3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ.
3.3.1.1. Tạo một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định
về nguyên tắc, các thành phần kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng nếu trong môi truờng kinh tế vĩ mô không ổn định sẽ không thể hoạt động có hiệu quả. Các nuớc đã từng thành công trong phát triển cho vay doanh nghiệp đã cho thấy rằng cần phải tạo một môi truờng kinh tế vĩ mô ổn định thì doanh nghiệp mới có thể phát huy hết tiềm năng và thế mạnh của mình. Để nâng cao khả năng cung ứng vốn vay của hệ thống ngân hàng, nhìn từ khía cạnh vĩ mô, nhà nuớc nên thiết lập những chính sách phù hợp với các điều kiện vĩ mô, đặc biệt là tạo sự tin cậy cho hệ thống ngân hàng. Nhà nuớc cũng cần duy trì tính ổn định của chính sách tài chính tiền tệ nhằm tạo môi truờng ổn định và về lâu dài để các doanh nghiệp và ngay cả ngân hàng yên tâm hoạt động. Bên cạnh đó, cẩn đẩy mạnh quá trình cải cách hành chính, thủ tục hành chính trong các cơ quan quản lý Nhà nuớc theo huớng khuyến khích đầu tu kinh doanh lành mạnh, giảm chi phí, thời gian cho các chủ thể kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
3.3.1.2. Hoàn thiện hành lang pháp lý và hệ thống cơ chế chính sách liên quan tới hoạt động ngân hàng
Hoàn thiện hành lang pháp lý để giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng là điều cần thiết. Để xây dựng một hành lang pháp lý có hiệu quả, luật và các văn bản pháp lý phải mang tính đồng bộ (nhu luật ngân hàng Nhà nuớc và luật các tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật phá sản doanh nghiệp, các quy định về hợp đồng, tài sản, đặc biệt là tài sản đảm bảo) có tính đến đặc thù của từng loại hình doanh nghiệp nhằm tạo một sân chơi, bình đẳng, thông thoáng, khuyến khích cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, xoá bỏ tình trạng phân biệt đối xử giữa các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế về tín
dụng, thuế, đất đai và các ưu đãi khác. Bên cạnh đó, nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp lý về ngân hàng và tín dụng, các văn bản quy phạm pháp luật tài chính, củng cố và phát triển các thị trường dịch vụ nhằm tạo dựng môi trường thuận lợi và thích ứng với xu hướng phát triển của nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, nâng cao vai trò của pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ của tổ chức tín dụng đối với nền kinh tế và doanh nghiệp.
3.3.1.3. Tăng cường vai trò của các công ty mua bán nợ nhưDATC, VAMC
Mua bán nợ là biện pháp cuối cùng trong công tác xử lý nợ xấu. Hoạt động mua bán nợ không chỉ giúp giải quyết bài toán nợ xấu của Ngân hàng mà còn hỗ trợ doanh nghiệp cân đối lại tình trạng tài chính, làm tăng thanh khoản cho cả nền kinh tế. Bản thân ngân hàng cũng không thể hoặc mất rất nhiều thời gian mới có thể thu hồi được các khoản nợ và nếu để tự xử lý thì ngân hàng vừa mất thời gian, lại không có chuyên môn sâu để tối đa hóa giá trị thu hồi. Do đó, các công ty mua bán nợ như DATC (Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của Doanh nghiệp trực thuộc Bộ Tài chính), VAMC (Công ty TNHH MTV Quản lý tài sản của các Tổ chức tín dụng Việt Nam) là chìa khoá và cũng là mấu chốt xử lý nợ tại các Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao. Tuy nhiên các công ty mua bán nợ lại thiếu những chế tài đặc thù để có thể hoạt động hiệu quả. Nghị quyết 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 do Quốc hội ban hành đã tháo gỡ một phần các vướng mắc trên, tuy nhiên, để hoàn thiện công tác mua bán và xử lý nợ vẫn còn nhiều bất cập và cần thêm nhiều thời gian.
3.3.1.4. Đẩy mạnh tiến độ tái cơ cấu Tổ chức tín dụng
Đến nay, về cơ bản việc tái cơ cấu đang được triển khai theo đúng mục tiêu, định hướng và lộ trình đề ra và đã đạt được một số kết quả đáng kể. Không chỉ tập trung giải quyết các ngân hàng yếu kém trong nước, Ngân hàng Nhà nước cũng thực hiện nhiều giải pháp cơ cấu lại các ngân hàng thương
mại, ngân hàng nước ngoài và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Do đó, số lượng các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực tế đã được thu gọn, đặc biệt là với những tổ chức yếu kém. NHNN cần xem xét để bổ sung, điều chỉnh danh mục đối tượng NHTM cần cơ cấu lại trên cơ sở thanh tra, giám sát, kịp thời phát hiện vấn đề mới phát sinh hay tồn tại từ lâu nhưng chưa được phát hiện trong hệ thống ngân hàng để kiện toàn hệ thống Ngân hàng trong thời gian tới.
3.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước.
3.3.2.1. Hoàn thiện các văn bản pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng, nâng cao năng lực điều hành và giám sát hệ thống ngân hàng thương mại
Để có thể nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt nói riêng, NHNN cần thực hiện nhanh có hiệu quả chương trình cải tổ, cơ cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thông thoáng cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận nguồn vốn vay một cách dễ dàng. Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần chỉ đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến doanh nghiệp cơ chế, chính sách tín dụng, lãi suất để tránh tình trạng “cò” tín dụng nhằm có thể tập trung vốn cho những ngành sản xuất thương mại dịch vụ mà nhà nước đang khuyến khích phát triển. Trên cơ sở rà soát lại các văn bản hiện hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn và phát triển của hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập nền kinh tế thế giới.
3.3.2.2. Hướng dẫn thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay và xử lý tài sản đảm bảo
Hiện nay, các TCTD đã được quyền chủ động lựa chọn, quyết định việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với các tổ chức phù hợp với quy định của NHNN, nhưng “tổ chức tín dụng xem xét, quyết định” và “tự chịu
trách nhiệm”. về nguyên tắc, người vay phải có trách nhiệm trả nợ đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng, nếu người vay lừa đảo, chiếm đoạt tài sản thì phải chịu trách nhiệm dân sự hoặc hình sự theo luật định. Nếu nợ vay có tài sản đảm bảo nợ liên quan đến vụ án hình sự thì ngân hàng không có quyền xử lý tài sản đảm bảo hợp pháp để thu nợ mà cơ quan pháp luật tiến hành kiểm kê tài sản, cho là tang vật trong vụ án, phải xử lý theo thủ tục tố tụng hình sự. Để NHTM dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn và cho vay với tỷ lệ cao hơn thì NHNN cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay. Ngoài ra, khoản vay có tài sản đảm bảo này cũng cần phải được bảo hiểm rủi ro để giảm tổn thất cho NHTM trong trường hợp tài sản bị kê biên, NHTM có hồ sơ hợp pháp nhưng không thể tiến hành xử lý nợ.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cần dành sự quan tâm nhất định tới việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp trong chính sách khách hàng trong thời gian tới, cụ thể:
- Đưa ra định hướng về thị trường, về khách hàng doanh nghiệp.
- Tổ chức hội thảo chuyên đề hoạt động cho vay với các doanh nghiệp.
- Tổ chức thường xuyên các buổi trao đổi nghiệp vụ nhằm nâng cáo chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng.
Đặc biệt, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cần nghiên cứu bổ sung, hoàn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay là khách hàng doanh nghiệp.
Để đảm bảo thực hiện thành công chính sách cho vay đối với doanh nghiệp tại Chi nhánh Hà Nội nói riêng và toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt nói chung, các Phòng, Ban và Khối nghiệp vụ chuyên trách cần thực hiện một số công tác như sau:
vay Khách hàng doanh nghiệp tại các địa bàn giao dịch, tích cực trong việc phân tích ngành và định hướng khách hàng doanh nghiệp cho các Chi nhánh, từ đó đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng doanh nghiệp theo đúng định hướng và có hiệu quả.
Thứ hai, đa dạng hóa các hình thức cho vay dành cho đối tượng doanh nghiệp dựa trên một số sản phẩm hiện có của ngân hàng cũng như nghiên cứu đổi mới các sản phẩm cho phù hợp với nhóm khách hàng này. Hiện nay, Khối Sản phẩm đã ban hành một số sản phẩm đặc thù như:
- Cấp tín dụng đối với nhà thầu thi công công trình có nguồn thanh toán từ Ngân sách nhà nước, ODA
- Cho vay ưu đãi từ nguồn EXIM Đài Loan
- Cho vay Dự án tài chính nông thôn III
- Cho vay đối với các nhà thầu thi công công trình có nguồn thanh toán từ Quỹ bảo trì đường bộ
Tuy nhiên, Ngân hàng cũng cần cung cấp thêm những sản phẩm dựa trên thực tế nhu cầu khảo sát tại từng địa bàn, từng chi nhánh và điều chỉnh các sản phẩm đã có theo hướng dễ áp dụng, có tính thực tế và cạnh tranh cao và thu hút được những khách hàng doanh nghiệp tốt đến với ngân hàng.
Thứ ba, ngân hàng cần xây dựng thống nhất một hệ thống quy định, hướng dẫn, quy trình cho vay nhanh chóng, rõ ràng, phân công nhiệm vụ cụ thể theo luồng công việc để có thể thực hiện hiệu quả công tác chăm sóc và làm thỏa mãn tốt nhất mọi nhu cầu của Khách hàng doanh nghiệp. Ngoài quy trình cho vay nói chung, Ngân hàng cần xây dựng thêm quy trình về hướng dẫn thẩm định, quản lý khoản vay đối với Khách hàng doanh nghiệp để đưa ra những định hướng phù hợp với đặc thù của từng doanh nghiệp, hỗ trợ chi nhánh trong quá trình cho vay trong thực tế.
Thứ tư, Ngân hàng cần nghiên cứu và ban hành biểu phí, lãi suất cạnh tranh, thay đổi theo từng thời kỳ theo hướng tạo điều kiện hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp. Đồng thời thiết kế các tiện ích hỗ trợ, tăng cường công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp rộng rãi.
Thứ năm, Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật các biến động của thị trường nhằm có những cảnh báo sớm, những nhận định chính xác cho hoạt động cho hoạt động cho vay đối với toàn bộ nền kinh tế nói chung và doanh nghiệp nói riêng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Chương 3 của luận văn tập trung viết về định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Đông đồng thời đề ra những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh, một số kiến nghị đối với các cơ quan chức năng và Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt. Từ những số liệu và phân tích tại chương 2, nội dung trong chương 3 đã đưa ra một hệ thống những biện pháp, giải pháp phù hợp với tình hình hoạt động và phát triển của Chi nhánh, cụ thể hóa những hành động nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhưng vẫn đảm bảo chất lượng cho vay một cách tối ưu nhất, góp phần vào sự tăng trưởng của Chi nhánh nói riêng và Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt nói chung trong tương lai.
KẾT LUẬN
Trong thời kỳ nền kinh tế duy trì và phát triển tốt như hiện nay, vấn đề hiệu quả cho vay luôn là vấn đề lớn đối với nền kinh tế nói chung và với hệ thống ngân hàng nỏi riêng. Các doanh nghiệp ngày càng phát triển, càng cần rất nhiều sự hỗ trợ về chủ trương, chính sách của Đảng, của Chính phủ và đặc biệt là nguồn vốn từ phía các ngân hàng. Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp luôn có ý nghĩa lớn đối với hệ thống ngân hàng.
Thông qua nội dung của ba chương đã trình bày, luận văn đã hoàn thành những nội dung sau:
Thứ nhất, Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay, chất lượng cho vay .... Từ đó khẳng định sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng đối với các khách hàng doanh nghiệp.
Thứ hai, Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội. Từ đó rút ra những kết quả đã đạt được và những vấn đề còn tồn tại.
Thứ ba, Trên cơ sở phân tích thực tế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội, kết hợp với định hướng hoạt động và phát triển của Chi nhánh, của Ngân hàng, luận văn đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. GS.TS Nguyễn Văn Tiến & TS. Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội.
2. NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hung (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng,
NXB Lao động - xã hội, Hà Nội.
3. Ngân hàng TMCP Buu điện Liên Việt (2015) Báo cáothường niên.
4. Ngân hàng TMCP Buu điện Liên Việt (2016) Báo cáothường niên.
5. Ngân hàng TMCP Buu điện Liên Việt (2017) Báo cáothường niên.
6. Ngân hàng TMCPBuu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội (2015) Báo
cáo hoạt động kinh doanh năm 2015 và định hướng nhiệm vụ 2016, Hà Nội.
7. Ngân hàng TMCP Buu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội (2016) Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016 và định hướng nhiệm vụ 2017, Hà Nội.
8. Ngân hàng TMCP Buu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội (2017) Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017 và định hướng nhiệm vụ 2018, Hà Nội.
9. Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định
về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam ban hành,.Thông tư sổ 09/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Về việc sửa đổi, bổ sung một sổ điều của Thông tư sổ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thổng đổc Ngân hàng Nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro
trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài,
Hà Nội.
10.Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, Luật các Tổ chức Tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội.
11.Nguyễn Thị Nhu Thủy, 2015, Luận án Tiến sĩ Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội.
12.Phạm Phuơng Thảo, 2016. Luận văn thạc sĩ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng, Đại học kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội.
13.Lê Quốc Khánh, 2012, Luận văn thạc sĩ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, Đại học kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội.
14.Lê Thị Thanh Thúy, 2013, Luận văn thạc sĩ Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Ba Đình, Đại học kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội.
15.Trang thông tin điện tử của Ngân hàng TMCP Buu điện Liên Việt. Website: https://lienvietpostbank.com.vn/