1105 phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM CP công thương việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NHẬT MINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NHẬT MINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐÀO VĂN HÙNG Hà Nội - năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn đuợc cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn đuợc rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Nhật Minh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ 1.1.1 Khái niệm thẻ 1.1.2 Phân loại thẻ 1.1.3 Đặc điểm thẻ 1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 10 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ 10 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ 11 1.2.3 Vai trò việc phát triển dịch vụ thẻ 14 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NHTM 19 1.3.1 Các tiêu chí định tính 19 1.3.2 Các tiêu .định lượng: 20 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN THẺ 22 2.1.1 Giới thiệu chung Vietinbank 34 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank Hùng Vuơng 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, Mạng luới hoạt động dịch vụ 34 2.1.4 .Một số Kết hoạt động kinh doanh 35 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 46 2.2.1 .Chỉ tiêu định tính 46 2.2.2 Các tiêu chí định luợng 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VA MỤC TIEU PHAT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOANCHI CỦA NGAN HANG THƯƠNG MẠI 2023 68 CỔ PHẦN CONG VIỆT NAM NHANH HUNG VƯƠNG DẾN NAM 3.1.1 Kế hoạch phát triển Ngân hàng thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt Nam chi nhánh Hùng Vuơng năm tới 68 3.1.2 Định huớng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt Nam chi nhánh Hùng Vuơng 71 3.2.CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN MẠItriển CỔ quy PHẦN VIỆT NAM723.2.1.HÀNG CácTHƯƠNG giải pháp phát mơ CƠNG dịch vụ THƯƠNG thẻ 3.2.2 Cá DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT c giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ 74 3.2.3 Một số giải pháp khác 76 3.3 .M ỘT SỐ KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan chức 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 Amex 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam : American Express ATM : Automatic Teller Machine- Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CNPH : Chi nhánh phát hành ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ HMTD : Hạn mức tín dụng NHĐL : Ngân hàng đại lý NHNN : Ngân hàng nhà nước NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thương mại NHTT : Ngân hàng toán NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần Sacomban k TCTQT : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín POS : Máy toán thẻ tự động VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam : Tổ chức thẻ quốc tế Vietinbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Hùng Vương: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Kết huy động vốn Vietinbank Hùng Vuơng giai đoạn 2016-2018 .37 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng Vietinbank Hùng Vuơng 39 giai đoạn 2016-2018 39 Bảng 2.3: Kết thu dịch vụ Vietinbank Hùng Vuơng giai đoạn 20162018 41 Bảng 2.4: Kết hoạt động dịch vụ theo loại hình Vietinbank Hùng Vuơng 2016-2018 42 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Hùng Vuơng giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.6: Số luợng thẻ ATM Vietinbank Hùng Vuơng giai đoạn 20162018.46 Bảng 2.7: Số thẻ tín dụng Vietinbank Hùng Vuơng giai đoạn 2016-201848 Bảng 2.8: Doanh số giao dịch thẻ ATM Vietinbank Hùng Vuơng giai đoạn 2016-2018 49 Bảng 2.9: Doanh số giao dịch thẻ ATM Vietinbank Hùng Vuơng giai đoạn 2016-2018 .50 Bảng 2.10: Số luợng máy ATM, POS Vietinbank Hùng Vuơng giai đoạn 2016-2018 51 Bảng 2.11: Số luợng giao dịch máy ATM - Vietinbank Hùng Vuơng .52 giai đoạn 2016-2018 52 Bảng 2.12: Tần suất giao dịch máy ATM - Vietinbank Hùng Vuơng giai đoạn 2016-2018 .53 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng doanh thu qua dịch vụ thẻ so với thu dịch vụ ròng 54 giai đoạn 2016-2018 54 Bảng 2.13: Phí thu đuợc từ dịch vụ thẻ Vietinbank Hùng Vuơng giai đoạn 2016-2018 55 Bảng 2.14: Thị phần dịch vụ thẻ Vietinbank Hùng Vuơng thời điểm ngày 31/12/2018 .56 2019-2023 72 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước nhu cầu sử dụng người tiêu dùng để mua sắm du lịch không cần mang nhiều tiền theo, phải đến quầy giao dịch ngân hàng để đổi tiền ngoại tệ cộng với việc phải bảo quản, cất trữ số tiền suốt thời gian du lịch Để đáp ứng nhu cầu sử dụng, Ngân hàng phát triển sản phẩm thẻ, khách hàng hồn tồn du lịch, mua sắm thứ mà không cần lo đến việc Thay cho tiền mặt, thẻ trở thành phương tiện tốn tiện lợi, khách hàng sử dụng để toán tiền mua hàng, trả dịch vụ, hay dùng thẻ lấy tiền mặt ATM Khách hàng lấy hóa đơn sau lần giao dịch, thể đầy đủ số tiền vừa giao dịch Đây vài tiện ích đơn giản mà người dùng thẻ Mặt khác việc phí phát hành phí thường niên thẻ nguồn thu lớn cho tổ chức phát hành Vì vậy, tổ chức cung ứng dịch vụ thẻ nay, mà bật Ngân hàng tập trung nguồn lực đầu tư phát triển thẻ dịch vụ thẻ với mong muốn chiếm lĩnh thị phần khách hàng tăng nguồn thu chiểm tỷ trọng cao hoạt động kinh doanh Muốn phát triển dịch vụ thẻ thị trường nay, ngân hàng phải tìm mạnh yếu điểm mình, vào tiềm để mảng thẻ ngân hàng đạt hiệu tối ưu Xuất phát từ thực tiễn triển khai phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Vietinbank - Hùng Vương, lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ Thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh (Nguồn: Báo cáo định hướng phát triển hoạt động bán lẻ - Vietinbank Hùng Vương) Theo kế hoạch phát triển dịch vụ Chi nhánh giai đoạn 20196 - 2023 có dịch vụ thẻ, Vietinbank Hùng Vương phấn đấu đưa số lượng thẻ nội địa phát hành lên 40.000 thẻ, số thẻ tín dụng lên 180 thẻ Về mạng lưới toán thẻ, số lượng máy ATM năm 2023 15 máy phân bố vào khu công nghiệp khu dân cư đông đúc, đưa số máy POS năm 2023 vượt lên số lượng 25 máy 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 3.2.1 Các giải pháp phát triển quy mô dịch vụ thẻ 73 Tăng tiện ích thẻ, ngồi việc rút tiền mặt, tiền điện ngân hàng nên cung cấp dịch vụ tốn phí dịch vụ tiền nước, vé máy bay, chuyển tiền toán nhanh 24/7 Nâng cấp phần mềm điện thoại để khách hàng sử dụng tiên lợi -Chú trọng tăng số lượng đơn vị chấp nhận thẻ kênh phân phối Rõ ràng thẻ tiện ích có nhiều điểm chấp nhận thẻ Toàn chi nhánh đến thời điểm cuối năm 2018 có 11 máy ATM 11 điểm chấp nhận thẻ với 15 máy POS, số lượng làm khơng hình thành thói quen tiêu dùng tiền mặt Muốn phát triển dịch vụ phải có sở vật chất tốt làm tảng Thêm vào đó, máy ATM hoạt động hết công suất, khách hàng thường xuyên phải chờ đợi để đến lượt giao dịch Lắp đặt thêm máy ATM, đáp ứng số lượng giao dịch lớn, giảm áp lực chờ đợi điểm rút tiền Mở rộng thêm nhiều điểm chấp nhận toán thẻ, giảm áp lực tiêu dùng tiềnmặt Chi phí lắp đặt máy rút tiền tự động lớn thời gian khâu hao dài nên phát triển với số lượng lớn, nên ưu tiên địa bàn tiềm địa bàn Tam Nông, Lâm Thao, khu công nghiệp Thụy vân có đơng dân cư vàngười kinh doanh nên việc phát triển thẻ tốt Chưa thể xóa bỏ thói quen dùng tiền mặt, nên việc lắp đặt thêm máy ATM điều kiện tiên quyết, sau mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ Việc đầu tư tăng điểm chấp nhận thẻ thuận lợi chi phí thấp, thiết bị dễ mua, dễ quản lý, sở công nghệ thông tin kỹ thuật cao phục vụ toán với tiện ích cho đơn vị Những ngân hàng địa bàn cạnh tranh gay gắt việc lắp đặt lơi kéo tốn đơn vị chấp nhận thẻ tiềm Tiếp thị qua khách hàng tiền gửi, tiền vay hữu để phát triển điểm chấp nhận thẻ, ngồi đánh giá phân tích thị trường tìm kiếm khách hàng mới, điểm chấp nhận thẻ 74 3.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ -Phát triển, nâng chất lượng sản phẩm dịch vụ +Thành lập tổ nghiệp vụ ATM tách biệt khỏi phận Giao dịch khách hàng Xác định dịch vụ thẻ nhiệm vụ trọng Tâm Đối tượng chủ thẻ lớn, nghiệp vụ ATM ngày phát sinh nhiều, yêu cầu phải thành lập tổ nghiệp vụ, vừa đảm bảo an toàn nghiệp vụ vừa thể chuyên nghiệp kinh doanh, xây dựng lịng tin nơi khách hàng Việc khơng có phận chuyên tác nghiệp dịch vụ thẻ dẫn tới bất cập như: Phát hành thẻ số lượng lớn lâu dự định, máy ATM xa tiếp quỹ cịn chậm trễ, hoạt động máy ATM, POS cịn có lúc gián đoạn Vì vậy, để giảm thiểu hạn chế tác nghiệp dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu cấp thiết chuyên nghiệp kinh doanh, việc thành lâp phận nghiệp vụ thẻ tách biệt giải pháp ưu việt +Phát triển dịch vụ giá trị gia tăng kèm với tốn thẻ Ví dụ nạp cước điện thoại, gửi tiền tiết kiệm, mua bảo hiểm, tốn hóa đơn Các dịch vụ kèm công cụ hữu hiệu để quảng bá dịch vụ thẻ, dịch vụ nhiều tiện ích khách hàng u thích Hiện có nhiều sản phẩm triển khai thẻ trả lương, chi nhánh có thẻ tự thiết kế tờ rơi, băng rôn giới thiệu sản phẩm chưa Hội sở hỗ trợ Các dịch vụ bán kèm để tăng hấp dẫn cho chủ thẻ như: □ Dịch vụ tin nhắn tự động BSMS: Là dịch vụ cho phép khách hàng Vietinbank vấn tin nhận tin nhắn tự động số dư, phát sinh có, phát sinh nợ.trong tài khoản lúc nơi qua tin nhắn điện thoại Phí dịch vụ: Cước thuê bao: 8.800 VND/ tháng □ Dịch vụ nạp tiền điện thoại qua tin nhắn Vn-Topup: Là dịch vụ miễn phí thực nạp tiền điện thoại máy ATM thông qua điện 75 □ Dịch vụ ngân hàng điện tử: Thời điểm có nhiều ưu đãi mà Vietinbank cung cấp, khách hàng tới quầy giao dịch khơng tới mà thực qua máy tính có kết nối internet điện thoại di động □ Và dịch vụ kèm khác phù hợp với đối tượng khách hàng + Kiểm soát rủi ro toán thẻ Các rủi ro xảy tiền, lỗi giao dịch, không nhận thẻ, máy ATM nuốt thẻ, trả thẻ xong lúc sau trả tiền rủi ro mang tính hệ thống xảy ra, gây thiệt hại Chủ thẻ ảnh hưởng đến uy tín, vật chất Ngân hàng Dịch vụ đại có nhiều rủi ro tiềm ẩn khó xử lý Việc quan tâm phát có hướng xử lý rủi ro kịp thời, quy trình nghiệp vụ, xử lý cách khoa học, có hướng dẫn xử lý lỗi thường xảy Cụ thể sau: o Đề cao vấn đề đạo đức kinh doanh: Trong loại rủi ro, rủi ro người khó phịng tránh hậu khơn lường Cán nghiệp vụ thẻ gian lận tự ý phát hành thẻ cho khách hàng, ăn trộm thẻ chưa kích hoạt khách hàng, kích hoạt lấy cắp tiền khách hàng, hay gian lận trình kiểm quỹ tiếp quỹ cán nghiệp vụ thẻ cần tuyển dụng kỹ lưỡng, q trình làm việc ln có giám sát theo dõi lẫn o Đạo đức kinh doanh cịn thể việc tìm hiểu xác sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, so sánh tìm lợi cho sản phẩm ngân hàng tránh nói xấu đối thủ cạnh tranh, ảnh hưởng đến hình ảnh thân thiện đại Vietinbank o Khi phát hành thẻ cần kiểm tra, xem xét kỹ hồ sơ khách hàng 76 Ngân hàng có khả quản lý, để tránh việc lấy cắp thông tin băng từ thẻ, từ có hành vi rút tiền vượt hạn mức, làm thẻ giả để rút tiền chủ thẻ o Tăng cường trách nhiệm chủ thẻ: Phổ biến tới khách hàng điều cần lưu ý sử dụng dịch vụ việc bảo quản PIN: đặt mã PIN đảm bảo dễ nhớ phải an toàn, tránh đặt mã PIN theo số gắn với ngày tháng năm sinh, Biển số xe, số điện thoại Khi giao dịch để lộ PIN, có dấu hiệu lộ PIN đổi PIN o Cung cấp số điện thoại, địa liên hệ cho chủ thẻ trường hợp cần tư vấn hỗ trợ thẻ, kịp thời tiếp nhận nhu cầu trả lời chủ thẻ 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh phát triển mạng lưới ĐVCNT gia tăng số lượng thẻ phát hành; trọng phát triển thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng quốc tế, đặc biệt dòng sản phẩm thẻ American Express Để trì đà tăng trưởng giữ vững thị phần trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn, Vietinbank Hùng Vương cần phải tiếp tục đẩy mạnh phát triển mạng lưới ĐVCNT gia tăng số lượng thẻ phát hành; trọng phát triển thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng quốc tế, đặc biệt dòng sản phẩm thẻ American Express Muốn làm điều này, Vietinbank Hùng Vương cần phải: - Xây dựng sách ưu đãi dành cho ĐVCNT Vietinbank Hùng Vương cần xây dựng sách ưu đãi khác kết hợp sách phí tốn thẻ để tạo tính hấp dẫn thu hút khách hàng, chẳng hạn doanh nghiệp ký hợp đồng chấp nhận toán thẻ hưởng ưu đãi phí tốn thẻ, đồng thời hưởng ưu đãi phí chuyển tiền, phí tốn lương, phí dịch vụ 77 - Thực liên kết thẻ với các doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp địa bàn Hiện nay, dung lượng thị trường để Vietinbank Hùng Vương phát triển chủ thẻ ĐVCNT cịn lớn Vì vậy, để phát triển chủ thẻ ĐVCNT, Vietinbank Hùng Vương cần tích cực tìm kiếm mở rộng liên kết phát hành thẻ toán thẻ với doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp địa bàn Khi liên kết với đơn vị này, Vietinbank Hùng Vương tiếp cận với sở khách hàng sẵn có đơn vị Từ giúp Vietinbank Hùng Vương phát triển chủ thẻ, ĐVCNT tăng doanh số toán thẻ Đồng thời, giúp Vietinbank Hùng Vương đa dạng hóa đối tượng khách hàng gia tăng thị phần dịch vụ thẻ - Đẩy mạnh công tác bán chéo sản phẩm Hiện nay, sản phẩm bán bn hay bán lẻ hỗ trợ bán chéo sản phẩm dịch vụ thẻ tốt Vietinbank Hùng Vương đưa gói ưu đãi khác dành cho khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân, lồng ghép bán chéo sản phẩm thẻ cho vay doanh nghiệp với lãi suất ưu đãi kèm theo điều kiện ký hợp đồng toán lương qua Vietinbank; cho vay cá nhân với lãi suất ưu đãi kèm theo điều kiện phát hành thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế; khách hàng gửi tiết kiệm phát hành miễn phí thẻ ghi nợ quốc tế, 3.2.4 Xây dựng sách phát triển khách hàng tổng thể hàng năm hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng -Xây dựng sách phát triển khách hàng tổng thể hàng năm Như phân tích trên, công tác tiếp cận mời chào khách hàng Vietinbank Hùng Vương rời rạc bị động, nguyên nhân phần Vietinbank Hùng Vương chưa xây dựng sách phát triển khách hàng tổng thể hàng năm Vì vậy, dựa định hướng phát triển 78 dịch vụ thẻ hàng năm vào tình hình thị trường, VCB Đà Nang cần xây dựng sách phát triển khách hàng tổng thể, cần đưa các chiến lược, sách biện pháp triển khai thực đồng tồn Chi nhánh -Hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng Hiện nay, cơng tác chăm sóc khách hàng Vietinbank Hùng Vương chưa chuyên nghiệp, sách chăm sóc chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng lớn chưa thu hút khách hàng Do đó, Vietinbank Hùng Vương cần phải: + Xây dựng sách chăm sóc khách hàng tổng thể năm + Thực phân nhóm khách hàng để nhóm khách hàng có sách chăm sóc phù hợp + Nắm bắt tâm lý, sở thích khách hàng để có sách chăm sóc khác biệt - Tổ chức hội thảo, buổi giao lưu tri ân dành cho khách hàng 3.2.5 Một số giải pháp khác -Đẩy mạnh giới thiệu dịch vụ thẻ Vietinbank Hùng Vương Dịch vụ ngân hàng khơng khác việc bán sản phẩm mà nhân viên ngân hàng người bán hàng, người tiếp thị sản phẩm Đôi hoạt động marketing không cần phải tỉ mỉ việc phát tờ rơi, căng băng rơn ngồi đường phố dịch vụ thẻ ngày trở nên quen thuộc, việc tiếp thị sản phẩm khơi dậy nhu cầu khách hàng, cho khách hàng thấy tiện ích thẻ Mơi trường ngân hàng hàng ngày có giao dịch với số lượng lớn khách hàng, cần giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng hàng ngày tác nghiệp tìm hiểu, tiếp thị, sản phẩm dịch vụ có bước phát triển vượt bậc Về cơng cụ tiếp thị, loại thẻ triển khai giới thiệu tỷ mỹ đẹp mắt tờ rơi quảng cáo, công cụ tốt quan trọng để 79 marketing sản phẩm Tuy nhiên, khách hàng lại có xu huớng muốn biết hết sản phẩm để lựa chọn, nhu khách hàng có hài lịng khơng muốn sử dụng thẻ màđọc đến tờ rơi loại Nhu nên giới thiệu loai thẻ tờ rơi, poster để khách hàng không bị phân tâm nhiều loại tờ rơi khác nhau, có điều kiện thuận lợi để so sánh, chọn lựa loại thẻ thích hợp Ngồi chi nhánh cịn sử dụng chuơng trình khuyến mại nhu: + Áp dụng Miễn phí phát hành thẻ cho chủ thẻ sử dụng lần đầu, khách hàng hữu có quan hệ lâu năm, khách hàng ruột Ngân hàng +Miễn phí phát hành cho đối tuợng trả luơng, miễn phí dịch vụ kèm tăng tình hấp dẫn cho sản phẩm -Nâng cao nguồn nhân lực Dịch vụ thẻ đại lại yêu cầu đội ngũ cán có trình độ cao, nhiệt tình, động, am hiểu nghiệp vụ Chi nhánh cần tăng cuờng tổ chức buổi đào tạo ngắn cho cán bộ, nâng cao kiến thức tin học, công nghệ thông tin, huớng dẫn vận hành phần mềm, thiết bị phát hành thẻ Có sách đãi ngộ, thuởng cho cán đạt hiệu làm việc tốt phát triển ĐVCNT 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan chức Đề nghị Chính phủ mở rộng hội nhập phát triển, kích thích ngành dịch vụ phát triển, tạo mơi truờng kinh doanh, trì phát triển kinh tế trị ổn định, kêu gọi đầu tu nuớc ngồi, tạo công ăn việc làm cho nguời lao động từ khuyến khích trả luơng qua thẻ Chỉ đạo bộ, ngành phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhà nuớc để thúc đẩy toán thẻ Việt Nam, việc triển khai thực đề 80 án Trong tốn khơng dùng đến tiền mặt Đồng thời đưa chủ trương mang tính chất bắt buộc giao dịch toán phải thực qua thẻ Ngân hàng Rà soát thực triệt để nghị định 20/TT-TTCP toán lương hàng tháng qua thẻ Ngân hàng Có sách ưu đãi liên quan đến phí với cá nhân, tổ chức sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm tạo chênh lệch với việc toán dùng tiền mặt Để người dùng thẻ nước ngoài, với việc tạo niềm tin cho người dùng thẻ thay đổi sử dụng ngoại tệ, Các quan ngành cần phải quản lý việc nắm giữ, trao đổi sử dụng ngoại tệ Có văn bản, quy định pháp luật liên quan đến tội phạm thẻ, để người dùng thẻ bảo vệ răn đe tội phạm thẻ Chính phủ ban hành Chính phủ cần có chương trình hỗ trợ việc nhập máy móc, thiết bị rút tiền nhập để giảm bớt gánh nặng nguồn vốn chi đầu tư máy móc thiết bị Ngân hàng Quản lý tốt đầu mạng viễn thơng để tránh xảy tình trạng nghẽn mạng giao dịch ảnh hưởng đến người dùng thẻ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tạo môi trường pháp lý, khn khổ pháp lý để từ có định hướng rõ ràng, cơng khai phương tiện tốn mới, có tốn thẻ Các văn mục đích tăng cường quản lý rủi ro thẻ phải nghiên cứu, hoàn thiện ban hành Thẻ phải có chuẩn riêng học hỏi tiêu chuẩn lưu hành giới an toàn liệu, bảo mật lĩnh vực thẻ từ phát triển sử dụng Việt Nam Đẩy mạnh cơng tác giám sát đảm bảo an tồn thông suốt, hiệu hệ thống ATM, POS, hệ thống chuyển mạch thẻ Các quan chức năng, ban ngành liên quan phải thành lập chuyên biệt để bảo vệ người dùng thẻ, ngăn chặn gian lận, tội phạm thẻ phải có phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần có quy tắc chuẩn mực từ tổ chức tuyên truyền hội thảo để NHTM tìm hiểu, nắm bắt cập nhật 81 thông tin liên quan, với hướng dân NHTM hạch tốn, làm báo cáo có quy tắc chuẩn mực phát hành thẻ Có chương trình hỗ trợ NHTM tìm hiểu, có nhiều thông tin thẻ chuyên sâu Tạo môi trường phải cạnh tranh cách lành mạnh hoạt động thẻ biện pháp xử phạt vi phạm quy định 3.3.3 Kiến nghị với Hội Sở Chính Vietinbank - Đưa sản phẩm thẻ với tiện ích vượt trội - Tăng cường khuyến mãi, quảng cáo thẻ Amercian Express - Xây dựng sách ưu đãi hấp dẫn, cạnh tranh để khuyến khích phát triển mạng lưới ĐVCNT - Làm đầu mối triển khai ký kết hợp đồng với Tổng Công ty chuỗi siêu thị, cửa hàng lớn toàn quốc - Tiếp tục đầu tư nâng cao công nghệ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hùng Vương Đề nghị Trung tâm thẻ nỗ lực việc nghiên cứu phát triển loại thẻ, khai thác sản phẩm thẻ để áp dụng cho đối tượng khách hàng theo địa bàn, theo độ tuổi Tập trung phát triển sản phẩm thẻ qua việc đổ lương cho công ty, khu công nghiêp tránh trùng lặp với hệ thống ngân hàng khác Nhanh chóng phát triển mạng lưới tốn thẻ, ý cơng tác đào tạo bồi dưỡng cập nhật thông tin liên quan đến thẻ, bảo trì hoạt động điểm tốn thẻ, hỗ trợ nghiệp vụ nhanh Tính tiện ích máy ATM: nâng cấp dịch vụ có, triển khai dịch vụ gửi tiền, rút tiền VND từ tài khoản ngoại tệ Ngoài Vietinbank cần lên kế hoạch thay thể thẻ từ, bước đầu áp dụng thẻ tín dụng quốc tế có gắn chíp, sau tập trung triển khai việc phát hành thẻ thông minh, thay cho thẻ từ, củng cố lịng tin 82 vào tính chất an toàn thẻ chủ thẻ Tiếp tục phát triển loại dịch vụ tạo nhiều tiện ích cho chủ thẻ 83 Kết luận chương Bằng sở lý luận dịch vụ thẻ phát triển hoạt động dịch vụ thẻ, từ phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank Hùng Vương mối quan hệ tổng thể hoạt động bán lẻ Vietinbank NHTM Việt Nam khác để từ có so sánh Kết hợp với kinh nghiệm sản phẩm dịch vụ thẻ giới tác giả đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank Hùng Vương, để chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ đại Việt Nam Với mục tiêu đó, tác giả đề xuất 02 nhóm giải pháp, nhóm giải pháp phát triển quy mơ dịch vụ thẻ nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, từ đưa ý kiến, kiến nghị quan cấp hoàn thiện số điều kiện nhằm thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ Vietinbank Hùng Vương nói riêng NHTM nói chung phát triển thời gian tới 84 KẾT LUẬN Trong điều kiện mà kinh tế, văn hóa, xã hội nước ta ngày phát triển, tốn cơng cụ khơng dùng tiền mặt, bật đời việc toán thẻ dần thay cho toán tiền mặt, tỷ lệ toán tiền mặt giảm Thẻ - cơng cụ hoạt động động bán lẻ ngân hàng có vai trịng vơ quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội bối cảnh kinh tế Việt Nam Đối với ngân hàng thương mại, đầu tư phát triển dịch vụ thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mơ vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Đối với Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Hùng Vương, hoạt đầu tư phát triển dịch vụ thẻ triển khai mạnh mẽ vòng 10 năm trở lại Chính vậy, với kinh nghiệm chưa nhiều, thời gian qua Ngân hàng gặp khơng khó khăn, thách thức hoạt động đầu tư phát triển thẻ Song tương lai không xa, với nỗ lực toàn ngân hàng tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thúc đẩy hoạt động đầu tư phát triển thẻ Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Hùng Vương đạt kết khả quan góp phần đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ kinh doanh chủ lực, đồng thời củng cố phát triển thị phần thị trường thẻ tỉnh Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, Luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau : Hệ thống hóa vấn đề lý luận bản, luận văn làm rõ lịch sử đời tất yếu khách quan thẻ giới Luận văn làm rõ khái niệm dịch vụ thẻ, phân loại thẻ, quy trình phát hanh toán 85 thẻ nhân tố có ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ Tập trung phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Hùng Vương Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát triển thẻ Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Hùng Vương, đề tài đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động đầu tư phát triển thẻ Ngân hàng Luận văn mạnh dạn đưa số điều kiện thực NHNN Việt Nam, với phủ điểm bất cập nhằm tháo gỡ khó khăn cho ngân hàng TMCP việc phát triển dịch vu thẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Tuy nhiên hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị để hồn chỉnh đề tài Để hồn thành luận văn Em xin trân trọng cảm ơn 87 86 NHẬP Số 7(17)-Tháng DANH 11-12/2015 MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài11.Phạm liệu Thành nướcCông (2016), Sự phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam, Nguyễn HộiTuấn thảoAnh Các (2018), giải pháp Luận phátvăn triển thạc hiệu sỹ,quả Phát thị triển truờng thịthẻ trường tín dụng thẻ toán Việt Nam, Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Việt Nguyễn Nam, Thanh Hội thẻ Hảingân (2018), hàng'Phát Việt triển Nam.sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng Tài liệu nước Ngân hàng quốc tế, Luận văn thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Tài 15.Phylis chính- M Mansfield and Mary Beth Pinto - Penn State University, 2013, “Consumers Ngân hàng, Trường and credit Đại học cards”, Ngân Journal hàng, Thành of Management phố Hồ Chí and Minh Marketing Research Hồng Tuấn Linh (2009), Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ 16.Cliff NgânAhàng RobbThương and Ann mại S nhà Woodyard nước ở-Việt University Nam, Luận of Alabama, văn thạc“Financial sĩ kinh tế Knowledge chuyên ngànhand Tài chínhBest Practice Ngân hàng, Behavior”, Đại học Kinh Journal Tế Quốc of Financial Dân, Hà Counseling Nội and Planning Ngân hàng Volume Vietinbank 22, Issue Hùng 2011 Vương (2019), Báo cáo phòng khách hàng 17.Heiko Hesse,2008, “Financial System Stability Assessment”, International Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Hùng Vương năm từ 2016 đến Monetary 2018, Fund, September 2012, IMF Country Report No 12/261 18.Stefano Phú Thọ Borgioli and Claudio Labanca, 2008, Financial Stability Ngân hàng Vietinbank Hùng Vương (2019), Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Hùng Vương năm từ 2016 đến 2018, Phú Thọ Ngân hàng Vietinbank Hùng Vương (2019), Các tài liệu nội ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Hùng Vương năm từ 2016-2018, Phú Thọ Lê Anh Tuấn (2017), Phát triển ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Tuyên Quang, Luận văn thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng, đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Đồng chủ biên PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt, PGS.TS Từ Quang Phương ... phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh 2 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa tổng hợp vấn đề lý luận dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ. .. điểm thẻ 1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 10 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ 10 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ 11 1.2.3 Vai trò việc phát triển. .. VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NHẬT MINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ