0745 mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhở tại NHTM CP quân đội luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHÙNG TRƯỜNG GIANG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ì1 Hà Nội - 2018 ' íf ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHÙNG TRƯỜNG GIANG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ THANH HỒI Ì1 Hà Nội - 2018 ' íf LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan số liệu viết trung thực Luận văn với đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội” trình bày nghiên cứu riêng tác giả, chưa cơng bố cơng trình khác Đề tài nghiên cứu giúp đỡ PGS.TS.Nguyễn Thị Thanh Hoài Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS.Nguyễn Thị Thanh Hoài Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội giúp đỡ tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả Phùng Trường Giang 11 MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN .7 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 13 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Tầm quan trọng việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.2.3 Tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 20 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 22 1.3KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .30 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ số Ngân hàng thương mại 30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm việc mở rộng cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 34 iii 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 Cơ cấu tổ chức MB: 36 Trích nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quân Đội 36 2.1.2 Tình hình hoạt động MB Bank thời gian qua (2014 -2017) 37 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI MB TỪ NĂM 2014-2017 42 2.2.1 Quy trình thủ tục cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ MB 42 2.2.2 Chính sách khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ MB 49 2.2.3 Các phương thức cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ áp dụng MB 54 2.2.4 Các tiêu phản ánh kết mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ MB 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2014-2017 .71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế 73 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 78 3.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 78 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội .78 ιv v Viết tắt Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.1.2 DANHĐịnh MỤC hướng TÀI đối LIỆU vớiTHAM cho vayKHẢO doanh nghiệp vừa nhỏ MB .79 103 3.2 GIẢI PHÁP MỞ DANH RỘNG MỤC CHO CÁC VAY CHỮ DOANH VIẾTNGHIỆP TẮT VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 79 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với thực tế .79 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 84 3.2.3 Đa dạng hố hình thức - phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 86 3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định để đảm bảo chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 87 3.2.5 Nâng cao hiệu huy động vốn 88 3.2.6 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thơng qua giới thiệu từ đơn vị có uy tín: 89 3.2.7 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua đặc thù ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội .90 3.2.8 Phân cấp phán cho vay chi nhánh phòng giao dịch, phát huy lực mạng lưới đơn vị kinh doanh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 90 3.2.9 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ .91 3.2.10 Tăng cường hệ thống thơng tin đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 91 3.2.11 Tăng cường chất lượng tín dụng kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín 94 3.3 KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 94 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 98 3.3.3 Kiến nghị vơí Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 100 KẾT LUẬN .102 BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng Thương mại Cô phân Đâu tư Phát triển Việt Nam ^CP Cô phân CVTĐ (AO) Chuyên viên thâm định ^DN Doanh nghiệp DNVVN ĐVKD Doanh nghiệp vừa nhỏ Đơn vị kinh doanh KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cô phân MB Ngân hàng Thương mại Cô phân Quân Đội PGD QHKH (RM) Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng QTRR Quản trị rủi ro TNHH TSBĐ Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Vietcombank Ngân hàng Thương mại cô phân Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cô phân Công Thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo Ủy ban Châu Âu Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn MB 37 Bảng 2.2: Tình hình tăng truởng tín dụng (2014- 2017) .39 Bảng 2.3: Kết kinh doanh MB (2014-2017) 41 Bảng 2.4: Quy trình cho vay Agribank Vietinbank 47 Bảng 2.5: Chính sách cấp tín dụng DNVVN MB 53 Bảng 2.7: Du nợ cho vay DNVVN MB từ năm 2014-2017 58 Bảng 2.8: Tốc độ tăng truởng kinh tế tỷ lệ lạm phát Việt Nam giai đoạn 2014-2017 .59 Bảng 2.9: Du nợ cho vay DNVVN theo thời hạn MB từ năm 2014 - 2017 64 Bảng 2.10: Tỷ trọng du nợ cho vay DNVVN theo thời hạn MB từ năm 2014 - 2017 64 Bảng 2.11: Du nợ DNVVN theo lĩnh vực MB từ năm 2014-2017 65 Bảng 2.12: Du nợ cho vay DNVVN theo loại tiền MB từ năm 2014 - 2017 .66 Bảng 2.13: Tỷ trọng du nợ cho vay DNVVN theo loại tiền từ năm 2014-2017 67 Bảng 2.14: Thu lãi cho vay DNVVN MB từ năm 2014-2017 68 Bảng 2.15: Nợ hạn - nợ xấu cho vay DNVVN MB từ 2014- 2017 70 89 ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Thứ ba: MB phải khơng ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất luợng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại MB phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tu, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Thứ tư: Các biện pháp tâm lý MB cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng cách: - Tăng khả toán chi trả - MB phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng - Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi - MB phải xây dựng sách kinh doanh hợp lý tức phải kết hợp hài hoà mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng lợi nhuận an tồn kinh doanh khơng lành mạnh làm giảm uy tín ngân hàng Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng MB cần tăng cuờng tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng Ngồi MB áp dụng phuơng pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách Tuỳ giai đoạn thời kỳ mà MB lựa chọn đua biện pháp cho phù hợp 3.2.6 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua giới thiệu từ đơn vị có uy tín: Thơng qua DNVVN có quan hệ vay vốn uy tín tại, MB nhờ giới thiệu để cung cấp dịch vụ cho vay doanh 90 nghiệp bạn hàng doanh nghiệp Thực tế kênh mở rộng hiệu có đánh giá uy tín đơn vị mà MB hướng tới thông qua DNVVN giao dịch 3.2.7 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua đặc thù ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội doanh nghiệp trực thuộc Bộ Quốc Phòng, lợi đặc biệt so với ngân hàng thương mại khác thị trường Hiện có nhiều doanh nghiệp thuộc sở hữu Bộ Quốc Phòng đơn vị trực thuộc có quan hệ tín dụng ngân hàng thương mại Do MB nhờ đạo giới thiệu đơn vị chủ quản đề nghị doanh nghiệp chuyển sang vay vốn MB 3.2.8 Phân cấp phán cho vay chi nhánh phòng giao dịch, phát huy lực mạng lưới đơn vị kinh doanh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Trên sở phân cấp thẩm quyền phán tín dụng hội sở cho đơn vị kinh doanh, cần nghiên cứu xây dựng giao mức phán phù hợp cho đơn vị kinh doanh nhằm tăng tính chủ động, phát huy hiệu mạng lưới giao dịch chi nhánh việc mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay đối tượng khách hàng DNVVN nói riêng Việc phân cấp phán cho vay đơn vị kinh doanh cần đảm bảo nguyên tắc: Không áp dụng mức phán chung cho tất đơn vị kinh doanh Căn vị trí đơn vị kinh doanh, khả huy động vốn, ưu vị trí địa bàn, đội ngũ cán bộ, tỷ lệ nợ xấu mà đưa mức phán phù hợp cho đơn vị Các khoản vay đơn vị kinh doanh phê duyệt đảm bảo tuân thủ theo quy định sản phẩm quy định ban hành MB, toàn khoản vay có tài sản đảm bảo, đồng thời tài sản 91 đảm bảo định giá đơn vị định giá độc lập MB Khi phân quyền phán quyết, phạm vi thẩm quyền, yêu cầu lãnh đạo đơn vị hoàn toàn chịu trách nhiệm tính hợp pháp an tồn khoản vay 3.2.9 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN, tư vấn khơng dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Điểm hạn chế DNVVN họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chun nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngồi ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chun gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin khơng cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNVVN 3.2.10 Tăng cường hệ thống thơng tin đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Thơng tin có vai trị quan trọng định phát triển Ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài việc thu thập thơng tin liên quan phản hồi từ phía khách hàng điều quan trọng có ý nghĩa Thơng tin mà ngân hàng có cần 92 phái xuất phát từ nhiều nguồn khác từ phía khách hàng Ngân hàng cần khai thác thơng tin từ phương tiện thông tin đại chúng, từ tổ chức tín dụng có quan hệ với khách hàng, từ quan quản lý Nhà nước Vì vậy, cần phải tổ chức tốt trình thu thập xử lý, tổng hợp khai thác thông tin nhằm góp phần phịng ngừa rủi ro cho vay Việc định trường hợp thiếu thông tin ảnh hưởng đến định cho vay Ngân hàng nhà nước Việt Nam có trung tâm thơng tin CIC nguồn cung cấp thông tin tốt cho NHTM cần khai thác triệt để nguồn thơng tin Bên cạnh đó, cần phải chủ động hợp tác với liên hiệp hội DNVVN Việt Nam để ký kết thỏa thuận nguyên tắc phối hợp thông tin DNVVN để nắm bắt thơng tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn dịch vụ, Việc đại hóa công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng quan trọng Đầu tư trang thiết bị tạo nên cải cách tổ chức máy nghiệp vụ, điều hành ngân hàng Tuy nhiên, muốn ứng dụng cơng nghệ địi hỏi lực, trình độ chun mơn đội ngũ cán ngân hàng phải bước nâng cao Đây yếu tố then chốt, định thành công ngân hàng Nếu không quan tâm mức gây khó khăn hoạt động trụ vững kinh tế thị trường Nhờ đại hóa ngân hàng, đặc biệt đại hóa hệ thống tốn mà giải cách tình trạng ứ đọng vốn, khơng cịn vốn trồi lên đường toán ách tắc trước Chính từ vai trị quan trọng hệ thống cơng nghệ thơng tin hoạt động mà ngân hàng cần phải tích cực đẩy mạnh triển khai việc đại hố tồn hệ thống thơng tin, ứng dụng công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Việc áp dụng công nghệ trang thiết bị đại giúp ngân hàng tổ chức kiểm tra, xử lý, đánh giá lưu trữ thông tin doanh nghiệp, dự án 93 cách nhanh chóng, xác, góp phần nâng cao hiệu cho công tác thẩm định, thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay ngân hàng Hiện nay, số Ngân hàng thuơng mại cổ phần quan tâm tới việc đầu tu vào công nghệ để đua sản phẩm Ngân hàng đại nhu Internet banking, mobile banking, sử dụng chữ ký điện tử giao dịch, ứng dụng hệ thống bảo mật hai lớp nhờ Token, dịch vụ cho thuê két an tồn Thực tế cho thấy, khơng phải tất doanh nghiệp nhanh chóng hào hứng với dịch vụ mẻ Việt Nam, nguợc lại đối tuợng khách hàng DNVVN lại tỏ dè dặt yếu tố chi phí, tâm lý quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng truyền thống nhiên, marketing không đơn đáp ứng nhu cầu khách hàng mà cho khách hàng thấy nhu cầu Những sản phẩm Ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin đại đem lại tiện ích lớn, giảm thiểu chi phí lại qua Ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp, thực tế tài phát triển giới chứng minh điều Các Ngân hàng truớc có tính chủ động thị truờng nhận nhu cầu Việc cung ứng đa dạng dịch vụ tiện ích góp phần thu hút khách hàng tập trung quan hệ MB 3.2.11 Tăng cường chất lượng tín dụng kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín dụng: Để việc mở rộng cho vay với DNVVN thực có hiệu bền vững, yếu tố quan trọng MB phải khơng ngừng nâng cao chất luợng tín dụng kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín dụng Cơng tác kiểm sốt sau cho vay cần vào thực chất để có phản ứng kịp thời truớc rủi ro tiềm ẩn Ngoài MB nên huớng tới việc mở rộng hoạt động cho vay ngành hàng rủi ro truớc hết nên khai thác sâu với khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng uy tín MB truớc mở rộng khách hàng 94 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, cân nhắc tới lợi ích doanh nghiệp vừa nhỏ trình thực Những biến động vĩ mô thời gian từ năm 2014 trở lại có ảnh hưởng lớn tới DNVVN đặc biệt sách liên quan đến lãi suất, tỷ giá Cùng với giải pháp nhằm ổn định vĩ mơ khơng có cân nhắc làm tăng thêm khó khăn DNVVN vốn khơng có nguồn lực tài mạnh Đơn cử, việc sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát khiến cho nguồn vốn cho vay suy giảm đột ngột, nhiều DNVVN khơng có vốn để quay vịng kinh doanh đứng trước nguy phá sản Chính phủ ban hành nhiều sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, việc thực bước đầu đem lại tín hiệu tích cực nhiên, sách thường có độ trễ định, địi hỏi phải kiên trì thực hiện, trình thực cần phải cân nhắc tới lợi ích DNVVN phận nhạy cảm trước thay đổi sách Để làm điều này, địi hỏi: + Tạo điều kiện, thu hút hiệp hội, đặc biệt hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia trực tiếp có hiệu vào q trình hoạch định sách hiệp hội liên kết tập trung nói lên lợi ích đơng đảo phận DNVVN + Tiếp tục ưu tiên cho vay với đối tượng khách hàng hàng DNVVN Trên sở giới hạn tăng trưởng tín dụng kế hoạch, đưa mức giới hạn “mở” hơn, áp dụng hệ số tính nhỏ tăng trưởng dư nợ DNVVN mà đảm bảo tổng tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch Bởi với mức giới hạn tăng trưởng tín dụng cho trước, NHTM giành phần vốn huy động cho doanh nghiệp lớn vay mà quên ưu tiên cho vay DNVVN + Có chế khuyến khích Ngân hàng có tỷ trọng cho vay DNVVN lớn, chẳng hạn áp dụng mức lãi suất tái cấp vốn ưu đãi, điều chuyển 95 khoản tiền gửi DNNN, giúp Ngân hàng có nguồn vốn rẻ sử dụng nguồn vốn cho vay DNVVN với lăi suất thấp 3.3.1.2 Phát triển kinh tế thị trường, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, bảo đảm đối xử bình đẳng thành phần kinh tế Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh diễn gay gắt DNVVN thường gặp bất lợi cạnh tranh với DNNN doanh nghiệp có vốn đầu tư nước DNNN hưởng nhiều ưu đãi, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi có lợi từ sách thu hút đầu tư nước ngồi Nhà nước, Nhà nước cần có sách chung dành cho DNVVN khơng phân biệt thành phần kinh tế, bảo đảm cạnh tranh bình đẳng, khơng có tượng độc quyền Để làm điều này, Nhà nước cần tạo điều kiện khuyến khích DNVVN tham gia vào chương trình xúc tiến thương mại nước để tìm kiếm hội kinh doanh, tiến tới tham gia vào chương trình xúc tiến thương mại quốc gia, Nhà nước xây dựng hoạt động hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm, mở rộng thị trường, đẩy mạnh xuất phù hợp với DNVVN Nhà nước thu hút tạo điều kiện cho DNVVN tham gia hợp đồng có vốn ngân sách, khuyến khích tham gia cung ứng sản phẩm, dịch vụ cơng Các hợp đồng có vốn ngân sách phần lớn giao cho công ty, tổng công ty Nhà nước, đặc biệt công trình xây dựng sở hạ tầng Khơng thể phủ nhận cơng trình lớn địi hỏi phải thực doanh nghiệp lớn có lực vốn, máy móc thiết bị, nhân sự, nhiên, với cơng trình dự án nhỏ mang tầm vóc địa phương DNVVN hồn tồn thực Việc giao hợp đồng chi tiêu công cộng mặt giúp giảm tải sức ép tìm kiếm đầu cho DNVVN mặt khác phát huy sức mạnh thành phần góp phần vào cơng xây dựng đất nước Ngoài ra, nhiều trường hợp, sản phẩm dịch vụ 96 cơng mang lợi ích xã hội nhiều lợi ích kinh tế, Nhà nước cần có chế khuyến khích cho DNVVN tham gia cung ứng, cụ thể như: Đơn giản hóa thủ tục đấu thầu, ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp, miễn, giảm tiền sử dụng đất, thuê đất Có sách phát huy vai trị “vệ tinh” cho doanh nghiệp lớn DNVVN việc khuyến khích hợp tác doanh nghiệp lớn DNVVN thông qua hợp đồng cung ứng nguyên vật liệu, gia cơng, thầu phụ sở làm ăn bình đẳng, hai bên có lợi 3.3.1.3 Rà sốt điều chỉnh việc thực quy chế bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, để phù hợp tình hình thực tế nhằm đem lại hiệu cao Để hỗ trợ DNVVNtrong việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng thiếu TSBĐ, Chính phủ có nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 yêu cầu thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng Ngân hàng thiết lập, chuyên hỗ trợ việc cho DNVVN thiếu tài sản chấp vay Tuy nhiên, qua gần 17 năm thực hiệu từ hoạt động quỹ bảo lãnh chưa tương xứng với tiềm kỳ vọng cộng đồng doanh nghiệp quan ban hành sách Để khắc phục tồn quỹ bảo lãnh tín dụng, năm 2009 Thủ tướng Chính phủ ban hành định 14/2009/QĐ-TTg quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM Theo đó, giao Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB) bảo lãnh doanh nghiệp vay vốn Tiếp tục tinh thần định khắc phục vướng mắc phát sinh thời gian thực hiện, ngày 10/01/2011, Thủ tướng Chính phủ tiếp tục định 03/2011/QĐ-TTg quy chế bảo lãnh tín dụng DNVVN.Việc ban hành quy chế bảo lãnh tín dụng phù hợp, nhiên q trình triển khai cịn tồn vướng mắc: + Thời gian thủ tục bảo lãnh: Doanh nghiệp trước hết mang hồ sơ vay vốn đến NHTM để đề nghị vay vốn theo quy định NHTM thẩm định hồ 97 sơ theo chế cấp tín dụng khoản vay thơng thường Sau chấp thuận, doanh nghiệp mang hồ sơ đến Ngân hàng phát triển để xin bảo lãnh, đây, Ngân hàng phát triển thẩm định điều kiện bảo lãnh để định có bảo lãnh cho doanh nghiệp hay không, thời gian định tối đa 30 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ Như hồ sơ phải qua hai lần thẩm định, có nội dung thẩm định thực hai lần tính hiệu quả, khả thi dự án, theo VDB khó khăn lớn tính hiệu quả, khả thi dự án thuộc lĩnh vực khác lại có yêu cầu khác Khi xét duyệt hồ sơ, VDB phải thuân thủ quy định Pháp luật sử dụng vốn nhà nước, đấu thầu, chấp tài sản Trong đó, hầu hết DNVVN lại khơng đáp ứng yêu cầu liên quan đến tài sản chấp, đất đai Bên cạnh thời gian để doanh nghiệp nhận bảo lãnh tương đối dài, chưa kể đến việc doanh nghiệp phải đáp ứng điều kiện hồ sơ hai nơi khái niệm đủ hồ sơ chưa có thống NHTM VDB + Mức phí bảo lãnh: Ngồi việc phải tốn mức lãi suất khoản vay bình thường, doanh nghiệp phải trả mức phí bảo lãnh 0,5%/năm/số tiền bảo lãnh Với dự án có quy mơ tương đối khơng phải số tiền nhỏ, điều làm gia tăng chi phí Nếu xét tới điều kiện doanh nghiệp phải đáp ứng 15% tổng số vốn đầu tư, dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm cho bảo lãnh cộng với thời gian xử lý hồ sơ, mức phí bảo lãnh hạn chế nhiều tính hỗ trợ doanh nghiệp + Để phát huy hiệu quy chế bảo lãnh tín dụng, số giải pháp cụ thể thực sau: Tăng cường phối hợp VDB NHTM việc thẩm định khoản vay, khoản bảo lãnh, giảm thiểu tối đa thủ tục vay vốn, bảo lãnh trùng lặp, rút ngắn thời gian giải hồ sơ Trong q trình thẩm định dự án phân chia rõ ràng trách nhiệm bên, bên phải chịu trách nhiệm kết thẩm định dự án mình, 98 ví dụ TSBĐ hình thành từ vốn vay sử dụng chấp VDB NHTM khơng cần phải thẩm định Thực xem xét song song hồ sơ vay vốn NHTM hồ sơ bảo lãnh VDB để giảm thiểu thời gian xử lý Có chế phối hợp, giảm chi phí với khoản vay, bảo lãnh Doanh nghiệp chịu phí bảo lãnh áp dụng mức lãi suất ưu đãi so với khoản vay thông thường 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống NHTM Để nâng cao hiệu hoạt động NHTM, NHNN cần thực có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại ngành ngân hàng Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp DNVVN có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Bên cạnh đó, NHNN cần đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến DNVVN chế, sách tín dụng, lãi suất Trên sở rà soát văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế giới NHNN cần có biện pháp nhằm tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM ví dụ khơng can thiệp q sâu vào mức lãi suất, hình thức cho vay để NHTM tự cạnh tranh cách bình đẳng khn khổ pháp luật, từ nâng cao hiệu hoạt động NHTM NHNN chủ trì việc tiếp tục thực biện pháp điều chỉnh sách tiền tệ để kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hướng tập trung phục vụ nhu cầu vốn lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN với vai trò quan quản lý nhà nước hoạt động 99 Ngân hàng, tiền tệ cần tăng cường hoạt động giám sát, tra, kiểm tra, đảm bảo tính minh bạch thị trường Ngân hàng, bảo đảm sách đưa ngân hàng tuân thủ nghiêm túc, tránh tình trạng lách luật, hoạt động ngầm, bóp méo thị trường, gây tín hiệu sai lệch kinh tế Có chế tài xử lý kiên xử lý hành vi vi phạm sách điều chỉnh NHNN, tránh tình trạng sách ban hành, số Ngân hàng tuân thủ, số khác tìm cách lách, hoạt động ngầm làm giảm hiệu mục tiêu sách, cạnh tranh khơng công thị trường Để làm điều này, địi hỏi NHNN ban hành sách có tính đến khác biệt quy mơ, thời gian hoạt động hai khối khối NHTM quốc doanh NHTM cổ phần quốc doanh, đảm bảo cơng cạnh tranh Các sách tỷ giá, lãi suất ban hành tôn trọng diễn biến thị trường, điều tiết hài hịa mục đích quản lý quy luật thị trường tránh rơi vào hình thức mệnh lệnh hành cưỡng ép, làm bóp méo thị trường, dẫn đến chủ thể bị điều chỉnh khơng tn theo tìm cách lách luật Nâng cao lực dự báo, điều hành sách tiền tệ tránh điều chỉnh đột ngột gây sốc cho kinh tế khiến NHTM không kịp phản ứng Tiếp tục hoàn thiện sử dụng cơng cụ sách tiền tệ, tiến tới giảm bớt mệnh lệnh hành việc thực nghiệp vụ thị trường mở NHNN chủ động phối hợp với Bộ, ngành liên quan việc thu hút, đàm phán, tiếp nhận, phân bổ nguồn vốn ODA để thực hỗ trợ kỹ thuật, công nghệ, tái cấu mô hình tổ chức hoạt động, tăng cường lực cho NHTM nhằm mở rộng cho vay hỗ trợ, cung cấp dịch vụ tư vấn tài cho DNVVN NHNN rà sốt nghiên cứu chế, sách, hình thức cấp tín 100 dụng cho vay DNVVN, sở đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với DNVVN 3.3.3 Kiến nghị vơí Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Hiệp hội DNVVN tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp, hỗ trợ giúp đỡ DNVVN Việt Nam thuộc thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Trong thời gian qua, hiệp hội tổ chức nhiều đoàn doanh nghiệp Việt Nam tham quan, khảo sát tiếp thị nước ngoài: tổ chức đoàn dự hội Koblenz - CHLB Đức; tổ chức đoàn DN tham quan, khảo sát thị trường Bỉ, Pháp, Đức, Hà Lan; tổ chức đoàn DN hội chợ thương mại quốc tế SMIOS Malaysia; tổ chức đoàn DN Việt Nam dự Hội chợ DNVVN Kuala Lumpur, Malaysia Bên cạnh việc tổ chức cho đoàn tham quan thị trường nước ngồi, hiệp hội cịn tiến hành nhiều hoạt động xúc tiến thương mại hỗ trợ xuất nước Tuy nhiên, để góp phần mở rộng cho vay DNVVN thời gian tới, Hiệp hội DNVVN cần tăng cường tiến hành kết nối doanh nghiệp với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hoàn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước nhằm hồn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích doanh nghiệp Bên cạnh đó, Hiệp hội nên có chương trình hỗ trợ tích cực cho doanh nghiệp hội viên, để Hiệp hội thực trở thành khối vững mạnh, có gắn kết chặt chẽ doanh nghiệp hội viên với với Hiệp hội thường xuyên tiến hành hội thảo, giao lưu trao đổi kinh nghiệm DNVVN, buổi làm việc ngân hàng với doanh nghiệp Hơn nữa, Hiệp hội DNVVN triển khai hoạt động tăng cường tuyên truyền giáo dục thành viên xây dựng văn hóa kinh doanh tiến bộ, kinh doanh trung thực, có ý chấp hành luật pháp trách nhiệm cộng đồng cao, nâng cao 101 chất lượng cung cấp thông tin, nâng cao chất lượng đa dạng hóa hình thức trao đổi kinh nghiệm hội kinh doanh Trong thời gian tới, Hiệp hội DNVVN phải ngày khẳng định vai trò quan trọng hoạt động hệ thống DNVVN Qua đó, hiệp hội góp phần thực hoạt động cung cấp thông tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN, tiến hành nhiều hoạt động cho DNVVN Sự lớn mạnh DNVVN quy mô chất lượng kinh doanh nhân tố góp phần thúc đẩy q trình mở rộng cho vay DNVVN 102 KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia thông qua việc tạo việc làm, tăng thu nhập cho nguời lao động Tuy nhiên hầu hết DNVVN gặp khó khăn nguồn vốn Trong đó, vốn vay Ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển cácDNVVN Trong năm qua, MB xác định DNVVN đối tuợng khách hàng mở rộng cho vay Mặc dù vậy, hoạt động cho vay DNVVN thời gian qua, nhiều hạn chế, chua xứng tầm với khả cho vay thực tế Chính vậy, việc đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN, đề giải pháp mở rộng cho vay DNVVN MB đề tài có tính cấp thiết thực tiễn Trên sở vận dụng phuơng pháp nghiên cứu lý luận, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có đóng góp sau: Thứ nhất, hệ thống hóa đuợc vấn đề lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thuơng mại Thứ hai, phân tích đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thuơng mại cổ phần Quân Đội Thứ ba, luận văn đua giải pháp cho MB để tăng cuờng mở rộng cho vay DNVVN; kiến nghị với Chính phủ, với NHNN, với hiệp hội DNVVN, nhằm hồn thiện hoạt động cho vay DNVVN Để hoàn thành Luận văn này, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS TS Nguyễn Thị Thanh Hoài trực tiếp huớng dẫn Đồng thời xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô Học viện Ngân Hàng cung cấp kiến thức đóng góp ý kiến cho luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng thuơng mại cổ phần Quân Đội đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ việc cung cấp số liệu tài liệu cho luận văn 103 104 NHNN ngày 15/11/2016 việc sửa đổi bổ sung số điều thông tu số 24/2015/TT-NHNN ngày 08/12/2015 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 12 Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2016): Thông tu số 39/2016/TTTiếng Việt NHNN ngày 30/12/2016 việc Quy định hoạt động cho vay tổ chức Báo cáo khối doanh nghiệp vừa nhỏ MB từ năm 2014-2017 Tài tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc ngồi khách hàng liệu lưu hành nội Tài liệu tiếng Anh: Cẩm nang tín dụng nội ngân hàng: Agribank, BIDV, 13 Edward K.Gill, Edward W.Reed (2004): Ngân hàng thương mại, Vietcombank,Vietinbank Nhà xuất thống kê, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2018), Nghị 14 Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ - ngân hàng thị trường tài định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 việc Quy định chi tiết số điều chính, nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa 15 Peter Rose (2002), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2000): Nghị định 49/2000/NĐWebsite: CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng 16 https://www.mbbank.com.vn/ thương mại 17 http://sbv.gov.vn Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2001): Nghị định số Một số trang báo điện tử: 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN 18 http://bnews.vn/mb-trien-khai-them-nhieu-san-pham-ho-tro-von6 PGS TS Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, doanh-nghiep-nho-va-vua/61913.html nhà xuất Thống Kê 19 http://www.inas gov.vn/539-kinh-nghiem-phat-trien-doanh-nghiep7 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương vua-va-nho-cua-nhat-ban.html mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 20 http: //www.nhandan.com.vn/kinhte/item/34847902-kinh-nghiem8 PGS.TS Lưu Thị Hương (2003), Giáo trình Tài doanh nghiệp, ho-tro-doanh-nghiep-vua-va-nho-cua-singapore.html/ nhà xuất Thống kê, Hà Nội 21 http://investor.bidv.com.vn/InvestorOverview/Awards Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010): Luật tổ chức tín 22 https://www.techcombank.com.vn/gioi-thieu/goc-bao-chi/thong-caodụng số 47/2010/QH12 bao-chi/techcombank-lien-tiep-nhan-nhieu-giai-thuong-quoc-te-uy-tin-khang10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015): Thông tư số 24/2015/TTdinh-thanh-cong-tu-chien-luoc-khach-hang-la-trong-tam NHNN ngày 08/12/2015 việc Quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016): Thông tư số 31/2016/TT- ... điểm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Tầm quan trọng việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.2.3 Tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp. .. vay doanh nghiệp vừa nhỏ 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 78 3.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP... định hiệu hoạt động cho vay 1.2.2 Tầm quan trọng việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2.1 Đối với Ngân hàng thương mại - Mở rộng cho vay DNVVN mang lại nguồn thu cho NHTM: Cho vay DNVVN