1131 phát triển hoạt động cho vay đối với nhóm KHCN kinh doanh tại NHTM CP công thương việt nam – chi nhánh vĩnh phúc

⅛j , , , , ∣⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^ffl^ DƯƠNG THỊ NHUNG PHÁT TRIẺN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 Ì1 [f wj a , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , ,, BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ∣⅛ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^ffl^ DƯƠNG THỊ NHUNG PHÁT TRIẺN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành:Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học:PGS.TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA Ì1 HÀ NỘI - 2021 , [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Hệ thống số liệu minh chứng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Ket nghiên cứu Luận Văn chưa cơng bố cơng trình Các giải pháp kiến nghị xuất phát từ tình hình thực tiến kiến thức thân Tơ1 xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 15 tháng 06 năm 2021 HỌC VIÊN Dương Thị Nhung ii LỜI CẢM ƠN Lời Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, Thầy giáo, Cô giáo - Học viện Ngân hàng đào tạo, giúp đỡ em suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn Em xin cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình giáo PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa suốt thời gian nghiên cứu hoàn thành luận văn Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc tạo điều kiện giúp đỡ em công việc thời gian học tập cung cấp số liệu thực tế hoạt động Chi nhánh để em hồn thành khóa học thực luận văn Cuối cùng, Em xin cảm ơn người thân, bạn bè ủng hộ, động viên, hỗ trợ trình học tập nghiên cứu thực luận văn Hà Nội, ngày 15 tháng 06 năm 2021 Học viên Dương Thị Nhung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾTTẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ,BẢNG, BIỂU vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2 Phân loại cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng thương mại 10 1.3 Quy định cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 12 1.4 Phát triển cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng thương mại 15 1.5 Khái niệm phát triển cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng thương mại 15 1.6 Sự cần thiết phát triển cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng thương mại 16 1.4.1 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng thương mại 17 1.4.2 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng thương mại 21 TÓM TẮT CHƯƠNG I 27 CHƯƠNG IITHỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc 28 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc 28 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 34 ιv v DANH MỤCkinh CÁC KÝtạiHIỆU VIẾTVĩnh TẮTPhúc 38 2.2 Thực trạng cho vay KHCN doanh VietinBank 2.2.1 Quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cho vay KHCN kinh doanh 38 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay KHCN kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 42 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay KHCN VietinBank Vĩnh Phúc 53 2.3.1 Ket đạt 53 2.3.2 Hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .56 TÓM TẮT CHƯƠNG II 63 IIIGIẢI Nguyên nghĩa PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN KINHDOANH STT Ký hiệuCHƯƠNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VĨNH PHÚC 64 ^2 KHDN ^2 hướng phátcátriển KHCN 3.1 Định Khách hàng nhâncho vay KHCN kinh doanh VietinBank Vĩnh Phúc ^3 2020 hàng -2025 64 KHBL giai đoạnKhách bán lẻ pháphàng phátthương triển cho vay KHCN kinh doanh VietinBank Vĩnh Phúc 66 NHTM 3.2 GiảiNgân mại ^4 Khách hàng doanh nghiệp ~6 3.3 MộtCán số kiến nghịhệnhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 72 CB QHKH quan khách hàng nghị mại với Ngân hàng Nhà nước 72 TMCP 3.3.1 Kiến Thương cổ phần ~ĩ PGD ^5 ~9 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan 73 Phòng giao dịch 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 75 Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam TÓM TẮT CHƯƠNG III 79 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vi DANH MỤC HÌNH, BẢNG, BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức VietinBank Vĩnh Phúc 32 Bảng 2.1 Kết huy động vốn 2016-2020 VietinBank Vĩnh Phúc 34 Bảng 2.2 Kết hoạt động tín dụng năm 2016 -2020 VietinBank Vĩnh Phúc 36 Bảng 2.3: Kết tài năm 2016-2020 VietinBank Vĩnh Phúc .37 Bảng 2.4 Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 45 Bảng 2.5 Doanh số cho vay kinh doanh VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn từ 2018-2020 47 Bảng 2.6 Thị phần TDCN NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúcgiai đoạn 2018 - 2020 49 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng kinh doanh VietinBankVĩnh Phúc năm 2020 50 Bảng 2.8 Cơ cấu cho vay KHCN theo kỳ hạn cho vay VieitinbankVrnh Phúc năm 2020 .50 Bảng 2.9 Cơ cấu cho vay KHCN theo mục đích vay Vieitinbank Vĩnh Phúc năm 2018 - 2020 51 Bảng 2.10 Nợ nhóm 2, nợ xấu KHCN VietinBank Vĩnh Phúcgiai đoạn 2018 2020 52 Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng cá nhân VietinBank Vĩnh Phúcgiai đoạn 2018 - 2020 43 Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh tiêu dùng VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018 - 2020 44 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kinh tế xã hội ngày phát triển, trình hội nhập vào kinh tế giới ngày sâu rộng nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày nâng cao Các ngân hàng ngày hướng đến mục tiêu đa dạng hóa phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm mở rộng thị trường Tuy vậy, hoạt động cho vay quan trọng nhất, đem lại tỷ trọng lợi nhuận cao cho Ngân hàng thương mại nay, đồng thời sở để ngân hàng mở rộng bán chéo sản phẩm dịch vụ khác Bên cạnh đó, xu hướng phát triển ngân hàng bán lẻ xu hướng tất yếu mà ngân hàng thương mại hướng đến nhằm đa dạng nguồn thu, giảm thiểu rủi ro hoạt động dần thay đổi cấu thu nhập, mục tiêu hướng đến dần tăng tỷ trọng thu nhập lãi vay Tuy nhiên, để đạt mục tiêu hoạt động cho vay, cho vay KHCN kinh doanh hoạt động khởi tạo mà ngân hàng tập trung Thông qua hoạt động này, ngân hàng phát triển bán chéo sản phẩm dịch vụ, vừa đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ vừa đạt mục tiêu kinh doanh Là ngân hàng thương mại có vốn nhà nước Việt Nam, với lịch sử hình thành lâu năm thị phần lớn, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam khơng nằm ngồi xu Nhiều năm liên tục đạt giải thưởng Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, mục tiêu hướng tới phát triển phân khúc khách hàng bán lẻ, tập trung phát triển hoạt động cho vay, thu nhập từ lãi tiền vay nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng tổng thu nhập Ngân hàng Và sản phẩm dịch vụ kèm làm gia tăng nguồn thu nhập cho Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nên cần quản lý thật tốt nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, bền vững Đây vấn đề ln Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc quan tâm Trong thời gian qua, xu hướng phát triển ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại đẩy mạnh nhằm đa dạng hóa nguồn thu Ngân hàng TMCP 68 phục vụ khách hàng Cần xây dựng kế hoạch lộ trình, nội dung đào tạo vị trí, sau khóa đào tạo cần tổ chức kiểm tra đánh giá lại để xác định hiệu đào tạo Đối với nhân tố nguồn, nên có luân chuyển qua nghiệp vụ để nắm rõ quy trình vị trí, dễ dàng tiếp cận phân cơng vào vị trí cơng việc Nội dung đào tạo nên hướng tới đào tạo kỹ mềm kỹ quản lý cán cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, đào tạo kỹ làm việc kỹ bán hàng cho cán cấp thấp nhằm nâng cao lực chuyên nghiệp Bên cạnh đào tạo kỹ cần trọng đào tạo thực tế Đào tạo thực tế cần tập trung vào xử lý tình nghiệp vụ gặp phải q trình bán hàng, giải khó khăn, vướng mắc gặp phải trình tác nghiệp Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm Ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Có thể tổ chức chương trình thi đua tồn chi nhánh, hình thành văn hóa học hỏi tồn tổ chức Về lực cơng tác: yêu cầu cán Ngân hàng, đặc biệt cán cóliên quan đến cơng tác cho vay khơng phải thường xuyên nghiên cứu,học tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách 69 nhiệm: yêu cầu cán Ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu trongviệc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng văn có liên quan khác Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết cơng tác họ để có đãi ngộ, đối xử công bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật, đảm bảo xử lý người, người làm tốt có động lực phấn đấu, người làm sai có ý thức khắc phục Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ Nếu chưa cử người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm.Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân Để công tác đào tào mang lại hiểu cao nên kết hợp nhiều hình thức đào tạo như: + Cử cán luân phiên học tập trường đào tạo nghiệp vụ VietinBank mời chuyên gia Chi nhánh đào tạo + Tổ chức buổi tọa đàm có tham gia tồn thể cán Chi nhánh để thảo luận tháo gỡ + Tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm từ Chi nhánh hệ thống VietinBank thành công phát triển cho vay KHCN + Đào tạo trực tuyến chuyên đề nhỏ - Sắp xếp lại cán Chi nhánh: xếp nhân tất phòng ban để phù 70 hợp với quy mơ, trình độ u cầu cơng việc Bộ phận đầu mối nên phân công giao nhiệm vụ có chế thưởng phạt rõ ràng nhằm phát huy hiệu hỗ trợ phòng ban Cán đầu mối nên cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ chun sâu, qua trải nghiệm thực tế địa bàn toàn chi nhánh để triển khai kế hoạch gắn liền với thực tiễn, tránh tình trạng hình thức, sách Thực tế chi nhánh tình trạng cán đầu mối chưa phát huy hết chức nhiệm vụ, vai trò đầu mối tham mưu cho ban lãnh đạo hỗ trợ cho phòng ban khác - Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng để đảm bảo chất lượng thẩm định giảm thiểu rủi ro khoản vay Đối với khoản vay lớn, phức tạp tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét cần thiết phải có hỗ trợ tăng cường chuyên gia lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầuvốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro • Tăng cường cơng tác kiểm tra sau khoản vay Hiện tại, VietinBank có ban hành đầy đủ quy trình kiểm tra, giám sát sau cho vay, kiểm tra định hình tài khách hàng, kiểm tra định kỳ tài sản bảo đảm Trong quy định, quy trình có quy định rõ ràng trách nhiệm CBQHKH khâu, bước Nội dung kiểm tra phải thể rõ, chi tiết tình hình kinh doanh, trạng tài sản bảo đảm thời điểm kiểm tra Kết kiểm tra phải ghi nhận vào biên có xác nhận khách hàng kiểm soát lại lãnh đạo phịng Trường hợp có dấu hiệu ảnh hưởng đến khả trả nợ cán có trách nhiệm báo cáo trực tiếp lãnh đạo để có hướng kịp thời xử lý, tránh để phát sinh nợ hạn Đàm phán khách hàng chuyển toàn giao dịch tài khoản VietinBank Vĩnh Phúc để theo dõi kịp thời năm bắt tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi bất thường không Thường xuyên khảo sát thị trường, diễn biến ngành nghề kinh doanh khách hàng để có biện pháp ứng xử, tư vấn cho khách hàng Thực tế chi nhánh Vĩnh Phúc, CB QHKH có cường độ làm việc căng 71 thẳng, việc làm thêm giờ, ngày nghỉ để phục vụ kịp thời nhu cầu khách hàng phổ biến, công việc vụ chiếm hầu hết t hời gian cơng sở, việc kiểm tra giám sát sau vay thực chiếu lệ, chưa thực nhận thấy tầm quan trọng công việc Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng • Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng Mở rộng tín dụng phải xem xét sở tiêu chí qui trình thiết lập Điều tạo hệ thống kiểm tra cân việc định tín dụng đắn Do vậy, thành viên Hội đồng Quản trị, Ban Tổng Giám đốc đối tác có ảnh hưởng khác (như cổ đơng ) khơng can thiệp, làm sai với qui trình giám sát cấp tín dụng thiết lập Điều mối lo ngại nhân viên tín dụng VietinBank Vĩnh Phúc thẩm định khách hang có mối quan hệ với Ban lãnh đạo Ngân hàng Khơng áp lực gia tăng tiêu mà bỏ qua quản trị rủi ro khoản vay Tốc độ tăng trưởng phải phù hợp với tăng trưởng huy động vốn thực tế kiểm soát rủi ro, phù hợp với trình độ khả quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng, trọng thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống Phát triển tín dụng tập trung vào lĩnh vực khơng có rủi ro cao vào ngành nghề, địa bàn trọng điểm, mang lại hiệu Ngân hàng hiểu rõ lĩnh vực Song song với mục tiêu tăng trưởng tín dụng phải kèm với chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Các chiến lược thay đổi tùy theo đánh giá lại rủi ro danh mục tín dụng thay đổi mơi trường kinh doanh • Quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu VietinBank Vĩnh Phúc tổ chức tín dụng có tỷ lệ nợ xấu tương đối thấp, giai đoạn 2018 - 2020 chi nhánh trì tỷ lệ nợ xấu mức 1% Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ln ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, vậy, việc quản lý có hiệu việc 72 xử lý khoản nợ xấu cần thiết Một số giải pháp đưa sau: -Bộ phận Xử lý nợ Ngân hàng phải thực báo cáo định kỳ hàng thánghoặc hàng quý tiến độ xử lý khoản nợ xấu, giải thích rõ nguyên nhân chưa xử lý đánh giá khả thu hồi khoản nợ xấu - Bộ phận Kiểm tốn nội có trách nhiệm kiểm tra định kỳ hoạt động xử lý nợ theo kế hoạch chương trình kiểm tốn định giống kiểm toán hoạt động khác Trong q trình này, kiểm tốn nội đánhgiá hiệu biện pháp tích cực thu hồi nợ phận xử lý nợ • Nâng cao vài trị kiểm tốn nội Kiểm tốn nội cần phát huy vai trò đơn vị hoạt động độc lập Ngân hàng, đánh giá tư vấn độc lập Ngân hàng, mục tiêu nhằm cải tiến gia tăng giá trị hoạt động cho VietinBank Vĩnh Phúc Kiểm tốn nội có vai trị “Bác sĩ gia đình”, giúp kịp thời phát cảnh báo ngăn ngừa rủi ro Hoạt động kiểm toán nội cần thực thường xuyên, có kế hoạch cụ thể, đặc biệt là phát huy vai trò tư vấn độc lập, thực kiểm toán phải theo dõi chặt chẽ kết thực kiến nghị, tránh tình trạng kiểm tốn nội mang nặng tính hình thức VietinBank Vĩnh Phúc cần trọng xây dựng nhân kiểm toán nội bộ, đội ngũ kiểm toán nội cần thể kiến thức chuyên môn sâu sản phẩm, dịch vụ quy trình hoạt động lĩnh vực Ngân hàng, lực quản lý rủi ro kiểm soát rủi ro Kiểm toán viên nên người từ chi nhánh, họ người trải nghiệm thực tế, nắm rõ yếu tố khách hàng đặc thù vùng miền để kiểm sốt linh hoạt mà khơng mang nặng lý thuyết 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, chống cạnh tranh không lành mạnh NHNN cần nghiêm minh kịp thời việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất theo đạo thời kỳ Xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM Xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không 73 lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD, hình thức xử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tượng cạnh tranh khơng lành mạnh u cầu NHTM rà sốt, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an tồn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm soát nội để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro Phát huy vai trò hiệp hội NHTM việc góp phần chống tượng cạnh tranh không lành mạnh Hiệp hội phát bảo vệ cạnh tranh lành mạnh hội viên, phổ biến pháp luật hình thành quyền lợi chung NHTM cạnh tranh lành mạnh như: tổ chức đồng tài trợ, hịa giải bất đồng lợi ích hội viên Thứ hai, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng CIC NHNN cần hồn thiện cổng thơng tin tín dụng CIC, kiểm sốt chất lượng thơng tin tín dụng, cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời, có sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thơng tin CIC cho NHTM CIC cần định hướng mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng kinh tế, hướng đến 100% đối tượng vay vốn xếp hạng CIC nhằm đáp ứng tốt nhu cầu TCTD, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm sốt nợ xấu, đồng thời giúp cho quan quản lý nhà nước thực sách vĩ mơ, ổn định hệ thống ngân hàng Nghiên cứu cho áp dụng chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có vốn góp NHTM Cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập Việt Nam, có thu hút chuyển giao cơng nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng giới 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan Tiếp tục hồn thiện môi trường pháp lý, ổn định kinh tế vĩ mơ, tạo lập mơi 74 trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Nên có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn q trình chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Mặt khác, Chính phủ nên xem xét biện pháp kinh tế, hành bắt buộc nhằm giảm thiểu hoạt động luân chuyển tiền mặt kinh tế, góp phần minh bạch hóa hoạt động tài người dân, tạo sở thuận lợi NHTM đánh giá lực tài cá nhân hoạt động cho vay KHCN Chính phủ cần đạo Bộ ngành liên quan việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Đặc biệt, giảm thiểu thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian cấp mới/chuyển nhượng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Đồng thời, đạo công tác quy hoạch, hạn chế quy hoạch treo nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân có nhu cầu vay vốn việc chấp tài sản đảm bảo, đồng thời góp phần đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng Việc chấp tài sản nói chung chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất nói riêng quy định Bộ Luật dân sự, Luật đất đai, Luật Nhà ở, Luật công chứng văn hướng dẫn liên quan Trong thời gian qua nhìn chung thủ tục chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo thực an toàn, đảm bảo Tuy nhiên thời gian xử lý giao kết thường kéo dài từ 3-5 ngày làm việc, nguyên nhân thủ tục hành rườm rà, kênh tương tác chủ yếu làm việc trực tiếp, số lượng, quy mơ phịng đăng ký đất đai cịn thiếu so với nhu cầu người dân, doanh nghiệp Chính phủ cần đạo ngành liên quan đơn giản hóa thủ tục hành q trình đăng ký giao dịch đảm bảo, tăng cường kênh làm tiếp nhận hồ sơ, làm việc với người dân, có kế hoạch mở rộng quy mơ phịng đăng ký đất đai nhằm đáp ứng tốt nhu cầu chấp tài sản ngày tăng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ Tránh tư bảo hộ người dân địa phương, cản trở NHTM hoạt động thu hồi tài sản Tòa án cần phát huy vai trò việc giải tranh chấp, giảm thời gian thụ lý, đảm bảo tranh chấp cần có can thiệp quan thi hành án cần xử lý nhanh chóng Hồn thiện quy định pháp lý 75 liên quan đến đảm bảo tiền vay, hướng tới viêc Ngân hàng thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tài sản đảm bảo cho vay xử lý nợ, Ngân hàng quyền lý tài sản đảm bảo để thu nợ, khắc phục khó khăn thu hồi vốn vay 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Tín dụng nghiệp vụ mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro ln đựơc ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Rủi ro phát sinh không thiệt hại cho thân chi nhánh Vĩnh Phúc mà ảnh hưởng đến người gửi tiền, ảnh hưởng đến an toàn toàn hệ thống Ngân hàng Dưới số kiến nghị trực tiếp Hội sở VietinBank để hồn thiện quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng tồn hàng nói chung: Xây dựng sách tín dụng qn, ý độ bền sách Chính sách tín dụng tảng kim nam cho hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng VietinBank Vĩnh Phúc nên xây dựng theo hướng mở, tạo điều kiện cho Ban điều hành áp dụng cách sáng tạo, linh hoạt để kịp thời thích nghi với mơi trường kinh doanh cạnh tranh mạnh mẽ yếu tố môi trường thay đổi ln phải đảm bảo tính tn thủ pháp luật cách cao Khi thực sách tín dụng VietinBank Vĩnh Phúc, khơng mục đích lợi nhuận mà cịn có trách nhiệm đóng góp vào phát triển thịnh vượng chung cộng đồng, song hành với môi trường xã hội lành mạnh chống lại hủy hoại môi trường tự nhiên, đồng thời cam kết tuân thủ quy định pháp luật hành hoạt động tín dụng Không để áp lực kinh doanh, thương mại làm ảnh hưởng đến nguyên tắc, chuẩn mực, thói quen kinh doanh tốt đẹp, lành mạnh mà Ngân hàng lựa chọn làm tảng văn hóa doanh nghiệp Chính sách tín dụng cần dựa sở phân tích thị trường, quy mơ, lực Ngân hàng, gắn liền với chiến lược kinh doanh, quản trị rủi ro định hướng Ngân hàng thời kỳ Chính sách tín dụng phải truyền đạt đến 76 cấp quản trị máy hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng cần thường xuyên xem xét, điều chỉnh cập nhật cho phù hợp với thực tế địa bàn và/hoặc có thay đổi sách vĩ mơ, môi trường kinh doanh, thị trường làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Chính sách cho vay, văn hướng dẫn cho vay phải phù hợp với mục tiêu điều hành Ngân hàng, thực tế thị trường, có sách, quy định khơng thiết phải đổi nhanh, chẳng hạn quy định điều kiện, chứng từ giải ngân, hình thức giải ngân; quy định mẫu hồ sơ, hợp đồng Chính sách cho vay nên có thí điểm thực tế trước ban hành, phù hợp với đặc thù vùng miền, đảm bảo thời gian hiệu lực sách đủ lớn để gia tăng hiệu quả, tránh trường hợp sách sửa đổi bổ sung liên tục, trường hợp buộc phải thay đổi sách đột xuất đòi hỏi Pháp luật, đòi hỏi thị trường, cần có phương thức truyền thơng phù hợp, hiệu đảm bảo toàn cán nghiệp vụ kịp thời nắm rõ Nâng thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng Hiện nay, mức thẩm quyền tín dụng KHCN chi nhánhVietinBank Vĩnh Phúc tỷ đồng, mức chi nhánh cần trình phịng Phê duyệt tín dụng bán lẻ Trụ sở phê duyệt khoản vay, thời gian xử lý khoản vay trình qua Phịng phê duyệt tín dụng bán lẻ thường dài gấp 2, lần so với khoản vay thuộc thẩm quyền chi nhánh, điểm yếu trình cạnh tranh thu hút khách hàng so với Vietcombank BIDV Vĩnh Phúc (mức thẩm quyền tín dụng KHCN 02 tổ chức 15 tỷ đồng) Bên cạnh đó, tồn tài sản bất động sản đảm bảo cho mức vay tỷ đồng phải qua công ty thẩm định giá thẩm định, yếu tố kéo dài thời gian phê duyệt khoản vay so với tổ chức tín dụng khác Nếu xem xét nâng mức thẩm quyền mức cạnh tranh so với tổ chức địa bàn, việc thu hút khách hàng mới, đặc biệt khách hàng có tình hình hoạt động kinh doanh tốt, nhu cầu vốn cao tạo lợi cạnh tranh cho VietinBank Ngân hàng cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động cho vay chi nhánh Mỗi chi nhánh, chuyên viên không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để 77 cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Đưa chế tài cụ thể chi nhánh nới lỏng khâu thẩm định phê duyệt khoản vay cho khách hàng dẫn tới việc quản lý hoạt động cho vay trở nên lỏng lẻo Gắn trách nhiệm phận kiểm soát nội với lợi nhuận tỷ lệ nợ xấu chi nhánh Điều giúp cho phận kiểm soát nội hoạt động độc lập quyền lợi có gắn với quyền lợi chi nhánh, tránh để xảy tượng nâng cao quan điểm giám sát hồ sơ, tạo tâm lý e dè, chán nản cho cán cho vay Các sách cho vay ưu đãi, sách giá cần đưa mức cạnh tranh hơn, phù hợp với thị trường để thu hút khách hàng Các sách cần có quán phòng ban, tránh trường hợp ban hành văn chồng chéo, khó áp dụng cho người thực thi Hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tăng cường quản lý rủi ro Ngân hàng cần nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát nội để sớm phát rủi ro điều tiết hiệu hoạt động tín dụng Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cảnh báo riêng, thành lập tổ chuyên gia Hội sở chuyên phân tích, dự báo tiềm năng, xu hướng phát triển ngành nghề, cảnh báo rủi ro khách hàng/nhóm khách hàng xấu lịch sử trả nợ/tình hình tài chính/liên quan pháp lý ; xây dựng định mức giá cả, kinh tế kỹ thuật/ngành nghề để giúp Chi nhánh tham khảo thẩm định đánh giá khách hàng/dự án đưa định cho vay xác Liên tục tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ cơng tác quản lý hoạt động cho vay cho cán tín dụng Cập nhật cho cán nhân viên chuyên môn kiến thức ngành lĩnh vực liên quan, có nhìn kinh tế thị trường am hiểu chuyên môn Giám sát chặt chẽ công việc hàng ngày chuyên viên trực tiếp quản lý khách hàng đặc biệt quản lý khoản vay Từ nâng cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp Đưa sách khen thưởng kịp thời để động viên cán có thành tích 78 tốt, tạo động lực phấn đấu có trách nhiệm cơng việc giao phó Các sách ưu đãi thu nhập, phương tiện lại đảm bảo nguồn thu nhập cho cán xứng đáng với trách nhiệm 79 TÓM TẮT CHƯƠNG III Tác giả đưa định hướng phát triển cho vay KHCN kinh doanh VietinBank Vĩnh Phúc, đề xuất giải pháp tăng cường phát triển cho vay KHCN kinh doanh phù hợp với thực trạng VieitinBank Vĩnh Phúc Các giải pháp thực góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN kinh doanh VietinBank Vĩnh Phúc quy mơ chất lượng khoản vay, từ góp phần gia tăng thị phần, thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngồi ra, để thực thành cơng giải pháp đó, tác giả đưa kiến nghị cụ thể Chính phủ, NHNN, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 80 KẾT LUẬN VietinBank Vĩnh Phúc với 20 năm thành lập đạt kết vượt bậc kinh doanh Dư nợ, nguồn vốn, lợi nhuận liên tục tăng trưởng qua năm Trong nhóm KHCN đóng góp khơng nhỏ vào thành cơng hoạt động kinh doanh chi nhánh Với tỷ trọng cho vay KHCN chiếm 40% tổng dư nợ chi nhánh, hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt nhóm KHCN kinh doanh không mang lại nguồn thu từ lãi vay mà giúp chi nhánh phát triển thêm sản phẩm dịch vụ bán chéo gia tăng lợi nhuận kinh doanh Tuy nhiên, với dư địa KHCN địa bàn lớn, thị phần VietinBank Vĩnh Phúc mức khiêm tốn, chưa xứng với tiềm lực Định hướng VietinBankchuyển đổi cấu lợi nhuận theo hướng giảm dần thu từ lãi vay gia tăng nguồn thu từ phí dịch vụ khác xu chung Ngân hàng thương mại Quy trình, quy định cho vay khách hàng KHCN cịn nhiều vướng mắc thực hiện, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mơ nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng tín dụng mảng KHCN Ngân hàng trở nên lớn hết Cùng với việc gia tăng ngày nhiều tổ chức tín dụng, cung ứng đa dạng sản phẩm dịch vụ VietinBank Vĩnh Phúc phải đối mặt với áp lực lớn việc phát triển cho vay KHCN, để giữ vững khách hàng hữu, đồng thời phải phát triển mở rộng thị phần, đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, luận văn "Phát triển cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phức’” thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao.Những nội dung thể Chương luận văn, điều chứng tỏ luận văn hoàn thành mục tiêu đề ra: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận cho vay KHCN, đưa tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN kinh doanh ngân hàng thương mại phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng thương mại 81 Thứ hai, việc nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 cho thấy hoạt động cho vay VietinBank Vĩnh Phúc đạt kết định, nhiên chưa thực phát huy hết tiềm lực, hoạt động chi nhánh tồn hạn chế cần khắc phục Việc đánh giá hoạt động phát triển cho vay KHCN giúp đưa nguyên nhân chủ quan, khách quan thành công hạn chế trên, làm sở cho việc đề xuất giải pháp cụ thể nhằm thúc đẩy phát triển cho vay KHCN kinh doanh chương Thứ ba, để có sở thực giải pháp phát triển cho vay KHCN kinh doanh thời gian tới, luận văn trình bày định hướng phát triển VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 -2025 Dựa vào hạn chế phân tích chương 2, tác giả đưa giải pháp phát triển cho vay KHCN kinh doanh VietinBank Vĩnh Phúc, đồng thời đưa kiến nghị Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tạo điều kiện để phát triển hoạt động cho vay KHCN Những giải pháp triển khai đồng có sở tin thời gian tới VietinBank Vĩnh Phúc đẩy mạnh hoạt động phát triển cho vay KHCN kinh doanh, ngày thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ, mở rộng thị phần, nâng cao hiệu kinh doanh đưa VietinBank Vĩnh Phúc ngày phát triển lớn mạnh, bền vững Đây không giải pháp áp dụng cho VietinBank Vĩnh Phúc mà cịn ngân hàng thương mại khác tham khảo xây dựng lại sở phù hợp với thực tiễn hoạt động sách, văn hóa ngân hàng 82 83 TGĐ-NHCT35 ngàyDANH 01/01/2019 TÀI việc “Ban quy trình cấp quản lý tín MỤC LIỆUhành THAM KHẢO dụng khách hàng” 15 Website: https://www.VietinBank.vn Báocáo quảkinh doanh VietinBankVĩnh Phúc năm2018 16 Website:kết https://vinhphuc.gov.vn Báocáo quảkinh doanh VietinBankVĩnh Phúc năm2019 17 Website:kết https://www.sbv.gov.vn Báocáo kết quảkinh doanh VietinBankVĩnh Phúc năm2020 Báocáo thườngniên Ngân hàng nhà nước tỉnh Vĩnh Phúc năm 2018 2020 Phạm Văn Hồng (2016), "Phái triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích từ quản trị tài vốn", Bài viết đăng tạp chí Tài Online Nguyễn Thị Tuyết Nhung (2019), ""Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Đà Nằng”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nằng Lê Thị Anh Quyên (2020), "Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018", Bài báo đăng tạp chí Tài Online Nguyễn Thị Ngọc Thu (2016), " Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phức’", Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Văn Tiến; Nguyễn Thuy Thủy (2014), Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 10 Nguyễn Văn Tiến; Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê 11 Lê Thị Hải Yến (2018), ""Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hạ Long", Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 12 Quốc hội (2010), Luật số 47/2020QH12, ngày 16 tháng năm 2010 Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 36/2016/TT-NHNN, ngày 30 tháng 12 năm 2016 “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng”, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định số 003/2019/QĐ- ... Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cho vay KHCN kinh doanh 38 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay KHCN kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc ... DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — chi. .. giá hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đưa nhóm giải pháp khắc phục chương chương 28 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN KINH DOANH