028 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG điện tử CHO hệ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG mại VIỆT NAM,LUẬN văn THẠC sỹ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^Ω^ PHẠM THỊ THU PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2016 _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^Ω^ PHẠM THỊ THU PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.KIỀU HỮU THIỆN Hà Nội - 2016 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Thu Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ .4 1.1 .TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ .ngân hàng 1.1.3 Các loại dịch vụ ngân hàng 1.2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.2.3 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.2.4 Lợi ích rủi ro dịch vụ Ngân hàng điện tử 13 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 19 1.3.1 Khái niệm 19 1.3.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 19 1.3.3 .Chỉ tiêu phản ánh phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 22 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 22 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI .27 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 33 2.1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 33 2.1.1 Tổng quan hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 33 2.1.2 Tình hình ứng dụng cơng nghệ thông tin Ngân hàng thương mại Việt Nam 37 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 39 2.2.1 Các yếu tố làm tiền đề cho phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Việt Nam 39 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam 45 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 74 3.1.1 Cơ hội thách thức việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 74 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Việt Nam 82 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 84 3.2.1 Tăng cường Marketing để quảng bá sản phẩm mở rộng thị trường 84 3.2.2 Phát triển sở hạ tầng đầu tư công nghệ đại 86 3.2.3 Nâng cao lực tàiMỤC 87 DANH CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực 89 3.2.5 Nâng cao chất lượng, đa dạnghóa dịchvụ Ngân hàng điện tử 90 3.2.6 Tăng cường hợp tác liên kết Ngân hàngthương mại nước hợp tác quốc tế 91 3.2.7 Thực biện pháp nhằm tăng cường tính bảo mật ứng dịch vụ Ngân hàng điện tử 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 93 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 CNTT : Công nghệ thông tin NHĐT : Ngân hàng điện tử NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân TCTD : Tổ chức tín dụng TMĐT : Thương mại điện tử TTĐTLNH : Thanh toán điện tử liên ngân hàng WTO : Word Trade Organization - Tổ chức Thương mại Thế giới ACB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu BIDV : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam MDB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Mê Kông PGBank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex Sacombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Southern Bank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam Techcombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Vietcombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU BẢNG: Bảng 1.1: Giá trị giao dịch tốc độ tăng dịch vụ NHĐT 30 từ năm 2006 đến năm 2013 Ngân hàng Trung ương Trung Quốc 30 Bảng 2.1:Số lượng thẻ giá trị giao dịch qua thẻ giai đoạn 2012 - 2014 46 Bảng 2.2:Số lượng thẻ phát hành số ngân hàng năm 2014 47 Bảng 2.3:Số lượng máy ATM POS từ năm 2012 đến năm 2014 .48 Bảng 2.4: Các tiện ích kênh Internet banking số NHTM Việt Nam 51 Bảng 2.5: Hạn mức chuyển khoản, toán hóa đơn số ngân hàng 59 Bảng 2.6: Một số tiêu phản ánh phát triển POS BIDV giai đoạn 20112014 60 Bảng 2.7: Kết kinh doanh dịch vụ Internet banking Mobile banking BIDV giai đoạn 2013-2014 61 Bảng 2.8: Kết kinh doanh từ dịch vụ Mobile banking Internet banking từ năm 2011 đến năm 2014 ngân hàng Techcombank 62 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 & 2.2: Tỷ lệ tài sản Tỷ lệ vốn ngân hàng Việt Nam tính đến 30/9/2014 34 Biểu đồ 2.3: Thu nhập lãi Ngân hàng thươngmại Việt Nam 36 Biểu đồ 2.4: Thị phần thẻ ngân hàng năm 2014 47 Biểu đồ 2.5: Số lượng máy ATM POS cácngân hàngđến hết năm2014 49 Biểu đồ 2.6: Thị phần POS năm 2014 50 Biểu đồ 2.7: Thị phần ATM năm 2014 50 Biểu đồ 3.1: Tăng trưởng GDP Việt Nam qua năm 74 Biểu đồ 3.2: Khảo sát hoạt động người dùng di động Việt Nam .76 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thập niên gần đây, phát triển khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin khoa học viễn thông làm cách mạng thương mại Các phương pháp kinh doanh truyền thống thay phương pháp mới, thương mại điện tử mà xương sống công nghệ thông tin Internet Thương mại điện tử đưa giải pháp hữu hiệu, hướng trực tiếp việc trao đổi thông tin, hàng hố, dịch vụ mở rộng quy mơ thị trường - thị trường khơng biên giới Chính cách mạng quy mô thị trường trở thành động lực cho cách mạng ngành ngân hàng hướng tới hệ thống toán phù hợp với yêu cầu thị trường thương mại điện tử Điều tạo dịch vụ ngân hàng - dịch vụ ngân hàng điện tử Sự đời dịch vụ làm thay đổi hoàn toàn mối quan hệ truyền thống khách hàng với ngân hàng, giúp khách hàng thực giao dịch với ngân hàng từ xa vào thời gian mà không thiết phải giao dịch trực tiếp ngân hàng theo khung quy định, việc mang lại tiện ích lớn giúp giảm chi phí cho khách hàng Để hội nhập với tổ chức khu vực quốc tế ASEAN, AFTA, APEC, WTO, việc tìm kiếm giải pháp tồn diện chuyên nghiệp nhằm tăng cường lực tài chính, lực quản trị điều hành, quản trị rủi ro, đại hóa cơng nghệ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng đại trở nên vô cấp thiết Vì vậy, việc đầu tư, nâng cấp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xem biện pháp quan trọng để bắt nhịp với môi trường đại tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực 85 phương hướng hoạt động phù hợp với tình hình thị trường xây dựng sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Bên cạnh cần tìm hiểu đối thủ cạnh tranh thị trường để có chiến lược phù hợp với phát triển chung, đưa sản phẩm độc đáo, có sức cạnh tranh mạnh mẽ - Xây dựng sách khách hàng linh hoạt', có sách ưu đãi khách hàng trung thành trọng đến chất lượng mối quan hệ với khách hàng - Chủ động tư vấn, giới thiệu dịch vụ NHĐT: Cần chủ động, nhiệt tình tư vấn khách hàng có nhu cầu tìm hiểu sản phẩm giới thiệu thêm cho khách hàng sản phẩm NHĐT khách hàng thực hoạt động khác với ngân hàng (bán chéo sản phẩm) - Tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, Các NHTM nên tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ NHĐT nói chung dịch vụ mới, cung cấp cho khách hàng kiến thức cần thiết việc sử dụng dịch vụ Đồng thời, ngân hàng nên lắng nghe ý kiến từ phía khách hàng, đánh giá hình ảnh, chất lượng dịch vụ, mong muốn khách hàng dịch vụ để thay đổi, cải tiến nhằm cung cấp sản phẩm thực làm khách hàng hài lịng - Đưa hình thức khuyến mại: Trong giai đoạn đầu phát triển, ngân hàng nên thực nhiều hình thức khuyến khích thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT ưu đãi phí dịch vụ, đưa giải thưởng hấp dẫn để khuyến khích khách hàng tìm hiểu sử dụng dịch vụ - Quảng cáo thông qua phương tiện thông tin truyền thông như, báo, đài, truyền hình, tăng cường băng rơn cổ động thu hút quan tâm người dân, đồng thời phát tờ rơi để khách hàng biết đến tiện ích gia tăng dịch vụ, Đây kênh quảng bá sản phẩm đến công chúng hữu hiệu cần thực mạnh ngân hàng 86 3.2.2 Phát triển sở hạ tầng đầu tư công nghệ đại Cơng nghệ phương tiện giúp ngân hàng đánh bại đối thủ cạnh tranh Do vậy, ngân hàng cần tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng vận hành có hiệu hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin theo số giải pháp sau: - Trong điều kiện lực tài hạn chế nay, ngân hàng cần phải đầu tư có trọng điểm Việc đầu tư cơng nghệ diện rộng, khơng có trọng tâm dẫn đến hậu doanh thu không đủ bù đắp cho chi phí để triển khai cơng nghệ, lãng phí nguồn lực Ngoài việc tham khảo kinh nghiệm ngân hàng giới chiến lược đầu tư cơng nghệ tin học mua sắm trọn gói, ngân hàng cần tự nghiên cứu, phát triển để có tự chủ q trình nâng cấp, sử dụng, từ mang lại hiệu cao, tiết kiệm chi phí Đối với hệ thống phần mềm, ngân hàng chọn nhập phần mềm trọn gói nhằm rút ngắn thời gian triển khai dịch vụ, tăng khả ứng dụng, mở rộng dịch vụ Đối với phần cứng, nên quan tâm đến dung lượng, tốc độ xử lý, phần cứng có cấu trúc mở để sẵn sàng thích ứng với thiết bị phụ trợ bên ngồi thích ứng với phần mềm đa dạng - Tăng cường công tác trao đổi thông tin, đặc biệt thông tin cập nhật xu hướng phát triển công nghệ Khi lựa chọn công nghệ, nên chọn công nghệ đại, tránh tình trạng dự án chưa triển khai xong cơng nghệ lạc hậu, lỗi thời - Khi đầu tư phát triển công nghệ, cần xây dựng hệ thống dự phòng trung tâm phục hồi thảm họa để đảm bảo lưu trữ số liệu trường hợp có cố hỏa hoạn, cháy nổ trung tâm xử lý Khi xảy cố, ngân hàng nhiều thời gian tiền bạc, chí lên đến hàng trăm tỷ USD Do vậy, trung tâm có nhiệm vụ đảm bảo kinh doanh 87 liên tục 24x7x365, lưu trữ liệu cách an toàn - Tiếp tục xây dựng, củng cố phát triển hệ thống công nghệ ngày đại nhằm đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cấp hệ thống trang thiết bị đảm bảo tính đồng bộ, tương thích, tốc độ xử lý cao có khả chuyển đổi giai đoạn phát triển sau Bên cạnh đó, NHTM cần khơng ngừng đầu tư phát triển hạ tầng hệ thống mạng, nâng cấp mở rộng đường truyền với băng thông rộng (dung lượng lớn, tốc độ cao), cải tạo đường truyền giải khó khăn truyền tin mạng, hạn chế tối đa nghẽn mạng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ 3.2.3 Nâng cao lực tài Để tăng nguồn vốn phục vụ cho việc đầu tư phát triển sở hạ tầng dịch vụ NHĐT, ngân hàng cần phải thực biện pháp nhằm nâng cao lực tài Một số giải pháp đưa sau: - Tăng vốn chủ sở hữu: + Chuyển khoản nợ xấu thành vốn cổ phần: Ngân hàng đàm phán với khách hàng khoản nợ xấu, xác định nguyên nhân dẫn đến nợ xấu Từ nguyên nhân xác định, phía ngân hàng xem xét khoản nợ cịn thu hồi Nếu giai đoạn tạm thời chưa thu hồi thương thảo với khách hàng để chuyển thành vốn góp cổ phần + Tăng vốn điều lệ: Các ngân hàng phát hành cổ phiếu bổ sung, tăng vốn từ cổ đông, thành viên góp vốn hành chủ đầu tư nước lẫn nước + Sáp nhập hợp ngân hàng để tăng khả cạnh tranh + Bán nợ để thu hồi vốn: Các ngân hàng rà sốt lại nợ xấu tiến hành bán khoản nợ xấu cho Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC), từ củng cố quy mơ vốn để phát triển bền vững - Tăng tính khoản: 88 + Đảm bảo chất lượng tín dụng Một yếu tố tạo nên rủi ro tín dụng trình thẩm định cho vay (liên quan đến quy trình người), cần xem xét lại quy trình thẩm định, điểm sơ hở quy trình cần phải khắc phục; cán tín dụng cần quán triệt đạo đức nghề nghiệp, tránh tình trạng thổi phồng giá trị tài sản định giá cho vay, bỏ qua rủi ro lường trước lợi ích cá nhân Hiện ngân hàng tồn nợ xấu cao nhiều nguyên nhân, nguyên nhân doanh nghiệp vay vốn gặp nhiều khó khăn kinh doanh (kinh doanh không hiệu quả, sử dụng tiền vay khơng mục đích, ) Đối với đối tượng ngân hàng phải xem xét kỹ cần hạn chế cho vay chưa giải xong nợ xấu + Tăng cường huy động vốn để nâng cao hiệu kinh doanh đồng thời cải thiện khả khoản tạm thời Các ngân hàng phải xem xét điểm yếu ngân hàng điểm so với ngân hàng khác, đồng thời điểm mạnh ngân hàng để từ sách huy động hợp lý - Nâng cao lực quản trị điều hành: để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động, nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực Đồng thời, xây dựng chuẩn hóa văn hóa tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu ngân hàng đẩy nhanh việc thực cải cách hành ngân hàng Hơn nữa, trình cấu hoạt động, ngân hàng cần xây dựng quy chế quản lý hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra kiểm tốn nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng đại sổ 89 tay tín dụng, xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức độ số an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng Đổi chế quản trị điều hành theo hướng tăng quyền tự chủ cho đơn vị sở, khuyến khích tính động, sáng tạo chi nhánh cấp sở phải thiết lập chế quản trị rủi ro chặt chẽ 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực Để phát triển thành công dịch vụ NHĐT, nguồn nhân lực đóng vai trị định Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng cần thực giải pháp sau: - Đào tạo nguồn nhân lực có kiến thức chuyên sâu dịch vụ NHĐT, CNTT nhận thức an ninh an tồn thơng tin Cần tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao nghiệp vụ mời giảng viên giảng dạy ngoại ngữ cho nhân viên, gửi nhân viên đào tạo, nhân viên có kinh nghiệm kèm cặp đội ngũ nhân viên vào nghề Đào tạo nhận thức an ninh an tồn thơng tin phải triển khai đồng thường xuyên, từ khóa đào tạo đầu vào đến khóa tập huấn bổ túc định kỳ - Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao việc quản lý kinh doanh, đưa chiến lược NHĐT, nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý theo chế thị trường, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải tổ, cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực hiện, - Ngoài kiến thức nghiệp vụ, nhân viên cần đào tạo kỹ cần thiết kỹ giao tiếp khách hàng, kỹ xử lý tình huống, kỹ đàm phán, để giải đáp, tư vấn cho khách hàng cách thông suốt chất lượng phục vụ khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp Các NHTM cần tạo cho đội ngũ nhân viên tác phong làm việc chuyên nghiệp, thái độ tận tình với khách hàng Thái độ phục vụ khách hàng nhân tố định giữ chân khách hàng lại với ngân hàng 90 3.2.5 Nâng cao chất lượng, đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng điện tử - Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu cho khách hàng: + Mở rộng đối tác liên kết để toán trực tuyến hoá đơn cước phí điện, nước, Internet, truyền hình cáp, đơn vị bán hàng trực tuyến + Ngân hàng cần đặt sách chăm sóc khách hàng thân thiết, đặt chuẩn mực nhân viên dịch vụ khách hàng giao tiếp, tiếp nhận xử lý yêu cầu khách hàng + Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu nhận, phản hồi xử lý khiếu nại khách hàng để quản lý vấn đề phát sinh, từ có điều chỉnh phù hợp + Khai thác tiện ích hệ thống để nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống, phát triển dịch vụ NHĐT sẵn có, đồng thời đưa dịch vụ nhằm tăng sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHĐT theo phân khúc khách hàng, khơng nên nhìn đưa sản phẩm dịch vụ điện tử cách quảng bá thương hiệu mà tính đến kế hoạch chiến lược dài tăng thu từ dịch vụ - Gia tăng độ tin cậy dịch vụ: + Trước cung cấp dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng phải giải thích cho người tiêu dùng hiểu bắt đầu sử dụng thẻ phải chịu loại phí, chịu, phải chịu, chí có bảng hướng dẫn giải thích để người tiêu dùng hiểu giai đoạn bị loại phí + Ngân hàng cần cung cấp thơng tin đầy đủ, xác để khách hàng xem xét, đưa đánh giá công tác bảo mật nguyên tắc ngân hàng trước tham gia vào giao dịch NHĐT Nếu ngân hàng đảm bảo hoạt động ln thơng suốt, tức đem lại cảm giác an tâm, tin tưởng cho người sử dụng, đáp ứng tin cậy từ phía khách hàng 91 + Hướng dẫn cho khách hàng nội dung tự đảm bảo an toàn trình sử dụng dịch vụ NHĐT như: cách đặt mật bảo vệ mật khẩu, không chia sẻ thiết bị lưu trữ mật khẩu, chữ ký số, thận trọng, hạn chế dùng máy tính cơng cộng, mạng không dây công cộng để truy cập vào hệ thống Internet banking, - Giảm tính phức tạp dịch vụ: Ngân hàng cần thiết kế giao diện thực dịch vụ thân thiện, dễ sử dụng, có tính bắt mắt, tính hữu hình để kích thích khách hàng tìm hiểu sử dụng u thích sản phẩm 3.2.6 Tăng cường hợp tác liên kết Ngân hàng thương mại nước hợp tác quốc tế Trong bối cảnh cạnh tranh ngày khốc liệt, đặc biệt cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ NHĐT, NHTM nước cần tăng cường hợp tác, tránh tình trạng mạnh làm Hợp tác việc cung ứng dịch vụ giúp ngân hàng tiết kiệm tài nguyên, học hỏi kinh nghiệm cung cấp tiện ích tối đa cho người sử dụng - Các ngân hàng cần chủ động hợp tác với lĩnh vực công nghệ mà trước mắt phải đẩy nhanh trình kết nối máy ATM ngân hàng - Các ngân hàng hợp tác với để cung cấp số dịch vụ thị trường Hợp tác ngân hàng giúp ngân hàng đủ tiềm lực tài để đầu tư vào dự án lớn, cung cấp dịch vụ cần nhiều vốn đầu tư Với NHTM Việt Nam vốn ít, kinh nghiệm quản trị cịn nhiều hạn chế hợp tác yếu tố giúp họ triển khai hiệu dịch vụ Bên cạnh quan hệ hợp tác nước, ngân hàng cần chủ động tham gia chuẩn bị đủ lực để kiểm soát trình hội nhập khu vực quốc tế Tăng cường hợp tác vào lĩnh vực công nghệ, đào tạo với tổ 92 chức ngân hàng quốc tế để tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước, sở phát triển kiện toàn tảng sở hạ tầng ngân hàng đại theo chuẩn quốc tế 3.2.7 Thực biện pháp nhằm tăng cường tính bảo mật ứng dịch vụ Ngân hàng điện tử Song song với phát triển CNTT việc đánh cắp thông tin, đánh cắp tiền mạng, tin tặc, khơng ngừng phát triển Vì ngân hàng cần ý đầu tư vào công nghệ bảo mật an tồn liệu cơng nghệ khơng ngừng cải tiến thay đổi liên tục Các ngân hàng cần thường xuyên theo dõi, cập nhật tình hình an ninh mạng nước quốc tế để kịp thời phòng chống, xử lý rủi ro, lỗ hổng bảo mật kịp thời, ví dụ như: lỗ hổng bảo mật OpenSSL; ATM sử dụng hệ điều hành Windows XP; rủi ro công mạng vào hệ thống website, Internet banking, Việc kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động CNTT công tác quan trọng việc quản lý an tồn thơng tin Tổ chức kiểm tra, kiểm sốt phát điểm yếu, thiếu sót hoạt động tổ chức, nguy cơ, rủi ro tiềm ẩn gây cố, đánh giá tình hình thực tế hoạt động CNTT, góp phần để quy định nội triển khai sâu rộng lâu dài toàn hệ thống Các ngân hàng nên chia sẻ thông tin lẫn liên quan đến mơ hình, giải pháp kiến trúc cơng nghệ mới, rủi ro, hình thức tội phạm lĩnh vực công nghệ, mối đe dọa hoạt động CNTT ngành ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh đầu tư, nâng cấp Trung tâm liệu, lắp đặt sử dụng thiết bị, giải pháp bảo mật tiên tiến để kiểm soát truy cập, chống công, phát xâm nhập trái phép vào hệ thống CNTT, dị tìm phát điểm yếu, lỗ hổng an ninh bảo mật Các ứng dụng cung cấp dịch vụ bên cần áp dụng giải pháp kiểm sốt truy nhập 93 mã hóa liệu Cơng tác lưu trữ dự phịng liệu máy chủ củng cố, tăng cường Sử dụng số giải pháp an ninh bảo mật khác để theo dõi giám sát đường truyền thông, trang web, giám sát thư điện tử, phòng chống thư rác, xác thực người dùng giao dịch Internet banking, Ngoài ra, quy định, biện pháp cấp phát, quản lý sử dụng tài khoản truy cập, tài khoản đặc quyền cần trọng, đảm bảo an ninh vận hành hạ tầng CNTT 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ kinh tế có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại Kinh tế xã hội có phát triển mở rộng đối tượng phục vụ Để tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định, quan quản lý nên tập trung kiềm chế lạm phát; thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu để cải thiện cán cân toán; bảo đảm nguồn lực thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội; bảo đảm ổn định, an tồn hệ thống tài - ngân hàng; tiếp tục thúc đẩy phát triển sản xuất, kinh doanh đẩy mạnh công tác tư tưởng, thông tin, tuyên truyền, tạo đồng thuận cao xã hội Nếu thực tốt sách đó, kinh tế xã hội thúc đẩy NHĐT phát triển 3.3.1.2 Nâng cao hiểu biết trình độ người dân Nhà nước cần có sách mang tầm cỡ quốc gia để hướng dẫn, đạo bước đồng làm thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân Dù sở hạ tầng CNTT hành lang pháp lý Việt Nam có tín hiệu tốt, thói quen mua sắm việc thiếu giải pháp đồng khiến TMĐT Việt Nam ì ạch khúc mắc khâu toán 94 Nhà nước cần tăng cường công tác đào tạo, huấn luyện CNTT TMĐT Đối với chương trình dạy học, Nhà nước trường đại học cần phải đưa thêm mơn học TMĐT, tốn điện tử CNTT vào chương trình đào tạo trường, cải cách học đôi với thực hành để sinh viên - nguồn nhân lực tương lai - có kiến thức vận dụng CNTT TMĐT 3.3.1.3 Đẩy mạnh hạ tầng công nghệ thông tin quốc gia Đây điều kiện quan trọng, tạo tiền đề vững cho việc phát TMĐT nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Hiện nay, ngành cơng nghiệp truyền thơng nước ta cịn mang tính độc quyền cao, số lượng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tăng đáng kể so với khu vực giới, với chất lượng dịch vụ chưa hoàn toàn đảm bảo giá cước cao Ngoài ra, nhà nước cần nhanh chóng mở rộng mạng lưới viễn thơng đến vùng, miền đất nước để ngân hàng thiết lập diện mình, tăng cường khả tiếp cận với khách hàng tiềm dịch vụ ngân hàng đại Bên cạnh đó, nhà nước phải có chiến lược đầu tư thỏa đáng để nâng cao mức độ bảo mật hệ thống thơng tin quốc gia, qua đảm bảo an tồn cho giao dịch, tạo lịng tin cho bên tham gia TMĐT Nguồn vốn đầu tư cho CNTT ngân hàng hạn chế nên việc đầu tư cịn nhỏ lẻ Do đó, ngân hàng cần phải thay đổi để thích ứng cơng nghệ Để làm điều đó, đưa biện pháp sau: - Nâng cấp hạ tầng truyền thơng quốc gia; - Hiện đại hóa kỹ thuật cơng nghệ toán ngân hàng: + Trang bị máy móc thiết bị đại cơng nghệ tiên tiến cho lĩnh vực toán Chủ động xây dựng chương trình phần mềm, trung tâm xử lý liệu ngành ngân hàng phục vụ cho hoạt động toán đại 95 + Ứng dụng cơng nghệ xử lý tốn đại chúng với khối lượng lớn + Phát triển trung tâm xử lý TTĐTLNH, đẩy nhanh tốc độ thực thi Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam; - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tốn ngân hàng 3.3.1.4 Đẩy mạnh phát triển thương mại điện tử Các quan quản lý nhà nước cần triển khai thực tốt giải pháp sau: - Chỉ đạo tích cực cơng tác triển khai kế hoạch phát triển TMĐT địa phương - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến TMĐT - Tiếp tục tuyên truyền, phổ biến TMĐT Nội dung tuyên truyền phổ biến cần sâu vào lợi ích việc tham gia giao dịch TMĐT nhanh chóng, an tồn, tiết kiệm, - Hỗ trợ doanh nghiệp ứng dụng mơ hình TMĐT phù hợp; khuyến khích, đãi ngộ đối tượng nhà đầu tư, doanh nghiệp, tổ chức tài chính, đầu tư kinh doanh bn bán mạng, từ tạo nhu cầu kinh doanh, toán, giao dịch, tạo lượng khách hàng tiềm cho dịch vụ NHĐT sau 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện khung pháp lý dịch vụ Ngân hàng điện tử Bên cạnh nỗ lực NHTM, NHNN cần phải hỗ trợ ngân hàng việc phát triển dịch vụ NHĐT với việc xây dựng hồn thiện hệ thống sách pháp luật ngành ngân hàng, đặc biệt vấn đề liên quan đến giao dịch NHĐT, làm sở cho ngân hàng trình triển khai dịch vụ NHĐT giải tranh chấp với khách hàng Trước hết, cần hoàn thiện hệ thống văn luật quản lý tiến trình kinh doanh mạng, xây dựng chuẩn chung sở pháp lý cho văn 96 điện tử, chữ ký điện tử chứng nhận điện tử Cần có khung pháp lý hồn chỉnh quản lý dịch vụ NHĐT, có quy định tiêu chuẩn an toàn, điều kiện hoạt động quy định bảo vệ quyền lợi khách hàng Để tránh khó kiểm sốt, NHNN cần thành lập hệ thống quan quản lý, xây dựng trung tâm quản lý liệu trung ương để việc xác nhận, chứng thực chứng từ điện tử nhanh chóng 3.3.2.2 Hồn thiện phát triển hệ thống tốn Tập trung phát triển hệ thống TTĐTLNH hệ thống toán xương sống kinh tế Việc thiết kế mở rộng hệ thống đáp ứng nhu cầu cho thành viên phải phù hợp với chuẩn quốc tế áp dụng chung cho hệ thống toán toán Các giải pháp phần mềm hệ thống cần đảm bảo độc lập xử lý số liệu truyền liệu, đảm bảo tính bảo mật hệ thống, tích hợp liệu tính liên tục hoạt động Hệ thống TTĐTLNH cần xây dựng với giao diện mở rộng sẵn sàng kết nối với hệ thống toán bán lẻ, hệ thống toán chứng khoán ngoại hối hệ thống sẵn sàng 3.3.2.3 Tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng Việt Nam giao lưu với ngân hàng khu vực giới Ngân hàng Nhà nước cần đầu mối khuyến khích liên kết hợp tác ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán điện tử Trước mắt, NHNN cần phải giúp NHTM việc kết nối hệ thống máy ATM, tránh tình trạng phát triển phân tán NHNN cần phải tranh thủ quan hệ hợp tác với tổ chức tài giới Trên sở đó, NHNN kêu gọi thêm nhiều dự án đầu tư Dự án đại hóa ngân hàng hệ thống tốn World Bank tài trợ Ngồi ra, NHNN cần tổ chức khóa đào tạo, tập huấn, đặc biệt 97 dịch vụ ngân hàng nâng cao trình độ cán NHTM giúp NHTM phát triển khai thác thành cơng dịch vụ KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong trình phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ Ngân hàng điện tử nói riêng, có nhiều hội cho Ngân hàng thương mại Việt Nam khơng thách thức đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực để vượt qua Tìm giải pháp để phát triển dịch vụ có lẽ tốn hóc búa cho tất ngân hàng Ở chương 3, tác giả đề xuất vài giải pháp để Ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng kiến nghị dành cho Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, ngân hàng cần tìm hướng giải pháp phù hợp với tình hình thực tế ngân hàng để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử cách hiệu tạo kênh dịch vụ ngân hàng an tồn, lợi ích cho khách hàng lẫn ngân hàng 98 KẾT LUẬN • Trong q trình đương đầu với thách thức thị trường, ngành ngân hàng giới theo đuổi hai mục tiêu chiến lược, cạnh tranh tồn cầu không ngừng phát triển khoa học công nghệ Ngành ngân hàng ngày dần thay thay phương thức hoạt động truyền thống phương thức Đó ngân hàng điện tử Khái niệm ngân hàng điện tử mẻ Việt Nam, song để phát triển thương mại điện tử việc tiến hành ngân hàng điện tử điều thiết yếu, giúp kinh tế Việt Nam nhanh chóng hồ nhập với kinh tế toàn cầu Về lý luận, Luận văn nêu khái quát khái niệm vai trò quan trọng cần thiết phải phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử điều kiện Về thực tiễn, Luận văn đưa mục tiêu, quan điểm, định hướng chiến lược giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam dựa tình hình thực tế triển khai kinh nghiệm nước giới Quản lý phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử phức tạp khó khăn để đề cập đến tất vấn đề có liên quan khn khổ Luận văn này, Đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Rất mong nhận góp ý sửa chữa thầy để Luận văn hồn thiện 2.8 PGS.TS.Nguyễn Thị Quy (2008), vụ ngân hàng đại, NXB DANH MỤC TÀI LIỆUDịch THAM KHẢO Khoa học Xã hội 2.9 Ngân hàng Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP ANH Công thương Việt Nam năm 2012 đến 2014 TIẾNG BIDV, Báo cáo thường Ngân hàngVietnam TMCP Đầu tư 1.1.2.10 BaoNgân Tranhàng Tran, Bernice Ong, Scottniên Weldon (2015), Banking Phát triển Việt Nam năm 2012 đến 2014 Industry Report, Duxton Assetcác Management Ngân hàng Techcombank, Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP 1.2.2.11 KPMG (2013), Vietnam Banking Survey Kỹ thương Việt Nam năm 2012 đến 2014 1.3 McKinsey&Company (2014), Digital Banking - Winning approaches in a new generation of financial services, McKinsey’s Financial Instutions Practice TIẾNG VIỆT 2.1 Linh Anh (2014), “Internet Banking, Chìa khóa phát triển ngân hàng bán lẻ”, Tạp chí Tin học Ngân hàng, (2(142)), 16 2.2 Bộ Thông tin truyền thông (2014), Sách trắng Công nghệ thông tin tuyên truyền Việt Nam, NXB Thông tin Truyền thông, Hà Nội 2.3 Phan Thái Dũng, Phó Cục trưởng Cục Cơng nghệ Tin học (2014), “Ngành Ngân hàng chủ động phòng ngừa, ứng phó với tội phạm cơng nghệ cao”, Tạp chí Tin học Ngân hàng, (5(145)), 8-9 2.4 ThS.Nguyễn Thị Vân Khánh (2014), “Hệ thống toán đại & lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Tin học Ngân hàng, (4(144)), 18-20 2.5 PGS.TS.Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê 2.6 TS.Dương Hồng Phương (2014), “Thanh toán thẻ phát triển nhanh hướng dần đến bền vững Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (13), 17-20 2.7 TS Đỗ Thị Lan Phương (2014), “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Xu hướng giới thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, (6), 17-19 ... phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 74 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Việt Nam 82 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG... luận dịch vụ Ngân hàng điện tử 3 - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử cho Hệ thống. .. hàng điện tử thời gian qua, từ đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam - Phạm vi: Nghiên cứu dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại