0302 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện nho quan luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ KIM HUỆ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 ⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ KIM HUỆ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ HOA HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nho Quan” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc Các số liệu trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa có trích dẫn nguồn tài liệu tham khảo Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả Lê Thị Kim Huệ MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP .4 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp 1.1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 15 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp .16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐÊN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 21 1.3.1 Nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Nhân tố khách quan 24 1.4 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 27 1.4.1 Kinh nghiệm nước 27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN 30 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN 30 2.1.1 Khái quát đời phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nho Quan 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kết kinh doanh 33 2.2 THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN 34 2.2.1 Tình hình doanh nghiệp huyện Nho Quan .34 2.2.2 Quy định chung qui trình tín dụng doanh nghiệp 36 2.2.3 Tình hình hoạt động ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nho Quan thời gian qua 42 2.2.4 Thực trạng chất luợng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nho Quan 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN .54 2.3.1 Những kết đạtđuợc .54 2.3.2 Hạn chế .55 2.3.3 Nguyên nhân .56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆ P VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN 60 3.1.1 Định huớng chung ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nho Quan 60 3.1.2 Định huớng hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nho Quan 61 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG LƯỢNG DANHCAO MỤCCHẤT TỪ VIẾT TẮT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NHO QUAN 63 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 63 3.2.2 Chú trọng công tác đảm bảo tiền vay 64 3.2.3 Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát kiểm soát khoản vay .65 3.2.4 Nâng cao cơng tác cán trình độ cán phụ trách chun mơn 66 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thông tin 67 3.2.6 Giải pháp tăng cường nguồn vốn cho vay doanh nghiệp 68 3.2.7 Tăng cường công tác khác 69 3.3 KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước 70 3.3.2 Kiến nghị đối vớingân hàng nhà nước 73 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 Viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW NHTM Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Thương mại NH "CN Ngân hàng Chi nhánh TCTD Tơ chức tín dụng BCTC Báo cáo tài ^DN Doanh nghiệp NQH Nợ hạn TCKT Tô chức kinh tê TCTD Tơ chức tín dụng Kinh doanh ^κD NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp phát triên nông thôn Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp Việt Nam Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT huyện Nho Quan 43 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT huyện Nho Quan 45 Bảng 2.3 Dư nợ doanh nghiệp theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT huyện Nho Quan 47 Bảng 2.4 Dư nợ doanh nghiệp theo chương trình, loại hình NHNo&PTNT huyện Nho Quan 48 Bảng 2.5 Nợ hạn doanh nghiệp NHNo&PTNT huyện Nho Quan 49 Bảng 2.6 Nợ xấu doanh nghiệp NHNo&PTNT huyện Nho Quan 50 Bảng 2.7 Dự phòng rủi ro tín dụng khoản tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT huyện Nho Quan 52 Bảng 2.8 Tỷ lệ sinh l ời tín dụng NHNo&PTNT huyện Nho Quan 52 Bảng 2.9 Vịng quay vốn tín dụng NHNo&PTNT huyện Nho Quan 53 Bảng 2.10 Hiệu sử dụng vốn NHNo&PTNT huyện Nho Quan 53 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu doanh nghiệp theo ngành kinh tế huyện Nho Quan 34 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu doanh nghiệp theo loại hình huyện Nho Quan .35 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức .31 Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp 41 66 tiên hồ sơ tín dụng ngân hàng sau tình hình thực tế doanh nghiệp Công tác phải thực cách tế nhị để tránh hiểu nhằm doanh nghiệp Hiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt chi nhánh mang tính đối phó theo giai đoạn thời kỳ, chưa mang tính thường xuyên, thường tăng cường kiểm tra khoản vay có vấn đề nợ hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro chưa mang tính phát khoản vay có tiềm ẩn rủi ro nên chất lượng tín dụng chưa cải thiện nhiều Đội ngũ cán phụ trách kiểm tra phải đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ, đồng thời phải có kinh nghiệm tinh thần trách nhiệm cao công tác Khi khoản vay phận kiểm tra kiểm soát kiểm tra phải phản ảnh tình hình thực tế nêu kiến khoản vay cho chi nhánh khắc phục, tránh tình trạng mang tính hình thức chiếu lệ, nể khơng dám mạnh dạn đưa sai sót đóng góp chi nhánh sách, cơng tác tín dụng 3.2.4 Nâng cao cơng tác cán trình độ cán phụ trách chuyên môn Là chi nhánh cấp hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh nằm huyện Nho Quan huyện miền núi thuộc tỉnh Ninh Bình với khó khăn việc tiếp cận thơng tin Mặt khác, cán tín dụng phụ trách tín dụng doanh nghiệp không thư ng xuyên tham gia tập huấn ngành tổ chức, phải tự cập nhật thông tin văn doanh nghiệp thường xuyên ban hành, sửa đổi để phù hợp với kinh tế giới Đội ngũ CBTD phụ trách tín dụng doanh nghiệp phải thường xuyên học tập nâng cao trình độ chun mơn kỹ khác liên quan nhằm hỗ trợ doanh nghiệp Đồng thời chọn người có trình độ chun mơn phụ trách cơng tác tín dụng doanh nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy lực CBTD hạn chế 67 Tăng cường giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp CBTD từ nêu cao tinh thần trách nhiệm giải cơng việc khơng lợi ích riêng làm sai lệch kết thẩm định tiếp tay với khách hàng việc vay vốn để gây thất thoát tài sản cho ngân hàng Việc quy hoạch, bổ nhiệm cán phải thực mang tính khách quan dân chủ theo quy chế NHNN để tránh rủi ro q trình xử lý cơng việc có thông đồng, đồng lõa mối quan hệ cha con, anh chị, giải hồ sơ dẫn đến tình trạng rủi ro thiệt hại cho ngân hàng Tạo mơi trường làm việc dân chủ, cải thiện tình hình tài chi nhánh nhằm tăng thu nhập cho CBVC, tạo động lực làm việc thu hút ngư i cho trình độ chun mơn 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thông tin Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thơng tin nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro Việc định điều kiện thiếu thơng tin hay thơng tin khơng xác yếu tố tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng Do cần xây dựng phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lưu trữ thông tin khách hàng thông tin kinh tế khác có liên quan Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện hệ thống mạng thơng tin nội để phận ngân hàng chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với cách nhanh chóng tiện lợi Các phận tín dụng, quản lý tín dụng tồn hệ thống ngân hàng cung cấp cho thơng tin có giá trị Bộ phận tín dụng quản lý tín dụng hội sở dễ dàng nắm bắt tính hình Chi nhánh Nhận thấy tầm quan trọng công nghệ thông tin nên 68 ngân hàng trọng đẩy mạnh ứng dụng lĩnh vực hoạt động Để bắt kịp với phát triển hệ thống ngân hàng, Chi nhánh cần đầu tư phát triển cơng nghệ, đại hố hệ thống quản lý khách hàng, triển khai hệ thống hỗ trợ thông tin điều hành dịch vụ trực tuyến, đảm bảo thông tin cập nhật toàn hệ thống Cần triển khai thực việc hỏi thông tin CICB điều kiện quan trọng hồ sơ vay vốn để đánh giá phần trình lịch sử vay vốn KH từ có sách tín dụng hợp lý 3.2.6 Giải pháp tăng cường nguồn vốn cho vay doanh nghiệp Nhìn chung thời gian qua NHNo&PTNT chi nhánh Nho Quan khai thác triệt để nguồn vốn huy động Năm 2012 tiêu tổng dư nợ tổng nguồn vốn 1.17 lần, năm 2013 1.42 lần, năm 2014 1.37 lần Rõ ràng nhu cầu vay vốn khách hàng lớn nguồn vốn huy động chi nhánh lại khơng tăng kịp Vì chi nhánh nhiều năm liền tình trạng thiếu vốn cho vay, sử dụng điều hịa vốn với chi phí cao Do để đáp ứng đủ kịp th i nhu cầu vay vốn cho khách hàng nói chung doanh nghiệp nói riêng, phục vụ cho kế hoạch phát triển tương lai, ngân hàng cần đẩy mạnh việc triển khai chương trình thu hút vốn dân cư tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội Tuy nhiên, để thu hút nguồn vốn vào kênh dẫn vốn ngân hàng cần thực số biện pháp sau: Khơng ngừng nâng cao uy tín vị trí thị trư ng Thực chế độ ưu đãi khách hàng cách thiết thực, phát huy trì phong cách, thái độ phục vụ: tình cảm, lễ độ, mềm dẻo, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu khách hàng triệt để, thuận tiện, nhanh chóng chế độ nhằm giữ khách hàng cũ lôi kéo thêm khách hàng đến giao dịch Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi 69 suất, thời hạn, phương thức gửi toán khác phù hợp với tập quán, tâm lý dân cư tình hình sản xuất kinh doanh địa bàn huyện Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng cách: đơn giản hoá thủ tục mở tài khoản; có hình thức giới thiệu, thơng tin quảng cáo lợi ích việc mở tài khoản cá nhân nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng giao dịch gửi, rút tiền tốn khơng dùng tiền mặt Đối với doanh nghiệp, tổ chức có tiền gửi lớn (thường xuyên ổn định), ngân hàng cần có sách ưu đãi định theo khối lượng tiền gửi nhằm thu hút lượng tiền gửi từ đơn vị Triển khai rộng rãi công tác chi trả kiều hối đặc biệt khu vực có đông kiều dân Việt Nam sinh sống làm việc Nga, Đức, Mỹ, Pháp, Australia, thông qua biện pháp tuyên truyền giải thích cho kiều dân qua hành động cụ thể chi trả thuận lợi, nhanh chóng, xác Trên số biện pháp cần triển khai nhằm làm tăng nguồn vốn huy động cho Chi nhánh, thu hút thêm khách hàng đến giao dịch tạo sở để phát triển mở rộng hoạt động tín dụng với chất lượng cao đối tượng khách hàng, có doanh nghiệp Tuy nhiên, trình huy động vốn ngân hàng cần ý dựa sở kế hoạch cụ thể, tránh tình trạng huy động vốn tràn lan Công tác huy động vốn phải gắn liền với công tác sử dụng vốn, không để xẩy tượng ứ đọng vốn ảnh hưởng không tốt tới chất lượng tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh 3.2.7 Tăng cường công tác khác Tăng cư ng phát triển sản phẩm tín dụng phục vụ cho doanh nghiệp tín dụng tuần hồn, cho vay trung hạn vốn lưu động thường xuyên Khi đánh giá cho vay doanh nghiệp nên đặt nặng vào tính hiệu khả thi phương án sản xuất kinh doanh giá trị tài sản đảm 70 bảo Cần cải tiến thủ tục vay áp dụng cho doanh nghiệp theo hướng đơn giản, ngắn ngọn, hiệu đảm bảo đầy đủ thơng tin phù hợp với trình độ quản lý doanh nghiệp Chi phí để thu hút khách hàng nhiều chi phí để giữ chân khách hàng cũ, đồng thời khách hàng cũ cịn giới thiệu khách hàng khác Do cần đầu tư tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng có giao dịch với NH thực sách ưu tiên q trình giao dịch, đặc biệt cho khách hàng DN; sách giảm lãi suất cho vay, phí chuyển tốn tiền, giảm điều kiện tài sản đảm bảo, phát triển sản phẩm khác ngồi tín dụng bao toán, bảo lãnh, thuê két sắt biện pháp nhằm giữ chân khách hàng cũ phát triển khách hàng Khi khách hàng chuyển nợ hạn, nợ XLRR cơng tác thu hồi chưa thật tốt, thời gian thường kéo dài biện pháp cuối khởi kiện để xử lý tài sản giai đoạn đưa tịa lâu 06 tháng Các chi nhánh cần đẩy mạnh công tác xử lý tài sản chấp bán tài sản chấp khách hàng hạn, thường NH để khách hàng tự chuyển nhượng nên kéo dài thời gian giá trị tài sản không đủ so với gốc l ãi phát sinh với thời gian dài dẫn đến thất thoát cho NH Cần mạnh dạn chủ động rút ngắn th i gian công tác thu hồi nợ hạn, nợ XLRR đặc biệt việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, đồng th i xử lý kịp th i khoản nợ tiềm ẩn rủi ro 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước Hệ thống pháp luật ảnh hưởng đến thuận lợi, khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hiện sách, chế Nhà nước doanh nghiệp cịn q trình điều chỉnh, sửa đổi, hoàn thiện chưa ổn định làm cho doanh nghiệp chưa thật an 71 tâm hoạt động kinh doanh Vì Nhà nước cần hồn thiện hệ thống pháp luật cho doanh nghiệp để doanh nghiệp biết sách liên quan từ đưa sách, chiến lược hợp lý Tăng cường quy định cụ thể doanh nghiệp việc thực chế độ báo cáo, cung cấp thông tin, quy định cụ thể việc lưu chứng từ bắt buộc chứng từ không bắt buộc, đơn giản thủ tục việc hưởng chế độ ưu đãi thuế Đơn giản hóa thủ tục liên quan đến xuất nhập nhằm khuyến khích doanh nghiệp đẩy mạnh cơng tác xuất khẩu, mở rộng thị trường Xây dựng hoàn thiện hệ thống tin để áp dụng rộng rãi lĩnh vực báo cáo, lưu trữ thông tin doanh nghiệp báo cáo thuế qua mạng, đăng ký giao dịch đảm bảo lĩnh vực chấp cầm cố tài sản doanh nghiệp để TCTD, người thứ ba truy cập thơng tin cách xác, nhanh chóng Như sách Nhà nước doanh nghiệp quan trọng cần thiết, Nhà nước nên có nghiên cứu để đưa sách phù hợp với thực tiễn Việt Nam đồng thời ngày theo chuẩn mực quốc tế ngày giúp cho doanh nghiệp ngày phát triển Đối với quan Chính phủ cần đạo sát Bộ, Ngành có liên quan việc thực rà sốt sách hỗ trợ doanh nghiệp từ có sách để hỗ trợ phù hợp với chức năng, nhiệm vụ ngành, địa phương, cần đặc biệt trọng đến chế, sách tài chính, tín dụng, xúc tiến thương mại, ứng dụng công nghệ, nhân lực đào tạo cho DN Cần có phân cơng rõ trách nhiệm quản lý nhà nước Bộ, Ngành khu vực doanh nghiệp, trước hết vai trò trách nhiệm quản lý nhà nước quan trung ương Bộ KH&ĐT, Bộ Công thương, Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam ; 72 phân công, phân cấp rõ trách nhiệm quản lý nhà nước trung ương địa phương; xây dựng quy chế phối hợp chặt chẽ có hiệu cấp, tổ chức có liên quan đến hoạt động phát triển khu vực DN, từ bộ, ngành đến địa phương, tổ chức đồn thể trị, xã hội, kinh tế, hiệp hội ngành nghề Đối với UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có trách nhiệm trợ giúp phát triển doanh nghiệp địa bàn tăng cường công tác xây dựng phát triển doanh nghiệp, tham gia xây dựng, hướng dẫn văn quan trung ương, nhằm kiểm tra trợ giúp doanh nghiệp vừa kiểm tra giám sát chương trình trợ giúp sau sách ban hành, đồng thời cần tiếp tục chủ động sáng tạo tìm nguồn vốn hỗ trợ doanh nghiệp, xây dựng chế để bố trí nguồn ngân sách địa phương cho hoạt động khuyến khích phát triển doanh nghiệp xây dựng Quỹ khuyến nơng địa phương, chương trình hành động cụ thể để thúc đẩy sản xuất doanh nghiệp địa phương phát triển cách đột phá Tiếp tục nâng cao lực trung tâm hỗ trợ địa phương trung tâm khuyến công, trung tâm xúc tiến thương mại, đầu tư, hiệp hội, trường dạy nghề, viện nghiên cứu định hướng hoạt động tổ chức hướng tới doanh nghiệp Ngoài địa phương cần xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ phát triển doanh nghiệp Các trung tâm trợ giúp doanh nghiệp khía cạnh bồi dưỡng kiến thức lãnh đạo, lực quản lý điều hành; tư vấn luật, pháp lý, văn sách Nhà nước, hỗ trợ khoa học cơng nghệ cho doanh nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực điều tạo thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển mỡ rộng thị trư ng, tăng cư ng sức cạnh tranh Tăng cường quản lý kiểm tra, giám sát, kiểm toán việc thực thi pháp luật quản lý thị trư ng 73 Với phát triển nhanh chóng thị trường doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn kinh doanh bên cạnh sách hỗ trợ việc quản lý kiểm tra giám sát Nhà nước lớn Công tác giúp cho doanh nghiệp cạnh tranh cách lành mạnh công Hoạt động tra, kiểm tra, kiểm tốn có vai trị quan trọng việc giúp doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật, tránh tình trạng làm ăn phi pháp, gian lận, trốn thuế, cạnh tranh không lành mạnh, hành vi tiêu cực Tuy nhiên có mặt trái cơng tác tra, kiểm tra việc lạm dụng quyền hạn chức vụ cán kiểm tra, tra gây phiền hà cho doanh nghiệp, trục lợi riêng cho thân Vì vậy, cần nâng cao lực, phẩm chất đạo đức cán tra, tránh tình trạng nhũng nhiễu, tiêu cực cán tra Trường hợp phát hành vi tiêu cực cần xử lý nghiêm khắc Ngoài cơng tác kiểm tra đồn thường làm việc kéo dài, đoàn chưa kết thúc, đoàn khác chờ tra, số nội dung tra cịn trùng lắp đồn sau khơng sử dụng kết kiểm tra đoàn trước, nhiều lúc đòi hỏi kiểm tra lại, làm nhiều thời gian, ảnh hưởng đến hoạt động DN Công tác kiểm tra giám sát NHNN hệ thống NHTM chưa sâu sắc chưa kịp th i, chưa xử lý nghiêm túc trư ng hợp sai phạm NH hoạt động kinh doanh vi phạm tình hình lãi suất huy động, phí, lãi suất cho vay Do cần có chế hoạt động tra, kiểm tra cho phù hợp, tránh chồng chéo, trùng lắp, gây thời gian, công sức hội kinh doanh doanh nghiệp mà cịn lãng phí thời gian nguồn lực ngư i nhà nước 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Vai trò NHNN hoạt động NHTM quan trọng sách NHNN ảnh hưởng lớn Các sách NHNN phải 74 thường xuyên đổi ngày theo chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam Rút kinh nghiệm từ khủng hoảng tiền tệ giới nước ban hành nhiều sách để kiểm sốt hoạt động thị trường tài NH NHNN phải hồn thiện xây dựng sách kiểm sốt hợp lý hoạt động NH Tiếp tục đổi mơ hình tổ chức CICB nhằm đẩy mạnh việc đôn đốc TCTD báo cáo thông tin, tăng cường việc thu thập nguồn tin, xử lý, quản lý thông tin đầu vào nhằm tạo sở liệu tốt để phục vụ cho công tác điều hành Ban lãnh đạo NHNN, đồng th i phục vụ nhiệm vụ kinh doanh TCTD nhằm ngăn ngừa rủi ro Đẩy mạnh việc khai thác, sử dụng thông tin rộng rãi, đại trà tất loại hình tín dụng, địa bàn tỉnh, thành phố Muốn vậy, CICB cần phát triển thêm sản phẩm thiết thực, hữu ích, nâng cao chất lượng trả l i tin đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá để TCTD thấy rõ lợi ích, chủ động khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần đóng vai trị nhà quản lý vĩ mơ, đưa chiến lược, định hướng mang tính khái quát chung cho NHTM, điều chỉnh sách lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc định hướng ngành mũi nhọn cần đầu tư hay vùng kinh tế tiềm có ảnh hưởng tới mạnh tới môi trư ng kinh doanh ngân hàng Do vậy, phải đưa kịp thời, tính toán kỹ lưỡng Song quy định chi tiết cụ thể không phát huy vai trò quản lý NHNN mà gây khó khăn hoạt động NHTM Vì ngân hàng có đặc điểm riêng vị trí địa lý, định hướng hoạt động, hình thức kinh doanh chính.cũng nguồn vốn trình độ nghiệp vụ Có khác biệt nên khơng thể thống quy định chi tiết chung, NHNN thực việc quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động NHTM 75 song cần đảm bảo tính độc lập tự chủ, để NHTM mềm dẻo linh hoạt thích nghi với thị trường Trong trình ban hành văn chế độ sách, ngân hàng nhà nước nên học kinh nghiệm nước phát triển khác, lỗ hổng văn để xây dựng sửa đổi cho kịp thời, đáp ứng nhu cầu thực tiễn quy định điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo tiền vay Bên cạnh cần có văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra để ngăn chặn sai phạm, để chấn chỉnh kịp thời phát điều không phù hợp sách, quy định để kịp thời sửa đổi Công tác tra, kiểm tra cần đổi để đơn giản hơn, bớt tốn nhân lực, chi phí thời gian mà hiệu Như đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra viên thường xuyên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn lãng phí, ứng dụng cơng nghệ đại vào công tác kiểm tra cho nhanh chóng, hiệu 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam nên thành lập ban doanh nghiệp hội sở phịng doanh nghiệp chi nhánh giao cho phòng ban nhiệm vụ cung cấp dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp khách hàng bán lẻ Ban doanh nghiệp hội sở có trách nhiệm báo cáo, có chức tương tự ban khác hội sở chiu trách nhiệm xây dựng sách thủ tục cho doanh nghiệp, xây dựng kế hoạch dự toán ngân sách hàng năm ban, quản lý phát triển nhân ban, tham gia khóa đào tạo NHNo & PTNT Việt Nam , báo cáo u cầu Ngồi ra, ban có chức liên quan đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp 76 Cụ thể: - Tham gia vào việc thiết kế cập nhật sản phẩm cho doanh nghiệp - Thụ lý thẩm định khoản cho vay, bảo lãnh doanh nghiệp vượt quyền hạn phê duyệt chi nhánh - Tham gia vào tìm kiếm nguồn vốn từ bên vay theo hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp Tổ chức thực hiện, giám sát kiểm tra báo cáo việc thực hạn mức tín dụng - Giám sát việc thực sách thủ tục liên quan đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp tất đơn vị NHNo & PTNT Việt Nam đề xuất biện pháp xử lý khắc phục trường hợp không tuân thủ - Định kỳ đột xuất xem xét lại hoạt động kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp - Phịng khách hàng doanh nghiệp thành lập chi nhánh, cung cấp tất sản phẩm, dịch vụ NHNo & PTNT Việt Nam dành cho doanh nghiệp Trong thời gian đầu mơ hình cần thực thí điểm chi nhánh vòng tháng Trong tháng NHNo & PTNT thực đánh giá thường xuyên hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, hoàn thiện quy trình chuẩn bị cho việc thành lập phịng doanh nghiệp tất chi nhánh Phịng có trách nhiệm báo cáo với lãnh đạo chi nhánh ban doanh nghiệp hội sở Ở cấp chi nhánh, phịng có trách nhiệm sau: - Giới thiệu tất sản phẩm dịch vụ phục vụ doanh nghiệp cho khách hàng có khách hàng tiềm NHNo & PTNT - Chuẩn bị đề xuất cấp tín dụng cho doanh nghiệp trình câp có thẩm quyền phê duyệt - Thực hợp đồng tín dụng, bảo lãnh phê duyệt với khách hàng doanh nghiệp 77 - Thu hồi nợ tín dụng doanh nghiệp Để thực hoạt động kinh doanh với khách hàng doanh nghiệp cách thận trọng, NHNo & PTNT cần đảm bảo tách biệt hợp lý chức thương mại (Cấp chi nhánh gồm có nhân viên quầy giao dịch cán phịng doanh nghiệp), quản lý rủi ro hoạt động quản lý khoản cho vay Các chức quản lý rủi ro quản lý khoản cho vay trình bày sau áp dụng toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc đề cập cụ thể để làm rõ chức phòng doanh nghiệp Đối với quản lý rủi ro, chức sau liên quan đến doanh nghiệp cần gắn kết với hoạt động hội sở báo cáo với lãnh đạo chịu trách nhiệm quản lý rủi ro giám sát tín dụng - Nghiên cứu đề xuất sách, thủ tục thực tín dụng, quản lý rủi ro hoạt động rủi ro thị trư ng, quản lý tài sản khoản nợ không sinh l ời cho doanh nghiệp, phối hợp với phòng ban khác - Xây dựng thực xếp hạng rủi ro hệ thống, công cụ quản lý rủi ro khác quản lý danh mục, báo cáo rủi ro, hệ thống thơng tin quản lý tín dụng - Xây dựng đề xuất giới hạn rủi ro - Định giá khoản cho vay - Giám sát danh mục cho vay doanh nghiệp để bảo đảm quản lý tập trung, xác định chỗ có vấn đề rủi ro - Kết hợp thu thập cung cấp thơng tin tín dụng doanh nghiệp cho đơn vị kinh doanh cán quản lý danh mục tín dụng - Hỗ trợ kinh doanh việc xác định giải khoản cho vay có vấn đề doanh nghiệp Về quản lý khoản cho vay, chức sau liên quan đến doanh nghiệp cần gắn kết với hoạt động hội sở báo cáo với 78 lãnh đạo chịu trách nhiệm giám sát tín dụng - Xây dựng hạn mức cho vay - Đăng ký lưu trữ an toàn tài liệu gốc tài sản chấp - Bảo quản tài liệu nhật ký tài sản chấp - Xác định giá trị giới hạn giải ngân khoản cho vay - Xây dựng báo cáo vượt hạn mức hàng ngày - Phát lệnh yêu cầu hoàn trả tài sản KẾT LUẬN CHƯƠNG Tăng trưởng tín dụng phải chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam nhận thấy vai trị quan trọng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên cơng tác cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế sách kinh tế vĩ mô, thân doanh nghiệp, thân Ngân hàng Vì để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp cần phải thực đồng tổng hợp nhiều giải pháp, từ vĩ mơ đến vi mơ Có nhiều giải pháp đề cập chương 3, để đối tượng doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp trước hết phải nỗ lực nhằm nâng cao lực tài chính, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín ngân hàng; ngân hàng cần thực nhiều sách để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn Có vậy, doanh nghiệp thực có điều kiện phát huy hết khả năng, phẩm chất mình, đóng góp vào phát triển chung đất nước 79 KẾT LUẬN Doanh nghiệp phận kinh tế quan trọng ngày có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế, tạo cơng ăn việc làm, góp phần đảm bảo an sinh xã hội Doanh nghiệp có nhiều lợi thế, nhiều tiềm để phát triển Nhà nuớc có nhiều sách, chuơng trình trợ giúp nhằm phát triển doanh nghiệp, nhiên với đặc điểm quy mô nhỏ, phân bố rộng khắp, dễ dàng thích ứng với thay đổi nhung với khả tài yếu, nguồn vốn nên doanh nghiệp cần tài trợ vốn thơng qua kênh tín dụng thức từ TCTD Là Ngân hàng lớn, giữ vị quan trọng hệ thống Ngân hàng Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam thực sách tín dụng đầu tu phát triển doanh nghiệp Bên cạnh tăng truởng mở rộng tín dụng phải gắn liền với cơng tác nâng cao chất luợng tín dụng Luận văn “Giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng Doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nho Quan” đua số quy định hành pháp luật Việt Nam liên quan đến hoạt động tín dụng TCTD; hoạt động doanh nghiệp; phân tính đánh giá thực trạng doanh nghiệp nho Quan; phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất luợng tín dụng, mặt đạt đuợc, hạn chế tồn tại, nguyên nhân ảnh huởng đến chất luợng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nho Quan giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 Từ đua đề xuất, giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nho Quan Do trình độ thời gian nghiên cứu cịn hạn chế tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên nội dung luận văn nhiều khiếm khuyết hạn chế cần đuợc bổ sung Do vậy, em mong đuợc quan tâm, đóng góp ý kiến thầy đồng nghiệp để luận văn đuợc hồn thiện trích lập dự phòng rủi DANH ro vàMỤC việc sử TÀI dụng LIỆU dự THAM phòng để KHẢO xử lý rủi ro hoạt Tơcủa động Ngọc tổ chức Hưng tín dụng, (2000),chiGiáo nhánhtrình ngânngân hàng hàng nước ngồi thương mại, Nhà xuất 13.Quốc thống hội kê; nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức PGS.TS tín dụng, Nguyễn NXB Đăng D trị ờnquốc ( 2010) gia Hà , Quản Nội trị ngân hàng thương mại 14 đại NHNo - Nhà&xuất PTNT bảnViệt Nam ( 2012, 2013, 2014 ), Báo cáo thường niên PGS.TS&Phan 15.NHNo PTNTThị ViệtThu Nam Hà( 2012, (2013)2013, Giáo2014 trình), Báo Ngâncáo hàng tổngthương kết hoạtmại - Nhà xuất động kinhĐại doanh học kinh tế quốc dân TS Ngô 16.NHNo & PTNT Hướng,Việt ThsNam Tô chi Kimnhánh Ngọchuyện (2001), Nhogiáo Quan trình ( 2012, “Lý 2013, thuyết tiền tệ ngân hàng, 2014), Báo NXB cáo tổng Thống kết hoạt Kê Hà động Nội.kinh doanh, Tài liệu đào tạo nghiệp vụ tínTrần dụng Đình doanh Định nghiệp ( 2008 NHNo ) , quản & PTNT trị rủi Việt ro Nam hoạt động ngân hàng theo 17.Các chuẩn vănmực, bản,thông công lệ văn quốc tế đạo vàđiều quy hành định hoạt Việt độngNam -hệNXB thống TưNHNo pháp & ĐỗPTNT Đức Bình Việt Nam Nguyễn chi Thường nhánhLạng Nho Quan (2004) , giáo trình kinh tế quốc tế Nhà xuất lao động xã hội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), “ Quản trị rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng”, nhà xuất thống kê Hà Nội Peter S.Rose (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất tài Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001) định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 10.Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005) định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng 11.Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007) định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ xung định 493/2005/QĐNHNN, Hà Nội 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013) thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp ... chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nh? ?nh huyện Nho Quan 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI. .. phát triển nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh huyện Nho Quan thời gian qua 42 2.2.4 Thực trạng chất luợng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh huyện Nho. .. th? ?nh tốt cơng tác kinh doanh, nhiệm vụ trị 2.2 THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HUYỆN NHO QUAN