1203 quản lý rủi ro tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thanh sơn phú thọ luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -^ɑ^- - TRẦN QUỐC TRƯỞNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH SƠN PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TÉ Hà Nội - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ɑ^- - TRẦN QUỐC TRƯỞNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH SƠN PHÚ THỌ Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM QUỐC KHÁNH Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ Người hướng dẫn khoa học: Phó Giáo sư, Tiến sỹ Phạm Quốc Khánh Các nội dung nghiên cứu kết đề tài hoàn toàn trung thực Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết khóa luận tốt nghiệp Tác giả luận văn Trần Quốc Trưởng ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn thạc sỹ cách hồn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình q thầy cơ, động viên ủng hộ gia đình, giúp đỡ nhiệt tình bạn bè suốt thời gian học tập hoàn thiện luận văn thạc sỹ Em xin tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc tập thể cán Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giúp em hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Em xin chân thành cảm ơn Phó Giáo sư, Tiến sỹ Phạm Quốc Khánh Người hướng dẫn khoa học hướng dẫn, giúp đỡ, bảo tận tình suốt q trình em hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Phú Thọ, ngày 10 tháng năm 2019 Tác giả luận văn Trần Quốc Trưởng iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng .13 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 14 1.2.4 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 17 1.2.5 Thiệt hại xảy rủi ro tín dụng 18 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng 20 1.3.2 Tổ chức quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 24 1.4 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ 27 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) 28 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 28 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nô ng thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ 29 Tóm tắt chương 31 ιv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THANH SƠN PHÚ THỌ 32 2.1 Tổng quan địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ 32 2.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 32 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ 33 2.1.3 Mơ hình, cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ 35 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018 Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ 38 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ .51 2.2.1 Đối tượng cho vay Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ 51 2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng 52 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng cho vay Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ .57 2.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ .57 2.3.2 Thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ .62 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ .69 2.4.1 Kết đạt 68 2.4.2 Những hạn chế 70 v 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế: 70 Tóm tắt chương 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH SƠN PHÚ THỌ 74 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyệnThanh Sơn Phú Thọ 74 3.1.1 Định hướng phát triển chung .74 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tíndụng 74 3.1.3 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng 75 3.2 Giải pháp hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ .76 3.2.1 Cải tiến đa dạng hình thức cho vay tín dụng 76 3.2.2 Tăng cường quản lý khoản vay 79 3.2.3 Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra kiểm soát 84 3.2.4 Nâng cao trình độ cán Tín dụng 86 3.2.5 Nâng cao cải tiến công nghệ ngân hàng 87 3.3 Một số kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước .89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 90 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam 91 Tóm tắt chương 93 KẾT LUẬN CHUNG 94 vi DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ 35 BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Ket hoạt động kinh doanh Agribank 39 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .39 Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động Agribank 41 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .41 Bảng 2.3: Vốn huy động Agribank 42 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .42 Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 44 Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 44 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Agribank 45 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .45 Bảng 2.6: Tình hình cho vay Agribank .47 Chi nhánh huyện Thanh Sơn- Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 47 Bảng 2.7: Tỷ trọng doanh số cho vay Agribank 49 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .49 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank 52 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .52 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo loại nguồn vốn Agribank 53 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .53 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 54 Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 54 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ Agribank 55 chi nhánh huyện Thanh Sơn- Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 55 Bảng 2.12: Tăng trưởng dư nợ tín dụng 56 Agribank chi nhánh huyện Thanh Sơn- Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 56 Vll Bảng 2.13: Nợ hạn Agribank .58 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .58 Bảng 2.14: Nợ xấu Agribank 59 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .59 Bảng 2.15: Dự phịng rủi ro tín dụng Agribank 60 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .60 Bảng 2.16: Xep hạng tín dụng nội Agribank .63 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .63 Bảng 2.17: Chính sách bảo đảm tiền vay Agribank 65 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .65 Bảng 2.18: xếp hạng tín dụng nội .66 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận Agribank Chi nhánh 40 huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 40 Biểu đồ 2.2: Biến động vốn huy động Agribank .43 Chi nhánh huyện Thanh SơnPhú Thọ theo đối tượng khách hàng 43 giai đoạn 2016 - 2018 43 Biểu đồ 2.3: Vốn huy động theo loại tiền Agribank 44 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .44 Biểu đồ 2.4: Vốn huy động theo kỳ hạn Agribank 46 chi nhánh huyện Thanh Sơn- Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 46 Biểu đồ 2.5: Doanh số cho vay Agribank 48 Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .48 82 sách tín dụng hợp lý mà cụ thể sách tín dụng là: - Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cần phải xác định cho yếu tố đáp ứng cho khách hàng quy mơ tín dụng, giới hạn tín dụng; thời hạn tín dụng; loại hình tín dụng đặc biệt xác định lĩnh vực tài trợ mũi nhọn theo địa phương, khu vực, nơng thơn thường phát triển nơng nghiệp phát triển tín dụng ngành nơng nghiệp, khu vực thị trấn tập trung tín dụng ngành thương nghiệp, dịch vụ khơng thiết ngành nơng nghiệp Vì mơi trường kinh tế, xã hội thường xuyên thay đổi dẫn đến yếu tố khác thay đổi theo nên sách tín dụng đặc biệt tín dụng ngân hàng phù hợp khoảng thời gian tương ứng với dự đoán thay đổi yếu tố xung quanh Chi nhánh cần phải thường xuyên nghiên cứu, xem xét dự đoán lại xu hướng thay đổi yếu tố sau khoảng thời gian, sở sửa đổi, bổ sung số điều cho phù hợp với tình hình như: - Tổ chức phân tích, dự đốn thay đổi tác động xảy đường lối, sách, luật pháp Nhà nước thay đổi Yếu tố quan trọng sách cuả Nhà nước thay đổi dẫn đến hàng loạt yếu tố khác thay đổi theo gây bất lợi hoạt động tín dụng ngân hàng - Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ nên tổ chức hội nghị chi nhánh với khách hàng (đặc biệt khách hàng lớn khách hàng tiềm năng), tạo tương tác chi nhánh ngân hàng khách hàng để nghe ý kiến phản hồi từ phía khách hàng điểm hợp lý chưa hợp lý sách tín dụng, sở có kế hoạch đánh giá, chỉnh sửa cho phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vững 3.2.2.3 Nâng cao khả phịng ngừa kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay: Để làm điều này, Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ bắt buộc phải lập quỹ dự phòng rủi ro theo tổng dư nợ tín dụng đặc biệt nợ nhóm 83 nhóm tăng dần (như năm 2018), số dự phịng rủi ro trích theo tỷ lệ phần trăm định tổng thu nhập vốn tự có chi nhánh Chi nhánh trích lập theo tháng, quý năm sở số dư nợ hạn kì trước - Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: công tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản nợ vay có vấn đề doanh nghiệp trì hỗn nộp báo cáo tài định kỳ (khách hàng doanh nghiệp), khách hàng chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hang Khi phát khách hàng vay vốn có dấu hiệu Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ áp dụng biện pháp xử lý như: chủ động đôn đốc khách hàng trả nợ trước hạn; kiểm tra, giát sát thường xuyên liên tục để có biện pháp giải kịp thời; chi nhánh mời trực tiếp chuyên gia tư vấn cho khách hàng (đối với doanh nghiệp) việc nên thu hẹp quy mô hoạt động để đảm bảo nguồn vốn khách hàng ngân hàng khơng bị thất 3.2.2.4 Xử lý hiệu khoản nợ Giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nợ xấu tăng nhanh giai đoạn 2016 - 2018 năm 2018 với số nợ xấu lên đến 2.135 triệu đồng, nợ xấu 2016 có 34 triệu đồng Tuy khơng phải số lớn với tình hình xu hướng tăng nợ xấu khơng giải triệt để nợ xấu tiếp tục tăng cho giai đoạn sau Vì vậy, việc giải khoản nợ hoàn toàn cần thiết Trước tiên, Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng vay vốn không trả nợ vay hạn Từ chi nhánh ngân hàng phân tích nguyên nhân nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý kịp thời Nếu nguyên nhân khách quan Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ gia hạn nợ để khách hàng có thời gian chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Khi khơng thể cho gia hạn tùy mục đích sử dụng vốn cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, 84 yêu cầu khách hàng vay vốn bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố để bổ sung thêm thời hạn cho vay khách hàng có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ q trình sử dụng vốn khách hàng trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín quan hệ với ngân hàng gặp số khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Trong trường hợp gia hạn nợ kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng nên động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ giảm trừ lãi suất hạn lãi suất hạn Đối với trường hợp khách hàng cố tình trây ì chi nhánh cần tranh thủ tối đa hỗ trợ quyền địa phương, quan pháp luật, kiên buộc nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý thuê phát mại nhằm thu hồi vốn Trong trường hợp Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ phải tận dụng hội để khơi phục tồn vốn cho vay Nếu sau áp dụng biện pháp khôi phục mà khách hàng khơng trả nợ ngân hàng tiến hành xử lý nợ biện pháp lý - Để đảm bảo việc thu hồi nợ đạt hiệu quả, Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cần giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán Tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc cán Tín dụng phải hoàn thành tiêu xử lý nợ hạn Đồng thời định kỳ xét thưởng cho cá nhân có thành tích cao xử lý nợ hạn 3.2.3 Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra kiểm soát Giải pháp nhằm khắc phục hạn chế Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ công tác kiểm tra, kiểm sốt cịn nhiều sơ hở, lỏng lẻo, mang nặng tính hình thức Nếu thẩm định dự án khâu đầu tiên, định việc có cho vay hay khơng dự án đầu tư q trình kiểm tra, đơn đốc thu nợ khâu quan trọng Khi sản phẩm tín dụng cho vay theo quy định cơng việc quản lý vốn vay theo dõi, kiểm tra số tiền mà khách hàng vay rút lần trước xem có sử dụng mục đích khơng thơng qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng Nếu khách hàng vay sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát vốn lần sau, ngược lại, phải xử lý theo chế độ tín dụng 85 - Việc tăng cường cơng tác tra, kiểm tra kiểm sốt Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ đòi hỏi cán Tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm cao việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn với lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng Chi nhánh ngân hàng phải gửi thông báo cho khách hàng có nợ đến hạn để khách hàng chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn tránh nợ hạn, thể phát triển lành mạnh chi nhánh ngân hàng - Khi dự án vay đến hạn trả khách hàng chưa có tiền để trả nợ việc xem xét để gia hạn phải thẩm quyền ủy nhiệm chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn Cán Tín dụng phải thường xun theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa để có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh - Điều chỉnh lãi suất cho vay: tại, lãi suất cho vay Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cao chưa có mức áp dụng đối tượng khách hàng khác (như ưu đãi cho khách hàng lâu năm, khách hàng VIP) lãi suất huy động vốn lại thấp ngân hàng thương mại khác địa bàn Vì vậy, Chi nhánh cần cân đối lại mức lãi suất cho vay theo mặt chung với ngân hàng khác địa bàn huyện Thanh Sơn khu vực lân cận, đồng thời biểu lãi suất nên linh hoạt cho khách hàng đặc biệt khách hàng VIP, khách hàng truyền thống - Nếu Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ thực mở rộng cho vay mà lơi lỏng cơng tác kiểm tra kểm sốt khả chất lượng cho vay giảm sút điều khó tránh khỏi Vì việc trì thường xun cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội việc làm cần thiết, cơng cụ để Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ ngăn chăn rủi ro kinh doanh Để nâng cao chất lượng hiệu công tác Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cần tiến hành số công việc cụ thể sau: + Thực kiểm tra kiểm soát nguồn nhân lực (con người công nghệ), kiểm tra công tác quản lý tín dụng rủi ro tín dụng để kiểm sốt tổng mức 86 tín dụng hoạt động đầu tư Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành trước, sau cho vay để nâng cao chất lượng cho vay nói riêng chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Trong thực tế Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ làm tốt công tác quy mô chi nhánh không lớn nên dễ thực 3.2.4 Nâng cao trình độ cán Tín dụng Giải pháp nhằm khắc phục hạn chế Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ lực cán Tín dụng cịn hạn chế cơng tác đào tạo nghiệp vụ tín dụng chưa quan tâm mức nên chưa đáp ứng yêu cầu công việc Cán Tín dụng người trực tiếp thực hoạt động tín dụng, họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán Tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên mơn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến vay Điều khó đạt cán Tín dụng phụ trách nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, để đáp ứng lực làm việc cho cán Tín dụng chi nhánh thân Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cần tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ chuyên môn, phong cách làm việc thái độ làm việc cách sau: - Chuyên môn hóa cán Tín dụng nói chung tín dụng nói riêng cách cử cán Tín dụng phụ trách mảng tín dụng khác vay kinh doanh, vay đầu tư, vay sử dụng, phụ trách khách hàng doanh nghiệp theo lĩnh vực, khách hàng hộ gia đình tiêu dùng, hộ kinh doanh cá thể theo trình độ, mạnh mình, nghĩa không phân chia khách hàng quản lý theo khu vực mà phân chia khách hàng theo đối tượng để giúp cho nhân viên có kiến thức chuyên sâu mảng tín dụng Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ cho cán Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán quan hệ khách hàng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác 87 cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp nhằm trang bị đầy đủ kiến thức loại sản phẩm tín dụng số kỹ như: + Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mạnh ngân hàng + Kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc + Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt + Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc - Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân doanh nghiệp Ngoài ra, cần trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán Tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán - Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ tín dụng đặc biệt nghiệp vụ tín dụng, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời 3.2.5 Nâng cao cải tiến công nghệ ngân hàng Giải pháp nhằm khắc phục hạn chế Agribank Chi nhánh huyện Thanh 88 Sơn Phú Thọ có trình độ công nghệ hệ thống xử lý thông tin chưa thật đại Để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống cơng nghệ thơng tin cần xây dựng hồn thiện đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; quản lý nguồn vốn huy động từ vay (từ Ngân hàng cấp trên, Ngân hàng Nhà nước từ định chế tài chính); quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống Để đảm bảo quy trình xử lý tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ nhanh gọn, thời gian xử lý hồ sơ tín dụng nhanh chóng chi nhánh cần quản lý chặt chẽ vấn đề thời gian tới Bên cạnh đó, chi nhánh nên ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng nhằm giúp q trình giao dịch diễn nhanh chóng, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng thực giao dịch với ngân hàng mà đến trực tiếp chi nhánh số biện pháp như: - Tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện thêm hệ thống trang thiết bị có, đảm bảo máy móc vận hành tốt, khơng bị hỏng hóc, liệu hay trục trặc đường truyền trình hoạt động, đáp ứng nhu cầu khách hàng thân cán làm việc lĩnh vực ngân hàng - Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính, qua điện thoại ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet Trong đó, cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng khách hàng, ví dụ: Dịch vụ gửi tin nhắn vào điện thoại di động thông tin kết giao dịch tài khoản, thông tin số dư theo định kỳ, thơng báo mời nhận tiền; thời hạn tốn lãi vay; tiện ích internet banking như: lệnh giao dịch tài khoản cá nhân, hợp đồng vay vốn, hộp thư thoại trả lời tự động số dư tài khoản; tích hợp chung tài khoản thẻ ATM với tài khoản tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng 89 giao dịch ATM 24h∕24h - Phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước triển khai mơ hình giao dịch cửa Tăng cường xử lý tự động tất quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an tồn kinh doanh - Tự động hóa dịch vụ chăm sóc khách hàng, ví dụ: lắp đặt hệ thống trả lời tự động qua điện thoại để giải đáp thắc mắc đơn giản khách hàng cách tức thì, thuận tiện Có thể ứng dụng phần mềm tự động gửi email chúc mừng sinh nhật, email chúc mừng khách hàng đặc biệt Tại phịng giao dịch bố trí lắp đặt hệ thống máy tính truy cập Internet, lắp đặt vô tuyến máy nghe nhạc để giảm thiểu khó chịu khách hàng q trình chờ đợi Bên cạnh cần ứng dụng hệ thống phát số thứ tự cho khách hàng quầy giao dịch để khách hàng phục vụ theo thứ tự, tránh tình trạng chen ngang lấn chiếm, xơ đẩy, ưu tiên - Ngoài cần tập trung đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán phụ trách cơng nghệ thơng tin để họ vận hành thành thạo thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phương tiện, công nghệ nâng cao chất lượng hiệu mặt hoạt động, từ sáng tạo sản phẩm phần mềm có tính ứng dụng cao hoạt động tín dụng 3.3 Một số kiến nghị Để tạo điều kiện thuận lợi phát triển hoạt động tín dụng nâng cao hiệu quản lý tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ nói riêng ngồi nỗ lực chi nhánh cịn cần hỗ trợ từ phía quan quyền, tác giả đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước - Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị xã hội Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng môi trường pháp lý nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho ngân hàng - Nhà nước cần hồn thiện sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp 90 sách ưu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất Tăng cường đầu tư sở hạ tầng trang thiết bị để tăng suất lao động hạ giá thành sản phẩm nhằm cạnh tranh tốt - Nhà nước cần có sách hỗ trợ cơng nghệ vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có dây truyền công nghệ đại phù hợp với khả vốn quy mô doanh nghiệp - Nhà nước cần có sách hỗ trợ cho ngân hàng tránh rủi ro hoạt động tín dụng cách quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập, kiểm tra kĩ lưỡng hồ sơ xin thành lập doanh nghiệp, lĩnh vực nghành nghề đăng kí kinh doanh, đặc biệt đạo đức người chủ doanh nghiệp trước cấp phép thành lập doanh nghiệp Bên cạnh Nhà nước cần có biện pháp thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ chế độ tài kế tốn doanh nghiệp, có biện pháp xử lý nghiêm minh với trường hợp vi phạm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại, tháo gỡ phần khó khăn vướng mắc cho Ngân hàng Thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng nói chung tín dụng nói riêng Ngân hàng Thương mại hiệu hơn, tiết kiệm nhiều chi phí Tuy nhiên số quy định băn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng Thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay Ngân hàng Nhà nước cịn có nhiều công văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu 91 nhiều loại văn Do cần thiết phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn Tăng cường cơng tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống Ngân hàng có hiệu độ an toàn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh Ngân hàng Thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát Ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ có việc kiểm sốt lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài - tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam nên nhanh chóng tiến tới cổ phần hố - tiến trình cải cách hệ thống ngân hàng, nhằm nâng cao lực quản trị ngân hàng, đại hoá công nghệ ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh sử dụng vốn ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế Vì cổ phần kênh huy động vốn hiệu (phát hành cổ phiếu), tạo nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam cần tăng cường trang bị sở vật chất, kỹ thuật cho Ngân hàng sở, đặc biệt công nghệ thông tin để tăng cường khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam cần sớm ban 92 hành quy định tiền gửi, cho vay thị trường liên ngân hàng, quy định chấm điểm, xếp hạng định chế tài để chuẩn hóa hoạt động Agribank thị trường liên ngân hàng Tăng cường công tác quản lý kế hoạch chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn kế hoạch; kiên xử lý chi nhánh nhận vốn tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam nên có kế hoạch trang bị cho chi nhánh hệ thống mạng lưới ATM với máy móc thiết bị đại, tính sử dụng cao, tổ chức mạng lưới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu tốn nhanh, tiện lợi, an tồn Xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại tiên tiến Hỗ trợ cho chi nhánh cấp thấp (cấp 2, 3) thuộc hệ thống việc phát triển hoạt động marketing kinh phí quảng cáo Đồng thời quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán cho toàn hệ thống 93 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả trình bày giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý tín dụng hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ Nhóm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế chương dựa định hướng phát triển chung định hướng phát triển hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ thời gian tới Bên cạnh đó, tác giả trình bày số kiến nghị với quan Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước với Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ thời gian tới 94 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương mại vấn đề đề quan tâm nhiều năm gần chứa đựng nhiều rủi ro Để giải triệt để vấn đề hoạt động tín dụng nói chung quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay nói riêng điều khơng đơn giản địi hỏi nhiều thời gian trí tuệ, đặc biệt cần có đồng sách kinh tế pháp luật đồng phát triển kinh tế ngành, lĩnh vực khác Trong khuôn khổ luận văn “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ” Tác giả xây dựng khung lý thuyết hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, đặc điểm hình thức tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng ngân hàng, tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Dựa tảng lý thuyết xây dựng số kinh nghiệm hoạt động quản lý rủi ro tín dụng số Ngân hàng thương mại điển hình, tác giả phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ, qua tìm mặt tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ thời gian tới Một số giải pháp bao gồm: - Cải tiến đa dạng hình thức cho vay tín dụng - Tăng cường quản lý khoản vay - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt - Nâng cao trình độ cán tín dụng - Nâng cao cải tiến cơng nghệ ngân hàng Ngoài ra, tác giả đề xuất số kiến nghị với quan Nhà nước, với 95 Ngân hàng Nhà nước, với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam kiến nghị với Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay chi nhánh thời gian tới Hi vọng, với đề tài nghiên cứu giúp cho chất lượng tín dụng chi nhánh ngày nâng cao, hoạt động tín dụng chi nhánh mở rộng ngày phát triển Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài có sở khả thi giúp cho hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ hoạt động hiệu Tuy nhiên số thơng tin chưa thu thập thời gian thực cịn hạn chế nên đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót Nếu có thêm thời gian, tác giả tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện 96 97 13 Trần Trung DANH Tường, MỤC 2011, TÀIQuản LIỆUtrị THAM tín dụng KHẢO Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ Tiếng Việt: 14 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014, Sổ tay Tài Nguyễn Đăng tín dụng, liệu nội Dờn, 2010, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê Phan Thị Ngân Thu Hà, 2009, Quản Ngân2014, hàng2015 thương mại, Nxb Thống Kê 15 Tạp chí hàng số nămtrị2013, Phan ThuNông Hà, 2010, ý dự Nơng thảo quy nợ,2017, trích 16 NgânThị hàng nghiệpGóp phát triển thônđịnh Việtphân Nam,loại 2016, lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng, số 22, tháng 2018, Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt 11/2010 Nam - Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ, Tài liệu nội Dương Hữu Hạnh (MPA - 1973), Quản trị rủi ro ngân hàng Tài liệu website: kinh tế17 toànNguyễn cầu, NxbThị Thống Kê Châu, 2013, Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, Minh Dương Hữu Hạnh (MPA 1973),Châu) Quản trị ngân hàng thương mại 2013; (trích dẫn rút gọn: Nguyễn Thị- Minh cạnh tranh toàn cầu, Nxb Thống Kê http://doanhnhanhanoi.net/39554/nguyen-nhan-dan-den-rui-ro-tin-dung.html Nguyễn Diệu2014, Hương, 2012, Ngân Quản hàng trị rủi ro tín 18 Nguyễn Hồng Thị Mùi, Hệ thống thương mạidụng Việt Nam Techcombank Chi nhánh Đà Nằng, Tóm tắt luận văn thạc sĩ vấn đề đặt ra, 2014; Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Peter Rose, 2004, trị ngân hàng Vietinbank, (trích dẫn rút gọn:Quản PGS.TS Nguyễn Thịthương Mùi) mại, dịch tiếng việt, Nxb Tài chính, Hà Nội https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/10/100824.html Nguyễn Thựctác trạng rủitrịro rủi tín ro dụng Ngân hàng 19 PVFC, Đức 2011,Thảo Nâng(2003), cao cơng Quản tín dụng, (trích dẫn rút thương mại Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Viện nghiên gọn: PVFC, 2011) cứu khoa học ngân hàng http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=1 Nguyễn Thu Thủy, 2011, Giáo trình quản trị tài Doanh nghiệp, 449:nang-cao-cong-tac-qun-tr-ri-ro-tin-dng-&catid=43:ao-to&Itemid=9./ Nxb Lao động, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến, 2009, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 11 Nguyễn Đức Tú, 2012, Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ, (trích dẫn rút gọn: Nguyễn Đức Tú) 12 Đặng Thế Tùng, 2009, Một số vấn đề cần ý áp dụng Quyết định 493 Quyết định 18 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng TCTD, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng số 88, tháng 9/2009 ... VAY TẠI AGRIBANK CHI NH? ?NH HUYỆN THANH SƠN PHÚ THỌ 2.1 Tổng quan địa bàn huyện Thanh Sơn t? ?nh Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh huyện Thanh Sơn Phú Thọ 2.1.1... hàng Phát triển Nông nghiệp Thanh Sơn đổi tên th? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh huyện Thanh Sơn t? ?nh Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam. .. loại rủi ro nên nội dung quy tr? ?nh quản trị rủi ro tín dụng Chi nh? ?nh cịn nhiều bất cập Ch? ?nh vậy, u cầu cấp bách đặt Agribank Chi nh? ?nh huyện Thanh Sơn Thanh Sơn Phú Thọ rủi ro tín dụng phải quản