0820 nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM CP bưu điện liên việt chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI ĐĂNG PHÚC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 j ⅜ ʌ ʌ ʌ , , , ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI ĐĂNG PHÚC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS CHU KHÁNH LÂN HÀ NỘI - 2018 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi - Mai Đăng Phúc, xin cam đoan: Những nội dung luận văn, cụ thể phân tích, đánh giá thực trạng chất luợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Buu điện Liên Việt - Chl nhánh Hà Nội, giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng tự nghiên cứu thực hiện, không chép nội dung cơng trình nghiên cứu Các tài liệu tham khảo để thực luận văn đuợc trích dẫn nguồn gốc đầy đủ rõ ràng Hà Nội, tháng 10 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Mai Đăng Phúc ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô, Giảng viên Trường Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy hướng dẫn cho tơi nhiều kiến thức bổ ích suốt thời gian tơi tham gia lớp cao học Tài - Ngân hàng Khóa 18 Đợt Lớp NHE Đặc biệt, Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo - Tiến sĩ Chu Khánh Lân, người nhiệt tình hướng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Ngồi ra, tơi xin dành lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có nhận xét đóng góp thiết thực giúp cho luận văn tơi thêm hồn chỉnh Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo anh chị cán nhân viên làm việc Ngân hàng TMCP Bưu điên Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội hỗ trợ tài liệu thông tin cho thực luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU VII MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .7 1.1.2 Các phương thức cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay 11 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHU CẦU VAY VỐN NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP 14 1.2.1 Nhu cầu vay vốn ngân hàng doanh nghiệp 14 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn vay ngân hàng doanh nghiệp .15 1.2.3 Vai trò nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp 18 1.3 KHÁI NIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 20 1.3.1 Khái niệm phương thức cho vay ngân hàng thương mại khách hàng doanh nghiệp .20 1.3.2 Rủi ro cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 21 1.3.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp 23 1.3.4 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay 25 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp 32 ιv 1.3.6 Biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp .37 TÓM TẮT CHƯƠNG 38 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI .39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 40 Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội .43 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI 49 2.2.1 Sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 49 2.2.2 Cơ cấu cho vay Khách hàng doanh nghiệp 50 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP .51 2.4 2.3.1 Các tiêu định tính 51 2.3.2 .Các tiêu định lượng 54 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI .61 2.4.1 .Kết đạt 61 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 62 TÓM TẮT CHƯƠNG .66 vi v CHƯƠNG GIẢIDANH PHÁPMỤC NÂNG CAO CHẤT CHỮ CÁI VIẾTLƯỢNG TẮT HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI .67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI .68 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing, đa dạng hóa đối tương khách hàng nhằm phát triển khách hàng Doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay .68 3.2.2 Đổi cấu cho vay Doanh nghiệp theo định hướng đa dạng hóa phù hợp với thị trường mục tiêu 70 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 72 3.2.4 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội bộtắt 73 Chữ viết Tên đầy đủ NHTW NHNN 3.2.5 Xử lý kịp thời nợ hạn 75 Ngân hàng Trung ương 3.2.6 Trích lập quỹhàng bù đắp rủinước ro 76 Ngân Nhà Việt Nam 3.2.7 3.3 Nâng cao chất lượng nhân .77 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 81 3.3.2 Kiến nghị ngân hàngNhà nước 83 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt 84 TÓM TẮT CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại LienVietPostBank Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt LienVietPostBank Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân HĐ Hoạt động CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm DATC Công ty trách nhiệm hữu hạn Mua bán nợ Việt Nam VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam DN SME Doanh nghiệp vừa nhỏ BCTC Báo cáo tài 74 ngân hàng cơng tác cần thiết quan trọng Việc kiểm soát quản trị rủi ro tốt giúp ngân hàng giảm thiểu đuợc rủi ro khách quan lẫn chủ quan Vì vậy, để tăng cuờng công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội cho vay doanh nghi ệp chi nhánh xây dựng số giải pháp sau: Thứ nhất, Thuờng xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời chủ truơng, sách, văn có liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp đến cán Thứ hai, Trong công tác thẩm định cần luu ý số nội dung nhu: Thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, kết hợp với việc kiểm tra thực tế doanh nghiệp để định cho vay đắn Đồng thời phối hợp với trung tâm thông tin cho vay NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Chi cục Thuế, quan ban ngành để nắm rõ thơng tin hoạt động Doanh nghiệp Một vấn đề đa phần doanh nghiệp có 03 báo cáo tài khác nhau; 01 báo cáo tài thua lỗ, thấp để né tránh thuế; 01 báo cáo tài với tình hình khả quan, hiệu kinh doanh tốt, lợi nhuận cao dùng để cung cấp cho ngân hàng; 01 báo cáo tài thật dành riêng cho chủ doanh nghiệp Do cần phải kiểm tra khoản mục lớn báo cáo tài chính: Tổng tài sản, Tổng nguồn vốn, Tài sản cố định, Nguồn vốn chủ sở hữu, Công nợ phải trả, Hàng tồn kho, Công nợ phải thu, Lãi lỗ nhu nào, tất đối chiếu với hồ sơ, sổ sách, đối chiếu với phòng, tổ khác doanh nghiệp uớc luợng giá trị khoản mục để đánh giá tính hợp lý với tình hình doanh nghiệp, ngành nghề v.v Tiếp cận nguời lao động để tìm hiểu thêm thơng tin doanh nghiệp, luơng thuởng, phong cách thái độ nguời lao động, Chi nhánh phải đảm bảo 75 nguyên tắc kiểm tra trước, sau cho vay cách chi tiết tình hình sử dụng vốn vay để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khả tốn Các biện pháp kiểm tra sử dụng vốn theo hình thức thường xuyên, đột xuất sở kinh doanh khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn Bên cạnh đó, việc kiểm tra đánh giá tài sản chấp, vật tư đảm bảo nợ vay không phần quan trọng Trong trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, khơng đủ điều kiện đảm bảo nợ vay phải thông báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo yêu cầu khách hàng giảm dư nợ tương ứng với giá trị tài sản bị sụt giảm giá trị 3.2.5 Xử lý kịp thời nợ hạn Nợ hạn biểu ban đầu rủi ro khoản vay Tuy nhiên lại tiêu tránh khỏi hoạt động ngân hàng Xử lý nợ hạn cách nhanh chóng để khơng gây ảnh hưởng tới khả tốn Chi nhánh việc cần thiết Để đảm bảo nguồn vốn tái đầu tư cho xã hội bảo toàn vốn, LienVietPostBank Hà Nội cần phải đẩy mạnh công tác thu nợ xử lý khoản nợ qua số biện pháp sau Thứ nhất, Định kỳ hàng ngày kiểm tra khoản nợ đến hạn, nợ hạn để kịp thời xử lý Tuân thủ xác quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất khả thu hồi khoản vay, có nguy gây rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng Thứ nhất, Ngân hàng có Ban xử lý nợ chuyên trách nhiên khoản nợ hạn xử lý Ban khoản nợ q hạn có quy mơ lớn Đối với khoản nợ xấu có quy mơ nhỏ cán tín dụng trực tiếp xử lý Quá trình xử lý nợ hạn chưa đạt hiệu cao cán tín dụng lúc vừa đảm nhiệm công tác phát triển khách hàng, vừa phải xử lý nợ hạn Đối với khoản nợ hạn Chi nhánh, Chi 76 nhánh cần thành lập Tổ xử lý nợ bao gồm đầu mối phòng ban cán tín dụng phụ trách khoản vay Bộ phận cần từ bốn đến tám người tuỳ theo mức độ tăng trưởng dư nợ tín dụng hạn Các nhân viên phận không nên kiêm nhiệm công việc khác (thực trạng Ngân hàng) mà phải giành tồn thời gian cho cơng việc xử lý thu hồi Thứ hai, tăng cường công tác đôn đốc thu hồi nợ, đặc biệt khoản nợ hạn, gắn trách nhiệm cán với kết hoàn thành kế hoạch thu nợ giao, cán tín dụng phải thường xuyên bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tổng hợp phân tích báo cáo tài hàng quý, hàng năm chủ đầu tư Thứ ba, phát doanh nghiệp gặp khó khăn thực việc trả nợ theo hợp đồng cần phối hợp với chủ đầu tư làm rõ nguyên nhân đề xuất giải pháp xử lý khó khăn yêu cầu chủ đầu tư triệt để áp dụng, đặc biệt biện pháp liên quan đến việc tiết giảm chi phí, giảm mức hàng tồn kho, tích cực thu hồi cơng nợ, lý tài sản không sử dụng; đề nghị doanh nghiệp tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị cơng nghệ Thứ tư, đặc thù công việc xử lý thu hồi nợ không giống công việc thẩm định tuý nên Ngân hàng cần tổ chức cho nhân viên phận xử lý thu hồi nợ tham gia khố học chun mơn hố để nâng cao trình độ kinh nghiệm Ngồi yêu cầu nắm nghiệp vụ chuyên môn quy chế, quy trình tín dụng, nhân viên phận cịn phải có trình độ chun sâu luật, có khả phân tích tâm lý thuyết phục khách hàng 3.2.6 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro Quỹ dự phịng bù đắp rủi ro trích lập sở khả vốn khoản vay, mặt giúp Ngân hàng khắc phụ hậu thiệt hại, 77 đứng vững thị trường, mặt tăng cường sức mạnh tài khả tốn Ngân hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng Tỷ lệ trích lập dự phịng Chi nhánh năm gần có xu hướng tăng quy mô nợ xấu, nợ hạn tăng nhanh Chi nhánh cần trọng vào cơng tác trích lập dự phòng rủi ro theo quy định NHNN LienVietPostBank 3.2.7 Nâng cao chất lượng nhân Đội ngũ cán coi cốt lõi, nhân tố quan trọng trình hoạt động Ngân hàng Việc đào tạo nâng cao chất lượng cán Chi nhánh cần thiết bối cảnh đội ngũ cán tín dụng ngày trẻ hóa, cịn yếu kinh nghiệm chun mơn Để nâng cao chất lượng nhân sự, Chi nhánh cần: Nâng cao lực tiến hành chun mơn hố đội ngũ nhân viên tín dụng Muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay yếu tố khơng thể thiếu thuộc người cán tín dụng với tư cách chủ thể cho vay quan hệ tín dụng Người làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng cần phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên mơn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến chất lượng vay Vì vậy, cần có chun mơn hố cán tín dụng Ngân hàng nên phân cơng cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh việc thực chun mơn hố ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn 78 luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng u cầu cần thiết cán tín dụng kiến thức tin học ngoại ngữ Đây hai yếu tố giúp cán tín dụng vững vàng, tự tin cơng việc Vì vậy, Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu Ngồi ra, để đánh giá cán tín dụng, Theo tôi, Ngân hàng cần tổ chức đợt kiểm tra cán tín dụng lĩnh vực sau: Nghiệp vụ; Pháp luật; Tâm lý; Tin học - Cần kết hợp trường đại học tiến hành câu hỏi trắc nghiệm tình thực tế để phân loại sau: - Cánbộ tín dụng bậc I, chuyên xem xét thẩm định vay nhỏ - Cánbộ tín dụng bậc II, chuyên xem xét, thẩm định vay vừa - Cánbộ tín dụng bậc III, chuyên xem xét, thẩm định dự án lớn, tái thẩm định dự án vừa Trong trình học tập nghiên cứu, cán ngân hàng nghiên cứu lĩnh vực cơng việc nên giao cho họ lĩnh vực Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân Đối với khoản vay nhỏ, cán tín dụng tự định sau xem xét Cuối cùng, ngân hàng nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn lợi ích họ với cơng việc Nếu làm tốt thưởng, cố ý làm sai, tuỳ theo mức độ xử phạt kinh tế hay có mức độ cao Để đáp ứng yêu cầu đó, LienVietPostBank Hà Nội cần tập trung vào công việc sau: Về tuyển dụng cán bộ: Đặc điểm cơng tác phân tích u cầu người thực phải có kiến thức tổng hợp kế tốn,tài kiến 79 thức xã hội khác Do vậy, chi nhánh cần có sách hợp lý để ưu tiên thu hút sinh viên giỏi trường thuộc chuyên ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng, thương mại, pháp lý người có trình độ, lực, kinh nghiệm tín dụng phân tích tài để làm việc Ngồi lựa chọn cán có kinh nghiệm, lực phận khác giao dịch viên, kinh doanh ngoại tệ, toán để đào tạo bổ sung lực lượng cho đội ngũ cán tín dụng Về sử dụng cán bộ: Chi nhánh cần vào tính chất phức tạp đối tượng khách hàng lực, đạo đức cán để phân công công việc cho phù hợp; đặt kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển sang làm công việc khác cán không đáp ứng u cầu cơng việc Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu ban hành quy định, chế tài xử lý nghiêm khắc cán lợi ích cá nhân, thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn ngân hàng Về chế đãi ngộ: Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai chế động lực cách hợp lý để thực có tác dụng tích cực kích thích cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ giao Về bồi dưỡng, đào tạo cán bộ: Hoạt động tín dụng nói chung cơng tác phân tích tài hoạt động cho vay nói riêng địi hỏi người cán tín dụng phải cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác pháp lý, kinh tế -xã hội khác Cán giảng dạy cán tín dụng, thẩm định có trình độ, kinh nghiệm ngân hàng thuê chuyên gia từ Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, giảng viên trường đại học có uy tín Đại học Kinh tế Quốc dân, Đại học Ngoại thương, Học viện Ngân hàng, Học viện tài chính,v.v 80 Cải thiện môi trường điều kiện làm việc cho cán tín dụng Như nói phần trên, cơng việc thẩm định tín dụng phức tạp, đặc biệt dự án lớn Người thẩm định ngồi u cầu phải có kiến thức sâu rộng cịn phải có thu thập thơng tin cần thiết liên quan đến dự án Vì vậy, Ngân hàng cần quan tâm cung cấp đầy đủ trang thiết bị, điều kiện làm việc cho phận thẩm định như: mạng internet, tạp chí, bao chí, quyền khai thác thơng tin mạng CIC, đồng thời có chế độ đãi ngộ lương, thưởng xứng đáng để khuyến khích lịng nhiệt tình, tận tâm trung thực nhân viên công việc Với chế độ lương, thưởng, thiết nghĩ Ngân hàng nên xây dựng chế độ lương, thưởng cách linh hoạt Cụ thể Ngân hàng để mức lương (mức lương cố định) hàng tháng thấp mức lương kinh doanh nên có biên độ giao động lớn tỷ lệ thuận với kết kinh doanh Vào thời điểm cuối quý cuối năm, Ngân hàng tiến hành đánh giá kết kinh doanh chia lương kinh doanh cho nhân viên, nhiên thực tế cho thấy khâu đánh giá chia lương, thưởng cịn mang nặng tính định tính, bình qn chủ nghĩa Để khắc phục tình trạng này, Ngân hàng cần tập trung xây dựng bảng kế hoạch công việc cách khoa học, phù hợp với công việc phận khác sau tính tốn giao tiêu chi tiết chi nhánh, phận, cá nhân thời kỳ cụ thể (tháng, quý, năm), đồng thời Ngân hàng cần đưa mức lương, thưởng tăng luỹ tiến mức kết đạt tương ứng Song song với chế độ khen thưởng, Ngân hàng cần quy định chi tiết hình thức kỷ luật đội ngũ nhân viên có liên quan khâu thẩm định xét duyệt khoản vay Làm điều chắn Ngân hàng khai thác tối đa lực đội ngũ nhân viên, từ nâng cao chất lượng hiệu công việc, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng 81 3.3 3.3.1 3.3.1.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị với Chính phủ Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định nguyên tắc, thành phần kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng môi truờng kinh tế vĩ mô không ổn định khơng thể hoạt động có hiệu Các nuớc thành công phát triển cho vay doanh nghiệp cho thấy cần phải tạo môi truờng kinh tế vĩ mơ ổn định doanh nghiệp phát huy hết tiềm mạnh Để nâng cao khả cung ứng vốn vay hệ thống ngân hàng, nhìn từ khía cạnh vĩ mơ, nhà nuớc nên thiết lập sách phù hợp với điều kiện vĩ mô, đặc biệt tạo tin cậy cho hệ thống ngân hàng Nhà nuớc cần trì tính ổn định sách tài tiền tệ nhằm tạo mơi truờng ổn định lâu dài để doanh nghiệp ngân hàng yên tâm hoạt động Bên cạnh đó, cẩn đẩy mạnh q trình cải cách hành chính, thủ tục hành quan quản lý Nhà nuớc theo huớng khuyến khích đầu tu kinh doanh lành mạnh, giảm chi phí, thời gian cho chủ thể kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.3.1.2 Hoàn thiện hành lang pháp lý hệ thống chế sách liên quan tới hoạt động ngân hàng Hoàn thiện hành lang pháp lý để giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng điều cần thiết Để xây dựng hành lang pháp lý có hiệu quả, luật văn pháp lý phải mang tính đồng (nhu luật ngân hàng Nhà nuớc luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật phá sản doanh nghiệp, quy định hợp đồng, tài sản, đặc biệt tài sản đảm bảo) có tính đến đặc thù loại hình doanh nghiệp nhằm tạo sân chơi, bình đẳng, thơng thống, khuyến khích cạnh tranh doanh nghiệp, xố bỏ tình trạng phân biệt đối xử doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tín 82 dụng, thuế, đất đai ưu đãi khác Bên cạnh đó, nhà nước cần hoàn thiện văn pháp lý ngân hàng tín dụng, văn quy phạm pháp luật tài chính, củng cố phát triển thị trường dịch vụ nhằm tạo dựng môi trường thuận lợi thích ứng với xu hướng phát triển kinh tế thị trường Ngoài ra, nâng cao vai trò pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng kinh tế doanh nghiệp 3.3.1.3 Tăng cường vai trò công ty mua bán nợ nhưDATC, VAMC Mua bán nợ biện pháp cuối công tác xử lý nợ xấu Hoạt động mua bán nợ không giúp giải toán nợ xấu Ngân hàng mà cịn hỗ trợ doanh nghiệp cân đối lại tình trạng tài chính, làm tăng khoản cho kinh tế Bản thân ngân hàng nhiều thời gian thu hồi khoản nợ để tự xử lý ngân hàng vừa thời gian, lại khơng có chun mơn sâu để tối đa hóa giá trị thu hồi Do đó, cơng ty mua bán nợ DATC (Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng Doanh nghiệp trực thuộc Bộ Tài chính), VAMC (Công ty TNHH MTV Quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam) chìa khố mấu chốt xử lý nợ Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao Tuy nhiên công ty mua bán nợ lại thiếu chế tài đặc thù để hoạt động hiệu Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 Quốc hội ban hành tháo gỡ phần vướng mắc trên, nhiên, để hồn thiện cơng tác mua bán xử lý nợ nhiều bất cập cần thêm nhiều thời gian 3.3.1.4 Đẩy mạnh tiến độ tái cấu Tổ chức tín dụng Đến nay, việc tái cấu triển khai theo mục tiêu, định hướng lộ trình đề đạt số kết đáng kể Không tập trung giải ngân hàng yếu nước, Ngân hàng Nhà nước thực nhiều giải pháp cấu lại ngân hàng thương 83 mại, ngân hàng nước ngồi tổ chức tín dụng phi ngân hàng Do đó, số lượng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi thực tế thu gọn, đặc biệt với tổ chức yếu NHNN cần xem xét để bổ sung, điều chỉnh danh mục đối tượng NHTM cần cấu lại sở tra, giám sát, kịp thời phát vấn đề phát sinh hay tồn từ lâu chưa phát hệ thống ngân hàng để kiện toàn hệ thống Ngân hàng thời gian tới 3.3.2 3.3.2.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống ngân hàng thương mại Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt nói riêng, NHNN cần thực nhanh có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến doanh nghiệp chế, sách tín dụng, lãi suất để tránh tình trạng “cị” tín dụng nhằm tập trung vốn cho ngành sản xuất thương mại dịch vụ mà nhà nước khuyến khích phát triển Trên sở rà sốt lại văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế giới 3.3.2.2 Hướng dẫn thực quy định bảo đảm tiền vay xử lý tài sản đảm bảo Hiện nay, TCTD quyền chủ động lựa chọn, định việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản tổ chức phù hợp với quy định NHNN, “tổ chức tín dụng xem xét, định” “tự chịu 84 trách nhiệm” nguyên tắc, người vay phải có trách nhiệm trả nợ đầy đủ hạn cho ngân hàng, người vay lừa đảo, chiếm đoạt tài sản phải chịu trách nhiệm dân hình theo luật định Nếu nợ vay có tài sản đảm bảo nợ liên quan đến vụ án hình ngân hàng khơng có quyền xử lý tài sản đảm bảo hợp pháp để thu nợ mà quan pháp luật tiến hành kiểm kê tài sản, cho tang vật vụ án, phải xử lý theo thủ tục tố tụng hình Để NHTM dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn cho vay với tỷ lệ cao NHNN cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay Ngồi ra, khoản vay có tài sản đảm bảo cần phải bảo hiểm rủi ro để giảm tổn thất cho NHTM trường hợp tài sản bị kê biên, NHTM có hồ sơ hợp pháp tiến hành xử lý nợ 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cần dành quan tâm định tới việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp sách khách hàng thời gian tới, cụ thể: - Đưa định hướng thị trường, khách hàng doanh nghiệp - Tổ chức hội thảo chuyên đề hoạt động cho vay với doanh nghiệp - Tổ chức thường xuyên buổi trao đổi nghiệp vụ nhằm nâng cáo chất lượng đội ngũ cán tín dụng Đặc biệt, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cần nghiên cứu bổ sung, hồn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Để đảm bảo thực thành công sách cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Hà Nội nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt nói chung, Phịng, Ban Khối nghiệp vụ chuyên trách cần thực số công tác sau: Thứ nhất, hướng dẫn Chi nhánh việc xây dựng sách cho 85 vay Khách hàng doanh nghiệp địa bàn giao dịch, tích cực việc phân tích ngành định hướng khách hàng doanh nghiệp cho Chi nhánh, từ đẩy mạnh cơng tác tiếp thị khách hàng doanh nghiệp theo định hướng có hiệu Thứ hai, đa dạng hóa hình thức cho vay dành cho đối tượng doanh nghiệp dựa số sản phẩm có ngân hàng nghiên cứu đổi sản phẩm cho phù hợp với nhóm khách hàng Hiện nay, Khối Sản phẩm ban hành số sản phẩm đặc thù như: - Cấp tín dụng nhà thầu thi cơng cơng trình có nguồn tốn từ Ngân sách nhà nước, ODA - Cho vay ưu đãi từ nguồn EXIM Đài Loan - Cho vay Dự án tài nơng thơn III - Cho vay nhà thầu thi cơng cơng trình có nguồn tốn từ Quỹ bảo trì đường Tuy nhiên, Ngân hàng cần cung cấp thêm sản phẩm dựa thực tế nhu cầu khảo sát địa bàn, chi nhánh điều chỉnh sản phẩm có theo hướng dễ áp dụng, có tính thực tế cạnh tranh cao thu hút khách hàng doanh nghiệp tốt đến với ngân hàng Thứ ba, ngân hàng cần xây dựng thống hệ thống quy định, hướng dẫn, quy trình cho vay nhanh chóng, rõ ràng, phân công nhiệm vụ cụ thể theo luồng công việc để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thỏa mãn tốt nhu cầu Khách hàng doanh nghiệp Ngồi quy trình cho vay nói chung, Ngân hàng cần xây dựng thêm quy trình hướng dẫn thẩm định, quản lý khoản vay Khách hàng doanh nghiệp để đưa định hướng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp, hỗ trợ chi nhánh trình cho vay thực tế 86 Thứ tư, Ngân hàng cần nghiên cứu ban hành biểu phí, lãi suất cạnh tranh, thay đổi theo thời kỳ theo hướng tạo điều kiện hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp Đồng thời thiết kế tiện ích hỗ trợ, tăng cường cơng tác truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp rộng rãi Thứ năm, Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật biến động thị trường nhằm có cảnh báo sớm, nhận định xác cho hoạt động cho hoạt động cho vay toàn kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng TÓM TẮT CHƯƠNG Chương luận văn tập trung viết định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông đồng thời đề giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh, số kiến nghị quan chức Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Từ số liệu phân tích chương 2, nội dung chương đưa hệ thống biện pháp, giải pháp phù hợp với tình hình hoạt động phát triển Chi nhánh, cụ thể hóa hành động nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đảm bảo chất lượng cho vay cách tối ưu nhất, góp phần vào tăng trưởng Chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt nói chung tương lai 87 KẾT LUẬN Trong thời kỳ kinh tế trì phát triển tốt nay, vấn đề hiệu cho vay vấn đề lớn kinh tế nói chung với hệ thống ngân hàng nỏi riêng Các doanh nghiệp ngày phát triển, cần nhiều hỗ trợ chủ trương, sách Đảng, Chính phủ đặc biệt nguồn vốn từ phía ngân hàng Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ln có ý nghĩa lớn hệ thống ngân hàng Thông qua nội dung ba chương trình bày, luận văn hồn thành nội dung sau: Thứ nhất, Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay, chất lượng cho vay Từ khẳng định cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Thứ hai, Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội Từ rút kết đạt vấn đề tồn Thứ ba, Trên sở phân tích thực tế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội, kết hợp với định hướng hoạt động phát triển Chi nhánh, Ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh 88 89 hoạt động DANH củaMỤC tổ chức TÀI tín LIỆU dụng, THAM chi nhánh KHẢOngân hàng nước ngoài, Hà Nội GS.TShội, Nguyễn Văn Tiến TS.nuớc Nguyễn Thị Lan 10.Quốc Luật Ngân hàng &Nhà Việt Nam, Luật(2014), TổGiáo chức trình Tín Tín dụng ngân Thống Nội dụng, NXBhàng, ChínhNXB trị Quốc gia,Kê, HàHà Nội NGND.PGS.TS Ngọc2015, Hung (2014), Giáosĩ trình Tín tín dụng ngân 11.Nguyễn Thị NhuTôThủy, Luận án Tiến Hiệu dụng hàng, NXB Lao - xãnghiệp hội, Hàvà Nội Ngân hàngđộng Nông Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, Học viện NgânChính hàng trị quốc TMCP BuuChí điện LiênHà Việt (2015) Báo cáothường niên gia Hồ Minh, Nội Ngân hàng TMCP2016 Buu điện Liên (2016) Báo cáothường niên cho 12.Phạm Phuơng Thảo, Luận vănViệt thạc sĩ Nâng cao chất lượng vay Ngândoanh hàng nghiệp TMCP điệntại Liên Việt hàng (2017)Thương Báo cáothường niên Công nhỏ Buu vừa Ngân mại cổ phần thương Ngân hàng TMCPBuu điện Đền Liên Hùng, Việt - Chi Hà Nội Báo Việt Nam - Chi nhánh Đạinhánh học kinh tế, (2015) Đại học Quốc cáoNội, hoạt Gia Hà Hàđộng Nội kinh doanh năm 2015 định hướng nhiệm vụ 2016, Hà Nội Khánh, 2012, Luận văn thạc sĩ Giải pháp nâng cao chất lượng 13.Lê Quốc tín Ngân hàng Buu TMCP điện Liên - Chi Hà Nội dụng TMCP ngân hàng ĐầuViệt tư phát nhánh triển Việt Nam (2016) - Chi Báo cáo hoạt kinhhọc doanh năm định hướng nhiệm nhánh Cầu động Giấy, Đại kinh tế, Đại2016 học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội vụ 2017, Hà Nội.Thị Thanh Thúy, 2013, Luận văn thạc sĩ Phát triển hoạt động cho vay 14.Lê đối Ngânvớihàng Liên Việt -hàng Chi TMCP nhánh Dầu Hà khí Nộitồn (2017) doanhTMCP nghiệpBuu vừa điện nhỏ Ngân cầu Báo động nămkinh 2017 hướng Gia nhiệm vụ 2018, -cáo Chihoạt nhánh Ba kinh Đình,doanh Đại học tế, Đại định học Quốc Hà Nội, Hà Hà Nội Ngân hàng Việtcủa Nam, Thông 02/2013/TT-NHNN quy Việt định 15.Trang thông Nhà tin nuớc điện tử Ngân hàngtư TMCP Buu điện Liên phân https://lienvietpostbank.com.vn/ loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi Website: ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức 16.Website http://cafef.vn/ tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam ban hành,.Thông tư sổ 09/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Về việc sửa đổi, bổ sung sổ điều Thông tư sổ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thổng đổc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro ... Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội 7 CHƯƠNG... ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI .67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP... đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng sở để luận văn sâu, làm rõ thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt