0459 giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại trung tâm thẻ NHTM CP công thương việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THU HƯỜNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THU HƯỜNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ PHƯỚC MINH Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các báo cáo số liệu công bố luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xác xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị Hà Nội, ngày tháng năm Học viên Trần Thị Thu Hường MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ SẢN PHẨM, DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG .4 1.1 .HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Khái niệm cần thiết toán không dùng tiền mặt 1.1.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 .SẢN PHẨM, DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 .Khái niệm đặc điểm thẻ 1.2.2 .Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.3 .Phân loại thẻ ngân hàng 10 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 31 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 31 2.1.1 .Quá trình hình thành phát triển 31 Thương Việt Nam 32 2.1.3 Quá trình hình thành phát tri ển hoạt động kinh doanh thẻ thời gian qua 33 2.2 THỰC TRẠNG VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ TẠI VIỆT NAM 37 2.2.1 Thực trạng thị trường thẻ Việt Nam 2.2.2 Tiề DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT m phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 42 2.3 TH ỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 43 2.3.1 Các sản phẩm, dịch vụ thẻ tiêu biểu 43 2.3.2 Th ực trạng phát triển dịch vụ thẻ 44 2.3.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm Thẻ - Ngân Hàng thương VIỆT Từ viết tắt NAM 72 Giải thích ATM BLĐ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ Automatic teller machine (Máy rút tiền tự động) 3.2 Ban lãnh đạo CỦA CTKM trình khuyến mại CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG NGÂN HÀNG Chương THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐVCNT Đơn vị châp nhận thẻ THỜI GIAN TỚI 72 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .75 3.3.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ nói chung 75 3.3.2 Nhóm giải pháp liên quan tới hoạt động phát hành thẻ 84 3.3.3 .Nhóm giải pháp liên quan tới hoạt động toán thẻ 89 3.4 .MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ EDC MTV ^NH Electronic data capture (Thiết bị toán thẻ tự động) Một thành viên Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công Thương NHNN NHPH Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán NHTV PÕS Ngân hàng thành viên Point of sale (Điêm châp nhận thẻ) SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TCTQT Tơ chức thẻ qc tế TDQT Tín dụng quôc tế ^τK Tài khoản TMCP Thương mại cổ phân TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ Tài sản cô định TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UBND Uy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 1.1 Lợi nhuận từ hoạt động phát hành thẻ 20 Bảng 1.2 Lợi nhuận từ hoạt động toán thẻ 22 Bảng 2.1 Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank .44 Bảng 2.2 Chi phí hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank 45 Bảng 2.3 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank 46 Bảng 2.4 Các tiêu khác thị phần 51 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Biểu đồ số luợng thẻ phát hành Việt Nam qua thời điểm 38 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ số luợng thẻ ghi nợ nội địa phát hành lũy kế qua năm 48 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ thị phần số luợng thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng 48 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ số luợng thẻ tín dụng quốc tế phát hành lũy kế qua năm 49 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ thị phần số luợng thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng 49 Biểu đồ 2.6 Biểuđồ số luợng POS lắp đặt lũy kế qua năm 50 Biểu đồ 2.7 Biểuđồ thị phần số luợng POS lắp đặt ngân hàng 50 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường nay, bên cạnh phát triển mạnh mẽ ngành kinh tế, ngành ngân hàng Việt Nam có nhiều bước tiến vượt bậc cách mạng đại hóa, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, đồng thời đóng vai trị quan trọng kinh tế Ngồi vai trò truyền thống cho vay, ngân hàng ngày trọng tới mảng dịch vụ, đặc biệt phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, tiêu biểu sản phẩm, dịch vụ thẻ Hình thức tốn phổ biến nước ta sử dụng tiền mặt, nước phát triển nước công nghiệp mới, tỷ lệ sử dụng tiền mặt thấp ngày thu hẹp lại, thay vào hình thức toán qua thẻ ngày phổ biến ưu chuộng tiện ích mà dịch vụ mang lại Thanh tốn qua thẻ khơng an tồn, thuận tiện mà cịn tạo điều kiện để phủ quản lý, điều tiết luồng tiền kinh tế, doanh nghiệp quản lý dòng tiền hệ thống, cá nhân quản lý chi tiêu Tại Trung tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, hoạt động kinh doanh thẻ trọng phát triển, mang lại hiệu kinh tế cao, góp phần thúc đẩy phát triển hệ thống toán, đồng thời nâng cao vị Ngân hàng thị trường; bên cạnh đó, cịn tồn mặt hạn chế chất lượng dịch vụ chưa đảm bảo cạnh tranh, đội ngũ cán chưa đào tạo chuyên sâu, sách bán hàng Marketing sản phẩm chưa đạt hiệu cao Chính vậy, việc thường xun nghiên cứu thực trạng, đưa giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm Thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cần thiết 92 đại ngân hàng Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng đối tượng phục vụ Tiếp tục xây dựng hồn thiện thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ phát triển 3.4.1.2 Xây dựng văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Thị trường thẻ Việt Nam phát triển nên tình trạng thẻ giả mạo, rủi ro liên quan đến thẻ chưa nhiều Tuy với phát triển thị trường tài thị trường thẻ thời gian tới việc xảy rủi ro điều khơng tránh khỏi Vì Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, luật hình cần đưa vào khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả mạo, lấy trộm thông tin thẻ thực giao dịch thẻ giả mạo 3.4.1.3 Đưa sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Chính phủcần có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác, ưu đãi dịch vụ thẻ Và phủ người tiên phong việc đưa khoản chi tiêu từ ngân sách hay giao dịch tốn cơng cộng định qua tài khoản, chẳng hạn Chính phủ trả lương cho cán hưu trí thành phố qua thẻ, việc mang lại nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí cho việc trả lương cho nhà nước Với việc khoản chi tiêu Chính phủ thực thơng qua tài khoản khoản chi tiêu không lành mạnh, thiếu minh bạch dễ dàng bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch, tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể 93 tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung tồn kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân toán 10 triệu đồng, tổ chức 50 triệu động phải thực qua tài khoản 3.4.1.4 Đưa sách tài thích hợp khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng Chính phủ cần xây dựng ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh phát triển toán thẻ qua POS; phối hợp với Bộ Tài kiến nghị cấp có thẩm quyền quy định sách ưu đãi rõ rệt thuế (thuế Giá trị gia tăng, Thuế Thu nhập doanh nghiệp) hoạt động toán thẻ qua POS theo đạo Thủ tướng Chính phủ Trong đó, mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống chi nhánh Ngân hàng thương mại hoạt động vùng nơng thơn nói chung để khuyến khích Ngân hàng thương mại đẩy mạnh đầu tư, đại hố cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khoản thuế giảm dành cho đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng dịch vụ toán 3.4.1.5 Đầu tư cho hạ tầng sở Nằm chiến lược phát triển kinh tế, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho phù hợp với xu phát triển chung khơng cịn vấn đề riêng ngành mà nước Do khơng có định hướng ban đầu nên sở vật chất kỹ thuật hệ thống ngân hàng chưa có đồng từ cấp trung 94 ương đến cấp sở, phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nhiều điểm khơng tương thích Sự thiếu đồng khiến ngân hàng áp dụng sở quản lý khác với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng lưu thông mạng lưới tốn, phát triển thị phần Vì vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích hình thức hỗ trợ ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng khơng thể đáp ứng Bên cạnh đó, tập trung phát triển, bố trí hợp lý, xếp lại mạng lưới POS, đảm bảo hoạt động hiệu quả, thực chất (nhằm đạt mục tiêu đến cuối năm 2015, toàn thị trường có khoảng 250.000 POS lắp đặt); trước hết tăng cường lắp đặt, điều chỉnh lại địa điểm lắp đặt máy POS theo hướng tập trung vào nơi có điều kiện tiềm phát triển toán thẻ siêu thị, trung tâm thương mại, sở phân phối đại, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi giải trí, du l ịch ; lựa chọn số địa bàn, thí điểm phát triển tốn thẻ qua POS phù hợp với điều kiện nông thôn Tiếp tục triển khai hoàn thành kết nối liên thơng hệ thống POS tồn quốc; nâng cao chất lượng kết nối liên thơng hệ thống tốn thẻ, POS toàn quốc Tập trung nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán thẻ qua POS thực vào sống; nâng dần số lượng, giá trị giao dịch toán qua POS qua năm; phát triển POS theo hướng làm bước vững chắc, triển khai khu vực, đối tượng thuận lợi, có tiềm trước, tạo lan tỏa, mở rộng dần toàn xã hội 95 Phối hợp với Bộ Công thương việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận tốn thẻ; khơng phân biệt tốn tiền mặt với toán thẻ Quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng toán thẻ qua POS theo quy định hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế 3.4.1.6 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Việc phát triển nhân tố người quan trọng Việc giúp đào tạo đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu q trình phát triển Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ toán đại Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh Tóm lại, trợ giúp Nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.4.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong thời gian tới, thị trường thẻ phát triển nữa, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng lĩnh vực này, cần có pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung; bên cạnh đó, xây dựng, ban hành văn hướng dẫn dịch vụ, phương tiện 96 toán mới, đại, đồng thời ban hành văn hướng dẫn TTKDTM nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ, khuyến khích phát triển tốn thẻ Bên cạnh đó, ban hành quy định, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ, ATM, POS phương thức toán sử dụng công nghệ cao Nghiên cứu, định hướng xây dựng tiêu chuẩn thẻ cho thị trường thẻ nội địa Việt Nam lộ trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip nhằm đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật thông tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ; mở hội phát triển cho thẻ toán, mở rộng dịch vụ toán thẻ; đảm bảo khả tích hợp hệ thống tốn thẻ Bên cạnh đó, NHNN đầu mối phối hợp với Bộ Tài Chính, Bộ Cơng thương xây dựng ban hành sách bắt buộc chấp nhận toán thẻ đơn vị kinh doanh hàng hóa, dịch vụ, mà trước mắt áp dụng số lĩnh vực, ngành nghề định giao thông, cầu đường, y tế, giáo dục ; đồng thời ban hành sách khuyến khích đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ tích cực chấp nhận toán thẻ, giảm bớt giao dịch tiền mặt, thơng qua chế ưu đãi hồn thuế VAT cho đơn vị phần doanh thu tốn thẻ, hồn thuế thu nhập cá nhân cho khách hàng sử dụng thẻ, đồng thời có chế tài mạnh hành vi thu phụ phí chấp nhận toán thẻ NHNN cần đưa chế bắt buộc để tất NHTT phải xử lý vi phạm, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, tránh tình trạng NH xử lý khơng đồng ảnh hưởng đến tính cạnh tranh tình trạng NH ngày xử phạt ĐVCNT rút máy EDC có NH khác đến lắp máy mới, khiến ĐVCNT lợi dụng không hợp tác, tuân thủ 97 3.4.2.2 Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng có Vietinbank khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ Để thúc đẩy phát triển toán thẻ qua POS thời gian tới, NHNN cần xây dựng Chương trình tổng thể phát triển tốn thẻ qua POS giai đoạn 2015 - 2010 nhằm xác định giải pháp, biện pháp cách tương đối đồng bộ, xây dựng lộ trình, nhiệm vụ triển khai cụ thể, giao tiêu phù hợp theo năm để đạt mục tiêu đề việc phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển tốn thẻ qua POS Phối hợp với Bộ Cơng thương việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận tốn thẻ; khơng phân biệt toán tiền mặt với toán thẻ Quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng tốn thẻ qua POS theo quy định hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế Khuyến khích phát triển loại thẻ đa dụng, đa (để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, taxi, chi trả bảo hiểm xã hội ) Phối hợp với Bộ Tài nghiên cứu, xây dựng Đề án thí điểm phát triển thẻ chi tiêu cơng 3.4.2.3 Phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet NHNN cần tập trung thực hoàn thành Đề án xây dựng Trung 98 ngân hàng bán lẻ (ACH) nhằm tạo lập tảng kỹ thuật cho phát triển toán thẻ, toán điện tử, thúc đẩy TTKDTM khu vực dân cư Banknet hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng hệ thống Việc tham gia vào Banknet ngân hàng giúp cho người sử dụng thẻ ATM Việt Nam thuận tiện nhiều việc toán qua máy ATM, thay sử dụng ATM Ngân hàng phát hành, khách hàng sử dụng tất máy ATM thành viên thuộc Banknet Do vậy, Ngân hàng Nhà nước nên đứng người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; đồng thời tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Việc phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet giúp cho ngân hàng toán xử lý giao dịch thẻ nội địa không cần phải qua TCTQT Do làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải toán cho TCTQT ngân hàng có điều kiện áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ giao dịch nội địa đặc biệt thấp cho ĐVCNT, từ khuyến khích việc sử dụng thẻ việc chấp nhận thẻ chủ thẻ ĐVCNT Đồng thời qua đó, thành viên cập nhật nhanh thơng tin thẻ giả mạo NHNN cần có chế yêu cầu tổ chức chuyển mạch, NHTV thực liên thông POS cho tất NHTV tổ chức chuyển mạch; ban hành quy định ĐVCNT phép ký hợp đồng chấp nhận thẻ tối đa với hai ngân hàng 3.4.2.4 Đảm bảo an toàn hoạt động thẻ 99 trạng phá hoại, trộm cắp lắp đặt thiết bị đánh cắp liệu ATM nhằm giảm thiểu tổn thất vật chất uy tín cho NH, đảm bảo niềm tin khách hàng sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, ban hành chế tài xử lý truờng hợp gian lận, giả mạo giao dịch thẻ, quy định rõ ràng, nhu có chế hướng dẫn xử lý việc đảm bảo an toàn giao dịch ATM để tránh việc khách hàng bị đánh cắp thông tin NHNN cần ban hành quy định yêu cầu NHTM đẩy mạnh trình chuyển đổi sang thẻ chip chuẩn EMV thay cho thẻ từ loại hình thẻ tín dụng nhằm phịng chống nguy rủi ro giả mạo, gia tăng khả bảo vệ quyền lợi ích khách hàng đặc biệt ngân hàng phát hành Theo đó, NHNN cần ban hành hướng dẫn thức việc trích lập, sử dụng quỹ dự phịng rủi ro phương án xử lý rủi ro, tổn thất hoạt động thẻ (trường hợp chưa có chế trích lập) làm sở cho Ngân hàng thực 3.4.2.5 Công tác thông tin tuyên truyền NHNN cần phối hợp với Hội thẻ xây dựng chương trình truyền thơng quốc gia nhằm nâng cao nhận thức sử dụng thẻ, thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân; trường hợp, có phản ánh báo chí vụ việc liên quan tới hoạt động thẻ, NHNN nên có tiếng nói thức, tránh để việc riêng lẻ gây ảnh hưởng tiêu cực đến việc phát triển thị trường thẻ nói riêng, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung 3.4.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Trong thời gian qua, Hiệp hội thẻ phần làm tốt vai trị tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng kinh doanh thẻ; quy định mức phí tốn tối thiểu tối đa hoạt động 100 tốn thẻ tín dụng; tập trung giải vướng mắc nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Tuy nhiên, thị trường thẻ ngày sôi động, tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, nhằm góp phần định hướng thị trường thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu quả, thời gian tới, bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế, Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động như: - Tiếp tục bám sát chủ trương, sách Chính phủ, NHNN, tình hình hoạt động thẻ ngân hàng thành viên (NHTV) để nắm bắt khó khăn, có kiến nghị với quan quản lý việc xử lý bất cập chế hoạt động, kinh doanh thẻ - Tham gia dự thảo thông tư, quy định liên quan đến hoạt động thẻ quan quản lý ban hành - Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thương hiệu thẻ ngân hàng - Để thực tốt vai trị mình, Hiệp hội thẻ nên xây dựng chế tài chính, phi tài chế tài nghiêm ngặt để xử phạt đồng thời khuyến khích ngân hàng kinh doanh thẻ - Hoàn thiện quy định, chế tài nhằm giám sát tình hình tuân thủ NHTV việc thực cam kết Hội đề tổ chức liên kết 101 nâng cao kỹ nghiệp vụ cho NHTV Cụ thể, tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ tốn phát hành thẻ cho thành viên, hồn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Bên cạnh đó, Hội thẻ tổ chức hội thảo cơng nghệ thẻ, giúp Ngân hàng có thêm kinh nghiệm kỹ thuật vấn đề then chốt, định thành công hoạt động thẻ Ngân hàng - Phối hợp chặt chẽ với số quan báo chí, cung cấp thông tin thường xuyên hoạt động thẻ, chia sẻ khó khăn hoạt động thẻ NHTV để báo chí có nhìn khách quan đắn hoạt động thẻ, có tiếng nói ủng hộ chủ trương NHNN Hội thẻ - Đồng thời, tăng cường công tác quảng bá, tổ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức người dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt đẩy mạnh chấp nhận toán thẻ nội địa Việt Nam thay cho toán thẻ quốc tế - NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức tốn thẻ nói chung tốn thẻ qua POS nói riêng cho người sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ theo hướng tích cực, đầy đủ, thuận lợi cho phát triển toán thẻ qua POS vào sống tạo 102 công việc thời gian tới, đặc biệt Tiểu ban Quản lý rủi ro: + Hàng tháng, Ngân hàng tiếp tục họp định kỳ để chia sẻ thông tin, trao đổi vấn đề nghiệp vụ, xử lý thông tin lại cho NHTV rủi ro phát sinh để có biện pháp xử lý kịp thời + Tiếp tục phối hợp với NHTV xử lý vụ rủi ro phát sinh trình hoạt động + Xây dựng chế phối hợp thực NHTT ĐVCNT truờng hợp giao dịch gian lận phát sinh đơn vị ĐVCNT nhiều NHTT khác + Tiếp tục kiến nghị, đề xuất với NHNN Bộ tài để thúc đẩy tiến trình ban hành “Quy định trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ” + Tổ chức Hội thảo/tọa đàm quản trị rủi ro NHTV hoạt động toán thẻ + Phối hợp với Hội thẻ Ngân hàng để làm việc với TCTQT, Bộ Công An nhằm đào tạo, nâng cao kiến thức ATM skimming biện pháp bảo vệ hệ thống NH, chế phối hợp bắt giữ đối tuợng vi phạm + Tiếp tục phối hợp Hội thẻ tổ chức buổi khảo sát nghiệp vụ quản lý rủi ro số NH khu vực Châu Á Thái Bình Duơng học tập cách thức quản lý Tiểu ban Quản lý rủi ro nuớc + Tiếp tục làm việc với Cơ quan Công an để xây dựng chế phối hợp quan với NHNN nhằm cho phép NHTV đuợc quyền chủ động bắt giữ đối tuợng truờng hợp nghi ngờ hành vi gian lận chủ thẻ + Kiến nghị Bộ Công An tăng cuờng chia sẻ thông tin Bộ Hội thẻ ngân hàng/các NHTV vụ án điều tra Bộ có liên quan đến hoạt động toán thẻ gian lân NH hành vi, thủ đoạn 103 đối tượng gian lận Như vậy, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động phịng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ Hội thẻ ngân hàng nên đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro Hội thẻ nên tăng cường chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ tất ngân hàng 3.4.4 Kiến nghị liên minh thẻ Các liên minh thẻ nội địa phải có trách nhiệm đứng làm đơn vị trung gian việc giải tranh chấp, thắc mắc thành viên tổ chức thẻ Các tổ chức liên minh thẻ nên xây dựng “luật chơi” cho thành viên liên minh thẻ vấn đề sau: - Xử lý khiếu nại, tra soát, xử lý giao dịch gian lận: Tổ chức thẻ cần có quy định cụ thể số trường hợp đứng làm “trọng tài” để phân xử phần thắng/thua thuộc NHTT hay NHPH - Quá trình vận hành hệ thống - Các quy định liên quan đến việc xử lý khiếu nại chủ thẻNH sử dụng ATM NH khác bị nuốt thẻ, rút phải tiền bị rách, bị nuốt tiền, máy không chi tiền tài khoản bị trừ cần rõ ràng thống nhất, 104 hoạt động chung Hội thẻ nguyên tắc tự nguyện đồng thuận, mục tiêu chung nhằm phát triển thị truờng thẻ Việt Nam hiệu bền vững Nâng cao tính tuân thủ tinh thần hợp tác nhằm thực tốt cam kết chung Hội thẻ đề ra, đảm bảo môi truờng cạnh tranh lành mạnh kinh doanh thẻ Việt Nam phù hợp với tiêu chí hoạt động hội thẻ, đặc biệt ý đến cam kết mức phí chiết khấu ĐVCNT đuợc thống Chủ động tìm kiếm khai thác loại hình ĐVCNT ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau, mở rộng phạm vi hoạt động phuơng tiện toán thẻ, đặc biệt hoạt động toán dân cu, đồng thời trọng đầu tu cho việc phát triển toán thẻ trực tuyến sở áp dụng đồng giải pháp phòng chống rủi ro 3D secured Để phịng ngừa truờng hợp bị đánh cắp thơng tin giao dịch đuợc truyền từ POS host ngân hàng toán, NH cần chủ động triển khai hệ thống mã hóa thơng tin đuờng truyền giao dịch phối hợp với công ty chuyển mạch thẻ truờng hợp giao dịch liên mạng *** KẾT LUẬN CHƯƠNG Tóm lại, chuơng cuối Luận văn, tác giả trình bày đuợc định huớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thị truờng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thuơng Việt Nam nói riêng Bên cạnh đó, sở mặt tồn hoạt động kinh doanh thẻ nguyên nhân đuợc đánh giá Chuơng 2, đề tài đề xuất nhóm giải pháp mang tính chất tổng thể phù hợp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ Trung tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam; số kiến nghị với quan chức nhằm phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 105 KẾT LUẬN Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu ngân hàng thương mại kinh tế đại Trong năm qua, với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt kinh tế Nắm bắt xu này, Vietinbank gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam đạt kết bật - dẫn đầu thị trường thẻ Việt Nam số mảng kinh doanh thẻ Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề sau giải luận văn: Một là, hệ thống hóa số vấn đề chung thẻ nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Hai là, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ba là, đánh giá hiệu kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Từ đó, cho thấy kết mà ngân hàng đạt hoạt động kinh doanh thẻ đáng ghi nhận Bốn là, sở phân tích, đánh giá giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ mà Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thực hiện, đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện giải pháp Năm là, kiến nghị số giải pháp quan nhà nước nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói riêng 106 TÀIsong LIỆUdoTHAM Mặc dù DANH có nhiềuMỤC cố gắng, hạnKHẢO chế thời gian khả chuyên Hiệp Hội Ngân Ngân hàng Việtsai Nam, cáo môn nênhàng luận Việt văn Nam, khôngHội thể thẻ tránh khỏi sót Báo Vì vậy, kết thịnhận trường thẻsự Việt Nam, 2014 tác giảtổng mong đuợc góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh Hiệpvực Hộinày Ngân hàng Việttục Nam, Hội thẻ thiện Ngânhơn hàng Việt Nam, Tài liệu để đề tài tiếp đuợc hoàn Hội nghị thường niên Hội thẻ ngân hàng Việt Nαm,2014 Học viện ngân hàng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, 2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội,2007 Ngân hàng TMCP Công Thương VN, Báo cáo thường niên,2012, 2013, 2014 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, 2007 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, 2012 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, 2010 Trung Tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Công Thương VN, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, 2012,2013, 2014 ... dịch vụ thẻ Trung tâm Thẻ- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm Thẻ- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ SẢN PHẨM, DỊCH... VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THU HƯỜNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH. .. 72 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI TRUNG TÂM THẺ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .75 3.3.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ nói chung 75