ệp si êu vi mô
cũn g n hư khả n ă n g tiếp cậ n n gu ồn vốn vay củ a cá c doa n h n ghi ệp n ày
Thống kê của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI), hiện nay chỉ có khoảng 40% các doanh nghi ệp siêu vi mô tiếp cận được vốn nguồn vốn vay ngân hàng, 60% còn lại các doanh nghiệp không tiếp cận được nguồn vay của ngân hàng. Vi ệc gặp khó khăn trong quá trình tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng của doanh nghiệp siêu vi mô do nhiều yếu tố tạo lên và xuất
Biểu đ ồ 1. 2: Các nhân tố ả n h hưởn g tới khả n ă n g ti ế P cậ n vốn vay n gâ n hà n g7
1.3.3.1. Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
Tính minh bạch trong báo cáo tài chính - kê khai thuế: Các doanh
nghiệp siêu vi mơ hoạt động dưới hình thức quy mơ nhỏ, bộ m áy kế tốn chủ yếu là thuê ngoài theo thời vụ, ghi chép quản lý chi p hí, doanh thu theo sổ sách ghi tay hoặc có sử dụng máy tính dưới hình thức quản lý đơn giản. Ngồi ra, doanh thu trên báo cáo tài chính, quyết tốn thuế thấp hơn nhiều so với doanh thu thực tế của doanh nghiệp. Hệ thống kế tốn, tài chính, thơng tin kinh doanh chưa được chuẩn và minh bạch đã tạo khó khăn cho ngân hàng khi đánh gi á, thẩm định kh ách hàng.
Năng lực quản lý của chủ do anh ngh iệp: năng lực quản lý cũng là một
trong những yếu tố quan trọng để điều hành thành công một doanh nghiệp. Ngân hàng sẽ sẵn sang cho vay hơn đối với doanh nghiệp có người quản lý tốt. Tuy nhiên, trình độ quản lý của chủ các doanh nghiệp siêu vi mơ cị n yếu kém. Chủ doanh nghiệp quản lý chủ yếu dựa trên kinh nghiệm, một số doanh nghiệp khởi nghiệp (star up ) có kiến thức nhưng lại thiếu kinh nghiệm quản lý. Chính
7 Trích “Yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa ”; tác giả
ThS. Nguyên Thu Thủy, ThS. Nguyên Thị Hiếu - Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh Đăng tải trên “Tạp ch í tài ch ính ” ngày 29/07/2018
điều này tạo nên sự e ngại từ P hía ngân hàng
Tài sản đảm bảo: Với quy mô kinh doanh nhỏ, các doanh nghiệp siêu vi
mơ thường khơng tích lũy được tài sản nhiều, do đó hầu hết các doanh nghiệp siêu vi mơ bị hạn chế về tài sản đảm bảo và gặp khó khăn trong việc thế chấp tài sản cho các khoản vay
Uy tín của do anh nghiệp: Doanh nghiệp có uy tín tốt thì khả năng tiếp
cận nguồn vốn ngân hàng càng cao. Nhưng thực tế, các doanh nghiệp siêu vi mơ có đăc điểm chung là quy mơ nhỏ vị ng đời ngắn và đang chưa tạo dựng được niềm tin với các ngân hàng. Đây là một trong những lý do khiến các ngân hàng thận trọng trong việc mổ rộng cho vay đối với nhóm doanh nghiệp này
Khả năng lập phương án, dự án sản xuất kinh do anh: Mỗi nhu cầu vốn
vay p hải có phương án sử dụng vốn vay, có đầu ra - đầu vào cụ thể để chứng minh hiệu quả sử dụng đồng vốn, tạo ra nguồn trả nợ cho ngân hàng thì ngân hàng mới dám cho vay
1.3.3.2. Các nhân tố bên trong ngân hàng
Lãi suất ngân hàng: Lãi suất là gi á cả của cho vay và đồng thời cũng là
chi phí cho doanh nghiệp. Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được kh ách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay qu á thấp, khơng có lãi suất ưu đãi thì sẽ khơng thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng. Trên thực tế hiện này, các chương trình ưu đãi lãi suất của ngân hàng dành cho nhóm kh ách hàng DN SVM cịn ít và hạn chế, các NHTM vẫn cò n thờ ơ và chưa thiết tha đối với nhóm KHDN này.
Chính sách tín dụng: bao gồm thủ tục vay vốn, chính sách ưu đãi, quy
trình xét duyệt khoản vay, các điều kiện cho vay, mức lệ phí, thời hạn cho vay.. .đây những quy định bắt buộc của các Ngân hàng mà khách hàng cần thực hiện khi tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng. Chính sách tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng. Những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt và đáp ứng được nhu cầu
của khách hàng sẽ là điều kiện rất tốt thúc đẩy ph át triển hoạt động cho vay của ngân hàng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay. Thực tế hiện nay, quy trình thủ tục của ngân hàng cịn rườm rà và nhiều phức tạp , mất nhiều thời gian. Các chính sách ưu đãi cũng như sản phẩm chưa thực sự chưa p hù hợp với nhu cầu và đặc điểm của doanh nghiệp siêu vi mộ. Các doanh nghiệp gặp nhiều trở ngại về thủ tục, hồ sơ vay vố n
Năng lực quản trị điều hành và chất lượng nguồn nhân sự: Sự phát triển
của dịch vụ phải gắn liền với năng lực quản trị điều hành để đảm bảo phát triển ổn định, bền vững, an toàn và trong phạm vi kiểm soát. Chất lượng nguồn nhân sự của ngân hàng cũng đóng góp lớn đến phát triển hoạt động ngân hàng, các ý tưởng cải tiến đều xuất phát từ nhân viên. Nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng, cho nên nhân viên có tính chun nghiệp, trình độ chun mơn cao, thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng tốt càng thu hút được khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng
Cơ sở vậ t chất, nền tảng c ông nghệ th ông tin: Cơ sở vật chất của ngân hàng chính là một p hần hình ảnh ngân hàng. Hình ảnh của ngân hàng tốt sẽ tạo cho khách hàng yên tâm, tin tưởng khi giao dịch và ngược lại. Có thể nói, cơ sở vật chất cũng là một trong những điều kiện để các ngân hàng cạnh tranh nhau trong việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng mình. Ngồi ra trình độ cơng nghệ cịn quyết định khả năng quản lý ngân hàng, khả năng quản lý rủi ro trong kinh doanh. Nền tảng kỹ thuật và công nghệ của ngân hàng hiện đại sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục giao dịch giữa kh ách hàng, rút ngắn thời gian giao dịch đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng. Ngược lại, nếu công nghệ kỹ thuật không được cải tiến thì các công việc của ngân hàng sẽ được xử lý kém, chậm chạp, các hoạt động ngân hàng sẽ khó khăn
Quy mơ, uy tín, thương hiệu của ngân hàng: Q uy mô hoạt động của ngân
hàng càng lớn, mạng lưới rộng, có thương hiệu và uy tín thì càng dễ dàng thu hút kh ách hàng và tạo điều kiện phát triện hoạt động cho vay. Quy mô ngân hàng hay năng lực tài chính là một nhân tố quan trọng quyết định cơ cấu danh
mục dịch vụ của ngân hàng bởi nó quyết định khả năng chi trả và cung ứng dịch vụ tài chính cho khách hàng. Uy tín, thương hiệu là tài sản vơ hình cần thiết thể hiện sức mạnh và tiềm lực của bất kỳ tổ chức nào. Ngân hàng nào có thương hiệu mạnh và danh tiếng tốt sẽ dành được ưu thế trong việc thu hút khách hàng
Ho ạ t động Marketing, truyền th ông của ngân hàng hoạt động tốt sẽ hỗ
trợ cho việc mở rộng quy mô cho vay và thu hút kh ách hàng. Ngân hàng phát huy tốt hoạt động Marketing và truyền thông không chỉ giúp quảng bá được hình ảnh ngân hàng, mà cịn giúp cho khách hàng có được nguồn thơng tin về chương trình, sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu của mình, tạo điều kiện để thu hút kh ách hàng và p hát triển hoạt động cho vay.
1.3.3.3. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
Ngoài các yếu tố từ bản th ân doanh nghiệp và ngân hàng thì cịn yếu tố kh ác nữa từ nhà nước, mơi trường chính trị, pháp lý và kinh tế xã hội cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của DN SVM cũng như hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp siêu vi mô của NHTM.
Mơ trường chính trị, pháp lý và kinh tế - xã hội: Một mơi trường chính trị
ổn định sẽ là điều kiện hết sức thuận lợi, đảm baỏ cho sự phát triển họat động sản xuất kinh doanh cho mọi đối tượng trong nền kinh tế nói chung cũng như hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng. Ngồi ra, hệ thống ph áp luật cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NHTM. Một hế thống văn bản quy phạm, pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Ngược lại, nếu những quy định của pháp luật khơng rõ ràng, khơng đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho Ngân hàng trong c ác hoạt động kinh doanh. Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Một nền kinh tế p hát triển ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng, nhu cầu tiêu dung của người dân tăng lên tạo môi trường rất thuận lợi để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay. Ngược lại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến giảm khả năng hấp thụ vốn, do đó dư thừa ứ đọng vốn, khơng
những hoạt động cho vay khơng được mở rộng mà c ị n bị thu hẹp.
Chính sách hỗ trợ cho vay các DNSVM: Các DNSVM là một trong
những nhân tố quan trọng thúc đẩy và p h át triển nền kinh tế. Hiện nay, các DN SVM rất thiếu vốn, cộng thêm vào đó là sức ép cạnh tranh từ hội nhập kinh tế. Do vậy, để các DN SVM phát huy tốt vai trị của mình thì việc nhà nước cần có chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp là điều hết sức cần thiết. Tuy nhiện, hiện nay cịn nhiều khn khổ chính sách chưa thật sự khơi nguồn cho đầu tư, chưa có chính sách thúc đẩy tương t ác giữa doanh nghiệp và các tổ chức tài chính, nhiều rào cản từ khuân khổ chính sách và pháp luật gây lên những khó khăn cho doanh nghiệp khi tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng.
1.4. TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI
MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
1.4.1. Kin h n ghiệm cho vay đối với đoan h n ghiệp siêu vi mô tại một số Ngân
hà n g thưon g mại tại Vi ệt Na m
1.4.1.1. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
VPBank hiện nay đang được xem là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ở lĩnh vực bán lẻ và phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó VPBank đã và đang đẩy mạnh hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ. Chính sự chuyển hướng tập trung vào các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng bán lẻ c ách đây hơn 5 năm đã mang lại những thành quả to lớn cho VPBank ngày nay. Doanh thu từ phân khúc khách hàng bán lẻ, doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện đang chiếm gần 80% trong tổng doanh thu của Ngân hàng VPBank.
Từ năm 20 1 7, nhận thấy các hộ kinh doanh lớn tại Việt Nam có đầy đủ c ác đặc
thù của một doanh nghiệp nhỏ, VPBank đã uyết đ nh tiếp sức cả phân khúc khách hàng này giúp họ tiếp cận nguồn vốn và đầy đủ d ch vụ ngân hàng như một doanh
Sản phẩm vay vốn khơng cần tài sản thế chấp và thẻ tín dụng doanh nghiệp
Trong đó, sản phẩm tài trợ hóa đơn là sản phẩm đang tạo sự chú ý lớn từ thị trường khi cho phép doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn chỉ bằng việc thế chấp hóa đơn b án hàng đầu ra kèm hợp đồng kinh tế và quyền đòi nợ, giúp doanh nghiệp giải tỏa bế tắc trước tình trạng bị "gối đầu vốn".Với sản phẩm vay khơng cần tài sản thế chấp - gói tài chính được biết đến nhiều nhất của VPBank trên thị trường nhiều năm nay chuyên phục vụ loại hình doanh nghiệp SME, nay đã được nới rộng cho doanh nghiệp siêu nhỏ, kể cả với loại hình hợp tác xã, hộ kinh doanh với nguồn vốn được cấp lên đến 1,5 tỷ đồng.
Đặc biệt, thẻ tín dụng doanh nghiệp VPBiz của VPBank có hạn mức thẻ lên tới 2 tỷ đồng, miễn lãi 45 ngày, có thể rút tiền mặt tối đa 50% sẽ hỗ trợ doanh nghiệp giải quyết triệt để nhu cầu vốn ngắn hạn hoặc đột xuất.
Một trong những điểm nổi bật trong giải pháp dành cho doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ của VPBank là quy trình thẩm định và xét duyệt khoản vay đã được tối ưu và đơn giản hóa với hình thức đa dạng, linh hoạt. C ác điều kiện cho vay được nới lỏng và rất linh hoạt phù hợp với đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ. Doanh nghiệp có thể dễ dàng chứng minh năng lực trả nợ bằng: kế hoạch kinh doanh, báo cáo thuế, sổ tay doanh thu, số năm kinh nghiệm và năng lực chuyên môn của chủ doanh nghiệp và hộ kinh doanh lớn. Việc xét duyệt khoản vay và giải ngân được thực hiện trong vòng 24 giờ.
Với nghiên cứu chuyên sâu, giải pháp sản phẩm rõ ràng , VPBank kỳ vọng sẽ là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng giải pháp tài chính phù hợp doanh nghiệp siêu vi mơ. Để khách hàng có thể tiếp cận được thơng tin về các sản phẩm vay vốn, VPBank cũng luôn đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tun truyền thơng qua các hình thức tài trợ các chương trình, phát tờ rơi, gọi điện tư vấn sản phẩm.. ..Cán bộ tín dụng được đào tạo liên tục nhằm nắm vững kiến thức, chun mơn, thơng tin sản phẩm để có thể tư vấn k p thời cho khách hàng.
1.4.1.2. Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB)
Hơn 2 5 năm đồng hành và phát triển, MB không ngừng mang đến những sản phẩm d ch vụ nổi trội, những gói giải h tài chính ưu việt và hiệu quả, phù hợp
với quy mô hoạt động của doanh nghiệp. Với chiến lược “lấy khách hàng làm trọng tâm”, trở thành những người đồng hành, thấu hiểu sâu sắc hoạt động kinh doanh của khách hàng và đặc thù của mỗi doanh nghiệp MB sẽ tư vấn cho doanh nghiệp các giải pháp tài chính để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí tài chính và gia tăng lợi ích cho doanh.
Với phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, MB thực hiện nới lỏng điều kiện đối tượng cho vay, điều kiện vay vốn với những khoản vay có tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao hay c ác điều kiện nhận tài sản đảm bảo linh hoạt, đưa ra các gói lãi suất ưu đãi tăng tính cạnh tranh của sản phẩm. Doanh nghiệp có thể linh hoạt sử dụng phương thức đảm bảo như: tín chấp, hoặc các hình thức đảm bảo khác như bất động sản, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị....
Đặc biệt, để đảm bảo tiến độ giải ngân cho doanh nghiệp trong thời gian sớm nhất, MB cam kết giảm 20% thời gian xử lý hồ sơ so với thơng thường. Ngồi ra, đội ngũ chuyên viên luôn được đào tạo, bôi dưỡng nghiệp vụ liên tục của MB sẽ tư vấn cho doanh nghiệp các giải h tài chính để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi hí tài chính và gia tăng lợi ích cho doanh nghiệp.
Với mục tiêu đồng hành cùng quá trình kinh doanh của doanh nghiệp, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) đã triển khai sản phẩm tài trợ vốn lưu động dành cho doanh nghiệp phân khúc siêu nhỏ. Đây là sản phẩm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết của doanh nghiệp với điều kiện và hồ sơ cho vay đơn giản, kèm thời gian cho vay nhanh chóng. Ngồi ra, MB cũng liên tục đưa ra các gói tín dụng với hạn mức lớn tới 3.000 tỷ đồng dành riêng cho phân khúc KHDN siêu nhỏ với mức lãi suất hấp dẫn 6,25%
Ngoài ra, để hỗ trợ vốn cho sản xuất kinh doanh của nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ, MB đã triển khai nhiều gói chương trình ưu đãi lãi suất, đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn tối đa thời gian cho vay, tạo sự thuận tiện và dễ dàng hơn