Giải pháp này nhằm khắc phục, hạn chế tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng gia tăng cao dần trong giai đoạn 2016 - 2018. Do công tác quản lý tín dụng tại Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ còn lỏng lẻo, vì vậy, để có thể phòng ngừa và hạn chế rủi ro thì ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ. Nội dung giải pháp như sau:
- Tăng cường công tác thẩm định tài chính dự án trong công tác thẩm định dự án đầu tư để quyết định chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, Agribannk chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ chưa có bộ phận thẩm định độc lập để thẩm định khoản vay và công tác thẩm định tại Agribank thời gian qua vẫn chưa hiệu quả, nói đúng hơn là chi nhánh khá e dè trong việc mở rộng cho vay mà chỉ tập trung cho vay hộ gia đình với kỳ hạn ngắn và trung hạn, dư nợ tín dụng dài hạn là con số rất thấp (chiếm tỷ lệ dưới 5% tổng dư nợ tín dụng). Để có quyết định cho vay đúng, vừa đảm bảo an toàn vốn và có lợi nhuận, vừa hỗ trợ cho doanh nghiệp thì việc thẩm định cho vay là rất cần thiết. Do đặc trưng tín dụng có độ rủi ro rất cao nên công tác thẩm định tín dụng tại chi nhánh càng phải được coi trọng. Cụ thể:
+ Về vấn đề tổ chức quản lý hoạt động thẩm định: hiện nay Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ chưa phân tách phòng chuyên trách công tác thẩm định riêng mà công tác thẩm định vẫn do phòng Tín dụng thực hiện, Cán bộ Tín dụng của phòng kiêm luôn vai trò cán bộ thẩm định, đây là một hạn chế ảnh hưởng đến công tác thẩm định. Vì vậy Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ có thể trình cấp trên cho thành lập phòng chuyên trách thẩm định do quy mô của chi nhánh là được phép theo quy định (Chi nhánh xếp hạng II). Ngoài ra Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cần lưu ý không nên phân biệt khách hàng lớn và khách hàng nhỏ để ưu tiên trong công tác thẩm định vì như vậy sẽ dẫn đến rủi ro và mất uy tín của ngân hàng. Hơn nữa việc thẩm định cần được tiến hành cả trước, trong và sau khi cho vay.
+ Để nâng cao được chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư (dự án đối với cả cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp), Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cần xây dựng hệ thống chỉ tiêu về thẩm định tài chính dự án đầu tư một cách đầy đủ, có mối quan hệ chặt chẽ với nhau để phản ánh dự án đầu tư một cách hiệu quả, trung thực nhất. Về cơ bản, gồm 2 nhóm chỉ tiêu chính: các chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của dự án đầu tư, việc thẩm định khả năng sinh lời, bộ phận thẩm định có thể tính toán thông qua việc xác định vốn đầu tư ban đầu (có cả vốn vay), dòng tiền mỗi năm, khả năng hoàn vốn của dự án, thời gian hòa vốn của dự án, thông thường sẽ sử dụng tỷ suất sinh lợi nội bộ (IRR>0 thì dự án khả thi) và hiện giá thuần (NPV>0 thì dự án nên đầu tư) và các chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro của dự án như rủi ro khách quan (rủi ro thiên nhiên nhất là đối với ngành nông nghiệp, rủi ro do chính trị), rủi ro chủ quan (khách hàng kinh doanh thua lỗ...) từ đó đánh giá có nên cung cấp vốn cho dự án hay không?
Bên cạnh đó, cán bộ Tín dụng cũng cần chú ý đến việc thu thập thông tin trong công tác thẩm định như các báo cáo tài chính, chiến lược kinh doanh, sổ sách kế toán (đối với khách hàng doanh nghiệp).. và các thông tin về trình độ, phẩm chất đạo đức của người quản lý doanh nghiệp hoặc cá nhân đi vay. Trong quá trình thu thập thông tin, cán bộ Tín dụng cần phải kiểm tra, đối chứng độ chính xác của thông tin, loại bỏ ngay những thông tin không chính xác hoặc còn nghi ngờ.
Đảm bảo vốn vay đầy đủ đối với dự án dầu tư khả thi, có hiệu quả: điều này phụ thuộc vào nguồn vốn được huy động tại chi nhánh. Chi nhánh cần tăng nguồn vốn huy động để đảm bảo nguồn vốn cho vay đối với các dự án khả thi, đặc biệt cho vay kịp thời khi khách hàng có nhu cầu vay vốn vay để đầu tư vào cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động kinh doanh. Đồng thời, có biện pháp hỗ trợ linh hoạt, kịp thời đối với các tình huống trong quá trình thực hiện dự án vay vốn tại chi nhánh.
3.2.2.1. Hoàn thiện quy trình và thủ tục tín dụng:
Quy trình tín dụng là trình tự các bước công việc mà Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ phải thực hiện từ khi nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát và thu nợ đến thanh lý hợp đồng tín dụng.
Quy trình tín dụng và các thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác hạn chế rủi ro cũng như ảnh hưởng tới thời gian và công sức của khách hàng và ngân hàng. Do vậy việc cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng là cần thiết,việc cải tiến phải theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay đồng thời đảm bảo các yêu cầu sau:
Thứ nhất, tiếp tục bám sát cơ chế cho vay và các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay do Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng cấp trên ban hành.
Thứ hai, quy trình tín dụng mới phải quy định rõ ràng nội dung công việc của từng khâu, từng bước, có sự phân định trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay.
Ngoài ra, Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cần xử lý nghiêm túc các trường hợp sai phạm, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt quá quyền phán quyết được cấp.
3.3.2.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của mọi ngân hàng nói chung và Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ nói riêng. Một chính sách tín dụng nói chung và tín dụng nói riêng đúng đắn sẽ đảm bảo được khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở thu hút các nguồn lực, phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội và ngược lại. Tuy nhiên, chính sách tín dụng tại chi nhánh thời gian qua còn nhiều hạn chế, chưa có nhiều ưu đãi cho khách hàng. Vì vậy, để xây dựng được chính sách tín dụng phù hợp, chi nhánh cần xem lại chính sách tín dụng thời gian qua và đánh giá mức độ hiệu quả, loại bỏ những chi tiết không hợp lý, bổ sung những chi tiết còn thiếu, đảm bảo vừa huy động được tiền gửi vào chi nhánh (đặc biệt là vốn) vừa đảm bảo kinh doanh có lãi, bảo toàn được vốn, khuyến khích được các doanh nghiệp, cá nhân tiếp cận được nguồn vốn tại chi nhánh, kích thích mở rộng tín dụng, đổi mới kỹ thuật, hiện đại hóa công nghệ, tăng cường sức mạnh của sản phẩm nội địa. Một số biện pháp để xây dựng
chính sách tín dụng hợp lý mà cụ thể chính sách tín dụng là:
- Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cần phải xác định cho mình những yếu tố có thể đáp ứng cho khách hàng như quy mô tín dụng, giới hạn tín dụng; thời hạn tín dụng; các loại hình tín dụng và đặc biệt là xác định được lĩnh vực tài trợ mũi nhọn của mình theo từng địa phương, khu vực, nông thôn thường phát triển nông nghiệp thì phát triển tín dụng ngành nông nghiệp, khu vực thị trấn có thể tập trung tín dụng ngành thương nghiệp, dịch vụ... chứ không nhất thiết chỉ là ngành nông nghiệp. Vì môi trường kinh tế, xã hội thường xuyên thay đổi dẫn đến các yếu tố khác cũng thay đổi theo nên chính sách tín dụng đặc biệt tín dụng của ngân hàng chỉ phù hợp trong một khoảng thời gian nào đó tương ứng với các dự đoán và sự thay đổi của các yếu tố xung quanh. Chi nhánh cần phải thường xuyên nghiên cứu, xem xét và dự đoán lại xu hướng thay đổi của các yếu tố sau một khoảng thời gian, trên cơ sở đó sẽ sửa đổi, bổ sung một số điều sao cho phù hợp với tình hình mới như:
- Tổ chức phân tích, dự đoán sự thay đổi và các tác động có thể xảy ra khi đường lối, chính sách, luật pháp của Nhà nước thay đổi. Yếu tố này là hết sức quan trọng vì khi chính sách cuả Nhà nước thay đổi sẽ dẫn đến hàng loạt các yếu tố khác thay đổi theo và có thể gây bất lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ nên tổ chức các cuộc hội nghị giữa chi nhánh với khách hàng (đặc biệt những khách hàng lớn và khách hàng tiềm năng), tạo sự tương tác giữa chi nhánh ngân hàng và khách hàng để nghe ý kiến phản hồi từ phía khách hàng về những điểm hợp lý và chưa hợp lý trong chính sách tín dụng, trên cơ sở đó sẽ có kế hoạch đánh giá, chỉnh sửa cho phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và khai thác khách hàng bền vững.
3.2.2.3. Nâng cao khả năng phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay:
Để làm được điều này, Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ bắt buộc phải lập quỹ dự phòng rủi ro theo tổng dư nợ tín dụng và đặc biệt khi nợ nhóm
4 và nhóm 5 tăng dần (như năm 2018), số dự phòng rủi ro được trích theo tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng thu nhập và vốn tự có của chi nhánh. Chi nhánh có thể trích lập theo tháng, quý hoặc năm trên cơ sở số dư nợ quá hạn của kì trước.
- Chủ động giải quyết các khoản nợ vay có vấn đề: trong công tác thu hồi nợ cần chú ý phát hiện các khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất. Các dấu hiệu nhận biết một khoản nợ vay có vấn đề như doanh nghiệp trì hoãn nộp báo cáo tài chính định kỳ (khách hàng doanh nghiệp), khách hàng chậm trả nợ gốc và lãi cho ngân hang... Khi phát hiện khách hàng vay vốn có các dấu hiệu này thì Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ có thể áp dụng các biện pháp xử lý như: chủ động đôn đốc khách hàng trả nợ trước hạn; kiểm tra, giát sát thường xuyên liên tục để có biện pháp giải quyết kịp thời; chi nhánh cũng có thể mời trực tiếp chuyên gia tư vấn cho khách hàng (đối với doanh nghiệp) về việc nên thu hẹp quy mô hoạt động để đảm bảo nguồn vốn của khách hàng cũng như của ngân hàng không bị thất thoát.
3.2.2.4. Xử lý hiệu quả các khoản nợ
Giải pháp này nhằm khắc phục hạn chế nợ xấu tăng khá nhanh trong giai đoạn 2016 - 2018 và nhất là năm 2018 với số nợ xấu lên đến 2.135 triệu đồng, trong khi nợ xấu 2016 chỉ có 34 triệu đồng. Tuy không phải là con số quá lớn nhưng với tình hình xu hướng tăng nợ xấu thì nếu không giải quyết triệt để thì nợ xấu tiếp tục tăng cho giai đoạn sau này. Vì vậy, việc giải quyết những khoản nợ này là hoàn toàn cần thiết.
Trước tiên, Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng vay vốn không trả được nợ vay đúng hạn. Từ đó chi nhánh ngân hàng có thể phân tích nguyên nhân nợ quá hạn phát sinh và đánh giá thực trạng nợ của từng hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế và thời hạn cho vay, về khả năng thu hồi vốn để có biện pháp xử lý kịp thời. Nếu do nguyên nhân khách quan thì Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ có thể gia hạn nợ để khách hàng có thời gian chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng. Khi không thể cho gia hạn nữa thì tùy mục đích sử dụng vốn có thể cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, hoặc
yêu cầu khách hàng vay vốn bổ sung thêm tài sản thế chấp, cầm cố để bổ sung thêm thời hạn cho vay đối với các khách hàng có khả năng trả nợ, có thiện chí trả nợ hoặc trong quá trình sử dụng vốn khách hàng đã trả được một phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng nhưng hiện tại gặp một số khó khăn do những nguyên nhân bất khả kháng.
Trong trường hợp không thể gia hạn nợ hoặc kéo dài thời gian trả nợ thì ngân hàng nên động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ sẽ được giảm trừ lãi suất quá hạn và lãi suất trong hạn. Đối với những trường hợp khách hàng cố tình trây ì thì chi nhánh cần tranh thủ tối đa sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các cơ quan pháp luật, kiên quyết buộc con nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý để cho thuê hoặc phát mại nhằm thu hồi vốn. Trong mọi trường hợp Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ phải tận dụng mọi cơ hội để khôi phục toàn bộ vốn cho vay. Nếu sau khi áp dụng biện pháp khôi phục mà khách hàng vẫn không trả được nợ thì ngân hàng tiến hành xử lý nợ bằng biện pháp thanh lý.
- Để đảm bảo việc thu hồi nợ đạt hiệu quả, Agribank Chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ cần giao chỉ tiêu thu hồi nợ quá hạn đến từng cán bộ Tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua thì buộc cán bộ Tín dụng phải hoàn thành chỉ tiêu xử lý nợ quá hạn. Đồng thời định kỳ xét thưởng cho các cá nhân có thành tích cao trong xử lý nợ quá hạn.