Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh sở giao dịch 1 ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN QUANG DŨNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN QUANG DŨNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ KIM OANH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam Một lần xin khẳng định trung thực lời cam kết Ngày tháng .năm 2015 Tác giả luận văn Trần Quang Dũng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay vay vốn 10 1.2.4 Các hình thức bảo đảm tiền vay 12 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY 15 1.3.1 Quan niệm hiệu b ảo đảm tiền vay 15 1.3.2 .Các ti ê u phản ánh hiệu bảo đảm tiền vay 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu bảo đảm tiền vay 21 1.4 KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA 27 1.4.1 Bài học từ ngân hàng nước HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 2.1.1 Khái quát cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ chi nhánh Sở giao dịch 1- BIDV 35 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Sở giao dịch năm gần 38 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 41 2.2.1 Cơ sở pháp lý li ên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay Chi nhánh Sở giao dịch - BIDV 41 2.2.2 Thực trạng hiệu bảo đảm tiền vay Chi nhánh Sở giao dịch - BIDV 51 2.3 .ĐÁ NH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH - BIDV 58 2.3.1 Thành c ô ng mà Chi nhánh Sở giao dịch đạt vấn đề nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay 58 3.1.2 DANH Định hướng MỤC nâng CÁC cao KÝhiệu HIỆU, quảCÁC hoạt CHỮ động bảo VIẾT đảm TẮT tiền vay hoạt động tín dụng CN Sở giao dịch - BIDV 66 3.2.GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG ĐỘNG TẠI SỞ GIAO DỊCH 3.3.Nâng caoHOẠT trình độ chunTÍN mơ DỤNG n cánCN quản lý khách hàng hàng .66 ngân 3.2.1 .Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm 68 3.2.2 giá Xây dựng tiêu chí quy định cụ thể định Tài sảnđảm bảo 69 3.2.3 sản Áp dụng nhiều biện pháp việc quản lý bảo đảm bảo đảm 71 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN 72 triển Viết tắt Việt Nam .72 Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Dầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 73 nhánh Sở giao dịch CN Sở giao dịch Chi KHDN Khách Kiến hàng nghị doanh nghiệp 3.3.3 với B ộ, ngành c ó liên quan 74 doanh ngoại tệ phái sinh KDNT &PS Kinh 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ NHTW Ngân hàng Trung ương NHTM TMCP Ngân hàng thương mại Thương mại Cổ phần TA2 Dề án chuyển đổi mơ hình tổ chức BIDV TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSDB Tài sản đảm bảo QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng QLKH SIBS Quản lý khách hàng Hệ thống quản lý liệu Ngân hàng DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ, bình quân Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012 - 2014 51 Biểu đồ 2.2 Dư tài sản đảm bảo khách hàng Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012-2014 54 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức CN Sở giao dịch 36 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1.Tình hình hoạt động Chi nhánh Sở giao dịch qua năm 39 Bảng 2.2 Các tiêu huy động vốn, dư nợ, thu dịch vụ 40 Chi nhánh Sở giao dịch - BIDV 40 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo nhóm nợ Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012- 2014 .52 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng Chi nhánh Sở giao dịch 31/12/2014 53 Bảng 2.5.Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo Chi nhánh Sở giao dịch .54 Bảng 2.6.Giá trị tài sản khách hàng bên thứ ba 55 Bảng 2.7.Nhóm tiêu an tồn Chi nhánh Sở giaodịch 56 Bảng 2.8.Nhóm tiêu sinh lợi 57 Bảng 3.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2015 65 MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại ln có vai trị quan trọng kinh tế, đặc biệt quốc gia chưa có thị trường vốn phát triển Việt Nam Thực tế năm qua, với thành tựu đổi đất nước, hệ thống ngân hàng Việt nam có đổi sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định lưu thông tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Với chức trung gian tài người vay người cho vay, hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, nghiêm trọng rủi ro tín dụng Ở Việt Nam, hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Có hầu hết Ngân hàng Thương mại, tới 60 - 70%, chí có ngân hàng lên tới 90%, nguy rủi ro tín dụng lại lớn Rủi ro tín dụng ln đồng hành hoạt động ngân hàng, khơng thể loại trừ, giảm thiểu, l n địi hỏi phải có biện pháp đối phó Vì ngân hàng thường quan tâm đến vấn đề bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng mình.Tuy bảo đảm tiền vay khơng phải mục đích ngân hàng định cho vay hạn chế phần rủi ro, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Nguyên tắc có tài sản đảm bảo cho vay nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng mà “sợi dây bảo hiểm” Ngân hàng đề phòng khách hàng xảy rủi ro Vì vậy, dù hoạt động ngân hàng giới phát triển nguy n tắc bảo đảm tiền vay chấp tài sản trì tơn trọng Việc thắt chặt quy định cho vay có bảo đảm giúp ngân hàng tạo hàng rào việc lọc khoản vay có hiệu quả, đồng thời làm cho ngân hàng số khách hàng có tiềm Chênh lệch thu chi 905,0 Dư nợ tín dụng thơng thường 13.500 Dư nợ tín dụng bình quân Huy động vốn cuối kỳ 11.750 31.000 Huy động vốn bình qn 27.800 Thu dịch vụ rịng (chưa b ao gồm KDNT &PS) Thu KDNT&PS Thu nợ ngoại bảng 23,02 50 10 Dư nợ tín dụng TDH 4.670 ĩõõ 66 3.1.2 Đ ịnh hướng nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng CN Sở giao d ịch - BIDV - Chủ động đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Tiếp tục củng cố mối quan hệ bạn hàng truyền thống, đặc biệt Tổng cơng ty, Tập đồn kinh tế Tăng cường cập nhật thơng tin, nhằm bắt kịp tình hình biến động thị trường tài tiền tệ, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng (thơng qua hình thức phân tích, đánh giá, phân loại nợ vay ) để chủ động áp dụng sách cho vay hướng hạn chế yếu tố rủi ro tiềm ẩn, đảm bảo vốn vay an toàn phát huy hiệu kinh tế - Không ngừng nâng cao tỷ lệ tài sản đảm bảo dư nợ vay, bảo lãnh khách hàng, đảm bảo tỷ lệ dư tài sản đảm bảo/dư nợ tối thiểu - Đảm bảo tỷ lệ nợ hạn khơng q 1% tổng dư nợ, nợ nhóm 2khơng vượt 8% tổng dư nợ, nợ xấu khô ng vượt quá: 1,5% tổng dư nợ 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CN SỞ GIAO DỊCH - BIDV Từ vấn đề lý luận nghi ê n cứu trình b ày chương 1, từ thực trạng hiệu cô ng tác b ảo đảm tiền vay Sở giao dịch trình b ày chương 2, từ định hướng phát triển Sở giao dịch giai đoạn tiếp theo, qua chuyên đề ,tôi xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ảo đảm tiền vay thời gian tới sau: 3.2 Nâng cao trình độ chuyên m ô n cán b ộ quản lý khách hàng ngân hàng Con người yếu tố quan trọng định thành b ại tổ chức kinh tế nào, chủ thể sáng tạo, người làm nguồn cải vật chất cho xã hội Ngân hàng thực hoạt động kinh doanh 67 lĩnh vực tiền tệ đầy rủi ro nên việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lự cao, am hiểu nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt, khách quan, trung thực góp phần vơ quan trọng c ó ý nghĩa sống cịn ngân hàng thuơng mại Hiện xét thực tế Sở giao dịch c ó đội ngũ cán tín dụng tuơng đối tốt nhung cần c ó giải pháp sau để nâng cao chất luợng, trình độ chuyên môn đội ngũ nữa, đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động tín dụng b ảo tồn đuợc vốn cho ngân hàng: - Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng phải thuờng xuyên huớng dẫn thực văn b ản pháp luật quy định, quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nuớc liên quan đến vấn đề ảo đảm tiền vay - Sở giao dịch cần lựa chọn bố trí cán ngân hàng c ó trình độ chun mơ n, c ó đạo đức nghề nghiệp tốt vào vị trí thích hợp nhằm khai thác tối đa tiềm năng, lực mạnh cán Để tạo động lực cho cán ộ ngân hàng th ngân hàng cần c chế độ, sách tiền luơng, khen thuởng cơng bằng, hợp lý dựa lực thành tích làm việc để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán - Về trình tuyển dụng tuyển mộ, Sở giao dịch cần có sách ban hành cách cụ thể thu hút nhân tài, nguời c ó trình độ chun mơn giỏi Đây vấn đề quan trọng mà ngân hàng c cạnh tranh mãnh liệt Nhu để tạo lực cạnh tranh cho ngân hàng th ngân hàng cần phải trọng đến việc tuyển dụng ứng vi n - Hiện nay, Sở giao dịch số luợng cán quản lý khách hàng đông so với ngân hàng loại Giải pháp đề xây dựng đội ngũ cán ộ theo huớng giảm số luợng nhung tăng chất luợng 68 B ên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phận chuyên định giá tài sản bảo đảm Định giá tài sản bảo đảm quan trọng việc định giá tài sản b ảo đảm sở để xác định mức cho vay tối đa khoản vay khả thu hồi nợ trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm Vì vậy, để giúp ngân hàng c ó định cho vay đắn, đảm bảo an toàn hoạt động tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay ngân hàng cần phải xác định giá trị đích thực tài sản b ảo đảm Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cơng việc khó khăn phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Điển hình chất lượng phận định giá tài sản bảo đảm Do đó, để nâng cao chất lượng b ộ phận chuyên định giá tài sản bảo đảm Sở giao dịch cần phải sử dụng biện pháp như: - Cần lập hội đồng thẩm định giá tài sản đảm bảo việc định giá phức tạp n n cần phải c số đ ng người tham gia để c th ng tin đầy đủ hơn, xác an tồn hơn; - Xây dựng số tiêu thức định giá giá trị tài sản bảo đảm dựa tr n th ng tin xác thực, đắn 3.2.2 Đa d ạng hóa danh mục tài sản đảm bảo Hiện tài sản dùng để b ảo đảm cho khoản vay tài sản c độ an toàn cao th ng dụng nhà ở, quyền sử dụng đất, máy m c thiết bị, giấy tờ c ó kỳ phiếu trái phiếu, sổ tiết kiệm, phương tiện lại ô tô Điều làm hạn chế khả vay khách hàng đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh cá nhân tiêu dùng họ khơng có tài sản bảo đảm theo u cầu Những tài sản hợp đồng nhận thầu, hợp đồng ảo hiểm, hợp đồng án hàng, hàng hoá, cầm cố khoản phải thu có độ an tồn khơng cao tài sản thường áp dụng trọng vào tài sản đảm bảo ngân hàng 69 bỏ quanhững khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt, dự án c ó tính hiệu quả, khả thi Vi vậy, c ó thể i việc mở rộng danh mục tài sản bảo đảm cần thiết khách hàng lẫn ngân hàng Một danh mục tài sản bảo đảm đa dạng hoá thi tất yếu thu hút đô ng đảo khách hàng tham gia vay vốn Trong giai đoạn nay, ngân hàng c ó cạnh tranh mạnh mẽ phương diện thi việc ngân hàng bỏ lỡ hội vi b ất kỳ lý gi c ó thể làm cho ngân hàng thiếu sức hút khách hàng Do đó, để đạt mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng gắn liền với an toàn cho vay, tăng khả cạnh tranh đỏi hỏi ngân hàng phải sử dụng đồng thời nhiều loại tài sản bảo đảm, hinh thức bảo đảm vận dụng cách khéo léo thích ứng với điều kiện khách hàng:Đối với doanh nghiệp lớn, tổng ng ty có nhu cầu vốn lớn thi ngân hàng nên mở rộng danh mục tài sản b ảo đảm để vừa đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng, vừa đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Cịn doanh nghiệp nhà nước thi để định cho vay ngân hàng nên ý ưu tiên đến tính hiệu dự án yêu cầu tài sản b ảo đảm Như vậy, c ó thể i việc đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm c ơng việc khơng dễ dàng địi hỏi ngân hàng phải có kế hoạch, chiến lược cụ thể phù hợp để sử dụng hinh thức bảo đảm tiền vay cách có chất lượng đạt hiệu 3.2.3 Xây dựng tiêu chí quy đ inh cụ thể đ inh giá Tài sản đảm bảo Để thuận lợi cho cơng tác mình, Chi nhánh Sở giao dịch nê n đưa ti u chí quy định cụ thể việc định giá tài sản bảo đảm Ti u chí để định giá tài sản cần xây dựng c thực tế c sở pháp lý, khoa học để định giá tài sản hợp lý Việc định giá tài sản cần tránh trường hợp định gía cao thấp, cao Ngân hàng bị 70 thiệt hại lớn khoản vay khả hồn trả phải đưa xử lý tài sản bảo đảm, Ngân hàng cho vay vượt khả đảm bảo tài sản; thấp gây khó khăn cho khách hàng số vốn vay thấp so với nhu cầu khách hàng Ngân hàng đánh khách hàng Định giá tài sản bảo đảm nên trọng tới tình hình biến động tài sản bảo đảm tương lai để thấy khả chi trả tài sản sau Trong biên th ẩm định tài sản nên c ó đầy đủ giấy tờ tài sản, đặc điểm tài sản, quy định việc nắm giữ, xử lý tài sản cách cụ thể, đảm bảo khả thu nợ Ngân hàng từ tài sản 3.2.4 Áp dụng nhiều biện pháp việc quản lý tài sản bảo đảm Với tài sản bảo đảm b ất động sản, để quản lý Ngân hàng cần giữ giấy tờ sở hữu gốc, giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất giám sát tình hình sử dụng đất khách hàng Đồng thời, Ngân hàng nên c ó mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương thơng qua quyền địa phương để quản lý tài sản này, nhằm hạn chế rủi ro khơ ng đáng c ó, c ó thể xảy loại tài sản bảo đảm Nhưng khó khăn lớn Chi nhánh Sở giao dịch việc quản lý tài sản bảo đảm lại việc quản lý tài sản máy m c, thiết ị dây truyền sản xuất, v loại tài sản th kh đánh giá xác kh quản Ngân hàng n n nhờ quan chuy n m n thuê chuyên gia đánh giá, kiểm định tình trạng kỹ thuật tài sản bảo đảm Đặc biệt giảm giá trị tài sản hao mịn vơ hình, sản phẩm sản xuất không phù hợp thị trường tuổi thọ sản phẩm thị trường khơng cịn Do vậy, với việc thẩm định đánh giá tài sản, Ngân hàng nên c ó thể có ký hiệu riêng vào tài sản để đánh dấu tài sản dùng bảo đảm cho khoản vay, nhằm tiện theo dõi kiểm tra tình hình sử dụng tài sản tránh việc làm hư hại khả cho phép tài sản 71 3.2.5 Nâng cao hiệu cô ng tác xử lý tài sản b ảo đảm B iện pháp cuối để thu hồi nợ xử lý tài sản bảo đảm, c ơng việc khó khăn Khi khách hàng vay khơng trả đuợc nợ cho ngân hàng ngân hàng phải tiến hành xử lý tài sản b ảo đảm Đây c ông việc phức tạp, địi hỏi thời gian dài Vì khoản nợ tồn đọng c ó tài sản bảo đảm cần phải tập trung nghiên cứu để phân tích nguyên nhân làm chậm q trình chuyển hố tài sản thành tiền Trê n thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn nguyên nhân nhu thủ tục pháp lý cịn c ó bất cập, ngân hàng không nhận đuợc giúp đỡ quan chức c ó liên quan đến việc thu hồi tài sản hay chủ nợ kh ng tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng n cạnh đ , việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn nhu phải tốn nhiều thời gian chi phí, tài sản phát mại khơng c ó thị truờng nên khơ ng định giá đuợc giá trị phát mại tài sản phát mại Vì vậy, để đạt đuợc mục đích hoạt động ảo đảm tiền vay th ngân hàng cần phải thực tốt c ng tác xử l tài sản ảo đảm 3.2.6 Thiết lập hệ thống thông tin nội ngân hàng định giá tài sản bảo đảm Khó khăn phịng tín dụng ngồi quốc doanh chủ yếu nằm khâu thu thập thô ng tin liên quan đến trình thẩm định nhu thông tin khách hàng, thông tin tiềm phát triển dự án thông tin giá trị tài sản bảo đảm Nguồn thông tin mà chi nhánh nhận đuợc chủ yếu từ khách hàng vay, số mối quan hệ cá nhân trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nuớc Tuy nhi ên, độ xác nguồn thơ ng tin chua cao Vì vậy, chi nhánh nên chủ động xây dựng mạng thông tin liên quan đến khách hàng vay, giá trị thị truờng tài sản bảo đảm Truớc mắt, thông tin tập trung vào việc theo dõi biến động giá bất động sản 72 thị trường, cần cập nhật giá trị thị trường số tài sản khác thiết bị, máy móc Đồng thời, chi nhánh kết hợp với Ban quản lý rủi ro BIDV, thông tin từ thị trường chi nhánh, ngân hàng khác để đánh giá tài sản bảo đảm nhanh xác 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN 3.3.1 Kiến ngh ị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Trong năm qua, c ó nhiều văn hướng dẫn thực luật Ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng luật quy chế bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nhà nước ban hành B IDV c ó văn b ản hướng dẫn nhìn chung cịn chậm Do vậy, B IDV cần phải triển khai kịp thời, ban hành thêm số văn cụ thể hoá hướng dẫn văn pháp luật Ngân hàng Nhà nước ban hành chưa rõ ràng để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hệ thống IDV áp dụng B ên cạnh cần có văn bản, định B IDV thường ban hành tới chi nhánh hệ thống triển khai kịp thời, có hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn Hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm, xảy thường xuyên liên tục sở tuân thủ cách chặt chẽ theo quy phạm pháp luật đề hướng dẫn cấp nên văn không triển khai kịp thời làm cho hiệu lực văn ản ị hạn chế ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng c ng tác ảo đảm tiền vay ngân hàng B IDV cần đạo sát chi nhánh việc đổi phong cách làm việc hiệu hơn, tạo m i trường làm việc tốt Cần xây dựng sách bảo đảm tiền vay chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp với chi nhánh, tránh 73 áp đặt chạy theo thành tích, đặt tiêu cứng nhắc buộc chi nhánh phải áp dụng giống Thực đa dạng hố hình thức cho vay, đa dạng hố hình thức bảo đảm, lãi suất áp dụng linh hoạt để phù hợp với nhu cầu, điều kiện doanh nghiệp Ngân hàng cần c ó kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực s ẵn cho nhu cầu tuơng lai Vai trò nguời lãnh đạo c ó vị trí quan trong, đặc iệt giám đốc chi nhánh thành vi n chi nhánh trực thuộc c ý nghĩa định phát triển toàn hệ thống ngân hàng B ởi vậy, B IDV cần phải mở lớp b ồi duỡng kỹ quản lý, quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh điều kiện kinh tế thị truờng B ên cạnh B IDV nên giao quyền tự cho chi nhánh định cấp tín dụng xử lý tài sản bảo đảm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường c ơng tác kiểm sốt, xây dựng hệ thống tra đủ lớn số lượng đủ mạnh chất lượng để đảm b ảo thực hoạt động kiểm soát ngân hàng cách c hiệu nhất, xử l nghi m túc sai s ót vi phạm quy chế Ngân hàng Nhà nước phải kịp thời b an hành văn hướng dẫn thực quy phạm pháp luật tới ngân hàng Để tạo chủ động cho ngân hàng hoạt động cho vay th Ngân hàng Nhà nước phải nhanh chóng phổ biến thay đổi hướng điều chỉnh tới ngân hàng B ên cạnh đ cần giao quyền tự nhiều hoạt động kinh doanh m nh cho ngân hàng Để thuận lợi cho ngân hàng việc sử dụng h nh thức cho vay c ó bảo đảm tài sản tổ chức tín dụng tự lựa chọn cho vay theo định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy chế 74 cách đầy đủ, c ó hướng dẫn cụ thể Ngân hàng Nhà nước nhận thức tầm quan trọng thông tin c ông tác tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng nên ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước c ó chủ trương xây dựng trung tâm thông tin tín dụng (gọi tắt CIC) nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng cho ngân hàng thương mại Trung tâm phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng cho ngân hàng thương mại để phục vụ hoạt động cho vay Trê n thực tế, số liệu, thô ng tin mà trung tâm thu thập phụ thuộc vào số liệu ngân hàng cung cấp, số liệu thường không cập nhật kịp thời, độ tin cậy thấp, lượng thông tin cung cấp chưa đa dạng Chính mà thô ng tin trung tâm cấp chưa hỗ trợ nhiều cho ngân hàng thương mại đánh giá thực trạng tài dư nợ khách hàng từ đưa định cho vay, khiến tỷ lệ nợ khó địi tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thương mại Việt Nam ln mức cao, vượt q mức cho phép Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần c ó sách biện pháp tích cực để nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng; cần bắt buộc ngân hàng thương mại tham gia vào hoạt động trung tâm coi đ quyền lợi, nghĩa vụ 3.3.3 Kiến nghị với Bộ , ngành có liên quan Kiến nghị với B ộ tư pháp: B ộ tư pháp cần nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn thực quy chế bảo đảm tiền vay ban hành nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thực cách đầy đủ, xác quy phạm pháp luật đ n cạnh đ n n c văn ản quy định cho phép thành lập quan chuy n trách định giá tài sản, để từ đ c thể xác định giá trị tài sản cách xác tr n sở tài sản đ phải bảo đảm đủ sở pháp lý Kiến nghị với B ộ tài nguyên mơi trường: để ngân hàng tránh phiền hà, 75 có thủ tục đơn giản việc bán tài sản đảm bảo B ộ nên đưa văn b ản hướng dẫn ri êng việc chuyển nhượng tên tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, trường hợp người mua tài sản tài sản phát mại ngân hàng Kiến nghị với B ộ tài chính: B ộ cần c ó quy định để đảm b ảo tính minh bạch cho báo cáo tài chính, tính xác việc ng bố số liệu doanh nghiệp để ngân hàng có thơng tin xác đưa định cho vay đầu tư an toàn Kiến nghị với Tổng cục địa chính: cần phải tổ chức kê khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà kịp thời; nên sớm có biện pháp thúc đẩy tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khu đất có đủ điều kiện 3.3.4 Kiến nghị với Ch inh phủ B ảo đảm tiền vay biện pháp nhằm bảo đảm an toàn cho vay Thực an tồn cho vay có tác dụng tích cực thân ngân hàng thương mại Do đó, tạo ngoại ứng tích cực cho tồn kinh tế Vì vậy, cương vị quan quản lý vĩ mô Nhà nước, Chính phủ cần có biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại việc nâng cao hiệu hoạt động ảo đảm tiền vay m nh Ở nước ta có nhiều loại văn pháp luật, văn cịn có chồng chéo nên tạo kẽ hở mà qua kẻ xấu lợi dụng để làm việc sai trái Do đ , Chính phủ cần hồn thiện m i trường pháp l , an hành văn ản pháp luật cách đồng ộ, hoàn thiện luật xây dựng mô i trường pháp lý lành mạnh hoạt động ngân hàng Chính phủ cần thực việc rà soát, tập hợp thống quy định ban hành chế bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản đảm bảo cho phù hợp với 76 luật đề luật đất đai, luật tổ chức tín dụng Chính phủ cần quan tâm đến tổ chức tín dụng q trình bảo đảm tiền vay là: cần c ó chế sách phù hợp để bảo vệ quyền lợi người cho vay trường hợp khách hàng vay khô ng trả nợ tổ chức tín dụng quyền xử lý tài sản b ảo đảm mà không cần phải qua quan chức trừ trường hợp c ó tranh chấp Chính phủ cần dành khoản vốn thích đáng để đầu tư vào phát triển c ơng nghệ ngân hàng, c ó sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác Kết luận chương 3: Trê n sở phân tích thực trạng hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng Chi nhánh Sở giao dịch BIDV, chương luận văn đưa số giải pháp thiết thực nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh, đồng thời có số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng nhà nước, Bộ, ngành có liên quan với Chính phủ nhằm hỗ trợ cho Chi nhánh thực mục ti u đề 77 KẾT LUẬN Bảo đảm tiền vay công cụ quan trọng hàng đầu việc bảo đảm nhu nâng cao chất luợng tín dụng Chi nhánh Sở giao dịch B IDV i riêng hệ thống ngân hàng i chung Đặc biệt giai đoạn nay, kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn, hàng loạt doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn tài phá sản Trong khuôn khổ luận văn, trê n sở nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn, tác giả nêu bật thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay BIDV - CN SGDl đồng thời đua giải pháp, kiến nghị mang tính khoa học, có tính thực tiễn ứng dụng cao nhằm nâng cao chất luợng, hiệu công tác bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, việc nghiên cứu vấn đề bảo đảm tiền vay đề tài đặc thù đòi hỏi tác giả phải nghiên cứu, cấp nhật nhiều thông tin, văn quy phạm pháp luật, văn luật không li ên quan đến hoạt động ngành Ngân hàng mà văn liên quan đến luật đất đai, luật kinh tế, luật hình sự, dân sự, nội dung trình b ày luận văn khô ng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong nhận đuợc ý kiến ng góp, xây dựng nhà khoa học, quản lý, thầy cô giáo bạn đọc, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để luận văn đuợc hoàn thiện mặt nội dung giúp cho khơng ch ỉ BIDV - CN SGD1 mà cho Ngân hàng khác ứng dụng vào thực tiễn phát huy hiệu cao 10.Ngân hàng TMCP DANH Đầu tư MỤC Phát TÀItriển LIỆU Việt THAM Nam - KHẢO CN Sở giao dịch 1: Báo cáo tín dụng năm 2012- 2014 Quốc hội CHXHCN Nam (2010), chức tín dụng 11.Lê Văn TềNước (2009), Tín dụngViệt Ngân hàng, Nhà Luật xuất tổ Giao thông vận Ngântải, Hà hàng Nội Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN 31/12/2001 đại, việcNhà banxuất hành quy chế cho vay 12.David Cox (1997), Nghiệpngày vụ Ngân hàng Hồ TP tổ chức Chí Minh tín dụng đổi với khách hàng định sửa đổi khác Ngân S.Rose hàng (2004;, Nhà nước Namhàng (2005), địnhxuất sổ 493/2005/QĐ13.Peter QuảnViệt trị Ngân thươngQuyết mại, Nhà NHNN Tài chính, ngày Hà22/04/2005 Nội việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sửThị dụng dự(2008), phịng Giáo để xửtrình lý rủi ro tín dụng trongmại, hoạtNxb động ngân hàng 14.Phan Cúc Ngân hàng thương tổ chức Thống kê, Hà tínNội dụng ” định sửa đổi Ngân hàng Nhà nước Việt Nan (2011), Chỉ thị sổ 01/CT-NHNH ngày 1/3/2011 việc Về thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng việc sử d ng dự phòng ể xử lý rủi ro ho t ng tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi” thông tư hướng dẫn, sửa đổi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quyết định sổ 1722/QĐ-HĐQT ngày 02/10/2013 quy chế cho vay đổi với khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quyết định sổ 8955/QĐ-QLTD ngày Giao dịch bảo đảm cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quyết định sổ 8956/QĐ-QLTD ngày trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực giao dịch bảo ảm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Sở giao dịch 1: Báo cáo thường niên năm 2012 - 2014 ... DŨNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng. .. số giải pháp để nâng cao hiêu bảo đảm tiền vay chấp tài sản hoạt động tín dụng Chi nhánh Sở giao dịch - BIDV 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢNTRONG HOẠT ĐỘNG... cho vay đầu tư, đ y mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 7 1. 2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1. 2 .1 Khái niệm bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng