CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các chỉ tiêu đánh gi á mức độ phát triển cho vay các doanh nghiệp siêu vi mô của Ngân hàng thương mại
n ghi ệp siêu vi mô củ a Ngâ n hà n g thưon g mại
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a) Quy mô và mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp siêu vi mô
Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đang cho doanh nghiệp siêu vi mô vay nhưng chưa thu hồi tại một thời điểm cụ thể Cơ cấu dư nợ này được phân tích qua nhiều khía cạnh như kỳ hạn vay, tài sản đảm bảo, thành phần kinh tế và ngành nghề Dư nợ cho vay doanh nghiệp siêu vi mô được ghi nhận theo các khoảng thời gian như ngày, tháng, quý hoặc năm.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp SVM thể hiện sự thay đổi của dư nợ cho vay tại thời điểm cuối kỳ so với năm tài chính trước Chỉ tiêu này được phân tích theo chiều ngang để đánh giá mức độ tăng trưởng nhanh hay chậm của dư nợ cho vay doanh nghiệp SVM Công thức tính toán chỉ tiêu này sẽ giúp làm rõ hơn về sự biến động của dư nợ cho vay.
„ Dư nợ DN SVM nấm (i-l)-Dư nợ DN SVM nấm (i;
Dư nợ DN SVM nấm (ĩ)Chỉ tiêu này càng lớn càng chứng tỏ cho vay doanh nghiệp siêu vi mô của ngân hàng càng phát triển và ngược lại.
Ngân hàng sử dụng chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp SVM trên tổng dư nợ để phản ánh quy mô cho vay đối với doanh nghiệp SVM, cho thấy tỷ lệ phần trăm của dư nợ này trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Tổng dư nợ cũa ngân hàng b) Số lượng khách hàng DN SVM vay vốn
Chỉ tiêu này thể hiện số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng qua các thời kỳ, cho biết tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ trong tổng số khách hàng vay vốn Đây là một chỉ tiêu dễ thống kê và được so sánh qua các năm, giúp đánh giá mức độ tăng/giảm số lượng khách hàng, từ đó phản ánh khả năng thu hút và cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Chỉ tiêu này thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho doanh nghiệp siêu nhỏ và vừa (DN SVM) trong một khoảng thời gian nhất định, phản ánh số tiền mà DN SVM đã vay từ ngân hàng Điều này cho thấy quy mô cho vay của ngân hàng đối với DN SVM, đồng thời cũng giúp hiểu rõ hơn về cơ cấu dư nợ cho vay của ngân hàng đối với nhóm doanh nghiệp này.
Cơ cấu dư nợ cho vay của doanh nghiệp SVM được tổ chức theo các tiêu chí đa dạng, đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các nhà quản trị thực hiện phân tích, đánh giá và định hướng cho hoạt động cấp tín dụng hiệu quả.
C ác tiêu chí sắp xếp cơ cấu dư nợ cho vay DN SVM
- Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn vay
- Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
- Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh tế
Cơ cấu dư nợ theo tài sản đảm bảo và chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ (DN SVM) là hai yếu tố quan trọng Trong đó, nợ xấu được xác định là số dư nợ từ nhóm 3 trở lên, và tỷ lệ nợ xấu phản ánh tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này không chỉ đánh giá rủi ro tín dụng mà còn thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng; tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy chất lượng tín dụng tốt hơn.
Tong du Í1Ợ DN SVM f) Lợi nhuận từ họa t độ ng ch O vay DN S VM
Chỉ tiêu này thể hiện tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN SVM) của ngân hàng, bao gồm tổng thu từ lãi và phí cho vay, sau khi đã trừ đi các chi phí liên quan đến hoạt động cho vay này.
Tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp siêu vi mô (DNSVM) trong tổng lợi nhuận của ngân hàng thể hiện mức độ đóng góp của hoạt động cho vay này vào tổng thu nhập của ngân hàng.
Ty trọng lợi nhuận cho vay DN SVM= - - X 100%
Tồng lợi nhuận cũa Ngàn hàng
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định tính a) Mức độ đa dạng hóa sản phẩm và chương trình tín dụng Đây là chỉ tiêu để đánh giá sự phát triển theo hướng mở rộng ngân hàng thông qua tính đa dạng, phong phú của c ác sản phẩm, chương trình tín dụng mà ngân hàng dành cho DN SVM Sự đa dạng hóa thể hiện ở việc gia tăng số lượng sản phẩm dịch vụ mới; sự cải tiến, hoàn thiện c ác sản phẩm dịch vụ cũ Sản phẩm tín dụng của ngân hàng càng đa dạng thì càng có khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng đầy đủ hơn, từ đó, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Chỉ tiêu này cũng phản ánh mức độ quan tâm đầu tư của ngân hàng đối với DN SVM so với các nhóm đối tượng kh ách hàng trong nền kinh tế. b) Mức độ hài lòng của khách hàng
Các nhà cung cấp dịch vụ đều hướng tới việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, nhằm đảm bảo sự hài lòng Khi khách hàng cảm thấy thỏa mãn với sản phẩm và dịch vụ, họ sẽ gắn bó lâu dài, từ đó tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng.
Sự hài lòng của khách hàng tạo ra hiệu ứng tích cực, khi thông tin được chia sẻ giữa những người có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Vì vậy, việc đảm bảo sự hài lòng của khách hàng không chỉ là mục tiêu phấn đấu mà còn là yếu tố sống còn cho mọi ngân hàng.
Để đánh giá tiêu chí này, phương thức tiếp cận là thực hiện điều tra chọn mẫu thăm dò ý kiến khách hàng thông qua các phiếu điều tra Việc thu thập dữ liệu từ kết quả điều tra sẽ sử dụng các mô hình phân tích để đánh giá và đo lường chất lượng dịch vụ, đặc biệt là mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng từ các dịch vụ được cung cấp Kết quả điều tra giúp các ngân hàng nắm bắt sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng, đánh giá mức độ hài lòng với dịch vụ hiện tại, từ đó hoàn thiện dịch vụ dựa trên hành vi, thói quen tiêu dùng và phản hồi của khách hàng cũ cùng nhóm mục tiêu Bên cạnh đó, tính ổn định và rõ ràng của chính sách tín dụng và quy trình cho vay cũng cần được xem xét kỹ lưỡng.
Chính sách tín dụng và quy trình cho vay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của doanh nghiệp Một chính sách tín dụng hợp lý và quy trình rõ ràng không chỉ nâng cao chất lượng cho vay mà còn giảm thiểu rủi ro Đây là tiêu chí mà ngân hàng sử dụng để xác định các khâu yếu kém cần điều chỉnh, từ đó đề xuất biện pháp hoàn thiện nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cấp tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô cũng như khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của các doanh nghiệp này
ệp si êu vi mô cũn g n hư khả n ă n g tiếp cậ n n gu ồn vốn vay củ a cá c doa n h n ghi ệp n ày
Theo thống kê của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI), chỉ khoảng 40% doanh nghiệp siêu vi mô có khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng, trong khi 60% còn lại không thể tiếp cận nguồn vốn này Những khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng của các doanh nghiệp siêu vi mô xuất phát từ nhiều yếu tố khác nhau.
Biểu đ ồ 1 2: Các nhân tố ả n h hưởn g tới khả n ă n g ti ế P cậ n vốn vay n gâ n hà n g7
1.3.3.1 Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
Tính minh bạch trong báo cáo tài chính và kê khai thuế là vấn đề quan trọng đối với các doanh nghiệp siêu vi mô, thường hoạt động quy mô nhỏ và sử dụng dịch vụ kế toán thuê ngoài theo thời vụ Hệ thống ghi chép chi phí và doanh thu chủ yếu dựa vào sổ sách ghi tay hoặc phần mềm quản lý đơn giản Tuy nhiên, doanh thu ghi nhận trên báo cáo tài chính và quyết toán thuế thường thấp hơn nhiều so với doanh thu thực tế, điều này dẫn đến sự thiếu chuẩn mực và minh bạch trong thông tin tài chính, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá và thẩm định khách hàng.
Năng lực quản lý của chủ doanh nghiệp là yếu tố then chốt quyết định sự thành công trong việc điều hành doanh nghiệp.
Ngân hàng sẽ sẵn sang cho vay hơn đối với doanh nghiệp có người quản lý tốt.
Tuy nhiên, trình độ quản lý của chủ các doanh nghiệp siêu vi mô cò n yếu kém.
Chủ doanh nghiệp thường dựa vào kinh nghiệm cá nhân để quản lý, trong khi nhiều doanh nghiệp khởi nghiệp có kiến thức chuyên môn nhưng lại thiếu kinh nghiệm thực tiễn trong quản lý.
7 Trích “Yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa ”; tác giả
ThS Nguyên Thu Thủy và ThS Nguyên Thị Hiếu từ Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh đã đăng bài trên “Tạp chí tài chính” vào ngày 29/07/2018, điều này đã gây ra sự lo ngại từ phía ngân hàng.
Doanh nghiệp siêu vi mô, với quy mô kinh doanh nhỏ, thường không tích lũy được nhiều tài sản, dẫn đến việc hạn chế trong việc sử dụng tài sản đảm bảo Điều này khiến họ gặp khó khăn khi muốn thế chấp tài sản để vay vốn.
Uy tín của doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Doanh nghiệp có uy tín tốt thường dễ dàng hơn trong việc vay vốn Tuy nhiên, các doanh nghiệp siêu vi mô thường có quy mô nhỏ và tuổi thọ ngắn, dẫn đến việc chưa xây dựng được niềm tin với các ngân hàng Điều này là một trong những nguyên nhân khiến ngân hàng cẩn trọng hơn trong việc mở rộng cho vay đối với nhóm doanh nghiệp này.
Để được ngân hàng cho vay, doanh nghiệp cần lập phương án sản xuất kinh doanh rõ ràng, bao gồm kế hoạch sử dụng vốn vay và xác định đầu ra - đầu vào cụ thể Điều này giúp chứng minh hiệu quả sử dụng vốn, từ đó tạo ra nguồn trả nợ cho ngân hàng.
1.3.3.2 Các nhân tố bên trong ngân hàng
Lãi suất ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chi phí vay mượn cho doanh nghiệp Để thu hút khách hàng và mở rộng hoạt động cho vay, ngân hàng cần đa dạng hóa mức lãi suất phù hợp với từng đối tượng và thời gian vay Tuy nhiên, nếu lãi suất quá cao hoặc quá thấp, hoặc thiếu các chương trình ưu đãi, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng Hiện nay, các chương trình ưu đãi lãi suất cho nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ (DN SVM) còn hạn chế, cho thấy sự thờ ơ của các ngân hàng thương mại đối với nhóm khách hàng này.
Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm thủ tục vay vốn, chính sách ưu đãi, quy trình xét duyệt khoản vay, các điều kiện cho vay, mức lệ phí và thời hạn cho vay, là những quy định bắt buộc mà khách hàng cần tuân thủ khi tiếp cận nguồn vốn Những yếu tố trong chính sách tín dụng hợp lý và linh hoạt sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay, trong khi những yếu tố cứng nhắc sẽ gây khó khăn trong việc mở rộng cho vay Hiện nay, quy trình thủ tục vay vốn của ngân hàng còn phức tạp và mất nhiều thời gian, cùng với các chính sách ưu đãi chưa phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp siêu vi mô, dẫn đến nhiều trở ngại cho các doanh nghiệp trong việc vay vốn.
Năng lực quản trị điều hành và chất lượng nguồn nhân sự là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững của dịch vụ ngân hàng Để đảm bảo sự phát triển ổn định và an toàn, ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ giữa quản trị và nguồn nhân lực Chất lượng nhân sự không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng mà còn là nguồn gốc cho các ý tưởng cải tiến Nhân viên ngân hàng, với tính chuyên nghiệp và trình độ chuyên môn cao, đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Cơ sở vật chất và nền tảng công nghệ thông tin của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng hình ảnh và sự tin tưởng từ khách hàng Một cơ sở vật chất tốt không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn là yếu tố cạnh tranh quyết định trong việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Hơn nữa, trình độ công nghệ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng quản lý và kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh Nền tảng kỹ thuật hiện đại giúp đơn giản hóa thủ tục giao dịch, rút ngắn thời gian và mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng Ngược lại, việc thiếu cải tiến công nghệ sẽ dẫn đến quy trình xử lý kém và chậm chạp, gây khó khăn cho các hoạt động ngân hàng.
Quy mô hoạt động, uy tín và thương hiệu của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng có quy mô lớn và mạng lưới rộng sẽ dễ dàng cung cấp dịch vụ tài chính, nhờ vào năng lực tài chính vững mạnh Uy tín và thương hiệu là tài sản vô hình, thể hiện sức mạnh và tiềm lực của ngân hàng Những ngân hàng sở hữu thương hiệu mạnh và danh tiếng tốt sẽ có lợi thế cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng.
Hoạt động marketing và truyền thông hiệu quả của ngân hàng không chỉ giúp mở rộng quy mô cho vay mà còn thu hút khách hàng Khi ngân hàng phát huy tốt các chiến lược này, hình ảnh của ngân hàng được quảng bá rộng rãi, đồng thời cung cấp thông tin cần thiết về các chương trình và sản phẩm tín dụng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút khách hàng và phát triển hoạt động cho vay.
1.3.3.3 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
Ngoài các yếu tố nội tại của doanh nghiệp và ngân hàng, khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của doanh nghiệp siêu vi mô còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố từ nhà nước, môi trường chính trị, pháp lý và kinh tế xã hội Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp siêu vi mô.
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1 Lị ch sử hì n h thà n h và P hát triể n
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập vào ngày 26/3/1988, tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với tên gọi ban đầu là Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT Sau đó, ngân hàng chính thức đổi tên thành "Ngân hàng Công thương Việt Nam" vào ngày 14/11/1990 Vào ngày 27/3/1993, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 67/QĐ-NH5 thành lập VIETINBANKVN thuộc NHNN Việt Nam Ngày 21/9/1996, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại ngân hàng.
VIETINBANK được thành lập theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước theo Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ Vào ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định 14/GP-NHNN, chính thức thành lập Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng này hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 01 03038874.
Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội đã cấp giấy phép lần đầu cho VIETINBANKVN vào ngày 03/07/2009 Đây là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở rộng mạng lưới và ra mắt website trong hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hơn 30 năm xây dựng và phát triển:
Giai đoạn 1988 - 2000: Xây dựng và chuyển đổi từ ngân hàng một cấp thành ngân hàng hai cấ , đưa Ngân hàng Công thương VN đi vào hoạt động
Giai đoạn 2001 - 2008: Thực hiện Đề án tái cơ cấu Ngân hàng Công thương
Giai đoạn từ 2009 đến 2013: Thực hiện thành công cổ phần hóa, đổi mới mạnh mẽ, hiện đại hóa, chuẩn hóa các mặt hoạt động ngân hàng
Từ năm 2014 đến nay, ngân hàng đã tập trung vào việc xây dựng và thực thi quản trị theo chiến lược, đột phá công nghệ và đổi mới toàn diện hoạt động Mục tiêu chính là thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh đồng thời đảm bảo hiệu quả, an toàn và bền vững.
Hơn 30 năm xây dựng và phát triển, hiện nay Vietinbank đang thực hiện phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng với hệ thống mạng lưới hoạt động được phân bố phủ khắp trên 63 tỉnh, thành phố trong cả nước với 1 55 chi nhánh, hơn 1000 phòng giao dịch, 9 đơn vị sự nghiệp và văn phòng đại diện Mạng lưới hoạt động của Vietinbank không chỉ có ở trong nước mà Vietinbank đã thành lập NH 1 00% vốn tại Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào, đặt 2 CN tại Cộng hòa Liên bang Đức và lập Văn phòng Đại diện tại Cộng hòa Liên bang Myanmar Vietinbank hiện có quan hệ đại lý với hơn 1 000 NH tại trên 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới trên thế giới.
Một số thành tích đạt được trong năm vừa qua:
Vào năm 2019, Vietinbank đã trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên lọt vào Top 300 Thương hiệu Ngân hàng giá trị nhất thế giới với giá trị thương hiệu đạt 625 triệu USD, tăng 64% so với năm trước Sức mạnh thương hiệu của Vietinbank được đánh giá ở mức AA+, tăng 68 bậc, xếp hạng 242, xác lập vị thế là thương hiệu ngân hàng giá trị nhất tại Việt Nam Ngoài ra, Vietinbank cũng đứng thứ 8 trong danh sách các ngân hàng thế giới có sự thăng hạng mạnh mẽ nhất và là ngân hàng có giá trị thương hiệu tăng trưởng nhanh nhất tại Việt Nam.
Vietinbank đã vinh dự được xếp hạng trong danh sách Top 2000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới do Tạp chí Forbes của Mỹ công bố lần thứ 8 liên tiếp Với doanh thu đạt 3,7 tỷ USD và tổng tài sản lên tới 50,2 tỷ USD, Vietinbank khẳng định vị thế vững chắc của mình trên thị trường quốc tế.
Vietinbank đã vinh dự nhận danh hiệu Thương hiệu Quốc gia Việt Nam lần thứ 5 liên tiếp, khẳng định sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đạt tiêu chuẩn cao Giải thưởng uy tín này được Thủ tướng Chính phủ giao cho Hội đồng Thương hiệu Quốc gia và Ban Thư ký Thương hiệu Quốc gia, phối hợp cùng Cục Xúc tiến Thương mại thuộc Bộ Công Thương tổ chức.
Vietinbank đã vinh dự nhận danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam lần thứ 15 liên tiếp, khẳng định vị thế hàng đầu trong ngành ngân hàng Chương trình này nhằm ghi nhận và khuyến khích những doanh nghiệp có thành tích xuất sắc trong sản xuất, kinh doanh, cùng với tốc độ tăng trưởng ấn tượng và những đóng góp tích cực cho sự phát triển của đất nước.
Top 50 do anh ngh iệp xuất sắc nhất Việ t Nam: năm 2 0 1 9, Vietinbank tiếp tục nằm trong Bảng xếp hạng VNR50 - Top 50 Doanh nghiệp lớn Việt Nam Đồng thời, Vietinbank tiếp tục vào trong Top 50 Doanh nghiệp xuất sắc nhất Việt Nam và Top
1 0 công ty đại chúng lớn nhất Việt Nam theo công bố của Forbes Việt Nam.
Vietinbank đã vinh dự nhận Giải thưởng Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam trong 3 năm liên tiếp từ Tạp chí Global Banking & Finance Review, cùng với nhiều giải thưởng uy tín khác như Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam từ Tạp chí International Finance Magazine và cú đúp giải thưởng “Ngân hàng Bán lẻ tiêu biểu nhất 2018”.
“Ngân hàng điện tử tiêu biểu 2 0 1 8” của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) phối hợp với Tập đoàn Dữ liệu Quốc tế IDG trao tặng
2.1 2 Co’ cấu tổ chức Ngâ n hà n g Thưon g mại cổ P hần Côn g thưon g Vi ệt N a m
Mô hình tổ chức của Ngân hàng Công thương Việt Nam được chia làm các khối kinh doanh, và khối nghiệp vụ theo mô hình sau:
Biể u đ ồ 2.1: Mô hì n h tổ chức c ủ a Vietinbank
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2019)
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) có trụ sở chính tại số 108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, với 155 chi nhánh trải dài trên 63 tỉnh, thành phố cả nước Ngoài ra, ngân hàng còn có 2 chi nhánh tại CHLB Đức, 1 ngân hàng con tại CHDCND Lào, cùng 2 văn phòng đại diện ở Thành phố Hồ Chí Minh và Đà Nẵng, và 1 văn phòng đại diện tại Myanmar Vietinbank hiện sở hữu 9 đơn vị hạch toán độc lập, bao gồm Công ty Chứng khoán Ngân Hàng Công Thương - VietinbankSc, Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Bảo hiểm Vietinbank - VBI, Vietinbank AMC, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Bảo hiểm nhân thọ Vietinbank Aviva, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, và Công ty TM-DV-ĐT Công đoàn, cùng 4 đơn vị sự nghiệp như Trung tâm Tài trợ thương mại, Trung tâm Thẻ, Trung tâm quản lý tiền mặt Đà Nẵng, và Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
2.1.2.2 Bộ máy quản trị điều hành
Bộ máy quản trị điều hành của Vietinbank được tổ chức theo mô hình công ty cổ phần, với sự chi phối của nhà nước thông qua việc nắm giữ cổ phần Cấu trúc này đảm bảo sự minh bạch và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hội đồng Quản trị (HĐQT) là cơ quan quản lý tối cao của Vietinbank, có quyền quyết định và thực hiện các quyền lợi cũng như nghĩa vụ của ngân hàng, nhằm phục vụ cho mục đích và quyền lợi của Vietinbank, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ).
Ban Kiểm soát (BKS) là cơ quan được Đại hội đồng cổ đông bầu ra, có nhiệm vụ giám sát độc lập và khách quan các hoạt động kinh doanh của Vietinbank BKS chịu trách nhiệm trước pháp luật và Đại hội đồng cổ đông trong việc thực hiện quyền và nhiệm vụ được giao Trong quá trình thực hiện nhiệm vụ, BKS sử dụng các quyền theo quy định của pháp luật và Điều lệ Vietinbank, đồng thời thực hiện kiểm toán nội bộ và đánh giá việc chấp hành các quy định pháp luật, nội bộ, Điều lệ, cũng như các nghị quyết và quyết định của Đại hội đồng cổ đông và Hội đồng Quản trị.
THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã có những bước phát triển đáng kể trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô giai đoạn 2017 - 2019 Luận văn này sẽ phân tích và đánh giá các kết quả đạt được, từ đó làm rõ những thành tựu cũng như thách thức trong quá trình phát triển dịch vụ cho vay này.
2.2.1 Phân loại doan h n ghiệp siêu vi mô tron g hoạt độn g cho vay tại Ngân hàng ThuoTI g mại cổ p hầ n Công Thuon g Vi ệt Na m
Năm 2 0 1 5, mô hình các Khối Khách hàng (gồm Khối Khách hàng DN và Khối Bán lẻ) được triển khai thống nhất đồng bộ tại Vietinbank, theo đó mô hình c ác Khối Khách hàng được chuyển từ chiều ngang sang chiều dọc, quản lý xuyên suốt từ Trụ sở chính đến Chi nhánh.
Theo quyết định số 1444/20 15/QĐ-TGĐ-VIETINBANK60 ngày 29/06/2015 v/v
Ban hành quy định phân khúc và quản lý chuyển đổi phân khúc khách hàng doanh
Phân khúc Tiểu p hân khúc Tổ n g mức đầ u tư Do an h t hu thu ần KHDNSVM
99 KHSVM Cấp 1 Từ 5 tỷ đên dưới 1 0 tỷ Từ 5 tỷ đên dưới 30 tỷ
89 KHSVM Cấp 2 Dưới 5 tỷ Dưới 5 tỷ
Phân khúc khách hàng doanh nghiệp do Khối Khách hàng doanh nghiệp quản lý gồm:
Thứ nhất là KHDN đặc thù: C ác Tập đoàn/Tổng công ty nhà nước (bao gồm
SCIC là doanh nghiệp thành viên do tập đoàn hoặc tổng công ty nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ hoặc có quyền chi phối Khách hàng của SCIC bao gồm Ban quản lý dự án, các đơn vị hành chính sự nghiệp, Đảng, đoàn thể, các tổ chức kinh tế khác và các siêu thị.
Các doanh nghiệp (KHDN) và đơn vị hạch toán phụ thuộc của KHDN, cũng như hợp tác xã, cần có doanh thu thuần từ bán hàng và cung cấp dịch vụ của năm trước liền kề hoặc doanh thu thuần kế hoạch (đối với doanh nghiệp mới thành lập) đạt từ 20 tỷ đồng trở lên.
Các KHDN không thuộc các trường hợp đã nêu trước đó, với vốn điều lệ tối thiểu từ 50 tỷ đồng trở lên tại thời điểm gần nhất, sẽ được xem xét trong danh sách này.
Phân khúc khách bán lẻ do Khối Bán lẻ quản lý gồm:
Doanh nghiệp siêu vi mô được xác định dựa trên doanh thu thuần từ bán hàng và cung cấp dịch vụ trong năm trước liền kề, hoặc doanh thu thuần kế hoạch đối với doanh nghiệp mới thành lập, phải đạt ngưỡng cắt theo quy định của Ngân hàng Công Thương.
Thứ hai là khách hàng cá nhân, h ộ gia đình
Mô hình khối b án lẻ được quản lý từ Trụ sở chính đến Chi nhánh cụ thể như sau:
Tại Trụ sở chính, Khối bán lẻ đảm nhận vai trò nghiên cứu sản phẩm và thị trường, triển khai sản phẩm, cũng như quản lý hoạt động kinh doanh của từng Chi nhánh Các nhiệm vụ này được phân chia cho các phòng quản lý, bao gồm Phòng phát triển kinh doanh, Phòng khách hàng ưu tiên, và Phòng phát triển sản phẩm huy động và phí.
Giám đốc khối bán lẻ chịu trách nhiệm tổ chức và điều hành toàn bộ hoạt động bán lẻ trong hệ thống, bao gồm phát triển các kênh kinh doanh thay thế, quản lý rủi ro trong bán lẻ, quản lý tài chính và hoạt động của trung tâm thẻ.
Ngày 29/06/2015, Quyết định 1444/20 1 5 của TGĐ VietinBank quy định về phân khúc và quản lý chuyển đổi phân khúc khách hàng doanh nghiệp Nhiệm vụ quản lý chất lượng dịch vụ, nghiên cứu thị trường, quản lý nợ, và quản lý rủi ro tín dụng hiện được giao cho cán bộ QHKH kiêm nhiệm, với Phó giám đốc đầu mối tại Chi nhánh phụ trách bán lẻ.
Theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam, doanh nghiệp siêu vi mô thuộc phân khúc bán lẻ sẽ được quản lý bởi phòng bán lẻ tại 155 chi nhánh và dưới sự giám sát của Khối bán lẻ Ngưỡng cắt để phân chia doanh nghiệp siêu vi mô được quy định cụ thể trong văn bản 4344/TGĐ-NHCT60 ngày 01/06/2016 về hướng dẫn thực hiện quy định phân khúc khách hàng.
2.2.2 Đán h giá thực trạn g cho vay doan h n ghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng Thưon g mại cổ p hầ n Côn g Thưon g Vi ệt Na m theo các chỉ ti êu đ ị n h 1 ượn g
2.2.2.1 Quy mô cho vay doanh nghiệp siêu vi mô về tổng thể, dư nợ trên toàn hệ thống Vietinbank có tốc độ tăng nhanh trong giai đoạn 2017-2019.
Bả n g 2.2: Co cấ u cho vay theo đ ối tượng khách hàng tại Vietinbank gi a i đ oạn 2017 -2019
Du Dự cho vay KHBL 216.244 25,83% 258.471 29,10% 19.53% 300.62
Du DỌ 1 cho vay KHDN
(Nguôn: Báo cáo két quả hoại động kinh doanh phân khúc DNSVM Vietinbank 2017-2019)
Trong năm 2019, tổng dư nợ tín dụng của Vietinbank tăng gần 7,2% so với năm 2018, cho thấy sự dịch chuyển rõ rệt trong phân khúc khách hàng Phân khúc bán lẻ đã tăng trưởng mạnh mẽ, trong khi dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp có xu hướng giảm Hoạt động cho vay kinh doanh trong phân khúc bán lẻ chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động hoặc đầu tư cho các doanh nghiệp siêu vi mô và hộ gia đình/cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ, với đặc điểm là quy mô vốn vay nhỏ và tài sản bảo đảm hạn chế.
Các sản phẩm cho vay kinh doanh của Vietinbank bao gồm hai hình thức chính: (i) Cho vay theo hạn mức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, bao gồm việc dự trữ nguyên vật liệu, hàng hóa và thanh toán chi phí nhân công; (ii) Cho vay từng lần dành cho khách hàng có nhu cầu đầu tư tài sản cố định hoặc cần vốn đột biến so với mức vốn lưu động thông thường.
Tính đến năm 2017, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô (DN SVM) tại Vietinbank đạt 89.034 tỷ đồng, chiếm 10,63% tổng dư nợ Đến năm 2018, con số này tăng lên 108.743 tỷ đồng, tương ứng với 12,24% tổng dư nợ, và năm 2019 đạt 139.201 tỷ đồng, chiếm 14,60% tổng dư nợ, tăng 56,15% so với năm 2017 Mặc dù có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, tỷ trọng dư nợ DN SVM vẫn chỉ chiếm hơn 10% trong tổng cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng Năm 2019 đánh dấu nỗ lực vượt bậc của mạng lưới Vietinbank trong việc phát triển dư nợ cho vay và thể hiện sự chuyển mình trong việc khai thác thị trường bán lẻ tiềm năng tại Việt Nam.
Bả n g 2.3: Q uy mô dư n ợ cho vay doanh nghi ệp siêu vi mô tại Vietinbank gi a i đ oạn 2017 -2019
Biểu đ ồ 2.6: Co’ cấu dư n ợ cho vay khá ch hà n g tại Vieti n ban k gi a i đ oạ n 2017 -2019
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh phân khúc DN SVM Vietinbank 2017-
Vietinbank đang chuyển hướng phát triển từ việc tập trung vào cho vay cho nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn sang chú trọng vào khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô và khách hàng bán lẻ Đây là xu hướng phát triển tất yếu của các ngân hàng hiện nay, khi mà số lượng khách hàng bán lẻ rất lớn và phân khúc doanh nghiệp siêu vi mô vẫn chưa được khai thác hiệu quả Khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô có tiềm năng tăng trưởng ổn định trong những năm tới, với các ưu đãi hợp lý và quản lý khách hàng đơn giản hơn do quy mô nhỏ và không phức tạp.
Dù dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại Vietinbank có xu hướng giảm, nhưng vẫn chiếm khoảng 70% tổng dư nợ cho vay của toàn hệ thống Đối tượng vay chủ yếu là các tổng công ty, tập đoàn nhà nước, nhưng việc cho vay này đôi khi không mang lại lợi ích cao do lãi suất thấp và các mức phí ưu đãi Để nâng cao hiệu quả cho vay, Vietinbank đang tập trung vào phân khúc khách hàng bán lẻ với lợi nhuận cao hơn, đồng thời duy trì mối quan hệ với các KHDN truyền thống Số liệu dư nợ KHDN siêu vi mô giai đoạn 2017-2019 cho thấy tiềm năng phát triển cho vay nhóm khách hàng này của Vietinbank vẫn còn lớn, chưa tương xứng với quy mô tài sản và uy tín hiện có.
2.2.2.2 Doạnh số giải ngân doanh nghiệp siêu vi mô
Biểu đ ồ 2.7: D oa n h số giải n gân doan h n ghi ệp si êu vi mô 2017 -2019
Nam 2017 Năm 2013 Nam 2019 f'Λ⅛.⅛√ ViSitnbank Báo cáo ĩừ hệ ĩỉìổĩìg VCO-MS 20Ỉ7-20Ỉ9)
Năm 201 7 doanh số giải ngân của phân khúc KHDN siêu vi mô là 120.457 tỷ đồng, năm 201 8 đã tăng lên 205.896 tỷ đồng, tăng 70,93% so với năm 201 7 Đến năm
NHẬN XÉT CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CH O VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Vietinbank đã từng bước mở rộng và phát triển hoạt động cho vay KHDN siêu vi mô, nâng cao cả số lượng lẫn chất lượng, từ đó đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và xã hội, đồng thời cải thiện hiệu quả kinh doanh Đặc biệt, phân khúc bán lẻ, trong đó có khách hàng siêu vi mô, là một lĩnh vực mà Vietinbank ưu tiên phát triển trong tương lai.
Trong giai đoạn 2017-2019, Vietinbank đã ghi nhận những thành công đáng kể trong hoạt động cho vay đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô.
2.3.1.1 Số lượng khách hàng tăng đều qua các năm
Số lượng khách hàng trong phân khúc siêu vi mô tại Vietinbank đang tăng trưởng ổn định hàng năm, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng Sự gia tăng này cũng phản ánh nỗ lực của Vietinbank trong việc chủ động tìm kiếm và chăm sóc khách hàng trong phân khúc này.
DN SVM của đơn vị kinh doanh (chi nhánh).
2.3.1.2 Dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định
Dư nợ cho vay tại Vietinbank nói chung và dư nợ cho vay đối với phân khúc
KH DNSVM đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm, luôn nằm trong top đầu các NHTM với dư nợ cho vay cao Mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay trong giai đoạn 2017-2019 phản ánh chính sách tín dụng linh hoạt của Vietinbank, thể hiện cam kết của ngân hàng trong việc hỗ trợ khách hàng.
DN SVM tiếp cận được nguồn vốn vay, khắc phục một số hạn chế về TSBĐ để dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng.
Tài sản bảo đảm là yếu tố quan trọng trong vay vốn, nhưng lại là rào cản cho doanh nghiệp siêu vi mô khi tiếp cận vốn ngân hàng Nhằm hỗ trợ KHDN SVM, Vietinbank đã nới lỏng các điều kiện về tài sản bảo đảm trong khi vẫn tuân thủ quy định tín dụng pháp luật Ngân hàng chú trọng đến hiệu quả dự án mà khách hàng trình bày và thiết lập quy trình thẩm định linh hoạt, giúp khách hàng đáp ứng yêu cầu nhanh chóng để nhận quyết định cho vay kịp thời Điều này góp phần thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng trong phân khúc KHDN SVM.
2.3.1.3 Mức độ hài lòng của khách hàng ngày càng được cải thiện
Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quyết định thành công của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò then chốt trong chiến lược kinh doanh Vietinbank đã liên tục cải thiện chất lượng dịch vụ và cam kết SLA cụ thể cho từng bộ phận, nhằm đảm bảo thời gian và chất lượng phục vụ khách hàng Nhờ đó, khách hàng ngày càng cảm thấy hài lòng và có thiện cảm hơn khi giao dịch tại Vietinbank.
Vietinbank được đánh giá cao về thái độ phục vụ khách hàng trong hệ thống ngân hàng, thể hiện qua sự gia tăng số lượng khách hàng hàng năm Năm 2019, gần 90% khách hàng vay cảm thấy hài lòng hoặc rất hài lòng, trong khi số còn lại chủ yếu chỉ "chưa hài lòng lắm" Điều này đánh dấu bước chuyển mình quan trọng của Vietinbank trong việc xây dựng thương hiệu ngân hàng chuyên nghiệp và uy tín tại khu vực.
2.3.1.4 Chuyển biến cơ cấu dự nợ theo hướng tích cực
Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô đang có sự chuyển biến tích cực, với tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm dần và sự phát triển mạnh mẽ của cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh Ngân hàng đang hướng đến chính sách tín dụng bình đẳng cho tất cả các thành phần kinh tế Đặc biệt, tỷ trọng vay vốn trung dài hạn trong tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô đã tăng từ 17.24% năm 2017 lên 21.46% năm 2019, cho thấy sự tin tưởng của ngân hàng vào các phương án kinh doanh của phân khúc khách hàng này.
2.3.1.5 Nền tảng CNTT có nhiều cải thiện
Vietinbank luôn đặt Hệ thống CNTT ở vị trí trung tâm trong chiến lược phát triển của mình, coi đây là yếu tố then chốt để tạo ra sự đột phá Ngân hàng này là một trong những đơn vị tiên phong trong việc đầu tư và phát triển hệ thống CNTT, đồng thời nghiên cứu và phát triển các phần mềm ứng dụng nhằm hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh Chiến lược phát triển CNTT của Vietinbank đã được xác định rõ ràng, thể hiện cam kết mạnh mẽ của ngân hàng trong việc nâng cao hiệu quả và đổi mới công nghệ.
Vietinbank coi ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) là yếu tố then chốt cho sự phát triển kinh doanh, với mục tiêu xây dựng hệ thống CNTT đồng bộ, hiện đại và an toàn Ngân hàng này đang tiếp tục nâng cấp hệ thống CNTT để hiện đại hóa toàn diện công tác quản trị, hướng đến các chuẩn mực quốc tế Vietinbank đã thực hiện thành công những bước đi quan trọng trong quá trình này.
Dự án thay thế hệ thống core banking tại Vietinbank là một giải pháp công nghệ toàn diện, giúp ngân hàng linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng và mở rộng quy mô hoạt động theo chiến lược phát triển dài hạn Bên cạnh việc nâng cấp hệ thống core banking, ngân hàng cũng triển khai các chương trình phần mềm khác để nâng cao hiệu quả dịch vụ.
9 Trích Vietinbank Tâm nhìn và chiến lược phát triển
Vietinbank nghiên cứu, triển khai đưa vào ứng dụng trong quản trị điều hành như
L OS, VC OMS Sự kiện này đánh dấu bước ngoặt quan trọng, nâng tầm vị thế của Vietinbank.
Để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng trong việc xử lý hồ sơ nhanh chóng và hiệu quả, Vietinbank đã triển khai gói sản phẩm cho vay bảo đảm bằng sổ thẻ, tiết kiệm dành cho khách hàng sử dụng dịch vụ internet banking Ngân hàng cũng đang nghiên cứu và thử nghiệm dự án nhà máy xử lý hồ sơ KHBL cùng với dự án phê duyệt tập trung qua LOS cho phân khúc bán lẻ Thêm vào đó, dịch vụ nhắc nợ và lãi đến hạn tự động được gửi đến điện thoại khách hàng, giúp giảm thiểu chi phí và thời gian xử lý hồ sơ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.3.1.6 Các sản phẩm và chương trình tín dụng ngày càng đa dạng
Để hỗ trợ KHDN siêu vi mô tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn, Vietinbank đã phát triển một danh mục sản phẩm cho vay đa dạng, bao gồm nhiều chương trình ưu đãi và gói tín dụng hấp dẫn Các sản phẩm này vượt trội hơn so với phương thức cấp tín dụng truyền thống, với điều kiện tín dụng được điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với đặc thù của KHDN siêu vi mô.
Vietinbank cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng nổi bật cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN SVM), bao gồm cho vay có bảo lãnh từ Ngân hàng Phát triển Việt Nam và Quỹ Phát triển DN NVV Ngân hàng cũng triển khai chương trình cho vay DN khởi nghiệp với quy mô 3.000 tỷ đồng, cùng với chương trình Kết nối Ngân hàng - DN và cho vay linh hoạt lãi suất cố định, giúp doanh nghiệp ổn định chi phí tài chính Đặc biệt, Vietinbank đã phát triển các sản phẩm tín dụng chuyên biệt theo ngành nghề và địa bàn, như cho vay cây công nghiệp và chương trình cho vay phát triển nông nghiệp công nghệ cao - nông nghiệp sạch, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
DN ngành du lịch, DN ngành dệt may; chương trình cho vay DN công nghiệp hỗ trợ
TP Hồ Chí Minh, Vietinbank cung cấp các gói sản phẩm toàn diện bao gồm dịch vụ thanh toán, tín dụng, tiền gửi, bảo hiểm và tài trợ thương mại Các gói dịch vụ này được thiết kế với chi phí hợp lý, phù hợp với quy mô của doanh nghiệp, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
NHỮNG THUẬN LỢI VÀ THÁCH THỨC ĐỂ ĐẨY MẠNH CHO VAY
Trong luận văn, tác giả sử dụng mô hình SWOT để phân tích và đánh giá những thuận lợi và thách thức trong việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Điểm mạnh (Strengths) của ngân hàng sẽ được làm rõ nhằm nêu bật những lợi thế cạnh tranh và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
VietinBank, một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu tại Việt Nam, vẫn giữ vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng với phần lớn vốn thuộc sở hữu của Nhà nước, điều này ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng của người Việt Nam, đặc biệt là dịch vụ tiền gửi Được thành lập từ năm 1988, VietinBank sở hữu quy mô tài sản và vốn điều lệ lớn, với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trải rộng khắp 64 tỉnh thành, bao gồm nhiều xã, huyện, thị trấn và khu công nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các dịch vụ ngân hàng.
Năm 2 0 1 7 VietinBank đã triển khai áp dụng hệ thống CoreBanking mới(Core Sunshine) Hệ thống sử dụng giải pháp công nghệ hàng đầu của Mỹ - giải pháp tích hợp đa kênh đồng nhất, cung cấp ra thị trường các sản phẩm, dịch vụ chuyên nghiệp, hiện đại Thông qua 1 tài khoản duy nhất, hệ thống giao dịch 24/7 sẽ góp phần gia tăng sự tiện lợi cũng như nâng cao trải nghiệm dịch vụ cho khách hàng của VietinBank Một trong những điểm nổi bất của hệ thống Core SunShine VietinBank là kênh tự phục vụ chuyên nghiệp dành cho khách hàng Tài trợ thương mại Khách hàng có thể chủ động thực hiện các giao dịch Tài trợ thương mại, nhận kết quả thực hiện giao dịch qua Internet mà không cần đến trụ sở ngân hàng Đặc biệt, nhóm dịch vụ Ngân hàng điện tử được bổ sung thêm c ác tính năng mới giúp khách hàng có thêm nhiều tiện ích, an toàn bảo mật, đồng thời tiết kiệm thời gian giao d ch ngân hàng Ngoài ra, hệ thống cung cấp khả năng tự động cảnh báo rủi ro bằng SMS, email mỗi khi khách hàng có sự thay đổi tài khoản, thông tin cá nhân hay có những bất thường khi đăng nhập và sử dụng dịch vụ,
Năm 2 0 1 5, VietinBank đã chuyển đổi toàn diện mô hình bán lẻ chuyển từ mô hình quản lý theo ngành ngàng sang quản lý theo ngành dọc Tại Chi nhánh, VietinBank đã tách bạch được vị trí bán hàng và vị trí thẩm định, tạo điều kiện cho lực lượng bán hàng tập trung hơn vào kinh doanh Đồng thời, các vị trí bán hàng được chia thành các phân khúc, tạo sự chuyên môn hóa trong quá trình quản lý và chăm sóc khách hàng Mỗi Chi nhánh sẽ có một Phó Gi ám đốc phụ trách bán lẻ là đầu mối, hoàn toàn ch u trách nhiệm về bán lẻ trước Hội đồng quản tr , Ban điều hành Tại Trụ sở chính, khối bán lẻ sẽ có các phòng ban chuyên trách theo các mảng nghiệp vụ như Phòng phát triển kinh doanh; Phòng khách hàng ưu tiên; Phòng PTSP huy động và phí; Phòng Marketing KBL; Phòng phát triển các kênh kinh doanh thay thế; Phòng quản lý rủi ro bán lẻ; Phòng quản lý tài chính bán lẻ; Trung tâm thẻ. Đỉểm yếu (Weaknesses)
VietinBank hiện có số lượng nhân lực lớn thứ ba trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam Tuy nhiên, cơ cấu trình độ và độ tuổi của cán bộ chưa hợp lý, với nhiều nhân viên có trình độ đại học, thạc sĩ nhưng phần lớn được đào tạo theo hình thức chuyên tu, tại chức, dẫn đến kiến thức hạn chế và ít cập nhật Thêm vào đó, tỷ lệ cán bộ trên 45 tuổi cao làm giảm khả năng tiếp cận sản phẩm và công nghệ mới, cùng với kỹ năng bán hàng yếu.
Lĩnh vực công nghệ đang được triển khai nhằm hiện đại hóa ngân hàng và cải thiện cơ sở hạ tầng cho dịch vụ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN SVM) Mặc dù các sản phẩm và chương trình tín dụng cho DN SVM đã được nghiên cứu, nhưng chúng vẫn chưa đủ đa dạng và linh hoạt, đồng thời yêu cầu nhiều điều kiện phức tạp Quy trình thủ tục vay vốn cho DN SVM còn rườm rà và tốn thời gian Hơn nữa, chiến lược phát triển nhóm khách hàng DN SVM chưa được chú trọng, thiếu sự khác biệt so với các ngân hàng khác.
Theo thống kê từ tổng điều tra kinh tế - xã hội, số lượng doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ tại Việt Nam đã tăng 65,5% trong năm 2019, chiếm 74% tổng số doanh nghiệp Tuy nhiên, chỉ khoảng 40% trong số này tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng Sự tăng trưởng mạnh mẽ của các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, cùng với việc nhiều doanh nghiệp chưa tiếp cận được vốn vay, tạo ra cơ hội lớn cho các ngân hàng Thị trường cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ hiện vẫn chưa được khai thác nhiều, mở ra cơ hội cho Vietinbank trong việc phát triển dịch vụ cho vay đối với nhóm khách hàng này.
Hiện nay, nhiều ngân hàng đang tích cực triển khai các gói tín dụng dành riêng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu vừa và nhỏ (DN SVM) Với tiềm năng phát triển lớn trong hoạt động cho vay cho nhóm khách hàng này, cùng với xu hướng hội nhập của ngành tài chính ngân hàng, mức độ cạnh tranh ngày càng gia tăng Không chỉ các ngân hàng thương mại trong nước cạnh tranh lẫn nhau, mà sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài cũng góp phần quan trọng vào sự biến đổi của hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Thách thức lớn nhất trong việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu vừa (DN SVM) của VietinBank là sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng bán lẻ như VPB, Techcombank và VIB, những ngân hàng này liên tục giới thiệu các gói sản phẩm tín dụng linh hoạt với nhiều ưu đãi lãi suất và tiện ích hấp dẫn Đội ngũ nhân viên bán lẻ của họ được đào tạo chuyên nghiệp và có nền tảng công nghệ hiện đại, trong khi sản phẩm và chương trình tín dụng của VietinBank cho DN SVM chưa thực sự đáp ứng nhu cầu thị trường Hơn nữa, chương trình marketing của VietinBank chưa đủ mạnh để cạnh tranh, và đội ngũ nhân sự vẫn thiếu kỹ năng bán hàng chuyên nghiệp cũng như khả năng chăm sóc khách hàng hiệu quả.
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Phát triển hoạt động cho vay là một chiến lược quan trọng trong sự phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Để đảm bảo sự bền vững và lâu dài trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp SVM, ngân hàng cần nắm bắt cơ hội tiếp cận thị trường và đối tác mới Đồng thời, việc áp dụng công nghệ hiện đại và kỹ thuật tiên tiến sẽ giúp tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, cũng như nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc xác định một hướng đi đúng đắn và xây dựng chiến lược cụ thể, xuyên suốt sẽ tạo ra sự khác biệt cho ngân hàng Đầu tư đúng cách vào những chiến lược này chính là chìa khóa dẫn đến thành công bền vững.
Dựa trên các hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay của Vietinbank đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô (DN SVM) trong thời gian qua, bài luận văn này đề xuất một số biện pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DN SVM tại Vietinbank.
3.3.1 Nghiên cứu , P hát triển sản P hẩm và chưon g trìn h tín dụ n g dành cho khách hà n g doa n h n ghi ệp si êu vi mô
Hiện nay, Vietinbank cung cấp các sản phẩm tài chính đáp ứng nhu cầu cơ bản của doanh nghiệp siêu nhỏ và vừa, bao gồm cho vay vốn lưu động, đầu tư dự án và kinh doanh Tuy nhiên, các sản phẩm này vẫn còn đơn giản và thiếu sự khác biệt so với các ngân hàng đối thủ Trong bối cảnh nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và phong phú, các chương trình tín dụng của Vietinbank chưa thật sự hấp dẫn và thu hút.
Để đáp ứng sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp siêu vi mô, sản phẩm của Vietinbank cần được cải tiến và tối ưu hóa nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng Chỉ khi sản phẩm đáp ứng được mong đợi, khách hàng mới có xu hướng sử dụng chúng.
Tập trung nghiên cứu phát triền sản phẩm, chương trình tín dụng mới
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, việc phát triển sản phẩm độc đáo và đáp ứng nhu cầu khách hàng là yếu tố quyết định thành công Vietinbank cần tiến hành khảo sát thị trường để nắm bắt nhu cầu cụ thể của từng khu vực, từ đó xây dựng bộ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm với mục tiêu rõ ràng về số lượng và chất lượng Sản phẩm mới cần được triển khai tại các chi nhánh có tiềm năng cao, không nhất thiết phải áp dụng đồng loạt Để thu hút doanh nghiệp siêu nhỏ và vừa, Vietinbank nên thiết kế các gói tín dụng linh hoạt với lãi suất hợp lý, đồng thời phân loại khách hàng để đưa ra các mức lãi suất ưu đãi cho khách hàng truyền thống và mới Chính sách này không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút khách hàng mới đến với ngân hàng.
Thực hiện đánh giá và cải tiến các sản phẩm đã triền khai
Sau khi triển khai các sản phẩm và chương trình tín dụng, Vietinbank cần định kỳ đánh giá lại những ưu điểm và hạn chế của sản phẩm để cải tiến kịp thời, nhằm hoàn thiện hơn nữa sản phẩm tín dụng Cần chú trọng vào việc cải thiện các điều kiện cho vay liên quan đến tài sản đảm bảo, vì quy định hiện tại còn chặt chẽ, gây khó khăn cho hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và vừa (DN SVM), từ đó hạn chế khả năng thu hút khách hàng Đồng thời, Vietinbank cần căn cứ vào mục tiêu phát triển hoạt động cho vay giai đoạn 2020-2025 để điều chỉnh chiến lược phù hợp.
Năm 2022, ngân hàng nên chú trọng xây dựng mối quan hệ với các tổ chức và hiệp hội doanh nghiệp khởi nghiệp để thu thập thông tin và xác định khách hàng tiềm năng trong lĩnh vực này Đối với việc phát triển tín dụng bán lẻ, Vietinbank có thể hợp tác với các showroom, trung tâm thương mại và dự án khởi nghiệp nhằm mở rộng mạng lưới khách hàng và tăng cường hiệu quả tiếp thị.
3.3.2 Cải ti en ti n h gọn q uy trì n h cho vay n hằm n â n g ca o chất 1 ượn g dị ch vụ
Cải tiến quy trình cho vay nhằm đơn giản hóa thủ tục và nâng cao dịch vụ khách hàng đang là xu hướng chung của các ngân hàng Hầu hết các ngân hàng, bao gồm Vietinbank, đang nỗ lực tinh gọn quy trình để cải thiện chất lượng dịch vụ và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Mặc dù Vietinbank đã thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về cho vay, nhưng vẫn còn nhiều bước thực hiện phức tạp và thủ tục rườm rà, dẫn đến việc tiêu tốn thời gian của khách hàng.
Quy trình cho vay tại Vietinbank, đặc biệt đối với Doanh nghiệp siêu vi mô, cần được cải tiến để phù hợp với đặc điểm của từng khách hàng và sản phẩm Việc rút ngắn thời gian tác nghiệp và giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng là rất quan trọng Để đạt được điều này, các phòng ban tại trụ sở chính cần thảo luận và thống nhất xây dựng quy trình phù hợp với thực tế giao dịch, đồng thời tuân thủ quy định pháp luật Vietinbank cũng nên tham khảo quy trình cho vay từ các ngân hàng uy tín đã xây dựng thương hiệu vững mạnh trong lĩnh vực cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô.
Thành lập các trung tâm phê duyệt và giải ngân tập trung theo khu vực, còn gọi là các Hud phê duyệt/xử lý hồ sơ, nhằm nâng cao hiệu quả xử lý Các trung tâm này cam kết thời gian xử lý hồ sơ cụ thể, ví dụ như cam kết giải ngân vay mua ô tô trong vòng 5 tiếng kể từ khi nhận đủ hồ sơ và chứng từ.
- Quy định danh mục hồ sơ cụ thể, thực hiện phê duyệt hồ sơ qua máy đồng thời xây dựng các sản phẩm cho vay đục lỗ
Giảm tải quy trình tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra giữa các bộ phận tham gia giải ngân là cần thiết để nâng cao hiệu quả Cán bộ Quan hệ khách hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ và chuyển giao cho phòng Hỗ trợ tín dụng, nơi thực hiện kiểm soát và giải ngân mà không để xảy ra chồng chéo giữa hai bộ phận Điều này giúp tiết kiệm thời gian và cải thiện quy trình làm việc.
- Nới lỏng và linh hoạt c ác điều kiện về hồ sơ giấy tờ, tài sản đảm bảo và chứng mính nguồn thu.
3.3.3 Nâ n g ca o hi ệu q U ả côn g tá C khá ch hà n g
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng, là nguồn lợi nhuận chính cho Vietinbank Mặc dù hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN SVM) của ngân hàng đã đạt được những kết quả nhất định, nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng khách hàng DN SVM tương ứng với sự phát triển của họ trên thị trường Điều này cho thấy Vietinbank cần nâng cao hiệu quả công tác khách hàng để mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay, tận dụng vị thế và thương hiệu mạnh mẽ của mình.
Chính sách khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xác định đúng đối tượng khách hàng, từ đó xây dựng hệ thống khách hàng truyền thống và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Qua chính sách này, ngân hàng có thể đề xuất các biện pháp hoạt động và định hướng phát triển hiệu quả Đối với khách hàng, một ngân hàng có chính sách tốt sẽ mang lại cảm giác an tâm, tin tưởng và thuận tiện, giúp tiết kiệm thời gian và gia tăng sự hài lòng, gắn bó với ngân hàng Một số giải pháp xây dựng chính sách khách hàng siêu vi mô phù hợp với Vietinbank bao gồm
Xây dựng hệ thống phân loại ngành nghề kinh doanh của khách hàng giúp nắm bắt số lượng và nhu cầu của họ, từ đó phát triển chiến lược kinh doanh hiệu quả và phân bổ nhân sự hợp lý.