667 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Sở Giao dịch 1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN QUANG DŨNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN QUANG DŨNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ KIM OANH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam Một lần xin khẳng định trung thực lời cam kết Ngày tháng .năm 2015 Tác giả luận văn Trần Quang Dũng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.2.2.Sự cần thiết có bảo đảm khoản cho vay ngân hàng 1.2.3 Ý nghĩa bảo đảm tiền vay đối tượng tham gia quan hệ vay vốn 10 1.2.4 Các hình thức bảo đảm tiền vay 12 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY 15 1.3.1 Quan niệm hiệu b ảo đảm tiền vay 15 1.3.2 Các ti ê u phản ánh hiệu bảo đảm tiền vay 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu bảo đảm tiền vay 21 1.4 KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA 27 1.4.1 Bài học từ ngân hàng nước 27 1.4.2 Bài học nước .29 1.4.3 Bài học kinh nghiệm 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 2.1.1 Khái quát cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ chi nhánh Sở giao dịch 1- BIDV 35 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Sở giao dịch năm gần 38 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 41 2.2.1 Cơ sở pháp lý li ên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay Chi nhánh Sở giao dịch - BIDV 41 2.2.2 Thực trạng hiệu bảo đảm tiền vay Chi nhánh Sở giao dịch - BIDV 51 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH - BIDV .58 2.3.1 Thành c ô ng mà Chi nhánh Sở giao dịch đạt vấn đề nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay 58 2.3.2 Hạn chế nguyê n nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGTẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH - BIDV 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH - BIDV TRONG NHỮNG NĂM TỚI 64 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2015-2018 .64 3.1.2 ĐịnhDANH hướngMỤC nâng cao CÁC hiệu KÝ HIỆU, hoạt động CÁCbảo CHỮ đảm VIẾT tiền vay TẮTtrong hoạt động tín dụng CN Sở giao dịch - BIDV 66 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CN SỞ GIAO DỊCH - BIDV 66 3.3.Nâng cao trình độ chun mơ n cán quản lý khách hàng hàng .66 ngân 3.2.1 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm 68 3.2.2 Xây dựng tiêu chí quy định cụ thể địnhgiáTài sảnđảm bảo 69 3.2.3 Áp dụng nhiều biện pháp việc quản lý tàisảnbảo đảm .71 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 71 3.2.5 Thiết lập hệ thống thông tin nội ngân hàng định giá tài sản bảo đảm 71 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN 72 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Viết tắt Việt Nam .72 Nguyên nghĩa BIDV hàngvới TMCP tư Nhà Phát triển Việt Nam 3.3.2 Ngân Kiến nghị NgânDầu hàng nước 73 CN Sở giao dịch Chi Sở giao 3.3.3 Kiếnnhánh nghị với Bdịch ộ, ngành c ó liên quan 74 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ 75 KDNT &PS Kinh doanh ngoại tệ phái sinh KẾT LUẬN 77 NHTW Ngân hàng Trung ương NHTM TMCP Ngân hàng thương mại Thương mại Cổ phần TA2 Dề án chuyển đổi mơ hình tổ chức BIDV TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSDB Tài sản đảm bảo QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng QLKH SIBS Quản lý khách hàng Hệ thống quản lý liệu Ngân hàng DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ, bình quân Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012 - 2014 51 Biểu đồ 2.2 Dư tài sản đảm bảo khách hàng Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012-2014 54 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức CN Sở giao dịch 36 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1.Tình hình hoạt động Chi nhánh Sở giao dịch qua năm 39 Bảng 2.2 Các tiêu huy động vốn, dư nợ, thu dịch vụ 40 Chi nhánh Sở giao dịch - BIDV 40 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo nhóm nợ Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012- 2014 .52 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng Chi nhánh Sở giao dịch 31/12/2014 53 Bảng 2.5.Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo Chi nhánh Sở giao dịch .54 Bảng 2.6.Giá trị tài sản khách hàng bên thứ ba 55 Bảng 2.7.Nhóm tiêu an tồn Chi nhánh Sở giaodịch 56 Bảng 2.8.Nhóm tiêu sinh lợi 57 Bảng 3.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2015 65 MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại ln có vai trị quan trọng kinh tế, đặc biệt quốc gia chưa có thị trường vốn phát triển Việt Nam Thực tế năm qua, với thành tựu đổi đất nước, hệ thống ngân hàng Việt nam có đổi sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định lưu thông tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Với chức trung gian tài người vay người cho vay, hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, nghiêm trọng rủi ro tín dụng Ở Việt Nam, hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Có hầu hết Ngân hàng Thương mại, tới 60 - 70%, chí có ngân hàng lên tới 90%, nguy rủi ro tín dụng lại lớn Rủi ro tín dụng ln đồng hành hoạt động ngân hàng, khơng thể loại trừ, giảm thiểu, l n địi hỏi phải có biện pháp đối phó Vì ngân hàng thường quan tâm đến vấn đề bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng mình.Tuy bảo đảm tiền vay khơng phải mục đích ngân hàng định cho vay hạn chế phần rủi ro, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Nguyên tắc có tài sản đảm bảo cho vay nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng mà “sợi dây bảo hiểm” Ngân hàng đề phòng khách hàng xảy rủi ro Vì vậy, dù hoạt động ngân hàng giới phát triển nguy n tắc bảo đảm tiền vay chấp tài sản trì tơn trọng Việc thắt chặt quy định cho vay có bảo đảm giúp ngân hàng tạo hàng rào việc lọc khoản vay có hiệu quả, đồng thời làm cho ngân hàng số khách hàng có tiềm ... DŨNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng. .. 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGTẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH - BIDV 64 3 .1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG... TRẠNG HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 2 .1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN