Biểu đồ 2.4 : Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD theo từng sản phẩm năm 2013-2015
3.3.4 Nâng cao số lượng, chất lượng cán
Công tác cán bộ luôn được xem là nhân tố quyết định đối với mọi ngân hàng, trong đó có VPBank Kinh Đô. Trong lĩnh vực mà rủi ro luôn thường trực thì đội ngũ cán bộ giỏi, có chuyên môn, đạo đức sẽ quyết định thành công của ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải có được năng lực và phẩm chất để thực hiện hiệu quả công việc.
Cùng với sự phát triển khoa học công nghệ, thì việc đào tạo cán bộ có khả năng làm chủ công nghệ đó cũng là vấn thế cấp thiết. Mặc khác, trong xu thế hội nhập như hiện nay thì yêu cầu đối với cán bộ càng lớn. Người cán bộ tín dụng cần phải có được những phẩm chất và năng lực để hoàn thành công việc, như:
- Có năng lực để giải quyết những vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ. Muốn vậy, học phải có chuyên môn và có được những kĩ năng xử lý tình huống.
Học viện ngân hàng Khóa luận tôt nghiệp
- Có uy tín, đạo đức trong quan hệ xã hội. Điều này rất quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng mới cũng như giữ chân họ lại với ngân hàng.
- Có năng lực tự học, tự nghiên cứu, có khả năng làm việc độc lập. Đây là phẩm chất cần có cho công việc của một cán bộ tín dụng.
Nhận thức được điều này, VPBank nói chung và chi nhánh Kinh Đô nói riêng những năm qua không ngừng nâng cao chất lượng cũng như số lượng cán bộ nhân viên. Hàng năm, ngoài những cuộc thi tuyển tập trung thì chi nhánh cũng thực hiện tuyển dụng thêm những vị trí phù hợp cho chi nhánh.
Trong thời gian tới, chi nhánh nên cử cán bộ tham gia những lớp tập huấn đào tạo lại hoặc bổ sung kiến thức nghiệp vụ trong cơ chế thị trường cho các cán bộ tín dụng; cho các cán bộ có năng lực đi học tập ở nước ngoài; tuyển chọn những cán bộ trẻ có năng lực thực sự về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng và kinh tế thị trường, .... Ngân hàng có thể tạo điều kiện thuận tiện về giờ giấc để giúp cán bộ tham gia các lớp học để nâng cao trình độ mà không bị ảnh hưởng nhiều tới công việc. Trong công tác đào tạo này, chi nhánh nên chú trọng tới chất lượng hơn là số lượng. Cán bộ sau khi được ngân hàng cử đi học cũng phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh căn bệnh hình thức, tránh việc chi nhánh cho cán bộ đi học nhưng sau khi kết thúc khóa học lại không mang hiệu quả trong công việc.
Bên cạnh đó, vấn đề đạo đức cũng là vấn đề mà cán bộ tín dụng cần trao dồi hằng ngày bên cạnh kiến thức, nghiệp vụ. Chi nhánh cần quán triệt trong tư tưởng, ý thức của cán bộ nhân viên, sớm phát hiện những biểu hiện sai trái. Cần triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực trong tư tưởng ở mọi cấp, đề cao tinh thần khách quan trong công việc, tránh vì lợi ích cá nhân mà giả mạo hồ sơ, cấu kết với khách hàng cung cấp thông tin sai lệch, có ý lừa đảo ngân hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng. Ban lãnh đạo nên xử lý nghiêm minh đối với từng trường hợp vi phạm.
Ban lãnh đạo cần quan tâm đến đời sống của cán bộ công nhân viên, có những chính sách hỗ trợ hợp lý, tạo môi trường làm việc năng động, thoải mái để phát huy hết khả năng của nhân viên. VPBank Kinh Đô nên có chính sách lương, thưởng hợp lý, đánh giá đúng, khách quan khả năng, đóng góp của mỗi người, đảm bảo cuộc sống cho nhân viên tốt, nhằm hạn chế tình trạng chảy chất xám, nhất là đối với tầng lớp trẻ.
3.3.5 Nâng cao chất lượng sản phẩm
Nâng cao chất lượng sản phẩm ở đây bằng cách: thái độ phục vụ khách hàng phải thân thiện, niềm nở, gây được ấn tượng tốt, thật sự quan tâm tới nhu cầu của khách hàng. Việc nâng cao thái độ phục vụ là một yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng, làm họ trở thành khách hàng truyền thống. Hiện nay, cán bộ nhân viên của chi nhánh đã thực hiện tương đối tốt việc này. Tuy nhiên, vẫn còn một số tình huống không nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, thái độ phục vụ chưa đúng mực dẫn đến sự không hài lòng của khách hàng, gây mất hình ảnh, uy tín của chi nhánh. Đây là vấn đề mà chi nhánh cần sớm giải quyết trong thời gian tới.
Bên cạnh đó, rút ngắn thời gian tiếp nhận, hoàn thiện hồ sơ tại chi nhánh cũng là cách nâng cao chất lượng sản phẩm, giúp khách hàng sớm đạt được mục tiêu tiêu dùng của mình.
3.3.6 Giải pháp giảm thiểu rủi ro
Để hạn chế tối đa rủi ro khi tiến hành CVTD, ngân hàng nên thắt chặt hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước khi giải ngân. Đặc biệt với những hồ sơ vay mà chủ thể là cá nhân, nguồn thanh toán chính là lương, ngân hàng cần chú trọng việc thẩm định chắc chắn nguồn thanh toán đó là ổn định và thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi hàng tháng của khách hàng để giải quyết kịp thời nếu có bất thường xảy ra.
Ngoài ra, khi tiến hành thẩm định trước khi giải ngân, ngân hàng cũng nên tìm hiểu kỹ về khách hàng của mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ. Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát hiện và xử lý những biểu hiện bất thường của khách hàng nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể phát sinh.
3.4. Kiến nghị
Trên đây là những giải pháp mà VPBank Kinh Đô có thể áp dụng trong mục tiêu mở rộng tín dụng tiêu dùng. Và để có thể áp dụng một cách có hiệu quả nhất những giải pháp trên, cần có sự kết hợp của chính phủ, NHNN và chính từ phía VPBank. Xuất phát từ thực tiễn, em xin đưa ra một số kiến nghị cho chính phủ, NHNN, VPBank để chi nhánh thực hiện hiệu quả hơn mục tiêu của mình.
Học viện ngân hàng Khóa luận tôt nghiệp
3.4.1. Đối với sự quản lý vĩ mô của nhà nước
Để đẩy mạnh phát triển hoạt động của Ngân hàng thì không chỉ có sự cố gắng nỗ lực của riêng phía Ngân hàng mà cần sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước. Đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng, Nhà nước cần có những chính sách phát triển hợp lý, bởi như đã biết, cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích cho toàn bộ nền kinh tế.
Nhà nước cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, chuyển đổi cơ cấu kinh tế, tập trung đầu tư hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì lạm phát hợp lý. Việc Nhà nước tạo được một môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện cho phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, từ đó tăng nhu cầu chi tiêu tiêu dùng từ dân cư và tăng sản lượng sản xuất đến từ các doanh nghiệp.
Chính phủ cần tạo một hành lang thông thoáng cho hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Theo nhận xét của nhiều nhà đầu tư thì môi trường chính trị của chúng ta khá ổn định, là điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVTD nhưng hệ thống pháp luật Việt Nam còn nhiều bất cập, chồng chéo, đặc biệt về vấn đề quy trình, thủ tục, tính thống nhất trong các quy định. Vì vậy, để thúc đẩy CVTD phát triển, Nhà nước nên xoá bỏ các thủ tục rườm rà và hoàn thiện các luật liên quan đến CVTD như: luật đất đai, luật thuế thu nhập, bảo lãnh, các loại phí, tài sản bảo đảm...Việc cải cách hành chính một cách đồng bộ sẽ tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ quá mức trong khi một số quy định lại quá lỏng lẻo.
Nhà nước cần có những giải pháp để khuyến khích tiêu dùng, đặc biệt là tiêu dùng trong nước. Những chính sách, định hướng nhằm tăng tính cạnh tranh của sản phẩm trong nước so với sản phẩm nhập khẩu. Khi các ngành sản xuất hàng tiêu dùng phát triển, sẽ làm tăng cung hàng hoá trên thị trường, đáp ứng tốt hơn nhu cầu cảu người dân trong tương lai. Qua đó còn góp phần làm phát triển sản xuất, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, kích thích tiêu dùng, khi đó hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng có điều kiện mở rộng.
Nhà nước cần phối hợp với các Ngân hàng trong việc đào tạo nguồn nhân lực. Để làm được điều đó, Nhà nước nên có những định hướng phù hợp về giáo dục, đầu tư
cho các trường đại học có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng để nâng cao chất lượng sinh viên khi ra trường.
3.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Là cơ quan quản lý nhà nước của toàn hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước có vai trò rất quan trọng trong việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về các hoạt động Ngân hàng, trong đó có cho vay tiêu dùng. Hoàn chỉnh hệ thông các văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cẩn thiết để cho vay tiêu dùng phát triển. Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động này. Các văn bản cần được nghiên cứu, phân tích kỹ những thay đổi của thị trường để đưa ra các văn bản chính xác, phù hợp và có tính lâu dài.
NHNN cần có sự phối hợp với các bộ ngành liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để có những văn bản liên hộ, tạo sự thống nhất trong chính sách giữa các bộ ngành để tạo đà cho sự phát triển cho vay tiêu dùng.
NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý công cụ chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, tỷ giá... để các NHTM thay đổi kịp với xu thế thị trường.
Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tích cực hơn nữa trong việc nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng. Ngân hàng nhà nước đóng vai trò lãnh đạo các NHTM nên đứng ra tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng, nhất là đối với những hoạt động mới phát triển như hoạt động CVTD. Đặc biệt các nhóm cán bộ tín dụng CVTD cần phải được trang bị một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường bất động sản và động sản, kỹ năng phỏng vẫn thông tin để đánh giá về khách hàng và thu nhập của khách hàng.
NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện hơn nữa cho các NHTM phát triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh của mình. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên thường xuyên trao đổi thông tin với các NHTM để có những chính sách phù hợp với hoạt động, mục tiêu của
Học viện ngân hàng Khóa luận tôt nghiệp
các NHTM. Cử cán bộ NHNN đi học tập, nghiên cứu ở nước ngoài để về vận dụng sáng tạo ở Việt Nam trong công tác điều hành và phát triển hoạt động ngân hàng.
3.4.3. Kiến nghị đối với VPBank
Chi nhánh Kinh Đô là đơn vị hoạt động độc lập nhưng vẫn tuân thủ điều lệ, chị thị, chính sách, định hướng của VPBank. Vì vậy, để hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBạn Kinh Đô phát triển, cũng cần có sự hỗ trợ từ phía VPBank. Sự hỗ trợ này có thể về quy trình nghiệp vụ, về mạng lưới và sự liên kết trong toàn bộ hệ thống của VPBank.
Thứ nhất, để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển thì VPBank cần thiết kế một quy trình cho vay cụ thể, thống nhất, và có tính dài hạn. Hiện nay, đôi khi chi nhánh lúng túng trong việc thực hiện các văn bản, quy định của VPBank. Điều này làm kéo dài thời gian cho vay, gây phiền hà cho cán bộ tín dụng cũng như khách hàng. Do đó, trong thời gian tới, VPBank cần quan tâm hơn tới các công tác truyền thông, hướng dẫn chi nhánh về nội dung các văn bản đưa ra.
Thứ hai, VPBank cần ngày càng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhiều nhất có thể nhu cầu của khách hàng từ đó làm tăng năng lực cạnh tranh của chi nhánh Kinh Đô nói riêng và toàn VPBank nói chung. Bên cạnh đó, tiến hành tổ chức theo dõi, đánh giá, phân tích định kỳ các món vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, kỳ hạn vay, theo thời gian nhất định để có đánh giá, phân loại và có kế hoạch thống nhất phát triển cho từng loại sản phẩm trong toàn hệ thống.
Thứ ba, VPBank có thể hỗ trợ chi phí, nhân lực, công nghệ, trang thiết bị cho chi nhánh để chi nhánh ngày càng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Thứ tư, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nên tổ chức các lớp tập huấn quy trình thực hiện các loại hình cho vay tiêu dùng mới cũng như kinh nghiệm trong quá trình thực hiện và những phương án giải quyết khi có tranh chấp hoặc rủi ro xảy ra, các biện pháp phòng chống rủi ro, các lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết về pháp luật của các cán bộ tín dụng.
Thứ năm, tăng tính tự chủ, độc lập của chi nhánh trong hoạt động. Chi nhánh có thể đưa ra chiến lược, mục tiêu, hành động của riêng mình sao cho phù hợp với môi trường kinh doanh, địa bàn hoạt động của chi nhánh nhưng vẫn đảm bảo theo định hướng chung của VPBank.
Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nên tăng cường các hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm chấn chỉnh kịp thời các sai sót trong hoạt động cho vay đồng thời phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động cho vay tiêu dùng trong hệ thống
Vai trò định hướng và điều phối hoạt động toàn bộ hệ thống của VPBank là rất quan trọng, nhất là trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt. VPBank cần có những giải pháp hợp lý để phát triển cho vay tiêu dùng của VPBank Kinh Đô cũng như toàn hệ thống.
Kết luận chương 3
Xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ở chương 2, chương 3 đã đưa ra những biện pháp, định hướng để phát triển cho vay tiêu dùng. Những biện pháp này được đưa ra xuất phát từ thực tiễn của tín dụng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Bên cạnh đó, còn đưa ra kiến nghị, đề xuất đối với NHNN, Chính phủ, VPBank nhằm hỗ trợ tốt nhất cho VPBank chi nhánh Kinh Đô có thể hoàn thành mục tiêu phát triển CVTD một các hiệu quả nhất.
Học viện ngân hàng Khóa luận tôt nghiệp
KẾT LUẬN
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng là hoạt động được chú trọng phát triển và đóng góp ngày càng lớn vào kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Kinh Đô. Cho vay tiêu dùng đã có sự tăng trưởng về số lượng cũng như chất lượng, tuy nhiên hoạt động này vẫn còn nhiều hạn chế ảnh hưởng tới phát triển tiêu dùng của chi nhánh, nằm trong chiến lược chung phát triển ngân hàng bán lẻ của VPBank.
Hoạt động tín dụng tiêu dùng là hoạt động chứa nhiều cơ hội cũng như thách thức nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trong thời gian tới, chi nhánh VPBank Kinh Đô sẽ gặp nhiều thách thức từ sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước. Trong điều kiện đó, chi nhánh phải có một chiến lược cho vay tiêu dùng hiệu quả, và để thực hiện chiến lược này, VPBank Kinh Đô cần có những giải pháp đồng bộ và thực tiễn. Xuất phát từ yêu cầu này, đề tài nghiên cứu “ Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank Kinh Đô” được thực hiện.