0731 mở rộng cho vay ưu đãi theo chỉ đạo của NH nhà nước tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

II ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - TRẦN THỊ MAI PHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠO CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 ⅛ II ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ TRẦN THỊ MAI PHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠO CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.TRẦN XUÂN HẢI HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn sản phẩm nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Học viên Trần Thị Mai Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠOCỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .6 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠO CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC11 1.2.1.Sự cần thiết phải cho vay ưu đãi theo đạo NHNN 11 1.2.2 Cho vay ưu đãi theo đạo Ngân hàng Nhà nước .19 1.3 KINH NGHIỆM TỪ MỘT SỐ NGÂN HÀNG 27 1.3.1 Kinh nghiệm từ số nước giới 27 1.3.2 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước .31 1.3.3 Bài học Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .33 Kết luận chương 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠOCỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI .38 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI .38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 42 2.1.4 Tình hình huy động vốn .45 2.1.5 Tình hình tín dụng 46 2.1.6 THỰC TRẠNG CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠO CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI .49 2.2.1 Chỉ đạo chung BIDV 49 2.2.2 Chỉ đạo triển khai BIDV Hà Nội 64 2.2.3 Thực trạng triển khai BIDV Hà Nội .66 2.2 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠO CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 2.3.1 Những kết đạt .72 2.3.2 Hạn chế tồn 75 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 77 Kết luận chương 82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠOCỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 83 3.1 l.Định hướng phát triển hệ thống BIDV 83 3.1.2 Định hướng phát triển BIDV Hà Nội 86 3.1.3 Định hướng cho vay ưu đãi BIDV Hà Nội 88 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠO CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI .89 3.2.1 Tăng cường hoạt động marketing, mở rộng thị trường 89 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 92 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay 93 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống trị rủi TẮT ro 95 DANH MỤCquản TỪ VIẾT 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 96 3.2.6 Đảm bảo nguồn vốn phục vụ mở rộng cho vay ưu đãi 97 TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 99 3.3 .MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .101 3.3.1 Kiến nghị Chínhphủ .101 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 102 3.3.3 Kiến nghị BIDV 104 Kết luận chương 105 ACB Agribank KÉT 106 NgânLUẬN hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt BIDV BIDV Hà Nội Ngân Nam hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Nội CAD Đô la Canada CPI Chỉ số giá tiêu dùng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GPD Tổng thu nhập quốc nội GTGT Giá trị gia tăng HDB Tổng cục phát triển nhà Singapore KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước SBA Cục quản lý kinh doanh nhỏ Hoa Kỳ TMCP Thương mại cổ phần TNDN Thu nhập doanh nghiệp TSBĐ Tài sản bảo đảm USD Đô la Mỹ Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG/BIỂU/SƠ ĐỒ TRANG Bảng 1.1 Tốc độ tăng trưởng số tiêu kinh tế 12 Bảng 2.1 Mạng lưới hoạt động BIDV Hà Nội 41 Bảng 2.2 Một số tiêu tín dụng BIDV Hà Nội 47 Bảng 2.3 Mức giảm trừ bán vốn cho vay ưu đãi 52 Bảng 2.4 Cho vay ngành cơng nghiệp 71 Bảng 2.5 Cho vay theo gói ưu đãi riêng 72 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay nhóm ngành nghề, lĩnh vực 73 kinh tế ưu tiên Biểu 1.1 Lãi suất tối đa cho vay ngắn hạn VNĐ 24 Biểu 2.1 Tổng tài sản BIDV Hà Nội qua năm 43 Biểu 2.2 Lợi nhuận trước thuế BIDV Hà Nội qua năm 44 Biểu 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 45 Biểu 2.4 Cho vaydoanh nghiệp xuất 67 Biểu 2.5 Cho vaydoanh nghiệp vừa nhỏ 68 Biểu 2.6 Cho vaydoanh nghiệp ngành công nghiệp hỗ trợ 70 Biểu 2.7 Cơ cấu cho vay theo ngành nghề 80 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động BIDV Hà Nội 42 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài quan trọng hàng đầu kinh tế Hoạt động ngành Ngân hàng gắn liền phản ánh “sức khoẻ” kinh tế Những năm gần đây, kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng từ diễn biến phức tạp kinh tế giới Một mục tiêu tổng quát kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2011 - 2015 Quốc hội thông qua là: Phát triển kinh tế nhanh, bền vững, gắn với đổi mơ hình tăng trưởng cấu lại kinh tế theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu sức cạnh tranh.Từ năm 2011 đến nay, kinh tế có số chuyển biến tích cực Tuy nhiên, cịn nhiều lĩnh vực tăng trưởng chậm, chưa vững chắc, công nghiệp nơng nghiệp Lạm phát kiểm sốt nguy tiềm ẩn cao Bất ổn kinh tế vĩ mơ cịn lớn, thị trường tiền tệ chưa thực ổn định, lãi suất cho vay giảm, nợ xấu có xu hướng gia tăng Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, đặc biệt tiếp cận nguồn vốn tín dụng Tiêu thụ hàng hóa, mặt hàng nơng sản chủ lực lúa gạo, thủy sản tiếp tục gặp nhiều khó khăn giá giảm, sức mua giảm, vướng phải sách bảo hộ thương mại số thị trường lớn Trước khó khăn kinh tế, Chính phủ đạo Ngân hàng Nhà nước điều hành sách tiền tệ thận trọng, hiệu quả, sử dụng linh hoạt công cụ sách tiền tệ, gắn kết chặt chẽ, đồng với sách tài khố nhằm đảm bảo thực mục tiêu kiềm chế lạm phát, tăng cường ổn định vĩ mô tăng trưởng cách hợp lý Đồng thời Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ điều hành lãi suất tín dụng phù hợp với kinh tế vĩ mơ, mục tiêu kiểm sốt lạm phát hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an toàn khoản hoạt động tổ chức tín dụng Một nhiệm vụ tập trung tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Chính phủ đạo Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn tổ chức tín dụng 94 - Xây dựng quy trình chi tiết cho sản phẩm dựa quy trình tín dụng chung Xác định rõ vai trị, trách nhiệm Ban lãnh đạo cán bước quy trình thiết lập tiêu chuẩn thời gian xử lý giai đoạn - Xây dựng mục tiêu chất lượng phục vụ, nhấn mạnh vào việc rút ngắn thời gian phê duyệt tín dụng đến mức nhanh để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tăng tính cạnh tranh chi nhánh - Tăng cường phối hợp phận việc tiếp cận thẩm định khách hàng, bao gồm khách hàng khách hàng cũ; phối hợp việc đưa phương án trách nhiệm bên quản lý khách hàng: + Thống cách hiểu nội dung sách tín dụng khách hàng nhằm đảm bảo tính quán vận hành vào thực tế + Thống quan điểm việc nhận định xử lý vấn đề phát sinh liên quan đến khách hàng cụ thể sở nhận định tình xảy nhằm đảm bảo phản ứng nhanh, thống + Thống cách thức phối hợp kiểm tra, kiểm soát khoản vay tần suất, thời gian, phương thức kiểm tra, vai trò bên - Xây dựng chế kiểm soát việc luân chuyển hồ sơ, chứng từ phận việc đưa vào sử dụng mẫu phiếu luân chuyển hồ sơ Trong mẫu quy định cụ thể loại hồ sơ chủng loại, số lượng, thời gian bàn giao ký giao nhận bên: khách hàng với cán quản lý khách hàng, phận chi nhánh với nhằm đánh giá xác việc chậm trễ, ứ đọng hay thất lạc hồ sơ khâu quy trình Trên sở đưa quy chế xử lý trách nhiệm cách xác, nhanh chóng Thực tế BIDV quy định mẫu luân chuyển hồ sơ khối lượng công việc lớn nên nhiều vấn đề thực mang tính đối phó 95 - Bên cạnh việc xây dựng mối quan hệ phối hợp phận nhằm đảm bảo rút ngắn thời gian phê duyệt cấp tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, để đảm bảo quản trị rủi ro, phận cần đảm bảo tính độc lập tương đối, đảm bảo tính khách quan việc thẩm định quản lý khách hàng Bộ phận quản lý rủi ro cần độc lập đưa nhận định, đánh giá lực, tình hình tài khách hàng rủi ro tiềm ẩn để cung cấp thông tin cách khách quan, tham mưu cho Ban lãnh đạo q trình đưa định phê duyệt tín dụng - Tăng cường công tác kiểm tra chéo phận trình thực nhằm bảo đảm tính tuân thủ chặt chẽ quy định xây dựng 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống quản trị rủi ro Hoạt động tín dụng ln ln tiềm ẩn rủi ro Việc mở rộng tín dụng nói chung, tín dụng ưu đãi nói riêng cần phải gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng Trong thời gian qua, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh kiểm sốt mức thấp so với tồn hệ thống khoản cho vay ưu đãi chưa có khoản phát sinh nợ xấu Tuy nhiên, rủi ro tiềm ẩn, đồng hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh cần nâng cao tính hiệu hệ thống quản trị rủi ro dựa số giải pháp sau: - Rà soát khoản vay theo sản phẩm theo đối tượng khách hàng hoạt động ngành nghề, lĩnh vực kinh tế cụ thể có biện pháp quản lý rủi ro tín dụng theo sản phẩm theo ngành nghề kinh doanh - Nghiêm túc thực công tác thẩm định rủi ro: Công tác thẩm định phải trọng thực cán có trình độ chun mơn cao, nhiều kinh nghiệm quản lý tín dụng Việc phân tích phải thực dựa hệ thống thông tin đầy đủ xác thực khách hàng, đặc thù ngành nghề kinh doanh, từ rủi ro tiềm ẩn pháp lý, tình hình tài chính, phương thức kinh doanh, tính khả thi hiệu dự án Trên 96 sở đưa biện pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro trường hợp đồng ý cấp tín dụng - Thực nghiêm túc cơng tác xếp hạng tín dụng nội định kỳ khách hàng sở thông tin thu thập đầy đủ cập nhật kịp thời Qua thực đánh giá rủi ro có điều chỉnh tín dụng phù hợp - Tăng cường cơng tác giám sát tín dụng Cán quản lý khách hàng cần giám sát khoản vay cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo rủi ro có hành động khắc phục kịp thời Cần chủ động theo dõi khoản vay đảm bảo nguồn vốn sử dụng mục đích đảm bảo tính hồn trả cho ngân hàng Bộ phận quản lý rủi ro cần thường xuyên kiểm tra tín dụng độc lập để đảm bảo tính khách quan trình giám sát Thực tế BIDV Hà Nội, công tác giám sát thường thực hàng quý cán quản lý khách hàng chủ động bám sát khách hàng Tuy nhiên, với số lượng khách hàng lớn so với số lượng cán vấn đề chưa thực thực cách nghiêm túc, chuẩn mực 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Việc xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng nhằm đảm bảo cung cấp nguồn thông tin đa dạng, kịp thời cần thiết cho trình mở rộng tín dụng nói chung, mở rộng cho vay ưu đãi nói riêng Trong thời gian tới, chi nhánh nên ý đến số vấn đề sau: - Thực lưu trữ văn liên quan đến hoạt động tín dụng quy trình, sách, sản phẩm tín dụng cách có hệ thống, phân loại xếp khoa học, thuận tiện cho việc tra cứu tham chiếu cho cán Hiện hệ thống văn tín dụng nội cập nhật lên hệ thống mạng nội Tuy nhiên, cách lưu trữ, cách đặt tên gây khó khăn cho người sử dụng Hệ thống thơng tin chưa đủ hoàn thiện giúp cán 97 tra cứu cách nhanh chóng, xác - Hồn thiện phần mềm quản lý thông tin khách hàng Hiện nay, BIDV vận hành phần mềm xếp hạng tín dụng nội bộ, liệu gốc dư nợ vay, dư bảo lãnh, tài sản bảo đảm Dù vậy, thông tin khai thác từ phần mềm chưa đảm bảo đầy đủ, xác khách hàng, nhiều thông tin quan trọng chưa cập nhật, trái lại số thông tin dường thừa, khơng cần thiết Do đó, cần hồn thiện phần mềm để phục vụ khai thác thông tin hiệu quả, xác, nhanh chóng Trong trọng đến thông tin ngành nghề kinh doanh, thời gian hoạt động, quy mơ khách hàng, tình hình tài chính, tình hình quan hệ tổ chức tín dụng hay chi nhánh BIDV khác, giá trị hạn mức phê duyệt, tài sản bảo đảm, lịch sử trả nợ - Cập nhật tin nội thơng tin kinh tế vĩ mơ, hoạt động tín dụng ngành ngân hàng, BIDV chi nhánh Hà Nội Cảnh báo rủi ro theo ngành nghề phương thức tài trợ đặc thù Thơng qua đó, chi nhánh có định hướng q trình mở rộng tín dụng mở rộng cho vay ưu đãi theo ngành nghề, lĩnh vực kinh tế Thực tế BIDV cung cấp số nội dung nêu tần suất, chất lượng tin chưa đáp ứng nhu cầu thực tiễn Bên cạnh đó, cán ngân hàng chưa hình thành thói quen theo dõi tin vận dụng vào trình hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.6 Đảm bảo nguồn vốn phục vụ mở rộng cho vay ưu đãi Muốn mở rộng tín dụng nói chung, mở rộng cho vay ưu đãi nói riêng, BIDV Hà Nội cần huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng Đồng thời, phân tích trên, vấn đề lợi nhuận ảnh hưởng lớn tới định mở rộng cho vay ưu đãi chi nhánh Mặc dù BIDV hoạt động theo chế vốn tập trung để chủ động việc sử dụng nguồn vốn, 98 đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh, BIDV Hà Nội cần thực số nội dung sau: - Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, củng cố mối quan hệ với khách hàng hữu, đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn khách hàng doanh nghiệp Đồng thời khơng qn chăm sóc khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập lớn, ổn định, thơng qua họ tiếp thị thêm nhiều khách hàng, tăng nguồn vốn huy động cho chi nhánh - Điều hành lãi suất linh hoạt sở khung lãi suất BIDV quy định, đảm bảo tính nhạy bén, kịp thời với thay đổi lãi suất thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý vấn đề lợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn - Đa dạng hóa loại hình tiền gửi thời hạn, lãi suất, phương thức gửi tiền Nghiệp vụ huy động vốn cần cải tiến cho thủ tục nhanh chóng, đơn giảnnhằm tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng, bắt nhịp với sống đại - Nâng cao chất lượng đội ngũ giao dịch viên, trọng đến phong cách giao dịch, kỹ ứng xử với khách hàng họ đại diện cho hình ảnh chi nhánh tiếp xúc với khách hàng gửi tiền Yêu cầu cao khả xử lý nghiệp vụ, thái độ cởi mở, đáp ứng quy chuẩn phong cách giao dịch BIDV quy định - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo dựng niềm tin khách hàng ngân hàng, thể tính chuyên nghiệp hoạt động ngân hàng thông qua việc nâng cấp trang thiết bị vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin đảm bảo hoạt động hiệu quả, nhanh chóng để nâng cao uy tín chi nhánh thu hút nhiều khách hàng - Tăng cường hoạt động quảng cáo, chương trình tiết kiệm dự thưởng, quà tặng nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư 99 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng, định thành bại tổ chức Con người nhân tố tác động lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng Trình độ chun mơn, động, nhạy bén cán quản lý khách hàng đóng vai trị quan trọng triển khai cho vay, cho vay ưu đãi, đặc biệt ngành nghề, lĩnh vực kinh tế theo đạo NHNN BIDV Đội ngũ cán ngân hàng chia thành 02 nhóm: nhóm cán quản lý nhóm cán tác nghiệp Với cán quản lý, trình độ, tầm nhìn chiến lược họ định định hướng phát triển ngân hàng Do đó, cán quản lý cần trang bị sâu rộng kiến thức kiến thức tài ngân hàng, am hiểu thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng, thực trạng phát triển chung kinh tế Bằng hiểu biết, kiến thức kinh nghiệm tích lũy q trình cơng tác, đội ngũ cán quản lý nhanh chóng đưa định danh mục cho vay, cấu cho vay theo ngành nghề có ngành nghề ưu tiên Cán tác nghiệp, theo đạo cán quản lý, phát huy vai trị, nhanh nhạy việc tìm kiếm, hỗ trợ khách hàng vay vốn Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng ngân hàng, cán quản lý trực tiếp khách hàng cần nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh, giới thiệu sản phẩm phù hợp với khách hàng, đảm bảo đáp ứng đầy đủ điều kiện BIDV hỗ trợ khách hàng khó khăn sản xuất kinh doanh Xây dựng mối quan hệ bền vững, tin cậy ngân hàng khách hàng, củng cố niềm tin khách hàng ngân hàng Điều vô quan trọng bối cảnh số lượng ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước ngày gia tăng, cạnh tranh ngày gay gắt BIDV Hà Nội chi nhánh có độ tuổi trung bình cao, khoảng 35-36 100 tuổi so với mức 30-31 tuổi bình qn tồn hệ thống BIDV Cán chi nhánh người giàu kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng để chủ động, nhanh nhạy hoạt động tín dụng đội ngũ cán trẻ làm tốt Vì số lượng cán chi nhánh lớn nên định biên tuyển dụng cán hàng năm thường Điều ảnh hưởng khơng nhỏ tới q trình trẻ hóa đội ngũ cán Trong trình hoạt động kinh doanh, cần thường xuyên tổ chức đợt sát hạch, kiểm tra cán chi nhánh Công tác giám sát, kiểm tra chéo cần tổ chức thường xuyên khách quan, tránh tình trạng tâm lý nể, e ngại mà kết giám sát khơng xác Qua đợt sát hạch, kiểm tra thay đổi vị trí cơng tác để tìm cán thực phù hợp, đáp ứng yêu cầu công việc Thực tế BIDV Hà Nội năm gần tổ chức thi nghiệp vụ thường niên Hoạt động động lực để cán trau dồi kiến thức, ôn tập cách tổng quan nghiệp vụ liên quan đến công việc Tuy vậy, kết thi dường chưa đủ sức tác động chưa sử dụng để luân chuyển cán chi nhánh.Nếu kết góp phần cấu lại nhân bảo đội ngũ cán phát huy lực, nâng cao hiệu suất lao động Để làm điều đó, BIDV Hà Nội cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, am hiểu sách pháp luật, đáp ứng nhu cầu ngày khắt khe thị trường Chi nhánh phối hợp với đơn vị đào tạo chuyên sâu, đơn vị liên kết để thực khóa đào tạo nhằm bồi dưỡng đội ngũ cán Đồng thời, việc giao lưu học hỏi chi nhánh địa bàn, hệ thống BIDV kênh đào tạo hiệu quả, thiết thực 101 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội Thời gian vừa qua, ảnh hưởng từ biến động kinh tế giới, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn Chính phủ có sách đắn khuyến khích phát triển kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát tạo điều kiện cho doanh nghiệp hệ thống ngân hàng phát triển Tuy nhiên, cần hoàn thiện ổn định sách kinh tế - xã hội làm sở tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động Khi doanh nghiệp hoạt động thuận lợi hơn, nhu cầu vốn phát sinh cao hơn, tăng niềm tin để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng Đối với nhóm ngành nghề, lĩnh vực ưu tiên, Chính phủ cần cho sách phù hợp để hỗ trợ, thúc đẩy họ phát triển Hoạt động cho vay ưu đãi hệ thống ngân hàng theo mà mở rộng Thứ hai, hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng Tất chủ thể kinh tế chịu chi phối pháp luật nhà nước Môi trường pháp lý có tính đồng cao, hiệu tạo ổn định hoạt động chủ thể kinh tế Đặc biệt giai đoạn kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, việc hoàn thiện môi trường pháp lý điều kiện tất yếu nước ta Các sách ban hành cần phù hợp với thông lệ quốc tế sở đảm bảo chủ thể kinh tế hoạt động ổn định, hiệu Khi doanh nghiệp phát triển, việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng gặp phải vướng mắc khâu bảo đảm tiền vay Rất nhiều doanh nghiệp có khả hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài vững vàng thiếu tài sản bảo đảm nên ngân hàng không phê duyệt nguồn vốn đủ cho doanh nghiệp phát 102 triển Hoặc nhiều trường hợp KHCN vay vốn theo gói tín dụng ưu đãi 30.000 tỷ đồng nhu cầu nhà ởdo khơng hồn thiện đầy đủ thủ tục TSBĐ, chứng minh thu nhập, hồn cảnh theo quy định.Vì vậy, mơi trường pháp lý thể việc ban hành quy định, hướng dẫn cụ thể bảo đảm tiền vay tạo điều kiện thuận lợi, nhanh chóng cho khách àng thực chấp, cầm cố tài sản bảo đảm ngân hàng Có thế, khoản tín dụng phê duyệt kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Đồng thời quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản giúp ngân hàng giải phóng vốn nhanh chóng Hiện nay, hầu hết ngân hàng vướng khâu xử lý tài sản bảo đảm Do vậy, cần thiết có hỗ trợ từ sách nhà nước nhằm đảm bảo công tác thi hành án, phát mại tài sản nhanh chóng, tiến độ Thứ ba, thiết lập chế phối hợp ngành liên quan ngân hàng việc cung cấp thông tin doanh nghiệp, tài sản bảo đảm tiền vay như: quan thuế, hải quan, văn phịng cơng chứng, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, quan công an Như giúp ngân hàng nắm bắt thông tin doanh nghiệp cách xác, kịp thời, đảm bảo thẩm định khách hàng nhanh chóng, hiệu quả, rút ngắn thời gian phê duyệt tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, có chế khuyến khích ngân hàng thực cho vay ưu đãi ngành nghề, lĩnh vực ưu tiên Qua giai đoạn, theo quý, NHNN có đánh giá cơng tác cho vay ưu đãi nhóm ngành ưu tiên để đưa chế khuyến khích phù hợp, ví dụ cho vay tái cấp vốn với mức lãi suất thấp hơn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp TCTD khác Có tạo điều kiện cho TCTD mở rộng cho vay ưu đãi Thứ hai, NHNN chủ động phối hợp với Bộ, ngành liên quan nghiên cứu việc xây dựng, triển khai thí điểm chương trình, sách phù hợp 103 với nhóm ngành nghề, lĩnh vực kinh tế Khi đó, việc tiếp xúc khách hàng ngân hàng thuận lợi hơn, khách hàng tiếp cận với nguồn vốn lãi suất thấp để trì, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời Bộ, ngành, đơn vị quản lý sở đóng vai trị giám sát hoạt động doanh nghiệp, góp phần giám sát việc sử dụng vốn hiệu quả, mục đích Thứ ba, nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thông tin mà CIC cung cấp nguồn thông tin quan trọng để ngân hàng tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn Tuy nhiên, thời gian qua hoạt động tr ung tâm số hạn chế Thông tin khách hàng mà trung tâm cung cấp cịn độ trễ nhật định, tính cập nhật chưa cao, trung tâm chưa đưa cảnh báo cụ thể, kịp thời tới TCTD Do đó, thời gian tới, NHNN mà cụ thể CIC cần xem xét để có giải pháp nâng cao vai trị hiệu hoạt động để có thơng tin quan trọng, xác, kịp thời cho TCTD Một số biện pháp mà trung tâm xem xét thực như: - Nội dung CIC cung cấp cần đa dạng, không dừng lại dư nợ, nhóm nợ TCTD mà bổ sung thêm ngành nghề kinh doanh, báo cáo tài doanh nghiệp giúp TCTD đánh giá khách hàng cụ thể, xác - Thường xuyên cập nhật thơng tin khách hàng, chuẩn hố quy trình xử lý liệu để cung cấp liệu cách đầy đủ, xác khoa học - Nâng cao chất lượng nhân lực, ứng dụng tiến khoa học công nghệ việc thu thập công bố thông tin - Mở rộng quan hệ, học hỏi kinh nghiệm từ nước giới để vận dùng phù hợp với tình hình nước ta - Kết hợp với quan Thuế, Hải quan nhằm thu thập thơng tin tình hình nộp thuế, báo cáo tài gửi quan Thuế Từ giúp TCTD 104 đánh giá xác doanh nghiệp nhiều doanh nghiệp tồn báo cáo thuế khách nộp cho quan khác nhằm đạt mục đích riêng 3.3.3 Kiến nghị BIDV Thứ nhất, tăng cường mối quan hệ với hiệp hội, tổ chức doanh nghiệp Thực tế cho thấy nhiều khách hàng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng lãi suất thấp Trong đó, ngân hàng muốn mở rộng cho vay ưu đãi lại chưa đạt kết cao Do đó, cần tăng cường mối quan hệ ngân hàng với hiệp hội, tổ chức doanh nghiệp như: Hiệp hội DNVVN, Hiệp hội doanh nghiệp xuất nhập khẩu, Hiệp hội doanh nghiệp hỗ trợ công nghiệp Khi mối quan hệ củng cố, việc mở rộng cho vay ưu đãi ngân hàng hiệu Cung cầu vốn gặp cách dễ dàng, tạo thuận lợi cho hai bên Thứ hai, đạo chi nhánh thực cho vay ưu đãi theo chiều sâu Tức nhóm chi nhánh địa bàn cụ thể tùy thuộc vào vị trí địa lý, thị phần phát triển để triển khai gói tín dụng phù hợp Khơng thiết chi nhánh phải có dư nợ cho vay ưu đãi tất ngành nghề, lĩnh vực kinh tế ưu tiên mà tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm chi nhánh để triển khai Tránh tình trạng đạo dàn trải, thiếu trọng tâm làm cho chi nhánh gặp khó khăn, kết đạt khơng mong muốn Thứ ba,đẩy mạnh chương trình tài trợ theo chuỗi cung ứng cho khách hàng, từ đơn vị cung ứng, đơn vị sản xuất, đơn vị thu mua, đơn vị tiêu thụ Việc thực gói hỗ trợ theo chuỗi cung ứng tăng hiệu hoạt động cho vay ngân hàng, kiểm soát mục đích đầu vào, đầu khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng từ khách hàng có Ngoài ra, việc tham gia vào chuỗi cung ứng tạo điều kiện cho ngân hàng 105 am hiểu hoạt động khách hàng, từ xây dựng sách tín dụng phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh Kết luận chương Trên sở lý luận Chương tín dụng ngân hàng thương mại, đạo Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho vay ưu đãi số ngành nghề, lĩnh vực kinh tế cụ thể,Chương luận văn tập trung phân tích hoạt động cho vay ưu đãi chi nhánh Hà Nội Nội dung Chương đề xuất số giải pháp BIDV Hà Nội, đồng thời kiến nghị Nhà nước, NHNN, BIDV nhằm hỗ trợ chi nhánh việc mở rộng cho vay đối tượng ưu tiên 106 KẾT LUẬN Trong hoàn cảnh kinh tế nước gặp nhiều khó khăn bất ổn kinh tế giới, doanh nghiệp gặp khó khăn tiếp cận vốn tín dụng, đặc biệt nguồn vốn với lãi suất thấp, việc mở rộng cho vay ưu đãi cần thiết Chính phủ NHNN có đạo cụ thể ưu tiên cho vay số ngành nghề, lĩnh vực kinh tế bao gồm: nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp công nghệ cao, doanh nghiệp hỗ trợ công nghiệp, lĩnh vực bất động sản Việc mở rộng cho vay ưu đãi phần thể vai trò việc hỗ trợ doanh nghiệp giai đoạn kinh tế khó khăn, phần đem lại lợi ích cho ngân hàng Với ý nghĩa thế, phạm vi nghiên cứu luận văn, tác giả trọng phân tích thực trạng triển khai cho vay ưu đãi ngành nghề, lĩnh vực kinh tế theo đạo NHNN đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động Luận văn đạt số kết sau: Một là, tiếp cận cách hệ thống toàn diện tín dụng ngân hàng Trên sở phân tích bối cảnh kinh tế cụ thể Việt Nam, luận văn tổng hợp đạo Chính phủ NHNN cho vay số ngành nghề, lĩnh vực kinh tế ưu tiên giai đoạn 2011 - 2013 Bên cạnh việc trình bày kinh nghiệp số nước giới bao gồm nước phát triển nước phát triển khu vực, luận văn nghiên cứu kinh nghiệm số ngân hàng nước nhằm rút học cho nước ta nói chung BIDV nói riêng Hai là, giới thiệu khái quát BIDV BIDV Hà Nội Phân tích thực trạng triển khai cho vay ưu đãi theo đạo NHNN chi nhánh Hà Nội Trên sở đánh giá kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế 107 Ba là, sở nghiên cứu lý luận, nghiên cứu thực trạng triển khai cho vay ngành nghề, lĩnh vực kinh tế ưu tiên BIDV Hà Nội, luận văn đưa quan điểm có tính chất định hướng cho hoạt động Từ đó, giải pháp chi nhánh Hà Nội nói riêng, kiến nghị Nhà nước, NHNN, BIDV đưa nhằm giúp cho hoạt động cho vay ưu đãi mở rộng cách hiệu quả, góp phần thực đạo Chính phủ đạo NHNN Mặc dù cố gắng q trình hồn thiện luận văn, song vấn đề phức tạp, với hiểu biết tầm nhìn có hạn nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả luận văn mong nhận góp ý nhà khoa học, thầy cô giáo bạn để tiếp tục hồn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn 07/01/2013 Chính phủ.TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, tháng 13/02/2012 tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động đầu năm 2014, BIDV Hà Nội ngân hàng an toàn, hiệu 2012 Báo cáo thực gói tín dụng ưu đãi năm 2011, 2012, 2013, 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày tháng đầu năm 2014, BIDV Hà Nội 31/01/2013 tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động Chính phủ (2011), Nghị số 02/NQ-CP ngày 09/01/2011về giải ngân hàng an toàn, hiệu 2013 pháp chủ yếu đạo điều hành phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày sách nhà nước năm 2011 15/01/2014 tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động Chính phủ (2011), Nghị số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 nhóm ngân hàng an toàn, hiệu năm 2014 giải pháp chủ yếu để thực nhiệm vụ trọng tâm, cấp bách lúc kiềm 14 Bích Hạnh (2009), Cho vay hơ trợ lãi suất: Vietinbank chia sẻ khó khăn chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội doanh nghiệp, Tạp chí Ngân hàng, tr.42-44 Chính phủ (2012)Nghị số 01/NQ-CP ngày 03/01/2012về giải 15 Nguyễn Đức Tâm (2012), Kinh nghiệm số nước phát triển pháp chủ yếu đạo điều hành phát triển kinh tế - xã hội dự tốn ngân sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, sách nhà nước năm 2012 www.dangkykinhdoanh gov.vn Chính phủ (2012), Nghị số 31/2012/QH13 ngày 08/11/2012 Kế 16 Ngô Xuân Thanh (2013), Kinh nghiệm số quốc gia việc sử hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2013 dụng sách tài phát triển nhà cho người có thu nhập thấp, Chính phủ (2013), Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 số www.khoahockiemtoan.vn giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hơ trợ thị trường, giải 17 Bùi Đức Thọ (2013), Tổng quan phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn nợ xấu 2011 - 2013 Chính phủ (2014), Nghị số 01/NQ-CP ngày 02/01/2014 18 Mai Thụy (2011), Ai hô trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ, Tạp chí nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực Kế hoạch phát triển Ngân hàng, tr.58-59 kinh tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2014 19 Nguyễn Văn Tiến Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình Tín dụng ngân Bộ xây dựng (2013), Thông tư số 07/2013/TT-BXD ngày 15/5/2013 hướng hàng, NXB Thống kê dân việc xác định đối tượng vay vốn hô trợ nhà theo Nghị số 20 Cù Anh Tuấn (2009), Vai trị chủ lực lĩnh vực tín dụng phát triển 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 nông nghiệp - nông thôn, Tạp chí Ngân hàng, tr.38-40 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 11/2013/TT-NHNN 21 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài quy định cho vay hô trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP ngày ... Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nh? ?nh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay ưu đãi theo đạo Ngân hàng Nh? ? nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nh? ?nh Hà Nội 4... TRẠNG CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠO CỦA NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NH? ?NH HÀ NỘI 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN... TRẠNG CHO VAY ƯU ĐÃI THEO CHỈ ĐẠOCỦA NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HÀ NỘI .38 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT