NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM
Khái quát chung cho vay tiêu dùng
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Vay tiêu dùng là hình thức cho vay mà người lao động có thể dễ dàng tiếp cận, nhằm mục đích sử dụng nguồn vốn để cải thiện chất lượng cuộc sống Đây là một trong những dịch vụ ngân hàng gần gũi nhất với người tiêu dùng, giúp họ đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân một cách hiệu quả.
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay phục vụ nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các hoạt động như mua sắm xe, sửa chữa hoặc xây dựng nhà ở và trang bị gia đình Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn hỗ trợ tài chính cho các nhu cầu về giáo dục và y tế.
1.1.2 Đối tượng của cho vay tiêu dùng Đối tượng của CVTD rất đa dạng, nhiều trường hợp, tuy nhiên có thể dựa vào thu nhập của người đi vay để khái quát các đối tượng của cho vay tiêu dùng thành ba nhóm chính sau:
Những cá nhân có thu nhập cao thường cần các khoản vay linh hoạt để hỗ trợ thanh toán phát sinh, đặc biệt khi họ đã đầu tư tiền vào các dự án dài hạn Đây là nhóm khách hàng quan trọng mà ngân hàng cần chú trọng, không chỉ vì các khoản vay của họ thường lớn hơn so với vay tiêu dùng thông thường, mà còn vì họ có tiềm lực tài chính mạnh mẽ.
Những cá nhân có thu nhập trung bình đang chứng kiến nhu cầu tín dụng tăng trưởng mạnh mẽ Mặc dù khoản tích lũy của họ không lớn, nhưng thu nhập ổn định trong tương lai được coi là yếu tố đảm bảo khả năng chi trả của họ.
Học viện ngân hàng Khóa luận tôt nghiệp
Nhóm cá nhân có thu nhập thấp thường gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu tín dụng do nguồn thu nhập hạn chế Mặc dù vậy, họ vẫn có những nhu cầu tài chính tương tự như những người có thu nhập cao hơn Vì vậy, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp để phục vụ cho đối tượng này.
1.1.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một phần trong danh mục các khoản vay của ngân hàng, vì vậy nó có đầy đủ các đặc điểm của hoạt động tín dụng Tuy nhiên, do bản chất riêng biệt, cho vay tiêu dùng cũng sở hữu những đặc trưng đặc thù riêng biệt.
- Quy mô những khoản vay nhỏ, sô lượng những khoản vay lớn
CVTD được thành lập với mục tiêu hỗ trợ tài chính cho các khoản vay tiêu dùng cá nhân và kinh doanh hộ gia đình, do đó nhu cầu về vốn thường nhỏ hơn so với các loại khoản vay khác.
Khách hàng thường tích lũy một phần tài chính và tìm đến ngân hàng để bổ sung số tiền còn thiếu, dẫn đến quy mô khoản vay tiêu dùng thường nhỏ hơn so với vay kinh doanh Tuy nhiên, với nhu cầu đa dạng, số lượng khoản vay tiêu dùng lại rất phong phú.
Theo xu hướng xã hội hiện nay, nhu cầu cuộc sống ngày càng gia tăng, trong khi thu nhập chưa theo kịp Điều này khiến nhiều cá nhân tìm đến ngân hàng để tìm kiếm nguồn tài trợ, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng số lượng khoản vay.
- Nhu cầu vay vôn phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế
Cho vay thương mại thường diễn ra liên tục và lặp lại, trong khi cho vay tiêu dùng ít khi xảy ra nhiều lần Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập thực tế tăng và tâm lý lạc quan khiến người tiêu dùng tìm đến ngân hàng nhiều hơn Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, thu nhập giảm và tâm lý tiêu dùng thay đổi, khiến họ có xu hướng tiết kiệm cho tương lai thay vì chi tiêu cho nhu cầu hiện tại Hơn nữa, trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, các ngân hàng cũng dễ dàng cho vay hơn so với thời kỳ suy thoái.
- Nhu cầu của khách hàng vay tiêu dùng thường ít co giãn với lãi suất
Khách hàng trong cho vay tiêu dùng (CVTD) thường ít chú trọng đến lãi suất, mà thay vào đó, họ quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng và khả năng chi trả dựa trên thu nhập của mình Nếu thu nhập đủ đáp ứng, họ sẽ quyết định tiếp tục vay vốn Điều này cho thấy nhu cầu của khách hàng đối với CVTD có tính kém co giãn với lãi suất, tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với các hình thức cho vay thương mại khác.
- Chi phí cho vay cao
Cho vay tiêu dùng là lĩnh vực có chi phí cho vay cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng, do quy mô nhỏ lẻ và đa dạng nhu cầu của khách hàng Chi phí làm hồ sơ, thu thập thông tin, giám sát và theo dõi khoản vay tăng cao, đặc biệt khi đối tượng vay chủ yếu là cá nhân Việc tìm kiếm và xác nhận thông tin khách hàng cũng góp phần làm cho chi phí trên mỗi khoản vay trở nên tương đối cao.
Mảng tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam vẫn còn mới mẻ đối với nhiều khách hàng, dẫn đến việc quảng cáo và giới thiệu sản phẩm trở thành yếu tố quan trọng, đồng thời làm cho chi phí trong lĩnh vực này cao nhất trong danh mục tín dụng.
- Rủi ro trong cho vay tiêu dùng
Khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường gặp khó khăn trong việc cung cấp thông tin chính xác về tư cách và nguồn thu nhập, điều này làm cho ngân hàng khó đảm bảo độ tin cậy của dữ liệu Việc khách hàng có thể tự tăng thu nhập để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng tạo ra rủi ro lớn trong quá trình giám sát và thu hồi nợ.
Những kết quả đạt được, hạn chế, nguyên nhân của cho vay tiêu dùng tại
2.4.1 Những kết quả đạt được
Đánh giá quy mô và hình thức cho vay tiêu dùng tại VPBank Kinh Đô cho thấy sự phát triển mạnh mẽ, cùng với việc phân tích nợ xấu và nợ quá hạn Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng cũng được cải thiện đáng kể, phản ánh hiệu quả trong quản lý rủi ro và chiến lược kinh doanh.
Học viện Ngân hàng trong giai đoạn 2013-2015 đã ghi nhận những thành công nổi bật trong việc triển khai và phát triển cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh.
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) đang mở rộng quy mô và tốc độ tăng trưởng của dư nợ tín dụng tiêu dùng cũng gia tăng đáng kể Điều này chứng tỏ rằng CVTD là một hướng đi hợp lý, cho phép các chi nhánh phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng trong lĩnh vực tín dụng này.
Bảng phân tích lợi nhuận tín dụng tiêu dùng cho thấy đây là sản phẩm mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, vượt trội hơn so với các hoạt động khác Điều này chứng tỏ thị trường tín dụng tiêu dùng là một cơ hội tiềm năng lớn cho VPBank Kinh Đô.
Tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn ở mức thấp cho thấy khả năng quản lý và giám sát hiệu quả của chi nhánh ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ này đang có xu hướng gia tăng, điều này đòi hỏi ngân hàng cần chú trọng hơn trong việc giám sát và theo dõi các khoản vay tiêu dùng.
Hoạt động CVTD đã giúp chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, đồng thời phân tán rủi ro, góp phần thực hiện chủ trương đa dạng hóa khách hàng của ban lãnh đạo Qua đó, CVTD thu hút lượng lớn cán bộ công nhân viên từ các cơ quan, doanh nghiệp, thắt chặt mối quan hệ giao dịch vốn và tạo tiền đề cho việc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ trong tương lai.
Chi nhánh Kinh Đô đã đạt được những kết quả ấn tượng nhờ thực hiện hiệu quả các chỉ đạo và định hướng từ VPBank, NHNN và chính phủ về chuyển đổi số Bên cạnh đó, chất lượng sản phẩm và thái độ phục vụ của chi nhánh luôn được duy trì và cải thiện liên tục.
Ngoài những thành tựu đã đạt được, hoạt động CVTD tại VPBank Kinh Đô cũng còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động này.
Chất lượng tín dụng hiện nay còn nhiều rủi ro, thể hiện qua việc tỷ lệ nợ quá hạn gia tăng song song với quy mô tăng trưởng trong 3 năm qua VPBank và chi nhánh Kinh Đô đã nới lỏng điều kiện tín dụng nhằm đạt mục tiêu mở rộng quy mô, nhưng điều này có thể dẫn đến những hệ lụy nếu không có biện pháp quản lý nợ hiệu quả.
Mặc dù kết quả hoạt động của chi nhánh có sự tăng trưởng, nhưng vẫn chưa đạt đúng tiềm năng của thị trường tiêu dùng tại Hà Nội và các khu vực lân cận Tỷ lệ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ vẫn ở mức thấp, điều này cho thấy chi nhánh cần nỗ lực hơn nữa để thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng.
Mặc dù cam kết đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn chủ yếu tập trung vào cho vay ô tô, nhà đất và tín chấp Các hình thức cho vay hộ gia đình và thấu chi chưa được phát triển tương xứng với sự tăng trưởng chung của chi nhánh.
Thời gian giải ngân khoản vay tại VPBank hiện vẫn kéo dài từ 2-3 ngày, trong khi nhiều ngân hàng khác đang nỗ lực rút ngắn quy trình này Điều này cho thấy VPBank chưa chú trọng đến việc cải thiện thời gian thực hiện vay, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Hoạt động phát triển Chương trình Vay Tiêu Dùng (CVTD) tại VPBank Kinh Đô gặp nhiều hạn chế do các nguyên nhân đa dạng, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan Trong số đó, nguyên nhân chủ quan đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả triển khai chương trình.
Hoạt động marketing của ngân hàng dù đã được cải thiện rất nhiều nhưng vẫn chưa đáp ứng được đúng kì vọng.
Chất lượng nhân sự tại chi nhánh còn hạn chế do phần lớn cán bộ tín dụng là những người trẻ tuổi, thiếu kinh nghiệm Nhân viên tín dụng chưa khai thác tối đa khả năng của mình và thường không chủ động trong công việc, dẫn đến việc lãng phí thời gian rảnh rỗi.
Việc kiểm tra và kiểm soát sau cho vay hiện còn hạn chế, khi mà nhiều nhân viên tín dụng chưa chú trọng đến mục đích sử dụng vốn của khách hàng Họ cũng thường không thực hiện việc thẩm định định kỳ tài sản đảm bảo và nguồn thu nhập để trả nợ, dẫn đến rủi ro cho quá trình cho vay.
Thủ tục cho vay hiện nay còn nhiều bất cập và phức tạp, gây phiền hà cho khách hàng, dẫn đến việc họ mất thời gian và có thể bỏ lỡ cơ hội tiêu dùng Vì vậy, không ít khách hàng đã chấp nhận sử dụng tín dụng đen, mặc dù phải chịu mức lãi suất cao gấp nhiều lần.
Học viện ngân hàng Khóa luận tôt nghiệp b Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, nguyên nhân từ phía khách hàng
