0625 hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại NHTM CP công thương việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— HOÀNG THỊ MAI SEN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— HOÀNG THỊ MAI SEN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI - 2020 ⅛ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn q trình mà tơi tổng hợp, thu thập, phân tích xử lý cách trung thực; trích nguồn, dẫn chứng rõ ràng Học viên Hoàng Thị Mai Sen ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến tất quý Thầy Cô giảng dạy chương trình Cao học - Khoa sau đại học Học viện ngân hàng, người truyền đạt cho tơi kiến thức hữu ích làm sở để thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS, TS Lê Văn Luyện tận tình hướng dẫn tơi thời gian thực luận văn Những kiến thức mà thầy hướng dẫn, bảo cho nhiều kinh nghiệm quý báu thời gian thực đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo c ác anh chị đồng nghiệp làm việc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi q trình thu thập liệu thơng tin cho luận văn Sau xin gửi lời biết ơn đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học thực luận văn Kính mong nhận ý kiến góp ý Q Thầy/ Cơ để luận văn hoàn thiện Học viên Hoàng Thị Mai Sen iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG,BIỂU ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay 10 1.1.3 Quy trình cho vay 15 1.2 DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ VÀ NHỮNG ĐẶC ĐIỂM CẦN LƯU Ý KHI CHO VAY 16 MẠI 20 1.3.1 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp siêu vi mô 20 1.3.2 Các tiêu đánh gi mức độ phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng thương mại 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô khả tiếp cận nguồn vốn vay doanh nghiệp 24 1.4 TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU VI MƠ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN ιv KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 34 2.1.1 Lich sử hình thành phát triển 34 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 36 2.1.3.Tình hình kinh doanh chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2017-2019 38 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 43 2.2.1 Phân loại doanh nghiệp siêu vi mô hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam .43 2.2.2 doanh nghiệp Đ ánh gi thực trạng cho vay siêu vi mô Ngân hàngThương mại cổ phần Công Thương Việt Nam theo tiêu đinh lượng .45 2.2.3 doanh nghiệp Đ ánh gi thực trạng cho vay siêu vi mô Ngân hàngThương mại cổ phần Công Thương Việt Nam theo tiêu đinh tính 55 2.3 NHẬN XÉT CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CH O VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 64 2.3.1 .Ket đạt 64 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 70 vi v 3.1.1 ĐịnhVIẾT hướngTẮT phát triển chung Vietinbank DANH MỤC 77 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam .78 3.2.NHỮNG THUẬN LỢI VÀ THÁCH THỨC ĐỂ ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 79 3.3 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 82 3.3.1 Nghiên cứu, phát triển sản phẩm chương trình tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô .82 3.3.2 Cải tiến tinh gọn quy trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ 84 3.3.3 Nâng cao hiệu công tác khách hàng 85 3.3.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 86 3.3.5 Đẩy mạnh truyền thông, quảng cáo sản phẩm 89 DN SVM 3.3.6 Doanh Hiệnnghiệp siêu vi mơđại hóa cơng nghệ thơng tin hoạt DN NVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần CB QHKH Cán quan hệ khách hàng CB HTTD Cán hỗ trợ tín dụng CBTĐ Cán thẩm định NHBL Ngân hàng bán lẻ TSBĐ Tài sản bảo đảm KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHBL Khách hàng bán lẻ ^κH Khách hàng NNNT Nông nghiệp, nông thôn CNTT Công nghệ thông tin 100 NHTM chịu chi phối c ác s ách điều tiết vĩ mơ NHNN Để hoạt động cho vay phát triển quy mơ chất lượng người viết xin có số kiến nghị với NHNN sau: - Hoàn thiện bổ sung c ác văn pháp lý cho vay khách hàng siêu vi mô Tuy cho vay dành cho khách hàng siêu vi mơ có đặc thù riêng, đến chưa nhiều văn pháp quy quy định quy chế cho vay loại hình này, NHTM thực cho vay theo quy chế chung theo định 627/20 1/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Điều phần gây khó khăn cho c ác NHTM cho vay với khách hàng cá nhân Vì vậy, thiết nghĩ NHNN nên ban hành văn pháp lý quy định chặt chẽ nguyên tắc cho vay, thẩm định, sản phẩm hay sách hỗ trợ hoạt động có nhiều rủi ro Có tạo hành lang pháp lý để hoạt động cho vay phát triển c ách đồng bộ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM - Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho CBQHKH NHNN thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiểm tra nghiệp vụ hay buổi hội thảo gặp gỡ dành cho CBQHKH NHTM với để họ gặp gỡ, giao lưu, truyền đạt kinh nghiệm Có chất lượng cán nâng cao, nghiệp vụ chun mơn vững vàng, điều kiện tiên để phát triển chất lượng số lượng hoạt động cho vay - Kịp thời ban hành, truyền thông c ác thông tư, nội dung hướng dẫn cho quy định cho vay Hiện xảy tình trạng ngân hàng thương mại loay hoay việc triển khai áp dụng uy đ nh, sách ngân hàng quy định có hiệu lực lâu để có thơng tư hướng dẫn - NHNN nên có s ách điều tiết kinh tế vĩ mơ để giúp doanh nghiệp siêu vi mơ khỏi tình trạng khó khăn, từ kích cầu kinh tế, làm cho nhu cầu người dân tăng cao 3.4.2.4 Khắc phục khó khăn TSBĐ NH DN SVM Triển khai mơ hình cho vay tín chấp DN siêu nhỏ (dưới lao động) có kế hoạch kinh doanh khả thi có c ác tiêu chí định mức tín nhiệm tin cậy với 101 hợp tác hiệp hội Mặt khác, NHNN nên khuyến khích NHTM nới rộng điều kiện tài sản bảo đảm phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô 3.4.3 Đối với Ngâ n hà n g Thưon g mại cổ P hầ n Côn g Thưon g Vi ệt Na m Để phát triển hoạt động cho vay Vietinbank cần có chiến lược, hoạch địch đường lối s ách rõ ràng Cụ thể : (i) Tuy có định hướng cho việc phát triển hoạt động cho vay cho toàn hàng, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chưa xây dựng chiến lược cụ thể cho phân khúc khách hàng cụ thể riêng biệt Vì vậy, để hoạt động cho vay phân khúc phát triển bền vững, ổn định tương lai Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên hoạch đ nh đường lối rõ ràng, chiến lược cụ thể, để việc thực đồng từ Hội sở đến Chi nhánh Xây dựng thêm sách tín dụng ưu đãi riêng DN SVM Trong cần ban hành uy trình cho vay cho đối tượng khách hàng bên cạnh quy trình cho vay DNNVV nói chung, với s ch ưu đãi cụ thể để truyền tải chủ trương ưu tiên DN SVM Điều giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay, khơng cịn lệ thuộc vào việc cho vay DN truyền thống uy tín cao (ii) Vietinbank trụ sở nên tổ chức buổi gặp gỡ nhân viên tín dụng phân khúc khách hàng từ c ác chi nhánh để họ học hỏi, trao đổi kinh nghiệm với (iii) Hỗ trợ tài để Chi nhánh tăng cường công tác giới thiệu, quảng bá sản phẩm đến đông đảo khách hàng Thực c c chương trình từ thiện hay tài trợ cho kiện đ a bàn Tỉnh để thương hiệu Vietinbank trở nên phổ biến lòng người dân, thu hút thêm lượng khách hàng cho Chi nhánh (iv) Tiếp tục cải tiến, tinh gọn quy trình cho vay Một nguyên nhân làm giảm hiệu việc h t triển hoạt động cho vay Vietinbank uy trình, uy đ nh cho vay c n rườm rà, chưa 102 quy định, thân cán tín dụng cảm thấy hoang mang, khơng tự tin tiếp thị kh ách hàng Tần suất thay đổi, điều chỉnh quy định nhiều làm giảm tính cạnh tranh với c ác ngân hàng thương mại khác với sách ổn định Do vậy, việc cải tiến, tinh gọn quy trình cho vay yếu tố cấp thiết Hơn nữa, mơ hình phận tín dụng định trực thuộc chi nhánh, để giải nhanh nhu cầu giải ngân chi nhánh, phần việc quy trình rà sốt phận hỗ trợ tín dụng chưa có thay đổi với mơ hình trước (khi hỗ trợ tín dụng trực thuộc TSC) gây tượng “Bình mới, rượu cũ” Do vậy, quy trình cho vay cần tinh gọn xem xét lại phần việc hỗ trợ tín dụng tránh tình trạng trùng lắp việc với c ác phận khác, đảm bảo kiểm so át rủi ro tín dụng q trình rà sốt giải ngân Đồng thời, ban hành quy trình cho vay s ản phẩm cụ thể cần đ ánh gi tính khả thi tránh tình trạng lý thuyết sng, việc xây dựng quy trình cần phải tổng hịa kiểm sốt rủi ro đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khách Người viết tự nhận định,bản thân Vietinbank tham lam vừa muốn giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng vừa muốn tăng trưởng tín dụng nên quy trình cho vay thiếu tính thực tế, dẫn tới tình trạng phải sửa đổi,thay liên tục (v) Xem xét điều chỉnh mức phán chi nhánh Hiện nay, mức phán tín dụng Gi ám đốc Chi nhánh phân theo hạng chi nhánh, mức tối đa 40 tỷ đồng tương đối thấp ngân hàng lớn khách địa bàn BIDV, Vietcombank, Agribank chưa dụng mơ hình tín dụng phê duyệt tậ trung Do muốn mở rộng quy mơ tín dụng, kho ản tín dụng cần phê duyệt Trụ sở kéo dài thời gian xử l , hạn chế khả tiếp th khách hàng mới, trì khách hàng cũ có tiềm lực tài mạnh đa dạng hóa c c đối tượng khách hàng, lo ại hình sản phẩm tín dụng cung cấp cho kh ch hàng Điều nguyên nhân làm giảm tính đa dạng hóa danh mục cho vay chi nh nh khơng đủ cạnh tranh với tổ chức tín dụng nêu Điều cịn tạo động lực khuyến khích c c đơn v kinh doanh để thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng 103 gắn liền với vấn đề an tồn kiểm sốt rủi ro (vi) Xem xét điều chỉnh quy định cho vay khách hàng thành lập Hiện tại, việc cho vay khách hàng thành lập phải đảm bảo đầy đủ tài sản bảo đảm Thực tế, c ác doanh nghiệp thành lập cần vốn để đầu tư dự án, đầu tư máy móc thiết bị, nên việc quy định phải có tài sản chấp đảm bảo đầy đủ cho khoản vay điều tương đối khó thực Hơn nữa, từ năm 20 số lượng c ác doanh nghiệp start-up có tăng mạnh, nhận định bùng nổ thời gian tới Đây xem phân khúc tiềm cho Vietinbank để phát triển hoạt động cho vay Việc xem xét cho vay với biện pháp bảo đảm phần tài sản khơng có tài sản cho kh ách hàng thành lập, đồng thời dựa p hương án kế hoạch tài khả thi, giúp Vietinbank cạnh tranh ngân hàng khác, góp phần thực mục tiêu đề Tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DN SVM Một nguyên nhân NH gặp khó khăn cho vay DN SVMlà chi phí cho vay cao, ẩn chứa nhiều rủi ro Bên cạnh đó, với biến động phức tạp kinh tế nay, NHNN Việt Nam sử dụng sách tiền tệ thắt chặt, hoạt động cho vay NHTM g ặp nhiều hạn chế Trong điều kiện vậy, để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay DN SVM, Vietinbank cần phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp để, thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DN SVM 3.4.4 Đối với ch hà n g doa n h n ghi ệp si vi mô Để phát triển hoạt động cho vay số lượng lẫn chất lượng, thân c ác ngân hàng thương mại, khách hàng vay vốn nên tự trang bị kiến thức tín dụng ngân hàng cho Có vậy, khách hàng vay vốn đưa đề nghị cấp tín dụng hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn mình, góp phần đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích, khả trả nợ hạn nâng cao chất lượng cấ tín dụng c c ngân hàng nói chung Hơn nữa, việc trang b kiến thức, tìm hiểu c c gói sản hẩm d ch vụ ngân hàng thương mại giú kh ch hàng chủ động việc 104 đàm phán với ngân hàng để lựa chọn gói vay tối ưu, đưa đóng góp kịp thời tới ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Đồng thời, khách hàng hiểu biết gián tiếp truyền đạt, tiếp thị c ác khách hàng khác có nhu cầu vay vốn tới sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thúc đẩy phát triện mặt quy mô hoạt động cho vay Cuối cùng, với kiến thức hoạt động cho vay giúp doanh nghi tránh khỏi gian lận thân c án ngân hàng, bên thứ ba vay vốn, từ giảm thiểu rủi ro đạo đức nâng cao chất lượng việc phát triển hoạt động cho vay c ác NHTM 105 KẾT LUẬN Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay nghiệp vụ xương sống mang lại thu nhập chủ yếu ngân hàng Do vậy, phát triển hoạt động cho vay công tác quan trọng giúp ngân hàng thương mại tồn đứng vững thị trường tài - tiền tệ đầy cạnh tranh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) bốn ngân hàng trụ cột Việt Nam có nhiều năm truyền thống hoạt lĩnh vực tài tiền tệ Thương hiệu Vietinbank với sologan “Nâng giá trị sống” người dân nước biết đến nhiều Hơn nữa, Vietinbank vươn giới,thành lập c ác chi nhánh hoạt động Đức, Lào dự kiến mở thêm số chi nhánh Singaphore Campuchia tương lai gần Song năm gần đây, tình hình cạnh tranh thị trường tài ngân hàng trở nên khốc liệt hết hàng loạt c c ngân hàng đời, thành lập tiếp thị sách vơ hấp dẫn Bản thân c ác ngân hàng hầu hết có vốn từ c ác ngân hàng nước ngoài, nên thừa hưởng c ác công nghệ, kinh nghiệm b n hàng, uy trình cho vay chun nghiệ Chính điều thách thức Vietinbank cần phải chuyển mình, đổi tho át khỏi vỏ bọc “ngân hàng nhà nước” để cạnh tranh phát triển lành mạnh c ác đối thủ Một chuyển cải tiến hoạt động xương sống - h t triển hoạt động cho vay c ch hiệu uả chất lượng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đối chiếu với mục đích nghiên cứu, luận văn khái quát ho khoa học, đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay phân khúc khách hàng siêu vi mô Ngân hàng Công thương Việt Nam, vấn đề cấp thiết cần phải tập trung nghiên cứu đề giải pháp thích hợ để nâng cao hiệu kinh doanh Luận văn tập trung làm sáng tỏ số nội dung sau: Thứ nhất, Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói c c kh i niệm, tiêu chí phân loại doanh nghiệp siêu vi 106 mơ Tiếp sở lý luận phát triển hoạt động cho vay, c ác tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay phân khúc khách hàng Thứ hai, Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng Công thương Việt Nam kết hạn chế, làm rõ c ác nguyên nhân dẫn đến thực trạng Thứ ba, Trên sở lý luận thực tiễn làm rõ, đề xuất hệ thống gồm nhóm giải pháp cụ thể nhóm kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Vietinbank nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam Mặc dù tác giả luận văn có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu, vận dụng vào thực tiễn hoạt động song tránh khỏi thiếu sót Tác giả xin cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo, bạn bè đồng nghiệp thời gian học tập nghiên cứu Rất mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, nhà quản lý, bạn đọc quan tâm đến chủ đề để luận văn tiếp tục hoàn thiện 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ản phẩm kỷ yếu “ Vietinbank 30 năm xây dựng trưởng thành” năm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2017-2019; Báo cáo hoạt động kinh doanh khối bán lẻ, Hệ thống văn bản, quy trình, quy định sản phẩm, cơng văn đạo điều hành Bộ kế hoạch đầu tư- Cục phát triển doanh nghiệp “sách trắng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam năm 2018,2019” Đinh Xn Hạng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thưong mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Nghiêm Văn Bảy (2012), Giáo trình quản trị dịch vụ khác ngân hàng thưong mại,NXB Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Thu Hương (20 3),“Khác biệt hóa dịch vụ ngân hàng b án lẻ: Cơ hội để NHTM tồn tại”, taichinhdientu.vn, ngày 9/ 1 /2 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam http://vinasme vn/ Nghị định 39/20 8/NĐ-CP ngày 1/03/20 Quy định chi tiết số điều Luật Hõ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 10 Nguyễn Thị Bích Liên (2016),Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thưong Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện tài 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 12 Trần Văn Tú (2 8), Một số giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thưong Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện tài 13 Nguyễn Trường Kỳ (2018), Phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Nam Đồng Nai, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh 108 109 14 Tống Thanh Thủy (2018), Phát triển hoạt PHỤ LỤC 01động cho vay doanh nghiệp siêu vi mô PHẨM Ngân hàng Công CHO Thương Việt Nam, LuậnSIÊU văn thạc sĩ kinh tế, SẢN CHOTMCP VAY DÀNH DOANH NGHIỆP VI MÔ Trường đại học Ngoại Thương TẠI V IETINBANK GIAI ĐOẠN 2017-2019 15 Tơ Khánh Tồn (2014), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học quốc gia Hà Nội 16 Nguyễn Văn Chinh (2 6), Quản lý nhà nước doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học quốc gia Hà Nội 17 Quốc hội Nước XHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 2010, Nhà xuất trị quốc gia, 2010 18 Peter S Rose & Sylvia C Hudgins (Eight Edition) Commercial Bank Managerment MacGraw-Hill Irwin 19 Phạm Hoài Bắc (T5∕20 4), “Nguồn nhân lực chất lượng cao q trình Cơng nghiệp hóa, đại hóa ngành ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng, (số 9) 20 Vũ Thị Ngọc Dung (T5∕2007),“Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - xu hướng phát triển tất yếu ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng(số 7) 21 Văn 4344/TGĐ-VIETINBANK60 ngày 01/06/2016 việc Hướng dẫn thực quy định phân khúc khách hàng 2016-2018 22 Văn 8/TGĐ-VIETINBANK9 ngày 5/08/20 Ban hành quy định nhận tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 23 Văn 2273/TGĐ-VIETINBANK9 ngày / 2/2 Ban hành quy định thẩm quyền tín dụng khách hàng phi tổ chức tín dụng 24 Văn 003/QĐ- TGĐ/VIETINBANK9 ngày 01/01/2019 việc Ban hành quy trình cấp quản lý tín dụng khách hàng 25 Website Tổng cục thống kê https://www gso.gov.vn/Default.aspx?tabid=217 26 Website Vietinbank https://www Vietinb ankVĂN vn/web/home/vn/index html TÊN SẢN PHẨM SỐ HIỆU BẢN STT Sản phẩm ch U n g cho vay sản xu ất kin h I doanh Cho vay hạn mức tối đa 24 tháng 1 /TGĐ-VIETINBANK63 Q Đ 893/20 7/Q Đ-TGĐ- Cho vay quay vòng KHSVM VIETINBANK63 Q Đ 949/20 7/Q Đ-TGĐ- Cho vay tuần hoàn KHSVM VIETINBANK63 Q Đ 740/20 7/Q Đ-TGĐ3 Cho vay hạn mức cho vay dự phòng kết hợp VIETINBANK63 hạn mức 737/20 8/Q Đ-TGĐVIETINBANK63 2039/20 6/TGĐ- Cho vay SXKD nhỏ lẻ dành cho SVM VIETINBANK63 2399/TGĐ-VIETINBANK63 1 84/20 8/Q Đ/TGĐ- Cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ VIETINBANK63 530/20 8/QĐ-TGĐ- Cho vay theo hạn mức thấu chi KHSVM VIETINBANK63 ngày 16/04/2018 Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ chuyên Phụ lục 03 Q Đ 495/20 9/Q Đ- biệt dành cho SVM TGĐ-VIETINBANK56+63 Sản phẩm cho vay m U a ô tô p h ụ c vụ II hoạt độ ng sản xu ất kin h an h Cho vay mua ô tô kinh doanh KHBL 606/20 8/TGĐVIETINBANK63 2342/TGĐ- Cho vay KH mua ô tô Honda VIETINBANK56+63 Cho vay mua ô tô JAC CN An Giang 6395/TGĐ-VIETINBANK63; 110 6/Q Đ-TGĐ2722/20 VIETINBANK63 III Cho vay mua ô tô đại ly/showroom Thaco 2477/20 7/Q Đ-TGĐVIETINBANK63+56 Sản phẩm iên q U an b ất độ n g sản 870/20 7/Q Đ-TGĐCho vay mua, xây dựng đị a điểm kinh doanh VIETINBANK63 Cho vay phục vụ hoạt động đầu tư 73 1/20 6/Q Đ-TGĐ- kinh doanh Nhà hàng Khách sạn VIETINBANK63 Cho vay mua nhà phố thương mại, hộ 7/2 8/Q Đ-TGĐ- shophouse dành cho KHSVM VIETINBANK63 Cho vay mua nhà dự án Sun Hạ Long 055/20 8/Q Đ-TGĐ- KHSVM VIETINBANK63 Sản phẩm cho vay p h át triển Nô n g n IV ghiệp nông thôn 2989/20 5/Q Đ-TGĐ- Cho vay ph át triển Nông nghiệp Nông thôn VIETINBANK63+56 theo nghị đị nh 55 p hủ 424/20 6/Q Đ-TGĐVIETINBANK63+56 3050/20 5/QĐ-TGĐVIETINBANK63 Cho vay ph át triển nông nghiệp , nông thôn 404/20 6/Q Đ-TGĐVIETINBANK63 Cho vay ph át triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao - nông nghiệ V Sản phẩm kin h an h chợ 793/20 7/Q Đ-TGĐVIETINBANK56+63 2935/2016/TGĐVIETINBANK63 Cho vay kinh doanh chợ 1591/2016/Q Đ-TGĐVIETINBANK63 059/2019/Q Đ-TGĐ111 VIETINBANK63 CV 3372/Q Đ-TGĐ2 Cho vay kinh doanh chợ Bình Điền VIETINBANK63 Gói sản P hẩm cho vay kh ách hàng VI kinh doanh chợ Tân Bình khu vực lân cận Sản phẩm kh ác Cho vay Hợp tác kinh doanh thuốc Thực 1 835/TGĐ-VIETINBANK63 094/20 7/Q Đ-TGĐ- P hẩm chức VIETINBANK63 Hướng dẫn sản phẩm cho vay ưu đãi Q Đ 900/20 6/Q Đ-TGĐ- Tổng đại lý Prudential VIETINBANK63 Cho vay đại lý Vietjet air 7956/TGĐVIETINBANK56+63 3733/QĐ-TGĐ4 Cho vay KH người Hoa TP.HCM VIETINBANK63 112 PHỤ LỤC 02 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ VAY VÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Bảng khảo s át thực để khảo sát mức độ hài lòng đánh giá khách hàng dịch vụ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thời thực khảo sát: năm Phạm vi: 155 chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đối tượng kháo sát: khách hàng vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG I- Thơng tin Khách hàng Nhóm khách hàng □ C nhân/hộ gia đình □ Cơng ty có Vốn điều lệ 10 tỷ đồng □ Cơng ty có Vốn điều lệ 10 tỷ □ Cơng ty có Vốn điều lệ 100 tỷ đến 100 tỷ Thời gian có quan hệ tín dụng với Vietinbank □ Dưới năm □ Từ đến năm □ Trên năm II- chất lượng dịch vụ cho vay Q khách hàng có hài lịng dịch vụ cho vay Vietinbank □ Rat hài lịng □ Hài lịng □ Rất khơng hài lịng Khơng hài lòng nội dung: Cán tín dụng có kiến thức chuyên môn, sẵn sàng hỗ trợ khách hàng, xử lý khiếu nại/thắc mắc nhanh chóng □ Hồn tồn đồng ý □ Đồng ý □ Khơng đồng ý 114 113 Ý kiến góp hàng ý (nếusẵn có): 10 Quý khách sàng giới thiệu dịch vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp củaxửNgân quen xây Thờilắp gian lý hồhàng sơ từcho khingười Cán tiếp nhận đến lúc phê duyệt, giải ngân □ Hoàn toàn đồng ý nhanh chóng xác □ Đồng ý □ Hồn tồn đồng ý □ Khơng đồng ý □ Đồng ý 11 Ý kiến Anh/chị/Công ty để nâng cao chất lượng dịch vụ vay vốn □ Không đồng ý Vietinbank Ý kiến góp ý (nếu có): Các chiến dịch truyền thông - quảng cáo sản phẩm c ác chương trình khuyến mãi, quà tặng thu hút hấp dẫn □ Hoàn toàn đồng ý □ Đồng ý □ Khơng đồng ý Ý kiến góp ý (nếu có): Xin chân thành cảm ơn Anh/chị/ Công ty tham gia khảo sát đóng góp ý III-kiển để sách tínnâng dụngcao chất lượng dịch vụ hoạt động cho Vietinbank Theo Quý vay vốn ! khách hàng thông tin vay vốn, chương trình tín dụng Vietinbank có rõ ràng khơng? □ Rất minh bạch □ Tương đối rõ ràng □ Mập mờ □ Không rõ ràng Thông tin chưa rõ ràng: Theo Quý khách hàng thông tin chương trình tín dụng vietinbank ổn đị nh hay khơng? □ Rất ổn định □ Tương đối ổn định □ Không ổn định Thông tin không ổn định/thường xuyên thay đổi: IV-Khác Quý khách hàng muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp xây lắp lâu dài □ Hồn tồn đồng ý □ Đồng ý □ Khơng đồng ý ... phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công thương Vi? ??t Nam 7 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... Chương Cơ sở lý luận cho vay cho vay doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô ngân hàng TMCP Công Thương Vi? ??t Nam Chương Giải... DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VI? ??T NAM 43 2.2.1 Phân loại doanh nghiệp siêu vi mô hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Vi? ??t Nam