Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình.

Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình.Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình.Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình.Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình.Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -*** - LUẬN VĂN THẠC SỸ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chun ngành: Tài ngân hàng TRẦN NGỌC DIỆP HÀ NỘI – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -*** - LUẬN VĂN THẠC SỸ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH Ngành: Tài ngân hàng Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên: Trần Ngọc Diệp Người hướng dẫn: PSG.TS Phạm Duy Liên LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Trần Ngọc Diệp LỜI CẢM ƠN Lời xin trân trọng tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Phạm Duy Liên, người trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tâm, nhiệt tình, bảo nhiều kinh nghiệm để tơi hồn thành luận văn Thạc sỹ Đồng thời, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy, cô giáo trường Đại học Ngoại thương Hà Nội, đặc biệt thầy Khoa Tài ngân hàng Khoa đào tạo sau Đại học Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp nơi công tác, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình, tạo điều kiện cung cấp cho thông tin vô quý báu ý kiến xác đáng, để tơi hồn thành nghiên cứu Tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, đồng nghiệp, người quan tâm, ủng hộ sát cánh bên cạnh tơi, động lực cho tơi hồn thành luận văn cách thuận lợi Mặc dù thân có nhiều cố gắng, luận văn cịn thiếu sót Tơi mong nhận góp ý chân thành từ Thầy Cơ, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Tác giả luận văn Trần Ngọc Diệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ v DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT vi TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 1.1.2 1.1.3 Khái niệm ngân hàng thương mại Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 15 1.2.4.Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 16 1.3 Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Quan niệm chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 19 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 20 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 22 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank Chi nhánh Ba Đình 35 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình 43 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 43 2.2.2 Số lượng DN có quan hệ cho vay với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 48 2.2.3 Các quy định thẩm quyền Trụ sở VCB chi nhánh VCB có liên quan đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 50 2.3 Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VCB Chi nhánh Ba Đình thời gian qua 55 2.4 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình (Dựa vào nhân tố ảnh hưởng để phân tích) 67 2.4.1 Những kết đạt 67 2.4.2 Những tồn nguyên nhân .69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 75 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VCB Chi nhánh Ba Đình 75 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VCB Chi nhánh Ba Đình 76 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán Phòng khách hàng doanh nghiệp VCB Chi nhánh Ba Đình 76 3.2.2 Hồn thiện cơng việc kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay 78 3.2.3 Tuân thủ quy trình cho vay hồn thiện sách cho vay cấp chi nhánh khách hàng doanh nghiệp 81 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp 87 3.3 Một số kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 43 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu loại hình doanh nghiệp có quan hệ cho vay với ngân hàng năm 2019 49 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp giai đoạn 2016-2019 61 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Vietcombank Chi nhánh Ba Đình 33 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 44 BẢNG Bảng 2.1 Kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2019 37 Bảng 2.2 Kết cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2019 39 Bảng 2.3 Kết công tác vốn kinh doanh ngoại tệ tài trợ thương mại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình năm 2019 41 Bảng 2.4.Kết công tác phát triển thẻ chi nhánh địa bàn Hà Nội năm 2019 41 Bảng 2.5 Cơ cấu doanh nghiệp có quan hệ cho vay với VCB Chi nhánh Ba Đình 48 Bảng 2.6 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp 57 Bảng 2.7 Chỉ tiêu nợ hạn cho vay DN 60 Bảng 2.8 Chỉ tiêu nợ xấu cho vay DN 63 Bảng 2.9 Vòng quay vốn cho vay DN 65 Bảng 2.10 Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng doanh nghiệp 66 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ KHBB CIF Khách hàng Bán buôn DN Mã số định danh khách hàng Doanh nghiệp GHCV Giới hạn cho vay KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước SME Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSC Trụ sở VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam SPDV Sản phẩm dịch vụ - Quy định lãi suất tham khảo chung áp dụng cho tất khách hàng doanh nghiệp, nhiên, sử dụng cơng cụ hỗ trợ xếp hạng tín dụng, phân loại ngành nghề, quy mô khách hàng (vừa nhỏ hay khách hàng lớn, tập đoàn kinh tế, ) để xây dựng mức lãi suất phù hợp cho đối tượng khác - Áp dụng mức lãi suất ưu đãi doanh nghiệp tiềm năng, khách hàng tốt hoạt động lĩnh vực kinh tế nhà nước hỗ trợ, khuyến khích phát triển như: nông nghiệp công nghệ cao, công nghiệp hỗ trợ, tái tạo lượng, - Áp dụng lãi suất ưu đãi phù hợp với doanh nghiệp mang lại lợi ích bán chéo doanh nghiệp xuất nhập có nguồn usd bán cho VCB Chi nhánh Ba Đình, có nhu cầu mua bán ngoại tệ, sử dụng sản phẩm tài trợ thương mại, tiền gửi ngân hàng, Với chế lãi suất linh hoạt, xây dựng tùy theo đối tượgn khách hàng, đặc điểm khoản vay, sở thỏa thuận đồng tình VCB Chi nhánh Ba Đình khách hàng, VCB Chi nhánh Ba Đình vừa hài hịa lợi ích hai bên, vừa thu hút khách hàng tốt vay vốn, mang lại hiệu kinh doanh cao, chất lượng tín dụng đảm bảo 3.2.3.3 Cấu trúc doanh nghiệp vay vốn nhiều ngành nghề hợp lý Một nguyên tắc quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng “không bỏ trứng vào giỏ” Nói cách khác, để phịng tránh rủi ro kinh tế gặp khó khăn, VCB Chi nhánh Ba Đình nên đa dạng hóa đối tượng khách hàng vay vốn cách cấu trúc doanh nghiệp vay vốn nhiều ngành nghề khác VCB Chi nhánh Ba Đình khơng nên tập trung cho vay ngành nghề có tiềm ẩn nhiều rủi ro tính ổn định khơng cao cho vay để kinh doanh chứng khốn để đầu nhà đất, bất động sản Vietcombank Ba Đình cần tăng cường sản phẩm cho vay thu hút doanh nghiệp hoạt động ngành nghề sản xuất, đơn vị có tính ổn định cao mang lại nhiều giá trị gia tăng cho doanh nghiệp Không mang lại lãi từ cho vay, doanh nghiệp sản xuất, đặc biệt doanh nghiệp có xuất cịn mang lại nguồn thu nhập ổn định khác cho VCB Chi nhánh Ba Đình như: tiền gửi, chuyển tiền, thẻ tín dụng, toán lương cho nhân viên, tài trợ thương mại,… Ngoài doanh nghiệp sản xuất, đơn vị kinh doanh thương mại có nguồn hàng đầu vào từ nhập thị trường đầu với mạng lưới phân phối rộng khắp đại lý tỉnh thành đối tượng khách hàng cần thu hút phát triển mối quan hệ VCB Chi nhánh Ba Đình Để xây dựng cấu doanh nghiệp vay vốn ngành nghề hợp lý, VCB Chi nhánh Ba Đình phải thực đầu tư tâm huyết việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh đánh giá xác đặc điểm khách hàng địa bàn hoạt động Trên sở kết nghiên cứu đánh giá này, VCB Chi nhánh Ba Đình đưa định hướng phát triển khách hàng doanh nghiệp tương lại Song song với đó, VCB Chi nhánh Ba Đình cần nghiêm túc đánh giá lại danh mục khách hàng hữu, thường xuyên kiểm tra, rà soát hoạt động kinh doanh khác hàng, đặc biệt khách hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro Chỉ bám sát hoạt động kinh doanh, nhanh nhạy phát dấu hiệu khó khăn khách hàng có biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời thắt chặt điều kiện vay vốn, tạm ngừng giải ngân, giảm dần dư nợ VCB Chi nhánh Ba Đình kịp thời thu hẹp hoạt động cho vay khách hàng hoạt động ngành nghề khó khăn, từ đó, sử dụng nguồn lực mở rộng sang khách hàng ngành nghề kinh doanh có định hướng mở rộng 3.2.3.4 Tăng cường chủ động tìm kiếm lựa chọn khách hàng vay Hiện nay, khách hàng vay vốn nói chung khách hàng doanh nghiệp nói riêng có nhiều kênh lựa chọn khác có nhu cầu huy động nguồn vốn Chính vị vậy, ngân hàng phải thực thay đổi, tăng cường chủ động việc mở rộng, khai thác nhu cầu khách hàng, chủ động tìm kiếm tiếp thị sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Trên sở mạng lưới khách hàng mà khai thác được, VCB Chi nhánh Ba Đình lựa chọn khách hàng phù hợp với tiêu chí điều kiện vay vốn ngân hàng Nếu mạng lưới khách hàng tiếp cận rộng khả lựa chọn khách hàng tốt tăng trưởng tín dụng VCB Chi nhánh Ba Đình tốt Chính sách mở rộng đối tượng khách hàng VCB Chi nhánh Ba Đình cần đa dạng đồng thời thực nhiều hướng khác nhau: - VCB Chi nhánh Ba Đình mở rộng mạng lưới sở danh mục đối tác đầu vào, đầu khách hàng hữu Cụ thể, cán tín dụng phụ trách khách hàng rà soát lại danh mục khách hàng đầu vào đầu khách hàng mà quản lý, từ đó, lựa chọn đối tác tiềm đơn vị có tình hình tốn tốt, vấn tin CIC để tìm hiểu khách hàng vay vốn VCB hay chưa Trong trường hợp khách hàng tiềm năng, chưa vay vốn VCB, cán tín dụng trực tiếp trao đổi thông tin lên cấp lãnh đạo để liên lạc với khách hàng vay, nhờ khách hàng vay giới thiệu sang khách hàng tiềm cần tiếp cận Với thông tin thu thập từ khách hàng hữu, kết hợp với giới thiệu từ khách hàng hữu tới người có thẩm quyền chức vụ quan trọng đối tác tiềm năng, việc phát triển khách hàng tương đối thuận lợi việc sàng lọc khách hàng dễ dàng - Mở rộng mạng lưới khách hàng sở danh mục khách hàng có từ bên thứ ba như: quan thuế, phòng đăng ký kinh doanh, ban quản lý khu cơng nghiệp, Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI), Danh mục thường mang tới khách hàng có số đặc điểm tương đồng hoạt động sản xuất khu công nghiệp, doanh nghiệp FID, doanh nghiệp hoạt động địa bàn,… Vì vậy, tùy vào mục tiêu hướng tới định hướng phát triển mở rộng doanh nghiệp sản xuất, mở rộng đối tượng khách hàng FDI, mà VCB Chi nhánh Ba Đình lựa chọn sử dụng phương pháp - Mở rộng mạng lưới qua tham dự tổ chức buổi hội thảo, hội nghị Đây phương án mang tới thành công cho VCB Chi nhánh Ba Đình năm 2016 tổ chức thành công hội thảo: “Vietcombank chung tay Doanh nghiệp vừa nhỏ: Khởi nghiệp phát triển” Sau hội thảo này, Vietcombank Chi nhánh Ba Đình thu hút lượng lớn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ quan hệ tín dụng sử dụng dịch vụ ngân hàng VCB Chi nhánh Ba Đình Tuy nhiên, sau thành cơng này, VCB Chi nhánh Ba Đình chưa tổ chức buổi hội thảo có quy mô tương tự Trong thời gian tới, hướng phát triển tốt để VCB Chi nhánh Ba Đình sử dụng việc mở rộng đối tượng mạng lưới khách hàng Hội thảo hướng tới đối tượng khách hàng (doanh nghiệp quy mơ vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn, ) hội thảo với chủ đề mà khách hàng quan tâm sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, kênh đầu tư tài hiệu quả,… Song song với việc phát triển khách hàng mới, VCB Chi nhánh Ba Đình cần đảm bảo sở vật chất nguồn nhân lực cần thiết để phục vụ khách hàng VCB Chi nhánh Ba Đình cần thực việc phân luồng khách hàng khách đến giao dịch, bố trí khơng gian ưu tiên dành cho khách hàng trọng yếu VCB Chi nhánh Ba Đình cần kiên dừng từ chối môt cách lịch khách hàng không đáp ứng điều kiện cho vay lực người, sở vật chất chi nhánh không đủ đảm bảo đảm phục vụ tốt khách hàng mà kiểm soát rủi ro từ khách hàng VCB Chi nhánh Ba Đình cần tránh việc tập trung mức vào việc phát triển khách hàng mà lơ khách hàng hữu Thay vào đó, cần phải song song chăm sóc hai đối tượng khách hàng Với khách hàng cũ, VCB Chi nhánh Ba Đình cần trì việc thường xun chăm sóc, thăm hỏi hình thức từ gặp mặt trực tiếp tới gọi điện, email, Từ gặp này, VCB Chi nhánh Ba Đình tìm hiểu điểm hài lòng, chưa hài lòng việc phục vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng Trên sở đó, nâng cao chất lượng phục vụ với khách hàng hữu khách hàng mới, đồng thời, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ với khách hàng hữu Đồng thời, VCB Chi nhánh Ba Đình cần phải xây dựng sách bán hàng, sách sản phẩm, sách marketing phù hợp với nhóm khách hàng khác nhau, đặc biệt, tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu để cung cấp sản phẩm dịch vụ hợp lý đạt hiệu kinh doanh cao 3.2.3.5 Đa dạng hoá biện pháp đảm bảo khoản vay Khi xem xét định cho vay, để đảm bảo khả thu hồi vốn rủi ro phát sinh, ngân hàng nói chung VCB Chi nhánh Ba Đình nói riêng thường xem xét yêu cầu khách hàng doanh nghiệp phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay Tuy nhiên, mức độ phát triển doanh nghiệp khiến nhu cầu vốn doanh nghiệp tăng cao so với khả đáp ứng tài sản bảo đảm với khoản vay theo yêu cầu ngân hàng Đồng thời, VCB Chi nhánh Ba Đình thường xác định mức cấp tín dụng tối đa tài sản mức tương đối thận trọng, ví dụ, mức cấp tín dụng tối đa nhà xưởng 60%, phương tiện vận tải 70% phương tiện vận tải cũ 50%, Chính vậy, VCB Chi nhánh Ba Đình q xem trọng tài sản bảo đảm khoản vay yêu cầu mức cao định cho vay doanh nghiệp đáp ứng Tình trạng dẫn đến việc doanh nghiệp có tình hình tài chính, kế hoạch kinh doanh tốt, khả trả nợ cao không tiếp cận nguồn vay Trong đó, doanh nghiệp gặp khó khăn tài che dấu có nhiều tài sản cá nhân sử dụng tài sản bảo đảm bên thứ ba lại tiếp cận vốn dễ dàng Để tránh việc này, VCB Chi nhánh Ba Đình cần có linh hoạt đưa điều kiện vay vốn nói chung điều kiện tài sản bảo đảm nói riêng, phù hợp với doanh nghiệp Cụ thể, với doanh nghiệp có uy tín, thương hiệu tốt thị trường, khách hàng truyền thống, có kế hoạch kinh doanh tình hình tài tốt, dịng tiền ổn định, đảm bảo khả trả nợ, VCB Chi nhánh Ba Đình cấp tín dụng sở đảm bảo phần tài sản Mức độ tín chấp linh hoạt theo lực tình hình thực tế khách hàng Đồng thời, VCB Chi nhánh Ba Đình sử dụng linh hoạt biện pháp bảo đảm cầm cố, chấp, bảo lãnh, để phù hợp với doanh nghiệp mà đáp ứng quy định ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thơng tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp Một hệ thống thơng tin tín dụng hiệu chất lượng đóng vai trị quan trọng có ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động cho vay Do đó, xây dựng, tổ chức tốt quy trình thu thập, tích lũy, xử lý, khai thác thơng tin có tác dụng tích cực việc hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng Hệ thống thông tin với khách hàng doanh nghiệp VCB Ba Đình tốt, nhiên, cần tiếp tục hồn thiện để nâng cao hiệu chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Những nội dung cần thiết hệ thống thơng tin tín dụng hiệu bao gồm thơng tin hồ sơ pháp lý doanh nghiệp vay vốn, tình hình tài tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình ngành hàng, xu hướng thị trường sản phẩm dịch vụ khách hàng cung cấp, uy tín doanh nghiệp mối quan hệ với tổ chức tín dụng đối tác đầu vào, đầu ra, Tính xác đầy đủ thơng tin ảnh hưởng trọng yếu tới định cho vay ngân hàng Do việc luân chuyển cán phận, phịng ban VCB Chi nhánh Ba Đình cách thường xuyên, việc xây dựng phận chuyên trách phần mềm hiệu quản lý dự liệu, thông tin khách hàng phận thẩm định có khả dễ dàng, nhanh chóng tiếp cận nội dung đặc biệt quan trọng Trong trình làm việc, phận phịng ban khác VCB Chi nhánh Ba Đình dễ dàng trao đổi thơng tin cách tiện lợi đầy đủ Đồng thời, việc truy cập dễ dàng thông tin giúp phận nhanh chóng đưa nhìn tồn diện xác khách hàng để có ứng xử tín dụng kịp thời, phù hợp Thơng tin khách hàng doanh nghiệp thu thập từ nhiều nguồn khác bao gồm: - Tiếp cận thông tin kênh trung tâm thơng tin tín dụng (CIC)- CIC biết đến trung gian đảm nhiệm việc thu nhập, cung cấp chia sẻ liệu, thơng tin, cho tổ chức tín dụng nhằm đạt tính xác cao thơng tin doanh nghiệp, cụ thể tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, mối quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng khác - Thu thập thơng tin khách hàng qua thân doanh nghiệp vay vốn: nguồn thơng tin tiếp cận sở vào báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh, hợp đồng kinh tế đầu vào, đầu ra, từ vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp hay đối tác doanh nghiệp Các nguồn thông tin giúp VCB Chi nhánh Ba Đình đánh giá tình hình tài chính, khả bán hàng, uy tín cơng ty thị trường hay chất lượng đội ngũ lãnh đạo, chủ công ty, - Tiếp cận thông tin từ bên thứ ba quan thuế, quan quản lý môi trường, ban quản lý dự án khu công nghiệp, hiệp hội doanh nghiệp, Các nguồn thơng tin có giá trị cao, giúp VCB Chi nhánh Ba Đình đánh giá vị trí doanh nghiệp ngành, tình hình thị trường, quy định pháp luật có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, - Song song với kênh thông tin trên, cán VCB Chi nhánh Ba Đình cần phải khảo sát thực tế địa điểm kinh doanh, nhà máy sản xuất, văn phòng đại diện, VCB Chi nhánh Ba Đình, đại lý kinh doanh, doanh nghiệp nhằm có nhìn xác toàn diện doanh nghiệp vay vốn đánh giá khả thực kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp tương lai 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VCB cần nhanh chóng, kịp thời đưa quy định, đạo Ngân hàng Nhà nước Chính Phủ hay quan ban ngành đưa quy định, văn có liên quan đến hoạt động ngân hàng VCB liên tục tiếp tục tìm tịi, nghiên cứu, đưa đề xuất với Chính phủ để xây dựng, hồn thiện hệ thống văn pháp luật liên quan đến tiền tệ hoạt động Ngân hàng, từ đó,một khung pháp lý thống toàn hệ thống ngân hàng riêng Ngân hàng ngoại thương hình thành Sự thơng thống từ sách chế cần trọng tạo lập sở bám sát yêu cầu thực tế phát triển toàn heke thống ngân hàng bước đầu tiệm cận với thông lệ quốc tế Hơn nữa, điểm cần lưu ý việc trọng nghiên cứu để đưa sách thống hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp áp dụng công nghệ, kỹ thuật giúp tự động hóa quy trình nghiệp vụ ngân hàng Ngân hàng ngoại thương cần theo sát đạo kiểm soát chặt chẽ việc thực thi quy tắc, quy định ngân hàng kèm theo đẩy nhanh tiến độ xử lý tồn đọng nợ tiết chế việc phát sinh thêm nợ hạn Ngân hàng ngoại thương Việt Nam cần điều hành đơn vị chi nhánh thực thống biện pháp huy động vốn tín dụng đạt hiệu cao Chủ động giám sát tốc độ tăng trưởng tín dụng để phù hợp với gia tăng huy động vốn cân đối kỳ hạn nguồn vốn việc sử dụng chúng chi nhánh Từ đẩy mạnh chất lượng tín dụng đặc biệt khoản vay đối tượng khách hàng cá nhân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đề xuất ngân hàng nhà nước tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toàn ngành, ngân hàng với doanh nghiệp nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết kỹ năng, kinh nghiệm thực tiễn hoạt động doanh nghiệp cho cán tín dụng đồng thời Ngồi ra, tập huấn góp phần tăng cường hợp tác NHTM Các hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại phải thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Vì Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hệ thống văn bản, quy điịnh pháp lý hoàn thiện để phát triển hoạt động cho vay cách bền vững Ngân hàng nhà nước thời gian tới cần ban hành văn hướng dẫn chi tiết loại hình sản phẩm dịch vụ hệ thống ngân hàng thương mại đồng thời có hỗ trợ, hướng dẫn, khuyến khích văn ngân hàng nhằm tạo hàng lang pháp lý rộng rãi đủ bảo vệ quyền lợi ngân hàng Nâng cao vai trị, chức trung tâm thơng tin tín dụng CIC CIC với chức quan thu thập thơng tin liệu tổ chức tín dụng, thơng tin doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, Tuy nhiên, liệu chưa tiệm cận với địi hỏi mà ngân hàng u cầu Vì vậy, kiến nghị cần đưa giải pháp nhằm nâng cao cách thức hoạt động CIC khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng cần thu thập nguồn khác Tổng cục thống kê, quan Chính phủ có liên quan nhằm đa dạng hóa nguồn thơng tin ngành, lĩnh vực kinh tế KẾT LUẬN Đẩy mạnh chất lượng hoạt động tín dụng, cho vay khách hàng doanh nghiệp chiến lược nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng thương mại nói chung khơng riêng VCB Chi nhánh Ba Đình Điều đóng vai trị quan trọng Chi nhánh Ba Đình việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kinh doanh nhằm tăng trưởng chiếm lĩnh thị trường Muốn đạt mục tiêu đó, Chi nhánh Ba Đình cần nghiên đề giải pháp nhằm mở rộng tăng cường chất lượng hoạt động tín dụng đơn vị Trên sở lý luận thực tiễn nghiên cứu phân tích, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Xây dựng hệ thống sở mặt lý thuyết đề cập tới vấn đề chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói chung cho vay với khách hàng doanh nghiệp nói riêng Bằng phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ba Đình kết đạt được, luận văn thành công việc tìm yếu tố góp phần để nâng cao chất lượng hoạt động góp phàn giúp VCB Chi nhánh Ba Đình đạt dược kết kinh doanh tốt giai đoạn 2016-2019 Tuy nhiên, hạn chế tồn thời gian thẩm định, thời gian giải ngân chậm, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn … Căn nguyên tồn kể đến gồm chất lượng nguồn lực tham gia cơng tác tín dụng cịn chưa thực tốt, thiếu chưa hiệu công tác quản lý, kiểm sốt khoản vay, sách cho vay cịn thiếu linh hoạt Vì vậy, nghiên cứu đề xuất số giải pháp để tăng cường chất lượng hoạt động tín dụng với khách hàng doanh nghiệp nâng cao tay nghề, kiến thức đội ngũ nhân sự, xây dựng triển khai hoạt động kiểm tra, kiểm soát định kỳ với khoản vay hồn thiện sách tín dụng Chi nhánh Trong thời gian nguồn lực có hạn, phạm vi luận văn tập trung phân tích đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối tượng KHDN Vietcombank Chi nhánh Ba Đình Tác giả hy vọng rằng, nghiên cứu mở rộng nghiên cứu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác chi nhánh Ba Đình cho vay khách hàng cá nhân, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối, cơng cụ phái sinh, … Ngồi ra, việc nghiên cứu cịn mở rộng tới chi nhánh khác thuộc VCB ngân hàng TMCP khác Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Mạnh Cầm, Phát triển hoạt động cho vay dự án kinh doanh bất động sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch 1, 2018 Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng, Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, 2005 Nguyễn Văn Đương, Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội, Đại học Ngoại thương, 2018 Nguyễn Thị Giang, Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành dệt may Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân, 2018 Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, 2012 Dương Thị Lan Hương, Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2018 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, 2012 Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Tồn, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2005 Nguyễn Thị Nga, Nâng cao hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, 2018 10 Nguyễn Thị Ngân, Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh, 2018 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 2013 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: Về việc hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước với khách hàng, 2016 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, 2016 14 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, 2017 15 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, 2018 16 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, 2019 17 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh, 2016 18 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam , Quy chế cho vay khách hàng, 2017 19 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Quyết định 512/QĐ-VCBQLRRTD ngày 31/03/2020 việc sửa đổi bổ sung số điều Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, 2020 20 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Quyết định số 789/QĐ-VCBTCNS ngày 19/05/2020 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ban hành quy chế tuyển dụng lao động hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, 2020 21 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Quyết định số 1086/QĐ-VCBCS&KHNS ngày 21/07/2020 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ban hành quy chế đào tạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, 2020 22 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, công văn số 16482/VCB-CSSPBB ngày 04/08/2020 việc thẩm quyền phê duyệt lãi suất cho vay VND với khách hàng doanh nghiệp, 2020 23 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Quyết định số 2503/QĐ-VCBQLRRTD ngày 28/12/2018 việc quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, 2018 24 Tô Kim Ngọc, Giáo trình Lý thuyết tiền tệ-Ngân hàng, NXB Thống kê, 2004 25 Nguyễn Hồng Nhung, Phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Tây Sơn, Đại học Ngoại thương, 2017 26 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2015 27 Quốc hội nước CHXHCNVN, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, 2010 28 Quốc hội nước CHXHCNVN, Luật sửa đổi bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14, 2017 ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 75 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh. .. đề chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi