (bỏ kiểm soát giới hạn tín dụng cao kỳ) cho phép dung sai (theo tỉ lệ %) giúp chi nhánh có điều kiện chủ động cho vay sàng lọc nâng cao chất luợng khách hàng, qua củng cố nâng cao chất luợng tín dụng 3.3.5 Với khách hàng vay vốn Thứ nhất, chủ động nâng cao lực tài Chất luợng tín dụng kết mối quan hệ ngân hàng khách hàng Ngân hàng xử lý nợ xấu để cải thiện chất luợng tín dụng điều kiện phần lớn khách hàng có lực kinh doanh yếu kém, lực tài khơng đảm bảo, chiến luợc kinh doanh không rõ ràng hay sử dụng nhiều công nghệ lạc hậu Do đó, thân khách hàng cần có ý thức nâng cao lực đạo đức kinh doanh, khẩn truơng khắc phục tồn tại, yếu kém, tăng cuờng ứng dụng công nghệ khả cạnh tranh, chủ động phát triển thị truờng tiêu thụ hàng hố, tham gia tích cực vào chuơng trình, giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp Chính Phủ, Bộ, ngành địa phuơng triển khai Thứ hai, tỏ rõ thiện chí trả nợ, thái độ hợp tác trình xử lý nợ xấu Để xử lý nợ xấu, tham gia quan quản lý NHTM cịn cần đến thiện chí, hợp tác khách hàng Đối với khách hàng có thiện chí, hợp tác trả nợ ngân hàng tạo điều kiện hỗ trợ để khách hàng tìm nguồn trả nợ nhu: cấu lại thời hạn trả nợ sở khách hàng có phuơng án/kế hoạch trả nợ cụ thể khả thi, chủ động tìm kiếm khách hàng/thị truờng để bán hàng tồn kho với phuơng thức linh hoạt giá hợp lý hơn, tự xử lý tài sản bảo đảm phối hợp với ngân hàng tổ chức 93 bán đấu giá tài sản bảo đảm để trả nợ, xếp lại đổi phương án sản xuất kinh doanh cho phù hợp với tình hình Nhờ việc thu hồi nợ diễn nhanh chóng mối quan hệ ngân hàng khách hàng không bị ảnh hưởng xấu Ngược lại, khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ đến hạn ngân hàng phải kiên thu nợ biện pháp phù hợp, kể sử dụng biện pháp cuối khởi kiện Tòa án để yêu cầu trả nợ Quá trình thời gian, phức tạp nhiều gây tổn thất cho khách hàng NH 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG Để hoàn thiện hạn chế việc nợ xấu phát sinh Sở Giao dịch BIDV, dựa phân tích thực trạng, nguyên nhân hạn chế chương hai, chương ba việc nêu định hướng phát triển chi nhánh thời gian tới, tập trung đề xuất nhóm giải pháp tương ứng với rủi ro chương trước Nhóm giải pháp quản lý nợ tập trung vào việc phát triển nguồn nhân lực; Thực nghiêm ngặt quy trình quản lý tín dụng; Sử dụng hệ thống công cụ phái sinh đổi công nghệ ngân hàng Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu tập trung giám sát nợ xấu thông qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu định kỳ; Chuyển nợ thành vốn góp cổ phần gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp; Nâng cao hiệu công ty quản lý nợ khai thác tài sản (BAMC) 95 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày 1, trở TSnên Hồ Diệu Tín phối dụng cho Ngânsựhàng, NXB: Thốngđộng kê kinh doanh quan (2001), trọng chi phátTP.HCM triển kinh tế Hoạt 2, ngân TS hàng Nguyễn kinh Văndoanh Tiếntiền (2003), tệ nênĐánh rủi ro giá ngân phịng hàng có ngừa tính rủi chất ro riêng kinhđiểm doanh ngânVì hàng Nội NXB: kê riêng dịch vụ hoạt động đặc riêng Hà hoạt động tín Thống dụng nói 3, khác PGS.củaTSngân Lê hàng Văn Tề gắn (2007), liền với Nghiệp hoạt vụ độngngân sản xuất hàng hàng thương hóa mại,doanh Nhà xuất bảnPhạm thốngvikêvà TP.HCM nghiệp quan hệ ngân hàng rộng, ngân hàng nhiều 4, Bàigặp viếtphải tham rủi ro khảo: có tính ”Giảicộng hưởng nợ rủi xấu-vấn ro củađềdoanh mấu nghiệp chốt nhiều tái đối cấu hệkhác thống ngân hàng” tượng 5, Báo Những cáo kếthậuquả quảkinh mà doanh, thân báo ngâncáo hàng, tài người gửi củatiền, Sở Giao kinhdịch tế và3 BIDV nămtrị 2011-2014 chế độ từ phải gánh chịu tình trạng cho vay an tồn 6, toàn Các hệ tài liệu thống nộingân dohàng Sở Giao cho dịch thấy:3việc BIDV phòng cung ngừa cấp rủi ro hoạt động tín 7, dụng Một cho số vay luậncủavăn vềhàng nợ làxấu quản lý nợ xấu học viên, sinh ngân tất yếu viên Trong trước.thời gian qua, kinh tế chứng kiến bước thăng trầm hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng Nhất vấn đề nợ xấu kinh doanh ngân hàng thực trở thành vấn đề nhức nhối, tốn khó cần giải triệt để Để giảm thiểu rủi ro nợ xấu hoạt động kinh doanh cho NHTM nói chung Sở Giao dịch BIDV nói riêng, luận văn vào nghiên cứu nợ xấu, rút nguyên nhân học hướng nhằm góp phần giảm thiểu xử lý hiệu vấn đề nợ xấu gây Mặc dù nhiều hạn chế cách xử lý quản lý nợ, song với nỗ lực chiến lược đắn, chắn Sở Giao dịch BIDV có bước phát triển khởi sắc tương lai gần ... TRẠNG QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 37 2.1 GIỚI THIỆU VỀ SỞ GIAO DỊCH 3- NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN... TRẠNG QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 49 2.2.1 Quy mô nợ xâu Sở Giao dịch Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư Phát triển. .. Thực trạng quản lý xử lý nợ xấu Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp quản lý xử lý nợ xấu Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3 CHƯƠNG