060 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN mặt tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN kỹ THƯƠNG VIỆT NAM,LUẬN văn THẠC sỹ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^|Q^^ - PHẠM ANH PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^|Q^^ - PHẠM ANH PHƯỢNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Khuất Duy Tuấn HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân tơi, trực tiếp thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Người viết Phạm Anh Phượng LỜI CẢM ƠN Em xin kính gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám Đốc Học viện, Khoa Sau đại học thầy cô Học viện ngân hàng truyền tải cho em kiến thức bổ ích suốt q trình học tập Học viện Đặc biệt, em xin trân trọng cảm ơn TS Khuất Duy Tuấn tận tình huớng dẫn để em hoàn thành luận văn Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới quý Ngân hàng thuơng mại cổ phần Kỹ Thuơng Việt Nam giúp đỡ em, cung cấp thông tin, số liệu để luận văn em đuợc hồn thiện Tuy nhiên, tốn khơng dùng tiền mặt vấn đề có phạm vi lớn tính chất ln đổi mới, cần cập nhật thơng tin Mặt khác, hiểu biết thực tế em lĩnh vực hạn chế, dù cố gắng nhung luận văn tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, em mong nhận đuợc ý kiến đóng góp q báu từ thầy giáo, anh chị bạn đọc quan tâm đến vấn đề để luận văn đuợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại .8 1.2 PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.2.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt 21 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển tốn không dùng tiền mặt 22 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CƠNG TÁC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.3.1 Nhân tố chủ quan .28 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 1.4 KINH NGHIỆM VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 33 1.4.1 Kinh nghiệm tốn khơng dùng tiền mặt số nước giới 33 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG .36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 37 2.1 NAM KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 40 2.2 THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 47 2.2.1 .Doanh số tốn khơng dùng tiền mặt 47 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 2.2.2 Chi phí giao dịch tốn 49 2.2.3 Sản phẩm, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 50 2.2.4 Công nghệ thông tin 59 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 61 2.3.1 Ket đạt 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG .70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 711 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .711 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 711 3.2.1 Giải pháp chung 71 3.2.2 Giải pháp bổ trợ 76 3.2.3 Giải pháp cụ thể tốn khơng dùng tiền mặt loại hình 79 3.3 KIẾN NGHỊ .84 3.3.1 Kiến nghị đối vớiChính phủ quan Bộ, Ngành .84 3.3.2 CNTT Kiến nghị .Ngân hàng nhà nước 86 Công nghệ thông tin NHTM NHTMCP Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại cô phân UNC Ủy nhiệm chi UNT Uy nhiệm thu Techcombank Ngân hàng thương mại cô phân Kỹ thương Việt Nam TTĐTLNH TCTD Thanh tốn điện tử liên ngân hàng Tơ chức tín dụng NHNN ATM Ngân hàng Nhà nước Máy rút tiền tự động POS Điểm chấp nhận thẻ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình toán ủy nhiệm chi .15 Sơ đồ 1.2: Quy trình tốn ủy nhiệm thu .16 Sơ đồ 1.3: Chu trình tốn thẻ .20 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam .39 BIỂU Biểu 1.1: Tỷ trọng phương thức toán Anh (%) 34 Biểu 2.1 Quy mô tổng tài sản Techcombank giai đoạn 2011 - 2014 42 Biểu 2.2 Quy mô huy động vốn Techcombank giai đoạn 2011 - 2014 43 Biểu 2.3 Quy mô dư nợ Techcombank giai đoạn 2012 - 2014 .44 Biểu 2.4 Cơ cấu TTKDTM giai đoạn 2012 - 2014 .48 Biểu 2.5 Số giao dịch UNC qua năm .51 Biểu 2.6 Giá trị giao dịch UNT qua năm 52 Biểu 2.7 Cơ cấu toán séc 54 Biểu 2.8 Cơ cấu giao dịch qua ATM giai đoạn 2012-2014 57 BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ Techcombank theo đối tượng khách hàng (tỷ đồng) 45 Bảng 2.2: Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh Techcombank (tỷ đồng) 46 Bảng 2.3 Tìnhhình TTKDTM Techcombanktừnăm 2012-2014 47 Bảng 2.4 Tìnhhình tốn ủy nhiệm chi .51 Bảng 2.5 Tìnhhình tốn ủy nhiệm thu .52 Bảng 2.6 Tìnhhình tốn séc từ năm2012 -2014 54 Bảng 2.7 Thống kê số liệu giao dịch qua ATM, POS Techcombank giai đoạn 2012-2014 .56 75 Phòng quản lý rủi ro thành lập với chức đầu mối, phối hợp với phòng nghiệp vụ xây dựng quy trình, chu trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng Xử lý trường hợp rủi ro toán tra sốt, bồi hồn Phối hợp với chi nhánh để xử lý điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc Nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng quy trình đánh giá tín dụng riêng cho việc phát hành, thu hồi nợ thẻ tín dụng đánh giá đơn vị chấp nhận thẻ Ngồi ra, phịng quản lý rủi ro đầu mối liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro, tiến hành thông báo cho chi nhánh Cần bổ sung công tác kiểm tra chéo, kiểm soát nội ngân hàng để đảm bảo tính an tồn hoạt động Bộ phận quản lý rủi ro ngân hàng có hoạt động kinh doanh thẻ coi phận xương sống hoạt động thẻ, bao gồm chức sau: - Ngăn ngừa điều tra hành vi sử dụng thẻ giả mạo - Quản lý danh mục tài khoản liên quan tới thẻ thông báo cắp, thất lạc - Xây dựng kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ in, thẻ hỏng, thẻ bị thu hồi - Cập nhật thông tin Danh sách thẻ cắp, thất lạc Tổ chức thẻ quốc tế - Hợp tác với quan có thẩm quyền liên quan việc điều tra, xử lý hành vi vi pham hợp đồng, giả mạo - Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT chủ thẻ biện pháp phòng ngừa giả mạo Kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển lĩnh vực quản lý rủi ro 76 - Giảm phí dịch vụ toán với chất lượng dịch vụ Đây điều dễ nhận thấy khách hàng giao dịch, kinh tế thị trường, giá dịch vụ giảm đương nhiên dẫn tới nhu cầu tăng với điều kiện khác không thay đổi - Đơn giản hố thủ tục giao dịch: Điều có ý nghĩa để thu hút dân cư tham gia TTKDTM qua ngân hàng, người dân bình thường khơng muốn khơng thể tham gia tốn qua ngân hàng họ khó hiểu tường tận hoàn tất thủ tục giao dịch phức tạp - Rút ngắn thời gian giao dịch: Thời gian giao dịch yếu tố phản ánh chi phí hội người tham gia giao dịch, đương nhiên chi phí lớn người ta phải chờ đợi lâu quầy giao dịch ngân hàng - Tăng tính thuận tiện việc nhận sử dụng dịch vụ phương tiện toán Điều đồng nghĩa với việc tăng chất lượng dịch vụ với phí dịch vụ khơng đổi, có ý nghĩa giảm tiền phí loại dịch vụ Thơng qua chế tác động mang tính thị trường, việc giảm thiểu chi phí tác động đến nhu cầu toán tổ chức kinh tế cá nhân, cách ngân hàng mở rộng lĩnh vực hoạt động 3.2.2 Giải pháp bổ trợ 3.2.2.1 Tích cực đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm thay đổi thói quen, tâm lý khách hàng Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ nói chung hình thức TTKDTM nói riêng, ngân hàng phải nhận thấy tầm quan trọng tuyên truyền, quảng bá sản phẩm Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực cạnh tranh đưa sản phẩm tiện ích cao hấp dẫn Muốn khuyến khích người sử dụng phương tiện toán qua ngân hàng cần 77 trường định hướng phát triển tương lai cho dịch vụ toán để phục vụ nhu cầu tốt cho khách hàng; - Tặng quà, áp dụng mức phí ưu khách hàng thường xun sử dụng hình thức TTKDTM tốn với khối lượng lớn Ví dụ, khách hàng có tài khoản ngân hàng thường xuyên toán khoản: điện, nước, cước phí bưu điện, điện thoại hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thời gian tháng trở lên tham gia quay số dự thưởng; Với khách hàng toán qua ngân hàng với khoản toán lớn đặn nhận quà giá trị; miễn phí tốn thời hạn định - Tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tiện ích mà TTKDTM mang lại nhằm mục đích thu hút nhiều khách hàng giao dịch Techcombank - Phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân sở để ứng dụng dịch vụ TTKDTM Ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân hình thức như: + Khơng thu tiền trì tài khoản thời gian định; tiến hành chuyển khoản từ tài khoản cá nhân cung cấp đầy đủ loại chứng từ miễn phí khơng phải nộp phí tốn thời gian định; mở thẻ ATM khơng cần có số dư tài khoản + Tiến hành liên kết với doanh nghiệp khu công nghiệp, doanh nghiệp có khoảng 200 cơng nhân trở lên ký kết hợp đồng mở tài khoản trả lương qua tài khoản Techcombank miễn khơng thu phí trì tài khoản suốt trình giao dịch tài khoản Khi tài khoản cá nhân phát triển kéo theo phát triển mạnh mẽ loại hình thẻ toán dịch vụ 78 Yếu tố người có tầm quan trọng đặc biệt hoạt động xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Và giai đoạn đại hóa cơng nghệ ngân hàng cần phải tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để góp phần phát triển TTKDTM Ngân hàng cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho ngân hàng nói chung cho phát triển hoạt động tốn nói riêng Đối với tốn viên cần phải có đủ lực trình độ chun mơn vững Ngồi việc hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm vững thể lệ toán, quy định phương tiện tốn phải có trình độ định công nghệ thông tin Sau số giải pháp nhằm tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng: - Ngân hàng cần phải có chiến lược đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung cán làm cơng tác tốn nói riêng Phải xác định xác nhu cầu cho loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động, bí nâng cao suất lao động ngân hàng - Chú trọng đào tạo cán có trình độ, tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán làm công tác toán theo nội dung yêu cầu vận hành phương tiện kỹ thuật, công nghệ đại để đảm đương thực nhiệm vụ toán thời kỳ đổi mới: Tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn để đào tạo sâu chuyên môn TTKDTM; mời chuyên gia am hiểu công nghệ TTKDTM đến giảng giải bổ sung kiến thức chuyên môn cho phận toán nhằm đáp ứng yêu cầu đồng với cơng nghệ tốn 79 nghệ thơng tin 3.2.3 Giải pháp cụ thể tốn khơng dùng tiền mặt loại hình Để phát triển hoạt động kinh doanh thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đòi hỏi NHTM cần phải phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM theo hướng tăng số lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với độ tin cậy cao với giá phù hợp Xây dựng quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin tốn; ứng dụng phần mềm chuẩn theo thông lệ quốc tế, phát triển chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế 3.2.3.1 Thanh toán séc Hiện giới séc công cụ sử dụng phổ biến, nhiều nước có luật riêng séc, nước ta chưa có Luật séc, việc phát hành sử dụng séc số hạn chế cần sửa đổi để tốn thuận tiện, an tồn nhanh chóng mở rộng phạm vi, cụ thể: - mẫu séc: cần thiết kế đơn giản hơn, để người dân với trình độ hạn chế sử dụng Theo thơng lệ quốc tế, mẫu séc đơn giản người phát hành phải ghi yếu tố quan trọng số tiền, người thụ hưởng người ký phát ký tên yếu tố khác in sẵn coi phụ việc quản lý theo dõi yếu tố theo dõi riêng sở hợp đồng thỏa thuận toán ký kết bên liên quan - thời hạn tốn séc: Theo thơng lệ quốc tế séc có tối đa loại thời hạn, thời hạn thứ từ ký phát séc đến khoảng thời gian định, khoảng thời gian người phát hành bắt buộc phải tốn séc mà khơng 80 tạo thuận lợi cho người thụ hưởng lý để q thời hạn thứ tốn tờ séc mà khơng cần tìm người phát hành để thỏa thuận lại Hiện nay, hiệu lực tờ séc nước ta 30 ngày, hết thời hạn người thụ hưởng khơng ngân hàng tốn, dẫn đến thời hạn phạm vi lưu thông séc hẹp, nên quy định thời hạn séc theo thơng lệ quốc tế để góp phần mở rộng phạm vi toán séc - séc chuyển khoản: Hiện nay, việc sử dụng séc chuyển khoản bó hẹp phạm vi địa bàn tỉnh, thành phố khách hàng có tài khoản ngân hàng khác ngân hàng có tham gia toán bù trừ địa bàn, tức chưa áp dụng toàn quốc Trong điều kiện nay, mạng máy tính ngày phát triển hệ thống ngân hàng, sớm tạo điều kiện hình thành Trung tâm tốn bù trừ séc phạm vi tồn quốc ngành ngân hàng nên mở rộng phạm vi toán séc chuyển khoản Để giảm thiểu ách tắc khâu luân chuyển chứng từ, ngân hàng cung ứng cho khách hàng loại dịch vụ “Mua séc địa bàn” áp dụng Singapore Theo cách này, người thụ hưởng nộp Séc vào ngân hàng, ngân hàng thoả thuận mua lại tờ séc với giới hạn tối đa ghi Có vào tài khoản người hưởng số tiền tương ứng, đồng thời trích phí hoa hồng tốn ngân hàng Trường hợp tờ séc bị từ chối toán ngân hàng ghi Nợ lại tài khoản khách hàng, trả lại séc cho khách hàng để xử lý theo luật định Hình thức giống chiết khấu truy đòi thương phiếu Để đảm bảo an toàn, ngân hàng nhận séc ký kết thoả thuận hình thức mua lại séc với khách hàng có uy tín, ln đảm bảo khả toán, đồng thời ngân hàng phải nắm rõ thông tin người phát hành séc qua mạng máy tính hệ thống Ngân hàng nên cho phép khách hàng phát hành séc hạn mức tín dụng cho phép nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức tốn Đây coi loại cho vay toán séc chuyển khoản Đối với khách hàng VIP, có khả tài tốt, nguồn thu ổn định, có uy tín 81 quan hệ toán nên tạo điều kiện áp dụng hình thức - Séc bảo chi: Theo quy định hành, khách hàng muốn sử dụng séc bảo chi phải ký quỹ tiền mặt ngân hàng Việc làm gây ứ đọng vốn cho doanh nghiệp Để hạn chế điều này, Techcombank cho phép doanh nghiệp sử dụng tài sản đảm bảo để bảo lãnh cho tờ Séc bảo chi nhằm tránh ứ đọng vốn doanh nghiệp, phần kích thích hình thức phát triển Tuy nhiên, điều kiện công nghệ thông tin phát triển nhu nay, NHNN cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ tốn áp dụng hình thức séc bảo chi có luu ký séc bảo chi khơng luu ký truờng hợp cụ thể Áp dụng loại hình séc bảo chi tuỳ thuộc vào tín nhiệm mặt tài nguời xin bảo chi séc - tránh gian lận séc: Chủ tài khoản cần phải: + Cân đối tài khoản cách đặn nhanh chóng Với tài khoản kinh doanh, cần sử dụng cách an toàn duới giám sát phận quản lý + Hủy séc hỏng, cũ bị biến đổi + Không ký sẵn vào séc, ký séc sau thông tin đuợc điền đầy đủ, giới hạn số chữ ký cho tài khoản để đảm bảo việc giám sát + Thuờng xuyên kiểm tra tài khoản nguời có quyền truy cập tài khoản, đảm bảo chữ ký khơng đuợc sử dụng số tài liệu đuợc công bố rộng rãi + Giữ tất séc cách cẩn thận khơng sử dụng đề phịng trộm + Dùng phông chữ thẳng, rõ ràng, in đậm quán, không để thừa khoảng trống nơi điền tên nguời nhận tiền,bất kể duới hình thức 82 trị lớn, tránh gửi séc có giá trị lớn qua đường thư, tránh cung cấp chi tiết giao dịch ngân hàng cho người Các rủi ro có nhiều dạng khác Với hệ thống toán phát triển, mối quan hệ ràng buộc chủ thể tham gia toán trở nên đặc biệt chặt chẽ, cố mặt tài xảy cho chủ thể tham gia q trình tốn gây đổ vỡ mang tính hệ thống Bởi vậy, để đảm bảo cho ổn định hoạt động hệ thống ngân hàng thị trường tài chính, việc giảm thiểu rủi ro liên quan đến hoạt động tốn ngân hàng điều đặc biệt có ý nghĩa quan trọng khách hàng ngân hàng 3.2.3.2 Thanh toán ủy nhiệm thu Ủy nhiệm thu phương tiện tốn truyền thống có nhiều ưu điểm phù hợp với quan hệ chi trả theo định kỳ tính tốn xác số tiền tốn cơng cụ đo lường như: cước phí bưu điện, sử dụng điện Thanh tốn ủy nhiệm thu ứng dụng cơng nghệ tốn đại đảm bảo xác an tồn mà nhiều nước phát triển sử dụng để toán hàng hóa, dịch vụ Ở nước ta nay, khoản toán tiền điện nước, thuê nhà, thuế thực cách đơn vị cung ứng dịch vụ phải bố trí người đến nhà, sở để thu trực tiếp hàng tháng tiền mặt với chi phí cao, khơng an tồn gây lãng phí kinh tế Để giải thực trạng ngân hàng cần phối hợp với người cung cấp (người thu tiền), người trả tiền nghiên cứu xây dựng thỏa thuận sử dụng phương tiện toán ủy nhiệm thu để thực toán dịch vụ Trong đó, vấn đề giải pháp đưa lại lợi ích cho khách hàng việc cải tiến quy trình tốn thuận tiện, nhanh chóng sở công nghệ đại Đối tượng vận dụng trước hết tập trung vào dịch vụ: thu tiền điện thoại, mạng viễn thông, thu thuế sở kinh doanh vừa nhỏ dần tiến tới tốn hàng hóa, dịch vụ cung cấp nhà Ngồi ra, để đảm bảo lợi ích cho người người bán, NHNN nên quy định người bán cung ứng hàng hố, dịch vụ cho người mua lập ủy nhiệm thu gửi trực tiếp đến ngân hàng phục vụ người mua để thu hộ làm cho trình diễn nhanh 83 chóng lập ủy nhiệm thu người bán có quyền ghi rõ thời hạn tốn hình thức phạt chậm trả để đảm bảo lợi ích chủ động tốn NHNN nên khuyến khích NHTM mở rộng phạm vi tốn: thu phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm (BHXH, BHYT), thu tiền trả góp, thu lãi vay, thu lợi nhuận từ đầu tư chứng khoán 3.2.3.3 Thanh toán ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi phương tiện toán sử dụng chủ yếu TTKDTM nay, cần tiếp tục cải tiến để phát huy toán giao dịch thương mại sở cơng nghệ tốn đại Trước hết, cần cải tiến nội dung va mẫu lệnh chi phù hợp với việc thực tốn mạng vi tính ngân hàng thương mại, cần đơn giản hóa yếu tố lệnh chi, cần trọng đến yếu tố: số tài khoản người trả tiền, số tài khoàn người hưởng thụ số tiền, chữ ký người trả Khi có đủ điều kiện nối mạng ngân hàng với khách hàng chuyển thành lệnh chi điện tử ứng dụng toán Hai là, áp dụng ủy nhiệm chi phạt chậm trả toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhằm đảm bảo quyền lợi cho người thụ hưởng, đồng thời hạn chế tình trạng nợ dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn kinh tế Cụ thể, sau nhận hàng hoá hay dịch vụ, chậm sau ngày người mua phải hoàn thành việc toán tiền cho người bán Nếu thời hạn tính tỷ lệ phạt (lãi suất phạt 150% lãi suất vay áp dụng cho doanh nghiệp) Trường hợp số dư tài khoản tiền gửi khơng đủ tốn, ngân hàng lưu giữ ủy nhiệm chi theo dõi vào sổ theo dõi ủy nhiệm chi, đồng thời tính lãi phạt chậm trả Để theo dõi được, phải có phối kết hợp ngân hàng khách hàng 3.2.3.4 Hoạt động toán thẻ Nghiệp vụ thẻ nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ mẻ, phát triển với tốc độ lớn, quy mô rộng Hầu hết, ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển loại hình dịch vụ Để tiếp tục phát triển 84 - Tăng cường công tác marketing sản phẩm thẻ ngân hàng: để khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm, quảng cáo rộng rãi thẻ Techcombank, chi nhánh, phịng giao dịch phát hành miễn phí thẻ cho tất khách hàng gửi tiết kiệm Techcombank; liên kết trung tâm giải trí để mời làm điểm ưu đãi thẻ cho chủ thẻ Techcombank - Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ, tăng cường hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ Việc mở rộng mạng lưới ATM điểm toán thẻ đáp ứng ngày tốt yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ Ngoài ra, lắp máy ATM khu cơng nghiệp, khu chế xuất phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương với số lượng lớn từ 1.000 thẻ trở lên; tác động tới liên minh thẻ để thẻ Techcombank sử dụng máy ATM, điểm chấp nhận thẻ tất ngân hàng liên minh thẻ; đảm bảo an ninh khu vực đặt máy ATM để chống cướp giật - Cải tiến thủ tục phát hành thẻ, đa dạng sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu khác dân cư: Hiện nay, thẻ Techcombank đa dạng chủng loại: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ toán quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế Tuy nhiên, ngân hàng phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ: loại thẻ trả trước có mệnh giá khác nhau; thẻ vô danh, thẻ ghi danh, Với thẻ vơ danh trở 85 - Chỉ đạo tồn xã hội, hệ thống trị, cấp, ngành, nhằm tạo chuyển biến rõ nét nhận thức, thói quen thực thực tế toán tiền mặt; đạo TTKDTM, trước tiên đội ngũ cán đảng viên, công chức, viên chức nhà nước, cán công nhân viên doanh nghiệp lớn, TCTD; đạo thực liệt biện pháp, giải pháp TTKDTM - Chỉ đạo thiết kế thực thi chế, sách liên quan đến hoạt động TTKDTM, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển TTKDTM, kể vấn đề liên quan đến thu chi ngân sách quy định pháp luật hành chưa quy định cụ thể; sử dụng biện pháp hành kết hợp với biện pháp kinh tế để triển khai thực hiện, tạo đồng thuận xã hội 3.3.1.2 - Các Bộ ngành khác Bộ Tài chính: + Chỉ đạo đơn vị thuộc Bộ Tài chính, ngân hàng Thương mại mở rộng phạm vi, địa bàn thực phối hợp thu NSNN qua NHTM toàn quốc + Phối hợp với NHNN tổ chức cung ứng dịch vụ tốn triển khai thí điểm việc tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ khu vực công thẻ chi tiêu công + Ban hành sách ưu đãi thuế cho đơn vị lắp đặt sử dụng thiết bị chấp nhận thẻ POS, ưu đãi thuế cho người mua bán hàng hóa, dịch vụ tốn phương tiện TTKDTM Đặc biệt khuyến khích TTKDTM sách thuế giá trị gia tăng; xây dựng chế tính phí dịch vụ tốn hợp lý giải pháp tài phục vụ phát triển TTKDTM 86 nghiệp Việt Nam hiệp hội doanh nghiệp lĩnh vực thương mại tiêu chí để xếp hạng, đánh giá doanh nghiệp - Bộ Thông tin truyền thông: Chỉ đạo quan thông tin đại chúng việc phổ biến thông tin, kiến thức phương tiện TTKDTM, đăng tải thơng tin kịp thời xác đầy đủ giúp cho công chúng nắm rõ tiện ích phương tiện TTKDTM Việt Nam - Bộ Công an: Phối hợp với NHNN Bộ ngành liên quan phát đấu tranh, phòng ngừa xử lý tội phạm liên quan tới việc sử dụng dịch vụ, phương tiện TTKDTM, tăng cường đảm bảo an ninh điểm giao dịch toán tự động 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việc triển khai TTKDTM Việt Nam cần sách đồng từ phía quan quản lý để hoạt động toán phát triển bền vững, đáp ứng nhu cầu kinh tế theo kịp với phát triển giới Việc hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tốn góp phần định hướng, hỗ trợ cho ngân hàng tổ chức việc phát triển TTKDTM Yêu cầu đặt sách phải phù hợp, theo sát với phát triển công nghệ thực tế hoạt động toán nước ta Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy định liên quan đến chủ thể tham gia tốn nói chung kinh tế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Định hướng hồn thiện khn khổ pháp lý bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp, bảo đảm 87 khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan; hạn chế toán tiền mặt đối tuợng có sử dụng quỹ ngân sách nhà nuớc, nhằm tăng khả kiểm soát việc sử dụng nguồn ngân sách NHNN nên sớm cho đời quy định TTKDTM phuơng tiện toán phải bao trùm hết đối tuợng tốn phải tiện lợi sớm có quy định dịch vụ ngân hàng điện tử Hiện nay, vấn đề gây nhiều tranh cãi việc thu phí dịch vụ tốn qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Chính vậy, Nhà nuớc nên sớm có quy định rõ ràng phí dịch vụ tốn, bao gồm biểu phí mức thu phí cụ thể Một số NHTM có ý kiến đề nghị NHNN nên điều chỉnh biểu phí giảm xuống, để NHTM giảm phí để khuyến khích khách hàng sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt - NHNN cần có can thiệp kịp thời, có sách hợp lý để tạo cho ngân hàng hoạt động hiệu nhất, tạo mơi truờng cạnh tranh cơng bằng, tránh tình trạng ngân hàng tranh giành khách Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động TTKDTM, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp, đảm bảo phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế Ban hành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khả quan - Đơn giản thủ tục toán toán bù trừ, rút ngắn thời gian toán - Điều chỉnh quy định mức phí tốn liên ngân hàng, mức phí tốn chuyển khoản mức phí nộp rút tiền mặt - Chỉnh sửa bổ sung văn quy định việc mở sử dụng tài khoản 88 - Hoàn thiện phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống tốn nịng cốt kinh tế giai đoạn công nghệ thông tin phát triển Các giải pháp phần mềm hệ thống toán cần đảm bảo độc lập, xử lý kịp thời số liệu truyền tin, đảm bảo tính bảo mật thơng tin, tích hợp liệu mang tính liên tục hệ thống thơng tin - Mở rộng phạm vi toán - Thực triển khai phương tiện tốn vùng nơng thơn Trong giai đoạn nay, để tránh thất thoát đầu tư xây dựng sở hạ tầng thẻ nói riêng sở hạ tầng tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, NHNN đóng vai trị quan chủ quản nhanh chóng định hướng phát triển phương thức tốn khơng dùng tiền mặt NHTM NHNN cần thúc đẩy hoạt động, gia tăng chức kết nối trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhằm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ NHNN cần học hỏi áp dụng nước trước nhằm giảm thiểu chi phí việc vận hành trung tâm chuyển mạch thẻ toán KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương tình hình thực tiễn phân tích chương 2, chương luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị Chính phủ, NIIW nhằm phát triển TTKDTM Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Các giải pháp đề cập đến vấn đề nâng cao công nghệ ngân hàng, quản trị rủi ro, giảm chi phí giao dịch, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho hoạt động TTKDTM, phát triển kênh toán, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, tăng 89 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO TTKDTM có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế thị Báo cáo thường niên (2012, 2013, 2014), Ngân hàng Thương mại cổ phần truờng đại Sự đời buớc phát triển tất yếu q trình tốn, Kỹ Thương Việt Nam đánh dấu buớc tiến văn minh nhân loại Chính phủ nước cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2000), Nghị định số Trong thời gian qua, TTKDTM Ngân hàng TMCP Kỹ thuơng Việt Nam 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 tổ chức hoạt động ngân hàng đạt thương đuợc mại, số Hà kết Nội.quả đáng khích lệ, doanh số nhu tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, góphồ phần nhanh tốc độ đảmNghi bảo an Chính phủcàng nước cộng xã đẩy hội chủ nghĩa Việtthanh Namtốn, (2001), định tồn và64/2001/NĐ-CP tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, so với nuớc khu vực tổ vàchức ngày 20/09/2001 hoạt động tốn qua giớiung thìứng tỷ lệdịch nàyvụ cịn tốn, thấp Hà xuất Nội phát từ nhiều nguyên nhân, có Phan thương mại,Nhận Nxb Thống kê, nguyên nhânThị từ Thu phíaHà nhà(2004), nuớc, Giáo phía trình ngân Ngân hàng hàng khách hàng biết đuợc Nội nhân từ đua giải pháp nhằm giải tồn Hà nguyên vụ Nguyễn Thành (2014), Tổng kinh tếvàViệt 2013, Trung tâm nhiệm truớc Đức mắt lâu dài cấp,quan ngành đặcNam biệt tồn ngành nghiên cứu Kinh tế Chính sách, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc ngân hàng gia Hà Nội Cùng với phát triển kinh tế, TTKDTM cần phải đổi mới, hoàn Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội thiện mở rộng nữa, phấn đấu đua TTKDTM công cụ Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, khuyến khích dân chúng sử dụng nhằm hạn chế tiêu cực mà chế Hà Nội toán tiền mặt đã, phải đối mặt giai đoạn Phạm Văn Năng (2003), Tự hố tài hội nhập kinh tế quốc tế Qua thời gian tìm hiểu nghiên cứu Ngân hàng TMCP Kỹ thuơng Việt hệ thống ngân hàng Việt Nam, Cục xuất - Bộ VHTT Nam, luận văn khái quát đuợc lý luận liên quan đến hoạt động Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ Ngân hàng đại, Nxb Khoa học xã TTKDTM, làmNội sở để phân tích đánh giá thực trạng TTKDTM Ngân hội, Hà hàng Nam hàng đua số giải pháp nhằm 10.TMCP Lê VănKỹ Tềthuơng (2007),Việt Nghiệp vụ từ ngân thương mại, Nxb Thống kê,phần Hà Nội giúp11.Ngân thuơng Quyết Việt Nam triển -nữa hoạt động Thốnghàng đốc TMCP NHNNKỹ(2002), định phát 226/2002/QĐ NHNN ngày TTKDTM Tuy nhiên hạn chế thời gian lĩnh vực nghiên cứu rộng, phức 26/03/2002 quyluận chếvăn hoạtkhơng động thể tốnkhỏi quanhững tổhạn chứcche cung dịch vụ tạp, tránh ứng khiếm khuyết, tác giả tốn mong nhận góp ý chân thành đồng nghiệp bạn Lê tâm Văn đến Tư (2006), hànghoàn nước tiền cao tệ đọc12 quan vấn để Hệ nàythống để đềngân tài thiện phát cótriển, tính Viện thực tiễn tínphần dụnggiúp - ngân Hà Nội ngày phát triển lớn mạnh góp chohàng, Techcombank 13 Feredric S Mishkin (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, ... GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 711 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT... MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại .8 1.2 PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG... khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng